在责任内容设置上八面玲珑的人保福，是人保寿险的旗舰产品，轻重疾保障很全，高发疾病一个不落，加上意外组合投保“两高”特性（保75岁，赔航空意外4倍保额），很容易获取便爱大品牌人群喜爱。

天安人寿健康源悦享，轻重疾都采取了递增赔付的方式，不仅多次赔付，且大病分组也十分科学，但健康保障上有个小小缺口。

那么，哪款保险更值得购买呢？本期将分析两款产品疾病定义与赔付、费率与杠杆、日常运用最多的附加医疗险部分、市场定位，综合分析下两款产品的优劣势。

相同不足：轻疾种类都有凑数嫌疑

 在常见的【不典型心肌梗塞】、【微创冠动脉搭桥手术】和【微创冠状动脉介入手术】疾病定义中，天安人寿健康源悦享是三者只赔其一：

人保福也是如此：

区别一:交费期限不同

人保福可支持30年交费，比健康源健康源悦享交20年要好，主要的长处体现在二点：

第一点：保费豁免时间更长；

第二点：附加医疗险保的时间更长（跟主险一起走）；

两款产品属性不同，健康源悦享是多次赔付且可附加返还型产品，而人保福是单赔附加意外险组合产品，需求不同，价格上差异较大：

区别二：承保细节不同

1、轻度疾病：

赔付比例----人保福保3次轻症，赔保额20%,明显在条款约定上逊于健康源悦享赔4次，采取递增赔付（赔30%/35%/40%/45%），这种赔付很有特色。

赔付限制----健康源悦享并没有对每次轻疾赔付作出金额上的约定，但人保福条款中指出，每次赔付不能超过10万元人民币：

因此，在赔付比例和限制条款上，健康源悦享的设置会更人性化一些。

2、重疾和中症：

赔付次数----毋庸置疑，多赔肯定好过于单次赔付，因此健康源悦享大病多赔且逐次递增功能（即赔付6次，赔保额、保1.1/1.2/1.3/1.4/1.5倍）比人保福更好，且把癌症单独列为一组，这是一个亮点。

中症和现代疾病-----人保福和健康源悦享在承保内容上都添加了其他类型的保障，虽然人保福没有中症保障，但保10类现代疾病赔保额30%，健康源悦享则是中症保障20类，赔保额50%。

小结：在轻重疾以及其他保障内容上来看，天安健康源悦享的承保内容明显更为突出，保障更为全面。

区别三：身价保障不同

人保福的身价保障四平八稳，18岁前退保费，成年后退保额。

天安健康源悦享设计颇为人性化，未成年退2倍保福，成年后在保费/保额/现价取大，意味着高龄投保，虽然可能会出现保费倒挂的现象（即所交保费大于保额），但不幸罹患重疾，有可能现金价值和保费大于保额，非常利于中老年人士投保。

区别四：附加医疗险不同

人保和天安的附加医疗险，都有一个非常可取的优势，分别续保3年与5年，解决了医疗保险次年不能续保的风险。

但区别在于-----“总额度”和“每年额度”的差别，人保的附加安心呵护住院医疗，是每年设置额度，计划书是保额1万，第一年用完后，第二年继续恢复1万额度，但天安人寿住院医疗保障是设置总额度，换句话说是5年设置1万的额度，用一点少一点。两者差异很大，因此人保的附加医疗险更加务实。

区别五：产品定位不同

人保福-----承保内容齐全，可附加投保意外组合，保的时间长（至75岁），赔付比例高（航空意外赔四倍保额），很适合有一定交费能力且经常出差的经济支柱投保。

天安健康源悦享----赔付内容上有特色，保的很全，且高龄投保不会出现保费倒挂，还可附加满期金返还功能，满足了“有病保病，无病养老”的人群购买。

产品点评：天安人寿健康源悦享，除了附加医疗险与轻疾保障上有点小BUG外，其他保障设计的都很用心，非常适合想要补充养老（返保费），又在乎保障的大龄投保人士。

相比之下，人保福比较适合注重“意外”和“大病”两大风险，偏向于有一定交费能力又经常出差的人投保，是较为合宜的选择。

市场上名字相同的重疾险产品，总让人傻傻分不清楚，但实质隶属的保险公司和承保细节差异较大。顾客在投保时要“对症下药”，找准需求。

“新华多倍保”和“弘康多倍保”（哆啦A保）同属于多次赔付的重疾险，前者是“叠加赔付翘楚”---新华人寿中的主打产品，具备了高发癌症赔3次的特性，市场少见，但随之保费也水涨船高。

后者属于互联网线上热门重疾险，性价比与口碑俱佳的哆啦A保，不仅承保疾病多赔，且还提供线上智能核保，给予了身体存在小毛病人士不少的便利，但大病分组不是特别如意。

那么，哪款产品更好？多次赔付重疾险哪款更值得买？本期分析两款产品的费率（杠杆）、附加医疗险、疾病定义和大病分组、身故保障等多个方面，谈一谈两款产品主要的优缺点。

区别一：交费期限和杠杆原理不同

弘康人寿多倍保（哆啦A保）支持30年交费，不仅保费压力更小，且保费豁免的余下时间越长。

作为一款互联网保险，弘康人寿多倍保继承了线上保险费率务实的优势，但因新华多倍保在条款设计癌症多次赔付，而且添加了“特定疾病”与”前十年关爱金 ”保障，但哆啦A保并不提供，为此，两者在保障内容上还是有较大不同，因此以下价格只做参考：

