“买健康保险不用花钱”就是剑指返还型的重疾险。这种设计对在意本金无损失的人群尤为有效，毕竟几十年后，所交保费妥妥还在。

疾病定义优秀的常青树智慧版，是华夏人寿的一款满期返型定期重疾险。身故和重疾上都作出了特殊的约定，更有利于大龄人士投保。加上附加住院医疗和百万医疗续保审核很好，整体优势比较突出，满足了不少人传承养老的心理。

那么，常青树智慧版到底是否值得购买？本期主要分析它与同类产品对比的优势、值得留意的地方和适用人群。

一、先看基本信息：

二、与同类产品对比主要优势：

1、附加医疗组合保的全面

附加住院医疗险主要应付小病住院和慢性病，百万医疗险是重疾险的黄金搭档，毕竟罹患大病，重疾险的主要用途在于就诊期间的生活开支，补充营养费与垫付医药费等，但百万医疗险最大特点是弥补大病带来的经济损失。

华夏住院医疗险2014，可解决（意外与小病住院），保障续保5年；百万医疗险医保通十分有特色，拥有无理赔可降低免赔、就诊可发生的费用保的很齐全、续保审核没有第二次的约定，是目前市场非常优秀的医疗险之一。

因此，针对健康保障的医疗和重疾方面，保的都很全。

2、更有利于大龄投保

这款产品不仅满期返还1.3倍保费，能做到本金不亏之外，在身故或重疾，更有利于大龄人士投保。

因为条款约定是在保额、保费、现金价值三者取大，所以不会出现保费倒挂（所交保费大于保额）的情况，双面保障了顾客的资金安全，大龄人士投保更划算。

3、疾病定义优秀

在轻疾保障上，常青树智慧版同样设计的很好，主要体现在二个方面：

（1）赔付比例较高，无其他约束：针对于目前大品牌覆盖轻症保障的重疾险，一般赔付比例在保额20%上下，这款产品可赔保额30%，更为重要的是没有轻疾占保额、或者每次赔付不超过10万或者20万元的拘束；

（2）常见疾病都覆盖：譬如“冠状动脉搭桥术”、“不典型性心机梗塞”常见的轻症保障都提供。

三、常青树智慧版的主要短板分析：

（一）轻疾种类重叠：

常青树智慧版保35类轻疾保障，但疾病种类在数量上并不实际，有凑数的迹象，条款约定如下：

【单目失明】和【角膜移植】两个疾病只赔一个；

【冠状动脉搭桥手术】和【不典型心机梗塞】两者只赔其一；

（二）大病保障权益不保终身

往细致点来说，条款这款是满期返还型定期重大疾病保险，约定在80岁返1.3倍保费后，合同结束，身故和重疾保障没有了。

但市场上有很多这类型的产品，在约定期限内退换保费后，大病保障的权益并不中断，譬如同门师兄弟----华夏常青树全能版、又例如天安人寿的健康源2019和天安爱守护2019等等，这是需要留意的细节。

四、常青树智慧版的适用人群：

常青树智慧版，保至80岁，满期返本，加上医疗险，因此很适合一类人使用：

需要保障的大龄人士：很多重疾险，超过40周岁投保，很有可能产生保费倒挂的现象（就是保额大于保费）这样脱离了保险保障的本质意义，而这款产品不论是重疾还是身故都是在保额、保费、现金价值三者取大，保证了本金不亏。加上全面的医疗险组合，相对会比较好。

产品点评：常青树智慧版定价适中，保障也比较全，加上附加医疗险组合比较好，整体比较适用于老了只养财富传承的大龄人士可作为重点关注

国寿福臻享版，是中国人寿2019年开门红重疾险，为了挽留住老顾客，它在老版的基础上免除了轻疾赔付限制，还能少交1年保费，可附加组合百万医疗如E康悦和长期意外险十分有亮点，加上中国人寿央企这块“金字招牌”，用户品牌溢价感颇高。

常青树多倍版，华夏人寿招牌常青树系列中保障内容上最好最完善的一款，它拥有“二高特性”，即现金价值高，回本时间快；保障赔付额度高，保留了老版的轻疾（赔保额30%）划分至中症（赔保额50%）里，变相地提高了保额，非常有产品特点。

