被保险行业称之为“老五家”的泰康人寿，分支机构遍布中国“十八线小城市”，其资管、养老社区业务也是做的风生水起，是一家能赚钱的“老字号”。

近期遐迩闻名的健康百分百C+是泰康人寿的代表作，最大的特色在于高龄（70岁）投保都不会出现保费倒挂，定价十分良心，保165类轻重症，杠杆原理运用的很好，在大品牌中颇有名气。

华夏保险，是国内保险行业里的一匹“黑马”，常青树系列的推出，拉开了潇潇洒洒的费率大战，华夏人寿的口碑一路飙升。

常青树智慧版是华夏人寿2018新上线的一款满期返还型重疾险，合同到期可返保费130%，添加了中症赔付，性价比适中，满足了即想补充养老，又想保障大病的人群多个选择。

那么，两款保费信誉俱佳的重疾险对比，哪款更适合老百姓呢？本期产品看点：

1、健康百分百C+和常青树智慧版价格对比分析

2、两款产品的二大相同优势和四大不同点分析

3、产品定位和投保特色分析

一、两款产品基本信息：

常青树智慧版：保100类重疾赔一次，20类中度重疾赔2次，赔保额50%，35类轻度重疾赔3次，赔保额30%，保至80岁返保费，合同终止。

泰康健康百分百C+：2018年上市，保105类重疾，60类轻疾，含轻疾豁免，轻疾最高赔5次，每次赔30%，?整体上保障全面。

相同点一：保费不倒挂

这两款产品的精算师都十分人性化，保费都不高，中老年投保，都不会出现保费倒挂的现象（即所交保费大于保额），不过两款产品体现方式不同：

泰康健康百分百C+：合同约定的投保年龄内交费，都不会出现交费大于保额情况。

华夏常青树智慧版：比如60岁买保险，累计交费33万，保额却只有30万，交的钱大于赔的钱。

但这款产品约定身故或重疾，都是在“保额、保费、现金价值”取大者，那么意味着本金（保费）不会亏，保费和现金价值极大可能是大于保额的。

相同点二：附加医疗都优秀

附加住院医疗险----是重疾和医保有利的补充，小病一律可报，只是报销多少的问题，日常用的最多的泰康附加健康无忧医疗险，无免赔，保证续保3年，华夏住院医疗2014保障续保5年，但整体来说，这两款产品的住院医疗险都很出彩。

百万医疗险-----重大疾病保险的黄金搭档，泰康健享尊享B+百万医疗险，承保前两年续保会审核，第三年开始只要不停售，就可以一直续保，且社保报销可以抵扣免赔额。

而华夏医保通没有二次审核，只是说明没有用完500万额度就可以续保，相对来说华夏医保通续保更好。

小结：综合二款附加医疗险来看，两家公司不分伯仲，平分秋色，都能使用户保障能够很好的无缝衔接。

区别一：交费和承保期限不同

泰康健康百分百C+承保终身，最长能30年交费，从保障长远角度出发，是好于华夏常青树智慧版保至80岁，只能最长选择20年交费的方式。

毕竟，附加医疗险跟随主险重疾交费一起走，主险交多久，附加医疗险保多久，对于顾客来说健康保障更有利。

在20年交费同样的保额基础上，两款产品的费率差距不大，但泰康健康百分百C+30年交费更能起到“四两拨千斤”的效果，杠杆原理会更佳：

备注：费率对比只作为参考，终归华夏常青树智慧版还添加中症多赔，比泰康健康百分百C+承保内容更丰富一些。

区别二：承保细节不同

泰康健康百分百C+： 是一款很常见且传统的单赔重疾险，只有轻疾和重疾保障；

华夏常青树智慧版：不仅保100种重疾，35类轻疾，还提供了20类中症赔付，且多赔，赔保额50%。

区别三：身价保障不同

区别四：产品属性和特色不同

泰康健康百分百C+：只有纯粹的重轻疾保障，是一款不折不扣保障型产品，特色较平，但保障足够，加上杠杆效应好，70岁投保都不会出现保费倒挂，是非常适合钟爱大品牌且又老少皆宜的产品。

华夏常青树智慧版：同样适用于高龄投保，不仅添加中症，还覆盖了满期金1.3倍返还，费率也适中，很符合“有病保病，无病养老”或者大龄人士投保。

产品点评：公私分明地说，两款产品在附加住院医疗险和保费不到挂的情况下，华夏常青树智慧版和泰康健康百分百C+都很适合大龄人士投保。

不过两款产品功能的确有不同，华夏常青树智慧版自带满期返还功能，非常适合喜欢养老和大病兼顾的人群投保，但泰康健康百分百C+承保内容单一，杠杆效应好，更适应于交费能力一般的家庭。

平安福，或许不一定买得起它，但必定听说过它的大名。作为平安人寿的“金字招牌”，这款重疾险在互联网上的评论素来没有“鲜花”与“掌声”。

不过附加住院医疗健享，大病赔完之后，附加权益不终止，还能继续报销，的确让其他公司望尘莫及，轻疾增保额、高发癌症多次赔条款也有它独一无二特色，但整体费率确实嗅着一叠叠钞票味……

中信保城人寿公司，是一家中外合资企业，背后的股东是中外闻名的中国中信集团与英国保诚集团组建。旗下的尊享惠康，作为该公司的一款主打重疾险，最大的特点在于癌症叠加赔保额20%，轻重疾保障全，不过短板也十分突出…

