国华人寿超级至尊保的名字来源于大话西游中的角色，超级至尊保女版跟盖世英雄是一母同胞，又被称为紫霞保。跟男版一样，也是采用私人定制的方式，轻疾、身故都是可选责任。主要是对癌症进行细分侧重于女性高发癌症，将其列入可选项中。

紫霞保的保险责任多样化的选择吸引眼球，相对同类产品，她的性价比体现在何处？在女性高发重疾条款设计有何特点？此外在身价保障、附加医疗保障等方面有需要我们留意的细节。

本文主要分析：

• 紫霞保性价比、女性疾病保障方面的特色

• 紫霞保女性重疾值得留意的细节

一、同类产品对比 了解基本信息

1、最长交费30年 按需灵活配置

紫霞保的轻疾以及豁免、女性特定疾病、身故都是属于可选责任，可以根据自己的需求选择相应的保障。交费年限最长支持30年，一定程度上可以缓解每年交费压力，除此外对于有选轻疾以及轻疾豁免责任的群体，交费越长可享受豁免的概率更高。

2、细分癌症种类 侧重女性高发重疾

紫霞保虽然是针对女性群体推出的，但是并不是说是专门的女性保险。只是对癌症进行细分，侧重女性高发重疾。也就是说常规轻重疾保障下，额外对于女性特定部位高发疾病赔付30%，对于女性群体是一大利好。

二、需要留意的细节

1、身价无保障

常见的重疾险在身故保障有区分，在18岁前退保费，因为保险监管对未成年人身故是有规定限制的。成年后如果只是退保费无身价保障，对家庭是一大风险点。一旦身故，有可能会导致家庭收入失去来源，影响家人后续生活质量。

2、未成年投保 无少儿特定疾病保障

紫霞保这款投保年龄是0-50岁，也就是说未满18岁的也可以作为被保人承保，但是在保障责任这块体现在女性特疾，并没有少儿特定疾病这款保障，18岁前高发的少儿重疾像白血病等这块是没有涉及的。这点与康惠保旗舰版中有涵盖少儿特定疾病有区别。

3、价格在同类中稍高，无附加医疗

国华这款产品按需选择保障，投保灵活确实受关注，但是价格对比同类产品还是稍高，性价比偏低。另外无附加门槛低的医疗险，需要另外选择补充医疗费用报销的险种，也会相应增加每年保费支出。

三、国华人寿保险公司介绍

国华人寿成立于2007年，成立时间比较早，目前注册资本为48.46亿元，目前已形成覆盖全国的高效网络布局，已相继在上海、北京、天津、河南、河北、浙江、山东、广东、江苏、湖北、辽宁、重庆、四川、山西、湖南、青岛、深圳、安徽等省市开设了18家省级分公司，网点很多，对于日常保全，比如修改联系方式、办理保全、保单贷款或理赔，都要方便的多，即使身边没有服务人员，有问题，可以很方便去当地网点处理。

产品点评：国华超级至尊保女版和盖世英雄男性重疾险一样，是一款重疾险，投保灵活度高，按需自己配置保障，对于不同的群体区分不同的保障责任，也额外增加赔付额度，这点还是有自己特色的。只是性价比上对比同类产品还是略微逊色，在医疗费用报销附加险上需要后续补充，以免保障有缺口。

日常生活中，最怕罹患大病，社保只报医保目录内用药，就自费药来说一毛钱都不报销，对于重疾患者而言，高昂的自费药通常让普通老百姓家庭处于一贫如洗的境况。

好医保长期医疗险和国寿如E康悦作为市场上最优秀的百万医疗险之一。不仅可报社保外用药，且续保审核都很宽松，医疗保障范围也全，在费率相差并不大的基础上，用户那么该如何选择呢？

