常规保障或全面保护，本质上都能满足老百姓对健康保险产品的需求，只是如何作出更适合自身的选择，找到性价比与竞争力兼备的重疾险最关键。

金诺人生2018，太保旗下的主打重疾险，是一款常规类型保障产品，轻重疾保障很齐全，加上比王牌金佑人生A2017款费率上低不少，因此跻身于太平洋保险性价比最高的大病保险。

爱守护2019，延续了天安人寿主张“让利客户”为宗旨的作风，在产品设计上独具一格，重疾采取了递增赔付约定，不仅添置了中症保障，且在合约规定内的66、77、88岁三个年龄组任选择满期金返还和，大病保障不中断，满足了“有病保病，无病养老”的用户需求。

那么，两款产品对比，哪款更值得购买呢？本期将重点分析两款产品的附加医疗险组合、疾病定义差异、各自存在的短板以及产品投保特色。

一、先看基本信息：

相同主要短板：轻疾种类都存在“水份”

国家对轻疾并未作出统一规定，因此，种类和定义有差异属于正常现象，但爱守护2019和金诺人生2018拥有同样的短板，“多种轻疾只赔一种，难免有凑数的嫌疑”。

爱守护2019轻疾种类出现重叠，其约定是：

金诺人生2018也存在同样的问题，条约如下：

区别一：交费期限和杠杆不同

爱守护2019可最长30年交费，比金诺人生2018只能20年的交费期限更好，好处在于保费豁免余下的时间长，附加医疗险更保的更久，最关键的一点在于保费压力更小，杠杆原理更好，前者为多赔重疾，后者是单次赔付，承保责任爱守护2019更丰富，保费更低，相对来说，性价比优势更为突出：

区别二：产品疾病定义和赔付不同

1、轻症方面：

赔付多少-----罹患轻症，太保金诺人生2018只赔保额20%，爱守护2019赔付保额45%，算的上目前“轻疾赔付比例的标杆”了，一旦患病，爱守护2019瞬间多出了好几万赔偿金。

2、重疾和其他方面：

太保金诺人生2018属于传统类型单赔重疾险，并无添加中症或者是特疾等额外赔付；

但爱守护2019，市场区分度非常高，主要体现在以下四个方面：

特点一：添加了中症赔付，比例高，市场上通常赔付保额50%，但它升级为保额60%；

特点二：大病多赔且递增赔付，依次赔保额/1.1/1.2/1.3 /1.4/1/5倍，很有特色；

特点三：重疾分组合理，把高发癌症单独列为一组，凸显了多赔的意义；

特点四：恶性性肿瘤和轻症恶性肿瘤均可进行额外二次赔付，是有利的一面；但也有一定条件限制，不仅要间隔5年时间，并且一恶性肿瘤引起的复发、转移一律不能给付，条件稍显严苛一些：

小结：但整体来说，在轻重疾条款优于太保金诺人生2018。

区别三：身故保障不同

18岁之前身故退保费，成年后赔保额，是对身价保障一贯的做法，金诺人生2018也是如此。

相比之下，爱守护2019设计更好：

未成年身故：赔2倍保费，更人性化；

成年后身故：在保费/保额/现价取大，意味着更有利于中老年投保，不会出现所交保费大于保额的现象（简称保费倒挂）。

区别四：医疗险组合不同

附加住院医疗险：太保心安怡住院医疗和天安住院医疗保障上，都存在一个相同的弊端，有“总额度限制”，是指假设保额有2万，极大可能性保20年或30年（跟随主险交费一起走），但总体额度只有2万，碰上发生糖尿病这样的慢性病，完全不够用，用一点少一点。

但天安住院医疗保证续保5年，比太保安心住院医疗不保证续保更有安全感。

百万医疗险：爱守护2019无百万医疗险，太保乐享2018款续保每年审核，且在医疗范围保障中保的并不全。详见参考【医疗分析：太平洋保险乐享百万医疗险2018款】。

小结：两款产品不论是在附加住院医疗（解决小病医疗费用）还是在百万医疗险（缓解大病治愈医药费）上都有不同程度的缺失。

区别五：产品属性和买点不同

百万医疗险，拥有自费药一律能报，低保费撬动高保障的特性，一跃扑进普通老百姓的心坎里，但不能续保的医疗险通常毫无安全感，因此保证续保的医疗产品尤为受重视。

好医保长期医疗、平安E生保保证续保版和乐享一生百万医疗都是可保证续保的产品，堪称“业界良心”，可俗话说的好，透过细节看本质。

三款产品在创新条款、医疗保障范围、免责细节、健康告知上都各有差异，单独购买哪款更划算成为了不小的难题，今日评测将综合分析下3款产品各自的优缺点。

一、先看基本信息：

二、3款百万医疗险最大的共同点：

保证续保------三款产品都把“保证续保”的条款写进了合同中，这样的设计思路给予了顾客画了一个“安全圈”，且相同的亮点在于不会因为被保障人产生理赔而中断续保，但需要注意续保过后的审核问题。