那么，两款产品对比，哪款更适合购买呢？本期产品比较围绕日常最常见的附加医疗险、疾病定义、条款限制等多个方面来分析。

一、两款产品对比信息：

平安福2019：保100类重疾，30类轻疾，轻疾赔3次，赔付比例20%，轻疾赔付后，主险和重疾保额等额增长，轻疾赔3次，保额最高额外增长60%，主险捆绑长期意外一起销售；

中信保城尊享惠康：保90类重疾赔一次，40类轻度重疾单赔，再带癌症额外关爱金，赔保额20%。

区别一：交费期限不同

平安福2019最长交费可选择30年，比中信保城尊享惠康20年交费要更好，最大的优势在于附加医疗险能够保的更长久，因为它是跟随主险交费一起的，所以更能让用户健康无缺口，其次保费豁免余下时间要更长，最后在保费压力小能小一些，毕竟以小博大的做法在保障型产品中会更好。

区别二：条款定义细节不同

1、轻疾方面:

对于轻疾定义，每家公司有差异，保监会无规定标准的这个问题，已经”老生常谈”过很多次了，可不作过多考虑，但消费者要做到心中有数。

平安福2019：并不覆盖【轻微脑中风】【不典型心肌梗塞】【冠状动脉介入】引起了不少争议，但皮肤癌、原位癌、早期病变不像其他保险公司三者只赔付其中一，它是三者各赔一次，还是有条款亮点：

中信保城尊享惠康：覆盖【轻微脑中风】【不典型心肌梗塞】【冠状动脉介入】，但对于三款高发的疾病赔付是有水份，二类或三类里只赔一种，其条款是：

又譬如：

2、重疾方面:

这两款产品都属于单赔重疾险，平安福2019对重疾理赔年龄并未限制，等待期过后就赔保额，不过，中信保城尊享惠康却有个很大弊端，幼儿年龄赔付不同，让保障大打折扣：

3、其他保障：

平安福2019对于肿瘤是可附加的条款的，实施的是赔保额政策，尊享惠康自带叠加赔付保额20%，其约定是：

区别三：附加医疗险不同

附加医疗险，顾名思义就是作为主险重疾的补充，众所周知，重大疾病保险条款除了高发癌症之外，条款是很严苛的，理赔门槛高，而附加医疗险保费实在，小病一律可赔，是“赔多少”的问题，对于理赔数据支撑来说，小病住院概率比重疾住院要高出十几倍，因此，附加医疗险很关键。

中信保城尊享惠康不提供附加住院医疗险，用户健康保障缺口大。

平安福2019附加医疗险健享十分给力，保证续保5年，且可保门诊，发生大病理赔后，主险责任结束，附加医疗险在续保期限内完全可以再报销。

小结：有总比没有强，何况平安福2019附加医疗险健享续保条款和定义都十分优秀。

区别四：险种组合不同

中信保城尊享惠康：是很纯粹的重疾险，并没有险种组合，连附加医疗险都无配置，因此，罹患大病理赔后，合同结束。

平安福2019：主险和重疾不是1比1，客户如果买50万重疾，主险必须是51万或更高，发生重疾理赔后，主险等额减少，但依然有效，附加长期意外和医疗险依然有效。

产品点评：就事论事来说，中信保城尊享惠康杠杆效应一般，费率在同类产品中并无优势，重疾赔付对婴幼儿年龄上有限制，加上无附加住院医疗险支撑，健康保障缺口大，唯一的亮点在于癌症叠加赔付，但是依旧掩盖不了“一白遮三丑”短板。

平安福2019，捆绑销售险很多，其中意外险，自驾公共交通赔双倍，交费很豪，但保障责任全，附加医疗险十分给力，关键是大病理赔后，报销权益还能在，长期意外险保障妥妥都有，是针对有交费能力的中高端用户或常开车或出差的一家之主使用投保的。

人的一生很漫长，罹患大病几率高，有人忧心重症理赔后，发生二次大病就会被保险公司“拒之门外”，因此，多次赔付的重疾险颇有市场。

多赔重疾险的保障形式各异，一类是大病不分组，轻中重症都承保齐全的长生人寿长生福，关键在于重疾不分组，降低理赔门槛。另一类是不同重症多赔，癌症单独列为一组的天安人寿健康源悦享，这样设计能最大限度地保障其他重疾赔付利益。

两款产品作为多赔重疾险，都非常有特征。如何抉择呢？哪款更值得购买呢？本期产品围绕承保细节、身价保障、共同的缺陷几个方面来综合分析一下。

一、基本信息介绍：

天安健康源悦享，保106类重疾，20类中度重疾和35类轻度重疾，保障疾病种类多，赔付比例高，轻重疾依次增加赔付，可附加约定满期金返还功能。

长生人寿长生福，保100类重疾， 20类中度重疾和40类轻度重疾，大病赔2次，轻疾赔3次，赔保额30%。

共同缺陷一：附加医疗有缺口

附加医疗险是社会医保和重疾险良好的补充，这类险种基本无免赔额，小病和意外一般都可保，比重疾险的理赔门槛低很多很多。出险过后，被保人通常体验感较好。是健康保障上必搭的险种，不过这两款产品都存在无住院医疗的漏洞：

