百万医疗险被普通老百姓推崇在“健康保险产品神坛”上，这并不难理解，这类险种自费药一律可报，超低保费就能撬动百万杠杆特性，都能买的起，不幸罹患大病，说不定就是“救命的神丹妙药”。

医保通和乐享百万2018，各自依附太保和华夏的主险上进行投保，都不单独出售，百万医疗险目前同质化现象极其严重，但常言道“细节决定成败”，两款产品均在续保条款审核、医疗保障范围、创新条款、免责细节上有较大区别。可哪款更值得买呢？本期为您揭晓。

一、先看基本信息：

华夏医保通普惠版，华夏人寿2018推出，自费药统统能报，无理赔降低免赔额可续保没有第二次审核，但是停售不再接受续保。

乐享百万2018，最长续保至100周岁，重疾0免赔，降低了大病理赔门槛，不过在承保保障范围内有一定的缺失，一般医疗和特疾医疗不包括特殊门诊，只有重疾医疗才包括特殊门诊。

相同点：免赔额设计都好

太保乐享百万2018，一般医疗免赔额1万，重疾0免赔，其条款是：

华夏医保通普惠版，重疾同样是0免赔，而且无理赔可降低免赔，最低降到5000，罹患大病理赔门槛就低多了，其约定是： 

区别二：产品保障范围不同

太保乐享百万医疗在特定门诊医疗金上保的不全，通常来说一般医疗和特疾医疗都覆盖了特殊门诊，而这款产品只有重疾医疗包括特殊门诊，部分有所缺失。

华夏医保通普惠版针对就诊可发生的住院费用、特殊门诊、门诊手术费用和住院前后门急诊费用一律都保。

区别三：续保条款不同

太保乐享百万医疗险，不仅要担心停售风险不能续保，且续保每年需审核：

不过，虽然医疗险主合同条款白纸黑字写的续保每年审核，但投保了该百万医疗险之后，合同附加了一张【特别约定】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”，那么，变相的意味着是可以承诺续保的，消费者需要关注后期投保是否有此类特别约定，其详情如下：

华夏医保通普惠版只需注意停售风险，续保审核没有第二次：

区别四：免责条款不同

华夏医保通普惠版免责条款设计很合理，对于腰椎间盘突出不赔。

太保乐享百万免责条款对于职业病、特定传染病和地方病一律不赔，其他百万医疗险基本都可报，其约定是：

相对来说，太保乐享百万医疗2018不赔付的地方不少，需要留意：

（1）职业病：由于职业引起的皮肤病、接触性皮炎、苯所致白血病等等；

（2）地方病：地方性甲状腺肿、地方性氟中毒、龋齿病、克山病、大骨节病等；

（3）特定传染病：分为甲、乙、丙三类，覆盖面积很广泛，如流行性感冒、流行性腮腺炎、风疹、急性出血性结膜炎、百日咳、白喉、新生儿破伤风等等。

区别五：费率有不同

一般来说医疗险会在定价时采取婴幼儿、老人投保费率较贵的原则，毕竟儿童器官发育不够成熟，容易被疾病侵袭，老人也因身体机能器官老化，跑医院的风险拉高。因此这两款产品都存在“头尾保费贵”的设计：

产品点评：从产品保障范围上来看，华夏医保通普惠版更优于太保乐享百万医疗险，不过乐享百万后期在续保审核上出了特别约定，加上住院代垫属性，还是有一定的投保价值。

对于中老年群体来说，可购买保险的空间非常狭窄。不仅普通的保险会受到年龄限制，无法购买。而且购买重疾险的时候，要么健康告知无法通过，要么保费高无法下手。市面上的防癌险出现，给这一类群体提供了合适的购买空间。

安心保险安享一生防癌险不仅60岁到70岁的老人可以投保，投保门槛低，且在续保上有一定优势，价格与同类产品更为便宜。本文主要分析：

• 1、安享一生防癌险的续保、保障、费率方面的特色

• 2、安享一生防癌险有哪些值得留意的细节。

一、同类产品对比，了解安享一生防癌险的基本信息

特色

1、续保有优势

安享一生防癌险的续保条件是曾发生原位癌理赔，续保不会因为此原因而拒绝续保申请。但是如果患有癌症且未治疗结束或者转移的，虽然不能续保了，但是将继续承担本条款下的保险责任，最长不超过自癌症初次确诊之日起一年的时间。

