

中国人寿作为一家老牌的保险公司,产品种类非常的丰富。国寿福是人寿重疾产品中非常受关注的类型。但是很多人会疑问国寿福还区分版本?其实同款的产品区分不同的版本,在某些细节方面会有些区别。
以下是国寿比较热销的2款产品信息比较:
一、国寿福终身升级版主要特色有:
1、轻、重疾保障较为全面
轻微脑中风、不典型性的心肌梗塞等目前常见的日常常见疾病,在国寿终身升级版中轻疾都涵盖在内。另外重疾种类有80种,是日前保障类产品中比较全面的险种之一。
2、重疾赔付次数增加
国寿福终身升级版中重疾赔付可能赔2次,相较于国寿福至尊版重疾赔付1次,会多一重保障。 国寿福终身升级版是主险和附加险组合而成,其中分别存在50种重疾和30种重疾的附加险,如果30种重疾赔付后所属的附加险合同终止,那么仍旧可以享受50种重疾的保障。
3、如E康悦百万医疗靠谱
一般投保国寿福,可以选择搭配这款百万医疗险,如E康悦在续保方面具备一定优势,如果续保第一年通过了,后续不会再有续保审核,且涉及的保障还是非常全面。另外中国人寿的综合实力非常的强,应对风险能力远远要高于其它公司。相对而言险种停售风险较小,整体上看还是靠谱的。
二、投保国寿福终身升级版细节分析
1、重、轻疾赔付有限制
国寿福终身升级版中重疾、轻疾赔付会有一定限制,有可能会存在重疾赔付1次后出现合同终止了,例如买了30万保额,只发生了1次重疾理赔30万块钱,保额用完了合同就终止了。轻疾的赔付也有限制,20类轻疾可以说是分为2组的形式,每组给付次数只有一次且给付金额最高为人民币10万。不利于保额高的客户。
2、无轻疾豁免
国寿福终身升级版中有投保人重疾豁免,但是对于轻疾并没有豁免功能,国寿福至尊版中就存在被保人的轻疾豁免。
并且在轻疾疾病定义中,对于高发的部分轻疾保的不全,虽然轻疾在行业内没有统一标准,但是依据重疾赔付最多6类相对应的轻疾来看,分别是【早期病变或极早期癌症】【轻微脑中风后遗症】【不典型心肌梗塞】【冠状动脉介入术】【慢性肾功能障碍(尿毒症的保障)】,而高发轻疾定义宽松,理赔门槛低,这样的产品性价比更高,疾病定义考验医学知识和保险专业知识。
而这款产品对于高发的这几类轻疾有所缺失:
3、无长期意外保障
国寿福终身升级版是无法附加长期意外险的,国寿福至尊版是有长期意外保障,对比而言,国寿福终身升级版在这块是存在短板,这类客户即使通过购买短期意外险来满足这块需求的话,相较长期意外险的保障额度还是存在不足。
4、长久呵护附加医疗险续保每年审核
长久呵护系列的附加险是交一年保一年的,如果一年中有发生理赔,第二年续保之前公司会审核,因此有这类长久呵护附加险的客户需要随时关注保单状态,避免出现附加险效力终止导致损失,
产品点评:国寿福终身升级版总体而言是一款保障较为全面,适合比较关注重轻疾保障这块的客户。只是需要增加意外保障,留意下理赔和附加险这类小细节。
内地买保险,平安和人保都是不少人的备选之一,终归“大品牌”对于许多人来说是一个加分项。
平安福2019II与人保福,均以“福”命名,各自代表了两家大公司的“经典之作”,价格同样高端,长期意外组合一样相似,高发疾病保障都全,两款产品丢进“寿险老五家”健康保险产品中看,设计四平八稳,没啥毛病。
作为国内保险行业的“龙头企业”,哪家明星重疾险哪款更值得购买?本日测评点:
1、平安福2019II与人保福费率对比
2、两款产品的疾病定义区别
3、日常运用最多的附加医疗险分析
一、两款产品介绍
两款产品都能支持30年交费,不仅杠杆原理好,且附加医疗险能保的更久(跟随主险交费一起走),最后保费豁免余下的年限越多。
但同样两款产品费率都很高端,相比之下,人保福费率要低一点:
(1)身价比例不是1:1,主险和重疾保额都可以不是一比一,发生重疾险赔付以后,主险保额等额减少,附加依然有效。
(2)附加长期意外为可选,都可以按照自己的需求添加,都可以按伤残比例赔付,理赔门槛低。
但细节上的不同在于:
