国寿福臻享版保100类重疾，30类轻症，附加长期意外保到75岁，自驾二倍赔，客运交通三倍赔，患轻疾可豁免保费。

全佑至珍惠享版16种第一类重疾赔保额20%，50种第二类重疾赔保额，特定癌症和现代病额外赔50%，还有特殊关爱金、老年护理金等特色内容。

共同特点：轻重疾保障全 可附加长期意外

两款产品在轻重疾保障上较为全面，虽然疾病数量上有区别，但是总体上覆盖了高发疾病的风险。另外可附加保到75岁的长期意外险，这项保障功能在市场上同类产品还是不多，基本是需要另外购买长期意外险的。

区别一：轻重疾赔付不同

轻疾：

国寿福臻享版是30种轻疾多重赔付，虽然轻疾在行业内没有统一的规定，各家公司会有差别。国寿的这款在轻疾疾病定义上并没有疾病重叠，多种轻疾赔付1种。都是实打实的赔付，没有缺乏常见高发轻疾，在疾病定义中都有涉及。

全佑至珍惠享版的轻疾含义是属于重大疾病保险金里所说的第一类重疾，只有16种疾病赔付1次。虽然轻疾疾病数量偏少，也没出现疾病重叠，多种轻疾赔付1次的情况，险种是保终身的，但是轻疾保障存在不足这类责任只到75岁。

重疾：

国寿福臻享版重疾有100种，包括了行业内规定的25种重疾，只赔付1次，种类较为全面。

全佑至珍惠享版的重疾是50类，只是在特定癌症和现代病可以额外赔50%。且特定癌症细分人群更加有针对性。

区别二：投保年龄不同，交费年限存区别

国寿福臻享版交费年限是19年和29年，且投保年龄只到50岁，全佑至珍惠享版是19年交费且投保年龄可以到55岁。国寿的交费年龄最长到29年，可以缓解交费的压力。

区别三：长期意外赔付有区别

国寿福臻享版附加长期意外保到75岁，意外保障额度高，自驾有二倍，客运交通是三倍。

全佑至珍惠享版附加长期意外同样保到75岁，但是意外按保额赔，只是增加了9种重大自然灾害可以赔到2倍。 

区别四：特色条款、附加医疗有区别

国寿福臻享版是常规轻重疾、身故保障保险。并无其他特色。其附加的医疗险包括长久呵护系列和如E康悦系列，只是长久呵护续保是年年需审核的，如E康悦在续保上比较优秀，只第一次续保审核后，后续续保不会审核除了停售。

全佑至珍惠享版有增加了特殊关爱金、老年长期护理金。但是对于老年长期护理金来说，是与身故、全残、第二类重大疾病赔付额以及疾病终末期是共享保额的。只是有一点发生老年长期护理金，及时合同终止了也是要给付完的。

友邦的这款亮点在于特殊关爱金，一般的重疾险赔付重疾后，身故是不承担责任的。但是友邦的全佑至珍惠享版，在确诊重疾一年后身故可以额外赔付50%特殊关爱金。另外，对于医疗险智选康惠或康惠医疗都是不保证续保的，优势逊于国寿的如E康悦系列。

国寿福臻享版一款国寿新升级的品种，轻重疾保障全，轻疾疾病无凑数，多重赔付实现意义大，附加长期意外保障长额度高，交费期选择多最长到29年，可缓解交费压力，附加如E康悦有优势。价格不算高，在可承受范围内。

友邦全佑至珍惠享版轻重疾保障全，特定癌症细分人群、现代病额外赔，确诊第二类重疾后身故也可额外赔。同样可附加长期意外。保障上没有明显的不足，价格稍高，如果比较看重友邦的客户服务理念能承受价格的可以选择。

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新品评测：国寿福臻享版重疾险

平安开门红产品，保短期的产品有财富金瑞和金瑞人生，两款产品都是保15年，且不分红，都可以附加聚财宝万能账户，实现资金二次增值，很多人尤其关注的这个财富金瑞是个什么产品？