2、癌症确诊费用和治疗费用报销全而广

防癌险的保障我们要重点关注是否有保原位癌，此款产品中有包括原位癌，另外癌症的治疗手段是多重的，确诊前后的费用、甚至还会涉及到进口药和重症监护室床位费等。安享一生防癌险保障责任包含了癌症确诊前发生的金额还有重疾监护室床位费以及进口药等费用报销，全面而广泛。

3、癌症治疗中所发生的门急诊费用无区分

在同类产品中对于癌症治疗中的门诊费用有作为区分，住院前后30天内的门诊费用和确诊后所发生的门诊费用，二选一的进行赔付。安享一生防癌险没有对此做详细区分，只是在条款中说明是住院或门急诊费用。

4、高龄一族投保费率有优势

这款产品的投保年龄是可以到70岁，一般的医疗险的投保年龄在50岁以上的话，保费基本上是达到了上千元，安享一生防癌险的费率在同类产品上是偏低的。具体费率表如下：

需要留意的细节：

1、健康告知对女性相对严苛

医疗险投保前会有健康告知，对三高类（高血糖、高血压、高血脂）限制不多，但是健康告知中针对单独将女性的内容列出，相对严苛，需要留意。具体内容如下：

（女性适用）被保险人目前以及过往是否有不规则阴道出血、乳头异常溢液、糜烂或回缩、乳房表面皮肤凹陷、皱褶或皮肤收缩、宫颈肿物/上皮内瘤样病变、畸胎瘤、葡萄糖、绒毛膜癌或其他滋养细胞疾病。

2、无社保报销比例偏低

安享一生防癌险对社保报销的比例有区分，有社保报销是100%,无社保报销的比例是50%。一般医疗险无社保报销的比例可以达到60%，安心保险的这款防癌险无社保报销比例有点低。

产品点评：安享一生防癌险适合中老年群体投保，如果之前投保长期重疾险因为健康原因无法通过的可以尝试投保下这款产品。续保上有一定的优势，对三高群体的要求比较低，报销的范围全面而广泛，虽然无社保报销比例偏低，但是对大多数人来说购买社保是个常态化的动作了，这不能算太大的毛病。最重要的是该款产品的价格还是比较便宜的，几百块钱就可以获得200万的保障，还是很划算的。

东吴人寿是一家默默无闻的保险公司，可现在年轻人购买人身保险产品，只认准条款是“王道”，并不太care产品来源于何处，毕竟承保内容全无缺失才是最关注的点。

盛朗康顺2018，是东吴人寿旗下一款主打的多赔重疾险，拥有高发癌症赔2次的特性，加上中症与重疾种类首尾对应，极大可能赔付中度重疾后，又能赔重疾。是一款市场区分度非常鲜明的产品，但承保责任并非完美无缺。

那么，这款产品是否值得购买呢？本期产品看点：

• （1）东吴盛朗康顺2018与同类产品对比优势分析

• （2）东吴盛朗康顺2018值得注意的短板细节

• （3）投保特色和市场定位

  
  

一、先看基本信息：

市场上大病分组合理且癌症多赔的重疾险并不多见，新华多倍保就属于其中之一，那么，与这款产品形态颇为相似的产品对比，东吴盛朗康顺2018最大的亮点处在哪里？先来看这款产品与同类产品的比较信息：

二、东吴盛朗康顺2018主要优势：

1、轻度赔付比较高

目前市场上主流重疾险，如新华多倍保、太平福禄康瑞2018、太保金诺人生2018在轻疾保障上都采取了赔付保额20%的约定，而这款产品赔付比例有25%，涉及至理赔，在同样保额下，能高出好几万赔付。

2、中症和重疾种类对应

这款产品中症种类不多，仅只包括了区区10类，但中度重疾和重度重疾的种类是一一对应的，意味着赔付完中症后，极大可能还能赔重疾。

3、大病分组科学

评测中很多次提到，“大病不分组”或“把癌症单独分一组”的重疾险，才能体现多次赔付健康产品的含义，重疾最多可赔3次，癌症单独为一组，且可赔付双倍保额，高且发恶性肿瘤可赔付双倍保额，是值得点赞的。

4、附加住院医疗险很好

附加住院医疗险是日常运用最多的一种险种，通常都有无免赔额，理赔门槛低，意外或疾病住院即能赔等特性，同时从个各大型理赔数据来看，医疗险所占据理赔份额远高于重大疾病保险。