长生人寿长生福不搭配附加医疗险；

天安人寿健康源悦享同样也不匹配附加医疗险，虽然它自带住院关爱金津贴，但有二大缺陷：“年龄和住院日期有限制”和“住院津贴占主保额约定”，其条款是：

区别一：疾病有不同

（1）轻疾赔付

两款产品在轻疾赔付上有区别，长生福采用的是固定赔付保额30%方式，而健康源悦享是保额递增的方式，假设投保了50万，罹患了【轻微脑中风】轻疾，赔付细节如下：

长生人寿长生福：赔3次，赔保额30%，3次同样都是15万；

健康源悦享：赔4次，赔保额30%、35%、40%、45%，则15/17.5/20/22.5万；

（2）多赔重疾定义不同：

作为大病多赔的重疾险，”大病多赔不分组”和“高发癌症单独分一组”都有优势，两款产品都具备“加分项”：

长生福----重症多赔不分组，不分组，目前来说疾病不分组的产品，定价都十分贵，但这款计划的保费在同类产品中很良心，且最大限度提高获赔概率，相当出彩。

 健康源悦享----重疾赔6次，赔保额、保额1.1/1.2/1.3/1.4/1.5倍，有市场区分度，同样在大病分组时，把癌症单独列为一组，也同样有优势：

区别二：身价保障不同

两款产品针对青少年儿童的身价保障都是赔2倍保额，但对于成人来说，略有区别:

长生福赔保额，而健康源悦享在保费、保额、现金价值三者取大，换句话说不会出现所交保费大于保额情况，本金并不会亏，非常适合大龄投保。

产品点评：综合来说，两款产品其实在承保内容上不相上下，但同时也是“半裸险”，后期需要都配齐附加医疗险部分。

简单来概况，长生人寿的长生福 100 种重疾不分组，可赔付 2 次，能降低理赔门槛，还添加了中症保障，且定价实在，非常适合追求保障全面、希望多次赔付的普通人士购买。

天安人寿健康源悦享6次赔付过于浮夸，毕竟一生罹患6次重疾的概率实在太小，住院关爱金津贴占主保额是一个“败笔”，但综合来说，大病分组科学，保额递增赔付也有特色，可附加任意选择65、70、75周岁三个年龄阶段返还保费，中老年投保平平安安渡过余生不会出现保费倒挂，非常适合想本金安全或大龄投保多赔人群。

中国老百姓买健康保险，通常很大一部分人十分在意大病保障，又关注本金安全。因此多次赔付且保费返还型的重疾险，方便了这类普通民众的选择。

大都会二号重疾险，可依据约定选择88岁年龄返还保费，重疾和身价赔付更有利于中老年投保，不会出现保费倒挂。大病分组科学，但是只是“半裸险”…..

健康源悦享, 是天安人寿的“招牌重疾”，它最大灵活性在于能选择65、70、75岁三个年龄返还保费，费率领取后，大病保障继续有效，轻重疾赔付依照递增形式飙升，定价实在，很有吸引力，不过，短板也存在…..

两款相类似的产品对比，经常犯嘀咕，无从选择，那么，哪款产品更值得购买呢？本期产品将从共同的缺陷、疾病定义、分组赔付细节等几个方面来综合分析一下。

一、两款产品基本信息：

天安健康源悦享：保106类重疾，20类中度重疾和35类轻度重疾，保障疾病种类多，赔付比例高，轻重疾依次增加赔付，可附加约定满期金返还功能。

大都会二号：保115类重疾， 50类轻度重疾，大病赔2次，轻疾赔3次，赔保额20%，自带满期返还功能。

共同点一：附加医疗险有缺陷

大都会二号和天安人寿健康源悦同样都不匹配附加医疗险，意味着重疾除癌症之外，理赔门槛高，无附加医疗险，如轻微肾积水、肺炎等小疾病住院，费用一律不报销。

但同样两者都有住院关爱金津贴，但都有90日住院限制，且天安人寿天安人寿健康源悦还特别明显，不仅有住院日期限制，在年龄上也存在局限，且住院津贴占主保额约定”，其合同约定是：

共同点二：大病分组都科学

从实用性与数据支撑角度来看，国内癌症的发病率和致死率相对较高,两款产品在多赔时，都将癌症单独列为了一组，这样的分法非常理想，会比其他多次赔付的重疾险更占优势。

天安人寿健康源悦分组情况：

大都会二号大病分组约定：

区别一：承保细节不同

轻疾方面：

（1）轻疾赔付

健康源悦享赔4次，轻疾赔付比例依为30%、35%、40%、45%；

大都会二号赔3次，赔付为保额20%。

在赔多赔少的细节上，天安人寿健康源悦享做的更好。

（2）轻疾定义：

轻症定义和种类国家并未对其作出统一规范，因此各家保险公司对轻疾的制定有差异，不足为奇。

但如果“多个疾病赔一种”，就难免有浑水摸鱼的趋势，健康源悦享在此类定义上存在凑数的嫌疑，其约定是：

大都会二号就做的很好，实事求是，轻疾种类“一个萝卜一个坑”，很实在。

重疾和中症方面：

健康源悦享---不仅添加中症疾病保障，且大病多次赔，但赔付是依次递增的，分别是1.1/1.2/1.3/1.4/1.5倍。

大都会二号---不覆盖中度疾病，但在两次赔付的基础上，能够在保费、保额、现金价值三者取大，意味着如果50周岁人投保保额50万，保费60万，是会出现保费倒挂，不过发生重疾之后，保费和现金价值其中一方大于保额，可保用户本金安全。

