平安百万任我行2018：投保年龄18-55岁，最长保至75岁，保自驾、公共交通、自然灾害和电梯意外，保障范围广。

国寿百万如意行：投保年龄18-60岁，最长保至80岁，保自驾、公共交通，保障范围较窄，但对航空意外双倍赔，有额外意外津贴保障。

区别一：产品一般意外身故赔付不同

对于日常发生的诸如溺水、摔倒等普通意外，两款产品身故赔付不同：

国寿如意行针对一般意外赔保额10万，其一般意外条款如下：

平安百万行2018针对一般意外赔保费，不赔保额，具体如下：

百万任我行是没有一般意外身价保障的。

区别二：产品意外保障范围不同

两款产品都保自驾、公务车、公共交通（含网约车营运车）等，

但是平安百万任我行增加电梯意外100万，八种自然灾害事故100万，保障范围更广，具体如下：

区别三：产品对网约车定义不同

这两款险种对网约车公务车营运车都可以赔，但是对于常见的网约车和顺风车，国寿如意行有严格区分，其定义如下：

平安的百万任我行2018对网约车，对顺风车并未做要求，其定义如下：

区别四：产品投保和最长承保年龄不同

平安百万任我行2018，投保年龄限制到55岁，最长保到75岁。

国寿百万如意行，投保年龄放宽至60岁，最长保到80岁。

如果是想做财富传承，期望保的更久，百万如意行更好。

产品总结：国寿如意行承保年龄更高，保障期限更久，如果是做财富传承，更为有利，但是日常顺风车是不赔的，这一点消费者需留意。

百万任我行承保年龄要短，做财富传承要差一点，但是对电梯、和自然灾害意外也有高额保障，但是没有一般意外身故保障，对顺风车和网约车要求要松一点。

中融人寿是2010年建立的公司，总部在北京，公司偿付能力充足率达156.52%，在经历了2年的亏损后，如今已初步实现盈利。中小型公司名声不大，并不意味着产品没有特色。今天分析的是中融人寿宝贝无忧两全保险，作为满期返还的少儿保障计划，在产品形态上和少儿超能宝3.0颇为相似，那么，中融人寿宝贝无忧两全保险到底有哪些优点和弊端呢？

本期产品看点：

1、中融人寿宝贝无忧两全保险和同类产品对比

2、宝贝无忧两全保险优缺点分析

一、中融人寿宝贝无忧两全保险和同类产品对比

这两款少儿保障计划均为满期返还型产品，我们先通过评测图来具体了解下产品信息：

通过对比评测图，不难发现：

从交费价格看：同样的20万保额，因为多出一些轻重疾病种类，提供了轻症多次赔付，所以太保少儿超能宝3.0的整体价格比宝贝无忧贵了近5.5倍。

从产品细节看：中融人寿宝贝无忧两全保险主要是两全+重疾组合，侧重25类高发重疾和身价保障，并没有附加医疗与百万医疗险。

二、宝贝无忧两全保险优缺点分析

这类险种明显的承保种类十分少，不过还是具备一些非常核心的竞争能力：

1.整体的投保价格十分便宜

0周岁男宝，投保20万，整体费用不过才3737元，意味着在孩子25周岁之前，只需花3737元，就能保障到孩子成年，满期还有保费退，这个杠杆比例非常的高。

2. 等待期过后赔付身价保障

与少儿超能宝3.0不同，该计划不论是18岁之前还是18岁之后，只要等待期90天过后，身价都赔保额，详见条款：

3. 按基本保额2倍赔付重疾赔偿金

这款满期返还的保证金与少儿超能宝3.0有所区别，在重疾赔偿金方面，采用的是2倍给付的方式进行的：

中融人寿宝贝无忧两全保险不仅等待期过后赔身价保障，且交费便宜，还提供了2倍基本保额赔付，具备这三点核心亮点，在同种类型的产品中，还是有一些竞争优势的。

三、宝贝无忧两全保险主要缺点分析

1、保额整体不能超过10万

从保监会颁发的规定来看，父母为其未成年子女投保的人身保险中，对于被保险人不满10周岁的，死亡给付的保险金额总和不得超过人民币20万元规定。

这款产品自带身价保障，因此，额外受限，保额不超过10万元，意味着身价最多赔10万，而患上重疾最多也不过赔付20万元，按照目前的医疗水准来看，20万的保额赔付有点少。