东吴附加住院医疗险B款保证续保5年，不怕慢性病住院第二年不能续保；且这款产品不设总额度，只设每年额度限制，额度可分为了五个档次，从5000元至30000元不等，对于小病小疼住院足够了。

长处总结：大病分组科学，且高发癌症可直接赔双倍，十分人性化，加之附加住院医疗险给力，这款产品在保障上是无缺陷的。

三、东吴盛朗康顺2018值得留意细节：

有亮点，必然就会有短板，这是在每款产品中或多或少都无法避免的点，消费者需要稍微留意：

1、大病赔付间隔期较长

若两次重疾中，前一次为恶性肿瘤，后一次属于第三组（与器官功能严重受损相关疾病）病种之一，则需间隔5年以上；其他情况只需间隔一年，时间并不短。

轻疾赔一次，赔付金额不超过25万，中症赔付一次，赔付金额不超过50万， 保赔付金额限制。

2、保费较贵

与同类产品对比，长生福是大病不分组，但并未对高发癌症多赔，但也算多赔产品中较为优秀的产品了，与此类产品对比，东吴盛朗康顺2018的确很高。

3、国内分支机构不多

据统计，东吴人寿仅对全国各地6个省市区域铺设了机构网络，区域范围是江苏、四川、河南、安徽、上海和山东省，网点覆盖率不太广泛，虽然目前重疾险已经实施了全国通赔政策，但对于想通过快捷赔付的投保人群来说，有可能理赔不是特别方便。

4、附加百万医疗险缺失

百万医疗险主要解决大病医疗就诊费用，这款产品无百万医疗险，后期需要补充。

产品点评：康顺2018是东吴人寿旗下的一款多赔型重疾险，高发癌症多次赔，但癌症间隔时间比较长，附加医疗险组合上，住院医疗险B款保证续保5年，表现比较优秀，适合慢性患者住院。无大病医疗险，加上交费高，如果买它，要注意搭配好百万医疗险，并且要舍得花银子。

目前癌症高发性，让越来越多的人谈癌色变，北京人寿推出的京康宁重疾险是保130类疾病，对于特定重大疾病有额外保障，特别是少儿高发白血病、成人男性高发肺癌、肝癌都有特殊化设计。在投保人豁免以及轻疾定义仍然有着我们需留意的细节。

本期测评：

• 1、京康宁重疾险交费、癌症赔付的特色分析

• 2、京康宁重疾险值得我们注意的细节分析

一、与同类产品对比，京康宁重疾险的基本信息

1、产品费率低 保费不倒挂

京康宁这款产品费率低，定价合理。50岁、60岁投保，保额30万，保费趸交的价格没有超过保额，由此可看出这款产品的价格还是非常合理的。

2、高发癌症额外赔付

此款险种针对少儿高发疾病做出特殊设计，同时成人也分为男性和女性高发疾病，赔重疾保额后额外赔付50%。主要是：

少儿疾病：脑瘫、骨癌、白血病

男性疾病：肺癌、肝癌、前列腺癌

女性疾病：肺癌、乳腺癌、卵巢癌

二、需要留意的细节

1、轻疾疾病定义不全且存限制

京康宁险种轻疾不保不典型的心肌梗塞，高发轻疾有缺失。另外在其他轻疾上有限制，只能保其一，发生其一另外的就不承担责任，比如轻微脑中风的轻疾疾病定义。

注意：保险行业协会对25类重疾作了规范，轻疾没有统一行业规范，各家保险公司对轻疾定义和范围不相同，条款上会有区别。

2、自带投保人豁免需留意

一般全面豁免是轻疾、重疾、意外、身故、高残豁免，这款产品在自带投保人豁免上只有意外身故和意外高残的豁免。轻疾、重疾以及疾病身故豁免后期保费的险种有可能需要另外选择投保，这点需要留意。

 3、无附加医疗险

一般来说同类公司的重疾险种都会附加医疗险，理赔门槛低，可报销日常住院或者意外门诊的医疗费用。这款产品并无附加的医疗险种。在医疗费用报销上是有缺口的。

三、保险公司介绍

北京人寿保险公司注册资本人民币28.6亿元，总部在北京，公司只在北京有分支机构。网点分支机构少，如果非本地消费者办理保单保全、理赔，不是特别方便。

产品点评：京康宁重疾险虽然在高发轻疾上有不足，以及投保人豁免不尽人意，但是对各人群高发重疾有做特殊设计，可以额外赔付。另外产品定价并不高，60岁高龄投保并不会出现保费倒挂现象。如有需求购买只需注意下医疗险的缺口即可。

