一、了解基本信息

天安人寿爱守护2019是重疾106类分6组赔6次，轻疾35类赔4次，每次45%。中症20类赔2次，赔保额20%，极早期恶性病变和恶性肿瘤额外赔付。再带住院津贴和按约定满期返还所交保费。

守卫者1号是100种重疾分5组赔5次，50种轻疾不分组赔3次，赔付额度递增。可附加投保人豁免，无附带医疗险。

共同特点：轻重疾保障全面 轻疾疾病种类有重叠

守卫者1号重疾100种，轻疾50种，爱守护2019重疾106种，轻疾35种，中症20种。轻重疾保障全面，都是属于多重赔付的类型。

在疾病定义这块，两者在轻疾疾病种类有重叠现象。轻疾在行业中没有特殊的规定，各个公司在轻疾上有区别。但是这两者都出现了如果承担其中一项赔偿责任，另外一项赔偿责任不在承担，往往如此会让多重赔付大打折扣。

区别一：轻重疾保障 功能特色不同

在轻疾方面

守卫者1号是50种轻疾赔3次，赔付额度是依次递增，分别按35%、40%、45%依次来赔付，最高可以赔到额度45%。

爱守护2019是35类轻疾赔4次，赔付额度是每次按45%来赔付，比例高于同类产品。

另外对于轻疾中的极早期恶性肿瘤或恶性病变是可以额外赔付保额45%。相当于如果初次患的轻疾是极早期恶性肿瘤或恶性病变，可以再赔1次。

只是需要注意：极早期恶性肿瘤或恶性病变的条件相对苛刻。要求所位于的器官必须与初次确诊时所位于的器官不同。

在重疾方面：

守卫者1号是100种重疾分5组赔5次，每次按基本保额来赔，分组合理，癌症单独分为一组，多重赔付更具有意义。

爱守护2019重疾是106种，分为6组来赔，保额是递增的，最高赔偿比例可到保额的150%。重疾分组较为合理，但是恶性肿瘤和侵蚀性葡萄胎为一组。侵蚀性葡萄胎一般多发于女性，多重赔付还是有利于癌症赔付的。

爱守护2019重疾中的恶性肿瘤也是可以额外按保额100%赔付的，只是二次赔付上有着极为严苛条件，两者间间隔要求5年，不能是同一类且初次确诊的需要缓解。具体如下

在中症方面

守卫者1号虽然没有中症组别赔付,但是轻疾疾病中的定义有些内容是同类产品的中症定义。

爱守护2019有20类中症不分组赔2次，每次60%。中症中的疾病有的是同类产品中放到轻疾里的，有的疾病在重疾中可以找到名字，只是一个是中度一个是严重，程度上的区别。但是在守卫者1号的轻症中有类似的定义。

功能特色方面：

守卫者1号：除了轻重疾多重保障外，只是有身价赔付，可附加投保人豁免，利于夫妻互保。

爱守护2019：

1、在轻重疾保障更为全面，轻重疾的癌症都可二次赔付。

2、可选到66/77/88岁领取主险合同和附加险合同的所交保费作为满期返还。

3、自带住院津贴补偿，只是存在缺陷，有占用重疾保额。

区别二：两者定价不同，费率差别较大

守卫者1号作为互联网的保险，保障期限不同，交费期最长支持30年，价格非常实惠。爱守护2019虽然看起来贵一点，但是保障功能增加以及附带满期返还功能，贵也是有道理的。

区别三：附加医疗险区别

守卫者1号是互联网产品，无法附加医疗险，健康保障上有缺口。

爱守护2019是可以附加医疗险的，附加医疗险都有保证续保5年，但是有额度限制，用一点少一点的。

守卫者1号作为互联网产品，轻重疾保障全面，重疾分组合理，癌症单独无一组，保障期限可选择，最长30年交费，保费低有优势，性价比高。只是无法附加医疗险，后续需额外补充。

爱守护2019除了重疾、轻疾、中症可多重赔付外，重疾赔付比例递增的赔付增加，另外轻疾赔付比例45%，是在同类产品中位于中上水平。自带住院津贴，有占用重疾保额的问题存在。另外约定到三种年龄可选作为满期返还所交主附险的保费。因此除了保障强外，功能也非常多，价格稍微偏贵，这点也是能够理解的。

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新品互联网重疾评测：守卫者1号

罹患大病，不仅身体受折腾，而且心灵上备受煎熬，更为关键的是家庭经济遭受到严重的损失，这就并不难解释为啥越来越多的老百姓关心重疾险了。

守卫者1号，百年人寿新的“重头戏”，最大的特点在轻疾赔付比例采取了递增约定（赔保额35%、40%、45%），处于赔付一流水平，加上费率极低，短时间内一跃成为“最热门的新网红险”。