本期通过创新条款、购买限制、续保条款、免责细节四个方面，来阐述两款产品各自的优缺点。

一、先看基本信息：

共同优势：产品保障范围全

对于就诊可能产生的住院医疗、特定门诊、住院前后门急诊和门诊手术费用，好医保长期医疗险和国寿如E康悦都保障的很全面。

区别一：产品续保条件不同

好医保长期医疗险，众所周知，第一个把“保证续保6年”承保期限写进条款的百万医疗险，它的“金甲”在于续保6年合约以及“三不条约”：承保期内不会因停售而不能续保，不涨价，不因健康而拒绝续保，可值得考虑的是下个6年续保期间面临的审核问题：

国寿如E康悦投保第一年有续保审核，第二年不再审核，不会因为被保人的健康问题停止续保，续保审核同样宽松，但需要注意停售问题。但话又说回来，国寿这样的大型保险公司，投保顾客相当多，人数以“百万”计算，不会轻易断掉顾客的权益，造成影响很大，停售产品时会较为斟酌：

粗看其条款给予消费者的安全感还是很足，但往下阅读，关于续保的稳定性还是存在着一定的争议性，合同终止 “第四条”明确写道：“投保人无意续保或本公司不接受本合同续保”。那么是否意味着最终续保的决定权还是掌握在保险公司手上？这句话非常玩味，弹性很大，其条款描述是：

区别二：条款创新不同

百万医疗险的同质感是非常形似的，因此，条款创新就成了如虎添翼的属性，两款产品在这点设计上都不分伯仲。

好医保长期住院医疗险，在续保期内重疾医疗费抵充免赔额，其条款是：

国寿如E康悦在免赔额上虽然无创新设计，但有癌症补贴，每天补贴200元，每年最高可以补贴5万：

区别三：产品购买限制和费率不同

1、购买要求：

好医保长期医疗险-----可单独购买，在流量大户支付宝蚂蚁保险上进行选择。

国寿如E康悦-----必须与国寿主险（如国寿福臻享版、国寿福至尊版、康宁等）一同搭配购买，购买有限制，不能单独买。

2、费率小有不同：

两款产品在“老小”保障上，保费都偏高，但整体来说，相差费率并不是特别大，不同年龄阶段各有优势：

区别四：免责细节不同

好医保长期医疗险在免责上没有不合理的约定。

国寿如E康悦对宫外孕和承保120日内发生的疝气、女性生殖疾病等不赔，这些其他公司是可以赔的，其条款是：

产品点评：实事求是来讲，两款产品在百万医疗险中都算得上非常出众的险种，核心保障上都很好，因此，顾客如果是之前购买了重疾险，并未配置百万医疗险的情况下，可选择好医保长期医疗险；