平安福2019是平安保险的“王牌”重疾险，能添置保证续保5年的附加医疗险组合，保障无缺失，主险赔付完毕后，附加险权益继续报销，市场罕见。但因捆绑条款着实不少，费率也高端，但卖的异常火爆…

多倍保成人版是新华人寿品牌产品，不仅高发癌症可多赔，且特疾和罹患大病前十年拥有叠加赔付的约定。但身价保障上和其他产品略有差异…

那么，成人重疾选择哪款更合适？平安福2019和新华多倍保对比，哪款更好？本期产品从附加医疗险、疾病定义、投保限制、险种组合、费率对比等多个方面来分析两款产品各自的优缺点。

一、先看基本信息：

区别一：险种组合不同

平安福2019的身价和重疾并非1比1，主险理赔完毕后，附加医疗险可以继续报销，长期意外险同样有效，市场很少见。

新华多倍保身价和重疾保额相同，也就是1：1，主险理赔后，合同终止。

区别二：杠杆效应不同

平安福2019最长有30年交费期限，这么设计的好处在于：首先，保费豁免余下的时间更长；其次，附加医疗险和主险交费期限一起，保的时间越久，最后，保费压力小一些。

因平安福2019是单赔重疾险，多倍保是多次赔付的成人产品，两者属性不同，因此以下费率仅供参考：

区别三：疾病定义和承保细节不同

1、轻疾：

（1）赔付限制：

平安福2019在轻症保障上没有任何赔付限制，但新华多倍保有轻重疾共享保额，且每项轻症疾病保险金给付不能超过20万的两大限制约定，其条款是：

（2）疾病重复：

轻疾定义本身保监会无统一规定，有宽有松均属于正常现象，但如果多项疾病只赔付一种，难免轻疾种类的设置有凑数的嫌疑，平安福2019无此类现象，新华多倍保在【冠状动脉介入手术】【微创冠状动脉搭桥术】【激光心肌血运重建术】中三赔一：

（3）疾病定义：

已经阐述过了，【轻微脑中风】【不典型心肌梗塞】【冠状动脉介入】三类轻疾，在主流重疾险中都覆盖，可平安福2019并未提供，可在高发的早期病变、皮肤癌、原位癌各赔一次，即确诊即赔，其合约规定是：

多倍保这三类常见疾病都提供，但癌症中，早期病变、皮肤癌、原位癌是三者赔一次，且需要积极治疗。

2、重疾和其他承保细节：

平安福是主险是单次赔付的重疾险，但是可附加恶性肿瘤条款，可赔2次，但间隔期为5年；

多倍保成人版添置了“前十年关爱金”与“特定疾病”叠加赔付，属于锦上添花。且这款产品是属于多次赔付，从条款上来看，多赔肯定优于单次赔付，且这款产品大病分组非常好，单独把癌症分为一组，且可赔3次，其约定是：

根据条款的承保内容来看，在重疾与特定疾病这款，多倍保成人版设计的更为细腻。

区别四：身价保障不同

平安福的身故保障四平八稳，等待期内赔保费，等待期后赔保额，是大多数重疾险一贯的做法。

多倍保成人版，身故为等待期内赔1.1倍保费，等待期后的身故赔付有缺失，若发生重疾，需要占据主保额，需引起注意。

区别五：附加医疗险不同

附加医疗险：总体来说，平安健享人生在报销额度、产品日常应用上要优于新华住院无忧。在《新华住院无忧和平安健享人生》文中，已经阐述过两者的差别了，详情可点击参考。

百万医疗险：同样《平安E生保和新华康健华贵》在承保责任、续保条款、免责设计上均有较大差异。但医疗险最注重续保审核，在这种关键点上，康健华贵比平安E生保略逊一筹。

1、险种组合：新华多倍保主险理赔后，合同终止；平安福2019，身价和重疾不是1:1，因此发生赔付后，附加医疗险能继续报销，长期意外险继续有效；

2、轻疾定义：平安福2019除了没【轻微脑中风】【不典型心肌梗塞】【冠状动脉介入】三类疾病外，其他轻疾约定很合理；但新华多倍保发生了轻疾种类重叠、有赔付保额限制与轻重疾共享保额的约定，局限性很大。

