国寿康宁定期优享版，保60类轻重疾，轻疾保10类，赔1次，赔保额20%，重疾单赔，按保额120%给付，特定疾病24类，额外赔付赔保额50%，满期退保费；

平安爱满分，保110类轻重疾，轻疾保30类，赔3次，赔保额20%，重疾赔保额，合同到期返保费；

相同点一：杠杆原理好

两款产品都支持最长30年交费，首先，意味着附加长期住院医疗险能保的更久（跟着主险交费一起走，重疾险交多久，附加医疗险保多久），其次，保费豁免余下的时间越多，最后，每年支出更少，可以起到以小博大的作用，杠杆原理好。

 但康宁定期优享版在承保细节上比平安爱满分要更丰富，譬如大病赔保额120%，又如特定疾病赔付赔，因此，在费率上要高出不少：

相同点二：满期返还约定年龄相同

两款产品都能在在合同约定的60、70、80岁返还，都满期退保费，在本质上是相同的，但满期金退换的金额有所区别：

相同点三：产品设计上有相对不足

市场很多重疾险返还保费后，主险和重疾依然有效，性价比也很高，如华夏常青树全能版，详见参考《综合分析：华夏常青树普惠版、常青树多倍版和常青树全能版》此文。

但是平安的福满分和康宁定期优享版相同，返还保费后，合同终止。

区别一：疾病定义和赔付不同

（1）轻疾方面：

赔多少？-----平安爱满分赔3次，比康宁定期优享版在轻疾保障上赔1次要好，且平安爱满分更利于高额投保，主要的原因是康定定期有个短板，对轻症赔付金额有10万元限制：

轻疾疾病定义-----市场常见的重疾险，一般都会覆盖轻微脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉搭桥手术，康宁定期优享版虽然只保10类轻疾，可都覆盖，不过福满分并不承保，可对高发的早期病变、原位癌和皮肤癌，可以各赔一次，确诊即赔。

比国寿康宁定期优享版中规定的，必须接受相应治疗以后才赔要宽松，即条款是：

两款产品在疾病定义上各有千秋，加之国家并未对轻症作出一定的规范，可不必太过纠结。

（2）重疾与特疾：

30岁女性投保了50万，罹患恶性肿瘤【子宫癌】，两款产品产品的赔付各有不同：

康宁定期优享版：赔保额120%，即60万，同时，子宫癌属于癌症又是特定疾病21类疾病覆盖的一种，可额外赔保额50%，可获25万，共计85万，主险和附加险住院医疗险结束；

平安福满分：赔保额，即50万，合同终止。

因而，康宁定期优享版比平安福满分承担的责任更大，赔付的更多，保费比它贵不少并不是没有原因的。

区别二：附加医疗险不同

国寿和平安都是国内保险行业的“巨头”，在附加住院医疗险上很重视，毕竟通过以往的数据来看，医疗险的理赔率远高于重疾险。

两家的附加医疗险比较，简单点来说，国寿附加医疗险呵护长期住院医疗不足，其一，按保额来销售，用一点少一点；其二遇上慢性病住院，第二年不一定保证续保，因此，被保障人健康有缺口，值得注意。

而平安健享医疗优势较多，譬如保证续保5年、不限理赔次数、同一疾病间隔30天可再次报销。详见可参考《对比：平安医疗险和国寿医疗险》此文。

产品点评：平安福满分和国寿康宁定期优享版一样，都适用于老客户加保、渴望回本，年龄较大需要保障的人群，最大的不同的是，国寿康宁定期优享版核心承保细节更丰富，更偏向定位三大人群的基础上，需要全面保障更舍得花银子的人士。

孩子是每个家庭的珍宝，需要多重的保障呵护健康成长，越来越多的父母对少儿重疾险这块非常关注。

少儿国寿福至尊版在去年推出的一款少儿重疾险组合计划，延续了国寿的一贯作风，保障较齐全。但是在险种组合投保过程中，会忽视儿童的抵抗力普遍比成人弱，存在着险种配置不全面，实际需求会不能得到一定的满足。

本期分析：

• 分析险种疾病种类、赔付定义以及性价比

• 分析轻疾赔付、少儿疾病定义及附加险关键点

• 最优险种组合计划

一、对比同类产品，少儿国寿福至尊版并没有那么多噱头，有它独特之处。下面先了解下基本信息：

1、轻重疾保障全，简单无花哨

对于少儿重疾险，每家保险公司的风格不一样。少儿国寿福至尊版这款险种所涉及到的疾病保障没有缺失。另外可附加长期意外伤害保障，最长可延保到75周岁。涉及到了疾病和意外两款，挺齐全的。新华保险这块健康无忧青少年C1计划并不涉及到意外保障。

2、关于少儿国寿福至尊版的性价比

在少儿重疾险中，国寿的这款价格不能算贵也不能算便宜。购买少儿疾病险，我们需要考虑的是重疾、轻疾、少儿疾病加上轻疾豁免或者投保人豁免以及住院和意外医疗，这样整体来看就比较齐全了。

