一、基本信息了解

阳光臻欣重疾险是80类重疾赔保额，30类轻疾赔30%，身故赔保额，达到规定运动步数，可以加保额，结婚生子也可以提出加保。

阳光臻逸两全，重疾保险以附加形式组合投保，70类重疾赔保额，30类轻疾分五组赔5次，有身价保障，生存满期后返保费105%

共性一：保障全，附加医疗险组合完整

对于被保人来说，确保健康无忧，需要重疾+完整的附加医疗险组合。这两款产品轻重疾保障较为全面的，都可以附加融合家庭版医疗险，医疗险保障内容完整，最低免赔额只有8000元，社保报销可以计入免赔额。

共性二：轻疾划分有自己的特点

臻欣和臻逸这两款险种在轻疾上没有不典型心肌梗塞，脑中风后遗症这类常见的高发轻疾。轻疾划分是有自己的特点，即使是保轻微脑中风，有的公司定义也有差别。

注意：轻疾没有行业统一标准，各家公司都有一定不同，消费者留意就可以。

区别一：投保年龄、期限和费率不同

阳光臻欣的投保年龄是18-60岁，保终身。投保年龄范围仅限于年满18岁后，保障终身的，期限更长。

阳光臻逸的投保年龄是0-60岁，但是只保到70岁或80岁。

两者交费年限差不多，但是两者费率有很大的差别。

区别二：轻重疾赔付不同

1、重疾方面

阳光臻欣重疾赔付保额组成是基本保额和附条件的额外给付重疾保额。附条件的额外给付重疾保额的前提条件是要在公司制定的运动平台上有相关记录。阳光臻逸重疾赔付是确诊赔付保额，合同终止。

2、轻疾方面

阳光臻享重疾险轻疾赔付：基本赔付是保额30%，轻疾赔付主要是基本保额和附条件的额外给付轻疾保险金组成。

阳光臻逸的轻疾是分成5组、赔付5次。按保额20%。但是这款产品轻疾分组可增加赔付次数，但是轻疾定义缺乏高发轻疾，分组也欠缺合理性。癌症是高发疾病之一，这款产品却将轻症癌症和其他病组合在一起的，真正意义上减少了赔付多重的可能性。

区别三：特色条款设置不同

阳光臻欣除了常规的轻重疾保障外，增加了运动增保额、结婚生子增保额的特色增值服务。

阳光臻逸既是一款重疾保险，但是又增加了保费返还的功能，平安到期后所交保费会按照105%退还。符合了现在大众“有保障，到期返还”的心态。

阳光臻欣是轻重疾保障全，附加医疗险完整，保障责任中加入运动加保额的特色内容，较为少见。只是轻疾上高发轻疾有缺乏。关键是费率便宜，性价比相对较高。

阳光臻逸是到期返保费的重疾，轻重疾保障没有太多突出的地方，反而轻疾分组缺乏合理性，提高赔付门槛。费率高于同类产品。

同方全球人寿散发着一股“书香门第”的气息，“股东dad”是清华大学的上市公司清华同方，外资是世界十大保险公司之一的荷兰全球人寿，引用保监会公布的保费排名数据来看，市场份额一直呈上升趋势。

同佑E生重大疾病保险，是同方全球人寿目前的主打在线产品，可附加满期返还属性，不仅承保期限可灵活选择，杠杆也设计的相当出色，可交费至70岁。它最大的特性在于一个“活”字。但轻疾定义与其他公司有所差异……

这款产品有着不俗的吸引力吗？本期产品综合分析一下同佑E生的优缺点与投保特色。

一、先看基本信息：

一、同方全球同佑E生重疾主要优势

1、交费与保障期限都很“活”

保障期限并非固定终身，也可承保至70岁，这样能更为灵活；

交费期限不仅可以选择30年交费，而且能拉长至70岁，这样对于有一定保费压力的人群更加合适。

2、提供满期金属性，有助于大龄人士投保

这款产品可附加满期金功能，可选择70或80岁两个年龄阶段领取满期金，返附加合同与主合同累计保险费。这样的设计更利于大龄人士投保，满足“有病保病，无病养老”的心理。