区别二：身价保障不同

区别三：约定返还年龄与金额不同

两款产品都属于多次赔付返还型重疾险，但约定返还的时间和到手的金额不同：

举个简单栗子，30周岁男性，30万保额，20年交：

健康源悦享：可选65、70、75岁三个年龄阶段返，选择75周岁返，年交保费9369元，共获取满期金为：重疾保费151020元+附加两全保费36360元，即187380元。

大都会二号：只能88周岁返，年交保费14115元，获取满期金为:282300元。

小结：从满期金年龄领取灵活性、返还早两个角度出发，天安健康源悦享会更好一些，毕竟前提要活过88岁和到手领取的钱早，感觉是大有区别的。

产品点评：两款产品对比，大都会二号费率要高出很多，且满期返还时间较晚，但从希望本金安全又想补充养老的角度来说，天安人寿健康源悦享会更好。

不过大都会二号重疾和身故承保内容，不会让中老年投保出现保费倒挂，更适合有交费能力的大龄投保人士。

常青树多倍版，保35类轻症，赔3次，赔保额30%；承保100类重疾，分5组，赔6次，首次赔付在保费/基本保额/现金价值取大；

保20类中症种类，赔2次，赔保额50%，可以说这款产品是非常典型多层赔付重疾险，在同类主流产品中，有一定的价格优势。

健康随e保重疾保障计划（2018版），保50类轻症，赔2次，赔保额20%，分2组，100类重疾赔一次。

相同点：附加医疗险都优秀

华夏附加医疗险住院2014保证续保5年，阳光人寿的附加住院医疗险A，续保6年，两款产品在都能解决医疗险续保的问题，非常优秀，作为重疾险的补充，能使用户保障更无缺口。

毕竟这类险种都能覆盖一般小病理赔，以“条款”作为支撑的附加医疗险，不怕遇上慢性病第二年无法报销，也不怕口说无凭，不理赔，毕竟“纸写笔在”更有说服力，更能保障用户权益。

区别一：交费和承保期限不同

常青树多倍版最长可支持20年交费，固定保终身；

相比较起来，健康随E保的承保期限非常灵活，多个选项可自由配置，这款产品最长能在支持30年交费，这样做的比常青树多倍版多出了三个优势：

（1）附加医疗险保的更久：附加医疗险是跟随主险交费一起，交越久保越久；

（2）杠杆运用的更好：同样的保额在每年交费的前提下，20年交费肯定比30年交费要多，30年交更能缓解保费压力，每期交纳的保费就越少，相对应的保障放大倍数，起到“四两博千金”的作用。

（3）保费豁免：交费期越长，被豁免的剩余保费就越多，也就越划算。

不过，虽然阳光健康随E保费率上很好，但是单赔重疾，而常青树多倍版是多次赔付的产品，还添加了中症赔付上，在承保内容上，阳光健康随E保要功能上要薄弱很多，下面保费只作参考：

区别二：承保细节不同

轻疾方面：

(1)分组：华夏常青树多倍版轻疾赔三次不分组，而阳光随E保赔2次，分2组，人所共知，如果分为A、B两组，患上A组轻疾理赔后，整组的疾病就都失效了，实质拉高了第二次轻疾理赔门槛，因此，阳光随E保第二次赔付的意义并不大：

(2)赔付：投保了50万，不幸罹患【非危级什么的恶性病变】，赔付金额有区别，阳光健康随E保赔保额20%，则10万，而常青树多倍版赔保额30%，是15万。

重疾和中症方面：

阳光随E保是单赔大病险，无中症赔付；

常青树多倍版不仅大病多赔，且还覆盖了中症重疾，它的亮点比阳光随E保多出三点：

（1）大病分组科学：市场上的主流重疾产品，均以多次赔付为卖点，但关于疾病分组非常关键，通过理赔和发病率的数据支撑来看，大病中恶性肿瘤的排在首位，在选择重疾险时理应考虑“把癌症单独列为一组”作为重点。常青树多倍版大病分组很理想，把癌症单独拧出成一组，提高了理赔的概率，对客户来说是一件好事。

（2）提高了轻疾赔付比例：这款产品增加了中症保障，是把老版的15种轻疾（赔保额30%）划分到中症保障上（赔保额50%），变相地提升了轻疾赔付比例，消费者理赔的到手的保障金更多了。

（3）中症赔完有可能赔重疾：重大疾病种类和中症疾病的种类都一致，那么，意味着赔完了中症之后，很大可能会赔付大病保障。

小结：严格点来说，就论轻中重疾病细节方面而言，常青树多倍版在承保内容上是要优于阳光健康随E保的。

区别三：身价保障不同

简单点来说，身故类的身价保额是留一笔钱给亲人花的，作为有责任的家庭经济支柱，身价保障是对家庭使命与爱最好的体现，两款产品在成人保障上大不同：

1、阳光健康随E保：在现价和保费中取大，其约定是：

2、常青树多倍版：在保费、保额、现金价值三者取大；

在身价保障上，只赔保费不赔保额的做法，让阳光健康随E保无法体现一个成年人应有的责任。

区别四：产品定位和投保特色

阳光随e保：作为单次赔付的重疾险而言，它的保障还是够，医疗险也还算不错，不过就是没有身价保障，可以买个定期寿险，补充身价保障即可。非常适合想追加保额或者有交费压力的人士购买。

常青树多倍版：这款产品不仅多层保障；且把轻疾赔付比例拉高；中症与重疾病种一一对应，极大可能赔付完中症，又能赔重疾。和适合便爱多次赔付，想保障更全面且有一定交费能力的人群选择。