本期产品分析：分析两款产品的区别和平安理财产品划分

先看基本信息：

这两款产品区别在于：

区别一：产品交费期限不同

这一点显而易见，不多解释，金瑞多了10年交费选项。

区别二：产品收益特征不同

如果选择三年交费，相同交费金额

财富金瑞第五年回本，现金价值高，长期收益要高

金瑞人生第七年回本，现金价值稍低，长期收益要稍低。

如果选择五年交费，相同交费金额

金瑞人生第八年回本，财富金瑞第五年交完费差不多就已经回本。

区别三：产品投保要求不同

按照平安过去的规则，投保财富系列产品额度有限，且一般10万起投，金瑞对投保金额要求低很多，几万就可以买。

总结：平安每年开门红都有高端财富系列和低端一般理财，高低搭配适应不同人群需要，2019年平安有高端的财富金尊（保终身）和财富金瑞（保15年）；一般的理财是金玺人生（保终身）和金瑞人生（保15年），一款保终身，一款保15年，其中以财富金尊各方面最为突出。

有关产品的投保策略可以看下：

2019平安开门红：财富金尊、金玺人生和金瑞人生

中国人寿，国内保险行业的领军企业，同时也是内地保险领域内的中流砥柱。国寿福是旗舰产品，可附加医疗险组合，对大病患者尤为有利。新上架的【臻享版】，还可添置长期意外组合，可保至75岁之外，客运身价保障可三倍赔付，对于老用户免除一年的费率，深受大品牌人士追爱。

健康源2019，是天安人寿最新重疾，轻重疾保的全面的同时，还添加了中度重疾，满期金返还等特性，特别利于大龄人士投保，但短板依旧存在…..

那么，两者对比，选择哪款更值得呢？本期分析两款产品的附加医疗险、险种组合、疾病定义、险种特色及交费价格角度等，看看哪款更好。

一、先看基本信息：

区别一：产品交费价格有差异

国寿福臻享版最大的优势在于长期意外组合，但附加一起买，整体交费比可以保费返还的天安健康源2019还要贵出不少：

区别二：产品疾病定义和划分不同

1、轻疾方面：

赔付比例：天安健康源2019可赔保额45%，但国寿福臻享版只赔保额20%，罹患轻疾，赔付差异差距很大；

疾病种类：国寿福臻享版虽然只保30类轻症，但疾病种类很实在，可健康源2019保障疾病种类比臻享版多，但是大量疾病只能赔其中一个，数量多存在水分，比如：

2、重疾和其他保障：

国寿福臻享版抛开长期意外险组合来看，承保内容十分单一，是一款常规型的单赔重疾险；

但健康源2019在保障上设计的很有市场区分度，譬如：

（1）中症赔付高：市场中症保障的赔付比例大致在赔付保额的50%左右，这款直接提升60%；

（2）大病分组好：能把高发癌症单独列为一组的产品，能降低第二次理赔门槛，分组很科学：

（3）恶性肿瘤二次赔付：这款产品设计癌症二次赔付关爱金，是一大亮点，但值得注意的是，间隔期时间较长（有5年），且满足条件比较苛刻，理赔门槛高，不过终归一句话，有比没有好。

小结：从轻重疾赔付条款来看，健康源的核心保障更优于国寿福臻享版。

区别三：身故保障不同

在身价保障上，国寿福臻享版很常规，成年后赔保额，但健康源设计的更为贴心：

成年后身故或首次重疾，都是赔保额、保费、现金价值取大者，不会出现比如50岁买保险，累计交费25万，保额却只有20万，身故赔20万，交的钱比赔的钱多，不合算，健康源产品在交费大于保额情况下，可以赔保费，可保本金安全。

区别四：附加医疗险组合不同

国寿福臻享版：附加长久呵护医疗不保证续保，需要每年审核，但国寿如E康悦百万医疗险续保第一年要审核，后续不会因为健康变化拒绝续保，总体上还是比较优秀，其续保条款是：

不过，话又说回来，国寿如E康悦粗看其条款给予消费者的安全感还是很足，但往下阅读，关于续保的稳定性还是存在着一定的争议性。

合同终止 “第四条”明确写道：“投保人无意续保或本公司不接受本合同续保”。那么是否意味着最终续保的决定权还是掌握在保险公司手上？这句话非常玩味，弹性很大，其条款描述是：

