社保是维持做人尊严的兜底线，罹患大病让老百姓不被沉重医药费压垮一一但“仅活着”，可重疾险能让群众“好好活“，这就是不少人正视大病保险的原因之一了。 

福禄康瑞2018，太平人寿主打重疾险，保150类轻重症，费率跳崖式下降40%，在大品牌中十分少见，是一款老少皆宜的“网红险”，但轻疾种类有重复嫌疑…..

人保福，人保寿险重疾版块的“当家花旦”，意外险组合投保，不仅赔得多，保的长（至75岁，航空意外赔4倍保额），10类现代疾病叠加赔付更是锦上添花，不过赔付功能有点受限…..

这两款产品在疾病定义与赔付、投保组合、费率、产品定位都有差异，今日就综合分析一下它们的利弊。

一、产品基本信息介绍：

区别一：交费期限和费率不同

交费期限拉的越长，好处有三：首先，保费豁免的余下期限更多，其次，保费压力小（30年交费比20年交费的每年支出更少），最后，附加医疗险能随主险交费一起，保的时间更长久。

从这三点来看，人保福的设计优于太平福禄康瑞2018，但不可磨灭的事实是，福禄康瑞非常有价格优势，详见：

区别二：疾病定义与承保细节不同

（1）轻疾方面：

轻症的保障，素来保监会是没有统一标准的，因此各家保险公司对轻疾的定义和种类有宽有松，不足为奇消费者做到心中有数即可。

不过在这项保障上，“轻疾种类大幅度重叠”与“轻疾赔付限制”是有缺失的。

福禄康瑞：无轻疾赔付限制，但轻疾种类大幅度重叠现象较为严重：

还有:

人保福：也有多种轻症只赔一种的约定，条款是：

不仅如此，每次不能超过10万元人民币的规定：

小结：从理论上来讲，关于轻疾保障上，人保福的限制更为严格，理赔门槛更高，不仅有金额赔付限制，还有凑数嫌疑，当然福禄康瑞2018也存在疾病种类重叠的现象。

但话又说回来，轻度重疾本身治愈医疗费不高，如果有充足的社保或者商业医疗险，其实不足为患，客户不用过多担心。

（2）现代疾病方面：

福禄康瑞2018是很传统的重疾险，只保轻疾和重疾，并无其他叠加赔付；

人保福承保内容也四平八稳，但增加了10类现代病，可额外赔付保额30%，且还有少儿高发的白血病保障，是一个加分项。

区别三：附加医疗险不同

附加住院医疗险----人保附加安心呵护住院医疗续保条款审核很好，可保证续保3年，但太平康悦住院医疗险，不保证续保，每年要审核，意味着被保人有可能患上慢性病，第二年不能正常承保：

百万医疗险-----人保福搭配的关爱百万医疗险，关于续保审核，是前二年有审核，第三年没有，加之人保实力强劲，因此整体百万医疗险属中等水准。

但太平超E保，虽然新增了恶性肿瘤住院津贴，客户确诊癌症起，不再设置免赔额，但续保条款、除外责任、一般住院保障范围上都有短板，详见《医疗险分析：太平超e保2018款百万医疗险》。

因此，在附加医疗险上，人保寿险的设计会要更务实一些。

区别四：产品定位不同

福禄康瑞2018，保的很全，虽然轻疾保障上有点小瑕疵，但费率在大品牌中很有优势，很适合工薪阶层投保。

人保福，意外组合投保，可保至75周岁，自驾和公共交通都是赔保额，航空交通意外最高可赔付4倍保额，加之现代疾病保障额外赔30%，有一定的市场区分度，适用于有交费能力经常出差的一家之主购买。

产品点评：事实就是来说，如果太平人寿的附加医疗险能够续保条款更好一些，福禄康瑞2018整体优势会更突出。看中性价比，交费能力一般的且要求终身的保障的用户可直接选择福禄康瑞。

家境富裕，有交费能力且经常出差的人群，可选择人保福，不仅有较为优异的附加医疗险支撑，在意外组合投保中也能保的时间更长。

福满分保80类重疾，30类轻疾。其中重疾按保额赔1次，轻疾不分组按保额20%赔3次，保障期限3种，到60岁、70岁、80岁，可自选。合同到期返保费。附加住院医疗保证续保5年。

