单次赔付重疾险，费率通常比多赔重疾要美丽很多，保障也够，能满足一部分人群需求，健康须要大。不过随着大病保险的多元化，中国老百姓不仅追求性价比，更注重本金安全，因此返还型重疾险在市场上也十分吸人眼球。

康乐一生C款，是复星联合健康保险一款十分纯粹传统的重疾险，继承了互联网保险惯有的杠杆原理好、保障期限灵活、保费压力小等特性，但“缺胳膊少腿”的短板较为鲜明……

合众壹号，是合众人寿旗下主推的一款大病保险，重疾与身故设计好，对于大龄人士投保十分占上风，合同约定80周岁返110%保费后，大病保障依旧能继续，满足了即想要资金安全又想兼顾健康保障的人士，但保费并不低…….

选择健康保险产品，也需“对症下药”才能取得事半功倍的好效果，买重疾险说到底毕竟是为了保平安，那么，两款产品哪款更值得购买呢？本期产品对比围绕日常常用的附加医疗险、费率、保障内容细节、产品定位四个方面来综合分析。

一、核心内容：

康乐一生C款保80类重疾，赔一次，35类轻疾赔3次，赔保额30%，无身故保障；

合众人寿合众壹号保108类重疾，赔一次，在现价、保费、保额三者取大，50类轻疾赔3次，赔保额25%，有身价，且80岁满期有返还。

相同点：无附加住院医疗

作为重疾险的“黄金搭档”，百万医疗险目前在市场上十分吃香，合众人寿的百万医疗险续保条件宽松，不会因为被保人健康问题而拒保。而复星联合健康保险附加百万医疗乐享一生，能保证续保5年，两款产品百万医疗险比较优秀。

但这两款产品都不能附加住院医疗险，表示小病或者慢性病住院，一毛钱都不能报销，终归百万医疗险雷打不动有1万元免赔额，主险重疾+附加住院医疗险+百万医疗险才能更好地确保用户健康无缺口。

区别一：杠杆与承保期限不同

康乐一生C款，首先，非常明显地比合众壹号杠杆效应要做的更好，它最长能支持30年交费，每年支出更少的前提下，能获取相同的保障；再次，它的承保期限很变通，不和合众壹号那样固定保终身，可保至70或80周岁，可在高发的年龄阶段或事业的上升期，大幅度提升保额，确保家庭经济不会被大病拖垮。

最后，虽然康乐一生C款保费比合众壹号低不少，但毕竟是消费型产品，（只提供保障，保费则完全是支出），承保本质上还是有很大的区别，以下保费只作参考之用：

区别二：保障内容细节不同

轻疾方面：

轻疾赔付不同-----投保50万，不幸罹患【脑垂体脑肿瘤】轻度重疾，合众壹号赔付保额25%，到手12.5万；康乐一生C款赔保额30%，赔付15万，在轻疾赔多赔少的问题上，明显康乐一生C款会更好。

疾病定义不同-----轻疾的定义每家公司都有差异，因为并没有统一规范，因此在高发的疾病【冠状动脉介入手术】上两家保公司对条款定义大不同。

康乐一生C款在【不典型心肌梗塞】与【冠状动脉介入手术】只赔一种，其条款是：

合众壹号只对疾病定义说明，并未对种类理赔作出约束，其约定是：

小结：轻症本身治愈住院费用并不高，因此国家也并未对其作出统一约定，因此，各家保险公司对定义有宽有松均属于正常现象，用户只做到心中有数即可，不需过多焦虑。

重疾方面：

两款产品都是单次赔付的重疾险，虽然都不会出现中老年保费倒挂现象，但是还是有本质上区别：

合众壹号：保108类重疾，在保费、保额和现价三者取大，这说明交费有可能会出现大于保额的情况，尤为是中老年投保，但能三者取大者赔付，能保本金安全。

康乐一生C款：属于消费型重疾险，保80类重疾，在合同约定的时间内，也不会出现所交保费大于保额情况，如果选择保到70周岁，70周岁前患重疾赔保额，但合同到期后，本金也就消费掉了。

区别三：产品定位和身价不同

康乐一生C款：是一款款互联网保险，最大的不足是缺少身价保障，身故只赔保费，后期需补充定义寿险。费率讨喜，核心保障够，适合在身价和医疗险都齐全的情况下，追加保额的一款重疾险，又或者交费能力一般需要健康保障的人士购买。