2、无轻症，无附加长期医疗

此少儿重疾保障计划提供非常核心的疾病保障，但是仅仅只覆盖了25类重疾计划，在疾病种类方面是不多的，且还不提供轻症保障与长期医疗。

轻症保障其实简单点来说，是“早期癌症”，治疗费用少、康复几率非常大。但中融人寿宝贝无忧两全保险不覆盖轻症，也没有长期医疗作为支撑，因此，在少儿健康保障方面存在着较大的缺口。

3、交费方式单调，适用人群不广泛

虽然此款计划整体交费低，大大提高了杠杆效应，但是只有趸交一种交费方式，难免过于单调，不如市场上和谐健康慧馨安定期儿童保障计划的交费选择那么多，适合不同工薪阶层投保。

产品总结：中融人寿宝贝无忧两全保险计划在身价保障、交费价格、赔偿额度上非常有亮点，但与少儿超能宝3.0比较，无附加医疗，无轻症保障，且保额投保受限，但它买的就是价格，性价比摆在这里，不能苛求太多……建议家长后期配置长期医疗险，购买其他消费型儿童定期重疾追加保额，规避健康风险。

在保险市场，普通医疗险价格便宜，但不能报自费药；而百万医疗险可以报自费药，但是有1万免赔，两种医疗险界限分明，但是友邦的康惠医疗险介于这两款医疗险之间，既可以报自费药，又无免赔，看起来非常完美，但是真实情况如何呢？

本期产品评测看点:

1、友邦康惠医疗险与同类产品对比分析

2、友邦康惠医疗险条款细节分析

3、产品总结

一、友邦康惠医疗险与同类产品对比分析

友邦康惠医疗和工银安盛的康至惠选医疗险极为相似，都没有免赔额，且可以报自费药，只是保障额度细节上有点小区别，看看对比：

从保额上来看，这两款医疗险每年最高额度10万，额度不是很高。

从保障范围上看，既可以保住院费用，又可以保一些特殊门诊。

从交费价格上看，友邦的康惠医疗0岁价格非常贵，而从终身交费来看，即便是4万额度，每年交费最少1000以上，价格不便宜。

二、友邦康惠医疗险条款细节分析

这款医疗险表面给人感觉确实有突破，跟别的产品不一样，但是细细看条款以后，可能会有别的想法：

1、续保每年审核

客户如果第一年发生理赔或就诊，第二年不一定能顺利续保，如此高的交费情况下，留意友邦日常赔付规则，其续保条款是：

注意：一般医疗险最重要的细节在于续保，能够保证续保5年或6年的医疗险，相对于目前市场上来说都是比较好的。

2、门诊费用报销三选一

对于住院前后门急诊费用、门诊手术费用和放化疗特殊门诊，三项只能赔一样，也是头一次看到这种奇葩规定，其他公司是不区分的，其条款是：

3、药品费和门急诊费用有额度有特别限制

药品费是每年不超过保额50%，门急诊费用不超过保额20%，很多重大疾病，尤其是癌症，花费最高的就是药品费和特殊门诊，用到很多费用，这款医疗条款是：

产品总结：这款友邦康惠医疗虽然无免赔，可以报自费药，应付小病还可以，但是由于额度和条款诸多限制，根本不能应对重疾，且如此高的交费情况下，不保证续保，这款医疗险不推荐购买。

平安健享人生住院医疗：按份来销售，一般三份每次可以报9000基本额度（含900门诊），4500的微创手术、30000的器官移植，同一疾病间隔30天可以再次报销同样额度，不限理赔次数，不限疾病种类，不限年度总额，保证续保5年。