健康源2019：无百万医疗险配置，虽然天安的住院医疗续保5年，是有利的一面，但有总额度限制，如果保额为3万元的话，30年的额度只有3万，完全不够用。

因此，在附加医疗险组合上，国寿的明显强不少。

区别五：产品核心市场定位不同

国寿福臻享版：之所以很有竞争力，不在于轻重疾，关键是在长期意外，不仅在于保障期限长（保75岁），可以按伤残赔，公共交通赔3赔，市场区分度非常高。

健康源2019：重疾分组好，轻中疾赔付高，优势在于身价/首次重疾是在保费、保额、现金价值三者取大，又提供满期金返还属性，能保证消费者任何情况下都不会亏。

产品点评：从产品核心保障（轻重中疾）条款来看，健康源2019更好；但从整体保障力度来看，国寿臻享版在医疗险组合支撑下，可实现用户健康保障无缝衔接。

平心而论，国寿福臻享版适合一家支柱或经常出差的人士投保，毕竟长期意外组合好。

而健康源2019，更有利于有交费能力的大龄人士投保，终归本金是安全的。

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新品评测：国寿福臻享版重疾险

好医保重疾险是100种重疾赔保额，恶性肿瘤赔2次，每次保额80%，中间间隔3年，50种轻症赔3次，每次20%。前十年和每年上传体检报告，可以提升保额，叠加赔付。

泰康健康百分百C+是105类重疾赔保额1次。60类轻疾赔5次，每次30%。

共性：轻重疾保障全 杠杆效应好

好医保重疾险和泰康健康百分百C+轻重疾保障全面，轻疾上含有常见疾病，疾病不重叠，实打实的赔付。另外在交费方面考虑了工薪阶层的能力，两者都支持30年缴费，进一步扩大杠杆效应，对广大客户更加有吸引力。

区别一：轻重疾赔付不同

在轻疾方面

好医保重疾险轻疾是50类可赔3次，无间隔期，每次按保额20%赔付，与市场同类产品的轻疾赔付额度要少。

健康百分百C+是60类轻症赔5次，每次按保额30%。赔付后到手的钱更多，跟主流产品保持一致。

在重疾方面

好医保重疾险是100种重疾，首次重疾赔保额，包括恶性肿瘤。对高发癌症多次赔，可额外赔2次，按照保额的80%，中间间隔期有3年。

泰康健康百分百C+是常规的轻重疾保险，105类重疾是单次赔付。

区别二：投保年龄、身故保障区别

好医保重疾险投保年龄是0-45岁，将中老年投保群体没有涵盖，适用人群比较窄。在身故保障方面是可以选择的，分为没有身价、返保费、返保额三种。不同的选择对保费的金额有影响。

泰康健康百分百C+是0-70岁可以投保，适用人群广且高龄投保不会保费倒挂，身故保障上是等待期后，未满18岁是退保费，已满18岁是赔保额。

区别三：附加医疗险区别

好医保重疾险是线上推出的险种，无法附加医疗险，是款裸险。健康百分百C+可以附加健康无忧住院医疗险和健享尊享B+百万医疗，在续保上表现优秀且保障也较为全。

区别四：特色保障有区别

好医保重疾险可以在前十年额外增加保额，意思是赔了基本保额后，增加的保额是叠加在上面一起赔付的，其约定是：

且每年上传体检报告可以增加保额，在上传体检报告的下个保单年度，按基本保额的20%核定体检奖励保险金额。

健康百分百C+并无其他特色内容，是一款普通的重疾险。

好医保重疾险是一款终身重疾保险，投保年龄有限制，轻症赔付比例不高，亮点在于恶性肿瘤额外多重赔付，且叠加赔付，通过前十年有关爱保险金且体检奖励保险金额来增加，交费低，适合经济压力大且需要保障的群体，需留意医疗险的补充。

健康百分百C+保障方面全，附加医疗险表现优秀，整体保障无缺失，投保年龄广，高龄投保保费不倒挂且现金价值高。性价比较高。

关爱孩子成长，不但体现在了心理教育上，同时也呈现在了身体健康中。为宝贝们选择重疾险，是父母们极为关注的事情之一。

一款“长的好”的少儿重疾险不止要有丰富的承保内容外，还应具备性价比高等特性。

市场上富德生命童宝保和百年大黄蜂二号都保少儿高发的白血病，同时采取了翻倍赔的合约规定，同样在轻疾上都赔保额30%，因此，这类消费型少儿专款专用的产品出现，符合了不少宝爸宝妈的投保心理。