合众壹号：保终身，身故和重疾都能在保额、保费、现价三者取大，更有利于中老年投保，反正本金不会亏。加上合同到期可领取1.1倍保费作为祝寿金，有一定的养老传承作用，可费率并不低，很适合有一定交费能力，需要晚年传承养老的人士更为合宜，但需要留意，后期需要配置一份附加住院医疗险，以保障健康风险无漏洞。

产品点评：平心而论，康乐一生C款因缺少身故保障，因此产品短板有些明显，但亮点在于保费低，因此，作为追加保额是一款不错的重疾险。

合众壹号，具备“有病保病，无病养老”功效，大龄投保也不亏，但交费在同类产品中高出很多，和同质化的华夏常青树全能版对比，价格短板非常突出，如果需要传承养老的话，常青树全能版会更好。↘↘↘【常青树全能版和泰康健康百分百C+对比】。

大部分保单都依托于银保渠道出售的招商信诺保险公司，是一家中外合资企业，由中外闻名的招商银行和美国信诺保险集团构建而成，在国内颇有名气。

旗下主售的重疾险----安享康健 2018，是一款电销产品，可保终身。最大的亮点在于特定高发癌症保额翻倍赔付的约定，有一定的市场区分度。对于想传承养老的顾客来说，合同期满按基本保额给付满期金，有着不俗的诱惑力。

但这款产品真的好吗？值得购买吗？本期测评将从这款保险的日常附加医疗险、费率、疾病定义等多个角度来分析它的短板和亮点。

一、核心内容：

这是一款交费不俗的单赔重疾险，虽然安享康健 2018在特定癌症上实施了叠加赔付保额的规定，但劣势和优点同样鲜明，先从同类产品国寿爱无忧（专享版）来看下这款产品到底如何？

亮点一：轻疾赔付比例朝主流重疾靠拢

这款产品轻疾赔付能保3次，每次赔保额30%，如投保40万元，能赔12万，和目前主流重疾险，华夏常青树全能版、泰康健康百分百C+一样，轻疾赔付比例高。

亮点二：特定癌症翻倍赔付

众所周知，癌症是国内发病率位居首位的大病，没有之一，这款产品在合同条款上指出的气管、支气管及肺组织、胃、结肠直肠、食道的癌症，采取双倍赔付保额的约定；

亮点三：附加满期金返保额

对于不少满期返还型的产品来说，到期返保费或者返保费*倍，但返保额的情况十分少见，这算是一个加分项；

安享康健 2018值得留意的问题：

1、轻疾赔付间隔期高达1年

这款产品覆盖了轻症多赔，不过两次的间隔期有365天，对于目前市场上许多轻疾不分组，无间隔期的产品来说，它的短板明显；

2、保额最高买40万

买重疾险，不光是要看中本质条款，更重要的一点是买保额，这款产品在官网上显示最高只能买到40万，对于需要高额保障的人来说，不太有利；

3、轻疾细节承保不佳：

【极早期恶性肿瘤】：安享康健2018对于轻疾高发的“极早期恶性肿瘤”，只覆盖了原位癌，比其他产品承保要窄许多。

虽然国家对于轻疾的种类定义并未统一规范，但不少主流重疾险都覆盖了【冠状动脉介入手术】、【单侧肾脏切除】、【视力严重受损】等都会出现轻症疾病，也是医学临床发病率较高的疾病，但安享康健2018并不覆盖，需要稍微留意。

4、无附加医疗险：

这款产品是电销产品，不能搭配百万医疗险与附加住院医疗，由此，遇上小病住院会一律不赔，健康保障会有较大的缺口。

5、比较常规：

如果注重保障的话，目前来说，单次赔付的重疾险虽然也是可以一次性给付，但投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。这款产品重疾只赔1次，相对保障上没有那么强。

产品点评：综合产品各方面来说，这款产品保费比同类产品高出很多，虽然有满期金返还，但交费压力很大，这是其一，轻疾虽然治愈费用不高，但承保细节欠佳，这是其二，买保险就是买保额，保额要充足，过低达不到转移财务风险的目的，对于很多中资产阶级的家庭来说，并不有利，这是其三。