二、同方全球同佑E生重疾值得留意细节

1、轻疾有短板

这款产品在轻症保障上，有三处不太如意的地方：

（1）赔的少：目前大多数轻疾保障的赔付大致在保额（25%-35%区间），这款产品只赔保额20%，罹患轻疾，赔付金额刹那间可缩水好几万；

（2）有间隔日：轻疾保障多次赔付，主流重疾险往往并不设置间隔期，但同佑E生每次赔付间隔期有180天；

（3）种类凑数：轻症种类保的很多，有50类，但并不实打实，出现了疾病种类大面积重叠，如：

①【早期肝硬化】和【慢性肝功能衰竭】两者只赔其一；

②【冠状动脉搭桥手术】和【不典型性心机梗塞】两者只赔付一个。

2、身价保障不够

身价，简单点来说，除了现在的身家外，还覆盖了未来的收入总和，对于一个家庭支柱很关键。

保障型健康产品，身价通常赔保额，这款产品身故只退主险保费，对于一家之主来说远远不够，后期需要考虑定期寿险的补充。

3、无附加医疗险组合

因是互联网产品，缺乏附加住院医疗险（解决小病住院）和百万医疗险（缓解大病住院费用），极大可能性达不到重疾理赔标准，住院费用产生好几万，一毛钱都报销不了的局面。

4、投保有限制

这款产品的局限性特别多，不仅有年龄限制、而且有保额限制，需要注意：

（1）年龄限制：40周岁以下50万；41-45岁保额20万；46-50岁15万；51-55岁保额5万；

（2）地域限制：北京、上海、天津、江苏、湖北、广东、福建、山东、河北、四川等地才能购买。

三、同方全球同佑E生重疾定位人群

同方全球同佑E生重疾，保至70岁或终身，有一定收益，加上医疗险，因此很适合两种人使用：

1、大龄人士：对于很多大龄人士而言，手上支配的现金流很多，有一定储蓄功能，这款产品到期返还保费，保证本金不亏。

2、加保额人群：用户买了较为全面的医疗险、重疾或身价保障的前提下，在之前保额不高的前提下，每年花个几千元，加大保额，也不失为一个好办法。

产品点评：同方全球同佑E生轻疾和重疾都保的全，最大的亮点在于“活”， 交费与保障期限都很变通，加上可附加满期金返还，比较适合有了全面的医疗、重疾和身价的人群，在一定时间内大幅度提高保额实用，毕竟它满期退保费，能大幅度地提高重疾保障。

泰康人寿的创新之路往往与众不同，无论是在重疾、两全险、百万医疗险上总是有着与众不同的特色。往往让人有眼前一亮的感觉。泰康推出的康护一生不仅在交费、保障上灵活，轻重疾保障全，最重要的平安满期返还的是保额，跟其他公司两全险平安满期返保费不同。需要留意下豁免、附加险的小细节。

本文评测：

• 康护一生的投保方式、疾病定义的优势

• 需要留意满期返还、豁免以及附加险的细节

一、同类产品对比 了解基本信息

1、保障灵活性高 

康护一生的保障期限体现在一个“活”字上，可保至70、80、90岁，最长至105岁，可以根据自己的实际需求来选择投保。具体参考如下：

2、轻重疾保障全，轻疾疾病无凑数

康护一生是保障70种疾病，30类轻疾，重疾涵盖了95%的风险，另外轻疾疾病是不分组可以赔3次，每次30%，高发轻疾涵盖较全，无凑数，实打实的增加赔付比例。没有出现其他险种，对不典型的急性心肌梗塞和冠状动脉介入术实行两者只赔一种的情况。

3、等待期内赔付设计不同

一般的保险在等待期内出险只是退还保费，康护一生在等待期内出险可以退还保费的105%。等待期内因为意外导致出险是赔保额的。

二、需要注意的细节

1、投保人轻重疾/豁免需要额外投保

康护一生的投保人意外身故/高残都是自带的，只是投保人轻重疾豁免需要额外投保，这点稍微留意下。

2、附加险需要留意

一套完整的保障方案是重疾+医疗附加，才能确保被保人健康无忧，一般线上推出的险种无法附加相应的医疗险，康护一生是由泰康在线推出的，需要留意下无免赔的小病医疗和类似泰康健康尊享B+种百万医疗险的补充。

3、交费不便宜 满期返保额可能会亏

一般的两全险是平安满期后返还保费，或者略微高于保费进行返还的。康护一生是平安满期是返还保额。与其他同类产品有区别。

但是需注意的是：康护一生的投保年龄是0-60岁，高龄投保到满期返还有可能出现保费倒挂。比如以60岁投保，按10年缴费，30万保额保到90岁，年缴费是33120元，平安满期返还保额小于所交保费。

三、泰康在线保险公司介绍

泰康在线保险公司成立于2015年，是依托于泰康集团旗下的子公司，同时也是专业互联网财产保险公司。全国有35家分公司，4200家分支机构，分布定点医院在江苏、大连、青岛、厦门、深圳、宁波、安徽、北京、福建、甘肃、广东、广西、贵州、海南、河北、河南、黑龙江、湖北、湖南、吉林、江西、辽宁等城市，实力强劲。