福禄康瑞2018，处于太平保险重疾险版块的“C位”，轻重疾保的很全，整体交费在大品牌中有一定优势，关注焦点很高。

当守卫者1号diss福禄康瑞2018，哪款产品更物美价廉呢？本期主要评测两款产品的附加医疗险组合、疾病定义、交费价格、投保人豁免，看下两款产品各自优缺点。

一、先看基本信息：

共同优势：保费不倒挂

太平福禄康瑞2018和守卫者1号各自代表了传统线下型和互联网热门型两大阵营，但定价都低，在合约约定内投保年龄投保，都不会出现保费倒挂局面，（即所交保费大于保额），有助于大龄人士投保，产品定价都低。

在投保价格上，守卫者1号更有优势：

共同缺失一：附加医疗险组合有漏洞

守护者1号是互联网产品，不提供附加医疗险组合配备，后期需自行补上；

太平福禄康瑞2018附加住院康悦（缓解小病和住院），和百万医疗险超E保（解决大病就诊医疗），续保审核都很含糊，假设产生了理赔，按照条约规定可续保也可以不续保，容易引发误会和纠纷，其超E保续保条款如下：

共同缺失二：轻疾种类滥竽充数

两款产品在轻症种类设置上出现了几类疾病只赔一种的现象，有疾病重复的状况，需要引起注意：

百年人寿守卫者1号：

福禄康瑞2018轻疾凑数现象很严重：

又如：

区别一：产品承保期限不同

守卫者1号，相对比福禄康瑞2018承保和交费期限更为灵活，不仅支持30年交费能保费豁免权益更长之外，还可选择只保至70周岁，保费压力非常小：

区别二：产品划分责任细节不同

福禄康瑞2018是很常规又传统的重疾险，轻疾赔3次，赔保额20%，重疾赔保额1次；

守卫者1号毋庸置疑在产品责任划分时更好，主要体现在三点上：

特点一：轻疾赔付比例高，采用递增约定赔付，依次赔保额35%、40%和45%；

特点二：重疾多次赔付，大病分组科学，将国内高发癌症单独列为一组，值得点赞：

特点三：多次赔付的每次间隔时间很短，（市场上许多产品间隔在1年-5年内），它只有180天：

区别四：投保人豁免不同

两款产品都可以附加全面的投保人豁免（即轻重疾），但是都有各自的不足：

在轻疾种类豁免方面：守护者1号仅限35类（合同被保人约定有50类）；

在重疾种类豁免方面：福禄康瑞2018重疾豁免仅限55类重疾（合同约定100类）；

两款产品都属于“半豁免”，但问题并不太大，用户投保只需稍微留意就好。

产品点评：在附加医疗险组合都有缺失的情况下，不论选择哪款产品，后续都应该补充好，以防止健康保障无漏洞。其实在核心承保内容上，守护者1号比福禄康瑞2018设计的更为人性化，不过这二款产品各有用武之地：

福禄康瑞2018，如果消费者只信赖大品牌，注重大病保障的话，这款产品线下优势的确明显；

守护者1号，是一款较为出众的多赔互联网保险，不仅杠杆好，费率低，而且大病多赔，适合加大保额或者交费有压力的工薪族购买。

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消费型重疾险的呈现，让担心每年交保费过高的工薪族，有了保障大病的“避湾所”，这是有利的一面，但也有不如意的地方----无身价保障。

康乐一生(加倍保)是典型的消费型产品，同时也是复星联合健康旗下新上架的一款多赔重疾险，不仅保障和交费期限变通，且还可针对国内高发首位的癌症，附加恶性肿瘤多次给付约定，价格也在普通老百姓承受的范围之内，但它真的值得购买吗？