但如果计划入手国寿的主险，在搭配上附加医疗险组合上，就直接选择国寿如E康悦即可。

2019年开门红，人保寿险推出两款理财保险，一款是保终身且每年有分红的优享生活，另一款是保10年但不分红的乐享生活。

2019年不少保险公司都有长期与短期互补，分红和不分红应有仅有，就同一家公司而言，人保乐享生活和优享生活哪款更值得买呢？

本期产品从收益稳定性、回本时间、长期收益和投保价值几个方面综合分析

先看下两款产品基本信息对比：

区别一：产品收益稳定不同

两款产品都是附加品质金万能账户B，账户相同，又是同一家公司不需要考虑差异性。

优享生活每年有分红，分红金额是不确定的，长期收益会受到分红金额影响；而乐享生活不分红，无须考虑分红影响，只需考虑万能利率，整体上收益更稳定。

区别二：产品回本时间不同

同样交费情况下，不管交费金额高低，按照中档分红和万能利率：

选择3年交费情况下：

人保优享生活，差不多第3年末接近回本（说明3年交费现金价值更高）

人保乐享生活，差不多第6年回本。

选择5年交费情况下：

人保优享生活，差不多第6年回本。

人保乐享生活，差不多第6年回本；

注意：

1、这里回本是指生存总利益约等于保费，就是这一年退保差不多没有经济损失，生存总利益=现金价值+万能账户价值（假设分红和生存金不领取情况下）

2、如果选择三年交，优享生活回本更快，现金价值更高，但是如果选择5年交，两者回本时间基本一样。

区别三：产品长期收益和投保价值不同

通过上面的表格利益演示看到：同样交费金额和交费期限情形下：如果三年交费，

优享生活前期现金价值高回本更快，但是前10年生存总利益和乐享生活一样。

这两款产品投保价值更高的是乐享生活，原因在于：

1、主险虽然保10年，到期后品质金万能账户是保终身。

2、到期后满期金不领取的话全部进入万能账户复利增值，更有利于发挥万能复利增值优势。

3、同样不领取情况下，乐享生活长期收益高于优享生活，从图表中可以看到。

4、资金更为灵活。到期以后所有钱进入万能账户，可以追加也可以领取，以后发现更好的产品，完全可以全身而退，去买更好的。

优享生活虽然回本快，只是前期退保有优势，但是如果买了保险就是为了退保，那买理财就毫无意义，买理财产品还是从长远角度考虑，这款乐享生活投保价值更高。

关于保险理财投保策略可以参考：人保寿险2019开门红：优享生活年金保险分析

一、产品基本信息

共同特性：疾病承保广而全

永葆健康全能版和全护版属于光大永明旗下的重疾险，两者承保的轻重疾疾病广而全，日常高发轻疾不典型心机梗塞、冠状动脉介入术、轻微脑中风等疾病这两款产品都有涵盖。

共同特性：两款产品附加险齐全

重疾险是收入损失的补充险，另外对于医疗费用报销往往也需要重视，这两款产品可附加免赔额低的医疗费用报销险种和意外伤害险。其中附加无忧住院险包括了住院费、床位费、住院前后门诊费用报销以及手术费用，医疗费用报销齐全。极大提高了保险的保障性

区别一：轻重疾赔付有区别

轻疾赔付：

永葆健康全能版是50类轻疾不分组赔3次，中间无间隔，赔保额的35%。在轻疾疾病这块有包含高发轻疾中的不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、轻微脑中风，但是在赔付定义上有限制，无形中也提高了理赔门槛。疾病有凑数嫌疑，几种疾病只赔1种的情况。

永葆健康全护版对50类轻疾赔1次，保额的30%。对高发轻疾赔付上没有理赔限制条件。

重疾赔付：

永葆健康全能版对100类重疾进行分三组赔3次，有人称多重赔付需要撑过了第一次重疾后，后续的赔付才有存在的可能。医学的发达，重疾治愈率也有提高。但是患过重疾群体再患的可能性也大为增加。这款产品重疾分组缺乏合理性，众所周知对于恶性肿瘤属于高发类重疾，全能版将其与其他疾病组合成一组，减少了多重赔付的意义。

永葆健康全护版对于100类重疾是单次赔付，但是对于重疾中恶性肿瘤、脑中风后遗症的高发类疾病有额外赔付，只是对间隔期有特殊要求，这两类重疾需在确诊后第4年到第6年内再次确诊才可以。

区别二：两者险种侧重点不同

永葆健康全能版侧重在少儿特定疾病，对于少儿高发类的疾病如白血病、川崎病等有双倍赔付。永葆健康全护版主要是在糖尿病、恶性肿瘤、脑中风后遗症等重疾这块增加了赔付额度，侧重于成人。

区别三：两者在缴费期限上有不同

全能版最长支持30年缴费，全护版最长支持20年缴费，缴费年限越长的话，更加有利于保费豁免的情况，也可减轻后续的保费压力。可参考下表两者不同年龄段缴费年限不同的对比：

两款产品在保障核心上无缺失，附加医疗险也较为全面，只是两者侧重点有不同以及在轻重疾赔付上有区别。

永葆健康全能版是多次赔付重疾险，外加少儿特定疾病额外赔，缴费期支持30年交费，整体交费更低，在少儿保障更有优势；

永葆健康全护版是单次赔付重疾，但是有特定疾病（糖尿病、恶性肿瘤、脑中风后遗症）额外赔，较为偏向成人，缴费期最长只到20年，交费价格相对较高。

太保重疾险的主打产品是金诺人生2018，比起同公司另一款王牌金佑人生2017，不仅取消了轻疾占主保额的约定，疾病承保种类，且费率更低了，是目前太平洋人寿内部产品中最出色的一款产品。