那么，两款产品对比，哪款更好呢？本期产品侧重分析险种组合、附加医疗险组合、疾病定义、费率等多个方面，综合看下两者的差异和优缺点。

一、基本信息：

区别一：交费期限和杠杆不同

保障型健康产品，越长时间交费越好。两者对比，国寿福臻享版29年交费实质更好，主要体现在二个方面，特性一在于保费豁免余下的时间越长；特性二在于附加住院医疗险保的时间更长（跟随主险交费一起走的）。

可国寿福臻享版（单次赔付）交费有些高，与常青树多倍版（多次赔付）对比，无价格优势：

区别二：疾病定义责任和赔付不同

1、轻疾方面

轻疾定义无标准，不如保监会规定的25类那样有重疾定义可依事实依据有迹可循。但看一款产品轻症是否完整，主要取决于四个方向：

（1）赔付多少：常青树多倍版（赔保额30%）比国寿福臻享版（赔保额20%）强；

（2）赔付局限性：如“轻疾赔付占主保额”、 “每次赔付不超过10万元人民币”又或者“轻疾只保至70岁”等规定，都是较为不尽人意的地方，两款产品都设计的很好，无这类局限性。

（3）常见轻疾覆盖率：所谓高发和常见轻疾，权衡标准是纵观目前重疾险覆盖的种类来看，两款产品均包括了常见的轻微脑中风、不典型性心机梗塞、冠状动脉搭桥手术等等；

（4）轻疾种类凑数迹象：三种轻疾只赔一个，也就是轻症有凑数现象，在这个方面，国寿福臻享版比较稳妥，未出现浑水摸鱼现象。但常青树多倍版有少量疾病只赔一种的现象，虽然不作重点考虑，但是需要引起注意：

2、重疾和其他方面：

国寿福臻享版是常规型重疾险，承保内容四平八稳，同质感十分强。

毋庸置疑，常青树多倍版会更好，特色更突出，且保费更便宜，主要体现在四点上：

（1）大病不仅多赔，高发癌症单独分一组，体现了多次赔付意义；

（2）老版中的15类轻疾划分至中症里，赔付比例由保额30%提升至50%，赔付比例拉高；

（3）中症种类和重疾种类是对应的，在赔付时，有可能赔付完了中症之后，又能赔付重疾；

小结：在轻疾保障上，两款产品不分伯仲，但在核心保障的重疾上，常青树多倍版是多赔重疾险，比国寿福臻享版单赔重疾险理论上更强，且承保内容更为突出。

区别三：附加医疗险组合不同

华夏附加住院费用2014保证续保5年，配合华夏医保通普惠版百万医疗险，在医疗险上整体上很完善。

国寿福附加医疗险不保证续保，每年审核，如果客户上年度发生多次理赔或慢性病，很可能第二年医疗险被终止或除外责任，具体如下：

但国寿如E康悦百万医疗险，在产品保障范围、续保审核上（第一年需要审核，第二年可续保）上还是比较优秀，大病保障妥妥的。详见参考《医疗险对比：好医保长期医疗险和国寿如E康悦》。

区别四：险种组合不同

国寿福臻享版：它的长期意外险组合有特色，可保至75岁之外，赔付很高，自驾两倍，客运交通三倍赔，对于那种经常外出开车人士特别有利，覆盖了人生两大风险“意外“和“大病。

常青树多倍版：作为多次赔付的重疾险，常青树多倍版价格适中，身故与重疾可保本金不亏，对大龄投保人士更好，在同类产品中能接受，中症、重疾、轻疾都保的很好，整体附加医疗险组合较为优秀，更适合中老年人士或者需要全面保障人群。

产品点评：常青树多倍版承保内容上是优于国寿福臻享版的，这毋庸置疑，是一款非常出挑的多次赔付保障产品。相比较而言，国寿福臻享版保障责任上四平八稳，但特色在于附加长期意外险组合，因此更加适合长期出差一家之主投保。

一、了解基本信息

盛朗康顺2018是100种重疾分五组最多赔3次，40种轻疾赔保额20%，10种中症赔保额50%。

康健无忧2018是81类重疾赔1次，41类轻症赔5次，每次20%。

区别一：保障内容上有区别

在重疾方面：

康健无忧2018是单次赔付重疾，81类重疾赔1次。

盛朗康顺2018是多重赔付的重疾，100种分五组，最多赔3次。在东吴人寿的这款多重赔的重疾中，有优势也有不足。

1、大病分组较为合理，恶性肿瘤单独分为一组。

2、癌症赔付额度高，发生第一组疾病赔付2倍保额。

3、间隔期长：

前项为合同所指的恶性肿瘤，后项重疾属于第三组重疾之一，与前项需间隔五年。

在轻疾方面：

康健无忧2018轻疾是多重赔付41类赔5次，虽然理赔次数多，但是在轻疾疾病中有重叠，理赔设置了限制内容。承担一项责任后，另外相关责任不在承担。

盛朗康顺2018轻疾40种没有涉及到分组，按保额20%，只是有限制不超过25万，不利于高保额的客户。

在其他保障方面

一般对于重疾险赔付完重疾金后不会再承担身故金赔付。但是康健无忧2018在这快有做创新，拥有寿险复原金的保障。在重疾理赔后，生存365天后身故，可赔保额50%的复原金。具有人性化。