三、3款产品的不同点：

（1）医疗保障范围：

好医保长期医疗险和平安E生保保证续保版，对可能发生就诊费用的住院医疗、特定门诊、住院前后门诊费和门诊手术医疗费保的很全面，无缺口。

但乐享一生百万医疗险没有“住院前后门诊费用”和“门诊手术医疗费用”承保。

（2）健康告知：

好医保健康告知十分宽松仅3条；可平安E生保保证续保版和乐享一生百万医疗健康告知环节比较复杂，细分疾病非常详细。

（3）免责细节：

好医保免责条款设计合理；

但乐享百万一生免责条款中对于宫外孕不保，在其他百万医疗险中都提供。

其次，平安平安E生保保证续保版免责合约里，对于皮肤色素沉着、痤疮治疗、红斑痤疮治疗与职业病一律不报。

（4）创新条款：

好医保长期医疗险针对100类重疾确诊0免赔，续保期内重疾医疗费抵充免赔额，是一大亮点；

乐享百万一生同样在免赔额设计上颇有特点，5年内共享1万免赔额，不仅可家庭共保（投保人数在 2 人及以上），还能癌症O免赔，对于用户非常有利；

平安平安E生保保证续保版拥有首创恶性肿瘤保费豁免的权益，一经确诊癌症，将获取万元的恶性肿瘤津贴，非常有市场区分度。

三、3款产品的综合特色分析：

好医保长期医疗险（综合实力最强）

特点一：免责细节无不合理，健康告知宽松，承保齐全，100类重疾0免赔；

特点二：从不同的年龄阶段相结合，费率综合较低；

总结：保费压力小，更有利于中老年投保，承保内容全，是一款非常出众的百万医疗险。 

乐享百万一生（局限最多，保障最弱）

特点一：投保有地域限制和年龄限制，只局限于49岁以下的北上广人群投保，且有有60日等待期；

特点二：免责细节中针对宫外孕不保，且医疗保障范围有漏洞，缺少住院前后门诊和门诊手术费两大保障。

特点三：提供垫付住院费用和在线智能核保，免赔额设计有亮点，可家庭共享保额。

总结：投保有限制、等待期过长，医疗保障上有缺失，是一款优缺点都十分鲜明的百万医疗险，整体综合保障性最弱。

平安E生保保证续保版（条款创新点好，介于两款中间）

特点一：承保责任齐全，同样提供智能核保，身体有异常，可获取相应的核保结论；

特点二：首创恶性肿瘤保费豁免的功能，有癌症津贴一万元；

特点三：免责中对对于皮肤色素沉着、痤疮治疗、红斑痤疮治疗与职业病不保。

总结：这款产品整体功能上不如好医保长期医疗，但没有乐享百万一生那么多限制。

三款产品点评：消费者配置了主险重疾，但还未入手百万医疗险的前提下，可选择好医保长期医疗险；想买平安主险重疾，若想搭配附加医疗险组合，可直接选平安E生保保证续保版；在北上广投保人士，可选乐享百万一生，虽然保障功能最弱，但关键续保条款好，且一旦涉及理赔，网点有覆盖，非常快捷。

支付宝蚂蚁保险分析：好医保长期医疗险

一、产品介绍

恒大万年康105类重疾不分组赔2次，35类轻疾不分组赔3次以及20类中症不分组赔2次，重疾和中症多重赔付间有间隔，包含身故、全残、疾病终末期保障，投被保人双豁免。

泰康健康百分百C+是105类重疾赔1次，60类轻疾赔5次，包含身故、全残、疾病终末期保障，双豁免。

共同优势：杠杆原理好

两者都支持30年交费，不仅可以缓解交费压力，以低保费获取高保障，另外保费豁免的可能性更高。不过从费率上来说，健康百分百C+更为便宜些，但是万年康是多重赔付的重疾。