3、少儿特定疾病额外赔

对于少儿重疾险中，大家焦点往往会集中在少儿疾病赔付这块，每家保险公司对少儿特定疾病赔付有区别，国寿的这款少儿重疾险是保终身，对于少儿疾病是额外赔付，不影响主合同的有效性。

二、少儿国寿福至尊版中我们需要关注的点有哪些呢？

1、轻疾赔付上

有次数限制：对于同类保险公司的少儿疾病险，轻疾理赔分次数，但是少儿国寿福至尊版对于轻疾的赔付有所限定，给付金额最高为人民币10万元，并不利于保额较高的客户。

部分高发轻疾缺失：虽然轻疾在行业内没有统一标准，但是依据重疾赔付最多6类相对应的轻疾来看，分别是【早期病变或极早期癌症】【轻微脑中风后遗症】【不典型心肌梗塞】【冠状动脉介入术】【慢性肾功能障碍（尿毒症的保障）】，而高发轻疾定义宽松，理赔门槛低，这样的产品性价比更高，疾病定义考验医学知识和保险专业知识。

少儿国寿福至尊版不仅缺失了慢性肾功能障碍（尿毒症的保障），在不典型心肌梗塞、早期病变或极早期癌症的轻疾保障上定义要更为严苛一些，详见图：

2、对于少儿高发疾病的定义有区别

现在白血病在少年儿童群体中属于高发类疾病。很多保险公司都会在合同中都白血病明确定义确诊即赔，但是在少儿国寿福至尊版这块并没有写白血病三个字，只是在少儿特定疾病中有提到相关的内容，指的是重症骨髓增生异常综合征。理赔条件还是相对苛刻。

3、附加长久呵护系列不保证续保

普遍对于住院医疗报销的需求还是比较高的，国寿附加住院医疗险的门槛较低，购买主险后都会附加。但是国寿附加长久呵护系列并不能保证续保，对于前一年发生了理赔，第二年续保就会审核。

三、少儿国寿福至尊版组合计划

一般国寿福往往会和最近大火的百万医疗险-如E康悦进行组合，其实除了大病医疗，轻重疾保障之外，我们也不能忽视儿童的特性，身体往往会存在些小毛病，比如感冒发烧，意外摔倒了骨折等，因此对于险种组合中小病医疗也需要考虑，门槛较低，并不像大病医疗存在一定年度1万的免赔额。举个例子：

这份计划书充分考虑了轻重疾保障、被保人轻疾以及投保人重疾这块的豁免，意外的话包含了长期意外保障和普通意外产生的医疗费用保障。疾病住院保障有长久呵护住院费用和百万医疗险这两种。

需要注意的是：附加国寿福长期意外至尊版可以作为一个备选项，因为对于未成年人的身故赔付是有规定的，这款险种优势是体现在成年后的意外保障额度还是比较高的。

产品点评：国寿的这款少儿重疾除了轻重疾外，包含了小病医疗和大病医疗这两类，整体保障还是全面。相比较而言，费率在整个行业中不算贵的，普遍来说在可以承受范围之类。

华夏常青树多倍版，保35类轻症，赔3次，赔保额30%；承保100类重疾，分5组，赔6次，首次赔付在保费/基本保额/现金价值取大；保20类中症种类，赔2次，赔保额50%。

康惠保旗舰版，轻疾同样保3次，涵盖35类轻症，赔保额30%，100类疾病赔一次，保20类中症种类，赔2次，赔保额50%，且特定疾病26类，额外赔付赔保额30%。

区别一：保障和交费期限不同

从保障和交费期限两点来看，康惠保旗舰版会更好，首先，承保期限并非固定终身保障，还可选70岁，适用于更多人群需要。

其次，在交费期限上，30年交费每年的支出更少，杠杆原理更好，更能缓解部分费率压力，且保费豁免的期限会越多。

但因为康惠保旗舰版身价不赔保额，且是单次赔付重疾险，因此在每年费率上会比常青树多倍版低一些，保费价格参考如下：

区别二：承保细节不同

（1）轻疾种类凑数：

常青树多倍版轻疾种类不存在凑数嫌疑，但百年人寿康惠保旗舰版在轻症上出现了几种疾病只赔一种的情况，详情如下：

又如：

备注：虽然我国对于轻疾定义未作标准，但大量疾病赔付一种，用户还是需稍微留意。

（2）重疾+特疾+中症方面：

百年康惠保旗舰版的优势在于：

特点一：20种中症中覆盖的轻度脑中风、≥15%面积III度烧伤，是老版的轻疾（赔付25%）划分至中症保障（赔付50%），提升了赔付比例。

特点二：增加了男性特疾13类，女性特疾7类，儿童特疾6类，额外赔付保额30%，在少儿高发的白血病上做到了确诊即赔，是个加分项：

常青树多倍版的亮点在于：

特点一：中度重疾和重疾都对应，发生中度重疾以后，有可能还可以赔重疾；

特点二：将过去15类轻疾（赔30%）划入中度重疾（赔50%），赔付提升；

特点三：重疾多次赔，且大病分组合理，把癌症单独列为一组：

更多关注产品详情可参考↘【深度分析：常青树多倍版重疾险】。

小结：总体来说，在承保责任和细节上，两者虽然各有千秋，但常青树多倍版保障责任更为丰富。

区别三：身价保障不同

百年人寿康惠保旗舰版：

身故只退保费，不赔保额，对于成年人来说，很难体现身价保障的意义，毕竟作为经济支柱，后期责任和爱很重要，需补上定期寿险，如何选择？可参考：【热门定寿（福相伴，擎天柱，瑞泰瑞和，平安小定期）综合分析】