那么，两者区别在哪里？哪款更适合父母为儿童投保呢？本期围绕疾病赔付和定义、附加医疗险组合、主要短板、交费和保障期限等多个方面来看看哪款更好。

一、先看基本信息：

共同短板一：无身故保障

通常保障型的少儿重疾险，身故和重疾共保额，发生重疾或身故都可以赔保额，意味着有身价保障。

但是童宝保和大黄蜂二号都是互联网保险，身故只是退保费或现金价值，两款产品都能保的孩子成年，因此要添置身价保障，后期可配定期寿险。

共同短板二：无附加医疗险组合

按照保险公司的理赔数据分析，日常住院医疗险的理赔件数比重疾高出很多，幼儿严重住院，就诊住院费几万，重疾险报销不了，未配置住院医疗险基本一毛钱都报不了，这两款产品都是线上保险，很有可能报销不了从而导致家长对保险不信任。

共同短板三：轻疾种类有重复

轻疾种类和定义每家保险有不同是很正常的事情，因为国家并未作出统一规范，但出现“二至三种轻疾种类有赔付重叠”，难逃疾病种类凑数的痕迹，两款产品都是如此，值得留意。

大黄蜂2号：

童宝保也是同样：

又例如：

区别一：交费和保障期限不同

1、保障期限：发生重大疾病的年龄分布在40-70岁，童宝保只限于保30年，成年之后患上疾病，很有可能被保险公司拒之门外，而大黄蜂二号最可保到60岁，后者能覆盖大部分大病裸露区，比童宝保要更好一些。

2、交费期限：大黄蜂二号，能保到60岁，因此能支持30年交费，杠杆原理会要更好，保费压力更小，且保费豁免时间长

区别一：重疾与少儿特疾特色不同

1、重疾：

童宝保：这项保障上比较常规，罹患疾病，最高可保80万，保75类赔付保额。

大黄蜂二号：100类赔保额保额5%复利增长，意味着最高可投80万保额，到第是十一个保单日，最高可增加130万，其条款约定是：

在这点设计上，大黄蜂二号要更好，毕竟“保额会长大”，赔付的越多越好。

2、其他保障：

（1）中症疾病：大黄蜂二号不添加中症保障，而童宝保是市场上首个提供中症保障的少儿重疾，有创新度和新颖度。

（2）少儿特疾：对于幼儿高发的血癌，即【自体造血干细胞移植】与【白血病】，都能采取双赔赔付，这点很赞！但童宝保还细分了设计，对于5种罕见重大疾病赔3倍保额，这5类疾病依次是：成骨不全症第三型、肺泡蛋白质沉积症、范可尼综合征、婴儿进行性脊肌蔫、肝豆状核变性(或称WILSON病)。

小结：重疾和少儿特定疾病上两者都保的更全，但童宝保做的更为细腻，对于5种罕见重大疾病赔3倍保额。

区别二：费率有不同

因为有保额5%复利增长，大黄蜂二号的保费比童宝保越高，两者保费不同，但依旧在可承受的范围之内：

产品点评：这两款产品有线上保险固有的两大缺陷，不能附加医疗险，小病住院不能赔；无身价保障，身故只赔保费或现价，建议后期添置后附加医疗险组合与定期寿险。

其实两款产品各有所长，非常适合为孩子加大保额使用，又或者交费压力较大的父母进行选择。简单点来说，如果注重幼儿阶段全面保障就童宝保（保中症，罕见疾病赔3倍）。

如果朝长远看，大黄蜂二号抓住了保额会长大（保额5%复利增长）的特性，对于成年后的赔付会显得更好。

近几年被老百姓熟知的不光是互联网保险产品，更有消费型重疾险，同时将两块领域做的较杰出的公司有着百年人寿的一席之地。

百年康惠保旗舰版和守卫者1号，都是百年保险主推的产品，形态上颇为相似，同保100类重疾，费率都很低，那么究竟哪款更物超所值呢？最大的区别在哪里？

本期主要分析两款产品在疾病定义与赔付、身价保障、保费以及附加医疗险的不同，看下各自的短板和优势。

一、基本信息：

相同优势：交费和保障期限灵活

百年康惠保旗舰版和守卫者1号的交费和保障期限都十分变通。

保障至70岁的好处在于，每年支出的保费更少，撬动了高保障，能够支持30年交费，不仅豁免保障时间越多，而且能够在固定的年龄大幅度提升保额，费率极低：

相同短板一：无附加医疗险

作为重疾险的补充，拥有保费低，基本无免赔附加住院医疗险，它最大特点在于小病住院一律可报，无大病保险条款的理赔门槛那么高。但二款产品都是线上产品，都不提供住院医疗险，有一定缺失。