这款产品总结就是保费过高、保额略低、轻疾细节漏洞较大，在无住院医疗支撑之下，安享康健2018用五个字概况------保障力很弱。

国寿鑫享鸿福年金保险，不分红，按照合同约定，从第五年起固定返还生存金，收益较为稳定，且可以附加定寿和意外等保障，但是保障期限短。

国寿鑫享金生A款是开门红理财产品，也会从第五年起固定返还，由于分红是不确定的，总收益有一定的不确定性。

一、先回答消费者提问

如果消费者对鑫享鸿福交10年，鑫享金生A款交3年，总共交费都是12万，那结果毫无疑问：

鑫享金生A款生存总利益更高，肯定是买这款更好。

生存总利益=现金价值+万能账户收益，就是这一年退保总共拿回来的钱。

注意：

1、计划书是按照中档万能利率4.5%来进行演算得出的数据，整体上比较可信，因为国寿鑫尊宝A账户目前利率超过5%，我们按照4.5%来预测，没有拔高收益。

2、生存总利益数据是假设每年生存金不领取的情况下，按照中档收益测算所得。

3、保险理财产品最大魅力是附加万能账户，鑫享鸿福长期交费，每年返还少，不利于万能账户复利增值，长期收益在同样经营情况下，肯定比短期交费鑫享金生A差。

二、看看这两款产品其他情况下对比

在交费期限和金额相同情况下：

这种情况下，到期总收益非常接近。

但是鑫享鸿福有个细节值得注意：

鑫享鸿福可以附加重疾豁免，发生合同约定的80类重疾可以免交保费，有一定的杠杆优势，这是单纯的理财产品鑫享金生A款所没有的，其他区别在于：

区别一：万能账户设计不同

鑫享金生A款年交保费超过10万，可以附加鑫尊宝庆典版万能账户，既可以领取，又可以追加。

鑫享鸿福附加的鑫尊宝AB账户，是分开的，每年年金进入A账户；追加保费进入B账户。这种设计不利于万能账户复利增值，造成整体收益不利。

区别二：身故赔付不同

鑫享金生A款，身故赔保费，其他公司一般是赔保费和现金价值取大者；鑫享鸿福身故赔保费和现价价值取大者，但是要扣掉已经返还的年金。身故赔付都不太令人满意。

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常青树多倍版，保35类轻症，赔3次，赔保额30%；承保100类重疾，分5组，赔6次，首次赔付在保费/基本保额/现金价值取大；保20类中症种类，赔2次，赔保额50%。

爱守护2019，保35类轻症，赔4次，赔保额45%，承保106类重疾，分6组，赔6次，保额依次递增，保20类中症种类，赔2次，赔保额60%，还能选择附加满期金。

相同点：疾病分组都科学

从实际角度来看，国内发病率与死亡率较高的为癌症，因此把癌症单独列为一组的产品是很“良心”的，这样可给予用户尽可能多且全的保障。

常青树多倍版分组情况：

爱守护2019分组情况：

区别一：杠杆原理不一样

保障型健康产品，杠杆原理体现在交费越长越有利，主要有三点优势：

1、附加医疗险保的更长：主险交多少年，附加医疗险就能保多久，如住院医疗险小病一律可报，大病有重疾，小病有主险医疗险，可起到保障无缝衔接作用；

2、可豁免保费：目前大病保险，通常都提供了轻疾与重疾保费豁免功能，越长时间交费，被豁免的剩余保费就越多，也就越划算。

3、保费压力小：交费期越长，每期交纳的保费就越少，相对应的保障放大倍数（可以理赔到的最大金额除以每期保费）就越大，更划算，在同样的保额前提下，30年交费肯定比20年交费，所承受的费率压力要小，【爱守护2019保费不覆盖两全保险费率】如图：

区别二：承保细节不同

1、轻疾方面：

赔付比例----常青树多倍版轻疾赔付是3次，赔保额30%，爱守护是赔4次，赔保额45%，如果以50万保额为例，多倍版患轻疾赔15万，而爱守护2019赔付22.5万元，非常吸引人了。

条款定义----关于轻疾的条款定义和种类已经探讨过很多次了，因国家不作统一规范，各家保险公司在轻疾上的标准是不相同的，没有标杆的规定在这里不作重点评测，但疾病赔付不一码归一码，就有凑数的嫌疑。

譬如多个轻疾只赔一次，难逃滥竽充数的嫌疑，爱守护2019就如此：

又例如：

华夏常青树多倍版轻疾定义都是一个萝卜一个坑，实在的很，没有凑数的现象。

2、重疾与中症：

重疾赔付：

在重疾赔付上，两者约定不分伯仲，各有千秋。

常青树多倍版：100类大病，赔6次分5组，首次是在保费/保额/现金价值取大，假设50周岁人投保30万，所累积交费为30.5万，实际保费大于保额，意义不大，但是发生大病，可以保费为基准赔付，因此中老年投保可保本金安全。