3、重疾与其他承保细节：平安福2019单赔产品，但可附加肿瘤赔付条约，癌症可赔3次；新华多倍保叠加赔付设计的十分出色，添置了“前十年关爱金”与“特定疾病”，大病分组合理，高发癌症可赔付3次，从条款内容来看，跟出彩一点。

4、身价保障：平安福2019等待期内赔保费，等待期后赔保额；新华多倍保身价保障略有缺失，发生重疾后，占主保额。

5、附加医疗险：平安健享在报销额度、产品日常应用上要优于新华住院无忧，且百万医疗险平安E生保最关键的续保问题是比新华康健华贵强的。

产品点评：平安福2019，大病理赔后，医疗险和长期意外组合权益不终止，市场少见。毕竟最后涉及理赔，亮点非常明显，非常适合于有交费能力或者经常出差的一家之主购买。

新华多倍保优劣势都十分鲜明，轻疾条款比较严苛，预计只有经常患大病，命运非常坎坷的人买这类型产品会很划算。

好医保住院医疗险6年保证续保的约定，是开创了百万医疗险的“先河”，同样给了投保客户一剂强有力的定心针。可保险产品哪有一家独大的原理，“针尖对麦芒”竞争激烈比较才能给予用户最好的选择。

平安E生保保证续保版，是平安健康旗下即将上架的一款百万医疗险，扬言限量5个亿，最大的亮点在于不仅可续保6年，且一经确诊恶性肿瘤即将获取恶性肿瘤津贴，同时保费豁免。贴心的配置了支持线上核保功能，对于身体有小毛病立即检测结果，整体看上去完美无缺。

那么，平安E生保保证续保版真的十全十美吗？本期产品侧重分析与同类产品比较的优势、条款创新点、免责细节条款、续保审核以及短板。

一、先看基本信息：

二、平安E生保保证续保版主要优势：

1、续保6年

和好医保住院医疗险同样，保证续保的条款直接写入合同中，6年为一续保期，成为了这款产品亮点中最大的“利器”；

2、条款创新设计有亮点

平安健康旗下的这款平安E生保保证续保版，拥有首创恶性肿瘤保费豁免的权益，意味着确诊为癌症，能豁免余下的保费；而且，一经确诊癌症，将获取恶性肿瘤津贴，十分人性化；

3、提供智能核保功能

这款产品拥有了“智能核保功能”，身体有异常，可获取相应的核保结论，对于身体存在小毛病的人来说，的确便利很多。

三、平安E生保保证续保版值得留意地方：

1、费率并不低：

2、不利于大龄投保

在百万医疗险中，投保年龄一般放宽至60岁或65岁区间，但这款产品只适用于50周岁以下的人投保，这种“割尾”的做法，对于中老年人群体有失公正；

3、免责条款留意细节

这款产品针对皮肤色素沉着、痤疮治疗、红斑痤疮治疗不报销，同时对于职业病产生的医疗住院费用一律不保，在很多百万医疗险中都报销。

产品点评：从整体细节来看，条款创新、续保设计等十分优秀，可从这款产品费率、免责条款细节上而言，综合承保内容并无好医保长期医疗险的性价比那么高。如果不在意保费，对平安保险公司有品牌溢价感的人士，还是值得购买的，毕竟能续保的百万医疗险屈指可数。

重疾险种花样百出，有消费型的重疾、短期重疾和返本型重疾，关键具体怎么选择？最重要的还是要回归重疾险的本质保障。

长城人寿的福康人生是返本型重疾，保100类重疾，40类轻疾可多次赔付，25类中症，每次50%可赔到2次。可选的附加意外险中航空意外最高可达500万保障，整体看保障还是很全面的。虽然恶性肿瘤可多次赔，但是间隔期需要注意。

本文分析：

• 1、福康人生缴费期灵活、保障、轻疾定义、住院医疗续保等优势

• 2、福康人生在癌症赔付、豁免、百万医疗续保等需要注意的地方

一、同类产品对比，了解福康人生的基本信息

1、交费期和保障期灵活，最长支持30年交费

这款重疾险的缴费期和保障期的选择非常灵活，支持30年缴费，减少每年过高的保费对经济造成影响，对于经济压力大的人群是一个很好的选择。

2、轻重疾、中症达165种，医疗险不缺保障齐全

福康人生除了保100类重疾赔1次外，40类轻疾和25类中症不分组赔付，可以多重赔付。另外可以附加门槛低的医疗费用报销险和百万医疗中高端医疗报销险。不管是轻重疾保障、还有医疗费用报销都不缺乏。