产品点评：平心而论，这两款产品都有各自的优势，需要的方向不同，因此，并不能相提并论，相对来说，常青树多倍版更适合有一定交费能力对多次赔付和全面保障更关注的人士，而阳光随e保因承保和交费灵活，很适合有交纳保费紧张或者加保额的人士购买，不过这款产品无身故保障，需配置好定期寿险。

2018年11月1号，平安人寿旗舰型保障产品平安福再次升级，成人和少儿版平安福轻重疾疾病种类增加，价格微调，其他条款与平安福2018一模一样。

平安福拥有市场最强附加医疗险，对慢性病长期看门诊复查非常有利，也是早期癌症赔付最好的险种，其轻疾赔付和豁免范围都有特色，但是也有一些短板，本期产品分析力求全面客观的看待这款产品，主要内容包括：

• 平安福2019主要升级内容和价格变化

• 平安福2019四大独有优势分析

• 平安福重疾占保额、轻疾划分、长期意外交费贵等细节分析

• 30万保额平安福计划书分析

一、平安2019主要升级内容和价格涨幅

首先看看成人和少儿平安福升级内容：

交费价格变化：（价格小幅上涨）

二、平安福2019主要优势分析

1、早期癌症赔付最好的险种

癌症是第一大高发重疾，原位癌是第一大轻疾，平安福2019对早期癌症的赔付在于：

特征一：早期病变、皮肤癌和原位癌各赔一次，其他公司只能赔其中一个。

特征二：平安福对原位癌和皮肤癌确诊即可申请，而其他公司要求必须治疗以后才能赔，平安福的原位癌赔付是：

注意：基本上香港保险等，都是将第一高发原位癌单独划分，赔了原位癌以后，像皮肤癌、早期前列腺癌、早期白血病等早期病变还可以再赔一次。

其他公司规定是：（早期病变、原位癌、皮肤癌只能赔其中一个，且都必须接受治疗以后才能赔，不是确诊即赔），常见条款是：

2、附加医疗险可以有效应付慢性病

平安福附加健享人生住院医疗也是目前最好的无免赔医疗险，以三份健享为例，每次报9000（含900门诊）基本额度，微创手术额度加4500，器官移植手术额度加30000.

特点在于：

特点一：不限总额，每年保180天，不限理赔次数，就是如果你每天得一种疾病，那么一年可以报的最高额度180*9000=162万，这是理论上每年最高额度。

特点二：同一疾病间隔30天，可以再次赔付同样额度，且每次都可以报门诊。比如慢性肝炎长期看门诊复查，1.1号看门诊住一天院，可以保9000额度（含900门诊），2.1号、3.1号，4.1号，以此类推，每次复查都可以报9000，特别适合应付慢性病。

（慢性病一般经常看门诊吃药，经常复查，如早期糖尿病、风湿关节炎、乙肝、高血压等）

特点三：保证续保5年，且重疾赔付后，在保证续保期内，医疗险依然有效，其续保条款是：

特点四：不保自费药，所以健享要和平安E生保一起投保，实现大病小病或慢性病都能从容应付；

特点五：重疾赔付后，附加医疗险在保证期内依然有效，不会直接终止，这就是平安福主险和重疾不是一比一的好处。

3、轻疾赔付和豁免条款好

平安福轻疾赔付后，主险和重疾保额额外增加20%，轻疾如果赔3次，那么主险和重疾额外增加60%，所以平安福轻疾单次实际赔付比例为40%，

轻疾豁免范围包括：主险、重疾和长期意外、附加恶性肿瘤等，发生轻疾都可以免交保费，是保险市场上少有的可以豁免意外险保费的重疾险，其轻疾豁免条款是：

4、可以附加住院津贴

平安附加住院津贴，每天补贴200元，一个月补贴6000，相当于生病不上班期间，每月还是发了6000工资，每年最高补贴180天，也就是36000元，保证续保五年，即使发生重疾赔付，在保证期内不会终止，5年补贴18万。

5、支持高收入客户投保

对于普通客户来说，只看到这款产品比同类交费价格高，还捆绑长期意外险，但是这款产品支持高额投保：

如果高端客户发生简单的原位癌：

1、轻疾赔付2000万*20%=400万

2、主险和重疾保额额外增加20%，主险变为1.2亿，重疾变成2400万。

3、主险1亿，重疾2000万，长期意外5000万，后续保费免交。

4、发生恶性肿瘤，赔了2000万，主险保额变成8000万，长期意外5000万依然有效。

注意：尤其是重疾赔付后，保费免交，还要承担长期意外保险责任，其实承担很大道德风险，如果疾病晚期，患者想不开开着车意外走了，自驾赔双倍，赔5000万*2+主险8000万=1.8亿

2017年平安人寿理赔年报中，最大赔付是客户投保平安福+理财产品累计赔了1.18亿。 

三、平安福2019主要细节分析

1、重疾赔付占保额。

首先，市场上所有常规重疾险，都是身价和重疾赔付都是共保额，重疾赔付后主险保额都是等额减少。

其次，平安福主险和重疾保额不是1比1，重疾赔付后，主险依然有效，附加长期意外和医疗险依然有效，这是重疾险作为附加险的好处。

最后：附加重疾险很多人说是多交了钱，但也可以认为这是提前给付的代价，也可以认为这是保证合同继续有效的代价，其他公司重疾赔付后，合同终止，附加险直接终止，只有百万医疗险还有效。