区别一：产品投保年龄不同

泰康健康百分百C+：投保年龄区间大，70岁高龄老人也能进行投保，要趸交，不仅保终身且保费不到挂，也就是说所交保费并没有超过保额。

万年康：投保年龄有局限性，最高到60岁。

区别二：轻重疾赔付不同

在重疾方面：

1、泰康健康百分百C+是单次赔付的重疾，发生理赔后，合同就结束了。

2、万年康是多重赔付的重疾，尤其对高发重疾有二次赔付。但是有需要留意的地方：

恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症属于高发类重疾，这三类的理赔条件较为苛刻。

第一间隔期要满5年。第二对首次确诊并非这三类重疾，不会承担相应高发重疾的二次给付责任。

在轻疾、中症方面

泰康健康百分百C+和万年康轻疾疾病都是实打实的，并没有凑数的。高发类轻疾赔付条件没有做出赔付一项，其他情况不承担责任的情况。

但是泰康健康百分百C+是60类轻症不分组无间隔赔5次。万年康是35类轻症不分组赔3次。

对中症疾病，有的重疾险会将其列入轻症，有的却会列入重症。万年康的中症疾病名称在重症中有相应的疾病，只是疾病严重度有区分。一般理解是中症发病后，得重症几率会大大增加，因此可以提供赔付次数。然而泰康健康百分百C+没有中症这个内容。

注意：是否有完整的附加医疗险组合

按照一般惯例，重疾险+无免赔的医疗险+百万医疗险，如此组合才能确保被保人健康风险无忧。

万年康，暂时没有查到相关的可附加医疗险，也需要后期留意的。

泰康健康百分百C+有完整的附加医疗险组合，住院医疗可以保证续保3年，小病报销无忧，百万医疗前2年审核后，第3年不停售续保无忧，社保报销可抵免赔，满足高额医疗费用报销。

万年康是多重赔付重疾，高发重疾理赔门槛高，癌症二次赔付实际意义不大，重症间隔期长，在轻疾疾病无凑数。虽然卖点在高发重疾可二次赔付上，但是价格高，诸多限制让实用性大打折扣。

泰康健康百分百C+是单次赔付重疾，60类轻疾赔5次，轻疾疾病实打实的存在，附加医疗险组合较为优秀，价格便宜。性价比相对较好。

平安福2019保100类重疾，30类轻疾，捆绑长期意外，意外最低15万保额起投，可以附加恶性肿瘤多次赔。

守护福保80类重疾，30类轻疾，无长期意外保障，也可以附加恶性肿瘤多次赔。

区别一：产品险种组合不同

平安福2019主险和重疾保额不允许1比1，重疾赔付后，主险保额等额减少，但是主险依然有效，附加长期意外，附加住院医疗险依然有效。

守护福主险和重疾保额1比1，发生重疾赔付，合同重疾终止。

区别二：产品条款细节不同

1、重疾疾病种类不同

平安福2019比守护福重疾多了20类，这20类都是一些罕见疾病，这种数量增加意义并不大。

2、轻疾赔付增保额不同

平安福2019轻疾赔付后，主险和重疾额外增加20%，轻疾赔三次，累计增加60%；

守护福轻疾赔付后，主险和重疾额外增加30%，轻疾赔付三次后，累计增加90%，其条款是：

3、产品等待期内赔付不同

平安福2019等待期内出险，退还保费；守护福等待期内出险退现金价值，平安福更为人性化。

区别三：产品投保要求不同

平安福2019投保有最低保额要求，最低15万主险+12万重疾+15万长期意外，有的地区对保额要求更高。

守护福投保有最低保费要求，年交12000起投。

区别四：产品适用人群不同

平安福2019险种组合好，重疾赔付后附加险依然有效，搭配平安E生保百万医疗险以后，可靠性非常高，由于是捆绑长期意外险销售，更适合交费能力强且经常开车或出差的一家支柱。

平安守护福没有险种组合优势，只是少数细节稍好，特色在于有一款海外特定疾病医疗险，只有投保守护福以后才能投保，加上守护福12000起投，兼有海外医疗，适合高端人士

总结：在产品可靠性上，平安福2019更胜一筹，拥有组合优势，只是捆绑长期意外；守护福保障上稍逊一点，但是有一些特色条款加上不捆绑长期意外，对意外风险相对较小客户还是比较有吸引力。

天安人寿的“前身”是外资合伙公司，诞生的“洋保险”在国内并未出现水土不服的局面，反之主打的重疾险不但轻重中疾病保障全面，而且还附加了满期金功能，符合了想保大病又想本金安全用户的心理。

健康源2019，天安人寿新升级的明星产品，在大病分组上，仍保留了老版【癌症】单独分组的优势，新添加了恶性肿瘤二次赔付关爱金，轻中症赔付比例堪称是市场极致，加上较为完善的附加医疗险组合，保障无缺失，但依旧有一个不太如意的地方…….