人保福可保75周岁,自驾和公共交通都是赔保额,航空交通意外最高可赔付4倍保额;
平安福2019II意外,自驾和公共交通都是双倍赔,保至70岁,没有航空交通意外保障。(长期意外险可选)
从条款赔付约定来看,两款产品不分伯仲。
一、轻疾种类和赔付限制:
通常来说,轻疾划分没有行业统一标准,各家公司有一定差异,因为保监会未对轻疾种类和定义作出标准,所以各家保险均有差异是正常现象,但还是可以从轻疾赔付规则,疾病定义与种类凑数几个方面来看:
(1)赔付规则:人保福保50类轻疾赔3次赔保额20%,平安福2019II轻疾赔付3次,首次轻疾赔20%以后,主险和重疾额外增加20%,实际给付为你40%;轻疾如果赔3次,身价和重疾额外增加60%保额;
(2)轻疾限制上:平安福2019II没有不合理的约定,但保的50类轻疾也有少量隐形分组,分别是:
人保福轻疾赔付有限制,有一个不合理的约定,不利于高额投保人群投保的地方在于-----轻疾赔付每次不超过10万元,其约定是:
并且也有少量的轻疾凑数现象:
(3)在轻疾疾病划分和定义上:
轻疾没有行业统一标准,各家公司都有一定区别,但是通过疾病划分,大致看到划分特点:保监会要求必须承保的6种重大疾病,分别是癌症,脑中风后遗症,急性心肌梗塞,冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭,它们所对应的轻疾上两者各有优势:
二、重症保障方面:
平安福2019II不提供现代疾病保障,但可附加恶性肿瘤赔多次,针对高发的癌症赔二次,但需注意需要额外附加费用,且每次恶性肿瘤的间隔期达5年,时间较长,癌症复发、新发和持续存在都能赔第二次。
人保福自带了10类现代病,75岁前罹患上以下现代病,可额外赔付保额30%:
从原则上来看,人保福保障更广泛,且不用额外再掏腰包添加保费。
(3)轻疾赔付比例和豁免
平安福2019拥有轻疾赔付增保额,轻疾赔付20%以后,主险和重疾保额额外增加20%,轻疾赔3次,额外增加60%,每次实际给付40%,且平安福轻疾可以豁免主险、重疾、附加长期意外、附加恶性肿瘤保费,豁免范围非常广。
人保福轻疾赔付比例20%,轻疾豁免仅包括主险,不包括长期意外,豁免范围小。
附加住院医疗险-----人保附加安心呵护住院医疗与平安健享医疗都优秀,解决了“老大难”不能续保的难题,前者续保3年,后者可续保5年,都可缓解小病住院医药费一律可报的难题。
但毕竟保证续保的时间越长,对用户优势更大,相对来说,平安健享更占上风。
百万医疗险-----主险重疾+附加医疗+百万医疗的有效结合,能全面保障用户健康无缺口,人保寿险关爱百万医疗险续保前两年有审核,后续不再审核;平安E生保续保不会因为理赔或健康变化拒绝续保。
1、长期意外:人保福航空意外赔的高,保至75岁;平安福自驾和公共交通赔的好,保至70岁
2、轻度重疾:
在轻疾划分和定义上:平安福保的专而精,无赔付金额限制;人保福保的广而全,轻疾赔付不超过10万。
在加量赔付上:平安福有癌症多次赔付;人保福有特定疾病额外赔付;
轻疾赔付比例和豁免上:平安福赔付比例更高,豁免范围更广。
3、医疗险上:
无免赔医疗险:平安健享比人保安心呵护住院更好
百万医疗险:续保条款有一定差异。
产品点评:这两款产品,险种组合相似,但是细节上有很多不同。
好医保长期医疗,人保健康公司出品,可以报自费药,保证续保6年,保证期内不停售不涨价不会拒保,且在免赔额设置上也有特色。
华夏医保通普惠版,华夏人寿2018推出,自费药统统能报,无理赔降低免赔额可续保没有第二次审核,但是停售不再接受续保。
话糙理不糙的来说,不能续保的医疗险,实质意义并不大。但这两款百万医疗险续保条款都好,只是体现的方式不同:
好医保长期医疗险-----给予客户画了一个“安全区”,保证续保6年,保证不因停售而中断续保,不因健康而拒保,诚意很好,但需留意下一个保证续保期面临审核问题:
华夏医保通普惠版----没有第二次审核,只要不停售,就不用担心续保问题,但需注意停售风险:
免赔额,泛指自掏腰包的部分。通常来说,百万医疗险雷打不动都有1万元免赔,是不争的事实,但这两款产品在这个设置上都比较人性化。
好医保长期医疗险----6年续保,免赔额小计6万,可“续保期内重疾医疗费抵充免赔额” ,啥意思?就是第一年发生了大病,花费了高于6万元以上的住院费用,第二年全部可抵充,通过社保报销后,剩余住院医药费100%能赔,其条款是:
华夏医保通普惠版----没有发生理赔,免赔额可以降低,最低降到5000,罹患大病理赔门槛就低多了,其约定是:
不少百万医疗险,在保障范围上“缺胳膊少腿”,如新上架的太保乐享百万2018版,特定门诊保障上条款保的不全,又如太平超e保2018款,并不提供住院前后门诊费用的保障。
↘↘↘详情可参考:《医疗险分析:太平超e保2018款百万医疗险》与《医疗分析:太平洋保险乐享百万医疗险2018款》两文。
但华夏医保通普惠版和好医保长期医疗险,对于就诊可能发生的住院费用、特殊门诊、门诊手术费用和住院前后门急诊费用,妥妥的都保,保障全面。
好医保长期医疗险-----可单独购买,在流量大户支付宝蚂蚁保险上进行选择。
华夏医保通普惠版-----必须与华夏主险重疾一同搭配购买,且有一定的投保费率要求,购买有限制,不能单独买。
两款产品都采取了“头尾保费贵”的原则,其实也是好理解的。毕竟幼儿和老人体抗力弱,常跑医院的风险更高,不过,在10岁-40岁期间,保费差距较小:
每家保险公司在百万医疗险在免责细节上有点不如意,消费者投保时需留意就好。
譬如,华夏医保通普惠版免责条款里对于腰椎间盘突出不赔,其约定是:
好医保长期医疗险免责细节上的设置都合理,是一大加分项。不过这款产品在健康告知上是把“双刃剑”,用户投保需做到心中有数,猛戳《支付宝蚂蚁保险分析:好医保长期医疗险》此文查看。
产品点评:华夏医保通普惠版和好医保长期医疗险,条款设计上都较为完美了,小有瑕疵并不影响它们综合性价比优势。
不过医保通普惠版,只能搭配华夏主险共同购买,有一定限制,非常适合计划想入手华夏内部主流重疾险(如常青树、华夏福)的人群。
好医保长期医疗险,投保无限制,是一款老少皆宜且拔尖的百万医疗险。
常青树多倍版,保100类重疾,分5组,赔6次;保35类轻症,赔3次,赔保额30%;保20类中症种类,赔2次,赔保额50%,在同类多赔产品里有费率优势;
好医保重疾险,保150类轻重疾,高发癌症赔2次,额外赔付保额80%,拥有“前十年关爱金”赔付亮点与“体检额外奖保额”。
常青树多倍版:0至55岁人都能投保,最长支持20年交费;
支付宝好医保:从交费期限分年龄投保,0至45岁的人支持20年交费,出生0至35周岁的人可选择最长30年交费期限。
相比之下,好医保终身重疾险在35岁之前的杠杆原理会更好,且保费豁免余下期限会更多。
20年交费前提下,两款产品费率相差甚微,但拉长至30年交费,好医保终身重疾险保费压力会小不少:
1、轻疾:
赔多少?-----从轻疾赔付保额比例情况来看,顾客投保了50万,罹患【轻微脑中风】轻症,赔付细节如下:
好医保终身重疾:赔保额20%,(50万*20%)=10万;
常青树多倍版:赔保额30%,(50万*30%)=15万。
2、重疾和中症:
好医保终身重疾------没有中度重症的疾病保障,但对于高发癌症赔二次,且新发、复发、转移、持续的癌症都能赔付,后2次发生癌症赔付基本保额的80%:
且还添加了“前十年关爱金”的约定,叠加赔付条款如下:
常青树多倍版-----添加了中症保障,且保障上十分齐全,主要体现在以下三个方面:
特点一:癌症单独分一组,大病分组科学,疾病分组情况:
特点二:提高了部分轻疾赔付比例,把原有的15类轻疾赔付(保额30%上下)划分中症赔付(保额50%)中。
特点三:中症和重疾种类都是相互对应,很大可能性赔付完中症,再赔重疾。
综合上述来看,两款产品在承保细节上各有千秋,不分伯仲。