国寿福臻享版，中国人寿重疾险旗舰产品，轻重疾保障齐全，杠杆效应很好，加上附件医疗险组合保障服帖，大病保障没毛病，对于老客户有少交1年的保费约定，非常有性价比优势。

大品牌的线下渠道销售的产品，总各有各的优势和短板，那么，对于有品牌溢价感的投保人士来说，哪款更好呢？本期从两款“当家产品”的费率、疾病定义和赔付、附加医疗险组合等多个方面来综合分析一下它们的区别。

一、先看基本信息：

区别一：投保年龄和杠杆不同

1、投保年龄：太保金诺人生2018可供65岁以下的人士投保，但国寿福臻享版只限于50岁以下的人群投保，相比之下，从年龄投保而言，金诺人生2018对于中老年人投保上更有优势。

2、产品杠杆不同：30年交费比20年交费，每年的支出更少，保费豁免余下时间更长，且对于附加医疗险组合来说，保的越长久（随附加险保障随主险交费一起）。因此，国寿福臻享版在整体细节设计上会要更好，且少交一年保费，性价比优势更为突出：

区别二：疾病定义不同

在常见的轻疾疾病保障中（依据目前主流重疾险覆盖的疾病来看），不论是国寿福臻享版还是太保金诺人生2018都覆盖了多见的轻症疾病保障，如【不典型心机梗塞】、【轻微脑中风】和【冠状动脉搭桥手术】，保障比较全。

但国寿福臻享版轻疾种类很实际，只作出了疾病定义的规范，但金诺人生2018在轻疾种类覆盖上有缺失，“轻疾种类重叠，多项疾病只赔一次”，值得留意：

区别三：附加医疗险组合不同

在附加住院医疗上：附加住院医疗险长久呵护和太保安心住院医疗都存在同样的缺失，两款产品都不保证续保，每年都需要审核，因此消费者有可能面临上一年度发生理赔，可能影响下一年度续保，对经常生病或有慢性病的患者不太有利。

在百万医疗险上：太保乐享百万和国寿如E康悦，都是依附在主险上才能购买的百万医疗险，主要应付大病，对于有可能产生的自费药一律都能报销。

但太保乐享百万在续保审核、一般医疗险就诊承保范围两大最关键因素上，都不如国寿如E康悦务实（承保细节齐全，续保审核较为宽松）。

国寿如E康悦续保条款约定是：

国寿如E康悦粗看其条款给予消费者的安全感还是很足，但往下阅读，关于续保的稳定性还是存在着一定的争议性，合同终止 “第四条”明确写道：“投保人无意续保或本公司不接受本合同续保”。那么是否意味着最终续保的决定权还是掌握在保险公司手上？这句话非常玩味，弹性很大，其条款描述是：