区别二：承保细节差异较大

1、轻疾定义

（1）分组情况----新华多倍保不存在轻疾分组，但哆啦A保把轻症分为了4组：

（2）赔付限制----哆啦A保没有“轻疾赔付限制”，也没有“轻重疾共享保额”的约定，但新华多倍保有轻重疾共享保额，且每次赔付不能超过20万两大短板，不利于高额投保：

（3）疾病重叠-----哆啦A保轻疾种类是“一个萝卜一个坑”，非常务实，没有凑数的嫌疑，而新华多倍保出现了轻疾凑数的嫌疑：

（4）轻疾赔付比例----哆啦A保每次赔付保额30%，而新华多倍保只赔20%，如投保50万，前者可赔15万，后者只能赔付10万，赔付差距并不小

小结：的确新华多倍保轻症不分组好过哆啦A保的分组，毕竟这样才能体现多赔的意义。但从轻疾赔付比例、疾病重叠、赔付限制三个角度来看，哆啦A保条款细节更优于新华多倍保，看用户更关注哪个方面的需求点了。

2、重疾和其他保障：

弘康多倍保没有特定疾病，更没有保“前十年关爱金”的责任，虽然大病多赔，但并未把“高发癌症单独列为一组”，分组并不科学，需要引起注意：

重点说说新华多倍保成人版，理想的重疾险分组，往往是单独把癌症列出来，作为一组，多倍保不仅这样设计，且高发的恶性肿瘤可赔付3次，是一个值得点赞的地方。

同时，它还提供了“特定疾病”和“前十年关爱金”保障，能叠加赔付，从承保的风险角度出发，新华多倍保在核心保障上是好过于弘康人寿多倍保的。

区别三：身故保障不同

哆啦A保身价保障上很常见，18岁之前，退已交保费，成年后赔保额。

但多倍保成人版，在身故保障上是有小缺失的，等待期内赔付110%保费，等待期后若发生重疾占保额，身价保障有缩水嫌疑。

区别四：附加住院医疗险不同

附加住院医疗险是重疾和社保的良好补充，基本无免赔，通常保小病和意外住院，实用性很强。

哆啦A保是互联网保险，无住院附加医疗险，但能够附加百万医疗险，但也有存在较大短板，附加百万医疗险“免赔额等于重疾保额”，假设投保50万，这个医疗险必须费用超过50万元才能报销，实用性基本等于0。

新华多倍保成人版，有附加住院医疗险，但也存在一个问题，有总额度限制，意味着保额2万，续保5年内的保额则是2万，用一点少一点，再来说说百万医疗险，新华康健华贵B款，最大的特点在于可选特需病房住院或国际部治疗，意味着可享受顶尖的就医体验和医学技术，且无住院天数要求，但续保审核不优：

不过总体来看，新华有住院医疗险，有比没有好，且康健华贵B款虽然续保条款欠佳，但免赔额只有1万，且社保或其他渠道报销是可以抵销免赔额。详见可参考此文↘↘↘《医疗险对比：太保乐享百万和新华康健华贵》。

1、交费与杠杆原理：弘康多倍保是一款互联网保险，最长能支持30年交费，杠杆原理好；相比之下，新华多倍版只支持了20年交费，因添置了“癌症多赔”、“特定疾病”与“前十年高保”叠加赔付等约定，保费高，杠杆原理不如弘康多倍保。

2、轻疾方面：弘康多倍保疾病分组，未向市场覆盖轻疾不分组的重疾险产品靠拢，但在轻疾赔付比例、疾病重叠、赔付限制三个角度来看，是好过于新华多倍保的。

3、重疾与其他保障：弘康多倍保（哆啦A保）疾病分组不科学，并未把高发疾病单独列为一组；相比较之下，新华多倍保不仅覆盖 了“特定疾病”与“前十年高保”，疾病分组科学，癌症单独列一组，即可赔付三次，十分有竞争能力。

4、身故保障：哆啦A保身价保障上四平八稳，没有缺失；但新华多倍保成人版，有等待期后发生重疾占身故保额的设计原理，有失妥当，值得注意。

5、附加医疗险：两款产品的附加医疗险都有缺陷，但对比来看，新华人寿提供住院无忧能保证续保，有总比么有好。且百万医疗险虽然在续保审核上有瑕疵，但总比哆啦A保“免赔额等于重疾保额”的做法强。

产品点评：如果只想突出多次赔付的意义，并不太在意价格的话，新华多倍保肯定更好。毕竟大病分组合理，癌症多赔。相比之下弘康多倍保（哆啦A保）的核心保障功能没有新华多倍保好，但的确是有性价比优势保费压力小，适合工薪阶层投保。

德华安顾是一家中德合资的保险公司，总部在山东济南。股东背景很牛，中资方是山东国投，外资方是德国安顾，是世界最大的再保险公司-慕尼黑再保险集团的全资公司。成立的时间虽然比较晚，但是我们可以看看他的重疾险。