产品点评：康护一生是泰康人寿一款定期返本型重疾险，只有轻重疾保障，无中症赔付，保障上对比目前的主流重疾来看有点薄弱，不过可以满足那些只想有轻重疾保障，又有养老或财富传承的人士，加上分支网点很多，但交费价格不低。

同一家保险公司，为了满足不同类型的的消费者需求，通常会有多元化的健康保险产品，如何作出最有利的选择对于用户来说，考验并不小。

人保寿险出售的王牌产品--“无忧人生系列”便是如此，无忧人生与无忧人生至尊版同样都是旗舰型重疾险，在市场细分上实施了价格高低搭配两种方式，不过，至尊版比普通版贵出不少，那么，它们的区别在哪里？如何抉择出最合适自己的产品呢？本期看点：

• 无忧人生和无忧人生至尊版三大区别分析

• 哪款更适合投保？

一、先看基本信息：

共同点一：附加医疗险组合保的都全

解决大病住院就诊费，需要百万医疗险支撑；缓解小病住院的报销，少不了住院医疗险的援助；作为重疾险有利的补充，两种类型都不可或缺，使得健康保障无缝衔接。而权衡一款医疗险是否实用最关键的因素在于----“续保问题”。

人保住院医疗险保证续保3年，同时人保关爱百万医疗险，虽然在续保审核上比较严谨，要经过2次审核后，第三年才能有保证，可是比不能保证续保的百万医疗固然更有安全感，加上人保是一家历史悠久的老字号保险公司，因此还是较为值得信赖：

共同点二：产品的杠杆原理好

买健康保障型产品，缴费时间长，对于被保人来说是比较有利的地方在于三点：

其一，重疾险通常都提供了“豁免功能的条款”，意味着交的越长，余下保费时间越长；

其二，附加住院医疗险往往都是依附在主险上，主险交费时间的越长，保障就越久。

其三，保费不同，保额相同的健康险，30年交费比20年交费肯定每年支出更少，保费压力相对更小。两者都能支持30年交费，上述三点都运用很好，不过两者对比，无忧人生至尊版承保的内容更丰富，加上多次赔付，因此保费要贵不少：

共同点三：轻疾种类都有凑数

虽然高发的【轻微脑中风】【不典型心肌梗塞】【冠状动脉介入】轻症都覆盖，但都有种类都有浑水摸鱼的状况存在，如人保无忧人生：

人保无忧人生至尊版轻疾种类设计依旧没有改变，凑数显现依旧存在：

区别一：产品承保内容不同

1、轻疾赔付限制：

无忧人生至尊版取消了“轻疾赔付不超过10万元人民币”约定，同时产品种类从30类升级为50类，保的更全；而人保无忧人生轻疾赔付限制并不利于高额投保：

2、重疾与其他承保方面：

从原则上来说，无忧人生至尊版的多次赔付肯定好于无忧人生的单赔，但关键问题在于无忧人生至尊版的大病分组并不科学，并不能凸显二次赔付的意义。

众所周知，国内高发大病是癌症，不少多赔重疾险要么大病不分组（如长生福、中意人寿爱守护），要么把“高发癌症单独分一组”（如守卫者1号、新华多倍保等），这样的设计好处在于获得多次赔付的概率越高。而无忧人生至尊版分组不科学：

无忧人生是常规型重疾险，并无现代疾病赔付，在这点承保内容的实施上，无忧人生至尊版采取了“老小”叠加赔付的方式（其12类少儿特疾翻倍赔，6类老年特疾赔保额20%），这样的约定使得无忧人生至尊版承担的风险会更高，相对来说，保障更全面。

区别二：身价保障不同

未成年身价赔保费，成年后赔保额，这类设计是保障型重疾产品一贯的做法，无忧人生同样如此。

相比之下，无忧人生至尊版在成年后身故的设计更为人性化，在保额/保费/现价取大三者取大，意味着即能保证本金安全，又能更适合大龄投保。

​区别三：投保人群定位不同

无忧人生：常规型重疾险，杠杆原理好，附加医疗险组合基本能够实现无缝链接，比较适合有品牌溢价感的普通人士投保。

无忧人生至尊版：因“大病多赔+叠加赔付”的缘故，保费比较贵，身价保障上的设计更有利于大龄人士投保，因此比较适合于需要全面保障又有“人保品牌情结”的富裕人士投保。

产品点评：两款产品都是人保寿险的旗舰产品，保费上比其他同类产品都要稍高一点，但在保障上，基本能实现被保人健康保障的无缝衔接，是最有利的一面。无忧人生适合有溢价感的投保人士，而无忧人生至尊版适用于有交费能力，需要全面保障又有“人保品牌情结”人群选择。