本期分析：康乐一生(加倍保)与同类产品对比优势、劣势以及产品适用人群。

一、先看基本信息：

二、康乐一生(加倍保)与同类产品比较优势：

1、轻度重疾种类无凑数，赔付比较高

轻疾定义和种类终归么没有统一规范，保监会也没有标准，但市场上很多产品都存在轻症上的不足，如：

（1）赔付低：轻疾赔付保额20%上下（如福禄康瑞2018、金诺人生2018）；

（2）常见疾病缺失：【非典型心肌梗塞】【轻微脑中风】【冠状动脉介入手术】是主流产品中比较多见的保障，市场上的平安福2019、华夏福都有这方面的不足；

上述二点，康乐一生(加倍保)设计的好，常见疾病都覆盖，获取保额30%保险金，赔付比例较好。

2、间隔期短，大病多赔分组好

人食五谷杂粮，很难不生病。而国内最高发的疾病是癌症，那么，这款产品恶性肿瘤单独分在一组,大大增加了获得二次赔付的几率，每次赔付的间隔期只有180天，时间很短。

3、可附加恶性肿瘤多次给付约定

这款产品还可以附加恶性肿瘤多次给付约定，不限复发、转移、持续，虽然间隔期期3年，但有多个选择总是好的。

4、保障期限和交费期限变通

产品支持30年和交至70岁的交费模式，好处在于保费豁免时间长，保费压力小，承保至70周岁，费率低：

三、康乐一生(加倍保)值得留意细节：

1、轻疾方面：

（1）隐形分组：多个疾病只赔一个，有种类凑数嫌疑，需要留意，如不典型心机梗塞和冠状动脉搭桥手术，两个疾病只能赔一个；

（2）高发轻疾定义相对同类比较严格：像早期病变或极早期癌症、轻微脑中风、不典型心肌梗塞、慢性肾功能衰竭（尿毒症）相对同类来说比较严，详见图：

2、保障范围有缺失，需合理搭配

这个固有的缺陷，其实就是线上重疾险一贯的不足：

（1）没有附加医疗险组合，无住院医疗（可报的日常意外或疾病就诊费用），又无百万医疗（缓解大病住院），这些一律不赔，让主险重疾演变成为“半裸险”；

（2）无身价保障，身故只赔保费，不赔保额，后期需要配备好定期寿险。

四、复星联合保险公司介绍

复星联合健康成立于2017年，时间较短，网点分布不多，目前公司在广东、北京、上海、四川设有分支机构。线上销售产品都会有规定只在分支机构地区销售，因此后续服务有待考量。

产品点评：康乐一生(加倍保)主要适合两种人适用，第一作为加保使用，第二是经济压力很大的人群用，但整体来说，无身价保障、无附加医疗险支撑，实用性不够强，入手之后要合理补充好住院医疗和定期寿险。

鑫福年金，0-62岁投保，从第七第八年开始返生存金，在约定年龄开始领取养老金，活到老领到老，每年有分红。

金瑞人生，保15年，万能账户保终身，第五第六年开始返钱，到期返保额。

区别一：产品收益特征区别不同

通过上面图表可以看到：

如果选择三年交费：

金瑞人生第七年就已经回本；

鑫福年金第十一年回本。

而且平安的长期收益也更高（短期理财即使主险15年，但是如果钱不领取，会一直放在万能账户保终身）

看看两款产品不同交费期限的回本时间特征：

注意：回本是指生存总利益等于保费，也就是这一年退保没有经济损失，生存总利益=现金价值+万能账户价值，这是假设过去分红或生存金不领取的情况下，按照中档分红和万能利率的预测数据。

区别二：产品万能账户利率不同

两款万能保底利率，泰康的要稍高，但是目前实际利率来看：平安的要更高，且更为稳定。

泰康鑫账户万能利率从去年到现在维持在4.4%-4.6%之间波动，其近期利率是：

平安聚财宝万能账户利率，过去两年稳定在5%，一直未变，高于中档万能利率，其近期万能利率是：

区别三：产品险种特色不同

泰康鑫福年金特色：

1、养老金保证领取且可以递增，55岁前投保，65岁开始领养老金；55岁以后投保，70岁开始领养老金，客户在65岁或70岁以后开始领取养老金开始，万一身故，可以把到105岁之间未领的养老金一次赔付给受益人，且平平安安每年领取金额比上一年增加5%，其条款是：

2、险种自带投保人意外身故或伤残豁免保费，这对相互投保有一定利好，如果是自己给自己买，就用不上。

平安金瑞人生属于常规理财，只保15年，也就无所谓养老金，需要豁免保障可以自己附加，不是自带的。

区别四：产品万能账户设置不同

平安理财产品，附加的都是聚财宝万能账户，目前实际利率5%

泰康的鑫福年金，年交保费超过10万，附加的是鑫账户尊赢版，这款万能2018年8月上线，目前实际利率维持在6.05，如果客户交费金额高，万能利率高，实际收益可能要高于中档利率下的预计收益，泰康鑫账户尊赢版目前利率是：

产品总结：如果客户交费金额小于10万，泰康产品配备普通鑫账户万能账户情况下，平安金瑞更有优势；但是如果交费超过10万，平安金瑞现金价值高，但是目前万能实际利率泰康的更高一点。

泰康的这款产品正常投保，回本时间很慢，属于一般理财，有保证领取，但是领取金额有限，除非通过追加万能账户方式投保或者考虑泰康的养老社区等附加权益，如果正常投保情况下，平安金瑞更胜一筹。

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大病保险在市场上是变化无穷的，保障内容也是五花八门的。可通常多赔重疾险比单赔的费率要低很多，极大的可能性是在承保内容上“缺胳膊少腿”。

康惠保多倍版，是百年人寿继守护者1号、百年童佳倍（尊享版）后的又一经典之作，它最大的特色在于大病多赔不分组、中症和重疾种类基本一一对应，赔付完中症后，还有可能赔重疾，看似保险责任上设计的很出色，但还是二个方面的缺失………

那么，这款产品值得入手吗？本期侧重综合分析：康惠保与同类产品对比优势、劣势以及产品适用人群。

一、先看基本信息：

二、百年康惠保多倍版与同类产品比较的优势：

1、轻疾赔付比较高

很多主流重疾险，如新上线的国寿福臻享版、热门的福禄康瑞2018轻疾赔付保额20%左右，但百年康惠保多倍版轻症可获取保额30%，比较高。

2、大病多赔不分组

这款多次赔付的重疾险，有个最大的亮点，那就是大病多赔不分组，众所周知，如果分组，罹患A组的一项疾病，理赔后，病种讲全部失效，而大病不分组极大降低了第二次赔付的门槛，但需要留意的是两次间隔期为1年：