安享人生多倍保（卓越版）重疾险与同类产品相比，它的重疾分组相对合理，癌症可多次赔付，其中特殊疾病这块对癌症有细分，可以额外赔，但是轻疾、中症限制诸多需注意。

本文主要分析的是

• 它的主要优势在哪？

• 值得我们注意的细节有哪些？

与同类产品产品对比，了解下基本的信息

一、疾病定义有特色

1、轻重疾保障全面  癌症多次赔付

该款产品轻重疾保障全面，无缺口。重疾分组与常青树多倍版较为类似，高发性重症癌症单独为一组，且可3次赔付，只是要间隔5年。恶性肿瘤单独为第一组的。

2、中症种类赔付额度高

中症其实在有些重疾险中是列为重疾来定义的，但是在有些重疾险中是列为轻疾来定义的，跟赔付比例多少有关系。安享人生多倍保卓越版中单独列为中症来进行定义，赔付额度是保额的60%，比起同类产品在中症按照保额50%赔付还是要高些。

3、特殊疾病和生命关爱金定义有特色

在这款产品中的特殊疾病有8种，分别是胰腺恶性肿瘤、 脑恶性肿瘤、肺部恶性肿瘤、白血病、严重系统性红斑狼疮性肾病、重大器官移植术或造血干细胞移植术、急性心肌梗塞、终末期肾病。这8种病种的前3种对恶性肿瘤的细分。特殊疾病关爱金的意思是首次发病且符合重大疾病给付条件，不仅给付重大疾病保险金且额外给付保额50%，赔付内容更加具备实质性的意义，可以说是一次多赔钱。

另外，这款产品的生命关爱金的保障内容与同类产品疾病终末期保险金不一样，疾病终末期保险往往不会与重疾保险金、身故金、全残金同时给付。但是这里的生命关爱金是在重疾赔付后额外给付的。

二、值得我们留意的细节

1、轻症、中症保障年龄有限制

这款产品的保障期限到105岁，但是在轻疾、中症责任条款里明确提出这两者的保障到88周岁止。

2、轻疾条款限制多 年龄、疾病定义需注意

德华安顾的这款重疾险产品在轻疾赔付虽然没有明确分组，但是具体到其病种定义中添加了诸多的限制。有隐含分组的感觉。比如高发类轻疾是不典型的心肌梗塞、冠状动脉介入术、轻微脑中风等。这款产品对这几类高发疾病的赔付责任有限制，往往只选择其一作为责任承担。

3、多次赔付时间间隔长

分组多次赔看似保障多了，但是无形中拉高了理赔门槛。这款产品不管在轻疾还是重疾方面多次赔付的中间有时间间隔，像轻疾是90天，在常青树多倍版中并没有在轻疾这块有要求。安享人生多倍保卓越版的重疾赔付间隔时间同样也大于同类产品的间隔时间，需要1年。

4、费率相对较高，无可附加医疗险

与同类产品对比，这款产品的价格还是要偏贵。另外并无可附加医疗险，相对来说存在保障缺口。

5、公司品牌效应比较小

德华安顾保险公司是一家2013年成立的公司，成立时间比较短，总部在山东济南，注册资本18个亿，虽然有外资企业德国安顾保险集团是慕尼黑再保险集团（世界500强企业之一）为后盾，但公司只在山东、江苏、河北三省有分支机构。外地消费者办理保单保全、理赔的话，不如本地的方便快捷。

产品点评：安享人生多倍保卓越版是一款价格相对较高的产品，它的特色在于重疾中恶性肿瘤单独一组，可以多次赔付，另外特殊疾病中将癌症种类细化可以额外赔付。但是在轻疾、中症方面限制过多，并不是特别好。另外附加医疗这块没有专门可以配置的，保障仍旧是有缺口。

单次赔付的重疾险，因费率实在，在保险市场上依旧占据不俗的吸引力，更能满足大部分用户的需求。

安邦长青树重疾险，出品于2016年，保118类轻重疾，但高发轻疾全部揽入，费率上比起同类出品来也极具上风，保障内容设计上十分有超强意识，丢入新上市的单赔重疾险来看，保费价格一点也不贵。可健康风险上有小小缺失…….

健康无忧C1成人版，上市于2017年，是新华人寿的主打出品，拥有了“前十年关爱金”与“癌症额外关爱金”多赔的特性，杠杆原理好，附加医疗险组合能保的更长久。

那么，哪款保险产品更能适用于只需单次赔付的人士？本期产品将分析两款产品的保费、疾病承保内容、身价保障和日常运用最多的附加医疗险。

一、先看基本信息：

区别一：交费期限和杠杆原理不同

在很多产品对比评测文中已经阐述过，分30年交费肯定比20年交费更好，长处三点依次有：保费压力更小，保费豁免余下时间更长，附加住院医疗险跟随主险交费期限走，保的更长。

因此，健康无忧C1成人版30年交费更能凸显保单杠杆优势，可并不意味着每年交费就要好，相比之下，安邦长青树就算20年交费，都比健康无忧C1成人版30年交费要低，意味着这款产品设计起点高，价格比较便宜：

