小时，父母的爱是一座大山，默默无闻。长大后，父母的爱是一棵被责任压弯的松，体态一日不如一日。因此，老爸老妈身体健康是子女唯一的期盼。

保险市场上针对老年人的重疾险，要么没有，要么保费倒挂，让父母的保障陷入比较尴尬的处境。

太平银发无忧，针对老年人健康保障研发的一款防癌险，专款专用。不仅投保年龄拉的长（至70岁），且保障期限灵活，可交10年保10年，在高发的恶性肿瘤上实施了叠加赔付的约定。那么，与同类防癌险相比，是否值得为父母购买呢？

本期产品主要综合分析银发无忧与其他防癌险相比的优势、值得留意的短板。

一、银发无忧防癌险与其他防癌险比较

防癌险往往无身故保障，保险责任很单一，随之交费金额和承保细节就显得尤为关键，富德生命的康爱星是防癌险市场上的非常有区分度的一款产品，与它相比，银发无忧防癌险的优势在哪？

优势综合分析：

特点一：投保年龄灵活，最高可放宽至70岁；

特点二：保障期限变通；

对于老人而言，晚年存在着不确定风险比年轻人大很多，保障期限可选择5年交保5年，10年交保10年方式，详情如下：

（1）交5年保5年：

（2）交10年保10年：

特点三：特定癌症叠加赔

对于多发的“肺、肝、胃”三种癌症，采取了额外赔付保额50%的约定，很人性化。

太平银发无忧值得留意细节：

1、消费型产品

富德生命康爱星是保障型产品，也就是说，可承保终身。身故也可退保费，罹患癌症可赔保额，但太平银发无忧是消费型产品，合同期满后，平平安安不退钱。

2、无身价保障

和其他防癌险一样，交了好几千块钱，发生身故，不能赔保额，只能退保费，因此无身价保障。

3、轻疾赔付有限制

轻疾赔付有10万元约定，对于有些家境富裕的子女想表达孝心，买高额保障的话，赔付有限制，

4、保障期限较短

这款产品虽然保障期限变通，但只有5年与10年两种保障期限，是定期防癌险，承保期间很短，并不能满足某些中老年人需保障终身的需求。

产品点评：对于老年人来说，健康保险产品本身就十分稀缺，若单纯只考虑保障灵活性与年龄的话，这款产品能够作为备选，其次，保10年的虽然看上去较短，但作为提升保额的中老年人士，也不失为较好的选择。