常青树多倍版：

身价保障上很有特点，主要体现在两个点很占上风：

其一：18岁前身故赔2倍保费，很人性化；

其二：身故或重疾，都是赔保额、保费、现金价值取大者，更适合中老年投保，毕竟本金还在。

区别四：附加医疗险不同

百年人寿康惠保旗舰版，不能添置附加住院医疗险，小病小疼住院不能报销，保障有漏洞；

常青树多倍版，都可以附加全面的医疗险，如华夏医保通普惠版和附加住院医疗险2014，续保条款很好，都可以应付大小疾病，保障无缺口，重疾和医疗都很全面。

1、杠杆原理和费率-----常青树多倍版只支持20年交费；但百年人寿康惠保旗舰版可拉长至30年交费，费率和杠杆优势很明显；

2、轻疾保障-----常青树多倍版轻疾种类丁是丁，卯是卯，很实在；百年人寿康惠保旗舰版出现了多种疾病只赔一种现象；

3、中重症与特疾-----百年人寿康惠保旗舰版把部分轻疾划入了中症保障，提高轻疾赔付，且还细分了特定疾病人群，设计贴心；

但常青树多倍版中症和重疾都对应，可能赔付完中症，有可能还能赔重疾；所有老版的轻疾都划入了中症疾病，且大病多赔，分组也很科学，在承保细节上更丰满；

4、身故保障-----百年人寿康惠保旗舰版费率很低，但身故保障只赔保费，后期需补上定期寿险；常青树多倍版18岁之前和成年之后的身价保障都很好，且重疾与身故更适用于中老年人投保，相对更好；

5、附加医疗险-----百年人寿康惠保旗舰版无附加医疗险，常青树多倍版的附加医疗险，重疾和医疗都很齐全和优秀。

产品点评：在多赔和单赔的重疾险各自的领域，华夏常青树多倍版和百年人寿康惠保旗舰版都比较优秀。

康惠保旗舰版在细节上有瑕疵，但并不影响它整体的综合性价比，非常适用于需要多方位保障但交费能力一般的人士，或者在各方面保障都齐全的情况下，进行保额累加，也是很好的选择，毕竟价格摆在那里。

常青树多倍版，是一款挑不出毛病的大病保险，各方面都设计的相当不错，如果想要买保障且有一定交费能力，就选这款多倍版，重疾多次赔，中度重疾变相增加了轻疾赔付比例。

互联网界的两位大咖，马云和马化腾，都是引领国内网络“风云人物”。各自旗下平台阿里巴巴与腾讯都喜欢对着干，同时涉足的保险健康产品也不例外。

好医保终身重疾险，投放于支付宝蚂蚁保险版块，拥有身价保障选择灵活、前十年关爱金叠加给、大病多赔等优势，轻重疾保的全。

微医保终身多赔重疾险，依附在微信保险中，同样也拥有大病赔付不分组，承保与交费期限灵活等特性，是一款可以每月分期付款的大病保险。

两款产品都可支持每月付款，杠杆原理运用好，符合了当代年轻群体想保障大病但碍于重疾保费较高的窘态，那么，如何把钱花在刀刃上？哪款更值得买呢？

本期将综合分析两款产品的杠杆（费率）、疾病定义、主要缺陷、投保限制等多个方面的内容。

一、两款产品基本信息：

好医保重疾险，保150类轻重疾，高发癌症赔2次，额外赔付保额80%，拥有“前十年关爱金”赔付亮点与“体检额外奖保额”。

微医保终身重疾险，保100类重疾，无轻疾，身故赔保额，大病不分组，可终身交费等优势。

共同点一：每月分期付款

支付宝好医保终身重疾险 和微医保多次赔付重疾险，引领了传统产品所没有的优势，不仅能支持30年交费，且还可每月分期付款，解决了国内不少人群需要保障，但碍于每月交费太贵的处境。