区别二：创新点不同

保险市场竞争如此激烈，一家新产品上市后，马上就会有类似产品出现，相互模仿相互赶超，产品创新很重要。

安邦长青树重疾险，承保内容上中规中矩，未有太多创新，都是大病单次赔付；

相比之下，新华健康无忧C1新增6类特定疾病额外赔保额20%，少儿15类重疾甚至可以双倍赔，成人版前10年身故额外赔保额20%，显然有自己的创新。

区别三：身价保障不同

健康无忧C1成人版发生身故，等待期内返保费，等待期后退保费比较常见。

安邦长青树重疾险，成年后赔付保额，未成年人身故赔2倍保费，在这点设计上比较人性化。

区别四：附加医疗险不同

附加住院医疗险，是社保与重疾的补充，基本能能做到小病一律可报；而百万医疗险，是大病保险的黄金搭档，能报自费药，能解决大病的住院费用。都能弥补重疾险的不足，但这两款产品对于两项附加医疗险都有不同程度缺失：

安邦长青树重疾险是一款网销型产品，没有附加医疗险和百万医疗险，也就是说，承保内容再优秀，保障上依旧会有缺失，需后期补上。

相比长青树重疾险，健康无忧C1成人版有附加住院医疗险和百万医疗险，但两款附加产品均有不足：

新华住院无忧医疗险，能保证续保5年，是亮点，可合同有累计额度，用一点少一点，其条款约定是：

百万康健华贵B款优点：自费药可报、可选特需病房住院或在国际部治疗，且没有住院天数要求，且免赔度可通过其他渠道抵消，但缺点也很明显，保障范围不全、不保证续保等短板，详见可参考↘《医疗分析：新华康健华贵B款百万医疗险》

产品点评：安邦长青树重疾险，产品没有明显的缺陷，定价不贵，但性价比优势非常明显，十分适合工薪阶层投保，但后期需要添置住院医疗。相比之下，新华健康无忧C1价格虽然不便宜但有高保障来补充，还是有它的市场区分度，可整体优势并不突出，可多货比三家。

百年人寿中最声名赫赫的“股东爸爸”为----万达集团。作为一家立志要打造“百年老店”的保险公司，百年人寿在产品创新设计和费率上下足了功夫，行业知名度直线上升。

守卫者1号，是百年人寿新上线的一款多赔重疾险，同时被誉为“刷新了行业费率底线，同行无路可走”的产品。在轻疾赔付上采取了递增约定，且承保期限灵活。加上可附加投保人豁免功能与智能核保，让产品有着“物超所值”的体验，可轻疾定义上依旧有着不太如意的地方…….

那么，这款产品到底是不是值得掏银子购买呢？本期产品将分析百年人寿守卫者1号与同类产品优缺点，以及值得留意的细节。

一、先看基本信息：

新上架的百年守卫者1号，与“网红”哆啦A保颇为相似，和同类产品对比，守卫者1号的亮点体现在哪个方面？我们先看下与同类产品的对比信息：

二、守卫者1号主要优势分析：

（1）杠杆原理好，费率极低

守卫者1号最长支持30年交费，这样的设计不仅有利于保费豁免余下的时间更长外，保费压力也更小，起到以小博大的作用。

弘康人寿的哆啦A保在同类多赔产品里十分有费率优势，比起哆啦A保，守卫者1号的保费的确更占上风：

（2）承保期限灵活

哆啦A保不如守卫者1号在承保期限上那样灵活，不仅可提供保障终身的约定，也可保至70岁，据相关数据统计来看，国内高发大病的年龄组是40-70岁。

这样的设计思路有2点好处：

①不仅费率更低，杠杆率高：

②基本能覆盖大病风险裸露区域，在需要奋斗年龄加大保额。

备注：但需要注意，保至70岁为消费型产品，合同期满平平安安不退钱。

（3）轻疾赔付有亮点

递增赔付通常给顾客一种“加量不加价”与“保障不打折”的好感，这款产品在轻疾赔付上实施了递增赔付的方式，依次赔（保额35%/40%/45%），是个加分项；

（4）大病分组科学

最能体现多次赔付重疾险意义的做法有两种，依次是“大病不分组”或“高发癌症单独列为一组”，毕竟把高发疾病都列为一组，理赔过后，整组疾病的权益全部失效，就丧失了大病多赔的含义。

这款产品，重疾保障种类的分组非常好，把“恶性肿瘤单独列为一组”，降低了理赔门槛，值得点赞；

（5）提供智能核保功能

守卫者1号，区别于其他线上互联网保险，有着非常完善的智能核保功能，对身体有异常时，比如小三阳、结节等常见问题，可以通过智能核保立马得到结果，是存在小病小疼顾客的福音。

三、守护者1号值得留意的地方：

（1）轻疾保障上：

种类都有凑数嫌疑：轻疾赔付采用了递增赔付，是不争的优势。不过， 在轻疾【激光心肌血运重建术】、【微创冠动脉搭桥手术】和【微创冠状动脉介入手术】疾病定义中，百年人寿守卫者1号是三者只赔其一，有轻疾种类凑数的痕迹。