买健康保险产品，一千个人就有一千个哈姆雷特，想法不同，需求也大有差异。

但最终结果都一样，到底这次住院医疗费到底报多少？次年还能不能再报销？

普罗大众的想法反馈出好的住院医疗险的二个特点：保额高度是否能抵御疾病风险；同时还有第二年续保情况。

中意人寿乐温馨综合住院医疗险优点在于：可报部分自费药、额度在3、5、10万中任选，这是非常有利的一面。

但在免赔额、保障额度、续保条款、免责细节（如不保胆囊息肉、鼻息肉）存在一些缺陷，本文将详细综合分析产品的优劣势。

一、先看与同类产品基本信息对比：

二、最大的优势：可报部分自费药

市场上主流附加医疗险，如平安健享附加住院医疗险、华夏住院医疗2014、国寿长久呵护合约中对于自费药部分都不能报销。

乐温馨综合住院医疗险能报销部分自费药，比其他公司只能报社保用药要强，是一大亮点。

三、主要短板分析：

（1）有免赔额

社保中有就有免赔额，也称之为“起付线”，但商业住院医疗险通常以0免赔的约定居多，这款产品针对不同计划，设置了不同的免赔额，也就是用户需要自掏腰包不能报销的部分：

选择一是免赔300元，选择二是1000元，选择三则是2000元，屏蔽掉了很多小疾病的报销，对于消费者是不利的。

（2）续保年年需审核

不能续保的住院医疗险，实质意义不大。这款产品每年续保都要审核，随时可能终止合同和涨价，上一年发生理赔，第二年可能做除外责任或拒赔。

注意：一般医疗险最重要的细节在于续保，能够保证续保5年或6年的医疗险，相对于目前市场上来说都是比较好的。

（3）保障额度不高

男性客户30周岁，买了平安健享3份，一年520块钱；买中意人寿乐温馨计划三3万额度，548块钱。它们有什么区别？

如发生了心脑血管疾病住院：

买了平安健享：首次最高可以报9000元，30天过后，又可以报9000，又过30日，又能报9000元，以此类推。

买了中意人寿乐温馨：当年累计当年报销3万额度，第二年不一定续保。

可以看出中意人寿乐温馨，额度不不高，用一点少一点，有额度限制。

（4）免责条款不合理：

中意人寿乐温馨不保间惟盘突出症，对鼻息肉、胆囊息肉、胆囊结石也不赔；虽然能报销部分自费药，但对于用药中也有一些除外责任是需要关注的。

产品总结：中意人寿乐温馨综合住院医疗险，是一款弊大于利的产品，在每年同样的交费前提下，可选择更好的住院医疗险。

在保险公司理赔案件中往往重疾、医疗件数都是排在前列的，同时重疾的高发年龄集中在40几岁、50几岁的中年家庭顶梁柱身上，且目前重疾发生趋于年轻化。

现在市场主流的重疾险的费率并不便宜，考虑重疾保障但是缴费能力较弱的客户往往希望寻求性价比高的重疾险。另外，之前有购买过重疾险的客户，在保障额度不足以抵抗风险的，因此会有增加保额的需求。

本期分析：

• 康倍保定期重疾险比较优势

• 康倍保定期重疾险需注意细节

一、了解康倍保定期重疾险基本信息

1、保障期间选择灵活

多样化的保障期间和交费期限，给予投保人更多的选择。对于之前购买重疾险额度不足，需要增加保额的客户选择空间会更大。不同的交费期间，不同的保障期间，其价格也会有差别，下面这个表格可以看出。

2、可以配附加险

重疾发生的概率远远低于日常小病痛发生概率，因此有些客户比较在意是否能附加住院险或者意外门诊住院险，康倍保定期重疾险可以配比附加险。像国寿如E康悦系列、长久呵护系列等都是需与主险一起捆绑购买且很受欢迎的，在这就不会有限制。对于加保客户的话，实用性会相对更高些。

二、康倍保定期重疾险的需要注意细节

1、缺乏轻疾保障 

不像百年人寿康惠保的轻重疾保障齐全，国寿这款康倍保只是对重疾按保额赔付，没有提供轻疾保障。它的焦点只是放在重疾保额上，感觉上只是为了加保客户而设。因此适用群体过于狭窄。

2、无身价保障

康倍保定期重疾险在条款提到身故金赔付，只是按照合同所交保费与现金价值两者较大者给付，身价保障几乎为零。

3、消费型重疾 平安满期无返还

国寿的这款保险是消费型的重疾险，不管选择的是哪种交费期限，只要平平安安保障到期，所交保费是不会返还的。这款保险费率在同类产品中处于中间位，需慎重选择。

产品点评：这款产品综合来看，它的受众面很窄，整体焦点只是重疾保障据保额赔付，虽然交费和保障期灵活，但是也起不到质的改变。远不如百年康惠保轻重疾保障齐全，价格相对便宜。对于交费能力有限，又考虑疾病保障的客户来说不是上好的选择。只是胜在中国人寿这个品牌，如果有国寿情怀或者有加保需求的客户可以考虑。

当一个人步入成年以后，最大的变化就是少了儿时的稚嫩，多的是责任与担当，比如对父母的关心、对伴侣的承诺、对孩子的抚养等，成人保障规划考虑的不是自己，而是如何在自己万一不能承担责任时，保险能够撑起一个家，保证孩子有钱读完大学走入社会，保证年迈的父母有钱养老，保证相伴一生的伴侣有勇气继续生活，这就是今天要说的保障规划。