2、轻疾保障：专而精VS广而全

平安福从上市开始，到平安福2019，虽然轻疾增加疾病种类，但是依然不保轻微脑中风、不典型心肌梗塞等轻疾等轻疾，这是不争的事实（2019年7月最新版平安福2019Ⅱ可以保这些疾病），像轻微脑中风确实是高发，但理赔门槛高，要是发生脑溢血想要赔轻微脑中风，必须等到180天后，且必须发生后遗症导致部分瘫痪，看看轻微脑中风的疾病定义：（最新版的平安福2019Ⅱ已经可以保这些疾病）

冠状动脉搭桥或支架手术，一旦做了这个手术，不少公司重疾险可以赔轻疾，但是病人终身都要服用阿司匹林，防止形成血栓，消费者终身依赖药物，支架手术也是治标不治本。

（轻疾第一大发病为原位癌，保险业协会并没有关于轻疾的行业统一标准，各家公司都有一定的差异）

平安福早期癌症赔付好，换句话说保的专而精，而其他公司保的广而全。

3、平安福长期意外交费贵。

很多人说平安福长期意外，30岁买30万保额，要交1000多，而普通意外险交一年保一年，一年只要200多。

平安福长期意外特点在于：

特点一：轻疾豁免长期意外保费，其他任何意外险不存在轻疾免交保费。

特点二：这是长期意外险，保的更长，保至70岁，并不是交一年保一年，不用担心中间中断。

特点三：这款意外险保额灵活，可以买最低15万保额，也可以买15亿保额，甚至更高，适应不同客户需要，对于资产上亿的人来说，买个几百万或几千万保额，没有意义。

特点四：可以赔伤残，并不是身故才能赔，自驾双倍；买了100万保额，自驾导致手指断了一根，构成十级伤残（正常赔10%），自驾赔双倍，也就是赔20%即20万。

4、平安福现金价值很低

平安福交费较高，但是相比较同类产品，现金价值很低，尤其是交费前几年，如果退保必然造成经济损失，就拿平安福2019跟同类产品对比看：

5、留意癌症多次赔付规定

这款产品可以附加癌症多次赔付，但是有前提首次发生重疾必须是癌症，才可以赔多次，间隔时间比较长 ，间隔五年；如果首次重疾不是癌症，那么附加癌症多次赔会终止，其他附加长期意外和附加险依然有效。

四、30万保额平安福计划书分析

看看常见的平安福计划：

需要注意的是：

1、附加恶性肿瘤疾病保险，可以实现恶性肿瘤最多赔3次，但是要间隔5年，这个要求比较苛刻，很多其他公司间隔3年，甚至更短；

2、附加长期意外伤害2013保额最低15万起售，但是如经常开车或出差，可以买高一点。

3、附加健享人生住院医疗险，无免赔，一般最好买3-4份，买2份保的太低，考虑未来医药费上涨，买高一点。

4、意外医疗A之所以需要，意外医疗可以单独报意外门诊，现实中很多意外只需要看门诊或经常门诊复查，意外医疗还是必要的。

5、豁免C是指豁免被保人；豁免B是指豁免投保人。

总结：对于平安福，消费者需要了解的是：

平安福从上市开始，就明确说明是针对中高收入客户的产品，如果交费能力不强不要去买，如果交费能力强，不要去问为什么平安福30万保额比别的公司交费高很多，因为它有很多独有优势，其他公司没有；平安福捆绑长期意外，明显更适合经常开车或出差的人群。

组合福保保一起投保，整体交费会有所降低，具体如：

限制平安福产品好坏的不是条款，更多制约你的是交费能力。

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分析：平安福2019Ⅱ优缺点详解（最新版）

康惠保主打“灵活性+性价比”，保130类轻重疾，核心保障强，但无身价保障，可投保价格非常低；

康乐一生C款保80类重疾，赔一次，35类轻疾赔3次，赔保额30%，同样也无身故保障；

共同点一：身价保障不够

康乐一生C款和百年人寿康惠保，虽然交费和承保期限都足够灵活，费率也够低，前者身故赔保费，后者没有身价保障，对于成人来说，尤为是家庭支柱来说，可以买个定期寿险，如瑞和定期寿险和擎天柱定期寿险2018Plus等，补充身故保障。

共同点二：无附加医疗险

互联网重疾险和线下健康产品，最大的区别在于“医疗险”，简单点来说，医疗险是每个月不少大型保险公司理赔的“重头戏”，比重疾险的出险率高和赔付率高出很多，毕竟通过数据支撑来看，获取小病的概率比大病要高很多。

附加医疗险基本能保意外和一切小病住院，因此，复兴联合健康康乐一生C款和百年康惠保日常疾病住院，一分钱都不能报销，有保障缺口，值得留意，后期需可以去平安、新华、阳光等公司买个医疗险作为补充。

共同点三：杠杆效应都好

这两款产品还有个共同的优势，就是杠杆原理都好，都能支持最低30年交费，费率也不相上下，但康乐一生C款身故退保费，从承保内容来看，性价比更好：

区别一：轻疾承保细节不同

赔付比例不同----投保50万，罹患【早期恶性肿瘤】，康惠保赔保额25%，则12.5万，康乐一生C款赔保额30%，则15万，赔付更多。

赔付次数-----两款产品都是大病单赔的重疾险，但都覆盖轻疾保障，在轻疾赔付次数上，同样的保额和交费前提下，明显康乐一生C款多赔比康惠保单赔轻症要好。

产品总结：总体来说，两款产品都存在共同的亮点与短板，都非常适合需要追加保额与交费能力一般但需保障的人群，不过都需补充医疗与定期寿险，以达到健康保障无漏洞。从轻疾赔付细节、交费价格、身故赔付保费三个方面来看，复星联合健康保险康乐一生C款整体质量稍微好一丝丝。 