高发轻疾定义相对同类比较严格：像慢性肾功能障碍、不典型心肌梗塞相对同类来说比较严，但是整体还算不错：

（2）附加投保人是“半”豁免

投保人豁免简单点来说，是指一旦投保人完全丧失劳动能力（如发生重疾、失能、轻疾、身故），被保人的保单权益依旧不终止，保障利益继续有效。

虽然守卫者1号在重疾、失能、轻疾、中症、身故都覆盖，这在轻症保障上并不全，只保（35类轻疾），实质有50类轻疾。

（3）无附加住院医疗险

附加住院医疗险的作用是为了更好地保障用户健康风险，做到小病小疼住院一律可报，且通常无免赔额的情况。

是重疾和社保有力的支撑，尤为重要，守卫者1号不能添加附加住院医疗险，是小有缺失的，意味着健康保障上有漏洞，后期需补上。

产品点评：整体来说，守卫者1号，短板的细节不足刻意重视，无伤大雅。大病分组又好，轻疾赔付有特色，费率低，并不妨碍这款产品整体的优势突出，且提供的智能核保属于如虎添翼。非常适合加保额人士购买，是一款需要值得入手的多赔重疾险产品，但后期不要忘记添置后附加住院医疗险，以保证健康保障无缺失。

现在很多重疾险产品设计是将轻重疾分组，然后多重赔付。不同的产品在保险责任方面会有区分。投保的时候需要擦亮眼，找准需求点。

德华安顾的安享人生多倍保和新华保险多倍保成人版都是属于分组多重赔付的类型，特别将癌症单独分组且可多次赔付，对特定癌症可以一次多赔，都属于重疾分组特别好的险种。

那么安享人生多倍保和新华多倍保对比，哪款更值得买？

本期主要分析两款产品在轻重疾分组、疾病赔付等方面的主要区别。

一、两款产品基本信息对比

安享人生多倍保重疾105类分五组，赔付次数不同有间隔期。轻症40种不分组3次，赔保额30%/次。10类中症赔保额60%仅1次， 特殊疾病和生命关爱金是额外赔。

新华多倍保成人版重疾轻疾是分成五组的，70类重症赔5次，有间隔期，50类轻症赔5次，保额20%，特定重疾额外赔保额20%，前十年身故或重疾额外赔保额50%。

区别一：轻重疾分组的区别

在轻疾方面的区别：

安享人生多倍保轻疾不分组，但是在轻疾疾病定义中有诸多限制，比如高发轻疾并不是单个赔付，而是多个选其一进行赔付。其条款内容：

新华多倍保成人版的轻疾是有分组的，不仅赔付比例少，只有保额20%，还与重疾共享保额。

在重疾方面的区别：

安享人生多倍保重疾分组是将癌症单独列为一组，可以赔付3次，且特殊疾病是将癌症细分，可以额外赔付1次保额的50%，实用性更高。

新华多倍保在重疾上将癌症单独列为一组，虽然也可以3次赔付，但是由于轻重疾共享保额，最终赔付额是会受到影响。

区别二：轻症赔付的金额有区别

安享人生多倍保的轻症不分组赔3次，每次保额是30%，条款中没有对轻症赔付作限制。

新华多倍保成人版对轻症赔付有限制，每次轻症给付限额为1次，不超过20万。

区别三：轻症承保年龄有区分

安享人生多倍保的承保年龄到105岁，但是轻症的承保年龄只是到88岁。

新华多倍保成人版保终身的，对轻症的承保年龄没有做限制。

区别四：附加医疗险有区别

一般投保重疾险，最好是配比相应的附加医疗险。附加医疗险还需要看其续保的条件是否优秀以及其报销的额度是否有限制。

安享人生多倍保附加住院医疗险，保证续保3年。虽然续保年份相对较少，但是在保险责任中有说明，在保险期限内，住院医疗费所报销的额度是以3倍保额为限。

新华的附加住院无忧是只针对住院费用，不保门诊，保证续保5年。在报销限额上有说明，累计给付的医疗费以保单保额为限。比如说额度是1万，那么在保险期内住院报销达到了1万，就会终止。

区别五：豁免要求不同

安享人生多倍保自带轻疾、中疾、重疾豁免，只要确诊即可豁免。

新华人寿的多倍保成人版要求更严格，给付疾病金达到基本保额才可以豁免。

安享人生多倍保的分组合理，对高发重症单独分组，多次赔付，尤其在对癌症细分，提供特殊疾病额外赔付，实用性更高，只是在轻症方面有较多的苛刻条款，其价格也稍微偏高。注重在重疾方面的保障且有缴费能力的客户可以考虑。

新华多倍保成人版多重赔付的设计比安享人生稍微弱一点，整体保障是比较全面的，相对来说费率要便宜。

以“不断探索”为品牌主张的百年人寿，在健康保险产品上做足了“文章”，低价与创新齐头并进。国内分支机构200多家，发展十分迅速。

百年童佳倍尊享版，新上线一款多倍重疾险，轻症保障上采取了递增赔付，不仅覆盖中度重疾保障外，还添置了前症疾病额外赔付，市场区分度非常鲜明，与同类产品对比，性价比与承保内容极具上风，但创新点前症保障赔付会不会占主保额，条款并未说明…..