爱守护2019：106类赔6次分6组，依次赔保/1.1/1.2/1.3 /1.4/1.5倍，也是相当有特点，不过毕竟第二次赔付的概率较小，且恶性肿瘤二次给付关爱金的理赔门槛非常高，实用性较低。

必须满足“两次癌症之间的空窗期必须达到5年以上”和“同一恶性肿瘤引起的复发、转移一律不能给付”约定，才能赔付。

因此从实用性出发，常青树多倍版的设计更为合理。

3、中症赔付：

常青树多倍版在中度重疾两个方面的显著亮点：

其一：将过去15类轻疾（赔30%）划入中度重疾（赔50%），变相的提高了部分轻疾赔付比例。

其二：中度重疾和重疾一一对应，发生中度重疾以后，有可能还可以赔重疾。

在《深度分析：常青树多倍版》文章中就已经详细说出了该产品，可详细阅读。

爱守护2019：轻疾赔付比例还是较高，直接拉升至保额60%，做到了极致：

小结：从大病保障的实用性出发，毕竟第二次罹患大病的可能性小，而常青树多倍版约定赔付是可赔保费、现价、保额取大，更为实际，终归是保费不会亏。

在中症部分，主要是看用户的取舍，究竟赔多重要，还是赔完中症，在赔重疾更为关注，是一个难题，消费者可根据实际情况作出判断，都有特色。

区别三：附加医疗险不同

华夏附加医疗险2014与天安人寿的住院医疗险，都有个共同的优势，都可续保5年，这样可解决医疗险不能续保老生常谈的问题。

不过，两款产品在细节上有些不同：

华夏附加医疗险2014：每年设置总额度，譬如只作了2万的额度，每年则可以用2万，次年续保后，又是2万，对于应付小病住院差不多够用。

天安附加住院医疗险：设置了总额度，并不是每年，也就是说如保额做到2万，交费30年，只有2万的额度，对于发生慢性病是远远不够的。

另外，这款产品自带住院津贴占保额，也是有短板的：

从本质上来说，华夏的条款更好。

区别四：产品定位不同

常青树多倍版-----并不如常青树全能版一样，提供满期返还功能，预知常青树系列功能最多，交费最贵的产品可点击：《综合分析：华夏常青树普惠版、常青树多倍版和常青树全能版》了解详情。

言归正传，常青树多倍版是这个系列里保障最好的产品，中症和轻疾赔付有特色，这款产品的定位是如果有一定交费能力，买保障就选这款多倍版，重疾多次赔，中度重疾变相增加了轻疾赔付比例。

天安人寿爱守护2019-----保障全面，价格上依然保持较大优势，在不附加返还条款的前提下，只注重保障。

可按自己需求配置附加两全保险，在66、77、88岁时返还，有补充养老的作用，但对于只注重多次赔付追求性价比的用户来说，并不划算，前期主险+两全附加险的保费轻松破万，只适合预算充足，要想兼顾养老的人士。

产品点评：两款产品在形式上有些相似，但本质上还是有区别，常青树多倍版不论是从承保内容还是附加医疗险，都找不出明显的短板，是一款较为优异的多次赔付重疾险，很适合有一定交费能力，需要多层保障的人士。

相比较起天安人寿爱守护2019，亮点突出，大毛病没有，小毛病限制一大堆，还是差强人意一些，但对于预算充足的人士来说，晚年能收回本金养老传承也是不错的选择。

百万医疗险主流投保年龄0-60岁之内，已满足了大部分人群的需求，由于费率低，保保额，因此这类产品在市场上非常讨喜。

不过通常这类险种具备万元的理赔门槛费，小病住院通常用不上，加上续保等硬伤的问题，大病患者也许只能在短期内获取相应的理赔，条款的设置需要非常留意。

依托在支付宝蚂蚁保险版块的“尊享E生”医疗险，是“流量大户”，关注的用户特别多，同时它也是百万医疗险“开荒者”之一。

本文测评，关注了支付宝蚂蚁保险的两款医疗险，“尊享E生医疗险17版”与“尊享E生百万住院医疗”两个版本，我们来看看它们的区别和

值得留意的地方。

一、产品基本信息：

通过引入“流量大户”支付宝蚂蚁保险旗下出售的“尊享E生医疗险17版”和“尊享E生百万住院医疗”两款受用户最为关注的医疗险，作为参考对象，看看它们有哪些区别和值得注意的细节：