泰康健康百分百C+保终身，保105种重疾，60类轻疾。重疾按保额赔1次，轻疾不分组按保额30%赔5次，附加住院医疗保证续保3年，同时可附加百万医疗险前2年审核，第3年开始不审核。

共同优势

这两款产品都支持30年交费，重疾、轻疾以及豁免保障齐全，同时附加住院医疗和百万医疗险，既满足了日常医疗报销的需求又满足了高端医疗报销需求。

两者价格相差不大，下表将不同的投保年龄的保费做了个测算，可以参考下

区别一、产品附加医疗险有区别

平安福满分附加住院医疗险健享人生不仅无免赔额，可以保证续保5年，另外附加平安E生保百万医疗险额度高且无续保审核。不仅可以满足日常医疗报销需求也同时满足了对高端医疗的需要。

健享人生的续保条款：自本附加合同的生效日起，5年为一个保证续保期间。

平安E生保百万医疗险续保条款：若您在上一保险期间届满后60日内申请重新投保，我们不会因被保人在投保后健康状况的变化或我们承担保险责任的情况而拒绝您的重新投保申请。

泰康健康百分百C+可以附加健康无忧住院医疗险只是保证续保3年，在住院医疗险中有增加交通费用津贴保险金，体现了人性化的设计。这款保险也可以附加百万医疗险在续保上是通过前2次审核后，第3次开始就不需要审核了。

泰康附加百万医疗在年度免赔额和保障责任上有区别，年度免赔额分1万和2万，保障责任只是包括一般住院医疗费用和特殊门诊医疗费用两块地，没有涉及到重大疾病这块医疗费用报销。应有范围还较狭窄。

区别二、对轻重疾定义有区别

福满分虽然轻疾不分组赔，赔3次，每次也是按保额20%赔，在赔付额度上稍弱于泰康健康百分百C+，另外福满分轻疾虽然没有将普遍高发的疾病

急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉介入术包括进去，但是却包括了对早期癌症的赔付，像原位癌、皮肤癌、早期恶性病变可以各赔1次，其他公司只能三选一。因此福满分在这方面表现亮眼，可以说是保的专而精。

泰康健康百分百C+在轻重疾保障方面没有缺失，可以说是广而宽。它的轻疾是不分组赔5次，每次保额30%，轻疾疾病条款内容相对宽松，并没有太多的条条框框。

区别三、两者功能有区别

平安福满分的保障期间可以选择到60岁、70岁、80岁三个年龄段，平安到期可以退保费。尤其适合需要加保的老客户，如果之前购买的额度不够或者缺乏医疗险的，通过这个方式对自己的需求进行补充，等到期了也还有笔钱。

泰康健康百分百C+这款是保终身的，投保年龄很广，最高70岁（一次性交）也可以进行投保，保障方面无缺失，属于常规的重疾险。

平安福满分虽然既有保障又有返还，加上投保年龄和保障期间有限制，对于中老年来说，健康状况可能会比年轻人要差，虽然有平安附加住院医疗和平安E生保。但是首次投保医疗险核保要相对严格。这款产品对于中老年群体来说性价比还是不高，这适合于加保客户或者焦点只是在附加医疗险，期望所交保费也照样返还的群体。

泰康健康百分百C+适合中老年群体投保，价格合适且现金价值高，保障齐全，附加两款医疗险虽然续保上稍逊平安附加险，但是也没有过于苛刻。是一款性价比高的重疾产品。

哆啦A保，保155类轻重疾，承保齐全，大病多赔，加上费率诱人，提供线上核保功能等特性，是一款公认的“物美价廉”重疾险产品，但逃脱不了互联网保险共同的短板……

华夏长春藤多倍版，是一款多次赔付的重疾险，同时也是华夏重疾险版块中的“主力”，拥有中度重疾赔付权益，将老版15类轻疾（赔30%）划入中度重疾（赔50%）里，提高了赔付比例。保费上也在传统保险同类产品中有优势，值得关注。