健康百分百C+保终身，105类重疾，60类轻疾赔5次，每次按30%给付，交费期限最长支持30年。

康护一生保障期限分为到70/80/90/105岁，保70种重疾、30类轻疾赔3次，每次30%，平安满期返保额。

共同特征：轻重疾保障全 疾病定义无凑数

康护一生保的是70种重疾，30类轻疾，健康百分百C+保105类重疾，60类轻症。虽然在疾病数量上有些许区别。但是在重疾方面，行业规定的重疾种类都有，疾病包括了高发的95%类风险。在轻疾疾病定义上，虽然行业中没有对轻疾有相关规定，但是这两者在高发轻疾上涵盖全，无凑数记录。

区别一：保障期和交费期不同 费率定价有区别

费率区别

康护一生的投保年龄最长到60岁，高龄投保有可能会出现保费倒挂的现象，且定价不便宜。

健康百分百C+投保年龄最长到70岁，投保不会出现保费倒挂，且现金价值高即退保金高。

保障、交费期限区别

康护一生保障期限分为到70/80/90/105岁，投保灵活性稍高，可据需求选择到期期限，平安满期后可以按保额返还，但是高龄投保出现保费高于保额的情况，需留意。交费期最长支持20年。

健康百分百C+是纯保障的险种，保终身。并不带返还功能。只是在交费年限上最长支持30年交费。交费期越长，意味着被保人豁免的可能性越高，也可以缓解交费压力。

区别二：是否配比附加险

完整的保障方案是重疾+无免赔额的医疗险+百万医疗险，不仅小病无忧大病可不愁。

康护一生是泰康在线推出的一款重疾，一般对于线上的保险是无法配比医疗附加险。泰康的健康无忧住院费用和健享尊享B+百万医疗都是较为优秀的附加医疗险。如有购买可以进一步确认。

健康百分百C+可以配比健康无忧住院费用与健享尊享B+百万医疗，续保条件较为优秀，健康无忧住院费用保证续保3年，遇上慢性病也不要急了。健享尊享B+百万医疗在前两年有续保审核，第三年开始只要不停售就可续保，比年年续保的百万医疗险要好。

区别三：豁免功能有区别

康护一生自带投保人身故/高残豁免，适合成人夫妻互保，只是并没有投保人轻重疾豁免。健康百分百C+只是有被保人轻疾豁免，投保人豁免这块需要另外投保附加，需要留意成人后是否可以增加投保人豁免功能。

康护一生的核心是“有病治病，无病养老”，轻重疾保障较为全面，平安满期返还保额，可以作为养老财富传承。只是高龄投保有保费倒挂现象需留意。价格偏贵，投保人轻重疾豁免、附加医疗险需要完善补充。交费能力强且有养老或财富传承需求的客户较为适合。

健康百分百C+不愧为泰康人寿的网红产品，轻重疾保障全，费率定价低，约定年龄内投保不出现保费倒挂，且附加险配比完整。性价比高，是工薪阶层的首选。

百年人寿康惠保是“老网红”了，它的出现，和谐地呈现了顾客和保险公司 “双赢”的局面，前者追求性价比，后者实现保费收益，简直perfect。

守卫者1号，百年人寿的又一力作，成功地复制了康惠保路线，延伸了低价策略，并且在承保内容上进行了升级，大病多赔，轻疾赔付设计也很极限（赔保额35%、40%、45%），加上又智能核保功能马上得出结果， 被晋升为最热门的互联网重疾险之一。

那么，两款产品同样被用户追捧，它们哪款更好？低价背后的结果的保障会不会胳膊少腿？本期产品主要分析两款产品的费率、投保价值、主要优缺点、附加医疗险组合和承保细节等五大方面，看下哪款更值得购买？

一、先看基本信息对比：

共同点一：承保期限灵活

两款产品都可在保70岁或保终身的期限上任选，这样的设计思路不仅可满足投保人个性化的需求，覆盖大病高发年龄组（重疾主要分布年龄40-70岁），而且费率也很低：

共同点二：杠杆原理好

30年交费，不仅可以使保费豁免时间更长，其次在保障终身的前提下，保费压力也很小，以小博大的做法很好，但因守护者1号是多赔重疾险，所承保内容和承受风险比康惠保多，因此在保费上略高一些:

共同点三：无附加医疗险组合

承保内容与性价比兼顾的重疾险，再优秀也是“半裸险”，无附加住院医疗与百万医疗险的支撑，很可能出现小病住院用了好几万医疗费用，一毛钱都不报的局面。在各大保险公司中，医疗险比重疾险的理赔率高出几条街，因此配置好附加医疗险组合非常重要。

这两款产品都属于互联网重疾险，没有配备医疗险组合，投保人有健康风险漏洞，后期需补上。

共同点四：轻疾种类都有重叠

两款产品在轻疾保障上都覆盖了常见的轻度重疾保障，但是含有大量的疾病重合，意味着很多疾病只能赔其中之一，比如康惠保：

守卫者1号同样有轻疾种类浑水摸鱼的状况：

区别一：产品承保内容不同

1、轻疾方面：

在赔付次数和比例上，守卫者1号毋庸置疑肯定做的更好，不仅赔3次（康惠保赔1次），且依次赔保额35%、40%、45%，赔付比例更好。

2、重疾方面：

守卫者1号的多次赔付比康惠保单赔更好，且大病分组合理，把高发恶性肿瘤单独分到了一组，降低了理赔门槛，其约定是：

区别二：投保人豁免不同

百年康惠保承保内容十分单一，无投保人豁免；

但守卫者1号可提供附加投保人豁免功能，虽然重疾、失能、轻疾、中症、身故都齐全，但值得留意的是，主险轻疾有50类轻症保障，但投保人豁免只有35类，保的不全。

终归一句话，有比没有好，守卫者1号更适用于家长为孩子投保、夫妻互保等形式存在。

区别三：身价保障不同

百年康惠保有着线上保险固有的缺陷，0身价，身故无赔付，体现不了如果作为一家支柱的爱与责任；

相比之下，守卫者1号未成年身价退保费，成年后赔保额的做法还是比较合理。

产品点评：每一款产品都有它的适用人群，简单点来说，其实两款产品都非常适合两种类型的人群，第一种是在有全面保障（有医疗险组合、寿险、重疾）的人士，进行大幅度提高保额所用；第二种是需要保障但的确有交费压力的人群。不过，守卫者1号相对来说，保障功能上会更全面，毕竟除了无附加医疗险组合外，它的核心保障还是挺优秀的。

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综合分析：百年康惠保旗舰版、守卫者1号和康赢佳终身

费率与承保内容齐头并进的互联网重疾险，通常会成为“爆款”，毕竟杠杆最大化又保障全面的话，对于年轻的投保人群来讲，是具有不小的诱惑力。

弘康哆啦A保和百年守卫者1号，都有智能核保功能，同时更是市场上性价很高的多赔重疾险，产品形态上惊人的形似，但细看，两款网红产品还是有较大的区别。

那么，如何选择更优质的线上产品呢？本期从产品疾病定义和赔付、医疗险组合、身故保障、费率价格、主要缺陷等五个方面，分析下哪款产品更值得入手。

一、基本信息：

相同缺失点：附加医疗险组合有漏洞

哆啦A保是线上保险产品，附加医疗险组合有缺失，无住院医疗险（意味着小病住院不可报销），而附加的百万医疗险，有“免赔额等于重疾保额”，和“重疾之日起30日后才能报销”，两大缺陷，实用性很弱，合约条款是：

在来谈一谈守卫者1号，即无无住院医疗险，也无百万医疗险。那么，两款产品都基本无附加住院医疗险，这组合是日常生活中运营的最多的险种，意味着被保人健康有缺失，后期需补上。

相同优势点：杠杆原理都好

保单的杠杆原理是指“投资有限的钱（保费），利用杠杆优势将最大的风险（保额）做转移的功能”，两款产品都支持最长30年交费，不仅可以在保单豁免权益上余下的时间越多之外，而且还能降低保费压力。但守卫者1号比哆啦A保设计的更好，主要运用在二点上：

其一：产品形态相似，同样保额和交费前提下，保障终身的费率略低：

其二：守卫者1号承保可选70岁，但哆啦A保只保障终身，因此守卫者不仅承保期限更具灵活性，保费优势更突出，但需要留意，保70岁为消费型重疾，合同到期不退保费：

区别一：产品承保细节有不同

1、轻疾定义：

通常来说，一款覆盖轻疾的大病保险，评定是否合理又优秀，分别可从赔付多少/次数、分组、疾病是否重叠三个方面来看。

（1）赔付多少：理所当然，在保额50万元的基础上，罹患轻症，守卫者1号明显会赔付的更多（即保额35%/40%/45%，是获取17.5万、20万和22.5万），而哆啦A保赔2次（即保额30%，赔付为15万元/2次）。