常青树多倍版,重疾与身故都在保费、保额、现金价值中取大,意味着高龄人士投保不会出现保费倒挂(即所交保费大于保额)的现象。
支付宝好医保,因受投保年龄限制,并没有大龄投保,也不会出现保费倒挂,但有年龄局限性,且身价保障很灵活,可根据个人喜好,添置0身价/身故返保/身故赔保费。
附加住院医疗险主要应付小病小疼,换句话说就是小病住院都赔;百万医疗险应付大病报销,相互结合,才能补充重疾险不足。
华夏附加住院医疗2014保证续保5年,加之续保条款宽松的医保通普惠版,让常青树多倍版整体优势更为突出。
支付宝好医保没有附加医疗险,小病住院一律不能报销,健康保障上有缺口,后期需配置。
1、附加医疗:华夏医疗保证续保5年,好医保终身重疾无附加住院医疗。
2、杠杆原理:好医保终身重疾险在35岁前,可支持30年交费,杠杆原理好,费率更低;华夏常青树多倍版最长只能20年交费,整体保费上,好医保终身重疾险保费优势更明显。
3、疾病定义:华夏常青树多倍版轻症赔付更多,且大病分组科学,重疾多赔,中症赔付完后,又可能再度赔重疾;好医保虽然在高发癌症上多赔,但只赔保额80%,且间隔期有3年,前十年关爱金属于“锦上添花”。
4、身价保障:华夏常青树多倍版很适合大龄人士投保,即身价在保费,保额,现金价值三者取大;好医保身价保障添置十分灵活,可任选(身价保障为0/身故赔保费/身故赔保额),对应的费率不同。
产品点评:好医保终身重疾险依附于流量大户马爸爸旗下的支付宝蚂蚁保险版块销售,有得天独厚的优势,加之杠杆原理好,身价保障选项添加灵活,因此很适合交费能力不强又需要多层保障的人士投保,不过后期需要添置附加医疗险,保证健康保障无漏洞。
常青树多倍版是一款挑不出任何毛病的重疾险,保障强、拥有强有力的附加医疗险支撑,整体综合性会更好,适合有交费能力家庭支柱投保。
现在人们的观念是病不得,一旦生病,花费几十万乃至上百万的医疗费,往往能拖垮一个家庭,因病致贫在新闻中屡屡出现,因此医疗险越来越受到大众的关注,目前百万医疗险在市场上百花齐放,几乎每家公司都能看到它的身影。
我们先看下市场上的热门产品对比:
一般来说,我们考虑购买一份百万医疗险,需要对其续保、保障范围以及哪些是不保的范围进行考量?关爱百万是人保寿险推出的一款百万医疗险,在市场还是非常受关注。
一、关爱百万医疗险特色有哪些方面?
1、续保的优势
关爱百万续保年龄可至105岁,比平安和国寿同类产品续保年龄更长。
续保的条件相对宽松,目前市场上有的产品是要求每年审核,关爱百万医疗险只要通过前2次,后续续保不会因为被保人的健康状况变化而终止被保人续保,也就是说不会要求审核。
虽然如E康悦只要求第1次续保审核,但是它是无法进行单独投保需跟主险捆绑。对于有需求但是经济稍紧张的客户就存在门槛。需注意的是产品停售不保证续保。
2、医疗费用报销项目包含全面
关爱百万医疗险保障方面对住院可能发生的各种医疗费用都有涵盖,总体来说还是保的很全面的,只是没有特别突出的优势。
3、保费占优势
同类产品中,同样保额下费用还是比较便宜的。通过对其同类产品的保费做的试算。
二、关爱百万医疗险需要注意的细节
1、等待期的天数
关爱百万医疗险与其他产品有区别,它对有腺样体、疝气、扁桃体的疾病或者女性生殖器官疾病等待期是120天,其他疾病才是30天。
2、除外责任有一定区别
平安E生保并没有将异位妊娠作为除外责任,关爱百万医疗险是将其异位妊娠列入了除外责任的。
3、对住院天数有限定
不同于如E康悦,关爱百万医疗险对一般医疗金和恶性肿瘤医疗金所承担的住院费用的给付日数有限定,以180日为限。
产品点评:从保障、续保等方面来看,关爱百万医疗险并没有什么硬伤,整体上还是一款比较有优势的产品。如果能加入创新的条款内容,可能更加吸引人。
早些年,国人的保险意识普遍薄弱,因此重疾险保额买的很低。但当时大病保单的保额已达不到医疗治疗费用的标准了,为此许多人着重考虑增保额。
百年人寿康惠保,互联网“新晋网红”产品,保130类轻重疾,杠杆原理好,保费压力小,费率低的离谱…….