盛朗康顺2018在10种中症保障，中症疾病和重症都是一一对应的，发生中症赔付后极大可能有重疾赔付，产品区分度在市场上极高。

区别二：对于未成年人身故保障有区别

一般来说，对于未成年人投保的身故是有规定的。通常其他险种的做法是，18岁前身故是退保费。

康健无忧2018对于未成年人有身价保障，同类产品中比较高的，即18岁前身故是保费150%。

盛朗康顺2018是在18岁前身故是退保费110%。

区别三：附加医疗险有不同

盛朗康顺2018和康健无忧2018的附加住院险都是有保证续保的内容在。但是两者又有区别：

康健无忧2018的附加住院医疗险保证续保3年，不过，富德生命的这款住院医疗险，有无理赔优惠增加20%额度。

盛朗康顺2018的附加住院医疗险B款是保证续保5年，且这款产品不设总额度，额度有5个档，从5000到30000不等，小病无忧。在百万医疗上，康健无忧2018有一款康悦人生百万医疗可以附加，最明显的特色是可以保证续保5年。

盛朗康顺2018是癌症可以双倍赔，加上重疾分组可赔3次，赔偿额度高，但是交费比较高。适合交费能力强的客户。 

康健无忧2018是单次赔重疾，轻重疾和医疗险综合保障全面，寿险复原金的设计特色吸引眼球，其价格相对较低。

一、了解基本信息

安康保是定期返还的重疾险，保80种重疾，30类轻疾分5组赔5次，到88岁/99岁返还2倍保额。

泰康健康百分百C+是105类重疾赔保额1次。60类轻疾赔5次，每次30%。高龄投保不到挂，现金价值高。

区别一：投保年龄、保障期限不同

泰康健康百分百C+保终身且投保年龄跨度大，0-70岁都可以投保，高龄投保保费不到挂，现金价值高。比如30岁男性，保额30万，20年交，年交7650元，20年总共交费15.3万。下表可看出差不多到60岁可以回本。到80岁也没有到保额30万这么多。注意：如果中途退保将钱拿出来，后续保障就没有了。

阳光保险安康保是定期返还的重疾险，投保年龄是0-50岁，年龄跨度对比泰康都要窄很多，且可以选择到88岁或者是99岁返还2倍保额。比如：男性

30岁，30万保额20年交，年交才8940元。总共交了17万多，到88岁可以返还60万。

45岁，30万保额20年交，年交15930元，总共交了31万多，到88岁可以返还60万。

区别二：轻重疾保障区别

在重疾方面，

泰康健康百分百C+是105类按保额赔1次。

安康保是80类重疾赔1次，据保额/保费/现价取大来赔付，可以规避40岁以上的年龄投保，出现保费倒挂的现象。

在轻疾、特定疾病方面，

泰康健康百分百C+是60类轻疾不分组赔5次，疾病定义优化，涵盖了不典型心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入术等常见疾病，疾病数量广没有水分。

安康保是30种分五组赔5次，变相提高了理赔门槛，且没有包括不典型心肌梗塞、轻微脑中风之类的高发疾病。另外针对未成年人有设置10种少儿特定疾病的保障，包括了少儿高发白血病，这是额外赔付保额的。

区别三：身故保障区别

泰康健康百分百C+的身故赔付是18岁前退保费，18岁后赔保额。

安康保区分意外身故和一般身故，意外身故保障高，满18岁后意外身故赔双倍保额。一般身故也就是说疾病身故是按照保额/保费/现价取大来进行赔付的。未成年人的身价保障是3倍保费，比同类产品还是稍高。