（2）分组：主流重疾险，轻疾一般都不分组，守卫者1号是如此，但哆啦A保分4组，多少还是有些差强人意。

（3）疾病种类是否重叠：哆啦A保轻症保障很实际，未出现凑数嫌疑，但守卫者1号有轻疾种类浑水摸鱼的状况，几种疾病只赔一个，其约定是：

小结：从赔付次数、赔多少、分组等情况来看，百年人寿守卫者1号会更好，更能凸显多赔的意义，可疾病种类有重叠，需要稍微留意。

2、重疾方面：

守卫者1号和哆啦A保，同样覆盖了保监会规定的25类高发重疾，多次赔付的间隔期同样为180日，相对两次赔付的间隔期比较短，是值得点赞的地方。

但两款产品在多次赔付上的实质意义差距甚远，如果选择多赔重疾险（一般可遵循四个阶梯看待此类产品）：

首选(第一阶梯)：不分组的多次赔付产品（如长生福，又如吉康人生）    

其次(第二阶梯)：高发癌症单独分组产品（守卫者1号，常青树多倍版）

再次(第三阶梯)：癌症不单独分组，但是病种分组逻辑清晰产品，意味着癌症+相关内脏器官、心脏相关、神经系统相关、其他相关，这个分组有些弱（哆啦A保）

最后(第四阶梯)：高发疾病分一组，譬如癌症+重要器官、心脏相关、神经系统相关等；

因此，可以看出，哆啦A保分组明显不如守卫者1号，详见两者分组情况：

哆啦A保：

守卫者1号：

产品点评：哆啦A保和守卫者1号，要么就是无附加医疗险组合，要么就是医疗险较大缺失，其实归根结底就说明了互联网产品和线下保险最根本的区别。但从轻症赔付、费率、大病分组来看，百年人寿的守卫者1号比弘康哆啦A保会要更好，承保细节更细腻，更适合在全面保障基础上（之前有医疗险，但重疾保额较低），大幅度加高保额的人群使用。

一般来说，轻症发生的概率比重疾发生的概率要更高。轻症多重赔付在市场上已经很常见了，泰康人寿的乐安康是一款终身单次赔付重疾，但是轻症是多重赔付，且不占重疾保额的险种。所附加的医疗险表现优秀且可双豁免，但是需留意下轻症疾病、全残定义等方面。

本文主要分析：

• 乐安康轻重疾保障、豁免的比较优势

• 轻疾疾病、高残定义、附加医疗等注意的细节

一、对比同类产品 了解基本信息

1、轻重疾保障全

乐安康定位是终身重疾，轻重疾保障全，保60种重疾，22种轻症且轻症可赔付3次，跟目前主流市场的轻症多重赔付险一致。

2、豁免条件较为宽松

乐安康这款产品在豁免条件上较为宽松，可以附加乐相伴豁免保费重疾险。这款产品不仅乐安康有自带的轻症豁免，另外所附加的乐相伴对投保人轻重疾，身故都可进行豁免保费。

二、需要留意的地方

1、轻疾疾病定义有凑数嫌疑

大家都知道轻疾发生的概率比重疾要高，多重赔付有着实在的意义，乐安康是轻疾赔3次，但是在轻疾疾病定义上，高发轻疾上会提成条件，一项赔付后另外一项不会承担责任。在一定程度上减少了多重赔付的意义。如不典型的急性心肌梗塞和冠状动脉介入手术（非开胸手术）进赔其中一项。

2、保障内容并不涉及高残保障

这款乐安康的保障并没有去全残保障，只是在重疾疾病中有部分疾病类似全残含义，但是并不等同于全残保障。

乐安康重疾中疾病涉及的部分：如失去一肢以及一眼，这只是同类产品高残定义一部分。

3、高龄投保保费倒挂

乐安康的费率在高龄投保的话，容易出现保费倒挂，所交保费大于保额。

4、附加医疗险需留意

选择泰康寿险渠道投保的可以附加医疗险，但是在慧择网等网络渠道销售的乐安康不能附加医疗，主要是选择的渠道不同，能否附加医疗险也会有区别。健康百分百C+是可以附加健康无忧住院费用和健享尊享B+百万医疗险。通过网销渠道选择的乐安康暂时不能附加相关的医疗险。这点需要注意。

5、比较常规：

泰康乐安康属于单次赔付的重疾险，虽然也是可以一次性给付基本保额，但投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。

产品点评：乐安康重疾单次赔付，轻疾可多重赔付，由于轻疾疾病定义有限制，多重赔付的意义大打折扣。重疾疾病中虽有隐含的残疾保障，但是并不等同高残赔付。虽然费率较为便宜，但是高龄投保有保费倒挂的可能。总体上性价比不高。另外需要留意销售渠道是否能附加医疗险。