本期分析：

• 成人阶段常见风险与需求

• 常见的家庭保障规划原则

• 不同人群常见计划书组合（线上和线下产品）

一、成人阶段常见风险与需求

二、常见的家庭保障规划原则

一般家庭规划是先大人，后小孩；先买保障，后买投资理财，但是实际操作中，保险其实保的是钱，所以实际操作过程中，只分为挣钱的人和不挣钱的人。

针对有收入人群：

注意：如果是夫妻都在上班，都有一定收入来源，可以考虑夫妻互保，丈夫作为投保人给妻子买保险；妻子作为投保人给账户买保险，夫妻互保一定要有投保人轻重疾豁免条款，这样夫妻一起投保以后，只要有一方发生轻疾或重疾，可以免交两份保单保费，相互投保彼此信任，也可以增加感情。

三、不同人群常见计划书组合

对于消费者来说，没有最好的产品，只有最适合的产品，消费者根据自己交费能力来，这里计划书分析，主要提供思路。

1、针对无收入人群

注意：平安健享人生住院医疗险一般买3份，每次9000基本额度（含900门诊），4500微创手术，30000额度器官移植

1、不计理赔次数。发生肺炎住院，每次有9000基本额度，肺炎治愈出院后，又发生感冒又有9000额度，以此类推。

2、同一疾病间隔30天再次报销。假如1.1号发生慢性肝炎出院，那么同一疾病在2.1号，3.1号、4.1号以此类推，每次去复查住院都有同样额度，且每次可以报门诊，对慢性病特别有利。

3、保证续保5年，即使发生大病，在保证期内不用担心续保问题。

4、不管医疗险报销多少，鑫盛主险有分红，有一定身价保障，后续还可以退部分钱。

在保证续保且无免赔的医疗险中，这款医疗险至少是目前最好的一款。

健享只在一线城市销售，二线城市只能买住院费用，消费者可以找一线城市业务员投保，健享虽然在一线城市卖，但是可以全国通赔

鑫盛加医疗险组合，总共交费两三千，还是比较便宜，如果是40岁前，鑫盛一定选择30年交费，医疗险保障期限和主险缴费期限相同。

2、针对家庭有收入人群

这几款有如下特点：

1、附加医疗险都可以保证续保3年或5年，百万医疗险续保也比较宽松，其好处在于不用担心拒赔，不管是不是轻重疾，反正医疗险可以报销住院费用，只要不带病投保，不去私立医院就诊，基本不用担心拒赔问题。

2、如果单独买重疾险，单独买医疗险，无论是怎么样组合，也达不到上述效果，保证续保且无免赔的医疗险是不会单独卖，只有线下产品有，互联网上目前是买不到的。

3、线下代理人渠道产品普遍交费比较高，但是组合投保很可靠，很多人买不起。但是消费者也可以换一种思路。

第一步：消费者可以把平安福、健康百分百C+等类似产品保额买到最低，主要目的把附加医疗险和百万医疗险买到手；

第二步：买互联网重疾险补充保额，单独重疾险而言，互联网保险确实性价比高，目前性价比比较高的重疾险，如阳光随E保2018、复星联合健康康乐一生B，百年康多保和康惠保等。

总结：日常重疾险和百万医疗险理赔门槛都比较高，无免赔的医疗险用的做多，日常需留意；保险规划根据风险来个性化设计，如果消费者已经有公费医疗，或医保非常好，报销比例90%以上，那考虑重疾险和百万医疗险也可以。

（以上分析仅供参考）

少儿国寿福至尊版，保80类重疾、30类轻疾和15类少儿特定重疾，少儿版是在成人版基础上增加了15类特定重疾，可附加长期意外保至75岁。

华夏福，保82类重疾，特点在于少儿赔2倍保额，60周岁之后赔1.2倍，这种根据年龄阶段加量赔付的特性，在保险领域并不常见。

轻疾保42类，赔3次，赔付依次递增，分别赔付的保额25%、30%、35%，相当有特点。

区别一：费率不同

两款产品同时可支持最长20年交费，但在费率与同样保额前提下，华夏福保费要低不少：

区别二：轻疾赔付与限制不同

华夏福：轻症赔3次，保额依次增长，每次是25%、30%、35%，颇有心意，设计也较为独特，对赔付限制也无要求，但轻症疾病里不提供常见的【非典型心肌梗塞】，有家族有心梗病史需稍微留意。