那么，两款多次赔付重疾险“针尖对麦芒”，谁更值得买呢？本期产品综合评测：

1、两款产品大病分组和疾病定义分析

2、哆啦A保和常春藤多倍版费率对比

3、两款产品值得留意的细节分析

一、先看基本信息：

区别一：杠杆原理不同

长春藤是一款保障十分全面（轻、重、中疾都覆盖）的产品，唯一不足是，最长只能20年缴费，大大拉低了杠杆。而弘康人寿哆啦A保，虽然无中度重疾保障，但可选择30年缴费，保障作用更大，保费压力更小，保费豁免时间越长：

铁一般的事实，哆啦A保在费率上的确有一定的优势。

区别二：疾病定义和赔付不同

1、轻疾方面：

分组情况：轻疾多赔分组，对于主流产品来说，确实有些差强人意，毕竟A组一种轻疾理赔后，全组疾病都不能赔付，瞬间提高了理赔门槛，常春藤多倍版不存在轻疾分组，但哆啦A保把轻症分为了4组：

疾病大面积重叠：哆啦A保轻疾种类是“一个萝卜一个坑”，非常务实，没有凑数的嫌疑，而常春藤多倍版出现多种轻症只赔一种的现象：

又如：

从轻疾保障上来讲，两款产品都有各自的不足，但好在轻症治愈医疗费用普通不高，因此这些短板可不作重点考虑。

2、重疾与中症方面：

哆啦A保没有中度重疾保障，虽然大病多赔，但并未把“高发癌症单独列为一组”，分组并不科学，需要引起注意：

相比之下，常春藤多倍版在核心设计上好于哆啦A保：

其一：【大病分组好】单独把恶性肿瘤列为一组，值得点赞。

其二：【赔付比例提升】常藤树多倍版将过去15类轻疾（赔30%）划入中度重疾（赔50%），提高了轻疾赔付的比例；

其三：【多赔几率增加】常藤树多倍版中度重疾和重疾一一对应，发生中度重疾赔付以后，有可能还可以赔重疾。

小结：在核心保障部分，常春藤多倍版的条款设计比哆啦A保要好。

区别三：身故保障不同

身价保障，是一个成人责任的体现，哆啦A保设计的中规中矩，18岁前退保费，成年后赔保额。

常春藤多倍版，18岁前身故赔2倍保费，成年后在保费、现金价值、保额取大，还是比较人性化。

区别四：附加医疗险不同

设计再好的重疾，仅仅是“裸险”，还需住院附加医疗（解决小病，意外与小病住院都能报销），以及百万医疗险（解决大病，有万元起付线）相互结合。

哆啦A保是典型的互联网报销，在配置医疗险上还做的不够，即无住院医疗险，附加的百万医疗险，但有两大BUG，其一【免赔额等于重疾保额】，其二【重疾之日起30日后】，实用性基本可以忽略，且条款约定是：

再来说说常春藤多倍版，如果是在保险代理人渠道出售的话，可附加住院医疗险2014，续保条款很好，保证续保5年，且百万医疗险医保通，各方面保障与续保条件都比较优秀，能保证被保人健康保障无缺失。

1、杠杆原理：华夏常春藤多倍版只支持20年交费；弘康人寿哆啦A保最长能30年交费，保费压力更小，保费豁免余下时间多。

2、轻疾保障：华夏常春藤多倍版轻疾不分组，但有种类凑数的嫌疑；弘康人寿哆啦A保无轻症种类大面积重叠，但分为4组，间接提升了提高了理赔门槛。

3、中症与重疾：哆啦A保没有中症保障，大病不分组不科学；华夏常春藤多倍版把癌症单独列为了一组，凸显了多次赔付的意义，并且把之前老版的轻疾（赔30%）划分至中症中（赔付保额50%），提升了赔付比例，并且中症和重疾相互对应，赔付了中症之后，又可能还能赔付重疾，在核心保障上好过哆啦A保。

4、身价保障：华夏常春藤多倍版比哆啦A保身故赔付更有特色，很人性化;

5、附加医疗险：哆啦A保，无附加住院医疗险，在百万医疗险上也有缺失，保障风险较大，华夏常春藤多倍版如是代理人销售的话，医疗险部分相当出彩。

产品点评：华夏常春藤多倍版和哆啦A保属于同类型重疾险，同属于多次赔付的产品，但在核心保障与整体价值上，华夏常春藤多倍版是优于哆啦A保的，不过哆啦A保继承了互联网保险费率低的优势，更利于工薪族投保，但后期不要忽略配置一份医疗险，以保障健康风险无缺失。