那么，对于预算充足的人士来说，这款产品值得购买吗？本期将分析天安人寿健康源2019与同类产品对比优势、以及需要留意的短板。

一、先看基本信息：

二、天安人寿健康源2019主要优势：

亮点一：杠杆原理运用好

保障型健康保险，交费期限越长通常好处体现在三点上，其一保费豁免余下时间多；其二附加医疗险组合保的更久；最后一点尤为重要，这样可以把保险的杠杆效果做得更高。

健康源2019，可选30年交费，其长处都体现在这三处上，但这款产品即是多赔又附带保费返还功能，因而费率比起同类产品还是非常有优势：

亮点二：轻疾和中症赔付非常高

通常来说市场上主流重疾险，轻疾和中症赔付比例如下：

1、轻疾赔付（往往在赔保额20%--35%区间），健康源2019直接赔保额45%；

2、中症赔付（赔付保额在50%浮动），天安健康源2019赔付保额60%。

亮点三：大病分组合理，有助于大龄人士投保

1、大病分组科学：多次赔付的重疾险，分组多并不可怕，最需关注的点是要分组合理，通常来说，能把高发癌症单独列为一组的产品，是有利于凸显多赔的意义的。

2、适合大龄投保：身故与首次发生重疾，条款约定是在保额、保费、现金价值三者取大，不会出现保费倒挂【注释：所交保费累计大于保额】，可保证本金安全。

亮点四：早期癌症和恶性肿瘤二次赔付

癌症，位居我国是高发大病的首位，这款产品设计癌症二次赔付关爱金，是一大亮点；

二、天安人寿健康源2019值得留意细节

留意细节一：癌症二次赔付关爱金门槛高

新加入的责任【恶性肿瘤二次赔付】，不仅间隔期长（高达5年之久），而且需满足与初次诊断不同的病理学及组织学类型的癌症，或者已缓解，后来又复发扩散的情况，提高了理赔门槛；留意细节二：自带住院津贴占保额

天安人寿健康源2019自带住院津贴，本身理应是优势，但设计上却有不仅人意的三个地方：必须要满60岁、住院津贴占保额以及住院天数有90日限制，限制非常多。

留意细节三：轻疾保障上的缺失：

（1）隐形分组：轻症种类出现了几类疾病只赔一种的现象，有疾病重复的现象，需稍微关注，如【不典型心机梗塞】和【微创冠状动脉搭桥手术】两类只赔一个。

（2）高发轻疾定义相对同类比较严格：像早期病变或极早期癌症、冠状动脉搭桥手术、不典型心肌梗塞相对同类来说比较严，还缺少了轻微脑中风的保障：

留意细节四：医疗险组合有缺失

附加百万医疗险和住院医疗，交费都很便宜，前者理赔门槛高（免赔额1万，应付大病医疗），而后者小病一律都赔（往往无免赔，很实用）。

但健康源2019住院医疗险可保证续保5年，但是总额度限制，如保额做到1万，交费30年，只有1万的额度，完全不够用。

这款产品无百万医疗险，作为重疾险的补充，后期需补上。市场保证续保的百万医疗险可参考此文↘【综合分析：好医保长期医疗、平安E生保续保版、乐享一生】

三、天安人寿健康源2019定位人群

天安人寿健康源2019，保至终身，有返本，可以选择在65、70、75周岁返本，加上住院医疗险，因此很适合两种人使用：

1、有经济能力的大龄人士：这款产品返本，但是交费比较贵，加上身价保障是在保费、保额、现价三者取大，保证了本金不亏，因此很适合有经济能力、既想保障又想本金不亏的人士。

2、加保额人群：用户买了较为全面的医疗险、重疾或身价保障的前提下，在之前保额不高的前提下，每年花个一千元上下，加大保额，也不失为一个好办法。

产品点评：总的来说，天安健康源2019的细节短板并不影响它的市场区分度，更不影响核心保障能力，总归优势大于劣势，身故和首次罹患重疾，赔付设计非常好，特别有助于大龄人士投保，加上返保费，适合需要补充养老又想保障全面的人群。