区别四：医疗附加险有区别

泰康健康百分百C+附加住院无忧费用医疗险无免赔，保证续保3年，健康尊享B+百万医疗前两年审核，第三年开始只要不停售就可以一直续保，两者配合实用性很高。

安康保附加的爱健康中高端医疗续保表现欠佳，只是在癌症可免赔。还是有亮点。

泰康健康百分百C+从性价比上来说，还是非常高的。不仅轻重疾保障好，疾病定义优，高龄投保也不倒挂。加上附加的住院无忧费用医疗险和健康尊享B+百万医疗险表现优秀，价格相对便宜，适合工薪阶层首选。

安康保是自带在意外身故双倍赔，满期可双倍保额给付，18岁前3倍保费身价保障，18岁后身故保费不到挂。对于40岁以上中老年群体，且交费能力较强的客户。

在国寿的健康产品中，耳熟能详的莫过于国寿福系列，轻重疾保的全和长期意外保的高成为最具市场竞争力的地方，“意外”和“大病”人生最不可控的两大风险全掌控。

国寿福有诸多个版本，其中最有名气有两款产品，依次是2017年诞生的国寿福至尊版和时下名声大噪的国寿福臻享版。同保30类轻疾，都有保费豁免的权益。

本期对比主要分析国寿时下最热门两款产品在交费价格、现金价值、疾病责任划分上的差别，看看哪款更值得入手。

一、先看基本信息：

区别一：交费期限不同

国寿福至尊版适合18岁至60岁人投保，最长可支持30年交费；

国寿福臻享版可只限于50岁以下的人投保，可少交一年保费（29年），不同的年龄交费小有差异，臻享版因为是面向老顾客而研发的产品，少一年保费，所以整体交费费率还是比至尊版便宜：

区别二：产品疾病赔付不同

【至尊版】和【臻享版】在疾病种类和赔付上有明显差异，主要体现在以下几点：

一、轻疾方面：

（1）赔付限制规定：【至尊版】有着“轻疾赔付不超过10万”的约定，比如客户保额60万，按照正常赔付，应该是赔12万，但是由于条款限制，只能赔10万，对保额超过50万的客户不利；【臻享版】取消了这一规定，关于【至尊版】金额限制条款如下：

（2）赔付次数约定：【至尊版】是很常规又十分传统的重疾险，轻疾只赔1次，【臻享版】关于轻症赔付次数可高达3次，和市场主流重疾险能齐头并进，不再保守。

小结：从轻疾约定来看，国寿福臻享版无论在赔付次数还是局限性上都作出了一定范围内的调整，比【至尊版】更好。

二、重疾方面：

国寿福至尊版和臻享版都是单次赔付的重疾险，但前者保80类重疾，而臻享版保100类，多出20类大病保障，其种类分别是：

区别三：现金价值不同

现金价值，就是指退保金，就是这一年如果退保可以拿回多少钱。

国寿福臻享版少交一年保费，且现金价值国寿福至尊版高，详见如下：

产品点评：两者对比来看，国寿福臻享版无论在现金价值、轻疾条款约定还是费率（整体少交一年保费）上都比国寿福至尊版要更强，入手时中国人寿重疾险，可着重关注此款产品。

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华夏保险的价值观是“客户利益至上”，紧贴客户利益，产品走的是与众不同的创新之路，以性价比高的产品迅速抢占市场。华夏福多倍保是华夏福的升级款，不仅定价低，且延续了未成年身价2倍保费保障，在重疾、轻疾和中症都是采取多重赔付的方式，加上表现优秀的医保通和保证续保3年的住院费用险，健康保障完整。但是需要注意重疾分组缺乏合理性以及疾病定义。

本文主要分析：

• 华夏福多倍保的保障方面的比较优势

• 注意重疾疾病分组不合理、疾病定义等细节

一、同类产品对比，了解基本信息

优势：

1、多重赔付 健康保障全面

华夏福多倍保重疾、轻疾、中症都是多重赔付，保障全面，附加的医保通普惠版在续保上表现优秀，只要产品不停售不会因为被保人健康或历史理赔情况而拒绝续保，大病保障上能做到无忧。日常用的比较频繁的住院费用补偿险（2013）是保证续保三年，且额度都是分等级，不是属于用一点少一点的情况。这款产品对于被保障人来说健康保障很全面。

2、轻重疾间隔期设置较为人性化

多重赔付的险种中在轻重疾两次疾病间都会设置间隔期，华夏福多倍保轻疾、中症都没有设置间隔期，虽然两次重疾间有间隔180天，但是对于同类产品中重疾间隔基本是在1-5年，华夏福多倍保设计明显更加合理。