但微医保多次赔付重疾险能终身交费，是一个加分项。但在同样的交费期限和保额前提下，两款产品的费率相差甚小：

共同点二：大病多赔

众所周知，在重疾险多次赔付里，“癌症单独列为一组”和“大病不分组”的健康保险产品，是最为优异的。实质降低了重疾理赔门槛，凸显了重疾多次赔付的意义。

两款产品都采用了大病多赔的方式，但实施的细节还是有所差异：

好医保终身重疾险：对于高发癌症赔二次，且新发、复发、转移、持续的癌症都能赔付，后2次发生癌症赔付基本保额的80%：

微医保多次赔付终身重疾险：保障100种重疾，疾病不分组，终身最高可赔付三次。

共同点三：投保都有限制

这两款产品都有各自的投保限制，对于中老年和幼儿投保都并非特别友好。

好医保终身重疾险-----最大也只能限制45周岁交费，如果用户选择30年交费的话，年龄不能超过35周岁，这就有点稍显苛刻了。

微医保多次赔付重疾险，只适用于仅限投保了微医保一年期医疗险、且生效三个月后未理赔报案的客户投保。对年龄和投保地域也有限制:

共同点四：都无附加住院医疗

这两款产品都属于线上产品，不同传统线下重疾险往往都会配置附加住院医疗险，一般来说住院医疗险保费低，无免赔，小病和意外住院都有一律可报的优势；有效弥补重疾险是“半裸险”的尴尬，以达到健康保障全覆盖，两款产品都需补上。

区别一：等待期不同

等待期泛指在合同生效规定的日期，就算发生疾病事故，也不能赔偿。

相比之下，微医保终身多次赔付的重疾产品只有30日观察期好过好医保90日，时间上缩短了3倍，设计十分贴心。

区别二：承保细节不同

微医保多次赔付重疾，是一款非常纯粹且又传统疾病保险，无轻疾、无更多承保细节，非常适用于加保或者需要保障想分期付款的人士。

支付宝好医保终身重疾，身故保障可灵活添置的权益（如身故返保，无身故保障或身故赔保额），恶性肿瘤赔付2次外，还覆盖了前十年关爱金、体检增加保额的优惠，这种加量不加价，保障不打折的处理方式，相对受益群体会更广泛。

如前十年叠加赔：

体检奖励也可增加保额：

产品点评：两款产品本质上十分形式，都适用于希望保障且想分期付款的人士，不过后期需要补加上附加医疗险，以全面保障健康风险无漏洞。

微医保的亮点在于可终身付款，每月支出费用更少，但支付宝好医保终身重疾险，在承保责任、细节上更为丰富，因此在30年交费同样保额的前提下，支付宝好医保的重疾险相对来说，整体性价比优势更为明显。

乐享百万2018，适合出生28天至65周岁的人投保，最长续保至100周岁，一般住院医疗保障特殊门诊只有特定疾病与重疾覆盖，重疾0免赔；

康健华贵B款，也是新华保险公司2018年最新上市医疗险，投保年龄0-60岁，最长保至84周岁，拥有多个计划，在国际部或特需病房治疗也可以赔；

共同劣势一：续保条款不优

用“话糙理不糙”的理念来看，条款里不续保的医疗险，实质意义并不大。

用户无非碰到两种情况，情况一是第一年获取过理赔，次年保险公司不再续保的处境，情况二是还要忧心产品停售也会被拒保的状况。

市面上有一些续保条款非常宽松的医疗险，如好医保长期医疗险、华夏医保通普惠版、平安E生保等等。

新华人寿的康健华贵续保年年审核：

但太平洋新上线的乐享百万医疗2018版，第二年并不保证续保，其约定是：

虽然医疗险主合同条款白纸黑字写的续保每年审核，但投保了该百万医疗险之后，合同附加了一张【特别约定】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”，那么，变相的意味着是可以承诺续保的，消费者需要关注后期投保是否有此类特别约定，其详情如下：

共同劣势二：保障责任不全

医疗险有四个主要产生费用的地方，依次是：住院医疗费、特定门诊费、住院前后门诊费用、门诊手术费用。

两款产品在这点细节设计处理上都做的不尽人意，只是体现的地方不同而已：

康健华贵B款无门诊手术医疗费用保险责任，日常意外门诊手术或者疾病一毛钱都不报。 

乐享百万医疗险2018款，虽然都覆盖了常见产生费用的四项保障，但特定门诊医疗金上有较大的BUG，只覆盖特定疾病重疾。

 （备注：通常来说，特定门诊疾病分为四类，如精神类疾病、原发性高血压、肝硬化、地中海贫血、恶性肿瘤等疾病，）

不少百万医疗险约定的特定门诊都只覆盖重疾，但不仅仅只是重疾，还有糖尿病、心脏病等慢性病，这类慢性病种发生医疗费用，一律不赔，这是百万医疗险在这个细节上有漏洞，不过乐享百万医疗险的短板更为明显，一般医疗和特疾医疗不包括特殊门诊，只有重疾医疗包括特殊门诊，需要特别注意。