3、恶性肿瘤可多重赔付

随着医学条件的发达，有的癌症生存率越来越高，但是有的癌症复发也比较高。福康人生对恶性肿瘤保障条款作出人性化设计，前次发生恶性肿瘤赔付后，间隔期后再次确诊，可以额外赔偿50%。

4、高发轻疾保障全面 无限制

轻疾疾病在行业内并没有统一的标准，各家保险公司的条款有不一样，多重赔付的险种往往喜欢在高发轻疾这块做文章。然而这款产品对于不典型心肌梗塞、轻微脑中风等都有包含。没有加其他限制，比如承担一项赔付后其他的不予赔付的情况。

5、可补充附加意外和医疗费用报销险种

购买重疾险需要考虑是否可附加意外和医疗报销的险种，这款产品可选择附加意外伤害和住院医疗险，其中长城住院医疗保险这款附加险保证续保5年，另外意外伤害附加险有2倍客运交通以及3倍航空意外的保障。

二、值得留意的细节

1、两次恶性肿瘤赔付间隔期长

高发癌症的多重赔付，是这款产品一大亮点，但是中间间隔期比较长，同类产品一般间隔期是3年，此产品条款中明确指出首次患恶性肿瘤后，间隔5年后第二次确诊恶性肿瘤才会赔付。

2、自带豁免仅指被保人享有

这款产品是支持0-60岁投保的，对于未成年人投保群体，都是父母或其监护人作为投保人，福康人生的豁免仅仅是被保人重疾、轻疾、中症的豁免，对于投保人没有作出说明，作为未成年人没有经济能力，如果投保人发生疾病、身故以及高残风险有可能会影响到保单效力。因此为小孩购买需考虑投保人的豁免权益。

3、可选的百万医疗险续保优势不强

长城人寿推出的百万医疗险是医享无忧百万医疗，续保是年年需要审核的，要求比较严格，另外有1万的免赔。

三、长城人寿公司介绍

长城人寿保险公司是一家2005年成立的公司，总部在北京，总资产超过230个亿，虽然时间比较久，公司只在在北京、山东、河北、河南、四川、江苏、安徽、湖北、广东等省市设立12家地区分支机构。外省消费者办理保单保全、理赔没有在当地那么方便与快捷。

产品点评：福康人生的保障功能全，癌症多重赔付，在重疾、意外、医疗费用报销无缺失，另交费灵活和保障期的多样化选择，对于购买群体来说是一大利好，但是需要留意下癌症多次赔付的间隔期长、为未成年人投保，无自带投保人豁免功能。

提起少儿专款专用消费型产品中的“佼佼者”，宝爸宝妈们一定很熟悉大黄蜂和慧馨安两款定期儿童重疾险了。

新上架的大黄蜂二号和慧馨安少儿定期2018PLUS都是互联网保险产品，延续了线上保险保费低的优势，同时都采取了少儿特疾种类翻倍赔约定。用每年最少的支出撬动最高保障，是不少精明父母的选择。

那么，大黄蜂二号和慧馨安少儿定期2018PLUS哪款更好呢？本期产品看点：

• 1、大黄蜂二号和慧馨安少儿定期共同的缺陷分析

• 2、大黄蜂二号和慧馨安少儿定期主要不同点区分

• 3、两款产品的主要定位分析

一、先看基本信息

共同不足一：无身价保障

身故保障对于幼儿来说或许不足挂齿，但通常保障型重疾险，成年身故赔保额，可这两款产品对身故只是退保费，极大地降低了风险因此费率低。

共同不足二：缺乏附加医疗险

线上保险不能添置附加住院医疗险是不争的事实，毕竟没有医疗险意味着日常住院费用一律不赔，幼儿严重肺炎住院，诊断住院费用上几万也不是空穴来风，因此，儿童生病是常跑医院很合理，治愈费用高了，报不了，很大可能性很容易引发合同纠纷。