阳光健康随e保2018版,也是一款线上保险,它的交费与承保期限十分变通,可交10年保20年,疾病保障全,保费也相当便宜…….
两款产品都是“加保额的神器”,保费压力都小,那么,两款产品选择哪个更好呢?
本期产品分析主要从保障范围、主要缺陷、疾病定义与赔付、身价保障、附加医疗险进行综合分析。
一、两款产品核心内容:
百年人寿康惠保,重疾疾保130类,轻症赔保额25%,重疾赔付一次;
健康随e保2018版,保150类轻重症,轻疾赔2次,赔保额20%,分2组,100类重疾赔一次。
1、承保终身费率对比:
两款产品都支持30年交费,首先,两者都提供轻疾豁免功能,豁免的保费年限会更多,其次, 30年缴费比起20年交费来,每年支出费用更少,以小博大的策略更能体现。
同样的交费期限与保额,保障终身的话,百年康惠保的费率很有优势:
2、保障期限不同:
康惠保:有保至70岁或终身两个选项;
健康随e保2018版:承保期限灵活,可选择承保20年或者30年,承保十分灵活。
应对“加保额”, 阳光健康随e保2018版更能满足不少人的需求,譬如正在奋斗的成年男性投保,在有一份终身重疾险的前提下,只加大未来20年或者25年的保额,到那时候,孩子也大了,家庭不会被大病拖垮,费率上比较优势:
小结:从保障终身或者保至70岁的费率上来说,康惠保的保费更占上风,但比起承保灵活性,阳光随E保更能随心所欲,费率更为突出。
轻疾方面:
(1)赔付不同-----投保50万元保额,罹患轻疾,赔付如下:
阳光随E保2018:轻疾保50类,赔保额20%,赔10万;
百年人寿康惠保:轻疾保30类,赔保额25%,赔12.5万;
(2)疾病分组-----百年人寿康惠保轻疾不分组,符合目前主流产品形式,但阳光随e保把50类轻疾分了2组,实质是拉大了理赔门槛,通常来说,每一组只赔付一次,当赔付过后,那一组的所有疾病都失效了。
(3)疾病定义-----轻症中常见的【冠状动脉介入手术】【轻微脑中风】的保障,两款产品的定义并不同:
【冠状动脉介入手术】:
阳光随E保2018版只对疾病作出了陈述与要求:
百年康惠保是两种疾病只赔一种:
【轻微脑中风】:
阳光随E保2018版只要求满足肌力2级或2级以下,条款定义为:
百年康惠保需要满足肌力3级或3级以下,合同约定:
小结:在赔付与分组上,百年康惠保在设计的较为人性化,至于疾病定义细节不作规范,保监会也没有统一标准,消费者做到心中有数即可。
百年康惠保,没有身价保障;
健康随e保(2018版),身价只赔保费或现价;
健康随e保2018版承保70岁和终身时,费率比百年康惠保高,是添加了一定身故保障的缘故。
但对于成年男性来说,身价保障虽然是身故了赔偿到手的前,但却是爱与责任的体现,是一个家庭经济支柱价值的体现。两者上都有有不足,后期需补上定期寿险,如瑞和定期,平安小安定等,详见可参考↘《热门定寿(福相伴,擎天柱,瑞泰瑞和,平安小定期)综合分析》。
通常情况下,主险搭建了一个保险框架,而附加险住院医疗险让这个框架更为充实。它能弥补重疾险条款理赔门槛高的不足,小病住院都可报销,基本无免赔额,能够帮大病保险起到画龙点睛的作用。
但这两款产品是线上产品,都不能搭配附加医疗险,如在人身保障齐全的情况下(有重疾、附加住院医疗、百万医疗险),只是加保额所用,可不配置,但若是新配置大病保险,后期记得添加上。
1、费率与杠杆:保至70岁或终身的情况下,百年康惠保保费率的确要低不少;阳光随E保2018版,很适合保20年或25年,加保额的保费优势凸显,承保期限更灵活。
