国寿福是中国人寿的旗舰型重疾产品，可以论的上是国寿最出名的保障型产品了，目前有N个版本，每次研发新品都在老版基础上不断更新与升级。

国寿福臻享版，重疾从80类扩展至100类，取消了轻疾赔付限制，对于老顾客可少交一年保费，高发轻重疾都齐全。加上如E康悦百万医疗险续保条款很好，解决大病住院费用妥妥的。

那么，这款新上市的国寿福臻享版是否是这个系列里最好的一款呢？值得购买吗？本期讲综合分析产品的优势、劣势以及值得留意的细节。

一、先看基本信息

国寿福至尊版，是国寿福系列中最有特点且最耳熟能详的一款，能附加意外险组合投保，不仅保的长（到75岁），且赔付的多（客运3倍赔付保额）。那么，国寿福臻享版与老版本对比，优势也突出，先看下基本信息：

二、主要优势分析：

1、少交一年保费，杠杆效应好

如成年40岁男性投保50万，分19年交，每年的保费近二万（19900元），

对于高额高龄投保的人群来说，少交1年保费，十分有利。

并且这款产品可支持29年交费，同样豁免保费时间长，附加医疗险保的久，更重要的是保费压力小，在排除附加意外险组合的情况下，与其他公司线下产品性价比较高的福禄康瑞2018、泰康健康百分百C+保费对比，还是有费率优势：

2、取消了轻疾赔付限制

国寿福至尊版对于轻疾赔付每次不超过10万元的条款约定，但国寿福臻享版并没有这类规定，意味着高额投保不受限制。

3、轻症保障覆盖全

轻疾定义和种类往往不受统一规范，归根结底是无统一的标准，但通常现在不少主流产品中，或多或少都在轻症保障上有一定缺失，主要体现在轻疾种类不凑数上，这个是指疾病大面积重叠，多个轻疾只赔其中一个；（如比如不典型心肌梗塞、冠状动脉介入只赔其中一个）

但以上两点，国寿福臻享版都不存在，轻疾保障一个不落，疾病定义实打实，是长处。

4、附加医疗险组合较好

百万医疗险的作用最终体现在解决大病住院医疗费用上，作为重疾险的黄金搭档，一款优秀的百万医疗险需具备三个特点：续保审核好、一般医疗保障全、免责细节无不合理。

从这三点看，国寿如E康悦百万医疗险都覆盖，续保只要第一年审核外，次年可正常续保，不因健康变化而拒绝续保，只需考虑停售风险。如E康悦续保条款是：

因此，加上国寿品牌大，不会轻易中断顾客权益。在大病保障上还是十分靠谱与务实。

5、提供附加长期意外组合，市场区分度强

这款产品的最大的特色在于可以附加长期意外险，保的时间也很长（至75岁）自驾赔双倍，公共交通三倍赔，非常适合经常开车或出差的一家之主，意外和重疾都很全面，市场区分度很强。目前市场上能附加意外险组合的产品屈指可数，仅只有平安福2019、人保福等。

三、值得留意的地方：

1、附加住院医疗险不够给力：

百万医疗险虽然出彩，但承保小病小疼住院的国寿呵护长久医疗险短板也存在，如年年续保需要审核、不保门诊、且每年额度固定，在发生慢性病住院时，来年有可能局限性较大，其续保条款是：

2、投保年龄有限制：

这种少交一年保费的重疾险产品，通常是大中型保险公司给予到老客户的福利，可往往在年龄上受到了一定的局限，最大投保年龄为50周岁，意味着将一大批中老年（50-60岁）的中老年人拒之门外。

3、常见轻疾定义理赔有门槛：

轻疾保障中常见的【非典型心肌梗塞】【轻微脑中风】【冠状动脉介入手术】保障，虽然轻疾在行业内没有统一标准，但是依据重疾赔付最多6类相对应的轻疾来看，国寿福臻享版缺少慢性肾功能障碍（尿毒症的保障），并且在【不典型心肌梗塞】和【早期病变或极早期癌症】赔付中疾病定义更为严格一点：

高发轻疾定义宽松，理赔门槛低，这样的产品性价比更高，疾病定义考验医学知识和保险专业知识。

四、方案制定计划书：

30周岁男性，投保30万，交30年，主险+附加长期意外+附加呵护长久住院医疗+百万医疗如E康悦，首年交费需要8398元：

划重点：国寿福臻享版交费不低，很考验消费者的交费能力，如果在意它的品牌溢价感且百万医疗险的话，也是可以的不过在保费预算不够充足的情况下，是买不了很高的保额的，也抵御不了风险。

为了使保费预算更科学且合理化，梧桐君建议线下重疾险保额买低一点，搭配一定的线上定期重疾险，增加保额，保证人生高风险阶段有足额保障，价格很便宜。

这种情况下，可以把主险重疾保额买低一点，搭配一些网销类型的重疾险，可以在线上花一二千元搭配互联网重疾险加大重疾保额，在需要奋斗的阶段就有足额保障抵御风险，又能运用好国寿网点优势（百万医疗险好）整体价格也能更便宜。想要了解更多关于重疾险搭配信息，也可以添加微信号：wtb1908咨询。