各家保险公司在重疾险上条款内容上玩出了各种花样，中意人寿推出的一生安康分为成人版和少儿版，在常规轻重疾保障外，细分人群，不同人群高发重疾可以额外赔付50%。少儿版的保障随着年龄增长可以转化为成人版保障责任。保险公司承担风险越高，那么相应的费率也会增加。

本文将从费率、轻重疾保障、附加险方面分析一生安康是否真的值得入手？

• 一生安康在特定疾病、赔付额度上的优势

• 费率、附加险、疾病定义上需要留意的细节

一、同类产品对比，了解一生安康

1、轻重疾保障全 高发重疾额外赔

一生安康是一款常规的重疾险，轻重疾保障全面，但是它对人群进行细分，针对男性/女性/少儿特定疾病上可以额外赔付50%，种类都是10种。同类产品对特定疾病作区分的，往往在少儿/女性疾病种类会有所减少。

10种少儿特定疾病：白血病、脑脊膜和脑恶性肿瘤、骨和关节软骨恶性肿瘤、良性脑肿瘤、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、重型再生障碍性贫血、重症肌无力、严重心肌炎 、严重川崎病、严重癫痫；

10种成人男性特定疾病：肺癌、肝癌、胃癌、食道癌、胰腺癌、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）、严重阿尔茨海默病、严重帕金森病；

10种成人女性特定疾病：肺癌、乳腺癌、子宫体癌、卵巢癌、胰腺癌、脑中风后遗症、造血干细胞移植术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）、严重阿尔茨海默病、严重帕金森病；

此外，对于成人男女性、少儿特定疾病赔付分2种情况，一种是如果首次发病重大疾病不属于特定疾病范围，在间隔1年后，确诊的属于特定疾病范围仍旧是会有额外的50%赔付。

2、轻疾赔付额度有30%

轻疾赔付额度都还是有看得见的到手金额，一生安康的这款产品额度有30%，基本上与市场同类齐平。

二、需要留意的地方

1、轻疾疾病有凑数嫌疑

轻疾疾病虽然不分组可以赔到3次，但是在轻疾疾病定义中，可以发现高发型的轻疾:不典型的心肌梗塞、冠状动脉介入术、轻微脑中风的疾病定义下都有条件限制，理赔了其中一项，就不承担其他项的责任。

2、需要补充医疗附加险

对于被保人健康无忧的方案，是需要重疾+无免赔额的医疗险+百万医疗险，不仅小病保险无忧，还要有应对高额医疗费用报销问题。中意人寿一生安康并没有看到合适的附加险，需要额外购买补充。

3、费率并不便宜

一生安康轻重疾保障和其他重疾险的保障内容并无突出的亮点，主要对高发重疾细分人群额外赔付，但是费率要高于其他同类产品。

三、中意人寿保险公司介绍：

中意人寿保险是一家中外合资企业，于2002年组建成立，由意大利忠利保险和中国石油天然气集团合资，公司目前注册资本33亿元人民币，公司经营区域覆盖14个省、市，有北京、上海、广东、江苏、深圳、辽宁、四川、陕西、山东、黑龙江、湖北、河南、浙江、福建等，网点覆盖面积还比较广泛，对于日常保全，比如修改联系方式、办理保全、保单贷款或理赔，都要方便的多，即使身边没有服务人员，有问题，可以很方便去当地网点处理。

产品点评：一生安康的轻重疾保障全面，对高发疾病中癌症有细分人群和种类，额外赔50%，轻疾疾病理赔门槛高，多重赔付的意义不大。在同类产品中，价格还是相对偏高，投保时需要补充医疗险。

友邦保险，包裹在“外资寿险”的光环之下，素来走的是“高大上”路线，且对准国内中高端用户群体，保费收入处于中上游阶段，但比起稳居“前年老三”的国内老牌太保公司，还需努力超越。

两家保险公司经典之作全佑至珍惠享版和金诺人生2018，都有全面轻症和重疾，在核心保障上一个不落，主要区别体现在医疗险组合、轻疾赔付定义、核心保障细节、投保特色等四大方面，通过评测看看哪款更好。

一、先看基本信息：

相同短板：医疗险组合都有缺失

附加医疗险组合简单点来说分为“住院医疗”和“百万医疗”，功能属于不同，前者保小病，后者负责大病住院医疗费，（有万元门槛费），评价这类附加医疗险组合最关键的一点在于能不能“续保”，因为怕遇上慢性病或之前理赔后，次年拒保。不保证续保的产品相当无安全感。