以“服务创新”为宗旨的华夏人寿，是近年来保险行业内的一匹“黑马”，保费收入跻身于全国十强上下，全国分支近500家，是业内公认的“新生力量”。

常青树系列，承保内容与性价比无可挑剔，素来有着“常青树笑傲江湖，吊打全行业”的小道说法，【少儿版】是常青树系列中专门针对儿童研发的产品，拥有少儿特疾（覆盖高发白血病）翻倍赔付约定，十分人性化。

华夏福，针对少儿和老人分别实施了叠加赔付，满期还能返保费，是目前华夏保险中功能上最好的一款。

家长在为孩子选择保险时犯难了，承保细节如此相似的两款产品，到底哪款更好呢？本期产品围绕共同优势、重疾赔付方式、身价保障等多个方面综合分析两款产品的区别。

共同的优势

1、保费不倒挂：成年后重疾与身故，在保额、保费、现金价值取大者，即不会出现累计交费大于保额情况，十分点赞！能保证本金安全。

2、附加医疗险优：都可以附加全面的医疗险，百万医疗险医保通普惠版（解决大病报销，续保审核好）和住院医疗险（解决小病小疼住院，保证续保5年）都很全面。

3、少儿阶段赔付翻倍赔：两款产品在少儿阶段罹患大病，都能翻倍赔付，但体现的方式稍有差别，华夏福是保82类重疾，赔双倍，但华夏常青树少儿版是针对高发的少儿特疾（25类）双赔。都各有所长，但【少儿版】更有针对性。

区别一：费率稍有差异

两款产品在费率定价上，差距并不大，常青树少儿版2018保费稍微低一丢丢：

区别二：承保内容不同

1、轻疾：

华夏福和常青树少儿版本，都不提供常见的【非典型心肌梗塞】保障，是个小BUG，不需要过于在意，只是有心脑血冠家族史的人群稍微注意即可。

不过在赔付上，前者保额依次增长，依次是25%、30%、35%，颇有心意，后者赔保额30%，稍有区别。

2、重疾：

对于成年人而言，两款产品赔付各有所长：

常青树少儿版：在保费、保额、现金价值取大；

华夏福：

（1）18至60岁给付保额/已交保费/现金价值取大；

（2）60岁后，给付1.2倍保额/已交保费/现价取大，意味着老人投保极大可能能获取1.2倍保额，好过于常青树少儿版赔付。

区别三：产品属性不同

幼儿身故保障-----常青树少儿版退保费，华夏福赔2倍保费，华夏福设计更为人性。

满期金返还----常青树少儿版不提供满期返还功能，但华夏福在88岁时可退保费，满足了“有病保病，无病养老”的特质。

产品点评：两款产品有许多形似的竞争力，核心保障都好，在保费差不多的情况下，若考虑只保障到孩子长大成年之前（18岁以前），就选常青树少儿版（毕竟高发25类特疾属于儿童高发大病）。而华夏福提供了60岁后保额1.2倍增长，在身价保障与产品特色更出彩，但若从长远考虑，华夏福会更合适。

康乐一生B款保80种重疾按保额赔1次，35种轻疾赔3次，每次按保额20%，18岁前身故退保费，18岁后身故赔保额。

康乐一生C款保80种重疾，35种轻疾赔3次，每次按保额30%，无身价保障。

共同特征

这两款作为复兴联合健康旗下的网红产品，在轻重疾保障方面全面，无缺失。另外无法附加日常可用的医疗险。

需要注意：这两款险种对轻疾中日常高发的疾病有限制，不典型的心肌梗塞和冠状动脉介入术，这两类疾病，只会赔付1次。本质上减少了轻疾赔付次数。

区别一：两者价格有区别

康乐一生B款价格明显高于C款，下面对每个年龄段的保费做了试算，明显就可以看出差别。

区别二：身价保障有不同

康乐一生C款没有身价保障，康乐一生B款有身价保障的，只是区分18岁前后，赔付会有不一样。18岁前退保费，18岁后赔保额。

区别三：对轻疾赔付额度有不同

康乐一生C款提高了轻疾赔付额度，每次是按照保额30%赔付，相对于B款每次按保额20%要高。

区别四：销售范围有区别

对于主要通过互联网销售保险产品的保险公司，一般不会像平安，国寿将机构铺的很广，复兴联合健康保险主要是在广东，像在网络销售的这两款的可售区域需要注意，康乐一生B款销售区域是仅限北京，广东省两个地方。C款就没有限制区域销售。