3、有可能实现赔完中症，又赔重疾

这款产品与常青树多倍版十分相似，亮点在于中症和重疾覆盖的种类基本一一对应，发生中度重疾以后，有可能还可以赔重疾，变相的能多赔付。

4、杠杆好，费率低

康惠保多倍版延续了百年人寿一贯主张以性价比取胜的原理，不仅可最长支持30年交费，将保费豁免余下的时间更长以外，保费压力也非常小：

三、百年康惠保多倍版主要短板分析

1、轻疾保障有漏洞

轻症覆盖数量和定义本身并没有统一的标准，各家保险公司有不同，也并无非议，但比较让人“诟病”的二个方面在于：

（1）疾病缺失：纵观目前大多数重疾险覆盖的轻疾种类来看，常见的轻症保障都覆盖了【轻微脑中风】，但此款产品并不提供，家族史有脑血管疾病人群在投保时需留意；

（2）轻疾种类有隐形分组：百年康惠保多倍版保35类轻症种类，但疾病大面积出现了了多个疾病赔付一种轻症的情况，详见图

2、承保内容缺失

互联网保险之所以费率极低，最大的原因在于“缺了部分某些保险责任”，如：

（1）身价保障0：成年人，特别是家庭支柱，身价是体现了一个经济支柱的责任，这款产品无身价保障，是一个较为显眼的不足，建议后期补上定期寿险，可参考↘《新品热门产品分析：华贵大麦定期寿险》。

（2）无附加医疗险组合：这是线上与传统线下产品最明显的区别，意味着没有附加住院医疗（小病住院一毛钱都不能报销），无百万医疗险支撑（不能缓解大病住院费用支出），容易引发纠纷。

3、健康告知较为严苛

对于不少大病保险而言，健康告知是必不可少的环节，它是保险公司对被保人健康的一种摸底，但百年康惠保（多倍版）健康告知过于细致，如:

(1)最近2年内是否受伤或者被建议和正打算接受专家诊察、治疗、用药？

(2)您是否近一年有新发或既往症症状：听力下降、食欲不振、视力明显下架、身体其他感觉异常或者活动障碍。

这些在其他互联网保险上比较少见，健康告知过于细致与严苛。

4、投保保额有限制：

这款产品对于年龄和保额投保有一定的限制，最高以50万保额为上限，有一定的局限性。

四、百年人寿保险公司介绍

百年康惠保多倍版是一款互联网保险，和其他网销险种相比，比如复星联合健康的，有个很大优势，就是“网点多“。在全国的21个省市都有网点分布：大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆。

网点分布广泛，对于日常保全，比如修改联系方式、办理保全、保单贷款或理赔，都要方便的多，即使身边没有服务人员，有问题，可以很方便去当地网点处理。

产品点评：康惠保多倍版是一款在轻、中、重疾上都保的比较全重疾险，它亮点在于大病不分组，且赔完中症后极大可能会赔重疾，也延续互联网保险费率低的优势，适合有了全面身价和医疗与重疾保障的人士加保使用，同样也比较适合注重多次保障，但有一定交费压力的人群投保，但后期需补充好医疗和定期寿险。

中英人寿是由英国最大的保险服务商英杰华集团和中国食品工业百强之首中粮集团组成，强强联手。旗下爱守护尊享版深受大众欢迎，重疾不分组多重赔付，将保障重点放在高发恶性肿瘤上，可以进行额外赔付。那么，对于多重赔付的爱守护尊享版，是否有其他限制呢？

本文主要分析：

• 爱守护尊享版轻重疾保障、费率上的比较优势

• 爱守护尊享版需要我们留意的细节

一、与同类产品对比，了解基本信息

爱守护尊享版是保80种重疾不分组赔2次，20类轻疾不分组赔2次，每次按保额20%。恶性肿瘤可以额外二次赔付。具体如下：

1、轻重疾多重赔付不分组

重疾的多次赔付意味着保险公司承担的风险更高，往往会在分组、间隔期等地方设限制，比如分组不合理，间隔期5年等，以便于降低风险控制成本。爱守护尊享版这款是80类重疾不分组赔2次，降低了理赔门槛，虽然间隔期有365天，总体上还是合理的。

2、癌症额外赔付

爱守护尊享版虽然在重疾赔付中是不分组赔付，但是对于同一种重疾也是只赔一次的。针对癌症的高发性，这款产品有倾向于恶性肿瘤的多次赔付，可以额外赔20%，设计人性化。

3、少交一年保费，享受同样保额

拿中英人寿旗下的另一款爱守护重疾险来对比，我们就发现爱守护尊享版实打实的少交一年保费可以享受同样保额了。爱守护尊享版是19年交费保30万，爱守护重疾险是20年交费保30万。省出来的都是真金白银。