友邦全佑至珍可以购买康惠医疗、康逸医疗和尊享智选康惠百万医疗险，但都有致命的短板---不续保，其约定是：

同样，金诺人生2018附加住院心安怡医疗和太保乐享百万，也不保证续保，太保乐享百万续保需要年年审核，其条款是：

区别一：轻疾赔付和定义不同

轻疾疾病数量各家公司都不一样，所以数量多不重要，重要的是细节。

1、赔付次数：太保金诺人生2018可赔3次，比全佑至珍惠享版单赔要更好；

2、疾病凑数：全佑至珍惠享版虽然只保16类轻症，但常见的【轻微脑中风】【不典型心肌梗塞】【冠状动脉搭桥手术】全覆盖，并且轻症实打实，可金诺人生2018轻疾种类出现重叠，需要留意：

区别二：产品重疾保障各有不同

金诺人生2018常规型重疾险，只覆盖全面的轻疾和重疾保障；

全佑至珍惠享版，具有加量赔付特点。被保人75岁前有男女特定癌症、现代病额外赔，此外还有关爱金保障，60岁后生活不能自理有长期护理金，这样的设计独特，带有一点“小傲娇”，众所周知，重疾险中包含的瘫痪、老年痴呆、帕金森等疾病，赔付门槛极高，那么可通过长期护理金获取。

但需要关注的是需要留意的是60岁后护理金一旦开始领取，合同直接终止。

小结：在核心重疾保障上，友邦的设计不仅理赔门槛更低，且有加量赔的亮点。

区别三：产品投保特色和定位不同

友邦全佑至珍惠享版：可附加长期意外组合，保至75岁，自然灾害意外双倍赔，保的时间很长，覆盖人生两大高发风险“大病”和“意外”，加上护理金与特定癌症、现代病加量赔等特色，比较适合有交费能力的高端家庭一家之主或出差人士投保。

金诺人生2018：规规矩矩的一款重疾险，同质化现象严重，加上保费比较高，在市场同类型产品的定位比较尴尬，追求性价比保障类似的产品，可选《太平福禄康瑞2018》或《华夏常青树全能版》会更好。

产品点评：友邦全佑至珍惠享版可选附加意外险组合，且加上加量赔有一定特性，条款上比金诺人生2018更友好，但费率比较高，适合有交费能力一家支柱或经常出差的人群购买。

合众人寿的创建源于“积善成德”的理念，故事的渊源追溯于大BOSS戴皓因车祸后赋予了对新生命思考的意义---“源于爱，传递爱”，合众人寿由此而来。

壹号宝贝，是合众人寿新上架的一款多赔定期重疾险，属于组合保障型产品，在承保和交费期限都很灵活的特性下，不仅轻重疾保的全，且还能满期返还保费。但在大病分组上与其他家产品略有不同…….

那么，投保灵活的壹号宝贝值得购买吗？本期评测主要分析这款产品与同类产品的比较优势、与值得留意的细节。

一、基本信息：

二、合众壹号宝贝主要优势：

1、交费和保障期限相当变通

（1）交费期限长：支持30年交费的长处在于附加医疗险组合保的更久之外，豁免保费余下的时间也越长，杠杆原理也会更好，毕竟以小支出撬动高保障的做法，才是保障型产品最具核心的优势，壹号宝贝能提供30年交费，这样的设计很贴心。

（2）保障期限灵活：多种形态的保障期限，更有助于用户的自由选择，缴费压力更小，但有点需要留意，这款产品起保点是保费5000元起售，有一定的限制。

2、轻疾赔付比例比较高

市场上较多大品牌的主流重疾险，如福禄康瑞2018、金诺人生2018、国寿福臻享版等在轻疾赔付比例上均普通在保额的20%左右，壹号宝贝能获取保额30%，轻疾保障的赔付金比较高。

三、合众壹号宝贝留意的细节：

1、轻疾分组，有种类凑数痕迹：

分组：对比常见的重疾产品，通常其他类产品是轻疾多赔不分组，而壹号宝贝需分3组，且把高发轻疾合并在一组，影响了其他疾病的赔付。

轻症种类大幅度重叠：合众壹号宝贝轻症保50种的确不少，可多种的疾病大面积重合，意味着多个疾病只能赔其中之一，

譬如：【微创颅脑手术】【脑垂体瘤、脑肿瘤、脑动脉瘤以及脑血管瘤】两类疾病只赔一个；

又例如：【轻度面部烧伤】【全身较小面积III度烧伤 】两类只赔付一个。

等等.......