产品点评：

康乐一生B款由于销售区域的限制，可购买群体大大减少了，但是它的优势在轻重疾保障无缺失，还可提供身故保障。与目前市场主流的重疾产品来说，价格还是相对便宜很多。

康乐一生C款虽然无身价保障，但是轻重疾保障也是非常全面的，对于纯粹的追求疾病保障的人群性价比还是非常高的，只是需要额外补充两全险以防有保障缺口。

另外还需要注意的是补充相关医疗费用报销保险，单靠重疾这块保障，对日常医疗费用报销还是有缺失的。

素来秉承“富及民众，德行天下”为主旨的富德生命人寿，保费规模与市场份额踏进行业前十强，1000多家分支机构延伸至全国各地，是一家综合实力强盛的保险公司。

倍健康2019版，是富德生命人寿新上架的一款健康保险产品，最大的亮点在于添加了中症赔付，将部分老版轻疾划分至中症种类上，赔付比例从赔保额30%提升至60%，未成年人身价保障设计非常人性化。

与华夏常青树多倍版承保内容和形式极为相似，那么，倍健康2019版真的完美无缺吗？和同类产品对比值得买吗？本期围绕这款产品的疾病定义的不足、主要优缺点、身价保障等几个方面综合分析一下。

一、先看基本信息：

倍健康2019版本主要优势：

1、中症赔付与特色

特点一：【中度重疾赔付比例高】按照目前主流重疾险的赔付情况来看，中症赔付在50%左右，倍健康2019版能获取保额60%，市场颇为少见。

特点二：【间接提升赔付】老版倍健康并不提供中症保障，2019版直接把将老版部分轻疾划分至中症种类上，赔付比例从赔保额30%提升至60%。

特点三：【实现多赔】这里指的实现多赔的意义主要体现在重疾和中症种类相互对应，又可能赔付完中症之后，有极大可能性能赔重症。

2、未成年身价赔付设计人性化

因受到保监会颁发《关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》的约定，在设计少儿身价保障上，通常不高，一般是退保费，倍健康关于少儿身价赔付是退3倍保额，人性化举动值得肯定。

3、组合医疗险有缺失

发生普通疾病和意外住院，社保有门槛费，发生意外一律不报销；重疾条款理赔门槛很高，小病小疼达不到赔付条件。医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报，重疾险一般要搭配医疗险一起投保。

富德生命倍健康住院医疗D款，可保证续保3年，而且上年度未发生理赔可享保额增值优惠，这两点都是加分项。

倍健康2019版本值得留意细节：

1、保费并无明显优势

与承保内容和特色相同的常青树多倍版，倍健康2019的费率优势并不明显：

重疾险是发生约定疾病时用于养病和补偿家庭收入损失，保额很重要。                      

过去不少小伙伴买的大病险保额只有几万，难以补偿家庭收入损失，至今很后悔，如果交费能力不强，优先考虑消费型重疾险，费率比返还型低很多，或者是线下重疾险保额买低一点，搭配一定的线上定期重疾险，增加保额，保证人生高风险阶段有足额保障，价格很便宜。

2、大病分组不科学

重疾多次赔付的保险产品，分组并不可怕，合理的分组更有助于多次赔付的意义，国内高发的大病是癌症，如常青树多倍版、国寿康宁、新华多倍保在设计上都把恶性肿瘤单独列为了一组，单从这点看，大病分组的条款没有缺陷，合理又完美。

可倍健康2019的分组，把癌症和高发疾病同放一组，拉低了多次赔付的含义，需要额外留意。

有交费相当，重疾多赔，癌症单独分组，且癌症可以单独赔多次的险种。

3、轻疾种类有凑数，疾病定义严格：

轻疾种类赔付，实打实的有很多，竞品常青树多倍版是如此，泰康健康百分百C+亦是如此，倍健康2019轻疾有凑数，出现疾病大面积覆盖，三个疾病只赔一种的情况，如不典型心机梗塞、微创冠状动脉搭桥手术、冠状动脉介入手术，三者赔一个。