另外，轻症虽然没有行业内统一规范，但高发轻疾定义比较优秀，虽然轻微脑中风后遗症疾病定义比同类产品要高，但是慢性肾功能障碍划分到中症赔付上，优势可圈可点，整体常见轻疾定义比较好：

3、杠杆效应好，定价低

华夏福多倍保在多重赔付的同类产品中，杠杆效应好，以保费低撬动高保额，保障的年龄在55周岁就截止了，这个跟主流重疾险差不多，因为如果有超过55岁，可能会出现保费倒挂的现象。如下表：

4、未成年人身价保障较好

与其他重疾险产品对未成年人是退保费的，华夏福多倍保在18岁前的身价、疾病终末期保障是2倍保费，还是相对人性化。

二、值得留意的地方

1、重疾分组不太合理 

华夏福多倍保在重疾分组上是将恶性肿瘤和其他疾病分为一组，大大降低了高发癌症的可赔性，变相的提高了理赔门槛。

2、疾病定义欠佳

对于常见的轻疾，虽然华夏福多倍保都有包含，但是在高发的轻疾不典型心肌梗塞和冠状动脉介入术，这两者有理赔限制，即赔付其中一项轻症疾病保险金，赔付后另外一个病种轻症责任终止。

3、销售渠道不同 附加险需留意

华夏常青树多倍版可以附加医疗险和医保通，华夏福作为经纪人渠道产品，是否可以附加医疗险和医保通值得关注。

点评：华夏福多倍保虽然在重疾分组上缺乏一定合理性，疾病定义上有小瑕疵，但是轻重疾保障加上附加的医保通和住院费用医疗险，整体上健康保障还是非常完善的，以优质的杠杆效应胜出，低廉的保费享受同样的高额保障。

一、了解基本信息

太保金诺人生2018是100类重疾赔1次，50类轻疾赔3次，有身价保障。

御立方5号是88类重疾分4组赔3次，33类轻疾分4组赔3次，可选到66岁、77岁、88岁返保额。

共同特点：健康保障全 无缺失

除了重疾保障外，需要有附加相关的医疗险。这两款产品轻重疾保障挺全面的，也都能附加医疗险，既有重疾保障又有医疗费用报销险种的补充。被保人的健康保障全面，只是附加医疗险都是在续保上并没有优势。

需要注意：太保金诺人生2018可附加的百万医疗险-乐享百万续保上，合同规定的是年年审核，但是需留意下是否有附加特别约定，特别约定中有提到在售情况下，上一年理赔不影响续保。

区别一：轻重疾保障有区别

在轻疾方面

金诺人生2018轻疾是50类赔3次，按保额20%

1、不分组，中间也无间隔期。

2、轻疾疾病大面积重叠，高发类轻疾多重赔付意义不大，具体如下：

御立方5号是33类轻疾有分4组，赔3次，每次按保额20%。

1、轻疾分组缺乏一定合理性，常见轻疾比如不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术是分在一组，同组疾病出现赔付后，其他不会再予以赔付，变相提高了理赔门槛。2、两次轻疾间有365天间隔，间隔期较长。

重疾方面：

金诺人生2018是100类重疾赔付1次保额，是单次赔付的重疾险。

御立方5号是88类重疾分4组赔3次，多重赔付的重疾，在重疾分组上是将恶性肿瘤这类高发疾病与其他疾病为一组，存在不合理性，提高了理赔门槛，理论上多重比单次好，但是实际意义缺乏。

区别二：保障期不同 特色有区别

金诺人生2018是保终身的重疾，交费期最长是支持20年，也就是常规的轻重疾保障，没有太多的特色功能。

御立方5号的投保灵活度高，不仅交费期最长支持30年，且保障期限可以选择到66岁/77岁/88岁，且到期可以返保额。

金诺人生2018和御立方5号是属于不同特点的产品，可比性不高。御立方5号属于投保灵活度很高带返还的，轻重疾保障虽然全，但是存在些许小瑕疵，分组多重赔实际意义不大，其最大特色是最早可在66岁返保额，只是返还后就没有任何保障了。

金诺人生2018是一款保终身的纯保障重疾险，轻疾多次赔不分组无间隔有一定的优势，但是并不明显，重疾是属于单次赔付的。总体上性价比不高。

安全感不仅要有颗“大心脏”，不可或缺的还需要一定的经济支撑。在大病面前，高额的就诊费用经常让普通老百姓没有保障感可言，这就很好解释不少人购买保险，其实是变相的稳固安全感的说法了。