少儿国寿福至尊版：轻疾赔3次，赔保额20%，对于主流产品里覆盖的【不典型心肌梗塞】也承保，但对于赔付有10万元限制：

按照轻疾条款来看，华夏福保额赔付多肯定好于保额少，且对赔付并未作出限制，适合高额投保，因此比少儿国寿福至尊版要设计的更好。

区别三：核心承保细节不同

重疾与少儿特疾方面：

两款产品在核心承保内容上，设计不分伯仲。假设0岁孩子保50万，不幸罹患合约中大病，如少儿高发的白血病，两款产品赔付如下：

华夏福：少儿阶段赔双赔保额，即100万元；且年满60岁老年后，赔1.2倍保费。

少儿国寿福至尊版：按合约条款来说，白血病属于重疾又隶属少儿特疾，赔双赔保额，即100万，但是这款产品对于血癌的定义是【自体造血造干细胞移植】，原理上是把幼儿的骨髓抽出来进行保存，再输回到患者体内，白血病治疗分好多种，这只是其中一种而已。因此，只赔50万，其约定是：

区别四：身价保障不同

18岁前：

少儿国寿福至尊版退保费；

华夏福退2倍保费，很人性化。

18岁后：

少儿国寿福至尊版赔保额；

而华夏福则是在保费、现金价值、保额三者取大，意味着不仅适合幼儿投保，也很适合中老年投保，毕竟本金很安全。

区别四：附加医疗险不同

国寿附加医疗险呵护长久不保证续保，同样条款有漏洞；但国寿如E康悦百万医疗险，只要第一年审核外，次年可正常续保，不因健康变化而拒绝续保，续保条款算的上相当优越。详见可参考【对比：太保乐享百万2018和国寿如E康悦】此文了解更多。

华夏住院医疗险2014，续保条款很好，能保证续保5年。

区别五：投保特色不同

华夏福：是一款轻重疾赔付非常有特色的产品，更重要的是88岁之后保费返还，且重疾、身故保障继续有效，对于少儿或者大龄人士投保更有利。

少儿国寿福玉至尊版：儿童疾病保障专款专用，意外投保组合可保至75周岁，且保额赔付非常高，客运身故3倍赔，市场区分度很高。

产品点评：华夏福性价比好，是一款老少皆宜的重疾险，在幼儿与中老年人士投保时，条款优势更为突出。相比之下，少儿国寿福至尊版在儿童高发的白血病定义不尽人意，但意外投保组合十分特别，可兼顾“大病”与“意外”，保的长赔的多，适合有交费能力的父母为孩子投保。

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对比：华夏福多倍版和百年人寿康多保 

轻症重疾多次赔付的重疾险，市场上并不少见，但在这个基础上叠加赔付，保障不打折，顾客更是青睐。

民生人寿推出的如意鑫康重疾险在核心保障功能上齐全，不仅多赔，且采取了前十年叠加赔付原则，“加量不加价”，费率比起同类产品便宜不少，性价比高。不过在大病分组和日常附加医疗险上有值得注意的细节，本文将综合分析这款产品优劣势。

一、产品基本信息：

市场上叠加赔付且多次赔付的重疾险，属于行内翘楚的莫过于新华人寿，旗下的多倍保成人版，同样也采取了前十年关爱金赔获约定，民生如意鑫康重疾险的优势在哪里呢？

优势：杠杆原理好，综合性价比高

民生如意鑫康重疾险，最长可支持30年交费，最大的好处依次体现在二点上：不仅保费豁免剩余时期更多，而且每年支出费用更少，起到以小博大的长处，费率优势如下：

民生如意鑫康重疾险值得留意细节：

（1）轻疾：

轻疾分组：主流大病多赔重疾险，新华多倍保成人版、华夏常青树多倍版等，在轻症保障上并未采取分组，但如意鑫康实施了轻症分组的约定，提升了理赔门槛。

部分高发疾病定义严苛：虽然轻疾在行业内没有统一标准，但是依据重疾赔付最多6类相对应的轻疾来看，分别是【早期病变或极早期癌症】【轻微脑中风后遗症】【不典型心肌梗塞】【冠状动脉介入术】【慢性肾功能障碍（尿毒症的保障）】，而高发轻疾定义宽松，理赔门槛低，这样的产品性价比更高，疾病定义考验医学知识和保险专业知识。