两款产品区别：一般医疗承保细节不同

其他公司一般医疗险承保内容覆盖了四个，分别是：住院医疗保险金、特定门诊医疗金、住院前后门诊费用和门诊手术医疗费用四项。

但尊享E生医疗险17版这四项都覆盖，但尊享E生百万住院医疗保障有缺口，无【住院前后门诊费用】和【门诊手术费用】，需要留意。

值得留意细节一：费率并不低

常言道，“没有对比，就没有伤害”，这两款产品比起同类型产品而言，就四个字概况----“费率不低”：

值得留意细节二：续保审核不确定，不续保风险大

这款两款百万医疗险的续保条款审核不确定，只是谈到了“连续续保”的问题，定义不明确，主动权掌握在保险公司手中，消费者需要关注公司关于医疗险续保审核问题。

值得留意细节三：不保宫外孕、扁桃腺、女性生殖器官疾病

这两款产品还有个共同的弊端，在免责上对宫外孕不保、连续投保后一百二十天内的扁桃腺、女性生殖器官疾病不赔，是不太合理的，这些很多其他公司是可以赔的。

产品总结：这两款百万医疗险上市比较久了，缺点特别鲜明，通常来说百万医疗险理赔门槛高，终究是有1万元免赔额，所以对于保险公司来说承担风险较小，因此续保和承保范围才是最关键的因素。

这两款产品没有明显的创新优势，特别是尊享E生百万住院医疗在承保内容上很欠缺，同样二款产品在免责条款细节设计与续保定义都不好，是很落后的百万医疗险了。

日常生活中，很多人买了车第一时间买车险，拥有高额车损和三责保障，但是偏偏对司机和乘客意外保障不上心，人命不如车值钱，不过还是有不少人想给自己买份高额意外保障，出行更安心。

太平洋保险最新上市安行宝3.0作为高额返本意外险，保自驾、公共交通、自然灾害意外等，新增步骑行意外，共享单车都能赔，保障期限最长支持保40年，满期返保费，是目前见过的保的最全面的意外险，做到人无我有，人有我优。

本期产品分析：

• 太保安行宝3.0保障特色分析

• 安行宝3.0各年龄段交费价格

• 分析日常需注意小细节

一、太保安行宝3.0保障特色

先拿当前比较有特色的人保寿险的百万身价B作为参考对象，简要对比一下，看看这款安行宝3.0的比较特色：

1、新增步骑行意外，保障很全面

像一些百万意外险，保自驾、公务车，自然灾害，电梯意外，公共交通，法定节假日意外等都常见，安行宝3.0不仅保上述意外，还新增了步骑行意外赔100万，还是不多见，具体指：

2、取消赔付金额限制，保障不打折

市场同类百万意外险为了降低风险，在被保人70岁或75岁以后，往往保额减半赔付，甚至赔的更少；但是这款安行宝3.0无论任何年龄，都是赔100万，这点值得点赞，看看自驾车赔付：

3、保障期限灵活，最长保40年

一般百万意外险保20年或30年，但是这款意外险支持保40年，保的长不用担心中间断保，适应更多人群需要。

二、太保安行宝3.0各年龄段交费价格分析

通过图表中价格对比看到，这款产品价格和人保的产品相近，下面看看具体各年龄段交费价格：

三、日常注意的小细节

1、步骑行意外有免责要求

日常无论是步行还是骑自行车，不能违反交通规则，其要求细节是：

2、不支持2类以上职业投保

这一点千万留意，如果职业不符合或者投保时符合职业要求，后来变更了职业，一定要及时告知。

3、留意关于公务车、自行车的要求

公务车是指非营运性质，行驶证记载所有人为法人单位车辆，但不包括：

对自行车要求是，可以保共享单车，但不包括：

总结：安行宝3.0是太保百万意外险，不仅保常见交通意外，更是保障生活中自行车意外，整体上保的很全面，价格跟同类相比并不贵，只是不支持2类以上的职业投保，这点很关键，如果后来改变职业了，一定要告知，怕发生意外，因为职业变更原因不赔。