2、轻疾赔付与定义:百年康惠保轻疾不分组,赔付保额25%;阳光随E保2018版轻疾分2组,只赔保额20%;
3、身价保障:百年康惠保无身故保障,健康随e保2018版身故只赔保费或现价,并不赔保额,两者都有不足,如新配置,需都添加。
4、附加医疗险:两款大病保险都是互联网产品,并无附加医疗险,人身保障险不齐全的情况下,健康保障有缺口。
产品点评:平心而论,两款产品无身价保障和附加医疗险,如人身保障不齐全的情况下,不做追加保额所用,记得添置定期寿险和附加医疗险。
但两款产品费率上都有优势,只是体现方式不同,百年康惠保更适合交费能力大众化,保至70岁或终身的人群投保;如想选择只保20年或25年,在固定的年龄加大保额的话,阳光随E保2018版保障期限更灵活,交费更划算。
平安福满分保80类重疾,30类轻疾,轻疾不分组赔3次,赔付比例20%,可以在约定的60岁、70岁、80岁返保费,返还后合同终止。
工银安盛御立方五号保88类重疾分四组赔3次;轻疾33类分四组赔3次,赔付比例20%;可以在约定的65岁、77岁、88岁返保额,保费返还后合同终止。
平安福满分可以附加市场最强附加健享人生住院医疗险,不限年度总额,不限理赔次数,同一疾病间隔30天可以再次报销,无免赔,每次可以报门诊,加上平安E生保(续保无审核,不会因为疾病或理赔拒绝续保),是目前保险市场上最好的医疗险,健享续保条款是:
工银安盛御立方五号可以附加的康至惠选医疗险,无免赔,可以报自费药,可以报门急诊费用,但是额度固定,续保每年审核,其续保条款是:
轻疾赔付上:
平安福满分轻疾赔3次,不分组无时间间隔要求,多次赔付门槛低。
御立方五号轻疾分组赔,且两次之间赔付需间隔365天以上,提高了赔付门槛,其赔付规定是:
重疾保障上:
平安福满分重疾只赔一次,赔完合同终止。
御立方五号重疾也是分四组赔3次,发生重疾后,还可以赔二次,至少比赔一次好。
但是这款重疾分组,本身提高了重疾多次赔付门槛,实际上发生重疾后,患二次重疾概率有限,所以这款重疾多次赔只是理论上要比一次赔付重疾好,实际意义极为有限。
重疾上,除了保险业协会规定的25类外,其他重疾种类和定义各家都有不同,没有比较意义。
在轻疾疾病定义上:
平安福满分不保常见的轻微脑中风、不典型心肌梗塞等,但是跟平安福一样,是目前对早期癌症赔付最好的险种,对早期病变、原位癌、皮肤癌可以各赔一次,对癌症是确诊即赔,不要求做手术,其条款是:
御立方五号保常见的轻微脑中风、不典型心肌梗塞等, 但是早期病变、原位癌,皮肤癌只赔其中一项,且必须治疗以后才能赔,其条款是:
轻疾保障上,各有所长。
御立方五号是约定年龄返保额,如果消费者很年轻,累计交费小于保额,这种情况下返还保额更有利,但是如果大龄投保保费倒挂,累计交费可能大于保额,这款情况可能不利。
福满分是约定年龄返保费,不管大龄还是小孩,到期都是返保费,不会出现拿的多的情况,但是交多了也不会亏。
消费者需留意自己的投保年龄和交费价格。
总结:这两款产品在保障期限上的区别一目了然,就不做分析,对于消费者来说,一般建议保到70岁或以后,一般40-70岁是重疾高发期,至于产品条款来看,平安福满分交费高,在医疗险、轻疾保障上有优势,御立方交费低,只是有重疾多次赔,理论上在重疾赔付上好一点。
马化腾又放大招了!!!依托于腾讯旗下保险平台微保推出了一款新品----“微医保多次赔付重疾险”,它最大的亮点能终身月交保费,解决了不少人想买大病保险但碍于每年费率压力过大的尴尬,并且它打破了互联网重疾险无身价保障的短板,身故赔保额。但不足也明显………..