民生如意鑫康重疾险除了轻微脑中风，其他保障上定义要更为严苛一些：

（2）大病分组不科学

再来说说大病分组，重疾分组是否合理，是“重疾险多次赔付”是否实用的一个关键指标。

“大病不分组”与“把高发癌症单独分一组”的产品，才能凸显出多次赔付的意义，毕竟发生疾病概率很低的疾病分在了各个组，关联性大的疾病都分在一个分组，实际上赔付的比率也并不会高。

如意鑫康即没有“不分组”，也没把“恶性肿瘤单独列为一组”，分组设计有待提高。

（3）无附加医疗险组合

相比主险而言，附加住院医疗险通常会被投保人熟视无睹，但实质上，根据大型保险公司理赔数据看，医疗险的赔付比例远高于重大疾病保险。

它一般具备无免赔、大小病统统能报的优势，终归社保有门槛费，重疾条款严苛，这类保险往往能够为社保和重疾能起保障补充的效应。

其次，也无百万医疗险，作为重疾险的黄金搭档，百万医疗险的作用在于解决了大病就诊的住院费用。

如意鑫康无附加医疗险组合，被保障人投保有缺失。

产品点评：民生保险旗下的这款多次赔付的重疾险，杠杆原理极好，费率比同类产品低不少，如果消费者侧重性价比与多赔，还是值得考虑，但记得再配置一份住院医疗险，以保证健康风险无缺失，与同类产品相比并没有突出的亮点。

重大疾病越来越高发，大众对这块关注度也会越来越高。这类群体一般是属于家庭顶梁支柱，承担了家庭大部分花费，一旦发生重疾，整个家庭就会陷入困顿。

另外，我们知道重大疾病治疗花费一般是30-50万之间，还不包括中间的营养、误工费等，如果单纯的靠社保报销是不足以应付风险的。民生保险如意隽康这款保险不仅保障全且附加百万医疗险有着不停售就续保终身的优势，而且价格不贵。

本文主要分析：

• 民生保险如意隽康比较优势

• 我们需要注意的细节

一、以同类产品作为参考，了解下如意隽康终身寿险的基本信息

1、轻重疾保障全 有身价保障 

作为一款终身型的重疾保险，重疾、轻疾、轻疾豁免都全而不缺。轻疾不分组进行3次赔付，每次据保额20%赔付，同时也不影响到重疾保障。跟现在主流市场上的重疾险轻疾赔付套路类似。

2、一张保单涵盖全年龄段保障

一般情况下，重疾保险往往会对投保人群分为成人和少儿。民生保险如意隽康这款产品，有特定少儿疾病保障，且是额外赔付保额20%。

3、附加优医保百万医疗解决高额费用报销后顾之忧

发生重疾后，不仅要治疗且一家子的生活也是需要继续的。仅仅只靠重疾险赔付的金额是不够的。民生保险的这款百万医疗不仅价格低，30岁男性一年保费是339元，并且在续保上有优势，只要产品不停售可以保证续保终身。保障责任包括了一般住院医疗费用和重疾住院医疗费用，额度最高300万。可以说这款产品最大的亮点凸显在此。

二、值得我们注意的细节

1、高发轻疾疾病定义赔付门槛高

轻疾中常见的不典型的心肌梗塞、冠状动脉介入手术，在如意隽康这款保险中是定义为不典型的心肌梗塞并进行了冠脉介入手术，无形中提高了轻疾理赔门槛。

其他公司对常规高发的疾病定义是将这两种不典型的急性心肌梗塞和冠状动脉介入术是分别定义的。

2、多次轻疾赔付间有时间间隔

轻疾赔付间隔时间，保险公司对其定义不一样。像常青树全能版中没有对轻疾赔付间隔作出说明。民生保险的这款产品对轻疾赔付次数间隔有提出说明，间隔不小于一年。

3、无附加低门槛住院医疗险

虽然这款保险亮点在于有价格低廉的百万医疗险，但是它会有1万免赔额。这款产品不能附加相关的0免赔额的医疗险，像常青树全能版中的住院费用医疗险，也就是说保障方面还是有所欠缺。