而太保乐享百万续保审核条款为：

但后续出了一款特别约定，变相的承诺续保，其约定为：

产品点评：两款产品都属于传统型的常规重疾险，但在费率和附加医疗险组合上，国寿福臻享版的整体优势会更凸出，更利于有品牌溢价感的人士投保。

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深度分析：太保金诺人生2018 

新品评测：国寿福臻享版重疾险

对比：乐享百万2018版和国寿如E康悦

每年开门红，平安和国寿理财产品都备受瞩目，平安是目前最赚钱的一家保险公司，综合金融深度融合，净利润稳居行业第一；国寿是最大寿险公司，保费收入长期排名第一。

平安金瑞人生和国寿鑫享金生B款都是保15年，不分红，都可以附加万能账户实现保值增值，买理财送了一个投资账户，可以追加可以领取。

本期产品分析：这两款产品收益特征、比较优势。

先看下产品基本信息对比：

区别一：产品收益特征不同

在同样交10年，同样交费金额，同样4.5%中档万能利率下：

国寿的鑫享金生B款更好，原因在于：

1、国寿前期返还更高，交费压力更小（可以拿生存金交费）

2、同样10年交费，明显鑫享今生B款生存总利益更高（生存金不领取情况下）

是否意味着国寿的产品更好呢？

答案是否定的

国寿这款鑫享金生B款是10年交费专用版，没有其他交费期限选项，平安金瑞人生有三年和五年交费选项，如果消费者交费能力强，选择3年和5年交费，在交费总额相近的情况下，平安的金瑞更有优势：

区别二：产品身故赔付不同

鑫享今生B款身故赔付保费

金瑞人生身故赔付保费和现金价值取大者，在特定年龄，金瑞身故赔付更好。

区别三：产品万能账户不同

关于万能账户有三点需留意：

1、保底利率可以忽略不计

像平安普通万能险利率十几年都保持在4.5%左右，更不要说高端开门红理财产品万能利率，就算保底1.75%只是象征性的，国寿万能利率一般也不太可能低到保底2.5%，保险理财万能利率如果低到这种程度，果断退保拿钱做其他用途。

2、万能账户部分领取和退保规定不同

平安聚财宝万能部分领取无手续费，但是有金额限制，退保前五年最高只有3%手续费

国寿鑫尊宝庆典版，无论是退保还是部分领取，前五年都有1%-5%的手续费，部分领取也有账户金额要求，具体多少没有明确写明。

3、万能账户追加费用规定

聚财宝追加万能账户，收费2%，国寿鑫尊宝庆典版追加万能账户收费3%

区别四：公司经营状况不同

看下平安近五年年报：

看下国寿：

国寿一直以来保费收入稳居第一，平安凭借综合金融，各项业务稳定增长，盈利能力更强。2018年平安排名财富世界500强第29位，国寿排名财富世界500强第42位。

总结：从产品，如果是交10年，国寿鑫享金生B有优势；如果交3年或5年，同样累计交费情况下，客户交费能力强，平安的金瑞更好；此外消费需留意两家公司万能账户细节特点，留意日常经营状况。

关于理财产品投保策略推荐：2019平安开门红：财富金尊、金玺人生和金瑞人生

各类不同形态的重疾险研发，满足了万千老百姓的需求，常规型与多次赔付型重疾险，依旧是保险市场的主打。

太平人寿作为副部级央企，一款福禄康瑞2018，体现了央企的格调，费率在寿险老七家中有一定优势，加上疾病保障齐全，具有综合性价比高的特性。

人民保险，很多年前是独霸一方的龙头企业，历史悠久，车险尤为出名，网点覆盖国内十八线小城市，寿险版块最有特色的一款为人保无忧人生至尊版，增加了现代疾病保障，特别有利于儿童与老人，加上附加医疗险组合强，健康保障无缺失。

那么，哪款更值得购买呢？本期从附加医疗险组合、疾病定义、费率、顾客定位等多方面综合分析一下两款产品的差异和各自的优缺点。

一、先看基本信息：

共同的缺陷：均有轻疾种类凑数痕迹

轻疾种类和定义本身无统一标准，各家保险公司对此轻度重疾规定有宽有松并不稀奇。

也并不在重点考虑范畴内。但如出现轻疾种类重叠，几种轻症只赔一种，那么在数量上难逃凑数的痕迹，两款产品在这项保障上都有不同程度的缺失，需要稍微留意：

无忧人生至尊版疾病重复：

福禄康瑞2018轻症凑数更为严重：

如：

区别一：杠杆和交费期限不同

通常来说，保障型产品支持30年交费的长处体现在三点中，依次是能够使保费豁免余下年限更长，附加住院医疗险（解决小病报销）保的更久，每年支出的费用更少。因此，无忧人生至尊版在杠杆原理设计上比福禄康瑞2018更好。