“洋货”普遍给国人一种“高大上”的感受，“外资”也是专有名词，通常会有服务专业等感触，随之带来的价格也就不菲。

中信保城是一家中外合资的保险公司，由中国中信集团和英国保诚集团携手组建，实力雄厚，旗下主打的“尊享惠康重大疾病计划”最大的特质就是“贵”、 癌症额外赔付。

俗话说的好，“任何行业都一样，如果你在乎品质，就请尊重它的价格！”产品也是如此，那么，尊享惠康中承保细节对的起它的费率吗？值得购买吗？本期产品分析它与同类产品优劣势对比，以及日常运用最广的附加医疗险、值得留意的地方。

一、产品基本信息：

和中信保城尊享惠康版一样，新华健康无忧C1成人版也是大病单赔，且癌症额外关爱金赔赔保额20%，从保障内容上来看颇为相似，一同来看看中信保城尊享惠康版有哪些需要注意的地方：

优势一：轻重保的全

90类重症覆盖了保监会规定的25类，已达到发病率和理赔率95%，且常见轻疾保障都提供，轻重疾保的还是比较全面的。

优势二：所有癌症叠加赔

国内高发的大病位居首位的是癌症，如健康无忧C1成人版对于恶性肿瘤设计了6类，但这款产品是所有癌症额外赔付保额20%，承保范围更广。其约定为：

中信保城尊享惠康保险值得留意的地方：

不足一：重疾赔付有限制

这款产品如同十几年前的老版重疾险，对于幼儿罹患大病，年龄上作出了限制，纵观目前主流大病保险，冒出这类规定十分奇葩，保障大打折扣。

如：

1岁之内儿童赔保额*30%；

1岁不足2岁儿童赔付保额*60%；

大于2岁才赔基本保额。

不足点二：关注医疗险续保审核

谈论过很多次了，重疾险最好的搭配就是附加住院医疗险和百万医疗险，用一张图来说明两者的用处：

因为大病保险理赔苛刻，门槛高，小病住院一毛钱都不赔，因此无免赔的医疗险在这个时候作用很大。

而重疾险又称之为“损失险”，应付医疗费、补充营养费，康复费，而百万医疗险作为重疾险的黄金搭档。对于大病的就诊费用实报实销，能够起到更好的作用。

鑫惠康重疾险能附加0免赔的小雨伞住院医疗A款，和百万医疗暖宝保，但这两款产品都有比较大的短板，续保年年要审核，不保证续保，作为医疗险最重要的灵魂，不能保证续保医疗险，投保价值并是特别高，续保条款如下：

产品点评：中信保城尊享惠康重疾险于2017年诞生，按照常理来说，上市时间不久，但“价格”和“质量”并不匹配，医疗险组合部分需要关注续保审核，但轻重疾种类全，比较均衡，癌症额外赔，适合用来加保额。

天安健康源悦享，保106类重疾，20类中度重疾和35类轻度重疾，保障疾病种类多，赔付比例高，轻重疾依次增加赔付，可附加约定满期金返还功能。

富德生命倍健康，保81类重疾， 41类轻度重疾，大病赔3次，轻疾赔5次，赔保额30%，最早可约定55周岁领取满期金，身价保障上有亮点

相同点：轻疾种类都有凑数嫌疑

轻症是不如重症25类疾病一样可按固定条款规范可寻的，因保监会对轻疾种类未作定义，各家公司对疾病约定有差异，不足为奇。

但两款产品都存在轻疾种类都存在浑水摸鱼的状况，高发疾病三类中只赔一种，是个“减分项”， 在常见的【不典型心肌梗塞】、【微创冠动脉搭桥手术】和【微创冠状动脉介入手术】疾病定义中，天安人寿健康源悦享是三者只赔其一：

富德生命倍健康定义也是大同小异：

区别一：承保细节不同

轻疾方面：

赔付----从赔多赔少的角度上来看，富德生命倍健康在轻症赔付上只能获取保额20%，健康源悦享却采用了保额比例递增方式，依次可获取保额的30%、35%、40%、45% ，很有特色，明显亮点更为突出。

重疾方面：

大病分组----重疾险的产品形态复杂难懂，但万变不离其宗，可化繁为简，整体来说，多赔的设计原理是基于单次赔付的基础上，加入二次以上发生重疾的概率。而恶性肿瘤发病率与理赔率是最高的，因此，把癌症单独分为一组，是非常科学的分组方式。