那么，新上架的这款产品值得购买吗？本期侧重分析百年童佳倍尊享版与同类产品对比主要的优点、短板以及值得留意的细节。

一、产品基本信息：

二、主要优势分析：

1、费率低

在同类型的多次赔付重疾险中，承保内容和性价比都出挑的产品莫过于常青树多倍版了，在同样的年龄与保额前提下，百年童佳倍尊享版毫不逊色，同样有着保费低的长处：

2、轻疾保障上有特点：

赔付比例高：行业内覆盖多次轻疾的重疾险产品，往往赔付比例在保额20%---30%区间，百年童佳倍尊享版轻疾采用了递增方式（赔保额35%、40%和45%），就目前产品来说，设计已非常极致了。

高发轻疾定义整体还可以：像轻微脑中风、不典型心肌梗塞，百年童佳倍尊享版还是设计的非常好，理赔比较宽松，不过早期病变或极早期癌症、慢性肾功能障碍（尿毒症）的保障相对很宽松的产品来说，稍微有点严，但是高发轻疾定义整体来说还是比较好：

3、中症赔付有特色

同样添加了中症赔付后，赔付比例比其他产品高，假设保额为50万，罹患了合约规定的中度重疾，细节差异很大：

华夏常青树多倍版：赔2次，保额50%，则25万；

百年童佳倍尊享版：赔2次，保额60%，则30万。

4、大病分组科学

把高发恶性肿瘤单独列为一组更能体现多次赔付重疾险的意义，毕竟这才是选择多次赔付重疾险时考虑的重点，这款产品分组十分合理，把癌症单独列为一组，是个加分项；

5、未成年身价保障上有特点

2016年保监会颁布了《关于父母为其未成年子女投保以身故为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》，对于少儿的身价做出了限制，不少产品在赔付上设计的中规中矩，通常以退已交保费居多。

但童佳倍尊享版针对18岁之前的少儿，给付3倍保费，非常人性化。

6、百年人寿日常网点多，服务方便

百年童佳倍（尊享版）是一款互联网保险，和其他网销险种相比，比如复星联合健康的，有个很大优势，就是“网点多“。在全国的21个省市都有网点分布：大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆。

网点分布广泛，对于日常保全，比如修改联系方式、办理保全、保单贷款或理赔，都要方便的多，即使身边没有服务人员，有问题，可以很方便去当地网点处理。

三、值得留意的细节分析

1、轻疾保障方面:

轻疾隐形分组：

童佳倍尊享版虽然轻疾保35类，但是含有大量的疾病重合，就是很多疾病只能赔其中之一，比如【不典型心机梗塞】【微创冠状动脉搭桥手术】【微创冠状动脉介入手术】三者赔一个；

又例如【脑垂体瘤、脑肿瘤、脑动脉瘤以及脑血管瘤】和【微创颅脑手术】两个赔一个。

2、附加医疗险有缺失

承保内容细节设计得再好的主险（重疾险），是“半裸险”，因为大病保险条款理赔比较严格，一般病痛住院很难达到理赔门槛。附加住院医疗险往往不设置免赔额，小病小疼住院都能报销，通常用户体验感不错。

但作为一款线上产品，童佳倍尊享版不匹配附加医疗险，后期需要补上。

3、不能添加投保人豁免功能

少儿投保，家长的保费豁免权益尤为关键，这种功能添加的长处在于假设投保人发生了重疾、轻症、身故、失能的情况下，那么，则被保障人不需要交纳后期保费，权益可以继续。

这款产品并不提供投保人豁免功能，少儿投保时需要留意。

4、前症赔付有可能影响保额

这款产品不仅轻、重、中疾病保障全面，还引进了12类前症种类，按保额20%给付，是个创新点，但对于中症和轻疾而言，条款中都指出了“本合同累计赔付过后，本合同基本保额不变”。前症赔付有可能影响保额。

产品点评：童佳倍尊享版最大的亮点在于费率十分讨喜，大病分组也很科学，除了无附加住院医疗险、无投保人豁免功能外，总归优势多于劣势，重疾多次赔付，保障足够全面，对于看中性价比与全面保障的用户值得考虑，但后期记得添置附加医疗险，保障健康风险无缺失。

近二年来，百年人寿一直走着“高性价比”战略，在承保内容上尽心竭力，依照总体来看，百年产品费率极低、轻疾赔付比例高，重疾保障全等特性，但因走的是互联网产品，健康保障上还是存在缺失…….

2018年百年人寿依次上线了三款产品，都十分有特色，分别是康惠保旗舰版、康赢佳终身和守卫者1号，产品形态各不相同，但同时都有着不俗的吸引力。

同家保险公司推出费率相近、条款差距不同的产品，总让顾客难以抉择，那么，如何结合自身找准需求呢？到底哪一款性价比更突出呢？

本期产品分析：康惠保旗舰版、守卫者1号和康赢佳终身不同的卖点和适用人群。

一、3款产品共同点：

1、杠杆原理好：三款产品都支持30年交费，这样设计不仅保费压力小，且保费豁免余下的时间越多，对顾客而言，百利而无一害。

2、轻疾赔付比例高：在不少主流重疾险还实施着轻症赔保额20%条款约定（如太平福禄康瑞2018、太保金诺人生2018），但这三款产品的轻症均高于赔付保额20%。

3、不附加住院医疗险：重疾险中的附加住院医疗险，通常有保费低，无免赔，小病和意外住院一律可报的优势，三款产品都不具备，意味着小病和意外住院一毛钱都不报，健康保障有缺失。

4、轻疾种类大幅度重叠：在常见的【脑垂体瘤】和【微创颅脑手术】等轻疾保障里，出现了几种疾病只赔一类的现象，有轻症种类凑数嫌疑。

5、百年人寿日常网点多，服务方便

这三款保险都是网销产品，和其他网销险种相比，比如复星联合健康的，有个很大优势，就是“网点多“。在全国的21个省市都有网点分布：大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆。