共同劣势三：投保有限制

两款百万医疗是附加险，并不如市场上的好医保长期医疗险、平安E生保一样可单独购买，都需搭配主险才能出售，购买有一定限制。

区别一：产品免赔额不同

乐享百万2018，医疗住院1万免赔，重疾0免赔，是一个加分项：

新华康健华贵，免赔并非绝对免赔，但社保或其他渠道报销是可以抵销免赔额的：

打个比方，如A君患上肾积水，花费了4万元住院医疗险费用，社保报销2.5万元，报销形式如下：

（1）乐享百万2018：4万元-2.5万元已报销-1万元免赔=报销5000元；

（2）康健华贵B医疗险：4万元-2.5万元已报销=报销1.5万元；

因此，两款产品在免赔额上的设计都花了些心思，在这点上各有长。

区别二：条款创新不同

太保乐享百万医疗----覆盖了特定疾病报销，是与其他家不同的地方：

康健华贵--分为了三个计划，计划三可享受非常顶尖的医疗服务，其约定是：

区别三：免责条款不同

新华康健华贵免责条款没有不合理的合约；

但太保乐享百万在免责上对职业病、特定传染病和地方病上规定一律不赔，针对目前主流百万医疗险来看，这些都可以赔付：

因为涉及面积比较广，因此乐享百万2018关于免责中不能赔付的地方，还是要引起注意，详情如下：

（1）职业病：由于职业引起的皮肤病、接触性皮炎、苯所致白血病等等；

（2）地方病：地方性甲状腺肿、地方性氟中毒、龋齿病、克山病、大骨节病等；

（3）特定传染病：分为甲、乙、丙三类，覆盖面积很广泛，如流行性感冒、流行性腮腺炎、风疹、急性出血性结膜炎、百日咳、白喉、新生儿破伤风等等。

1、续保条款：“新华康健华贵”没解决续保这个老大难问题，续保年年都要审核，有第二年不能续保的风险，需要留意。太保百万乐享医疗险主合同条款白纸黑字写的续保每年审核，但出了一张特别约定，是承诺可以续保的。

2、承保责任：新华康健华贵不包括门诊手术医疗费用；乐享百万2018在特定门诊医疗金上有局限性；两者针对于可能会产生住院费用的保障细节上，都做的不够，都有缺口。

3、购买限制：两款产品并不如市场上主流的平安E生保、好医保长期住院医疗险一样可单独购买，必须搭配同公司的主险一起购置，有一定的投保限制。

4、产品免赔额：太保乐享百万2018款重疾0免赔；新华康健华贵针对社保或其他渠道报销是可以抵销免赔额；两款产品在免赔设计上旗鼓相当。

5、条款创新：太保乐享百万医疗覆盖了特定疾病报销；新华康健华贵可选择特需医疗，享受最顶尖的医疗服务。

6、免责条款：新华康健华贵免责条款设计合理；但太保乐享百万2018对于职业病、特定传染病和地方病上一毛钱都不赔，小细节值得注意。

产品点评：从原则上来说，“新华康健华贵”与“太保乐享百万”两款医疗险都是优缺点特别鲜明的二款产品。虽然两者在条款创新上设计的足够新颖，但在保障内容和续保条款方面都安排的悖于初意。不过在安全角度出发，太保乐享百万续保审核的特别约定，保障感更足一些，加上有住院代垫功能，缓解大病患者的经济压力，整体特色更为突出一些。

友邦是一家拥有了“百年老店”保险外资企业，国际化的经营手段让整体公司呈现出一种“高逼格”的职业气息，旗下的重疾险产品独树一帜，市场区分度非常高。

全佑一生倍健康，是一款少儿专款专用的重疾险，具有了叠加赔付的特性，大病多次赔，高发轻重疾全覆盖，幼儿高发的血癌额外赔保额50%，且还提供了老年长期呵护金，费率比起类似同类产品新华青少年多倍保便宜了不少。

那么，这款产品是否“物超所值”呢？值得购买吗？本期主要分析这款产品轻疾定义、重疾分组、主要优劣势、日常附加医疗险等几个方面。

一、基本信息：

“保障不打折”与“叠加赔付”同时具备的少儿重疾保险，市场上属新华多倍保青少年版较为接近了，来看下全佑一生倍健康亮点：

二、全佑一生倍健康主要优势分析

主要优势一：少交1年保费

目前重疾险通常是20年交，友邦可以优惠一年，19年交，且有很大的费率优势：

主要优势二：少儿特疾承保长

少儿特定疾病保障至22周岁，区别于其他特定疾病的18岁，不仅保的长，且对幼儿高发的白血病实施了额外赔付保额50%权益，即“确诊即赔”。等于买了50万保额，罹患特疾，22岁之前，可赔付100万元。

主要优势三：提供老年长期呵护金

友邦大部分产品都提供了长期护理金的功能，60岁后完全失去自主生活能力的话，每月给付1次老年长期护理金，对于失能老人尤为关键。

毕竟重疾条款中覆盖的帕金森、瘫痪虽然生活无法自理，但理赔门槛比较高，但老年长期呵护金的赔付合约就低了很多，能提前拿到赔偿金也不错。

备注：假设罹患合约中规定的重疾，需扣除已获取的护理金，需要留意。

三、全佑一生倍健康主要劣势分析

缺点一：轻疾只提供至75岁

这款产品名义上是保终身的，但产品的轻症只保到75岁，保障打了折扣，消费者要留意轻疾条款关于年龄的限制；

缺点二：大病分组不科学

重疾多次理赔的产品，主要分为三大类，第一类是重疾不分组的，第二类恶性肿瘤单独分一组的，第三类高发大病全部分一组。

从理赔的现状来说，第一类和第二类肯定是大病多赔最好的状态，毕竟国内是高发恶性肿瘤最密集的国家，假设把高发疾病都放一组，罹患了上A组中的恶性肿瘤之后，A组其他疾病全部保障终止，也就失去了多层赔付的意义，但倍健康就是如此。