福禄康瑞2018，太平人寿产品中综合整体性价比最高的一款重疾险，轻疾赔付多次，拥有大病种类保的广等特性，是大品牌重疾险中费率优势最出挑的产品之一。

爱守护2019，天安人寿推出的王牌健康保险产品，添置了中、轻、重症保障并不稀奇，最大优势轻症赔付高至保额45%，能按合约规定最早66岁返保费，有传承养老的特性。

那么，爱守护2019 VS 福禄康瑞2018，投保哪款更划算呢？

本期产品分析：相同优劣势、疾病定义、费率和杠杆、顾客定位等多个方面看下哪款更好。

一、先看基本信息：

相同缺陷一：轻疾种类有“水份”

国家对轻疾并未作出统一规定，因此，种类和定义有差异属于正常现象，但爱守护2019和福禄康瑞2018，都在轻症种类保障上有水份，多种疾病只赔一种，难免有凑数的嫌疑。

爱守护2019：

福禄康瑞2018凑数现象比较严重：

又如：

相同缺陷二：附加医疗险组合都有缺失

太平福禄康瑞2018：附加住院康悦（缓解小病和住院），和百万医疗险超E保（解决大病就诊医疗），续保审核都很含糊，依据条款来解读也可续保同样也能不续保，太平超E保续保条款如下：

爱守护2019：不提供百万医疗险，后期需补充；住院医疗险虽解决续保问题，可续保5年，但有总额度限制.

而且这款产品还需一个地方要额外留意，自带住院津贴200元/天，但有三大短板，并不实用，依次是：其一，必须“年满60周岁后才给付”；其二“同一年度累计住院超过90日一毛钱不赔”，其三，津贴占主保额；其合约规定如下:

区别一：交费期限和杠杆不同

越长时间交费的优势在于保费豁免余下的时间多之外，还能让附加住院医疗险保的时间更长，更为关键的一点是对于手头不是特别宽松的人特别有利。

在杠杆原理上，天安爱守护2019会设计的更为突出，在不附加满期金返还的前提下，天安爱守护2019作为多次赔付，费率上会比福禄康瑞2018单赔的贵不了多少：

区别二：轻重疾赔付与责任划分不同

（1）轻疾赔付比例：

福禄康瑞2018虽然实施的是多次赔付轻症的约定，但保额获取比例不高，只有保额20%；但爱守护2019赔付保额45%，也就意味着投保50万，差距较大：

福禄康瑞2018：50万*保额20%即10万；

爱守护2019：50万*保额45%即22.5万。

（2）重疾和其他保障：

福禄康瑞2018是常规型重疾险，单次赔付，理赔完毕后，合约结束；

爱守护2019相比之下拥有三大优势：

1、体现多赔意义：覆盖多次赔付重疾险不稀奇，但大病分组好，才是最关键的因素，因为才能凸显出多次赔付的实质意义，爱守护2019把高发癌症单独分一组，采用了递增方式约定赔付，十分有市场区分度：

2、赔付比例高：中症赔付高达60%，高于市场水平（平均在赔付保额50%左右）；

3、恶性肿瘤二次赔付：这款产品针对国内高发的癌症，设计了恶性肿瘤二次赔付属性，但值得注意的是理赔门槛比较严苛，可话又说回来，有比没有好：

区别三：身故保障不同

18岁之前：

福禄康瑞2018赔保费；

爱守护2019赔2倍保费，比较人性化；

18岁之后：

福禄康瑞2018赔保额；

爱守护2019身价保障是在现金价值、保费、保额三者取大，在交费大于保额情况下，可以赔保费，不让客户吃亏。

区别四：产品定位不同

福禄康瑞2018：承保内容中规中矩，放在大品牌的重疾险里有一定的性价比优势，比较适合于信赖大型保险公司的投保人士入手。

爱守护2019：疾病保障有市场区分度，加上可附加两全保险，提供满期金返还，身价上设计更有利于大龄人士投保，因此，比较适合年龄偏大或想传承养老的人士入手会更划算。

产品点评：两款产品在承保内容上有一定的区别，综合上述来讲，如果信赖大品牌就选择福禄康瑞2018，有性价比优势；

年龄颇大需要大病保障，又思维较传统需本金安全的话，就选择天安人寿爱守护2019。不过两款产品在附加医疗保障上都有不同程度的缺失，后期需补充好此类险种。不知如何搭配可关注【梧桐保】公众号，选择【诊断工具】选项里的【方案定制】，有专业人士提供答案。