三、民生人寿保险公司介绍

民生人寿保险股份有限公司建立于2002年，注册资本60个亿，保险公司成立条件要求都很高，因此民生人寿保险公司实力强劲，目前公司已拥有23个省级分公司、600多家分支机构，网点封盖全国，消费者办理保单保全、理赔都比较方便。

产品点评：这块产品的亮点是可附加的优医保百万医疗险，如意隽康加上优医保组合不仅重疾保障+高额医疗费用报销两者皆全，虽然存在有高发轻疾理赔门槛高、无低门槛险种影响，但是整体上的性价比还是可以的。

人保品牌知名度高、分支机构覆盖延伸至十八线城市，是保险行业内的“老大哥”。同为寿险老五家的泰康人寿，是医养市场跑马圈地的“佼佼者”，同时也是一家盈利能力超强的“老字号”。

“泰康健康百分百C+”与“人保福”，均是两家老资格保险公司的明星产品。

人保福核心轻重疾设计上稳扎稳打，高发轻疾一个不落，组合长期意外投保设置，风险保障更全面，加上10类现代病额外赔，整体区分度十分扎眼。

泰康健康百分百C+，花甲老人投保也不会出现保费倒挂现象，定价低，且现金价值（退保费）高，在大品牌同类重疾险中费率占上风。

那么，哪款更好呢？本期综合分析两款产品的费率、区别、主要缺点、产品定位等几个方面。

共同优势一：杠杆原理好

两款产品都能支持30年交费，这么设计原理好在保单豁免余下的时间更长，不但每年支出费用更少减少保费压力，而且附加医疗险（主险交多久医疗险保多久），保障更全面。

人保福费率在配合了长期意外险组合，比泰康健康百分百C+要高出不少：

共同优势二：附加医疗险

1、附加住院医疗险------泰康健康无忧与人保安心呵护一样，同样都可以（保证续保3年），遇上慢性病，不怕第二年不报销。

2、百万医疗险------人保关爱百万医疗险与泰康健享尊享B+一样，在续保条件审核上，前二年会产生审核，第三年没有续保审核，相对来说，比不续保的百万医疗险更务实，因此也较为优异。

附加住院医疗险主要应付小病小疼，住院费用一律可报，百万医疗险解决大病医疗费用，因此“主险+附加住院医疗+百万医疗”的完美搭配，能够使被保人健康风险无缺失，两款产品的附加医疗险都较为优异。

区别一：投保年龄限制不同

人保福：准予64岁之前的人投保，但中老年投保会出现保费倒挂的现象（所交保费大于保额）。

泰康健康百分百C+：最高70岁都可以投保，大龄投保有选择就非常好了，不过需要一次性交纳，但所交保费不会出现保额的现象，因此这款产品在大品牌保险公司中定价十分低。

区别二：疾病定义与赔付限制不同

1、轻疾方面：

在轻症保障上，人保福有三点设计不如健康百分百C+好：

其一：泰康健康百分百C+没有轻疾赔付限制，但人保福规定多次赔付每次不能超过10万元人民币：

其二：泰康这款重疾险轻疾种类虽然多，但没有出现凑数的现象，反而人保福出现几种疾病只赔一种的情况，需要引起注意，其约定是:

其三：赔付不如泰康百分百c+多，投保50万，罹患合约中规定的重疾种类，泰康可赔保额30%，则15万；但人保福只能赔付10万元，即保额20%。

小结：从赔付限制约定、轻疾种类理赔定义、赔付比例三个角度来看，泰康百分百c+优势处于上风。

2、重疾和其他方面：

泰康健康百分百C+是比较传统类型的单赔重疾险，并无叠加赔付的合约规定；

人保福在传统的基础上添加了稍许的创新，10类现代疾病额外赔付保额30%，很有诚意：

相比之下，泰康健康百分百C+在核心承保细节上做的更细致，保的更全。

区别三：适用人群不同

泰康健康百分百C+：特别适合中老年投保，产品定价低，保障上无缺失，加之杠杆比例很好，有一定的费率优势，是一款适合看中大品牌“老少通杀”的重疾险产品。

人保福：30岁投标准保额（30万），加上组合意外险，费率直破万元大关，适用人群较窄，是一款适用于有交费能力的中高端家庭投保产品。

产品点评：泰康健康百分百C+同质化竞争激烈，跟主流产品福禄康瑞2018、华夏常青树承保内容上颇为相似，保险责任上四平八稳，如果只是单纯看中性价比与大公司品牌的话，不失为工薪阶层投保的首选。

相比之下，人保福核心保障上没太大毛病，加上长期意外组合，保费高端，适用人群面较小，更适合长期出差有一定交费能力的人士购买。

说到中国人保，这是一家真正跟新中国同步诞生的公司，历史悠久，人保财险尤其是车险市场占有率高，定价和理赔服务都不错；而人保旗下寿险成立时间较晚，人保寿险2019开门红推出的优享生活年金保险，万能保底利率高、现金价值也较高，那么这款理财产品有何特点呢？

本期产品分析：

• 优享生活产品收益特征和回本时间分析

• 优享生活产品优缺点分析

• 优享生活产品投保策略分析

一、优享生活产品收益特征和回本时间分析

做一个计划书，0岁宝贝，年交10万，看看这款产品生存总利益特征（无论大人还是小孩，同样交费情况下收益特征近乎一样，差别很小）

如果选择三年交费，第三到第四年回本。

如果选择五年交费，第六年回本。

如果选择十年交费，第十年回本

注意：

1、回本指的是生存总利益等于累计所交保费，也就是这一年如果退保一般不会有经济损失。生存总利益=现金价值+万能账户价值

2、这是假定中档分红和中档4.5%万能利率下的预测结果，实际收益可能要高，也可能低一点；

3、这是假定每年分红和生存金不领取，全部进入万能账户复利增值的前提下；

二、优享生活年金保险优缺点分析

（一）主要优点

1、现金价值高，回本快

现金价值（退保金）高意味着万一哪天退保，高端理财退保不会有经济损失；而普通理财短期回不了本，可能有损失。

现金价值高，保单贷款可贷金额更高，万一资金紧张，解决燃眉之急的能力更好。

2、品质金账户B万能利率高

人寿寿险的年金保险可以附加品质金万能账户B款，保底利率3.0%，这个利率是很高了，一般其他公司保底利率2%或2.5%，其最低利率规定是：

（二）主要缺点

主要缺陷在于：高现金价值却是一般产品收益

一般高现金价值产品，分红高，回本快，长期收益高，但是这款产品现金价值确实高，但是长期收益却是一般产品收益，具体来看：

跟人保寿险高端理财尊赢人生对比：

跟一般理财国寿鑫享金生A款对比：

注意：像国寿鑫享金生三年交费，第三年是肯定回不了本，但是这款优享生活差不多交完费就已经回本，但是长期收益却和一般理财相同，短期收益高。

三、人保寿险优享生活年金保险投保策略分析

这款产品附加万能账户，可以追加，因此消费者可以考虑：

通过追加万能账户的方式投保好处在于：

1、无论是短期收益，还是长期收益，在同一家公司，都要比正常投保要高。

2、保费大部分进入万能账户运作，万能账户存取灵活，资金灵活度更高，需要紧急资金需要，不需要做保单贷款，可以直接部分领取就可以，但是消费者要注意，投保前五年部分领取或退保，会有一定的手续费。

看下品质金万能账户B款近期收益情况：（一般计划中按照4.5中档利率预测比较靠谱，保险很难长期维持5%利率）

总结：人保优享生活年金保险介于高端理财和一般理财之间，有高端理财的现金价值特征，短期收益高；但是长期收益上和一般理财相近，如果运用追加万能投保方式，这款产品比一般理财产品稍好。