缺点三：附加住院医疗险待加强

达不到重疾条款理赔条件，遇上不大不小的疾病时，住院医疗费通常令不少家庭心疼不少，如慢性糖尿病住院，一个周期需要上万元医药费，通过社保报销后，需自掏腰包几千元，但附加住院医疗险是一律能报销的，这也是这类险种越来越受欢迎的原因。

友邦医疗险优势在于0免赔，首次报销体验度高，而且报销不超过它保额的四倍，这是它有利的一面。

但续保年年需审核，报销额度有限制,最为关键的一点是比同类附加医疗险贵出太多，以4万基础起保，0周岁有社保的孩子近3000元的保费一年，是一大短板。

四、友邦保险公司介绍：

友邦保险控股有限公司是中国第一家中外合资企业，在外资企业中名列前茅，是一家高大上类型的保险公司。只在上海、 广东 、深圳、 北京 、江苏、 天津、 石家庄有分支网点，投保有一定局限性。

产品点评：整体来说，作为少儿专款专用的重疾险，如果附加医疗险还能再优秀一点，续保条款能更好一些，全佑一生倍健康的优势还是可圈可点，整体费率在同类产品中不贵，是一款非常有特色的少儿健康产品。

中国人寿是一家老牌保险公司，旗下的产品也深受广大老百姓的喜爱。国寿福系列是被广大群众所推荐的，像国寿福至尊版保110种疾病，在保障额度高同时其保费也是在可以承受范围之内的。但是很多人又希望拥有保障同时又能够兼理财功能。 

国寿推出这款福瑞安康尊享版，保130种轻重疾，满5年后可以固定返还、满期按保额300%领取且年年分红。

通过拿国寿福至尊版作为参考，本文主要分析如下：

• 福瑞安康尊享版的比较优势

• 福瑞安康尊享版的收益特征

• 福瑞安康尊享版值得我们注意的细节

一、国寿福瑞安康尊享版具备保障和固定返还的功能，下面看下它的基本信息，具备哪些比较优势？

1、疾病保障全面，涵盖130种轻重疾

国寿福瑞安康尊享版提供100种重疾、30种轻疾的保障，保障疾病种类多而全面，重疾赔付可以达到保额300%，比如购买的10万保额，重疾有30万保障。同时轻疾也可享受保额15%保障。市场同类具备保障兼顾养老的险种，只是针对重疾保障这块。

2、功能全面，返还资金运作灵活

除了涵盖130种轻重疾外，国寿福瑞安康满5年后会有钱返，此外年年有红利。同时配比了两个万能账户，可以让资金固定转入其中进行增值，追加资金也可以通过灵活账户进行操作，这种方式对于养老补充或者教育资金补充都是较好的选择。相比国寿福至尊版而言多了一项理财功能，下面表格是国寿福瑞安康尊享版对于0岁男宝的万能账户在各个年龄段中账户价值的演示。

二、国寿福瑞安康尊享版的不足之处

1、轻疾额度赔付较低

国寿福瑞安康尊享版虽然保障涵盖轻疾30种，但是享受的保障额度只有保额15%，远远低于重疾赔付额度，比如10万保额，轻疾赔付只有15000元，对比国寿福至尊版，其保障额度还是比较低。虽然条款中并没对轻疾赔付额度设上限，但是这个额度对于当下治疗轻疾所需花费是远远不够的。

2、身价缺乏保障

国寿福瑞安康尊享版的价格稍高于类似产品，在身价保障这块并不像国寿福至尊版是按保额进行身故赔付。此款在条款中提到按照合同所交保费与合同现金价值取较大者进行赔付。

3、意外风险保障额度不足

不同于国寿福至尊版附加保到75岁长期意外险，国寿福瑞安康尊享版虽然附加了意外住院定额给付以及长久呵护系列的意外伤害保险，但是长期角度来看，意外身价保障额度是不够的，即使单独购买意外卡来弥补的话，保障额度仍旧是会受到一定限制。

三、国寿福瑞安康尊享版值得我们注意的细节

1、万能账户和分红的收益是不确定的

万能账户保底利率2.5%，超过部分收益是不确定的。因此对于演示中的利益计算只是预计收益，并不代表真实的收益状况。国寿福瑞安康尊享版是每年有分红，红利分配也只是根据公司实际经营状况来进行，也是不确定的。