并且高发轻疾定义相对同类比较严格，像早期病变或早期癌症、慢性肾功能障碍、不典型心肌梗塞相对同类来说比较严苛：

产品点评：

倍健康2019版是一款优缺点都十分鲜明的多赔重疾险，短板在于大病分组不能体现多赔的含义，费率上也四平八稳，但中症赔付设计颇有特色，组合的小额医疗险续保稳定，但是百万医疗有缺失。此外费率不便宜，并不适合普通工薪阶层。

新上线的少儿平安福2019，是2018版的升级版，同时更是平安保险的旗舰产品，不仅轻重特定疾病种类多增了，且还延续了附加医疗险一贯组合的优势，主险理赔后，权益不终止的长处。但保费素来“高大上”…..

华夏常青树全能版，是赫赫有名常青树系列中保障功能最多的一款，核心保障设计得无懈可击，在稳扎稳打的承保内容上，还添加了80周岁满期金返还功能，是兼顾性价比+创新的翘楚。

为少儿投保，合适最重要，那么两款产品如何取舍呢？本期产品看点：

1、两款产品费率对比分析

2、疾病种类定义与赔付解析

3、产品特色和客户定位分析

一、先看基本信息：

区别一：附加医疗险不同

住院医疗险最怕第二年不续保，慢性病来袭，次年续保成为了“老大难”问题，

但不论百万医疗险或是住院医疗险，平安搭配的（健享住院、平安E生保）与华夏（医保通、住院费用2014）续保审核都十分优秀，整体来看，健康保障无缺失。

但在附加医疗险在细节上还是有所差别：

平安健享住院优势在于疾病报销额度不限、等待期短、免责并没有不合理的情况。

相比之下，华夏住院费用补充2014等待期更长、报销额度有限制、对疾病宫外孕、食物中毒、药物过敏、职业病、腰椎间盘突出等细节一律不赔。

从条款来看，平安健享会更实用与优秀。详见参考↘《对比：平安医疗险和华夏医疗险》

区别二：险种组合不同

少儿平安福主险和重疾保额不是1比1，发生重疾赔付后，主险保额等额减少，但主险依然有效，附加医疗险，长期意外，陪护金等等全都继续有效。

常青树全能版重疾赔付后，合同直接终止，附加险直接终止，只有医保通继续有效，其重疾赔付规定是：

因此，少儿平安福2019版的后续带来的权益很多，这就是主险与重疾不是1:1的好处。

区别三：承保内容不同

在轻度重疾保障上：少儿平安福2019无轻微脑中风、不典型心肌梗塞等疾病保障。

对于第一大高发癌症设计上，专注于早期病变、原位癌、皮肤癌可以各赔一次，确诊就赔，其约定是

华夏常青树全能版也不覆盖不典型心肌梗塞疾病保障，但对于轻微脑中风可保，但早期癌症、原位癌和皮肤癌里只赔一个：

在特定疾病上：

华夏常青树全能版没有少儿特疾保障；

少儿平安福2019是一款专门针对少儿专款专用的产品，保15类少儿特疾，高发白血病赔翻倍，理赔后，附加险（长期意外、健享医疗等）都继续有效。

区别四：身故赔付不同

少儿平安福2019在身故赔付上四平八稳，未成年退保费，成年之后赔保额；

华夏常青树全能版，未成年退2倍保费，成年之后赔保额、保费、现金价值三者取大者，这种设计对于幼儿是很长远的事情了，有可能现金价值比保额要高不少。

区别五：投保人豁免不同

少儿平安福2019，可以附加投保人轻疾、重疾、身故和全残豁免，涵盖100类重疾，30类轻疾；

华夏常青树全能版，虽然轻、重、身故、全残也能豁免，但只能豁免一部分，不能全部覆盖，需要稍微留意。 

区别六：产品定位不同

华夏常青树全能版-----提供了80岁退还保费功能，这种满期金的设计更能符合“有病保病，无病养老”的心理。

少儿平安福2019----幼儿专款专用，无满期金返还功能，但在幼儿高发疾病上做的十分细致，捆绑险种不少，很考虑父母的交费能力。

产品点评：华夏常青树全能版更加适合大龄人士投保，毕竟发生重疾和身故，是在保费、现价、保额三者取大，能保证本金安全，加上满期金80岁退还的功能，整体性价比很高。但是平安产品在一些关键细节人性化程度更高，譬如主险和重疾非1:1，大病赔完后，权益不终止，但的确交费很高，适合家庭富裕的父母为孩子投保。