产品点评：这是一款非常传统的单次赔付重疾险，承保内容四平八稳，同质感十分高，但好在可以少交一年保费，如果附加住院医疗险组合能够更好一点，这款产品的整体感会更好，非常适合于有国寿品牌溢价感的人士或者经常出差人士投保。

定期寿险保障责任一般指身故/全残，现在有的重疾、意外险的保障责任会有涉及到身价这快的内容。但是这几类险种侧重点会不同。所谓专事专办，单一的定期寿险保障比重疾险中的身故/全残保障更高且费率也会相对偏低。

复兴保德兴推出的星安定期寿险保额最高可达250万，费率比同类产品要便宜，健康告知没无奇葩规定，需要留意下保障最长期限以及售后服务。

本文分析：

• 1、星安定寿在投保、保费、健康告知的特色

• 2、留意最长保障期、售后服务等方面的细节

一、同类产品对比，了解基本信息

1、星安定寿投保灵活 保额区间选择多

星安定寿是互联网线上销售的一款产品，它的交费期和保障期选择灵活，保额区间选择多，最高保额可到250万，最低是50万。可根据自己的需求来选择购买。

2、保费在同类产品中较低

定寿与其他险种不一样，它保障责任单一，价格比相对便宜。星安定寿在同类产品价格是偏低的。且年龄40岁后投保不会像其他同类产品对保额做出限制，以低保费取得更大保障。下表是具体保费：

3、健康告知无苛刻内容

投保定期寿险之前需要健康告知，星安定期寿险这款内容与同类相比健康告知并没有很苛刻的条件。只是普通的职业、过往病史、保险是否出现过拒保情况的告知。

同类产品健康告知有涉及到吸烟史，饮酒告知这些。

二、需要注意的细节

1、售后理赔注意事项

星安定期寿险这款产品是互联网线上销售的产品，它是面对全国进行销售，复星保德信这家公司地址不是全国都有分支机构的，涉及到理赔这块的话需要拨打客服电话4008216808、联系购买渠道的客服以及公众号复星保德信自助申请理赔。

2、保障期限最高只到70岁

很多人选择定寿，有考虑作财富传承，往往会考虑保障期限更长的险种。现在国人的寿命越来越长，但是星安的这款产品最长只保到70周岁，定寿跟两全险不同，并没有生存返还保费的这一功能。

产品点评：星安定期寿险是比较有自己的特色定寿。它投保灵活性高，对40岁后投保的保额无规定，且保费较低，另外健康告知无奇葩规定。总之，高额的保障以低保费获得，更能体现出定期寿险最终的意义，对家庭负责，力挽狂澜为家为自己提供支柱。

国寿儿童保险版块的主打产品非少儿国寿福莫属，同时更是中国人寿的明星重疾险，少儿【至尊版】【优享版】【臻享版】隶属于一个系列。

少儿国寿福臻享版，刚出炉不久，高发轻重疾一个不落，轻疾病种实打实，幼儿高发特疾实施了额外赔付约定，在少交一年费率的基础上，让不少偏爱大品牌的父母有“物超所值”的体验感。那么事实果真如此吗？臻享版真的值得买吗？本期产品看点：

• 少儿国寿福臻享版在轻疾定义、附加医疗组合特色分析

• 少儿国寿福臻享版值得留意的短板细节

二、少儿国寿福臻享版主要优势分析

在成人新品评测《国寿福臻享版重疾险》中，就已经阐述了这类型产品主要几点优势，少儿国寿福臻享版也是如此，大体总结为三点：

1、轻疾种类无凑数，高发疾病都覆盖：没有出现轻症多个赔一种的情况，常见的【非典型心肌梗塞】【轻微脑中风】【冠状动脉介入手术】保障，一个不落。

2、少交一年保费：比起老版来，可少一年的保费，与优享版很相似：

3、轻疾取消了赔付限制：少儿国寿福至尊版对于轻疾赔付每次有10万元限制，但少儿国寿福臻享版并无此类限制，意味着父母可为孩子高额投保，赔付不受影响。

4、附加百万医疗险好：国寿如E康悦癌症津贴200元/天约定，免责也并未有不合理的地方，因此幼儿大病范围内的保障无缺失，虽然国寿如E喜悦续保审核较好，除了第一年审核外，第二年正常续保，不会因为被保人的健康状况而拒保，其约定是：

粗看其条款给予消费者的安全感还是很足，但往下阅读，关于续保的稳定性还是存在着一定的争议性，合同终止 “第四条”明确写道：“投保人无意续保或本公司不接受本合同续保”。那么是否意味着最终续保的决定权还是掌握在保险公司手上？这句话非常玩味，弹性很大，其条款描述是：