2、附加长久呵护系列不保证续保

长久呵护系列的附加险是一年保一年,跟平安附加的健享人生保证5年续保不同，每年需要进行续保审核。

产品点评：国寿福瑞安康尊享版在保障方面虽有所欠缺且价格稍偏贵，但是兼具理财的固定返还每年分红，双账户配置且资金运用灵活的功能，在市场上仍具备一定的竞争力。适合想强制性储蓄一笔资金同时又想拥有一定保障的人群。另外只关注保障额度高的群体，可以只考虑纯保障类型的险种。

随着保险市场竞争加剧，很多保险公司开始利用不同渠道来销售产品，华夏人寿不仅有代理人渠道（业务员），跟经纪人渠道也有合作。

今天分析的华夏常青树多倍版是代理人渠道产品；而华夏福多倍版是华夏针对经纪人渠道开发的产品，消费者看到两款产品第一感觉是觉得它们很像，第二感觉还是很像，分不清区别和好坏。

本期产品分析两款产品在重疾、交费和其他细节上的区别。

先看下产品基本信息

常青树多倍版，保100类类重疾，分6组赔6次；中疾20类赔2次，赔保额50%；轻疾35类赔3次，每次赔保额30%。

华夏福多倍版，保100类类重疾，分5组赔5次；中疾20类赔2次，赔保额50%；轻疾35类赔3次，每次赔保额30%。

区别一：产品重疾赔付和分组不同

常青树多倍版分六组赔六次；华夏福分五组赔5次，一般重疾不分组赔多次优于分组赔，分组次数多优于分组次数少，从分组细节上看：

长青树多倍版癌症单独分组，更为合理，其分组是：

华夏福多倍版将癌症其他高发重疾放在一组，降低了高发重疾多次赔付可能，华夏福分组是：

在重疾保障上，华夏常青树要稍好一点。

区别二：产品交费价格不同

看看两款产品，相同保额和交费期限条件下差别：

常青树保障更好，价格更便宜，可谓物美价廉。两款产品在轻疾和疾病定义等方面是一样的。

总结：这两款产品在疾病种类，轻疾、中疾等方面是一模一样的，主要区别就在上述几点，单从产品上来说，华夏长青树多倍版重疾分组更合理，赔付更好，且价格更便宜，对于消费者来说需要明白的是，对于平安、国寿或是华夏这些比较有名的公司来说，代理人是保险公司花费很多资源培训的员工，正常情况下往往会把最好的产品交给代理人去卖，不会交给银保渠道或经纪人渠道，所以常青树多倍版比华夏福多倍版稍好。

大黄蜂二号是百年人寿保险公司针对儿童研发的一款消费型重疾险，费率低，拥有大病保额每年增长、少儿特疾翻倍赔的约定，整体性价比非常高，新上市不久，口碑极好。

如年交500元，能买多少保额？

答案是：0岁宝贝交费20年保30年，可获取50万保障。重疾保额每年5%复利递增，12类少儿特疾双赔，可拿100万赔偿金。

费率与保障看似十分美好，杠杆原理很棒，但实质在附加医疗险、身价保障、轻疾定义、幼儿高发的白血病上与主流产品略有偏差，今日将侧重介绍这款产品的优劣势。

一、百年人寿大黄蜂二号少儿重疾险优劣势分析

为了更好地了解大黄蜂二号少儿重疾险，为此引入了和谐健康保险公司老版大黄蜂少儿定期重疾险，先来看看两款产品的有何不同：

优势一：保障期限更灵活

和谐健康老版大黄蜂定期少儿保险，保障期限最长只有30年，会出现一个比较严峻的问题，依据大病发病率来看，重疾最高发的年龄组别是40-60岁，那么，意味着根本覆盖不到大病高发时间段。

而百年人寿推出的大黄蜂二号，保障期限更为灵活，可直接延伸至60岁，基本能覆盖重疾易发年龄段。

优势二：承保内容上的细化与升级

（1）轻疾赔付-----多次赔付的轻症保障总好过于单次，因此大黄蜂二号轻疾三次赔付，已向市场主流的重疾险靠拢了；

（2）重疾保额增加----少儿最高可以选择 80万保额，以5%复利递增保额，到第是十一个保单日，最高可增加130万；

（3）新增少儿特疾----12类少儿特定疾病采取了翻倍赔付的方式，值得点赞！其大黄蜂12类特疾种类如下：

（4）白血病双赔-----血癌是少儿疾病中最高发的一种大病，但这款产品在【自体造血干细胞移植】与【白血病】上都能双赔。

所谓的“自体造血干细胞移植”，从医学角度来说，自体造血干细胞移植只是白血病的其中一种。

就是取患者自身骨髓、异体骨髓或脐血转输给患者，通过自身干细胞使患者机体恢复造血功能、形成免疫力的一种治疗方法。

这在少儿保险中血癌赔付的方式十分少见，值得点赞！

大黄蜂二号重疾险主要短板分析

留意细节一：轻疾定义和种类：

轻疾种类有重叠：轻疾种类和定义本身没有固定的规定，因此各家公司差异有宽有松是十分正常的事宜，但如出现“二至三种轻疾种类有赔付重叠”，难逃凑数的痕迹，百年人寿大黄蜂二号也是如此，需要留意：譬如【冠状动脉介入手术】和【不典型心机梗塞】两者只赔其一。