就承保内容丰富程度来说，无忧人生至尊版是多次赔付重疾险，费率上有所提升是理所当然的事情，毕竟多赔总好过于单赔，因此价格只作为辅助参考：

区别二：核心承保细节不同

重疾方面：按照承保内容来看，人保无忧人生至尊版多次赔付肯定优于福禄康瑞2018单赔，但多次赔付的重疾险，如果分组不恰当，会提高第二赔付的难度，目前最好分组情况是是把高发癌症单独分成一组，可无忧人生至尊版的分组并不科学：

现代疾病：福禄康瑞2018是常规型的重疾险，并没有添加额外或者翻倍赔付的约定，相比较起来，人保无忧人生至尊版针对“老小”部分，很人性化，针对幼儿高发的白血病采取了双赔的约定，且老年特疾额外赔付保额20%，是一个“加分项”。

小结：从承担风险大的角度出发，人保无忧人生至尊版赔付的风险更大，因此在承保内容比福禄康瑞2018要强。

区别三：身价保障不同

18岁前：

福禄康瑞退保费；人保无忧人生至尊版在保费和现金价值取大；

18岁后：

福禄康瑞赔保额；人保无忧人生至尊版在保费、保额、现价三者取大，人保这款这样的设置意味着更有利于大龄人士投保，一旦涉及身故，反正不会出现保费倒挂（所交累计保费大于保额）。

区别四：医疗险组合不同

附加住院医疗险----太平康悦住院医疗险不保证续保，这类型险种主要是决绝小病住院的，如果遇上慢性病，次年可能会拒保。相比之下，人保安心呵护住院医疗，保证续保3年，小病住院妥妥的，相比之下人保的更加务实。

附加百万医疗险----这类险种主要应付大病医疗，太平超E保不保证续保，是个较大的“短板”，而人保的关爱百万医疗险，第一二年有审核，第三年没有，续保审核相对宽松，会更好。

因此，在全面保障上，人保强于太平的医疗险组合，保障方面比较严谨，无明显漏洞。

产品点评：福禄康瑞2018，如果只是看中轻重疾的话，这款产品还是很合适，毕竟性价比优势突出，但医疗险组合有所缺失，后期需要额外配置，以保障健康风险无漏洞。

人保无忧人生至尊版，是一款多次赔付的重疾险，费率颇高，但好在杠杆效应好，加上增加了现代疾病的赔付设计，医疗险组合较好，非常适合有交费能力需要全面保障钟爱大品牌的人士购买。

国寿康宁系列是中国人寿的老牌产品，从第一款康宁的产品推出，至今过去了20年了，随着时间的推移，对于康宁系列险种保障责任也在不断在升级。

目前推出的康宁终身至尊版，也加入了多重赔付的行列，不仅在重疾分组方面有着独特的优势，对于高发轻疾类赔付次数增多，保障功能大大增强。只是在价格、重疾间隔等内容需要留意。

本文主要评测：

• 康宁至尊版的分组、轻疾以及附加险的优势

• 康宁至尊版需要我们留意的地方

一、同类产品对比 基本信息了解

1、保障全面 长期意外承保长额度高

康宁至尊版保80类重疾，30类轻疾，轻重疾保障全面，附加长期意外险，保障成人额度高，自驾车可双倍赔，客运交通三倍赔付。

2、重疾分组优势明显 

康宁至尊版重疾分2组，第一组是3种重疾，第二组是77种重疾。赔付3次，第一组是癌症、脑中风，心肌梗塞分别可以多次赔，尤其是癌症多次赔付可能性高。第二组是1次。高发重疾累计额度增加，提高了保障力。

第一组是三种重大疾病：恶性肿瘤/急性心肌梗塞/脑中风后遗症。

3、轻疾不分组额度增加

康宁至尊版的轻疾多重赔付且不分组，尤其在高发轻疾，比如不典型的心肌梗塞、冠状动脉介入术以及特定脑中风后遗症，不像同类产品轻疾多重赔付对此类情形会有限制，只承担一项责任。国寿的这款并没有，果真是大牌公司作风。