三、少儿国寿福臻享版短板分析

1、儿童高发白血病定义不同

目前较热门的儿童专款专用的重疾险，如少儿超能宝3.0、少儿平安福2019，大黄蜂二号、对于白血病的定义是“确诊即赔”，理赔门槛不高，就是投保30万元，赔付60万元。

少儿国寿福臻享版保15类特定儿童疾病，也包括了高发的血癌，但合约保障是【自体造血干细胞移植】，指的是取幼儿患者自身骨髓、异体骨髓或脐血转输给患者，再通过自身干细胞使患者机体恢复造血功能、形成免疫力的一种治疗方法。

是白血病治愈方式的其中一种手段，比起【白血病】确诊就赔的门槛高很多。

2、附加住院医疗险有缺失

国寿呵护长久住院医疗险，不保证续保，加之每年报销有总额度，很容易造成健康保障有漏洞，慢性病第二年拒保，但好在百万医疗险如E康悦好，可弥补大病造成的损失。

3、交费期限不灵活

针对其他产品多种交费方式，还有最长可支持30年交费重疾险来说，少儿国寿福臻享版固定交19年保终身的设计过于固定，并不太能满足想交费灵活的家长投保。并且这款产品交费比较高，买的保额就比较低，为了使保费预算更科学且合理化，梧桐君建议线下重疾险保额买低一点，搭配一定的线上定期重疾险，增加保额，保证人生高风险阶段有足额保障，价格很便宜。

4、轻疾定义中部分疾病不全：虽然轻疾在行业内没有统一标准，但是依据重疾赔付最多6类相对应的轻疾来看，少儿国寿福臻享版缺少慢性肾功能障碍（尿毒症的保障），并且在【不典型心肌梗塞】和【早期病变或极早期癌症】赔付中疾病定义更为严格一点：

高发轻疾定义宽松，理赔门槛低，这样的产品性价比更高，疾病定义考验医学知识和保险专业知识，

产品点评：少儿国寿福臻享版是当前中国人寿儿童保障版块的主推重疾险，轻重疾比较全面，少儿特定疾病缺少白血病翻倍约定，但可以附加长久呵护住院费用和如e康悦百万医疗险一起投保，大病住院医疗报销好，重疾定义和大病医疗险组合比较优秀，相对还可以，可以买低一点重疾保额，再搭配运用好国寿网点多（医疗）的优势，配个互联网少儿重疾险，降低费用。

少儿平安福2019版，在儿童保险中非常有名气的一款产品，重轻疾与少儿特疾种类都升级了，加上主险理赔后，附加医疗和意外险组合权益不间断，深受家长的关注。

长保福星尊享版，是中宏人寿的旗舰少儿重疾险，拥有杠杆原理强，大病多赔等特性，在保费压力极小的基础上，深受工薪家庭父母的重视。

那么，两款儿童保险产品对比，哪款更值得父母入手呢？本期从险种组合、费率对比、疾病定义、各自主要短板几个方面来综合分析一下这两款产品。

一、基本信息：

区别一：交费期限和杠杆不同

长保福星尊享版是多次赔付的少儿重疾险，因此保费价格比起少儿平安福2019还要高，但好在它可支持30年交费，这么设计的好处在于，保费豁免剩余的时间更多，其次，在同样的保额前提下，保费压力相对较小：

区别二：险种组合不同

少儿平安福2019的身价和重疾并非1比1，主险理赔完毕后，附加医疗险可以继续报销，长期意外险同样有效，市场很少见。

长保福星尊享版身价和重疾保额相同，也就是1：1，主险理赔后，合同终止。

区别三：疾病定义和承保细节不同

1、轻疾：

（1）赔付次数：长保福星尊享版轻症保障只赔1次，比起少儿平安福福2019在轻症上可赔付3次的设计来看，确实稍显不足，毕竟多赔总比单赔要好。

（2）轻疾有年龄限制：少儿平安福2019在轻症保障中是承保终身，而长保福星尊享版轻症上保障只保到70周岁，并不是保障至终身，需要引起注意，其条款是：

（3）疾病定义：【轻微脑中风】【不典型心肌梗塞】【冠状动脉介入】三类轻疾，少儿平安福2019不提供，这是都众所周知的事情，可在高发的早期病变、皮肤癌、原位癌各赔一次，即确诊即赔，并不是所有公司都这样定义的，还是有它的优势所在：

长保福星尊享版这三类常见疾病都提供，但癌症中，早期病变、皮肤癌、原位癌是三者赔一次。

2、重疾和其他承保细节：

重疾：长保福星尊享版是多赔重疾险，理论上比少儿平安福2019单赔更好，不过俗话说，透过现象看本质，这款产品大病分组并不科学，没有把癌症单独列为一组，从实际性质上来说，并不能体现多次赔付的意义，其约定是：