太平医无忧不保证续保，保额为20万或50万终身额度任选，同一疾病每年只保90天，可以保住院津贴，同一疾病每年补贴90天，每年总天数不超过200天。

区别一：产品续保条款不同

平安附加健享人生住院医疗，保证续保5年，保证续保期内不会因为理赔或健康变化而拒绝理赔，其条款是：

太平医无忧续保只讲到续保事项，但是没有讲到续保审核，其规定是：

区别二：产品住院天数限制不同

平安医疗对住院180日内住院费用承担保障责任，其规定是：

太平医无忧对同一住院原因住院只保90天，其条款是：

区别三：产品报销额度不同

平安健享只限单次额度，每次可以报门诊，每年总额度不设封顶，假如每天得一种病，如果是买的3份，一年可以报9000*180天=162万，潜在额度极高，但是单次额度低，但是同一疾病间隔30天又可以报一次。

太平医无忧只保20万或50万，为累计封顶额度，达到额度合同终止，额度用一点少一点，不保门诊费用。

区别四：医疗免责范围不同

平安健享免责无不合理要求

太平医无忧对宫外孕、职业病、药物过敏、食物中毒、甚至从事对健康不宜的运动所导致的意外或疾病都不赔，这些属于不合理条款，其规定是：

产品总结：这两款医疗险都要另外投保百万医疗险，才能应对重大疾病。但是对日常普通疾病应用中：

平安医疗险非常适合经常生病或慢性病经常复查住院的客户，报销非常灵活，且每次还可以报门诊费用。

太平医无忧为总额固定，不能报门诊费用，对于经常生病来说，额度用一点少一点，对于慢性病如果长期治疗的疾病来说，同一疾病一年只保90天为限，限制了其额度使用，但是这款医疗险自带住院津贴，同一疾病只保90天，每年累计200天，最长续保年龄长。

康健华贵B，投保年龄0-60岁，最长保至84岁，医疗保障范围比较全面，且特定条件下可以保特需治疗和国际部治疗。

超E保2018，投保年龄0-65周岁，最长保至100岁，在保障范围上也很全面，且有特色的癌症补贴，每天可补300元。

区别一：产品免赔额设置不同

太平超e保2018，客户确诊癌症起，就不再设置免赔，意味着患癌症的客户，癌症就诊都不再有免赔，非常贴心，其条款是：

新华康健华贵B实行的相对免赔额，只要客户从社保或其他渠道报销金额大于1万，就不再设免赔，其核心在于社保报销也可以抵扣免赔。

这两款产品在免赔设置上都很人性化。

区别二：产品续保条款不同

太平超E保2018续保条款模糊，只谈了续保收费，没有谈续保审核，存在争议，其规定是：

新华康健华贵B续保需要每年审核，如果审核不通过，就不再能续保，其条款是：

区别三：产品创新不同

太平超E保有癌症补贴，每天补300，一年最高补200天，对于癌症患者来说比较贴心。

康健华贵B对于客户如果投保计划三，在特需部和国际部治疗费用也可以报销，这些一般其他公司是不赔的。

区别四：产品医疗保障范围不同

对于住院常见的住院费用、特殊门诊费用、住院前后门急诊费用、门诊手术费用，两家公司保障范围上都有缺口：

太平超E保2018不赔住院前后门急诊费用

新华康健华贵B不赔门诊手术费用。

产品总结：新华康健华贵B和太平超E保2018，新品上市确实亮点不少，在免赔额、创新条款上都有进步，但是在关键续保问题上，一个需年年审核，一个玩起了捉迷藏，让人去猜。

其实百万医疗险有1万免赔，小病小痛根本达不到理赔标准，且百万医疗险随时停售不再续保，对于保险公司来说，风险完全可控，在各家公司百万医疗险续保都很明确的情况，上述两款产品续保仍然很严，与市场上的平安E生保、好医保长期医疗、国寿如E康悦等还有差距，像平安E生保只要产品不停售，不会因为客户理赔或健康变化拒绝续保。