2、重疾分组不如意

关于多次赔付的大病分组保险，有句话是“不分组的比分组的好,分组多的比分组少的好,高发疾病分散的比集中的好”。国内最高发的重疾以癌症位于榜首，不少多次赔付的重疾险把癌症单独分为一组，降低了第二次理赔门槛。如新华多倍保（癌症赔3次），华夏常青树多倍版（高发恶性肿瘤单独分一组）。但壹号宝贝的重疾分组并不科学，并未把癌症单独分一组.

值得留意的是，合众壹号宝贝重疾险虽然能大病分组，但分组并不科学，加上保费比较高，那么预算不足的家长，很有可能只能买十来万的重疾保额，不过在大病面前，十多万的赔付显得非常杯水车薪，为了使保费预算更科学且合理化，梧桐君建议线下重疾险保额买低一点，搭配一定的线上定期重疾险，增加保额，保证人生高风险阶段有足额保障，价格很便宜。

3、附加投保人豁免保的不全

重疾、轻疾、身故、失能四项合一才能体现投保人豁免的意义，虽然壹号宝贝都提供，但是轻疾只保30类，（主险合同保50类），豁免权益不完整;

4、附加医疗险组合有缺失

不论是附加住院医疗也好，还是百万医疗险也罢，“保证续保”才能稳定顾客的安全感，但顺乐住院2018住院医疗和众康医疗2018百万医疗都不保证续保，年年要审核，消费者要留意续保审核。

5、无身价保障

这款产品设计如若发生身故只赔现金价值，并不赔保额，需要引起注意，毕竟对于成人来说身价保障关系到了爱与责任。

产品点评：合众壹号宝贝是一款优缺点都较为突出的多赔重疾险，交费较贵，但优势在于满期能返，保障期限也很灵活，非常适用于在有全面重疾和附加医疗险的组合前提下，进行加大保额，毕竟能保证本金安全。

伴随着线上保险蓬勃发展，互联网重疾险曾出现过三足鼎力的“景象”（百年康惠保、弘康A与复星C），这一境况维持了很长的时间，但-----“花无百日红”，何况是竞争激烈的保险行业。

瑞泰人寿是一家外资保险公司，瑞泰瑞盈的诞生，打破了这维持了很久局面，费率刷新底线，轻重疾种类保的很全，加上保障期限变通，一度成为工薪族关注的“热饽饽”。

那么，这款产品真的值得普通老百姓购买吗？本期产品主要分析瑞泰瑞盈重疾与同类产品比较优势、值得留意的细节与顾客定位。

一、先看基本信息：

二、瑞泰瑞盈重疾主要优势分析：

1、花甲老人（70岁）也能投保

重疾险对于中老年来说，通常是“奢侈品”，要么没有，要么保费倒挂（注释：所交累计保费大于保额），并不划算，失去了保险核心的意义。

瑞泰瑞盈支持70岁以下老人投保，这类情况非常少见，且不会保费倒挂，但需要趸交。由此证明这类产品定价非常低，适合于需要保障大龄人士投保。

2、杠杆原理好，费率低

这款产品的设计最有利的部分体现在四点上：

（1）杠杆原理好----这款产品最长交至70岁，大大降低了每年支出保费，以小博大的做法用到了极致。

（2）保费豁免余下时间长---投保健康产品的目的是为了防范风险，以保障为主要目的，交费期限越长，保费豁免的余下时间就越长，对用户越有利。

（3）保障期限很灵活---重疾高发年龄组分布在40-70岁，瑞盈重疾在60/70岁/终身三项任选，覆盖了重疾发病率裸露的年龄。

（4）费率非常低----话不多说，直接看图：

3、高发轻疾定义比较好

在轻疾定义上，高发轻疾覆盖全面，像轻微脑中风和慢性肾功能衰竭理赔门槛还比较低

三、瑞泰瑞盈重疾主要留意细节分析：

1、身价保障0

线上产品只所以保费低，是缺少了一部分保险责任，降低了保险公司风险（如无身价保障），普通保障型产品成年人身故赔保额，这款产品无身价保障，需要注意，后期需补充定期寿险。定期寿险选择可参考↘【综合分析（福相伴，擎天柱，瑞泰瑞和，平安小定期）】

2、缺乏附加医疗险组合

不能附加无免赔的一般医疗险，意味着日常住院费用一律不赔，也无百万医疗险，不能对应大病，后期都需补充。

3、轻疾种类大面积重叠

轻疾种类赔付时，出现了几种疾病只赔一种的情况，需要注意急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥手术两者赔一；