特疾：针对幼儿高发的白血病，两款产品都采取了很人性的做法，但假设投保50万元，赔付大有区别：

（1）少儿平安福2019：白血病属于重疾，又是少儿特疾，可翻倍赔，则100万元，主险理赔后，附加医疗险健享还能继续报销；

（2）长保福星尊享版：白血病额外赔保额50%，即75万，主险理赔后，合同终止。

因此，不论在轻疾还是重疾赔付上，少儿平安福2019在实质意义上大于长保福星尊享版，虽然长保福星尊享版是多赔，但大病分组不如意，并不能凸显多赔的含义。

区别四：身价保障不同

少儿平安福的身故保障四平八稳，18岁之内赔保费，成年后后赔保额，是大多数重疾险一贯的做法。

长保福星尊享版，在身故保障上更为人性化，18岁前保费/现价取大，成年之后，在保费、现价、保额三者取大，很有可能到了孩子70、80岁后，保单现金价值高于保额。

区别五：附加医疗险不同

长保福星尊享版无附加医疗险和百万医疗险组合，就目前购买保险搭配形式来看，这款产品在健康保障风险上存在较大的不足，即不能保（附加医疗险解决小病），又不能报销大病费用（百万医疗险缓解大病医疗费）。

但平安保险的住院医疗险健享人生和平安E生保都是市面上非常优秀的医疗险，即解决了大病住院费用，也缓解了小病小疼住院一律可报的处境。

1、险种组合：长保福星尊享版主险理赔后，合同终止；少儿平安福2019，身价和重疾不是1:1，因此发生赔付后，附加医疗险能继续报销，长期意外险继续有效；

2、轻疾定义：少儿平安福2019除了不覆【轻微脑中风】【不典型心肌梗塞】【冠状动脉介入】三类疾病外，其他轻疾约定很合理；长保福星尊享版轻疾只赔1次，且有局限性，这项保障只在70岁前。

3、重疾与其他承保细节：少儿平安福2019单赔产品，但可附加肿瘤赔付条约，癌症可赔3次，且幼儿高发白血病翻倍赔付保额。长保福星尊享版大病分组不科学，高发癌症并未单独分一组，凸显不了多赔的意义，且血癌只额外赔付保额50%，从条款内容来看，少儿平安福2019更实际一点。

4、身价保障：少儿平安福2019在未成年内身故赔保费，成年后赔保额；长保福星尊享版，在身故保障上更为人性化，成年赔付在保额、保费、现价取大，很有可能到了孩子70、80岁后，保单现金价值高于保额。

5、附加医疗险：长保福星尊享版无附加医疗险组合，健康保障有缺失，但平安健享和百万医疗险平安E生保在续保条款、免责条件等各方面都是市场上较为优秀的医疗险组合，被保障人无健康风险。

产品点评：少儿平安福2019，幼儿高发白血病翻倍赔付，重疾理赔后，医疗险和长期意外组合权益不间断，市场罕见，幼儿保障强，非常适合于有经济能力的父母为孩子投保。

相比之下，长保福星尊享版轻疾条款比较严苛，大病多赔体现不了多次赔付的含义，在无附加医疗险组合的搭配下，儿童健康保障存在一定的风险，可货比三家后再作决定。

多倍重疾现在在市场上已经很常见了，每家保险公司产品也不相同。对于当前社会，重疾高发的情况下，多重赔付的意义比单次赔付更加深远。

复星保德信是一家中外合资的公司，总部在上海，2012年9月成立，旗下的星满意重疾险上市后被称为业内标杆。它在重疾分组有优势，保额递增方式进行赔付；轻疾不分组赔3次，体现人性化，但是在附加险、豁免功能上有需要注意的地方。

本文主要分析：

• 在缴费、轻重疾等方面的优势

• 内容条款中需要我们注意的细节

一、与同类产品对比 产品基本信息的了解

1、缴费期限支持30年，保费低有优势

缴费期限分为5种方式，最长可以30年交，缴费期越长，对于被保人来说相对有利，有保费豁免的可能，另外对投保人来说也可以减轻每年交保费的压力。

2、轻重疾分组有优势 保额递增方式赔付

轻疾方面优势

轻疾疾病在行业中没有统一规范定义，各家公司在轻疾这块定义也不尽相同。星满意中轻疾不分组赔付，包含了高发轻疾，如极早期的恶性肿瘤（包括原位癌）、轻微急性心梗，冠状动脉介入术和轻微脑中风。也没有设置理赔门槛限制只能赔付其一的情况。另外，轻疾赔付比例与常规公司不同，以保额递增的方式进行赔付。依次为20%、30%、40%。

重疾方面优势

星满意重疾险在重疾分组做的比较好，将高发重疾分为不同组别，比如癌症、急性心肌梗塞、脑中风后遗症，增加重疾赔付次数，最主要的是将恶性肿瘤单独列为一组，更加具有实用性，而不是单纯的注重赔付次数。具体如下：

另外重疾是分组赔付5次，每次重疾保额是以递增的方式进行增加的，第一次是基本保额，第二次是1.1倍，第三次是1.2倍，第四次是1.3倍，第五次是1.4倍。

二、值得我们留意的细节

1、无附加住院医疗 保障有缺失

星满意重疾险没有理赔门槛低且免赔额低的附加住院险，对于普通的住院无法直接报销费用，另外百万医疗险种需要另外补充，百万医疗险基本上门槛较高，有1万的免赔额。因此保障方面有缺失的。