那么,这款依附在【微信九宫格保险版块】的多次赔付的重疾险,真的值得买吗?本期产品看点:
1、微医保多次赔付重疾险与同类产品费率对比分析
2、微医保多次赔付重疾险缺陷分析
3、投保特色和产品定位分析
一、基本信息:
和口碑与费率兼顾的多次赔付重疾险常青树多倍版相比,微医保多次赔付重疾险的亮点与短板在哪里?先通过二款产品基本信息了解一下:
微医保多次赔付重疾险优势:
1、交费灵活、杠杆原理运用的极好
在同样的保额与20年交费的前提下,微医保多次赔付重疾险根本无性价比优势可言,但它好在不仅可30年交费,且还可提供终身月交方式,进一步缓解了碍于每年费率压力过大的人群需求,根本无保费压力:
2、等待期短,期限是30天
等待期是指,在合同生效规定的日期,就算发生疾病事故,也不能获取赔偿。
目前主流重疾险的等待期为90天或者180天,而这款产品逆天只有30日观察期,这个细节设计的很好。
3、多赔不分组,加分项
多次赔付的重疾险,往往在产品条款中都设置了“高发癌症单独列为一组”或者“高发大病在一组”,而这款产品和长生福一样,大病多赔不分组,降低了理赔门槛,更适用于忧心重疾理赔过后,不能再购买大病保险的人群。
微医保多次赔付重疾险短板:
1、投保年龄与金额有限制:
投保年龄限制------这款产品只适合45周岁以下的人群投保,把中老年人群拒之门外,纵观目前主流重疾险,可放宽至60或65岁,同门师兄弟,泰康健康百分百C+把投保年龄延伸至70周岁。
投保金额限制------微医保多次赔付重疾险,不仅年龄上对保额进行了限制,其在地域上也作出了要求,需要注意:
(1)30天-9周岁被保人:保额上限20万;
(2)四川、安徽、山东、重庆、河北、山西、广西、海南、湖南、河南、贵州、福建---保额上限30万;
(3)41-45岁的被保人,常驻地在北京、上海、天津、广州、浙江、江苏、青岛、大连,上限是30万。
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2、无轻疾保障:
常青树多倍版也好,新华成人多倍版也罢,市场上多次赔付的重疾险,都提供了轻疾保障赔付,这款产品并不覆盖轻疾保障,需要留意。
3、无附加医疗险:
重疾险中的附加住院医疗险,通常有保费低,无免赔,小病和意外住院一律可报的优势;
主险所发挥的作用往往是转嫁一些重大风险,而附加险则强调的是一些次要的风险。毕竟它能弥补重疾险理赔门槛高的劣势。后期需补上,保障健康风险无缺口。
产品点评:实话实说,微医保多次赔付重疾险,无轻疾和附加住院医疗险支撑,健康保障缺口并不小,但好在它大病不分组,等待期短,且交纳保费无压力,特别适合于想追加保额或者碍于保费压力过大的人群投保,是一款优缺点都非常显著的多赔重疾险。
意外往往是突如其来的,面对风险,很多人都有认识到需要为自己购买一份意外险。市场上有几十、一百块的意外险,它的保障期间只有1年,带有消费性质,并不能够持续的起到防范风险的作用。返本型长期意外险既可以长期保障,满期后会以高于保费的金额退回给本人,受到了大众的喜爱。
中国人寿在2017年推出的百万如意行具备意外保障且满期返本的功能,具备一定的特色,但是仍然有一些值得我们留意的细节。下面我们就此进行分析:
一、百万如意行的自身特色
我们将太保的安行宝3.0与百万如意行作个对比,了解下基本信息。
1、意外住院有定额补偿
国寿的这款产品对于意外住院定额补偿可以到基本保额的千分之2,比如基本保额是10万,那么每天是200元住院补贴,保险期间内最高可以补偿到200000元。在这一块还是比较占据优势。
2、核心保障具备,责任免除稍有不同
作为2017年推出的返本型意外险,整体保障较全面的,并没有缺失,像航空意外保障可以达到20倍的赔付;另外在百万如意行中责任免除内容中并没有将宫外孕列入,只是明确的说明流产和分娩是不赔的。
3、同样的保额条件下费率相对较低