轻疾定义中部分比较严苛：虽然轻疾在行业内没有统一标准，但是依据重疾赔付最多6类相对应的轻疾来看，分别是【早期病变或极早期癌症】【轻微脑中风后遗症】【不典型心肌梗塞】【冠状动脉介入术】【慢性肾功能障碍（尿毒症的保障）】，而高发轻疾定义宽松，理赔门槛低，这样的产品性价比更高，疾病定义考验医学知识和保险专业知识。

大黄蜂二号对比轻疾疾病定义宽松的产品，在不典型心肌梗塞、早期病变或极早期癌症的轻疾保障上定义要更为严苛一些：

留意细节二：保障范围有漏洞，需做好搭配

1、身故只能赔保费，不赔保额，需要成年后配置好定期寿险；

2、不能附加医疗险，日常意外或疾病就诊费用一律不赔；

产品点评：百年人寿的大黄蜂2号是目前比较热门的儿童重疾险，重疾保额在第2至11保单年度保额按5%复利增长，保费很便宜，加上百年人寿网点多，疾病定义也还可以，整体性价比很高。另外需要搭配好医疗险，后期要为孩子补充好。可以为孩子花几百元价格提升重疾保额，并且也很适用于工薪族的父母为孩子投保，值得关注。

新闻报道中对于因病返贫的报道比比皆是，朋友圈也时不时会被“轻松筹”、“水滴筹”刷屏，同时重疾的治疗费用可以达到几十万，甚至往上走的节奏。对于重疾险的保费对于每个年龄段会有不同，一般的规律在承保年龄内，年龄越大费率也越高。有很多人在购买重疾险之前，首先会考虑交费能力而忽视保障力度。

本期分析：

• 这款保险为何说价格“亲民”？

• 康惠保定期重疾险有何短板？

• 如何发挥优势，达到最佳？

一、康惠保定期重大疾病保险基本信息介绍

1、杠杆比例高，以低保费撬动高保额

大多数重疾险的价格并不便宜，这款国寿推出的险种以“亲民”的价格，受到大多投保人的喜爱。杠杆比例高，保费低且享受高保额。比如30岁男性年交1600元，就可以享受到50万保额的保障。这种价格是非常难得的。下表是康惠保定期重疾险不同保额的保费测算

2、康惠保轻重疾保障全，轻疾赔付无限额

康惠保定期重疾险包含110种轻重疾，保障全，并无缺失。与福满分的30类轻疾种类不同，它在轻疾种类中包括了日常高发的三类疾病不典型性的心肌梗塞、冠状动脉介入术以及特定脑中风后遗症。另外轻疾赔付按照保额的20%，并没有设上限，像同行业同类产品看齐，但是对于国寿同类产品在轻疾赔付方面是一大进步，对于保额高的客户还是较为有利的。

二、国寿康惠保重疾险的短板

1、保障期间短而缺乏灵活性

康惠保重疾险的保障期只有5年和10年两种，对年龄大的客户缺乏优势。因为随着年龄增大，保险公司核保的要求也会越高。比如40岁客户购买险种，无风险发生到期后，再去选择其他类型的重疾险，保险公司有可能因为其年龄对他的核保标准会相对增高。

2、到期无返还，带纯消费性质

康惠保定期重疾到期后并不像其他公司的定期寿险有保费返还的功能，只是在限定的时间内提供保障，带有纯消费性质的。比如康惠保定期重疾险按照30岁保额50万，10年交的保费，也有可能将近2万，到期后并无任何金额返还。比较介意的客户慎重选择。下面表格举例说明：

备注：康惠保保险期间10年，福满分是到60岁

3、身价无保障

康惠保定期重疾险对身故赔付仅仅只是按所交保费进行理赔，跟国寿福、平安福满分等重疾险的身故理赔按照保额赔有区别。

4、比较常规

这款产品只赔付1次，投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。

三、康惠保定期重疾险如何发挥优势，达到最佳？

对于国寿推出的康惠保定期重疾险，杠杆比例高，可以惠及到之前购买过国寿重疾险的老客户。

对于之前购买的重疾险额度不够，需要增加保额的客户，如果重新选择投保国寿福至尊版，有可能会受到年龄制约，额度高年龄大往往价格更贵。那么就可以通过购买康惠保定期重疾险来进行保障额度增加。老保单发生理赔的情况不会影响到新投保这款定期重疾险的赔付，就此达到高保障的目的。

产品点评：康惠保定期重疾险杠杆比例高，以低保费享有高保额的优势，可以满足老客户增加保额的需求，但是短板也非常明显，康惠保的保障期只有5年、10年的选择，期限太短且到期无任何返还，纯属花钱买保障。因此对于真正需要在重疾方面获得长期保障的群体，可以关注保终身或者保障期长定期有返还功能的重疾险。