2、投保人豁免需留意

星满意中投保人豁免，需留意下被保人成年/未成年是否有区分，能否附加投保人豁免。有的险种中未成年人才能选择投保人豁免，成年人无法选择此功能，避免影响到成人投保中“夫妻互保”的可操作性。

3、轻疾重疾分组间有间隔期

轻重疾多重赔付间有间隔期，星满意重疾险中的条款对间隔期有要求，轻疾和重疾多重赔付间间隔都是180天。

三、复星保德信人寿保险公司介绍

复星保德信人寿是一家2012年9月正式成立，总部位于上海，成立时间比较早，公司只在北上海、山东、北京、江苏、有分支机构。外地消费者办理日常保全，比如修改联系方式、办理保全、保单贷款或理赔，没有当地有网点的机构办理起来方便。

产品点评：复星保德信的星满意被业内誉为标杆，是有道理的。从重疾分组可以看出，分组的优势，增加了重疾赔付次数，提高实用性。轻疾没有分组且高发轻疾都有包含，理赔条件相对宽松。在保费价格上，与同类产品比相对较优，只是注意下医疗险、间隔期以及豁免功能等方面的细节。

达尔文1号，是一款互联网热销的重疾险，同时它具备了保额会增长的原理（轻疾理赔后保额递增），加上延续了线上保险费率低的传统，且现金价值极高，深受年轻投保群体的关注。

守卫者1号，线上最新最热门的多赔重疾之一，在轻症上采取了增额赔付的约定，赔付比例是目前最高的产品，大病不仅多次赔付且分组如意，费率又低，纳入了不少钟意于全面保障人士的考虑的范畴。

那么，都是互联网线上“网红”重疾险，哪款性价比更高?本期围绕两款产品的费率、疾病定义、身价保障、共同优势、两款产品主要短板等多个方面来综合分析哪款更值得入手。

一、先看基本信息：

共同优势：交费期限灵活，杠杆好

亮点一【承保期限灵活】：不保障终身，两款产品均属于消费型重疾险，合同到期平平安安不退钱，满足了部分人群只想保障至60或70周岁，在需要奋斗年龄加大保额。

亮点二【杠杆原理好】：互联网保险通常采用了30年交费的方式，这样的设计符合每年保费压力支出小，起到以小博大的作用，其次，保费豁免的余下时限更长，因此，这两款产品的杠杆都不错，但因守卫者1号是多次赔付重疾险，身故赔保额，在承保内容上所面临的风险比达尔文1号大很多，在费率上也高一些，但依旧在年轻的工薪阶层所承受的范围之内：

共同的缺陷：健康保障有缺失

承保内容再丰富的重疾险，没有附加住院医疗（解决小病小疼住院）和百万医疗险（缓解大病住院费用）的支撑，也是“半裸险”，健康保障依旧有缺失。

因两款产品都属于线上保险，并不提供附加医疗险组合，后期需要补上。

区别一：疾病定义与赔付不同

1、赔付比例-----两款产品在轻症赔付上都可各赔3次，但实质赔付有所不同，假设投保50万，罹患轻症，赔付如下：

达尔文1号：赔保额25%，则3次均为12.5万元；

守卫者1号：依次赔付保额的35%、40%、45%，3次赔付是17.5万、20万和22.5万，这是轻疾赔付上很高的赔付了。

2、轻疾种类-----轻疾种类和定义本身在保监会中就未有明确规定，有些保险公司定义宽松、有些严谨，均属于正常现象，但如若“轻疾种类几个只赔一个”就难逃凑数嫌疑，相比之下，达尔文1号比较实打实，而守卫者1号有疾病重叠的趋势，其条款是：

重疾方面：

达尔文1号：重疾递增的方式增加保额，依次是10%、20%和30%。（则每患一次轻疾增加重大疾病保额，颇有特色）；

守卫者1号：大病多赔，可赔付5次，且在大病分组的时候，十分合理，把高发癌症单独列为一组，这样的设置好处在于，恶性肿瘤赔付之后其它疾病保障不受影响，毕竟癌症的理赔率是重疾险中最高的，这样凸显了多赔的含义，其分组状况是：

小结：关于轻疾赔多赔少的问题上，毋庸置疑，守卫者1号肯定更好，至于轻疾种类凑数不是大毛病，并不太打紧，终归在轻疾治愈医疗费上不高。

再次，达尔文1号，虽然采取了“保额长大”的原理设计，但毕竟需轻疾赔付一次后才长保额，条款上肯定没有大病分组好且多赔的守卫者1号。

区别二：身价保障不同

守卫者1号，挣脱了互联网保险无身价保障的劣势，做到了18岁之前赔保费，成年之后赔保额的约定，体现了成年人身故之后应有的责任与爱。

达尔文1号，身故只赔现价，不赔保额。虽然现金价值颇高，但以30岁成年男性投保50万保额为例，分20年交，每年交纳6220元保费，要在30年左右回本，则在投保70年左右才获取保额，体现不了一个家庭经济支柱应该有的责任，后期需配置定期寿险：