二、值得我们注意的细节

1、轻疾

（1）赔付有时间间隔期：目前市场主流产品中有轻疾疾病多重赔付是没有设置间隔期，爱守护尊享版轻重疾都有间隔期，轻疾间隔期是180天，重疾间隔期是365天。

（2）轻疾占用重疾保额：爱守护尊享版的重疾保额被轻疾所占有，意味着轻疾不是额外赔付。与市面上大多同类产品有差别。条款中规定：轻症疾病的确诊发生在被保人符合重疾保险金条件之后，我们在给付重疾金时候，将把已经给付的轻症保险金扣除。

（3）高发轻疾定义相对同类比较严格：像轻微脑中风、不典型心肌梗塞相对同类来说比较严，还缺少了冠状动脉搭桥术保障：

2、不能附加长期医疗险

国寿福臻享版可以附加长久呵护住院医疗和如E康悦百万医疗。爱守护尊享版这一款产品没有可附加的医疗险。健康保障是不完整的。

三、中英人寿公司介绍

中英人寿保险有限公司是2003成立，目前注册资本金达29个亿，虽然时间比较久，但公司只在广东、北京、四川、福建、山东、湖南、河北、江苏、辽宁、湖北10个省市，外地消费者对于日常保全，比如修改联系方式、办理保全、保单贷款或理赔，要注意地域之间的方便性。

产品点评：中英人寿爱守护尊享版在重疾多重赔付上不分组赔付、癌症可以二次赔付值得称道，保费虽然是少交一年，但是价格还是偏高的，加上轻疾条款上较为严苛，且无附加医疗险。整体上性价比不高。

人生无常，世事难料。有的人选择顺其自然，风险自留;有的人高瞻远瞩，未雨绸缪，重点关注于大病保险。

国寿福臻享版，中国人寿目前主导重疾险，同时也是国寿内部最优秀的健康保险。面向于老顾客少交一年保费外，常见轻疾种类一个不落，附加长期意外投保组合相当有市场区分度，保的年龄又长，赔付又高…….

福禄康瑞2018，太平保险公司的旗舰产品，一款常规重疾险，丢进大品牌保险企业来看，整体性价比优势额外突出…….

那么，“王牌对王牌”总能分出个“子丑寅卯辰”来，那么，中意大品牌的投保人士选择哪款更好呢？本期着重分析两款产品的费率、医疗险组合、疾病定义、附加险种组合特色等，看看各自的短板与优势。

一、先看基本信息：

区别一：杠杆原理和费率不同

国寿福臻享版最长支持29年交费，比福禄康瑞2018只能20年交费要更好，主要体现在三处上：保费豁免余下的时间更长、附加住院医疗保的更久，保费压力也更小。

但从费率上来看，福禄康瑞2018在大品牌的重疾险中性价比优势还是很突出的：

区别二：附加医疗险组合不同

国寿福臻享版：附加长久呵护医疗不保证续保，需要每年审核，但国寿如E康悦百万医疗险续保第一年要审核，后续不会因为健康变化拒绝续保，总体上还是比较优秀，其续保条款是：

虽然国寿如E康悦粗看其条款给予消费者的安全感还是很足，但往下阅读，关于续保的稳定性还是存在着一定的争议性。

合同终止 “第四条”明确写道：“投保人无意续保或本公司不接受本合同续保”。那么是否意味着最终续保的决定权还是掌握在保险公司手上？这句话非常玩味，弹性很大，其条款描述是：

太平福禄康瑞2018：附加住院康悦（缓解小病和住院），和百万医疗险超E保（解决大病就诊医疗），续保审核都很含糊，假设产生了理赔，按照条约规定可续保也可以不续保，容易引发误会和纠纷，其超E保续保条款如下：

因此，在整体健康保障上，国寿福臻享版会要更好。

区别三：轻疾定义不同

两款产品都是大病单次赔付重疾险，覆盖了多次轻疾保障，本身在轻疾种类与定义上各家保险公司均有差异，用户不需过于诧异，毕竟国家没有统一标准规定。但如果出现多个疾病大幅度重叠，难免有让人诟病的地方。

国寿福臻享版：虽只保30类轻疾，数量不多，但常见的轻疾【轻微脑中风】【冠状动脉搭桥手术】等都提供，更为关键的是疾病种类很实际，无凑数。

福禄康瑞2018：也覆盖了常见的轻症种类保障，并且多达50类，保的好全，可是轻症种类名不副实，疾病种类大面积重叠，如下：

又如：

区别四：险种特色不同

国寿福臻享版：最有市场区分度的地方在于可附加长期意外险保到75岁，意外身故的保障额度高，自驾两倍，客运交通三倍赔，加上保障上整体四平八稳，少交一年保费，特别适用于有经济能力，又经常要出差的一家之主使用。