共同不足点三：大病高发年龄组覆盖困难

依据重疾高发年龄组来看，分布在40-70岁年龄阶段的最多。

慧馨安少儿定期重疾险2018版Plus并不能有效覆盖到高发年龄阶段，大黄蜂二号保障期限可延伸至60岁，设计比慧馨安要好，但对于大病裸露区域还是有差距。

区别一：承保期限和交费期限不同

慧馨安少儿定期重疾险2018版Plus承保期限最长30年，但大黄蜂二号最长可延伸至60岁，交费期限也有所差异，大黄蜂二号保至50或60岁，可选择30年交费，杠杆效应会更好。

在费率上，因大黄蜂二号添置了“5%复利递增保额”设计，因此保费会高一些，保障更好，但价格依旧在可接受的范围之内:

区别二：疾病定义和赔付不同

1、轻疾：

赔付次数----大黄蜂二号轻症多赔肯定优于慧馨安，毕竟两款产品价格差距不大，在同样保额与保费前提下，肯定是选择多次赔付。

疾病定义----轻症不如保监会规定的25类重疾一样，有明确统一的规范，因此各家保险公司对于轻度重疾多与少、定义如何，其实并无统一标准。

但如果出现“疾病种类重叠性高”，几种疾病中只赔一次，还是要做到心中有数。

慧馨安少儿定期重疾险2018版Plus轻症实打实，没有出现凑数现象，但大黄蜂二号存在，其条款是：

2、重疾：

两款少儿保险都属于单次赔付的产品，但大黄蜂二号更有特色，重疾保额会长大，最高可以选择 80万保额，以5%复利递增保额，到第是十一个保单日，最高可增加130万，这款产品设计承担的风险会更高：

3、少儿特疾：

两款产品都采用了少儿特定高发疾病双赔的约定，值得加分，但大黄蜂二号设计上更为出彩，作为幼儿高发的血癌来说，某些专款专用的少儿重疾险，只在【自体造血干细胞移植】与【白血病】中赔其一，如慧馨安：

但大黄蜂二号【自体造血干细胞移植】与【白血病】都可赔付，这种设计很少见，值得点赞！条款如下：

白血病确诊即赔的约定：

两款少儿重疾险日常运用

作为加保使用----父母已为孩子在线下买了全面的身价、重疾和医疗保障，如华夏常青树少儿版2018或泰康百分百C+等，不过保额不高，此时能花几百元为孩子加个定期重疾，大幅度提高宝贝保额。

交费能力有局限----年轻父母压力大，在交费能力一般的情况下，可入手考虑买慧馨安或大黄蜂二号。

产品点评：整体来说，在费率相差不大的情况下，大黄蜂二号在轻度重疾赔付次数、重疾和高发白血病的条款设计上更为突出，保障期限也拉的更长。综合性价比会更好。是一款性价比非常好的少儿重疾险，但日常要投保，必须要考虑搭配，补全医疗险和身价保障。

说到银行渠道销售的保险产品（银保），很多人爱屋及乌，觉得银行可靠，那么银行卖的东西自然可靠，对银保产品高看一眼，但是很多人是在迷迷糊糊的情况下就把定期存款转变成买了保险理财，回到家里对买的产品有什么特点还是有点懵。

安邦盈泰5号是安邦人寿在银行渠道销售的一款保险理财产品，交1年，保15年，消费者说这款产品保证利率高，询问产品是否可靠？到期拿回多少钱等等，这款产品保底利率、部分领取、收益特征都有自己特点。