设计承保内容面面俱到的少儿常青树2018版，是华夏人寿儿童重疾的旗舰产品，附加医疗险组合给力，健康保障无缺失，是一大特色。少儿特疾叠加赔付更是锦上添花，整体性价比十分突出。

人保福，人保寿险龙头企业的主打产品，承保内容颇有特色，意外组合投保航空意外直接赔4倍保额，市场区分度极高。

那么，为少儿投保，哪款承保内容更好呢？更值得购买呢？本期将分析两款产品疾病定义与赔付、费率与杠杆、日常运用最多的附加医疗险部分，综合分析下两款产品的优劣势。

一、先看基本信息：

区别一:交费期限不同

人保福可支持30年交费，比常青树少儿版交20年要好，体现在以下三点上：

其一：保费豁免时间更长；

其二：附加医疗险保的时间更长（跟主险一起走）；

其三：保费压力更小；

但华夏常青树少儿版2018在20年交费中，比起人保福30年交费，保费相差很小，是非常有性价比优势的：

区别二：承保细节不同

1、轻疾保障：

常青树少儿版2018对于轻疾无赔付限制，且疾病种类很实在，没有出现凑数的现象，比人保福设计更好，在轻症保障上，人保福有两大缺失：

其一：多种疾病重复赔付，条款是：

其二：每次不能超过10万元人民币的规定：

2、重疾与特定疾病：

两款产品在设计上都做了叠加赔付，针对幼儿高发的白血病都能额外赔。

但华夏常青树设计更为人性化，主要体现在二点上：

第一点：少儿特定疾病保25类，翻倍赔付保额，而人保福的现代病是保10类赔保额30%；

第二点：重疾赔付在保费、现金价值、保额三者取大，有可能孩子至70、80岁之后罹患大病，现金价值大于保额和保费。

从轻疾、重疾、特定疾病或现代病承保内容上来看，华夏常青树2018承保内容跟细腻，会更好。

区别三：身价保障不同

人保福：18岁之前退保费，18岁后赔基本保额；

常青树少儿版2018：很人性化，少儿身价赔2倍保费，成年后在保额、保费、现价三者取大，会更好。

区别四：附加医疗险不同

（1）住院附加医疗险：人保和华夏的住院医疗险续保条款都很优秀，解决了不能续保的问题，但华夏2014住院医疗险能续保5年，比人保安心住院医疗险保证续3年要强。

（2）百万医疗险：华夏医保通续保条款宽松，没有发生理赔，免赔额可以降低，最低降到5000，是目前市场上较为优秀的百万医疗险。

但人保关爱百万医疗险，第二年有审核，第三年没有，在续保审核程序上会比较严格一些。

区别五：产品定位不同

人保福，意外组合投保，可保至75周岁，航空交通意外最高可赔付4倍保额，加之现代疾病保障额外赔30%，但加上意外组合保费轻松上万，需要一定交费能力，适合家境富裕经常出差的家庭支柱购买。

常青树少儿版2018，承保细节很全，同时也很优异。针对幼儿专款专用，是一款非常适合儿童投保的重疾险。

产品点评：平心而论，考虑为孩子投保，常青树少儿版2018的整体优势很突出，承保内容细腻和全面，医疗保障无缺口，非常适合工薪家庭的父母为孩子入保，是一款值得点赞的少儿重疾险产品。