另外康宁至尊版与国寿其他保障产品对比，有一大改变，在轻疾赔付是按保额20%，赔付额度没有限制。对高保额客户是极为有利的。

4、身故保障高龄投保不会现保费倒挂

高龄投保交费往往超过保额，但是康宁至尊版在身故保障是按保额、保费、现价取大来进行赔付，保费倒挂的现象是可避免的。但是在重疾保障上有可能会出现保费倒挂的情况。

按照当时下列三者的较大值给付身故保险金：1、本合同基本保险金额，2、本合同所交保费（不计利息），3、本合同现金价值

5、如E康悦系列完美搭配

重疾和医疗费用双保障，这款产品可附加的如E康悦，不仅续保条件相对宽松，只要通过第一年续保，后续续保不会审核。保障全面，对癌症也每天200元的补贴。同时商业医疗报销可以抵扣免赔额。

二、康宁至尊版价格、多重赔付上需要注意的地方

1、康宁至尊版价格贵的有理由

市场主流的重疾险中，这款产品价格还是相对偏高的，较为考验交费能力。因此大部分人看到保费过高，直接全盘否定。但是康宁至尊版在癌症上多次赔付，高发轻疾多重赔付，获得保障更全而优秀。保险公司所承担的风险高，费率也会有增加。因此保费支出上高也是有理由的。

值得关注的是：国寿康宁终身重疾险，虽然符合现代国情，但保费很高，那么预算不足的人士，很有可能只能买十来万的重疾保额，不过在大病面前，十多万的赔付显得非常杯水车薪，为了使保费预算更科学且合理化，梧桐君建议线下重疾险保额买低一点，搭配一定的线上定期重疾险，增加保额，保证人生高风险阶段有足额保障，价格很便宜。

2、重疾多重赔付间隔期长

康宁至尊版的重疾多重赔付间隔期要3年，市场同类产品一般的间隔期是在一年或者180天，相对来说还是较长的。

3、附加住院医疗险部分有缺失

附加医疗险无免赔，日常用的最多，小病小痛理赔，一般第二年还能续保，最担心的是发生慢性病，如癌症等，第一年赔了，第二年很可能不再续保或把上一年疾病做除外责任，其续保条款是每年要审核，其规定是：

续保：经本公司同意后，向本公司交费续保保险费，本合同于保险期间届满的次日起延续有效一年。本合同可按上述方式续保至被保险人年满七十周岁后的第一个年生效对应日。本公司保留终止本合同续保的权利，

产品点评：康宁至尊版的重疾分组优势下癌症可多次赔、高发轻疾重复赔是亮点，同时在轻疾额度上不同以往设限制，利于高保额客户，另外如E康悦百万医疗较好，只是重疾的间隔期较长，整体上表现优秀。其价格稍贵于市场同类重疾险，但是对于具备交费能力的客户是一款上佳的重疾险。

民间有句俗语是“英雄不问出处”，这句话放在保险产品中同样合适。承保内容丰富的重疾险只要适宜，对于年轻的投保人士来说并不排斥。

长城人寿是一家名不见经传的保险公司，但重磅推出的康健人生返还型产品，可在约定的70、75、79岁三大年龄阶段获取满期金外，重轻疾保障不中断，加上附加住院医疗组合续保条款好，非常有市场区分度。

金诺人生2018，是大名鼎鼎太保公司旗下一款性价比最高的重疾险，保150类轻重疾，保障全面，是不少有品牌溢价感投保人士中意的一款。

那么，两款产品同保150类重疾险？哪款更值得购买呢？本期产品围绕附加医疗险组合、费率、疾病定义、产品属性等几个方面来综合分析一下。

一、基本信息：

区别一：费率与产品属性不同

太保金诺人生2018，是常规型的重疾险，虽然保障很全，但很传统，市场同质感较强。

长城人寿康健人生，可约定在70、75、79岁返还保费，满足了“没病保病，无病养老”的人士的投保需求，如果选择在79岁返保费的话，费率上比金诺人生2018要低，保费参考如下：