产品点评：虽然达尔文1号费率低，但从保障终身的角度出发，守卫者1号的在40岁之前的保费比达尔文1号高出不了多少，但承保内容更好（大病多赔，分组好），在身价保障设计上更为人性化，是一款比较优秀的多次赔付重疾险。

两者相对比，守卫者1号整体优势更为突出，但后期需要添置好附加医疗险组合，保障健康风险无缺失。

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现实中消费者在选择产品时，往往具有多种需求，部分消费者既想要有保障，又想要以后拿回钱，做到平安可养老，发生风险有保障。

平安鑫祥分红险，可以保重疾和医疗，住院就能赔，不管报销多少，到期可以返钱，是个十足的多面手，但是鑫祥在轻重疾保障上，还是有一定的不足。

本期产品测评看点：

• 分析鑫祥重疾、养老、医疗三大特色

• 鑫祥在保障、交费期限等不足分析

• 鑫祥在投保险种组合、收益特征细节分析

产品基本信息

通过引入同类产品鑫盛作为参考对象，看看鑫祥的比较特色，具体如下：

一、鑫祥优缺点分析

1、重疾保障比较全面

对于保险业协会要求的常见的25类重疾，鑫祥附加重疾都包括在内，而且鑫祥经过多次升级，目前已经保80类重疾，跟市场上同类产品重疾保障疾病数量相近。

2、平平安安可以补充养老

鑫祥作为一款两全型保险，每年有分红，平平安安可选保至55岁、60岁、65岁，到期可以返两倍保额+累计分红，而且鑫祥投保起点低，1万保额起售，如果年纪小，交费金额几百就可以起投，消费者有闲钱就可以存一笔。如果是30岁投保，收益率也可高达160%。

3、搭配灵活，可附加医疗险

平安健享人生附加医疗险在保险市场非常有特色，是唯一不限总额，不限理赔次数，同一疾病间隔30天可以再次报销，且可以报住院前门诊，保证续保五年，但是不能单独卖，往往搭配鑫祥，既可以补充养老，又有一定的身价和医疗保障，其续保条款是：

二、鑫祥主要不足分析

1、不保轻度重疾

当前主流重疾险一般都有轻度重疾保障，如原位癌、皮肤癌，轻微脑中风等，早期疾病就可以赔，理赔门槛相对较低。平安鑫祥虽然多次升级，但是只是增加重疾疾病数量，没有添加轻疾保障。

2、最长交费期限20年交

如果是做补充医疗，对于消费者年龄低于40岁人群来说，选择交费30年更为有利，附加医疗险保障期限和主险交费期限相同，交的长保障期限更长，比如鑫盛可以支持30年交费，如果是选择补充医疗，鑫盛可能更为合适。

三、鑫祥投保细节分析

1、留意鑫祥险种组合

如果是组合一：发生重疾赔付，主险保额等额减少，附加医疗险在保证期内有效；

如果是组合二：发生重疾赔付，主险保额等额减少为0，合同直接终止，这种情况可以将分红领取方式改为缴清增额，这样主险保额稍高于重疾，发生重疾赔付不会直接终止合同。

2、留意鑫祥这款收益特征

超过一定年龄，如果是作为养老可能不划算。

产品点评：总的来说鑫祥颇具特色，能否实现养老适不同情况而定。主要适合经济条件有限、又承担家庭责任、想做养老规划的中青年群体，也适合给没有任何保障的老人做医疗补充，当然不考虑领回钱的情况下，用鑫盛做医疗险主险，续保时间更长。另外提醒大家养老规划要乘早，因为财富的增值需要时间的沉淀。

国寿福系列，是中国人寿主推的产品，而新上架的【臻享版】是国寿性价比最好的重疾险，对于老客户采取了少交一年保费的措施，疾病保障全，杠杆效应也好。

健康百分百系列，同样是寿险老五家泰康人寿的主打，【百分百C+】轻重疾保障全，高龄投保保费不倒挂（投保至70岁），且附加医疗险组合相当出色，健康保障无缺失。

那么，偏爱大品牌的人士而言，哪款重疾险更好呢？本期从附加医疗险组合、轻重疾定义、费率（保费）对比几个方面来综合分析一下。

一、先看基本信息：

相同优势一：杠杆比例好

健康百分百C+和国寿福臻享版都属于保代渠道产品，都可配医疗险组合，两款产品都能达到（30年/29年）交费，这样设计更利于保费豁免余下时间更长，附加医疗险组合保的更久，最后保费压力会小很多。

在相同的保额前提下，国寿福臻享版比起以性价比著称的泰康健康百分百C+，其实更有费率优势（少交一年保费）：

相同优势二：疾病承保全

国寿福臻享版和健康百分百C+同样，轻重疾保障全而广，高发轻症一个不落，普遍常见的轻疾种类如【轻微脑中风】、【不典型心肌梗塞】、【冠状动脉搭桥手术】两款产品都覆盖，且没有出现疾病种类凑数的现象，赔付种类都是实打实。