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常言道，有商品生产就有竞争。这在保险行业体现得更为淋漓尽致，终归人的需求是多样化的，而重疾险的承保内容也是包罗万象的。

平安福2019，面向富裕家庭设置的重疾险，附加“高发恶性肿瘤多赔”和“轻疾赔付增保额”属于如虎添翼，最大的亮点在于附加医疗险组合特色，大病理赔后，还能权益不终止；

优选护身福倍关爱，是百年人寿人寿旗下一款多赔产品，自带癌症额外赔付关爱金外，幼儿身价保障十分人性化，紧抓了百年保险一贯的性价比优势，受到了不少人关注；

那么，两款产品对比，哪款更值得购买呢？本期从附加医疗险组合、产品投保特色、疾病定义、费率四个方面来综合分析两款产品的区别。

一、先看基本信息：

共同优势：杠杆原理好

不论是线上或线下的重疾险来说，交费时间越长越能拉长保费豁免余下时间，每年支出的保费更少，低保费可撬动高保障，对于保险公司和顾客来说起到双赢局面。

可线下保险（平安福2019）比互联网保险（优选护身福）交费期限相同多出一点优势是：

附加住院医疗险和跟随主险交费同步走，期限越长，保的时间越长【主要用于解决意外和小病住院，无免赔】，但百年优选护身福是线上产品，不具备这点长处。

区别一：承保细节不同

1、轻疾方面

百年人寿护身福倍关爱对于常见轻疾，如“冠状动脉搭桥手术”、“轻微脑中风”和“不典型心机梗塞”都提供，但有种类浑水摸鱼的现象，如下：

平安福2019是不包括上述三类常见轻症的，但在早期病变、皮肤癌和原位癌各赔一次，其百年人寿护身福只能赔其中一个，还需要积极治愈，其条约如下：

平安福2019三类癌症各赔一次，确诊就赔：

2、重疾和特定疾病方面：

平安福2019，100类重疾赔一次，但可附加恶性肿瘤多次赔付的约定，不过要求每次赔付的间隔期必须满5年或5年以上，条件比较苛刻：

百年人寿护身福，同样保100类重大疾病，大病多赔，原则上是比平安福2019单次赔付好，但此款产品多次赔付有很大缺陷，体现在了------把国内最高发的癌症与其他大病都分在一组，提高了第二次理赔门槛：

可在特定恶性种类额外赔付保额30%，还针对性别作出了细致划分，值得点赞：

小结：两款产品在轻疾保障上都存在不同程度的缺失，但问题不大；但在核心保障上，百年人寿护身福会设计的更好。

区别二：未成年人身价保障不同

两款产品在未成年人身价保障上的设计有不同：

平安福2019是针对成人版，无未成年人身价保障，但少儿平安福2019是退保费；

优选护身福倍关爱针对18岁之前的少儿有3倍保费的赔付，高于市场标准（退保费），有一定的身价保障。

区别三：附加住院医疗险不同

上一年度发生理赔，极有可能影响次年续保，保额不够，都是附加住院医疗险的弊端，但平安福2019不存在这样情况，附加健享人生和平安E生保都很优势：

（1）续保审核：健享人生5年为一续保期，平安E生保无第二次续保审核；

（2）每年总保额：健享人生住院医疗险，不限总额，每年保180天，不限理赔次数；平安E生保一般医疗200万，恶性肿瘤400万，完全够用；

（3）保障范围：同一疾病间隔30天，可以再次赔付同样额度，且每次都可以报门诊；平安E生保所需就诊的住院、特定门诊、住院前后门诊、门诊手术医疗费用都保的很全。

但优选护身福是互联网产品，不提供附加医疗险保障，因此在健康保障上会存在一定缺陷，平安的整体综合优势很强，能实现被保障人健康的无缝衔接。

产品点评：平安福2019将大病保险和附加长期意外与医疗险捆绑，交费高，是许多人诟病最关键的点，但捆绑也是有益处的，意外和附加医疗险还能继续报销，是其他公司不具备的，非常适合有交费能力的家庭支柱或者开车人士投保。

相比之下，优选护身福缺少了医疗组合的支撑，在健康保障上存在风险，后期需要补充附加医疗险，叠加赔付设计依据性别设计贴心，更适用于喜欢多赔的人士或许会较划算。

孩子是一个家庭的希望与未来，往往倾注着一家人的心血，然而现代生活方式让孩子的健康屡受威胁，毒奶粉、地沟油、假疫苗、甲醛超标无不让父母提心吊胆。给孩子建立保障刻不容缓，相信你也想给孩子全方位的守护和满分的爱。