重点点赞----健康源悦享，癌症单独拧为一组，凸显了多次赔付重疾险的意义：

点名指责----富德生命倍健康，并未将恶性肿瘤归为一组，多发疾病全部分在一组，A组某种疾病理赔过后，A组其他种类大病全部失效：

中症方面：

富德生命倍健康：只覆盖轻中疾多赔，不提供中度重疾的保障；

健康源悦享：轻重疾病保的全，还覆盖了中症赔付20类保障，赔保额20%。

小结：从轻疾、中症、重症三个方面来看，注重承保内容角度出发，健康源悦享承保责任是要优于富德生命的倍健康的。

区别三：返还与费率不同

两款产品在形态上颇为相似，都是隶属于返还型保障重疾险，但约定的满期金退换的节点和费率还是有较大的差异：

两款产品约定的返还年龄有差异，为了更好对比，截取了倍健康在77周岁返还满期金，健康源75岁返，前者与后者费率差距较大，且健康源悦享在性价比上很有优势：

区别四：身故保障不同

区别五：附加医疗险不同

两款产品在附加医疗险上都有一个加分项，都解决了“医疗险续保”难题；但有本质的区别：

天安人寿住院医疗有总额度限制，假设额度设置为2万元，交20年费，额度整体只有2万元，用一点少一点，小病小疼住院不够。

富德生命倍健康住院医疗D款， 是每年额度设置，若额度设为1万，第一年发生理赔后，次年可恢复1万元额度，而且上年度未发生理赔可享保额增值优惠，是个加分项：

产品点评：从保费压力与承保内容两大关键要素来看，天安人寿健康源悦享明显大病分组更好，费率更低，赔付更多，虽然有轻疾种类凑数和附加医疗险上不足，但问题不大，可不作重点考虑，综合整体实力来讲，健康源悦享会在性价比上会更好。

少儿平安福2019保100类重疾，15类少儿特定重疾，30类轻疾赔3次，赔付20%，轻疾赔付后，主险和重疾额外增加20%，还可以附加陪护金，健享人生住院医疗险+平安E生保百万医疗险。

华夏常青树少儿2018保100类重疾，25类少儿特定重疾赔双倍，50类轻疾，赔三次，赔付30%，附加住院费用和华夏医保通普惠版百万医疗险。

区别一：产品附加医疗险不同

根据各大公司理赔年报，医疗险理赔件数比重疾高出十几倍，日常应用最多。

少儿平安福2019附加健享人生住院医疗险，不限总额，不限理赔次数，同一疾病间隔30天，可以再次报销，每次可以报门诊，保证续保5年，对于少儿经常生病或慢性病经常看门诊复查非常有利。

常青树少儿2018附加住院费用2013保证续保3年，住院费用2014保证续保5年，但是每年固定额度，不能报门诊。

在百万医疗险上，平安E生保和华夏医保通各有特色。

注意：平安附加健享人生的实用性和特征是目前最好的一款，潜在额度极高，报销非常灵活，由于百万医疗险随时停售，平安产品在医疗险上更为可靠。

区别二：产品险种组合不同

少儿平安福主险和重疾保额不是1比1，发生重疾赔付后，主险保额等额减少，但主险依然有效，附加医疗险，长期意外，陪护金等等全都继续有效。

常青树少儿版2018重疾赔付后，合同直接终止，附加险直接终止，只有医保通继续有效，其重疾赔付规定是：

区别三：产品轻重疾设计思路不同

在轻度重疾保障上：

少儿平安福2019轻疾保的专而精，第一大高发癌症设计上，对早期病变、原位癌、皮肤癌可以各赔一次，而且是确诊即赔，但是不保轻微脑中风、不典型心肌梗塞等疾病，其对原位癌和皮肤癌赔付要求是确诊即赔：

常青树少儿版2018轻疾保的广而全，对高发早期病变、原位癌和皮肤癌，只能赔其中一个，且必须治疗以后才能赔；其他疾病如轻微脑中风等疾病可以保。

在少儿特定重疾设置上：

少儿平安福2019保15类少儿特疾，其中白血病可以双倍赔，其他少儿特疾赔保额，赔完以后，主险重疾依然有效。

华夏常青树少儿2018保25类少儿特定重疾，也包括白血病，所有少儿特疾双倍赔，赔完以后合同终止，其规定是：

注意：少儿特疾没有行业统一标准，消费者心中有数就好。

区别四：产品身故赔付不同

少儿平安福2019在被保人18岁前身故赔保费，如果有附加定期寿险，赔定寿保额+保费；18岁以后赔保额。

常青树少儿2019针对18岁前身故赔保费；18岁后身故赔保额、保费、现金价值三者取大者，这种设计对于孩子七八十岁以后可能有利，随着年龄增大，现金价值可能超过保费和保额，但这也是几十年以后的事情。