相同短板二：轻疾种类有凑数

轻疾的定义与种类，国家并未给予出明确的规范，因此也没有任何统一的标准，但若出现几种疾病只赔一类的现象，难逃浑水摸鱼的嫌疑。

百年康惠保旗舰版：

守护者1号：

区别一：承保细节有差异

1、轻疾：

康惠保旗舰版保35类轻症，赔3次，赔保额30%；

守护者1号保50类重疾赔3次，依次赔付保额的35%/40%/45%；

从赔付比例上来说，肯定守护者1号设计的更好。

2、重疾和其他方面：

多次赔付的守卫者1号肯定是比单赔的康惠保旗舰版强，加上守卫者1号大病分组科学，把高发癌症单独列为一组，就更能体现多赔的意义：

但康惠保旗舰版提供了中症（赔付2次，保额50%）和特定疾病保障（男13类女7类少儿6类额外赔保额30%），是守卫者1号并不具备的，两款产品各有所长。

区别二：身故保障不同

康惠保旗舰版是非常典型的线上保险，有着互联网保险固有的“通病”---无身故保障，缺少了某些承保责任，因此费率极低。

相比之下，守卫者1号设计的更为合理，身故赔付保额，是体现了一个成年的家庭支柱应有的态度和责任，相对会更好。

产品点评：两款产品缺少附加住院医疗险，后期需补上，以规避健康风险漏洞。如果想要兼顾性价比和全面保障的话，守卫者1号会更好，毕竟身故赔保额，保障更齐全。而康惠保旗舰版更适合在有全面保障的基础上（有医疗、重疾、身故保障），加大保额使用，终归保费更低。

工作节奏飞快，“白领或金领猝死”的消息近年来层出不穷，作为家庭的经济来源，这类人群的至亲面临这种突发情况，通常处于很懵逼的状态。

定期寿险的出现，恰好搞定了责任重大的家庭主力军一经倒塌，后续老人养老，子女教育支出等问题。

最新上架的华贵大麦定期，名声大噪，是一款超火的线上保险，同时被誉为“史上最优秀的定期寿险，没有之一”，可事实是如此吗？为此，本期将着重关注产品的保额、健康告知、免责条款、费率等四大关键因素，来综合分析一下华贵大麦定期寿险的优劣势。

一、先看基本信息：

二、华贵大麦定期寿险主要优势：

1、费率很低，性价比高

通常来说，定期寿险的保费大多都不高，可华贵大麦定期寿险价格对比同类产品而言，占尽费率上的优势：

2、免责条款少，无不合理

免责条款是指为免除或限制被保人责任而设置的约定，通常来说触及到免责条款，一律不赔，往往这类规定越少越好。

如竞品天安福相伴定期寿险免责15条、大白定期寿险6条、另外唐僧保优选定期寿险的免责内容高达11条外，还有不合理的约定，像医疗事故、高危运动等导致的全残一律不赔。

而华贵大麦定期寿险即不要担心免责条款多，又无需过虑有不合情的约定，免责只3条，是定期寿险重限制少的。

3、健康告知少，投保宽松

“健康告知”又称之为“最大诚信原则”，也是保险公司和顾客之间信任的桥梁，必须诚实，拒绝欺骗。

常言道，没有对比，也就没有伤害。某些保险公司为了降低风险，健康告知设置的非常奇葩又复杂，如：

大白定期寿险健康告知12条，还有每年吸烟大于400根的问题；

擎天柱定期寿险2018Plus虽然健康告知不多，但也存在“累计寿险保额”和“吸烟”问题；

但华贵大麦定期寿险，健康告知部分4条，十分简单，投保宽松。

4、保额很高，满足各类投保人士需求

华贵大麦定期寿险分为两个版本依次是：免体检版和体检版，前者最高保额一线城市高达300万，体检版最高保额是1个亿。俗话说，买寿险就是买保额，体现身价，这款产品保额高出了极致。