网点分布广泛，对于日常保全，比如修改联系方式、办理保全、保单贷款或理赔，都要方便的多，即使身边没有服务人员，有问题，可以很方便去当地网点处理。

二、3款产品的不同点：

康惠保旗舰版（交费最便宜，但无身故保障）

特点一：将过去轻症中的【轻微脑中风】（赔付25%）划分为中症（赔付50%），变相提高了轻疾赔付；

特点二：添加了男性、女性、少儿特疾的种类，实施了“叠加赔付30%”，少儿高发白血病确诊即赔；

特点三：少了身价保障，只退保费，但并不是大问题，后期加上一款定期寿险即可。

总结：保费压力小，高发疾病覆盖率整体不错，适合加保额人群购买。

守卫者1号（保障上最好）

特点一：轻疾赔付实施了递增赔付的方式，依次赔（保额35%/40%/45%），是个创新。

特点二：重疾多次赔付，大病分组科学，把癌症单独列为一组。

特点三：提供线上智能核保功能，小病小疼马上获取核保结果，且承保期限灵活，可选择保至70岁，杠杆率高，且基本能覆盖大病风险裸露区域。

总结：如果想要买保障就选这款守卫者1号，重疾多次赔，大病分组又合理。

康赢佳终身（介于两者中间）

特点一：康赢佳原本属于团体重疾险，现在放到个险渠道销售，费率上有一定优势，但整体保费优势并不突出；

特点二：有中症保障，重疾虽然多赔，但大病分组并不理想；

总结：这款产品费率上没有康惠保旗舰版低，承保内容上无守护者1号设计的那样好。

产品点评：追求性价比，就选择康惠保旗舰版；要想全面保障，轻疾赔付高，能体现大病多赔的含义，就选守护者1号；相对于两款产品而言，康赢佳终身整体性价比都不突出，可货比三家后，再进行考虑。

从条款约定来看，守卫者1号功能最多，保障很好，交费不贵，大病分组科学，整体上更优秀。

重疾保险产品的多重赔付，保障齐全又可兼顾养老，双管齐下受到了广大群众的欢迎。

陆家嘴国泰的美怡安康保100类重疾，50类轻疾，轻疾可赔3次，另外特定癌症可以多重赔付，最早可到65岁返保费。

本文主要分析：

• 美怡安康在轻重疾、保障、保费返还等方面的特色

• 美怡安康在轻疾理赔、费率、附加医疗等方面不足

一、与同类产品相比，美怡安康的基本信息

优势：

1、轻重疾保障全 最早65岁退还保费

美怡安康保障100种重疾，确诊按保额、保费、现价较大者赔付，为高龄者考虑防止保费倒挂现象。50类轻疾不分组，最多可3次赔付。对于特定癌症跟据男、女、少儿分组，额外给付5次。不仅实现一次多赔，多重保障。最早可到65岁退还所交保费。

2、轻疾疾病种类涵盖高发轻疾

重疾险产品中的高发轻疾往往有不典型的心肌梗塞、冠状动脉介入术、脑中风后遗症。同类产品中轻疾不会将高发轻疾全部列入，美怡安康这款产品在轻疾疾病中都有。

美怡安康值得留意的细节：

1、轻症保障、特定癌症保障以及长期护理金有年龄限制

美怡安康是一款保障终身的，并不是所有保障内容都是终身的。在轻疾、特定癌症、长期护理金的保障条款中有对年龄做出特别的说明。其中轻症、特定癌症都是在70岁前，长期护理金是在60岁后才有的。

2、高发轻症赔付有限制

涉及到多重赔付的重疾条款往往会在轻疾赔付这块做文章，与单次赔付的重疾产品不同，在高发轻疾中的不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术，只会选择其中一项赔付，赔付后另外的就不会承担责任。

3、保费退还的年龄受投保年龄影响

美怡安康这款产品虽然最早可到65岁退还已交的保费，如果投保的时候，被保人年龄大于18岁只能选择80岁退还已交保费。小于18岁才可65岁退还已交保费。

4、保费费率较高

这款产品与常青树全能版类似，但是价格对比全能版稍微贵点，只是在保障对高发重症-癌症有细分，可以额外赔付以及有长期护理金的赔付，功能多样化。下表是两者价格对比：

5、附加医疗险优势不明显

陆家嘴国泰美怡安康的所附加的康悦医疗不仅续保条件严苛，年年审核而且门槛高，具备1万免赔额，在大病医疗保险有一定作用。但是缺乏小病医疗上保障续保的医疗险。这点比常青树全能版的有保证续保5年的住院费用2014以及医保通，要逊色些。

二、陆家嘴国泰保险公司介绍

陆家嘴国泰保险公司中国东方航空集团公司与台湾地区国泰人寿股份有限公司共同建立的，2005年成立的公司，注册资本8个亿，虽然台湾保险公司国泰2019年7月位列《财富》世界500强榜单第455位，但由于在内地，公司只有江苏、浙江、福建、北京、山东、广东、辽宁、天津、厦门9家分公司，由于投保的局限性比较小，消费者办理保单保全、理赔没有在当地那么方便快捷。