像此类返本型的意外险是需要每年交钱的,人们更希望用更少的钱享受更高的一个保障。百万如意行的价格相对来说还是有一定的优势。
二、百万如意行的值得注意的小细节
1、满期返本的金额相对较低
国寿的百万如意行满期返本金额并没有预想中的高,其他产品30年满期后可以返还保费130%,但是国寿的百万如意行只是30年满期后返还保费的115%。
2、关于赔付年龄国寿百万如意行中有限制
虽然该款产品的保障年龄可以达到80岁,但是在其条款中所涉及到的自驾车、公务车、客运交通、航空意外身故和高残保障只是到75岁,之后就有所限制。但是对比安行宝3.0并没有提到这一年龄限制。
3、对网约车定义比较严格
网约车的普遍应用,人们对这块的风险防范比较关注,查看了类似产品的网约车的定义都是统一的概念,但是国寿百万如意行中对于网约车的定义,没有包括顺风车。
且在责任免除条款中也明确说明了被保人从事网约车经营活动的行为公司也不承担相关责任,这也是需要注意的。
产品点评:国寿在2017年推出的这款百万如意行核心保障都具备,价格也相对便宜,不存在明显的硬伤。随着险种的更新速度,如今来看这款百万如意行的内容可能没有其他同类产品中所提到的电梯、步骑行等那么多保障,但整体上还是值得考虑的一款产品。
随着国内中资产阶级的家庭越来越多,拥有一定交纳保费能力的人,特别看重保障齐全且多次赔付重疾险。
百年人寿康赢佳终身重疾最大的特点在于作为多次赔付的重疾险,中轻重疾保障全,杠杆原理十分优,费率优势特别明显,不过大病分组不太理想……
与同类产品华夏常青树多倍版对比,亮点和短板都鲜明,本期产品看点:
1、百年人寿康赢佳终身重疾分组与轻疾定义细节分析
2、百年人寿康赢佳终身重疾险利弊分析
一、产品基本信息:
华夏常青树多倍版和百年康赢佳终身一样,含轻症、重疾,还加入了中症保障,且大病多次赔付,相对更全面,那么,百年康赢佳终身重疾险的优势在哪里呢?先通过基本信息了解一下:
最大的优势:杠杆比例好,费率优
百年人寿康赢佳终身重疾最长支持30年交费,这样设计好过于以性价比著称的常青树多倍版20年交费,不仅每年的保费压力更小,且轻中症保费豁免余下的时间越多,对消费者来说更有利:
主要短板分析:
1、轻疾方面:
轻疾有隐形分组
关于疾病定义,保险业协会只对常见25类重疾做了疾病定义规范,对轻疾没有做出要求,各家公司条款不一,并没有行业统一标准; 因此,用户了解条款即可。
但百年人寿康赢佳保35类轻疾,出现疾病重复赔付的情况,需要留意,譬如【微创冠状动脉搭桥手术】和【微创冠状动脉介入手术】两者只赔一个。
又如【脑垂体、脑囊肿】和【微创颅脑手术】两者只赔一个。
轻疾定义中部分疾病不全:
虽然轻疾在行业内没有统一标准,但是依据重疾赔付最多6类相对应的轻疾来看,分别是【早期病变或极早期癌症】【轻微脑中风后遗症】【不典型心肌梗塞】【冠状动脉介入术】【慢性肾功能障碍(尿毒症的保障)】,而高发轻疾定义宽松,理赔门槛低,这样的产品性价比更高,疾病定义考验医学知识和保险专业知识。
康赢佳终身重疾险不仅缺失了慢性肾功能障碍(尿毒症的保障),且在不典型心肌梗塞、早期病变或极早期癌症的轻疾保障上定义要更为严苛一些:
2、大病分组不科学:
康赢佳的重疾分组不算十分理想,众所周知,如A组疾病大病理赔后,A组的其他疾病全部失效,作为高发疾病,恶性肿瘤没有单独分一组,实质提升了理赔门槛,赔付难度越发高。华夏常青树多倍版,大病分组非常好,癌症单独分一组。相比较起来,康赢佳的重疾并不能体现多赔的意义。
3、无附加住院医疗险组合:
住院医疗险+高免赔的医疗险+主险重疾,才能使健康保障无缺失,两者作用如下:
这款产品并不能附加住院医疗险+百万医疗险,健康保障有缺口,后期需补充好。
产品点评:轻疾保障本身并不是权衡一款重疾险好坏最关键的因素,因此百年人寿康赢佳轻症保障上的小瑕疵可以忽略,这款产品非常适合于看中性价比,又偏向于保障齐全的人群购买,毕竟大病保障上非常全,但不要忽视购买一份附加住院医疗,以保证小病住院费用都能解决。