区别五：产品投保人豁免不同

少儿保险，投保人一般是父母，有投保人豁免，当父母发生轻重疾时，可以免交保费。

少儿平安福2019可以附加投保人轻疾、重疾、身故和全残豁免，涵盖100类重疾，30类轻疾；

华夏常青树少儿版2018投保人轻疾、重疾、身故和全残也可以豁免，但仅限投保人77类重疾，33类轻疾。

交费价格区别

两款产品区别汇总：

1、医疗险上：平安附加医疗险额度是华夏几十倍以上，且平安每次可以报门诊，灵活性更高；百万医疗险上各有千秋；

2、险种组合上：少儿平安福重疾赔付后，附加险依然有效；华夏产品重疾赔付后合同终止，医保通有效；

3、轻重疾设计上；少儿平安福轻疾保障专而精；常青树少儿保的广而全。

4、身故赔付上；少儿平安福身故赔保额；华夏产品身故赔保费、保额和现金价值取大者。

5、投保人豁免：两款产品豁免疾病各有不同。

总结：华夏产品一直以来都以性价比高著称，但是平安产品在一些关键细节人性化程度更高，但是少儿平安福在附加全面的附加险以后，交费在七八千以上，消费者尤其需要考虑的是交费能力。

福禄康瑞2018保150类轻重疾，且价格低廉，被誉为新一代网红险，是太平人寿的当家品牌产品；

人保无忧人生，保30类轻疾，赔3次，赔保额20%，保70类重疾赔一次。

相同不足：轻疾种类凑数

虽然轻症未被国家条款所制定为统一标准，每家公司都有不同，属于正常现象，毕竟不如保监会规定的25类重疾一样，但若轻疾种类赔付出现“多个疾病只赔一种”， 难免有浑水摸鱼的趋势。

在高发轻疾中，无忧人生轻疾有凑数嫌疑：

福禄康瑞2018也是，更为严重：

还有：

在《深度分析：福禄康瑞2018》文章中已经详细说明过了，用户可全方位了解。

区别一：产品杠杆与费率不同

30年交费不仅比20年交费每年支出的更少，相对应的保障放大倍数，且被豁免的剩余保费就越多，通常更划算。最为重要的一点是，附加医疗险跟着主险重疾交费一起，主险交的时间越长，对医疗险越有利（保的更久）。

从杠杆和实用性角度出发，无忧人生30年交费比福禄康瑞20年交费更好，但人保无忧人生整体交费并不低：

区别二：轻疾赔付限制

福禄康瑞2018对于轻疾赔付是没有限制的，可人保无忧人生有每次最高不超过10万元的约定，非常不利于高额投保，其合同约定条款为：

区别三：产品投保人豁免不同

太平福禄康瑞有全面的投保人轻重疾豁免，只是重疾豁免仅限55类重疾。

人保无忧人生并不自带投保人豁免，也需要自己投保时添加。

投保人豁免，最常体现在夫妻互保，家长为孩子投保，被保人用不到，顾客投保时稍微关注就好。

区别四：日常附加住院医疗险不同

住院医疗险的最大特性在于小病住院都可以报销，能弥补重疾小病住院一毛钱都不报的不足，作为大中型保险公司理赔大头，医疗险的作用很关键。

人保安心呵护住院医疗险条款能续保3年，解决了“医疗险续保”老大难的问题：

但医疗险的续保问题是老生常谈的诟病，福禄康瑞2018附加真爱健康医疗2007，虽然覆盖了住院津贴，不保证续保，续保审核不明，其续保约定是:

产品点评：人保和太平都是央企，作为保险行业名声赫赫的险企，两款代表之作在设计上都四平八稳，同质感较强。

平心而论，太平推出费改产品福禄康瑞，轻疾上虽然有瑕疵，但毕竟轻症治愈费用不高，可不用过于纠结。在大品牌中费率断崖式下调40%，核心重疾部分保障够，是福禄康瑞2018的亮点，如果医疗险更为出彩的话，将比无忧人生综合保障更强。