人到中年，伤不起，喝瓶啤酒放枸杞的说法，早已刷爆了朋友圈。对于中年男性，特别是家庭经济支撑来说，最好的写照是“站着是一台印钞机，躺下是一堆人民币。”生与离开都和家庭责任息息相关。

定期寿险说透了定位则是给家庭顶梁柱配置的，赡养双方父母责任、子女抚养、甚至房贷与车贷的重责，不至于家中最会赚钱的人遇到风险，三大责任就无法继续。

天安人寿上架许久的一款定期寿险，名为“福相伴”，非常有特点，费率比同类互联网寿险售价更低，且承保保额、保障期限、性价比以及投保要求四个方面都十分有竞争优势，那么，它到底值不值得购买？本期我们通过上述四点具体综合分析一下。

一、产品对比：

金钟罩定期、唐僧保优选定期都是目前定期寿险产品中口碑与性价比俱佳的产品之一，天安人寿福相伴定期寿险究竟有何特点？我们先通过三者的对比信息来了解一下：

优势：

1、费率低

跟同类的金钟罩定期寿险和唐僧保优选定期相比，同样保额，同样年龄，同样保障期限情况下，明显要更便宜；

2、保障期限与投保年龄灵活

这款产品投保范围是18岁至65周岁，覆盖了风险年龄最高的年龄阶段，且保障期限十分变通，可选择交10年保10年的方式，是其他两款产品并不具备的；

3、投保保额高

市场上同类产品唐僧保优选定期最高可以保2000万保额，免体检是100万，已投保要求已经是相当宽松了，相比之下小安定寿最高可保2500万，保额明显更高。其次，250万之内的保额免体检，相对更有优势；

4、多添加了航空意外身价保障

福相伴增多了一个航空意外保障，可赔保额200%，比起其他产品没有这类承保责任，它有就显得弥足珍贵了。

值得留意细节：

1、购买有局限性

天安人寿福相伴并不如唐僧保优选定期和瑞和定期投保那么方便，是一款线下产品，据悉，天安人寿目前分支机构只有北京、河南、上海、山东、河北、青岛、吉林、四川、江苏、广州几个网点，全国覆盖面并不广，购买有一定局限性。

2、免责条款不少

这款产品免责条款有10条，面对目前瑞和定期的3条免责条款，它真心不少，虽然免责条款中第9条和10条需要关注，比较苛刻外，其他中规中矩，毕竟目前的寿险趋势也是责任免除越来越少，对保险人会越有利，9条和10条分别是说：

第9条是指：违反成员任关于安全乘座的规定；

第10条是指：违反交通管理部门的行为。

产品点评：总体来说，天安人寿福相伴定期寿险在费率、保障内容与承保期限灵活性上都有较大的优势，且保额较高，虽然免责条款高达10条，稍微注意之外，是一款值得关注和购买的定期寿险。

每每看到“轻松筹”等互联网众筹大病项目，总会触动大多数老百姓的恻隐之心。购买大病保险抵御健康风险成为了时下谈论的焦点。

华夏人寿2018年上架不久的常春藤多倍版，是一款多次赔付的大病保险，不仅添加中症保障，且中疾和重疾种类相互对应，即有可能赔完中重疾病，又能赔付大病，重症疾病分组也十分如意，降低了第二次大病理赔门槛，满足了需要全面保障的人群需求。

从表面承保内容上，与“同门师兄弟”华夏常青树多倍版一模一样。但俗话讲的好，“细节决定成败”，华夏长春藤重大疾病的不足有些突出，因此，本期产品评测重点放在了这款产品的优势、短板与主要卖点三个方面。

一、两款产品基本信息：

华夏常春藤多倍版的保障内容与常青树多倍版基本相同，与同类产品对比，优缺点都很突出，来看看两款产品的基本信息：

一、2款产品共同的优势：

（1）赔付人性化-----保监会2016年公布的《关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》，针对18岁之前的少年儿童身价保障作出了金额限制，因此，不少产品针对未成年人的身价保障是赔保费。

但这两款产品18岁前身故赔2倍保费，比较人性化。

（2）保费不到挂-----累计保费大于保额，是投保健康产品非常不划算的事情，也失去了投保的本质意义，这两款产品“身故或重疾”，均在保费、基本保额、现金价值三者取大，那么，大龄投保可能会出现“交费大于保额”也不用担心，毕竟是三者中最大者赔付，可赔保费，能确保本金安全。

（3）大病分组好-----两款产品都是多次赔付的重疾险，从国内发病率与死亡率最高的重疾来看，绝大部分理赔还是集中在恶性肿瘤上，这两款产品都将恶性肿瘤单独拧为一组，分组十分科学，通常来讲，癌症单独分组增加了疾病理赔的概率。

（4）医疗险组合好---华夏0免赔医疗险2014保证续保5年，对于慢性病或者体弱多病的儿童都特别有利；

其次，华夏医保通百万医疗险能解决自费药报销问题，对于大病患者非常实用，加上它不发生理赔的话，可以降低免赔额，那么意味着理赔门槛低了不少。 相当于买了一定的重疾保额，又覆盖全面的医疗险，三者报销并不冲突，健康保障完整。