区别一：投保年龄不同

国寿福臻享版，因少交一年保费，因此在投保年龄上作出了限制，只局限于50周岁以下的人士投保；

健康百分百C+，最长可支持70周岁人投保，费率且不倒挂（所交保费大于保额的情况），但需要趸交，由此来看，健康百分百C+定价十分人性化，非常利于大龄人士投保。

区别二：产品轻度重疾赔付不同

对于单次赔付且覆盖轻疾的重疾险而言，赔付次数并非最关键的因素，赔多少却值得关注，假设投保50万，罹患【轻微脑中风】轻症，经确诊赔付如下：

国寿福臻享版：赔保额20%，则10万元；

健康百分百C+：赔保额30%，即15万元。

在赔付多少问题上，健康百分百C+会设计的更好。

区别三：附加医疗险组合不同

住院附加医疗险-----从续保审核上来看，泰康住院医疗险好于国寿住院医疗险长久呵护，毕竟前者能保证续保3年，后者即不保证续保，国寿这款附加住院医疗险其实很怕遇上慢性病，会存在第二年拒保等风险。

百万医疗险-----国寿如E康悦和泰康健康尊享B+，两者区别较大，前者承保保障全面，且续保审核较好（只要第一年审核，来年可正常续保），其约定是：

国寿如E康悦粗看其条款给予消费者的安全感还是很足，但往下阅读，关于续保的稳定性还是存在着一定的争议性，合同终止 “第四条”明确写道：“投保人无意续保或本公司不接受本合同续保”。那么是否意味着最终续保的决定权还是掌握在保险公司手上？这句话非常玩味，弹性很大，其条款描述是：

相比之下，健康尊享B+在承保责任上有所缺失，不保前后住院门诊费和门诊手术费，续保相对来说较为严苛（第一二年都要审核）。详见参考【对比：国寿如E康悦和泰康健康尊享B+】相比之下，虽然泰康住院附加住院医疗险（解决小病住院）会更好，但在大病保障上（缓解大病住院费用），国寿如E康悦会更出色。

产品点评：两款产品核心保障上都无缺失，杠杆原理和费率比较上，国寿福臻享版会更好，毕竟少交一年保费，但因有投保局限性质，非常适合素来有国寿溢价感的人士投保。

泰康百分百C+，古稀之年（70岁）依旧可入手，市场比较罕见，毕竟老人投保要么没有，要么保费倒挂，这款产品都不存在，加之费率在大品牌中有优势，附加医疗险组合较好，整体亮点突出，是一款老少皆宜的线下产品，更适合中老年人士投保。

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深度分析：泰康健康百分百C+重疾险

国华人寿和悟空保联合推出的一款产品，超级至尊保，名字与大话西游中的人物有着联系，这款产品裂变为男女款。本文主要评测的超级至尊保男版，又名为盖世英雄。

国华人寿推出的这款产品保100类重疾，同时轻症、男性特定疾病的保障责任可以自己选择，以私人定制的方式而受到关注。但是对于这类产品可选责任多样化，其性价比是否值得购买？以及保障是否真的落到实处呢？

本文分析：

• 盖世英雄版的性价比、轻重疾优势分析

• 保障、销售区域等需要注意的细节

一、同类产品对比 产品基本信息

1、私人定制方式博眼球 投保方式灵活

盖世英雄这款产品推出，在保险责任中轻症、男性特定疾病、轻症豁免和身故作为可选项投保。最长交费方式支持30年交费，对于选择组合不同，价格也不相同。

2、男性特定疾病额外赔付

保监会对25类重疾有行业规定，这25类涵盖了95%高发重疾，国华人寿这款盖世英雄将男性特定疾病额外计入赔付，对男性高发性恶性肿瘤进行了细分，另外对于25类重疾中容易高发的疾病额外增加了赔付额度。包括急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术和多个肢体缺失。

3、轻疾疾病理赔条件不苛刻

作为一款消费型重疾，轻重疾只是单次赔付。如果选择轻疾组合投保，只是陪1次保额30%。另外轻疾疾病理赔并不苛刻，高发轻疾都有涵盖在内。

二、我们需要注意的细节

1、无身价保障

作为重疾险种，这款产品投保组合不支持重疾和身故进行投保。也就是说这款产品并无身价保障，条款中只是表明发生身故退保费。

2、销售区域需留意

这款是线上销售保险，在投保须知中有提到在设有国华人寿公司的销售区域进行销售。如果有需要购买的话，需要留意下当地是否有分公司。具体也可以跟国华客服确认。

3、性价比组合稍低 无附加医疗险

私人定制方式确实吸引眼球，盖世英雄的保障责任重疾、轻疾以及豁免、男性特定疾病、身故都包含的话，对比同类产品康惠保旗舰版，性价比组合较低。另外无附加医疗险，仅靠纯重疾保额的话，医疗费用是无法实现报销的，保障还是不完善的。