平安爱满分，保额100万，价格不贵，极致杠杆。保80类重疾、30类轻疾、15类少儿特定重疾，其中高发白血病不仅特疾赔轻疾也赔，赔付后重疾额度不变，保障依旧有效，附加市面最强医疗险，不限总额不限次数报销。

泰康全能宝贝全能保障（A+B），少儿特疾双倍赔，保70类重疾、10类少儿特定重疾，住院津贴补充100元/天，不但不花钱期满保费增值返还。

本期从两者相同点、创新、市场定位、注意细节等方面综合分析。

一、先看基本信息：

相同点

1、投保年龄18岁前，保障期限30年，都是期满返保费产品；

2、重疾方面两者都包括了国家规定的25类重疾，都是赔付1次基本保额，合同终止；

3、两者险最长交费年限15年，对于附加医疗险来说是弊端。

区别一：轻疾赔付不同

爱满分保30类轻症，对早期恶性病变、原位癌、皮肤癌市面上大多产品都是三者只保其一，爱满分三者都保，每种轻疾赔付1次基本保额20%，一共赔付3次，轻疾可豁免保费。

全能宝贝不保轻疾，也无轻疾豁免保费。

区别二：重疾保障不同

1、重疾上

爱满分保80类重疾、全能宝贝保70类重疾，单从数量上爱满分优于全能宝贝。

2、特疾上

爱满分保15类特疾，白血病即享特疾赔付又享轻疾赔付，且特疾赔付后重疾保障依然有效，基本保额不变，条款如下：

全能宝贝保10类特疾，且特疾赔付2倍基本保险金额，赔付后合同终止。

两款产品特疾赔付设计都好，各有特色。

区别三：保额/身故保障不同

1、保额上：

爱满分投保门槛1万保费起，0岁男宝投保，1万保费可做130万左右保额，是一款专注重疾保额的产品；

全能宝贝无投保门槛，但最高保障有限制，保额不超过50万。

2、身故保障：

爱满分不同于市场同类产品，18岁后身故不赔保费仅退150%保费；全能宝贝18岁后身故赔基本保额。

在保额和身故保障上，可以说爱满分是一款以身价换高保额的产品，小编认为对于抵抗力相对差的孩子来说，重疾保障比身价保障更重要。因为万一孩子发生重疾，父母“砸锅卖铁”也会治，在长达几十年的抗疾岁月中，三五十万的保额远远不够，家庭往往会因病至穷，而孩子的身故更多的是精神上的不可接受。

需要注意的是，20-30岁这个年龄段，孩子可能会成家，需要肩负家庭责任，那么这个时候身价就重要了，我们可以单独选择定寿来提高身价，但也存在因健康原因无法购买保险的风险。如果这个产品的保障期限是20年或30年可供选择，那就更完美了，相信高保额和教育金PLUS也是市场所期待的。

区别四：期满返还与附加险不同

1、期满返还

爱满分返150%保费，全能宝贝返120%保费，返还比例上爱满分优于全能宝贝。

2、附加险

爱满分可附加市面最强医疗险平安健享人生，保证续保5年、不限次数、不限额度报销，搭配平安E生保基本可以做到住院不花钱，对孩子老人或慢性病患者及其有利，缺陷是附加医疗险只能保10年或15年。可考虑平安鑫利作主险搭配医疗险，长期可做到医疗不花钱，在之前《深度分析：平安鑫利17II两全保险》有阐述。

全能宝贝附加住院医疗，保证续保3年，全年限制总额度，最高1万，这点上不如爱满分，但搭配住院津贴，期满可返保费，设计好，缺陷是只能保15年。

区别五：产品定位不同

爱满分保险费率在同类产品中是非常低的，但投保门槛不低，适合有经济能力的家庭或者想要给孩子100万保障的家庭投保。0岁宝宝保额/保费如下：

全能宝贝一两千便能投，家庭经济能力有限可选。搭配住院费用、住院津贴总体来说还不错，不同年龄段孩子投保费用如下：

产品点评：两款产品各有特色，对应市场也不同。爱满分以身价换保障，防止家庭因病致穷，期满保费增值返还，成年后可做创业金、可让孩子选择更好的保障或者补充自己的养老，创新上利大于弊值得肯定。全能宝贝全能保障除了轻疾未涉及到、搭配医疗险保障时间段的问题，其他还算四平八稳。

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