（4）轻中症赔付有特质-----

首先，常藤树多倍版与常青树多倍版都将过去15类轻疾（赔30%）划入中度重疾（赔50%），提高了轻疾赔付的比例；

其次，中度重疾和重疾一一对应，发生中度重疾以后，有可能还可以赔重疾。

最后，两款产品在费率上相差甚微，在同类多次赔付的大病保险上有性价比优势：

二、华夏长春藤值得留意的地方：

（1）轻疾有隐形分组----轻疾种类和定义，保监会并未作出规范，不过，倘若出现多种轻症只赔一种的现象，难免难逃“滥竽充数”的嫌疑，常藤树多倍版存在这样的问题：

譬如：【冠状动脉介入手术】和【不典型心机梗塞】两者只赔其一；

【微创颅脑手术】【脑垂体瘤、脑肿瘤、脑动脉瘤以及脑血管瘤】两者只赔其一等等。

（2）轻疾定义中部分条款严苛---虽然轻疾在行业内没有统一标准，但是依据重疾赔付最多6类相对应的轻疾来看，分别是【早期病变或极早期癌症】【轻微脑中风后遗症】【不典型心肌梗塞】【冠状动脉介入术】【慢性肾功能障碍（尿毒症的保障）】，而高发轻疾定义宽松，理赔门槛低，这样的产品性价比更高，疾病定义考验医学知识和保险专业知识。

华夏常春藤多倍版重疾险在不典型心肌梗塞、轻微脑中风、早期病变或极早期癌症、慢性肾功能轻疾保障上定义要更为严苛一些：

产品点评：华夏长春藤多倍版核心保障上没毛病，轻疾种类有凑数并不属于大问题，可不作重点考虑，和华夏常青树多倍版非常相似，也是一款比较优秀的产品。

但两款产品细节上对比，常青树多倍版在承保内容、性价比上略强，保障细节会更好，详见《深度分析：常青树多倍版重疾险》。

2019年开门红，一如往常，平安开发了高端的财富秒杀产品财富金尊，在12.12号晚上预售，过去财富产品销售时间2分钟左右售完，买这类产品需要超高网速的电脑，加上一点运气，才有可能抢到。

正常情况下人们买的最多的就是一般理财金玺人生和金瑞人生，前者保终身；后者保15年，还可以附加定期寿险和定期意外，类似于国寿鑫享鸿福的设计。

本期产品分析：分析这平安三款产品收益特征、主要区别和投保策略。

一，三款产品基本信息和收益特征

先来看看产品基本信息：

收益特征：

如果选择三年交费，同样交费金额情况下，按照中档分红和万能利率（4.5%）利率下：

财富金尊：第3年交完就已经回本。

金玺人生：无论是成人投保还是少儿投保，都是第9年回本

金瑞人生：交费第7年回本。

注意：这里回本指的是生存总利益已经等于所交保费，生存总利益=现金价值+中档利率下的万能账户价值。这是假设每年分红和生存金不领取，全部进入万能账户累计增值的情况下的金额。回本就是生存总利益等于所交保费，也就是这一年退保不会有经济损失。

 二、三款产品主要区别分析

一、产品现金价值不同

现金价值（退保金）高的理财产品一般都不差，原因在于：

1、现金价值高，回本快，要是觉得不好短期内退保也不会有损失；

2、现金价值高，同样交费情况下，一般对应分红更高（有例外）；

3、现金价值高，如果有短期资金需求，保单现金价值贷款更多。

现金价值高的产品，可进可退，无论怎样投保都不会差到哪里去。看看这三款产品现金价值变化：

二、产品收益稳定性不同

财富金尊和金玺人生未来利益受分红和万能利率影响，不确定性比较高。

金瑞人生不分红，影响未来收益的就是万能利率，并不需要担心分红的不确定性，影响收益的因素要少，长期收益相对可靠。

区别三：产品交费金额不同

财富金尊这种秒杀理财产品，一般交费10万起，且额度有限，需要抢购。

金玺人生和金瑞人生一般交费3万左右就可以买，投保要求低。

三、产品投保策略

保险理财产品如果是按正常投保方式，常规理财回本慢，吸引力不是很明显，但是如果我们换一种思路，结果大不相同：

我们先看下金玺人生：

再看下金瑞人生投保：

通过对比看到，同一产品，通过追加万能的投保方式，在交费总额相同的情况下：

1、收益明显要更高，回本更快。

2、常规理财产品收益甚至比高端理财都要高。

注意：造成收益差异的主要原因在于万能复利账户。通过常规投保方式，每年进入万能账户的钱很有限，即使是复利，由于基数太小，利率再高，收益也不明显；而通过追加的方式，短期内大幅提高万能账户基数。

对于消费者来说，无论是财富金尊，还是金玺和金瑞人生，都可以考虑追加方式投保。

四、相关知识：

1、平安聚财宝万能账户近年来收益情况：（保持在5%，比中档万能利率稍高一点）

2、平安近五年保费收入和净利润，看看年报数据：

平安人寿除了保费收入低于国寿，净利润一直以来稳居行业第一，而经营状况直接影响保险理财分红和万能收益，所以平安分红和万能收益比较稳定，这种可靠性是其他公司无法比，也是为什么平安开门红理财最受瞩目的原因，中国平安排名财富世界500强第29位，国内行业第一。