本期产品分析：

1、年交10万到期可以拿回多少？

2、分析安邦盈泰5号优缺点

3、分析产品过去收益率

一、年交10万到期可以拿回多少？

先看下安邦盈泰5号产品基本信息：

具体投保案例及收益特征：

注意点：这是安邦对外公布的产品说明书中利益演示，具有可信度

按照中档万能利率4.5%，这款理财产品差不多15年翻一倍

如果年交10万，到期15年后大概拿回19万左右

如果年交1万，到期15年大概拿回1.9万左右

注意：这款万能如果真能持续达到中档及以上利率，收益在保险理财中算是相当可观。

二、分析安邦盈泰5号优缺点

主要优点：

1、初始费用低，回本快

初始费用只有1%，算是很低，扣完初始费用以后，所有钱进入万能账户累计生息，所以这款产品回本肯定非常快，交完费满一年就已经回本，其费用规定：

2、保底利率高，达到3%

在保险理财产品中，保底3%，已经是最高的类型，其规定是：

3、可以部分领取账户价值

这一款产品如果要拿钱回来，不一定非要退保，可以部分领取，临时用一下也可以，其部分领取规定：

如果部分领取需要：保单合同、部分领取申请书和身份证

主要缺点：

1、前五年退保或部分领取有手续费

注意：退保和部分领取手续费规定是一样的，不再单列，这也是银行让客户五年后再退保的原因，前期退保有手续费。

2、可能存在到期不能兑付问题

还是第一次见到保险理财可能到期有可能不能按时领取

三、安邦盈泰五号过去收益分析

安邦盈泰5号是2018年1月上市，到10月份一直保持在4.8%利率，但是10月以后利率4.7%，所以从长远来看，万能利率是不确定的，消费者随时看利率情况下：

查询方式：在安邦人寿官网，最下面左面小窗口中点开利率公告，查询当前和近期利率

总结：安邦盈泰5号是一款初始费用低，回本快，保底利率高，但是长期收益不确定，且可能存在到期兑付问题的产品。

国内每天平均不到2秒钟就会诞生一位可爱的“小公民”，每个孩子都是父母心尖上的“朱砂痣”，给予宝宝更完整的保障，是不少家长选择保险产品的原因之一。

爱满分2019，是平安人寿针对儿童研发的一款返还型重疾险，覆盖了全面的轻重疾，在少儿高发的白血病上采用了翻倍赔付条款，合同期满退150%本金，加上保证续保5年的附加医疗险组合，让很多宝爸宝妈心动，爱满分少交一年保费就是爱加分。

那么，它真的值得购买吗？本期产品看点：

• 平安爱满分2019与同类产品对比优劣势分析

• 平安爱满分2019主要用户定位解析

一、先看基本信息：

二、平安爱满分主要优势分析：

1、杠杆效应更好

同类型产品少儿超能宝3.0是交10年保30年，而爱满分可选择15年交费，

这样设计不仅保费豁免时间拉长，附加医疗险保的更久外（跟随主险交费一起），在保费压力上的支出更少，杠杆效应更好：

2、少儿特疾双赔

平安爱满分的核心优势在于15类少儿特定重疾额外赔，其中包含白血病双倍赔付，少儿重疾保障针对性很强。

3、日常附加住院医疗险保障强

幼儿器官发育不成熟，是医院的“常客”，小病小疼在所难免，平安附加住院医疗健享人生只限单次额度，不限年度总额，同一基本间隔30天可以再次报销，潜在额度很高，且保证续保5年，对于经常生病与经常复诊的儿童是非常有利。

二、平安爱满分2019主要短板分析：

1、无身价保障

平安爱满分2019对被保人18岁后身故赔1.5倍保费，不赔保额，没有身价保障。

2、不能覆盖大病高发年龄组

据统计，40-70岁是高发大病最突出的年龄阶段，平安爱满分2019假设被保人17岁入保，保障30年，且不到50周岁，根本覆盖不到重疾发病率最高的组别，如果孩子成年患有慢性病，对于要购买重疾险产品就变成十分困难了。

另外，值得关注的是，平安爱满分2019虽然少儿阶段保障很足，但交费比较高，那么预算不足的父母，有有可能为孩子买的保额不高，为了使保费预算更科学且合理化，梧桐君建议线下重疾险保额买低一点，搭配一定的线上定期重疾险，增加保额，保证人生高风险阶段有足额保障，价格很便宜。

3、轻疾定义与其他公司有差异

轻疾定义本身并无统一规范，保监会也只对25类重疾颁发了明确的规定，因此各家保险公司制定的轻症种类和定义有差异属于正常现象。

但平安爱满分2019和少儿平安福一样，在不少产品里常见的【不典型心肌梗塞】【轻微脑中风】【冠状动脉介入术】是不覆盖的，有心脑血管疾病的家族史的父母需要额外留意。但原位癌、皮肤癌、早期病变可各赔一次，其他公司是三者赔一是比较好的优势。

三、产品定位

平安爱满分2019适合两种父母为孩子投保：

第一类：有着“有病保病，没病返本”心态的宝爸宝妈，能够返本，能够见到钱回来。

第二类：在购买了重疾险的基础上，想为孩子加保，大幅度提高保额的。

产品点评：平安爱满分2019无身价保障，保障期限不能覆盖至大病高发年龄组，但与同类产品对比，也算中规中矩，非常适合需要返本或想为孩子大幅度加大保额的父母入手。