平安百万任我行2018，投保年龄18-55周岁，对日常公共交通、自驾车、网约车甚至自然灾害和电梯意外都能保，保障范围不可谓不全面。

人保寿险百万身价B，投保年龄18-60周岁，投保年龄范围限制少，保的主要是自驾和公共交通。

区别一：产品保障范围不同

人保寿险百万身价B只保日常一般意外、自驾和公共交通，都是常见范围。

平安百万任我行2018除了上述范围，还保网约车、电梯、8种自然灾害，承保范围更广，网约车规定是：

需要注意的是：百万身价B一般意外如摔伤、溺水等可以赔保额；而百万任我行对一般意外是退保费，不赔保额。

区别二：产品承保保额不同

百万身价B对航空意外赔500万，自驾意外赔200万，公共交通100万，尤其是自驾赔的很高。

平安百万任我行对公共交通、电梯自然灾害等都是赔100万。

区别三：产品最长承保年龄不同

人保寿险百万身价B最长投保年龄是60岁，趸交，保30年，意味着保到90岁，即使75岁后保额减少，但是仍然非常好，看具体示例：

百万任我行最长投保年龄55岁，保20年，只能保到75岁。

人保寿险百万身价B保的年龄越长，其实有一定的财富传承功能，意外险杠杆比率非常高。

区别四：产品一般意外身故赔付不同

对于日常一般意外如溺水、摔伤等非交通工具意外，两款产品一般意外身故赔付不同

百万任我行对一般意外身故赔保费，意味着无一般意外身价保障。

人保百万身价B对一般意外赔基本保额2倍，也就是20万，有一般意外身价保障，其条款是：

产品总结：总体上说,百万任我行2018重在保的全；而百万身价B重在保的专保的高保的长，自驾双倍。

需要留意的是对于日常的一般意外，百万任我行是退保费；而百万身价B也是可以赔保额的。对于经常开车或者年龄已经比较大的客户，百万身价B更有优势。

安行宝2.0是太保最新的返本意外险，投保年龄18-60周岁，主要特点是在保障范围全面的基础上，保额最高可保500万，当然保的高交费也就不便宜。

安行无忧2017是富德生命人寿最新返本意外险，投保年龄也是18-60周岁，保障范围也很全，在保额上最高保至300万。那么安行宝2.0和安行无忧2017哪款更值得买呢？

区别一：产品保障范围不同

太保安行宝2.0，不仅保常见的水陆交通意外、自驾等，还保电梯意外、法定节假日意外、8类自然灾害。

富德生命安行无忧2017只是保常见的意外，不赔电梯、自然灾害、法定节假日意外，整体保障范围要窄。

区别二：产品赔付限制不同

太保安行保对自驾、公共交通、电梯意外等，75岁后只赔一半，保额大幅减少，其条款是：

富德生命安行无忧2017只对自驾车要求70岁后保额大幅减少，70岁前赔10倍保额，70岁后赔2赔保额，但是水陆公共交通等意外保额不变，其规定是：

区别三：产品最大承保保额不同

太保安行保2.0最大承保保额达到500万，自驾、公共交通、电梯意外等能够保到500万，保额可大可小，适应人群更广。

富德生命安行无忧2017，投保尊享版最大承保保额300万，但是航空意外保额1050万，但是航空意外风险毕竟很小，保额受限，适应人群相对要窄一点。

区别四：产品对网约车定义不同

网约车是当前新流行的出行方式，太保安行宝2.0对机动车定义并没有明确是否保网约车，其对机动车定义是：

富德生命安行无忧2017对网约车明确定义，是可以承保的，其规定是：

产品总结：从整体上看，太保安行宝2.0最大特色在于承保范围广，且承保保额很高，高达500万，但是对于当前的网约车定义不明确，且75岁后意外保额减半，适合追求高保额和保障范围的客户，整体上要比富德生命安行无忧2017要更好。

平安E生保和平安E家保作为同一家公司产品，从表面上看在投保年龄、保障期限甚至保险责任上都很相似，但是医疗险续保，保障范围、报销限制等方面，两款产品有很大不同，先看产品基本信息：