华夏推出福临门赢家版保终身，不分红；另外也有福临门盛世版，最长保30年，保障期限可选，也不分红；这种长期和短期产品搭配能够适应更多人群需要。

本期产品分析：

1、理财产品长期与短期区别

2、福临门赢家版和盛世版对比分析

3、华夏产品投保策略及不足分析

一、理财产品保终身好还是保短期好？

2019年开门红最大的特点就是很多公司都推出了保终身和保短期的理财，能适应更多人需要。

从收益的角度，保短期比保长期好，原因在于短期理财主险保短期，但是万能账户保终身，到期后所有保费进入万能账户复利增值，万能账户灵活可取，资金灵活性更高，更有利于发挥万能复利账户增值优势。

从功能的角度，保长期可能更好，保短期很多人到期将资金取走用于其他用途，预期目的可能无法达到，比如给孩子终身的现金流、强制储蓄、财富传承等，中国人看到可以领钱往往一有急用可能就将钱领空甚至退保。

二、福临门赢家版和盛世版对比分析

先看下产品基本信息：

注意：盛世版A款和B款区别很小，就是返还方式有所不同。

看下赢家版和保30年的盛世版利益对比：

看下赢家版和保15年的盛世版利益对比：

华夏福临门三款产品收益特征：

1、如果选择三年交费，按照中档4.5万能利率，第5年回本

一般高端理财三年交费，第三年末就已经回本，低端理财三年交费大概第九年回本，华夏这三款理财产品，介于高端理财和低端理财之间。

回本是指生存总利益等于保费，就是这一年退保一般没有经济损失，生存总利益=现金价值+万能账户价值。

2、相同交费情况下，即使选择不同保险期限，收益差距很小

这三款产品无论买哪一款，总收益差别非常小，盛世版如果选择保15年，长期收益比保30年或赢家版稍高一丢丢。

3、三款产品中最值得买的是盛世版A款，原因在于：

原因一：前期返还高，某种程度上可以降低交费压力；

原因二：同样交费和保障期限下，长期收益稍高一点。

三：华夏产品投保策略及不足分析

产品优点：

1、收益介入高端和低端理财之间（上面已有分析）

2、不分红只需考虑万能利率高低（影响收益的不确定因素少）

3、万能账户赢家版追加和退保费率低

一般公司万能追加保费初始费用在2%以上，但是华夏万能追加费用1%

万能退保费用或部分领取费用前期5%-1%，但是华夏部分领取和退保费更低，华夏的退保和部分领取费用：第一年退保费用3%，第二年2%；第三、四、五年1%，第6年开始无手续费。

消费者可以考虑类似平安金瑞人生这种投保方式：

通过追加万能账户方式投保，交费总额相同情况下，回本更快，长期收益更高，充分利用万能复利优势。

产品不足：万能利率的不确定性

华夏保险成立于2006年，2013年开始进入盈利，至今连续四年盈利，前期热衷于依托银保渠道卖万能产品，所以万能产品和万能账户种类繁多，万能利率有高有低，近年来业务开始转型向寿险靠拢，推出了常青树系列产品，性价比比较高，通过开拓个险、银保和经纪人等多种渠道销售产品，保费规模近年来也是不断攀升，但是公司净利润不是很高，跟太保，国寿、平安相比仍然差距很大，小公司让人比较担心的是经营起伏波动。

看看近五年保费收入和净利润情况：

需要留意的是华夏今年开门红赢家版万能账户是新万能账户，2018年11月公布的万能利率6%，但从长远来看其收益高低仍是不确定的，存在不确定性，消费者需留意华夏官网，留意万能利率变化。

华夏赢家版万能利率查询地址：http://hxgw.hualife.cc/publish/main/1004/1067/2626/index.html

国寿是个巨无霸类型的保险帝国，同时也是国资保险公司之一。新上市不久的国寿福臻享版除了少交一年保费外，还可附加组合长期意外和医疗，覆盖了人生“大病”和“意外”两大突出风险，是目前中国人寿重疾险版块最好的产品。

天安人寿，一直紧追随着华夏创新的步伐，产品市场区分度极高，总比“开创者”好那么一丢丢，爱守护2019也是如此，轻中疾赔付比例极高（赔保额45%和60%），新增极早期恶性肿瘤及恶性肿瘤二次关爱金，有满期金选择满足了保本人群需求。