区别二：轻疾定义不同

轻疾定义每家公司都不一样，其种类也是五花八门，但因保监会未做统一规范，因此，用户投保时不需过于在意。但在轻症保障定义里出现了轻疾种类重叠，多项疾病只赔一次，还是需要引起留意。

长城人寿康健人生轻疾保障很实际，但太保金诺人生2018出现了疾病凑数的现象，定义如下：

区别三：未成年人身价保障不同

因受保监会的规定，规避道德风险，对未成年人身价保障作出了一定限制，通常市场上主流重疾险，针对18岁之前的少儿身价是退保费，太保金诺人生2018也是如此。

但长城康健人生设计比较人性化，18岁前身故赔2倍保费。

区别四：医疗险组合不同

目前主险（重疾）+附加住院医疗+百万医疗险三者结合，才能实现被保障人健康的无缝衔接，缺一不可。

太保：附加医疗险组合都存在缺失，住院医疗险（解决小病住院）与百万医疗险（缓解大病医疗费）的两款产品都不保证续保，其条款如下：

太保安心住院医疗续保年年审：

太保乐享百万续保也同样面临年年审核处境：

长城人寿：长城无百万医疗险组合，后期需单独购买，如市场上口碑与性价比突出的好医保长期医疗险、平安E生保保证续保版等险种。

但长城附加住院险2007，不必担心慢性病，续保5年为一个期限，是个加分项：

小结：从医疗险组合的实用性角度来看，长城人寿的附加住院险2007更加务实与实际。

产品点评：顾客投保需根据自身需求，量体裁衣。康健人生即可满足大病保障，又能满足满期金返还，加之医疗险组合还尚可，是一款比较符合补充养老（返保费）和财富传承（人走了赔保额给家人）的人士投保。对比之下，太保金诺人生2018市场同质感过强，可货比三家后再作出选择。

健康有约2018是泰康养老险公司作为企业优惠专享计划推出的产品，保100类重疾，60类轻疾，附加长期意外险，意外保障长，额度高，最高航空意外保障可达20倍。客户可自由选择。

童佳倍是百年最新的重疾险，保 100种重疾分组赔5次，癌症单独一组，35种轻症不分组赔3次，另外20种中症和12种前症保障，保障全而广。

区别一：产品有区分度

百年童佳倍属于常规的多重赔付重疾险，中症额外赔60%，重症的险种的名称在中症疾病中也有所相同，只是严重度的区别，说明中症发生有可能会导致重症出现。增加了赔付度，提高保障。另外无长期的意外保险附加。

健康有约2018版的是单次赔付重疾，可选择附加长期意外险，像国寿福至尊版附加长期意外只保到75岁，这款不仅保终身，保障额度也相当高，一般意外赔保额，自驾车、客运交通都是9倍赔付，航空意外高达19倍。需注意的是长期意外险在75岁后就所有意外只按保额赔付。

区别二： 投保年龄、交费价格有区别

童佳倍交费最长到60岁，交费相对灵活。

泰康健康有约2018最长支持到70岁投保，

同样的年龄，同样保额，泰康健康有约2018相对便宜，另外交费方式可以选择交到50岁、55岁、60岁，那就更加划算。

区别三：购买渠道不同

健康有约2018版是和泰康养老有合作的企业员工和家属才可选择投保，一般渠道暂时无法购买到。

百年童佳倍暂时没限制，联系相关公司业务员可以买到。

百年童佳倍是重疾多重赔付的险种，癌症单独一组，且轻重疾保障全面，无附加长期意外险。价格稍高。购买渠道较为便捷

健康有约2018版是单次赔付重疾，产品区分度很高，有保终身高额度的长期意外险可附加，性价比高，只是专属企业客户。