三、华贵大麦定期寿险值得留意的地方：

保额有年龄与地域限制：

鸡蛋里挑骨头来说，这款免体检版产品美中不足的地方是-----保额有地域、年龄、有无社保的限制，不太利于十八线城市的高额投保人群，譬如：

1、18-40岁无社保的人群：居住在三线城市的最高只能买100万；

2、41-50岁无社保人群：居住在三线城市只能买50万；

3、51-60周岁无社保人群：居住在三线城市只能买30万。

产品点评：这是一款在同类定期寿险中数一数二的产品，围绕保额、健康告知、免责条款、和费率四个方面权衡寿险的优秀的标准来看，可算的上尽善尽美的一款产品了，值得家庭经济支柱配备。

一、了解基本信息

守卫者1号是100种重疾分五组赔五次，50种轻疾不分组赔3次，有身价保障，无附加医疗险。

国寿福臻享版保100类重疾，30类轻症，附加长期意外保到75岁，自驾二倍赔，客运交通三倍赔，可附加长久呵护系列住院险和如E康悦百万医疗。

共性：轻重疾保障全，有身价保障

两款险种轻重疾保障全，守卫者1号是重症100种，轻症是50种，国寿福臻享版重症是100类，轻疾是30类，两者在数量上无太多差异，行业内规定的25种重疾都有包括，95%的高发风险是都能涵盖的。另外都有身价的保障。

区别一：轻重疾赔付 疾病定义区别

轻疾方面：

守卫者1号的轻疾50种不分组赔付3次，轻疾赔付额度采取的递增式，按35%、40%、45%依次增加，在主流市场的重疾险赔付额度还是要高出不少。

守卫者1号的轻疾疾病定义也有不同，轻疾在行业内并没有统一的规定，各家公司在这方面会有些许不同。但是守卫者1号轻疾疾病现大面积重叠，承担其中一项责任其他几项责任就不再承担。

国寿福臻享版的轻疾是30类不分组赔3次，每次赔付额度20%，与同类对比，赔付额度偏低。

但是国寿福臻享版轻疾疾病定义上具有优势，并没有重叠的现象，也没出现承担其中一项责任其他相关责任不再承担的情况。多重赔付具备实际的意义。

重疾方面：

守卫者1号是重疾多重赔付，且有分为5组赔5次，每次间隔有180天，重疾分组合理，恶性肿瘤是单独分为一组，避免与其他疾病分为一组，大大增加了多重赔付的意义。

国寿福臻享版是重疾单次赔付，重疾赔付完后，合同终止了。

区别二：两者交费期限不同，定价区别较大

守卫者1号的交费期限分为4种方式，最长支持30年，价格还是比较低。

国寿福臻享版成人版的是分为19年和29年交费。价格还是高一些。具体下表可以看出：

区别三：可选附加险不同

守卫者1号是属于互联网保险，没有附加长期意外险和相关医疗险，在保障方面还是有缺口的。

国寿福臻享版属于线下的传统险种，可附加的附加险让保障更加全面。

1、可附加长期意外险可保到75岁，不用担心中间意外保障的中断，保意外伤残，据伤残比例赔，断了一根手指头也可以赔，其意外身故的保障额度高，自驾两倍，客运交通三倍赔。

2、另外，附加长久呵护系列住院险，虽然续保要年年审核，但是无免赔额。小病住院报销还是可以的。

3、如E康悦百万医疗表现优秀，在续保上只要通过第一次续保，后续只要不停售不会因被保人健康而拒绝续保。医疗费用报销的项目全面，大病报销无忧。总体上国寿福臻享版健康保障完整。

守卫者1号是重疾多重赔付，癌症单独分组，轻疾不分组赔3次，额度递增，但是存在疾病叠加，限制了轻疾多次赔付的意义。价格极具优势，后续需补充附加医疗险和长期意外险来完善保障。