俗话说，买保险看条款，条款好则是王道，事实果真如此吗？本文将分析两款产品的短板、疾病定义区别、附加医疗险组合和市场定位，来看看哪款更值得信赖。

一、先看基本信息：

相同优势：杠杆原理都好

两款产品都可提供较长时间的交费，同时国寿福臻享版还能少交一年保费，这样的设计无疑让保费豁免的时间更长，附加医疗险组合保的越久之外，保费压力也能更小。

因为两款产品的属性不同，即国寿福臻享版（单赔），爱守护2019（多赔），因此在承保费率上，爱守护2019承保责任更丰富，是优于国寿福臻享版的，其保费比较参考如下：

区别一：疾病定义和赔付不同

1、轻疾方面：

赔付----实质罹患疾病赔付多少到顾客手中十分关键，国寿福臻享版，在疾病设置上并没有毛病，只是理念滞后了些，只赔20%，爱守护2019直接赔付保额45%；

换句话说，投保50万，国寿福臻享版只赔10万，而爱守护2019可赔22.5万，差距大。

种类重叠----国寿的产品并不“虚”，疾病种类非常实际，没有轻疾病种赔付重叠，但爱守护2019出现了种类凑数嫌疑，其合同条款是：

2、重疾和其他保障方面：

国寿福臻享版的核心保障比较常规，只有重疾与轻症，大病单次赔付。但爱守护2019在承保内容上十分有自己的亮点，总结来说长处有四大点：

（1）大病多赔且分组好：“不分组”和“把癌症单独分一组”的多赔重疾险，都是目前能体现多赔意义的大病保险，爱守护2019不仅在赔付上采用了递增方式，（即赔保额/1.1/1.2/1.3 /1.4/1/5倍），而且分组也十分科学，把恶性肿瘤单独列在一组，体现了二次赔付意义：

（2）赔付比例高：添加了中症赔付，赔付比例高达保额60%，设计的相当出彩。

（3）恶性肿瘤二次赔付：国内各省高发大病率最多的是癌症，这款产品采用了“叠加赔付”的方式，做到了癌症保障不打折，赔付加量不加价，其约定是：

因此，在核心保障上，爱守护2019好于国寿福臻享版。

区别二：身故保障不同

国寿福臻享版是四平八稳的身故赔付，则是18岁钱退保费，成年后赔保额；

爱守护2019身价保障就比较人性化，18岁前赔2倍保费，成年后在保费/保额/现价三者取大，意味着更有利于大龄投保，能保证本金安全。

区别三：附加医疗险组合不同

买保险，就是规避风险工具，要做到健康保障无缝衔接，仅只有重疾不够，还需要日常运用的很多的住院医疗险（解决小病报销）和百万医疗险（缓解大病住院费用）的支撑。

先说说爱守护2019，不提供百万医疗险，但住院医疗险也所缺失，虽可续保5年，但有总额度，如果设置2万额度，主险重疾交费30年（附加医疗险跟随主险交费一起保），那么30年中，只有2万的额度，可谓是用一点少一点。

这款产品还有个短板，需留意，自带住院津贴200元/天的补贴，不过，不仅占主保额，且还有两条限制：必须“年满60周岁后”才能给付和“同一年度累计住院超过90日”一律不赔的约定。

再来谈谈国寿福臻享版医疗险组合，呵护长久住院医疗险年年有额度，是有利的一面，但是不保证续保，很怕遇上慢性病。但百万医疗险国寿如E康悦续保第一年有审核，第二年可正常续保，续保条款比较好，大病住院妥妥的，其约定是：

虽然国寿如E康悦粗看其条款给予消费者的安全感还是很足，但往下阅读，关于续保的稳定性还是存在着一定的争议性。

合同终止 “第四条”明确写道：“投保人无意续保或本公司不接受本合同续保”。那么是否意味着最终续保的决定权还是掌握在保险公司手上？这句话非常玩味，弹性很大，其条款描述是：

区别四：产品定位不同

国寿福臻享版：最大的特色在于可以附加长期意外险，自驾赔双倍，公共交通三倍赔，非常适合经常开车或出差的一家之主，意外和重疾都很全面。

爱守护2019：大病多赔分组很好，且身故赔付保额、保费和现金价值取大者，大龄投保保费不倒挂，还提供了满期金返还，可保证本金安全。显然更适合大龄投保，或者有交费能力想保本的人群会更划算。

产品点评：从健康保障无缝衔接的角度出发，国寿的附加医疗险组合会更务实一些。它的亮点在于可以附加长期意外险，很适合出差人士或一家支柱投保。

爱守护2019，身故和满期金的设计上都能保证本金安全，非常适合需要全面保障又想传承养老的的大龄人士。

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