相比起人保福设计的四平八稳，也算是稳扎稳打，加上意外组合投保有亮点，适合交费能力强的出差人士购买。

市场上出现了很多轻重疾分组赔的重疾保险，与传统的重疾赔付只是赔付1次有区别。看起来分组赔付增加了次数，保障功能更加齐全，但是轻重疾分组，它的实用性又如何呢？

昆仑健康保险公司的爱无忧A款就是一款轻重疾保障全面，且可以赔多次的险种，市场上同类产品多次赔付，往往保费很贵，但是这款价格依然比较便宜。

本期评测：

• 爱无忧A保险比较优势

• 爱无忧的不足之处

• 需要注意的细节

首先，与同类产品来做个对比，了解下爱无忧A产品的基本信息。

优势：

1、轻重疾保障全

爱无忧A的保障内容全面，保85类，30类。常见的轻重疾都有包括。

2、杠杆效应好，交费低

跟目前主流市场上的重疾产品，爱无忧A在同样保额的前提下，交费低，且支持30年交费，付出成本少，可以缓解经济压力。

不足之处

1、轻重疾分组缺乏合理性

轻疾上：

（1）有分组：爱无忧A轻疾分4组赔3次，虽然看起来赔多比赔少好。其实无形中理赔门槛是有增加的；

（2）轻疾种类凑数：高发的轻疾中不典型型的心肌梗塞和冠状动脉介入术是列为一组，意思是如果发生其中一项后另外一项的也不会赔付，与大保险公司对于轻疾这块定义有着明显区别；

（3）高发轻疾定义相对同类比较严格：像早期病变或极早期癌症、轻微脑中风、不典型心肌梗塞、慢性肾功能障碍，相对同类来说比较严，详见图：

爱无忧A中将恶性肿瘤与其他重疾种类分为一组，据分组赔付的意思是，如果同组发生一种疾病赔付，该组其他疾病赔付失效。众所周知，癌症是重疾中高发疾病。这样将恶性肿瘤和其他重疾分组是缺乏合理性的。

2、无附加住院医疗 保障有缺口

一套完整的保障计划，是需要将重疾和医疗报销两者包括。但是爱无忧A没有附加的医疗报销类的保险。像很多其他的险种都会有住院医疗和百万医疗两者的附加。这对于消费群体的保障体系是不完善的。

产品总结：爱无忧A保险胜在费率低，价格便宜。虽然在重疾、轻疾分组方面缺乏一定的合理性，但是相对来说在重轻疾保障方面是还是较为完善的。需要注意的是补充医疗险，避免后期出现医疗费用报销上无法理赔的情况。

昆仑健康保险公司是一家规模小的公司，在保费、经营规模上都不突出。虽然在2017年的时候经营评价直接评为D级。但是昆仑健康保险公司的健康树重疾险，轻重疾保障范围全面，交费期限和保障期限灵活，可以交30年保至70岁或80岁，也可以保终身。

本文分析：

• 昆仑健康保险健康树优势

• 昆仑健康保险健康树不足

一、与同类对象作为参考，了解健康树的基本信息

优势

1、轻重疾保障较全

昆仑健康树虽然保的重疾和轻疾的种类没有市场上主流产品的那么多。但是保监会所规定的25种常见重疾都有包括。其实重疾种类不是越多越好，保监会所规定的属于高发性疾病，就已经能抵抗95%的风险了，其他的疾病发病概率还是较低的。

对于市面上轻疾分组赔付的保险，对高发轻疾是无形中提高了门槛。而昆仑健康树对高发轻疾这块，并没有设置过高的门槛，比如不典型的心肌梗塞、冠状动脉介入术以及脑中风后遗症。

2、交费期保障期灵活，杠杆效应好费率低

昆仑健康树作为一款消费型的重疾保险，交费期限和保障期限选择灵活，支持30年缴费，到70岁、80岁、终身三个期间选择。交费时长保障期选短点，这样同样保额下交费较低，比较容易接受。

不足

1、无医疗附加险匹配

这是一款线上投保的重疾险，并没有附加医疗险匹配。因此医疗报销这块是有缺陷的。如果因为经济实力的原因购买此类险种，要补充这方面的保障。

2、销售区域限制

健康树线上投保有区域限制，只在北京、上海、浙江、广东、山东等地销售。其他地区无法购买和承保。

3、公司品牌效应较小

昆仑健康保险公司是一家2006年成立的公司，虽然时间比较久，公司只在北京、上海、浙江、广东、山东有分支机构。近两年又陷入负面风波。难免消费者担心其公司的实力。

产品点评：昆仑健康树是一款交费和保障期间可以灵活选择的产品，轻重疾保障方面中规中矩，胜在价格较低，如果交费能力有限或者想加保的客户可以考虑。建议综合公司实力，以及后续理赔售后情况整体考量。