区别一：产品保障范围不同

平安E生保在就诊的各项费用上保障都很全面，住院费用、特殊门诊、门诊手术和住院前后门诊全覆盖。

平安e家保有ABCD和门诊版五种计划，只有第五种门诊版覆盖了就诊可能涉及到的各项费用，价格上自然要贵不少。

区别二：产品续保条款不同

平安e生保只要不停售，不会因为客户身体健康变化而拒绝续保，意味着不存在二次审核问题，续保条款比较宽松，其规定是：

平安e家保需要每年审核，意味着家庭某个成员发生疾病，第二年不一定能续保，这是一个很严峻的问题，其条款如下：

区别三：产品免责范围不同

平安e生保对客户痤疮等治疗不赔，这些条款值得商榷，属于不合理范畴。

平安e家保在免责上条款非常好，都是常规设置，没有不合理要求。

区别四：产品报销单项限制不同

两款产品都是每年只报销住院累计180天内费用，但是在单项费用上，平安e生保不做限制。

但是平安e家保有明确的限制，看计划A内容：

产品总结：平安e家保可以一家人一起买，三人以上起投，价格便宜，主要问题在于每年审核，还有单项报销限制；而平安e生保产品无大问题，但是单个人买价格较高。

续保是医疗险的生命线，平安E生保没有诸多限制，相对更为靠谱一点。

平安百万任我行2018：投保年龄18-55岁，最长保至75岁，保自驾、公共交通、自然灾害和电梯意外，保障范围广。

阳光爱随行D款，投保年龄18-60岁，最长保至80岁，比平安产品保的期限要长，但是交费价格明显要贵不少，是否意味着保障更好呢？看百万行和爱随行对比分析。

区别一：产品保障范围不同

两款产品对公共交通、自驾、网约车等都赔，但是范围上还是有区别：

百万任我行2018，可以非常明确可以保公务车、8类自然灾害意外。

阳光爱随行D，可以保租赁车。

两款产品在范围上有少许不同。

区别二：产品对自驾等赔付限制不同

自驾或乘网约车出行是人们出行的重要方式，也是百万意外险最可能发生理赔的方向，对此两款产品对自驾赔付有明显不同，具体如下：

百万任我行2018要求意外发生180日内身故可以赔100万，其条款是：

阳光爱随行D要求自驾、网约车、租赁车意外发生180日内身故赔基本保额10万，180日后身故赔100万，阳光这款意外险对身故赔付限制非常严，其规定是：

产品总结：阳光爱随行D交费价格要高的多，但是在保障范围上没有明显优势、保额上也没有明显优势，但是由于对自驾、网约车、租赁车等要求意外发生180日后死亡才能赔100万，条款严苛，非常不合理，不建议投保。

人人安康，投保年龄0-60周岁，保障范围全面，保100万一般医疗和100万癌症医疗，癌症确诊起无免赔，在保障范围和细节上非常相同。

健康金福。投保年龄0-65周岁，保障范围全面，保障额度也是100万，也是癌症无免赔，那人人安康和健康金福到底区别在哪里呢？投保哪款更合算？

区别一：产品投保年龄不同

这一点很容易看出来，人保人人安康投保年龄截止60岁，在价格上比人保健康金福稍贵。

区别二：产品免责范围不同

一般违法犯罪、职业病、美容整形等情况一般所有医疗险都不赔。

但是人保人人安康对起保120日内发生的下述疾病拒赔，所以保单生效未满120天，要是发生女性子宫癌、甲状腺癌等是不赔的，所以千万别短期出险，具体如下：

健康金福就没有此特殊规定约束。

产品总结：人保人人安康和健康金福哪款更好？主要条款、交费差别不大，只是免责上稍有不同，看客户选择，所有客户都要留意，百万医疗险一般不赔器官移植材料费用，如果是疾病换肾或其他器官，买器官费用是不报的，这一点要心里有数。