福禄康瑞2018：很常规的一款产品，同质感较强，大品牌里价格下降优势明显，核心重疾部分保障够，适合看中大品牌兼顾性价比的人群选择。

产品点评：国寿和太平，都是国家所掌控的公司，关乎着国内经济命脉，出售的重疾险在核心保障部分，差异并不大。综合上述来说，如果经常出差又有一定的经济实力，就选择国寿福臻享版，终究附加医疗险组合更好，在意外和大病两大风险上更稳妥一些。

若只相信大型保险公司，又想兼顾性价比的重疾险，福禄康瑞2018会是不错的选择，终归大病保障好，且费率比较有优势。

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关于重疾险如何购买，每个人的需求点会不同。市场上主流重疾险产品侧重会不同，无论怎样，衡量一款重疾险产品，无非是其保障责任、性价比以及功能特色等三方面考虑。

泰康健康百分百C+是重疾单次赔付的险种，投保人群覆盖广，70岁高龄老人可以投保，杠杆效应好保费不到挂，健康保障完整。

爱守护2019是重疾多重赔付的险种，保障强大，特色功能多，保终身且可选择约定到66岁、77岁、88岁返还所交主附险的保费。

这两款保险的健康保障完整，只是在具体的内容上会存在区别，本文将从轻重疾保障、费率、附加险多角度进行分析。

一、了解基本信息

共同点：轻重疾保障全 附加医疗险表现优秀

两款重疾险在轻重疾保障方面全面，泰康健康百分百C+是105类重疾，60类轻疾，爱守护2019是106类重疾，35类轻疾，20类中症。癌症和常见的轻疾都有包含。两款都可附加住院险和百万医疗险，其续保条件都较为优秀，只是保障额度是有限制的，用一点少一点。总体上，两款产品的健康保障完整。

区别一：轻重疾保障、疾病定义有区别

在轻疾方面：

泰康健康百分百C+是60类轻疾，赔5次，每次按30%。轻疾疾病种类包括日常高发轻疾，且在轻疾理赔上没设限制，没有出现疾病重叠，承担一项赔付后，其他几项赔付不在承担的内容。

爱守护2019是35类轻疾，每次赔付是45%，赔付比例相对于同类产品轻疾赔付是居于中上水平。它的轻疾疾病种类中虽然包含日常高发轻疾，但是有疾病重叠现象，出现承担一项责任，另外责任不在承担的情况。

在重疾方面：

泰康健康百分百C+的重疾是单次赔付，赔付比例就是据合同的基本保额。

爱守护2019的重疾是多重赔付的，106类分为6组赔6次，2次间的间隔期为180天，赔付比例是递增的，最高赔付到保额150%。

有人曾说多重赔付的重疾，熬过第一次重疾后，才可能有多重赔付的意义存在。爱守护2019的重疾分组还是比较合理的，将恶性肿瘤和侵蚀性葡萄胎分为一组，侵蚀性葡萄胎多发于女性。多重赔还是极具有意义的。

在中症方面：

泰康健康百分百C+没有中症疾病这一组别，但是在60类轻症疾病中有包含同类产品中的中症疾病。

爱守护2019的中症不分组赔2次，每次按60%。中症疾病中有的在同类产品的轻疾中体现的。中症单独列出，实际上是变相提高了轻症的赔付比例。然而泰康健康百分百C+中脑中风是放在轻症中的。

区别二：特色功能不同

泰康健康百分百C+是普通的重疾险种，除了重疾单次赔付，轻疾不分组多重赔，并无其他功能。

爱守护2019除了轻重疾多重赔付外，

1、极早期的恶性病变和恶性肿瘤都可以实行二次赔付，只是二次赔付的理赔条件较为苛刻，不能是同一个，且恶性肿瘤二次赔付间隔期有5年。

2、最重要的是这款产品保终身的，但是在66岁或77岁或88岁的时候，可以选择其中一个年龄作为所交保费满期返还。因为此项是以附加投保的方式存在，返还情况会受到主合同的影响。

3、自带住院津贴，只是有占用重疾保额。

区别三：投保年龄范围不同 费率有区别

泰康健康百分百C+投保年龄跨度大，0-70岁，高龄投保不到挂，交费期最长30年，可缓解保费交费压力。

爱守护2019投保年龄是0-60岁，选择返还年龄不同，也会影响保费，如果返还的时间早价格还是要贵点。

区别四：搭配附加险 续保上有区分

泰康健康百分百C+可搭配附加险有附加健康无忧住院费用医疗险，保证续保3年，额度上有限制用一点少一点。健康尊享B+百万医疗险，首2次续保要审核，第3次开始续保不会审核，除了停售外。

爱守护2019所附加的健康易享和住院费用医疗险，都只是保证续保5年。

爱守护2019的重疾是分组多重赔付，大病分组合理，轻重疾恶性肿瘤可以额外二次赔。轻疾虽然多次赔但是疾病有重叠，影响效果。自带住院津贴、到约定年龄满期返还所交保费，特色虽多，但是限制也多。

泰康健康百分百C+重疾单次赔付，自身是一款常规的重疾险。轻疾疾病无重叠，附加险表现优，健康保障还是很完整的。关键是价格便宜，其实买重疾就是看保障，太花哨了往往意味着钱也会多花。