产品点评：美怡安康是陆家嘴国泰一款返本型终身重疾险，轻重疾是比较齐全的，但无中症赔付，加上轻疾、特定癌症只保到70岁，长期护理金只到60岁后才能赔，对年龄赔付有局限性，保障上有一定缩水，加上保费费率比较高，产品整体保障、性价比优势并不明显。

在百万医疗险中，有一点尤为吸引人----不限社保用药，意味着不论在不在医保目录清单里的用药一律可报，加上低费率撬动高杠杆，这对于大病患者起到了很好的经济帮助。

太保乐享百万和泰康健康尊享B+同样，都是以附加形式存在的百万医疗险，不过两款产品在创新条款、医疗保障范围、报销额度、免责条款、续保审核几点上差异非常大。那么，哪款更好呢？本期将重点分析两款产品优劣势和区别。

一、先看基本信息：

泰康健康尊享B+，分为【计划一】与【计划二】，可续保至99岁，且社保报销能抵扣免赔额，比较人性化，在条款创新和续保上有一定亮点。

乐享百万2018，最长续保至100周岁，重疾0免赔，降低了大病理赔门槛，不过在承保保障范围内有一定的缺失，一般医疗和特疾医疗不包括特殊门诊，只有重疾医疗才包括特殊门诊。

区别一：免赔额和创新不同

太保乐享百万2018，最大的创新点在于覆盖了特定疾病报销，重疾0免赔，对于大病患者来说，变相地拉低了里面门槛，条款规定是：

泰康健康尊享B+，最有吸引力的地方在于在免赔额上有一定的人性化设计，社保报销可抵扣免赔额，实行了相对免赔，意味着被保人就诊从社保或其他渠道报销金额大于1万，不再设免赔，这是一个加分项，其约定是：

区别二：产品保障范围不同

严格来说，消费者住院或就诊一般的支出覆盖了四个方面，依次是：住院医疗保险金、特定门诊医疗金、住院前后门诊费用、门诊手术费用。

泰康健康尊享B+不保住院前后门急诊费用和门诊手术费用；

同样，太保乐享百万医疗看似保的很全，但在特定门诊医疗金上有缺失，一般医疗和特疾医疗不包括特殊门诊，只有重疾医疗包括特殊门诊。

两款产品在产品保障范围上都有一定的漏洞。

区别三：续保条款不同

太保乐享百万医疗险，续保每年需审核：

但需要引起留意的是，虽然医疗险主合同条款白纸黑字写的续保每年审核，但投保了该百万医疗险之后，合同附加了一张【特别约定】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”，那么，变相的意味着是可以承诺续保的，消费者需要关注后期投保是否有此类特别约定，其详情如下：

泰康健康尊享B+投保第一二年需要审核，但第三年开始不再审核，不会因为健康变化影响续保，其条款是：

区别四：报销额度和限制不同

泰康健康尊享B+中的【计划一】和【计划二】，报销额度分别是50万和100万，但0岁有社保的男宝入保，交费依次是994元和3000多元，费率比同类产品高出不少，其次，其计划一和计划二单项限制在于：

太保乐享百万医疗险，一般医疗100万；特病200万；重疾300万，有总额度限制，不过没有单项费用限制要求，报销稍显灵活。

区别五：免责条款不同

泰康健康尊享B+对法定传染病、宫外孕一律不报销，通常对于其他公司的医疗险来说基本可以赔，其条款是：

太保乐享百万免责条款中也有不如意的地方，不保职业病、特定传染病和地方病，其约定是：

因此，两者涉及面都比较广，乐享百万不赔付的地方比较多，关于法定传染病、职业病、地方病的一些疾病种类如下，消费者需要特别留意：

（1）职业病：由于职业引起的皮肤病、接触性皮炎、苯所致白血病等等；

（2）地方病：地方性甲状腺肿、地方性氟中毒、龋齿病、克山病、大骨节病等；

（3）特定传染病：分为甲、乙、丙三类，覆盖面积很广泛，如流行性感冒、流行性腮腺炎、风疹、急性出血性结膜炎、百日咳、白喉、新生儿破伤风等等。

1、一般医疗范围：泰康健康尊享B+不保住院前后门急诊费用和门诊手术费用；

太保乐享百万医疗特定门诊医疗金上有缺失，一般医疗和特疾医疗不包括特殊门诊，只有重疾医疗包括特殊门诊。

2、免赔额设计：泰康健康尊享B+社保报销可抵扣免赔额；太保乐享百万重疾0免赔。

3、续保审核：太保乐享百万续保年年要审核；但出了特别约定后，是可以承诺续保的；泰康健康尊享B+第一二年投保需审核，第三年不需要，续保审核比较好。

4、报销额度和限制：太保乐享百万有总额度限制，不过没有单项费用限制要求，报销稍显灵活；泰康健康尊享B+有单项费用限制要求，且计划二的费率比较高。

5、免责细节：太保乐享百万对于职业病、特定传染病和地方病一律不报销；泰康健康尊享B+不保法定传染病和宫外孕。

产品点评：这两款产品都优缺点显著，但买百万医疗险，尤为重视的两点是关注“承保内容”和“续保条款审核”，在续保方面，两款产品不分伯仲。但在有可能产生就诊费用的保障范围来看，两款产品都存在一定的缺失，都有提升空间。不过太保乐享百万提供代垫医疗费，相比较起来，特色更为突出一些。

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