三、国华人寿保险公司介绍

国华人寿成立于2007年，成立时间比较早，目前注册资本为48.46亿元，目前已形成覆盖全国的高效网络布局，已相继在上海、北京、天津、河南、河北、浙江、山东、广东、江苏、湖北、辽宁、重庆、四川、山西、湖南、青岛、深圳、安徽等省市开设了18家省级分公司，网点很多，对于日常保全，比如修改联系方式、办理保全、保单贷款或理赔，都要方便的多，即使身边没有服务人员，有问题，可以很方便去当地网点处理。

产品点评：国华人寿超级至尊保男版也称盖世英雄，私人定制方式能够灵活选择投保组合，受到关注，作为一款纯重疾保障的话交费30年保终身，价格偏低虽然易被接受，但是无身价保障和无附加医疗险。从整体上来看，性价比还是略低。

泰康健康百分百C+，线下最热门的重疾险产品之一，同时更是传统常规型重疾险中非常具有性价比的一款，投保年龄迈越长（至70岁），加上完整的附加医疗险组合，健康保障无缺失，是偏爱大品牌人士所向往的一款产品。

百年人寿守卫者1号，互联网重疾险新晋“网红”，是一款多赔产品，大病分组好，轻疾上采取递赔付约定，增费率上极具竞争优势，并且提供智能核保，是颇受关注的一款重疾险。

那么，选择“线上OR线下”？“多赔OR单赔”？确实难以抉择，因此本文将分析两款产品的费率、疾病定义和赔付、附加医疗险组合、各自的短板等多个方面，综合对比一下哪款产品更适合投保。

一、先看基本信息：

共同优势：杠杆原理好

支持30年交费期限，能起到三点长处：首先，保单豁免保费余下的时间会更长；其次，附加医疗险组合保的越久（针对有附加险的线下重疾产品），最后，每年支出保费压力更小，以低保费撬动最高的保障。

因此，这两款产品在杠杆原理上都做的不错，都能支持30年交费。不过，单从费率上来说，守卫者1号的确更具优势（此款产品是为多次赔付，泰康健康百分百C+单赔）：

区别一：产品承保期限和投保年龄不同

泰康健康百分百C+：古稀之年（70岁）也能投保，虽然要趸交，但保费不到挂（注释：所交保费累计大于保额），在重疾险产品中十分少见，毕竟老人投保，不是没有，就是有保费倒挂。不过这款产品保终身。

守卫者1号：年龄上颇有局限性，只限55岁以下的人投保。但可保障70周岁或终身两种选项，意味着承保期限不仅灵活，且保障至70岁，每年支持的保费压力更小:

区别二：疾病定义与赔付不同

在轻疾方面：

1、轻疾种类出现重复：泰康健康百分百C+保60类轻症，疾病实打实，无凑数的痕迹，但百年守卫者1号出现了“三类疾病赔一个的状况”，需要注意：

2、赔付比例：赔付比例很重要，这意味着到手能获取多少赔偿款，在这点设计上，百年守护者1号做的更加出彩，毕竟百分百C+只赔保额30%，但守卫者1号采取了“加量不加价”做法，递增赔付保额35%、40%以及45%，相当加分。

在重疾方面：

泰康健康百分百C+，是一款常规类型的重疾险，发生理赔后，合同结束；

百年守卫者1号，大病多赔，首次发生重疾险后，赔付保额，不同组别赔付间隔短，只有180天，就能进行下次赔付，且大病分组科学，把高发癌症单独列为一组，凸显了多次赔付的意义：

因此，在轻疾与重疾保障上，守卫者1号的确比泰康健康百分百C+会设计的更好。

区别三：附加医疗险组合不同

主险重疾险（损失收入险，理赔门槛高）+附加住院医疗险（通常无免赔，小病住院一律有报，费率极低）+百万医疗险（解决大病住院，免赔额一般1万）三者结合，才能保障被保人健康风险无缺失。

守护者1号并没有附加医疗险组合，这是互联网保险的弊端，意味着如果发生肾积水等不大不小的病住院，医疗费轻松上万，但一毛钱都无报销。（达到不了重疾理赔门槛）

泰康健康百分百C+有较为完整的附加医疗险组合，住院医疗保证续保3年，小疾病住院无忧虑，有报销，加上泰康健享尊享B+百万医疗险，解决大病住院费用，被保障人健康无漏洞。

产品点评：泰康健康百分百C+,费率在线下产品中很有优势，且杠杆原理好，加之附加医疗险组合交的长，意味着投保人健康保障无缺失，很适合偏爱大品牌的人士投保，尤为对大龄人士更有利。

守卫者1号，平心而论，的确不仅延续了线上保险费率低的传统，且承保内容非常好，是一款比较出众的多赔重疾险，但无附加医疗险组合，保障上存在一定的缺失，后期需补上，非常适合加保或者有保费压力的工薪阶层购买。

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