国寿福臻享版是单次赔重疾，轻疾多重赔付且疾病无叠加，附加医疗和长期意外险一个不少，保障全面，但是价格上偏高。

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“原创不足，靠承保细节来凑”的天安人寿，出售的重疾险依稀透着华夏保险的影子，可并不打紧，“专利权”在顾客眼中不如“产品保障内容好”来的实在。

华夏常青树多倍版和天安健康源2019，核心保障上十分类似，重疾与身故的赔付，更有利于大龄人士投保，能保证本金安全，符合了传统型消费用户的观念。但两款产品在细节上差异较大，那么哪款更值得购买呢？

本期产品对比分析：杠杆和费率、产品疾病定义与赔付、附加医疗险组合、投保特色等几个方面，来看下哪款更好。

一、先看基本信息：

共同有利点之一：保费不倒挂

这两款产品很有利的地方在于，身故或重疾，在保额、保费、现金价值三者取大，不会出现保费倒挂（即所交保费大于保额）。

这点就意味着大龄人士投保更划算，毕竟本金妥妥都在。

共同有利点之二：大病分组好

对于多次赔付的重疾险而言，分组多并不要紧，关键在于分组要科学，把高发癌症单独列为一组，更能凸显多赔的实质含义，这两款产品分组设计都很合理。

健康源2019大病分组情况：

常青树多倍版同样很好：

区别一：杠杆原理不同

之前的评测中阐述过多次，能提供30年交费的重疾险产品，好处有三点，不仅附加医疗险保的更长，且保费豁免余下时间多之外，保费压力也更小。

但健康源2019提供了满期金返还属性（表格保费覆盖两全，选择75岁返），常青树多倍版不含，因此在费率上要高一些：

区别二：承保细节不同

轻疾保障方面：

（1）赔付-----投保50万，罹患合约中的轻症，两款产品的赔付比例差异较大：

华夏常青树多倍版：赔保额30%，则15万；

天安健康源2019：赔保额45%，获取22.5万；

（2）种类重叠---华夏常青树多倍版，没有出现几类疾病只赔一种的现象，但天安健康源2019有种类凑数的嫌疑：

重疾与中症保障方面：

在赔付多少上，天安健康源2019的确毋庸置疑更好，特色主要在于二点：

特点一：中症赔付高，赔保额60%，远高于目前市场覆盖中症的赔付比例（一般赔50%）；

特点二：早期癌症和恶性肿瘤二次赔付，可值得留意的是理赔门槛比较高，必须满足“间隔期5年”和“之前罹患癌症已缓解，后来又复发扩散的情况”：

不过常青树多倍版核心保障的亮点也很突出，不分伯仲，优势在于以下二点：

特点一：将老版的15类轻疾（赔30%）划入中度重疾（赔50%），变相的提高了部分轻疾赔付比例。

特点二：中度重疾和重疾首尾对应，发生中度重疾以后，有可能还可以赔重疾。

区别三：附加住院医疗险不同

华夏附加医疗险组合：都可以附加全面的医疗险，不论是2014住院医疗（续保5年为一个周期）还是医保通百万医疗（无第二次续保），这款百万医疗险，最大亮点体现在三点上：

特点一：2年内未发生理赔，免赔额可低降到5000元，罹患大病理赔门槛就低多了；

特点二：就诊可能发生的住院费用、特殊门诊、门诊手术费用和住院前后门急诊费用都保；

特点三：没有第二次审核，只要不停售，就不用担心续保问题。

因此重疾和小病住院医疗都保的全面，健康保障无缝衔接。

天安附加医疗险组合：并无百万医疗险，住院医疗虽然续保5年，但有总额度限制，举个栗子，就是保额设置的3万，跟随主险一起交费30年，住院医疗保30年，但在30年中，保额3万用完就没有了，比起华夏2014住院医疗险的年度额度，实用性差很多。

小结：从整体的健康保障风险角度出发，华夏保险的医疗险组合会更好，无漏洞，而天安人寿的保障有缺失。

区别四：产品特色不同

华夏常青树多倍版：核心保障好，重疾多次赔，中度重疾变相增加了轻疾赔付比例，加之附加医疗险组合的支撑，很适合需要全面保障的人群。

天安健康源2019：提供满期返还属性，约定65、70、75岁返还保费，合同到期后，主险重疾继续有效，但交费较贵，比较适合有一定交费能力，想大幅度加大保额人群实用，很符合传统型消费用户的思维。