又如：轻微脑中风后遗症和轻度颅内手术，两类只按其中一类给付；

四、瑞泰瑞盈重疾市场定位

瑞泰瑞盈重疾险，保至60或70岁，是消费型重疾险，到期平平安安不退钱，因此很适合两种人使用：

1、工薪族：对于普通工薪族家庭而言，手上支配的现金流较少，房贷、孩子教育费、车贷、人群等等，这款产品杠杆好，每年支出费用少，先缓解有重疾保障的问题，再考虑定期寿险和附加医疗险组合的配置。

2、加保额人群：用户买了较为全面的医疗险、重疾或身价保障的前提下，在之前保额不高的前提下，每年花个一千元上下，加大保额，也不失为一个好办法。

产品点评：瑞盈是瑞泰人寿目前销售的一款重大疾病保障，无身价保障，也无附加医疗险组合支撑，这款产品最大优点轻重疾病保障全面，价格便宜，尤其适合大龄人群投保。

平安三鑫产品销售这么多年，市场热度一直比较高。我们都熟悉1年期医疗险大多都是消费型，那有没有办法能做到医疗险不花钱呢？鑫利附加医疗险就能做到，不管医疗险报销多少，随着鑫利主险现金价值累积，后续还能拿回钱。

本期产品测评看点：

• 鑫利II17搭配医疗险特色分析

• 鑫利II17在保障、教育方面的不足

产品基本信息

一、鑫利II17搭配医疗险特色分析

平安鑫利II17与“兄弟”产品对比，最大优势在于交费期限支持30年交，保障时间长达80岁，且一直可以领钱。这种气质似乎与医疗险天生一对，且它可以做到搭配医疗险不花钱。

1、报销不限次数、不限总额。

平安健享人生附加医疗险在保险市场非常有特色，是唯一不限总额，不限理赔次数，同一疾病间隔30天可以再次报销，每年可保180天，且可以报住院前门诊，保证续保五年的优质医疗险。其续保条款是：

案例：以3份健享为例，一般住院医疗9000元/次（含900元门诊）、非器官移植术4500元、器官移植术30000元。11.1日因肺炎住院7天，11.15日肺炎又发作住院7天，12.22日肺炎再次发作入院。这里11.1日可报销9000额度，如果医药费未达9000元，11.15日可报销差额部分。12.22日可报销额度9000元，后续如果间隔30天再次住院，依然可保。

2、青少年投保可赚钱。

众所周知，1年期医疗险、意外险、住院日额等都是消费型的，也就是说今年没生病住院、没发生意外那么这笔钱就花了。现在我们来看看以鑫利II17作主险，不同年龄段投保医疗险会是什么样的情况。

显然，给0岁宝宝投保会有一笔源源不断的现金流陪伴半生至年老，如不领取，宝宝80岁时一次可领14万，可以说不仅医疗险没花钱，还赚了2-3倍收益。30岁投保，80岁可领取略多于保费的生存金，也是相当划算。40岁投保，收益略低于所交保费，如果不介意把财富留给家人，建议投保保终身的鑫盛来做医疗险主险会更合适。

注意：健享人生虽好，但需要在社保范围内用药，一般搭配平安E生保，大病小病医疗费均可报。

二、鑫利II17不足分析

1、重疾费率高、不保轻度重疾

鑫利重疾保障多达80种，跟市场上同类产品重疾保障疾病数量相近，但从产品信息可以看出，与同类三鑫产品相比，鑫利的重疾费率要高太多。且当前主流重疾险一般都有轻度重疾保障，如原位癌、皮肤癌，轻微脑中风等，早期疾病就可以赔，理赔门槛相对较低，所以重疾不是鑫利的卖点所在。

2、鑫利可做教育金吗？

教育金其实就像滚雪球，它的收益基于雪球本身的大小与滚雪球的时间。最好是选择短平快的险种，也就是交费时间短、见效快、收益高，一般交费3年是最好。

看看鑫利的交费与收益：

从表中可以看出，鑫利不仅交费时间长，在30岁前生存总利益并不高。如果要做教育，选择智能星或各大保险公司开门红理财产品更为合适。

四、平安鑫利17II两全保险（分红型）定位人群：

平安鑫利17II，保至80岁，有一定收益，加上医疗险，因此很适合2类人使用：

要保障且兼顾养老的人：鑫利II17独具特色，搭配医疗险保本增值，小金额、大能量。缺点是自费药进口药不能报，与平安E生保搭配，天作之合。不适合做保障与教育，兴许有闲钱给孩子养老还算可以。