抚养与教育宝贝是父母一生的“必修课”，不仅要关心孩子的心理发展，也要时刻关注儿童们的身体健康，这就引致不少宝爸宝妈会考虑选购少儿重疾险来转移家庭的风险。

少儿平安福2019，平安人寿儿童健康产品版块的“头牌”，最有亮点的特质在于可附加医疗险，同类疾病反复报，大病理赔后，权益不终止；附加恶性肿瘤、陪护金等多项权益多，费率水涨船高…..

健康无忧C1青少年版，新华人寿的“明星少儿重疾险”，核心承保责任丰富， 少儿特疾叠加赔，被誉为“儿童健康守护神”，但也有舍得父母掏银子…..

作为少儿疾病专款专用的产品，哪款性价比更高呢？本期产品看点：

1、两款产品费率（价格）对比分析

2、疾病定义与赔付对比分析

3、各自主要缺陷解析

一、先看两款产品基本介绍：

区别一：产品险种组合不同

健康无忧C1少儿版的主险和重疾是1比1，主险40万，重疾40万，发生重疾，40-40=0，合同结束，附加住院医疗险权益终止；

少儿平安福2019主险和重疾比例可以设置成非1比1，主险为41万，重疾40万，有大病理赔，主险险变为41-40=1万，那么，附加健享住院医疗还能继续报销，这十分关键，毕竟每年重疾治愈费用以“万元”为单位计算的。

区别二：产品投保限制与费率不同

健康无忧C1少儿版：产品投保金额与保费未作过多要求，基本无起保限制；

少儿平安福2019：二胎家庭，两个孩子投保，每个宝贝保额必须不少于20万，一线城市单个少儿投保，保额要求40万元。

因此，少儿平安福2019有保额要求，费用并不低，详见：

区别三：承保细节不同

（1）轻疾种类：轻症中常见的【轻微脑中风】【不典型心肌梗塞】【冠状动脉介入】疾病种类，新华健康无忧C1少儿版都覆盖，但少儿平安福2019升级后依旧不保，可针对高发的癌症，如早期病变、皮肤癌、原位癌各赔一次，即确诊即赔，其合约规定是：

可新华健康无忧C1少儿版二者只赔其一：

（2）特定疾病方面：

两款产品针对幼儿高发的血癌都采取了叠加赔付的约定，白血病即属于少儿特疾，也属于重症，但投保50万，赔付细则却不同：

健康无忧C1：重症赔保额+少儿特疾叠加赔保额30%，则45万，合同终止。

少儿平安福2019：重症赔保额+少儿特疾白血病翻倍，则100万，附加医疗险健享和合同约定的5年续保期内，还可以继续报销。

从特定疾病方面来看，少儿平安福2019设计的更为细致。

区别三：附加医疗险不同

（1）住院附加医疗险：平安健享住院医疗保证续保5年，不限总额只限单次，统一疾病反复报，潜在额度很高。新华住院无忧同样保证续保5年，但有总额度限制，用一点少一点，涉及理赔，平安健享会更务实。

（2）百万医疗险：平安E生保住院费用承保责任全面，不会因为生病而拒保，但需考虑停售问题，百万康健华贵B款优点，自费药可报、可选特需病房住院或在国际部治疗，且没有住院天数要求，且免赔度可通过其他渠道抵消。这是很好的一面，但续保年年需审核，保障范围并不全，详见参考【医疗分析：新华康健华贵B款百万医疗险】

产品点评：健康无忧C1少儿版继承了新华人寿加量赔付的长处，在费率上的确比平安福2019低一些，但附加医疗险有缺失，适合中资产阶级父母考虑叠加赔付的基础上，为孩子投保。

平安福2019少儿版，附加险不少，保费也贵，但在少儿高发的白血病上比健康无忧C1少儿版要承担更多的风险，且大病理赔完，附加医疗险权益能继续，这是最大的亮点，适合高端家庭父母为孩子投保。