平安福2019是平安人寿的主打产品，同时面向中高端用户，附加健享人生住院医疗组合投保，一旦罹患大病赔付后，有着附加险不中断继续可报的特色；

守卫者1号作为百年人寿的旗舰产品，更是新晋升的“网红重疾险”，承保内容和费率双管其下，做到了尽善尽美，（即轻疾递增最高赔付45%）。

那么，如何根据自身需求选择最合适的产品？哪款更值得买？本期围绕两款产品的条款细节、费率、附加医疗险、险种组合来看下两者的差异和适用人群。

区别一：产品险种组合有差异

平安福2019主险和重疾保额非1比1，换句话来说，也就是重疾赔付后，主险保额会减少，但是不会为0，那么主险依然在有效的情况下，附加长期意外，住院医疗险权益也不中断。

守护者1号是互联网保险，不提供附加险形式，因此，发生了多次（5次）理赔过后，合同重疾终止。

区别二：产品条款细节不同

1、轻疾方面：

平安福2019轻疾保30类，赔3次，赔保额20%，严格上来说，赔付稳扎稳打，但比例不高；虽然也不覆盖【轻微脑中风】【不典型心肌梗塞】【冠状动脉介入】三类常见的轻疾保障，但优势在于轻疾种类不凑数，高发的早期病变、皮肤癌、原位癌各赔一次，即确诊即赔：

百年守卫者1号轻疾保50类，赔3次，递增赔付保额35%、40%、45%，赔付比例高于市场水平，这是很有利的一面，也提供了【轻微脑中风】【不典型心肌梗塞】【冠状动脉介入】这类多发疾病的保障，可相对于平安福2019来说，早期病变、皮肤癌、原位癌是三者赔一次，而且还需要做积极治疗才能赔付，并不是确诊就赔。

更为关键的不足在于轻疾种类出现了浑水摸鱼的情况，种类并不实在，疾病重叠性比较强，多个疾病只赔一次：

2、重疾方面：

多赔是肯定优于单次赔付的，因此从条款内容来看，守护者1号设计的很好，且大病分组情况也很好，把高发癌症分为了一组，突出了多次赔付的意义：

虽然平安福2019能附加“恶性肿瘤多次赔付”约定，但是需要额外加费用，其间隔期并不短，有5年，而百年人寿的守卫者1号，两次赔付之间的间隔期非常短，只有180天（半年）,其约定是：

小结：从轻疾赔付比例角度来看，毋庸置疑百年守卫者1号更强，但从轻疾保障内容上来看，却各有所长。在最为关心的重疾保障部分，守护者1号设计的更好，不仅大病分组好，多次赔付外，间隔旗也很短，是极具竞争力的。

区别三：附加医疗险组合不同

老百姓买健康保险产品，通常以主险重疾为主，往往觉得大病要钱要命，这本无可厚非，但殊不知，大型保险公司每月医疗险理赔件数比重疾高出十几倍，日常应用其实最多。

守卫者1号，没有百万医疗险（解决大病住院医疗费），更没有住院医疗险（保意外和小病就诊费用），意味着被保人健康保障有较大程度的缺失。

谈一谈平安福2019，可附加平安E生保，可报自费药，无续保审核，只要不停售，就不用担心续保问题，且健享人生住院医疗险非常优秀，它的亮点总结为三点：

（1）不限总额，不限理赔次数，同一疾病间隔30天，可以再次报销；

（2）无免赔，可以报门诊，与意外保障；

（3）保证续保5年，对于体弱多病与慢性病患者住院或者门诊起到了很大帮助。

因此，从整体保障角度出发，平安福2019会更适合，毕竟买保险不仅仅只是解决大病，要使健康保障无缝衔接，平安福2019会好一点。

区别四：产品定位和费率不同

平安福2019：捆绑了附加长期意外组合，加上附加医疗险组合，投保价格很高，主要针对的是中高端人群，并且在罹患大病理赔后，只要医疗险在续保期内，可正常报销，整体保障和关键细节人性化程度稍高。

守护者1号：承保内容基本上无可挑剔，轻疾种类虽然有凑数，但并不是大毛病，可不作重点考虑，大病分组好，轻疾赔付比例高，但无医疗险组合，整体健康保障有所缺失，比较适合在有医疗险支撑的情况下，适合加大保额使用，也很适用于需要全面保障的工薪族。

两款产品定位不同，承保内容也很有差异，但守护者1号的确在性价比上更有说服力：

产品点评：如果不差钱，就选平安福2019，毕竟覆盖了意外和大病两项保障，主险理赔后附加医疗险还能继续报销，这是最大关键点，而且在关键细节上设计很好。

守护者1号，无附加医疗险支撑，健康保障上会有一定程度的缺失，可承保内容和费率的确比较尽如人意，适合极大保额或者有经济压力注重全面保障的人群。

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少儿平安福2019是平安人寿最出名的儿童重疾险，在少儿保险中名气很大。在高发的血癌定义上采取了双赔赔付的约定，保的十分全。大病理赔过后，附加的健享住院医疗还能继续报销，整体实用性很强。