产品点评：两款产品各有千秋，简单点来说，如果注重全面保障，常青树多倍版搭配的附加住院医疗险组合优秀，健康保障无流失，选择这款会更好。

天安健康源2019，提供满期金功能，合约到期，重中轻疾病权益不中断是最有利的一面，但附加医疗险有待提高，适应于想要保大病，又想补充养老的人士加大保额使用。

百年守卫者1号和太保金诺人生2018同保100类重疾，50项轻症，可金诺人生2018费率上却要高出不少，它们的区别在哪里？

作为线上和线下两大典型产品的代表，它们明确的差异体现在了四个方面：

依次是附加医疗险组合、疾病定义、投保人豁免、交费价格上的不同，可俗话说，一分钱一分货，费率高是否整体优势更突出呢？本期将综合评测两款产品的优劣势，看看两款产品的适用人群。

一、先看基本信息：

同样的短板一：轻疾种类有浑水摸鱼迹象

不同的保险公司对轻疾划分标准不一，定义也是形形色色，百年守卫者1号和太保金诺人生2018对于常见的【不典型心机梗塞】、【冠状动脉介入手术】都包括，但两款产品对于疾病种类出现了大面积重叠，多项疾病只赔一个。

百年守卫者1号轻疾种类有凑数嫌疑：

太保金诺人生2018同样如此：

同样的短板二：附加医疗险组合都缺失

百年守护者1号属于网销产品，是不能附加住院医疗险和百万医疗险的，意味着需另外投保。

太保金诺人生2018可以附加心安怡住院医疗险（解决日常疾病或意外住院）和乐享百万医疗（可报自费药，解决大病住院），但关键问题是不保证续保，一经患病，风险难以预估，其乐享百万续保条件是：

区别一：杠杆原理和交费价格不同

在同样交费期限，同样年龄和保额情况下，百年人寿守护者1号明显要便宜很多，而且保险责任更丰富（是多次赔付重疾险），因此具有一定的性价比优势，保费价格如下：

百年人寿守护者1号如果选择交至70岁，费率更划算，保费压力会更小，但需要注意，保的70岁为消费型，合同到期不退钱：

区别二：产品投保责任划分与赔付不同

太保金诺属于常规型重疾险，轻疾赔3次，赔保额20%，重疾赔付一次，赔完后，合同终止。

相比之下，百年人寿守卫者1号更显诚意，轻疾同样赔3次，但采用了递增的方式进行，依次赔付保额的35%、40%、45%，设计得很好。

同样，大病分组同样不错，把高发癌症单独列为一组，体现了多次赔付的意义：

同样恶性肿瘤赔付后，合同权益未结束，还可赔付4次，间隔期很短，每次赔付之间只有180天，其约定是：

在轻疾赔付与重疾约定上，明显百年守卫者1号要好很多。

区别三：投保人豁免不同

守卫者1号可附加全面的投保人轻重中疾豁免，只是轻症豁免仅限35类（合同被保人约定有50类），其约定是：

金诺人生2018投保人豁免也需要自己投保时添加，保的很全。

投保人豁免用于父母为孩子投保，夫妻互投，有需要时可添置，做到心中有数即可。

区别四：产品定位不同

守卫者1号：从费率、轻重疾赔付、大病分组情况来看，竞争力很强，是一款值得关注的多次赔付重疾险，但因无附加医疗险组合，健康保障会有一些缺失（如小病住院一毛钱都报销不了），后期需补充好住院医疗险和百万医疗。适合大幅度提升保额的人士以及有一定经济压力的人群实用。

金诺人生2018：保险责任中规中矩，产品同质化现象严重，单次赔付的重疾险，承保责任相似，但比它价格更优的线下产品有：福禄康瑞2018、华夏常青树系列等，可货比三家之后再作出考虑，适合有品牌溢价感的人士选择。

产品点评：无附加医疗险组合支撑，这是互联网保险和线下保险关键差异，金诺人生2018的附加医疗险组合有待提高，整体交费较贵，可选择相类似的大品牌产品，譬如福禄康瑞2018等，相比较之下，百年人寿守卫者1号方方面面都要更出色一些，但后期需要配置好附加医疗险，做到健康保障无缺失。

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