新华青少年多倍版作为新华人寿的少儿旗舰产品，延续了叠加赔付一贯做法之外，还拥有了高发癌症赔三次的亮点，是一款非常有市场区分度的少儿保障产品。

两款产品整体交费是面向中高端家庭的父母，哪款在保障上更全？今日通过这两款少儿重疾险的疾病定义和划分、费率、附加医疗险组合来看下两者的差异和优缺陷。

一、基本信息：

区别一：产品险种组合有差异

少儿平安福2019，区别于其他儿童大病保险，重疾保额与主险不能做1:1，打个比方，主险保额51万，重疾保额50万，不幸罹患大病，赔付50万，主险保额还有1万，因此这份保单还有效，随之附加医疗险健享在合同保障续保期内（5年）继续还有报销，整体实用性很强。

新华青少年多倍保主险和重疾是1:1，发生多次理赔(5次)过后，合同结束，附加医疗险组合也中断。

区别二：疾病定义和划分不同

1、轻疾方面：

两款产品都保轻疾赔3次，赔保额20%，但区别在于三点上：

（1）轻疾赔付限制：少儿平安福2019没有轻疾赔付上的特别局限性，而新华青少年多倍保略有不足，分别是” 轻疾赔付占主保额”与““单次赔付不能超过20万元”的两大特点，需要引起留意：

（2）疾病大面积重叠：少儿平安福2019 保30类轻疾，但疾病都是很实际，没有出现多个疾病赔付一个的现象，但新华青少年多倍疾病大面积重叠，合约如下：

再如：

（3）常见疾病缺少：虽然轻疾种类定义不作统一规范要求，并没有明确确定有那些疾病是必须包括的，但依据主流重疾产品来看，【轻微脑中风】【急性心机梗塞】【冠状动脉搭桥手术】都提供，而少儿平安福2019并没有，这是一直被“诟病”的地方，但青少年多倍版都提供。

2、重疾和其他方面：

重疾：少儿平安福2019是单赔，因此在核心保障上，多赔的新华多倍保好于少儿平安福2019。国内高发大病居首位的是癌症，因此把常见恶性肿瘤划分为一组的是非常理想状态，新华青少年多倍保不仅把高发癌症单独分一组，且可多赔三次，非常有利地凸显了多次赔付的意义，约定如下：

少儿特疾和其他方面：新华青少年多倍保，特定疾病赔付保额20%，如果罹患上幼儿高发的白血病，在前十年可额外获取赔付保额的的关爱金。

少儿平安福2019，遇上白血病是双赔赔付，大病理赔完毕后，主险不中断，附加医疗险还可以继续报销。

在少儿特疾上来看，两款产品各有千秋。

区别三：身故保障不同

少儿平安福2019的身价保障很常规，18岁之前退保费，成年后赔保额；

新华青少年多倍保在身价保障上有不太如人意的地方，身价保障减主额保障，有可能低于保额，详见：

区别五：附加医疗险组合不同

健康保障产品的无缝衔接，主要靠三个部分，依次是主险（重疾）+附加主险医疗险（解决意外和小病住院）+百万医疗险（免赔额通常1万，但用于大病医疗费）。

新华青少年多倍保，住院医疗险可续保5年，但有总额度限制，意味着保额2万，在随着主险交费的2O年内，只有2万保额，远远不够。加上百万医疗险新华康健华贵B款不保证续保，因此被保人健康有缺失。

而少儿平安福2019，百万平安E生保，可报自费药，无续保审核，只需担心续保问题，

在住院医疗险中，健享人生非常优秀，不仅续保5年为一周期，不限总额，不限理赔次数，同样的疾病间隔30日，还是能继续报销。

幼儿器官发育不成熟，受到疾病袭击的可能性很高，因此小病或者慢性病住院也是一笔不小的开支，在续保审核条款和实用性强度而言，少儿平安福2019会更好。

区别四：费率不同

两者交费都不低，面向的顾客群体都是中高端家庭的父母，在费率上，因为新华青少年多倍版是多次赔付的重疾险，费率因此较高一些，保费详情如下：

备注：因新华青少年多倍保的身故保障是90天后可赔付保额，但根据保监会规定,儿童寿险的保额规定是，对于被保险人不满10 周岁的,不得超过人民币20万元，因此表格中保额50万只作为参考。

产品点评：两款产品都是高交费，因此，家长可以从两个方向权衡选择哪款少儿重疾。

如果想保障无缝衔接，就选少儿平安福2019，还可附加长期意外和恶性肿瘤条约（也可赔高发癌症赔三次），但需额外加保费，不过关键在于大病理赔过后，附加医疗险的权益并不中断，还可继续再报销。

新华青少年多倍保，对于命运坎坷的少儿更有利，毕竟自带高发恶性肿瘤赔付多次，但在小病保障上存在一定的缺失。