中意人寿是一家中外合资企业，背后的股东是中国石油天然气集团和意大利忠利人寿两家公司组建，是保险界的“富二代”。

2021年重疾新规已经实行一段时间，当大家还在回味过去的爆款产品时，重疾险市场早已掀起了一波新品浪潮。

中意悦享一生2021重疾险提供40种轻度疾病 、20种中度疾病、108种重度疾病，身故、全残、身故关怀保障，还有轻度、中度、重度疾病豁免保障，加上30年的交费期，最大化的起到杠杆作用。另外在全方位完善和升级客户健康保险保障同时，针对客户就医难、看病难、康复难的痛点和需求，全面提供覆盖诊前中后的全方位健康管理。

那么，这款产品值得投保吗？

本期主要分析：

1、悦享一生2021的优势分析

2、悦享一生2021需留意细节

3、悦享一生2021不同年龄的交费情况

4、中意人寿网点分布和服务质量

1、保障全面

这款产品涵盖40种轻度疾病，20种中度疾病，108种重度疾病，疾病保障衔接度好，涵盖由轻到重多种高发疾病，加上有保费豁免，杠杆作用好。

2、多次赔付

大病多赔的险种，有分组和不分组赔两种形式，其中分组多赔的险种是在同组内赔一种，理论上来说降低了多次赔付的概率。

故从赔付的次数和获赔的概率上来讲，不分组多赔更有利。中意人寿悦享一生2021这款产品大病不分组赔付2次，两次赔付间隔期1年，每次100%基本保额，间隔时间合理。

此外还有中度疾病和轻症不分组多赔，多次赔付无间隔期。

3、身故关怀金额外付

提供身故及全残保障责任之外，还贴心增设了“身故关怀金”，若确诊首次重度疾病之日后身故，额外赔付10%基本保险金额。

4、高发轻症定义

新定义重疾实施后，保监不仅规定了重疾疾病定义，另外对3种轻症疾病定义也做了规定。

对原位癌并未做统一的要求，这样就有不少公司并不保原位癌，或者是原位癌或轻度癌症二选一赔一种，这款产品都在保障范围内，具体是：

不过在慢性肾功能衰竭的赔付上，这款定义偏严格。

1、轻症有隐形分组

轻症在实际赔付的过程中，有多项赔一项的情况，承保的疾病种类不是很实际，提高了多次赔付的门槛。如下：

2、无医疗险搭配

重疾险是发生约定的大病给付保险金，针对给付的大病有具体疾病及定义要求，给付的门槛高。一般要搭配医疗险一起投保，而医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。

这款产品作为网销险种，没有搭配的医疗险一起投保，需留意补充完整。

3、交费贵

具体看不同年龄交费价格：

1、网点分布

中意人寿保险公司成立于2002年，是一家外资企业，中意人寿注册资本37亿元，总资产700多亿元，总部在北京。

全国14省市有网点分布，如果当地有分支机构办理保全，理赔都比较方便快捷。具体如下：

2、服务质量

通过保监会公布的各家公司消费者投诉情况对比，排名越靠前，说明投诉情况越多。中意人寿有项排名比较靠前，说明投诉还是偏多的，投保的时候需留意。具体见表格：

产品点评：

悦享一生2021作为一款不分组多赔产品，多次赔付的概率不减，另外有轻症和中症保障，保障力度大。不过这款的交费价格不是一般的贵，如果预算有限，需要考虑其他更有性价比的产品。

陆家嘴国泰是海峡两岸首家合资保险公司，由陆家嘴金融和国泰人寿合资组建。总部设在上海。旗下的产品在市场上也是有一定热度，在新定义下推出了佑泰安康等系列产品。

国泰美馨无忧同为新定义产品，保障责任全面，100种重疾赔1次，在保单前10年确诊可以额外获得保额的120%赔付，过了前10年，就按保额进行赔付。另外轻症和中症的也是多次赔付，与同类产品差别不大。还有额外的癌症二、三次赔付和长期护理保障。那么，这款产品是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、国泰美馨无忧主要保什么？

2、在重疾保障、癌症赔付、疾病定义上的优势

3、需要留意原位癌定义、疾病分组、赔付规则等细节

4、癌症额外多赔到底有必要吗？

1、综合保障全面

国泰美馨无忧的疾病保障覆盖了重疾、轻症、中症，还有长期护理金，65岁后进入长期护理状态的话，可以持续领10年。同时易高发重度癌症有二、三次赔付，首次确诊癌症，间隔三年后再次确诊可获得相应保障。另外身故保障还涵盖了特定传染病身故保障额外赔保额20%。

2、重疾保障力度高

国泰美馨无忧的重疾保障力度高，在保单的前10年可以赔到保额的120%，只是10年后就只能按基本保额赔。

3、有高发癌症额外多赔

癌症的高发性是众所皆知的，国泰美馨无忧有癌症二、三次赔付，首次确诊癌症，间隔3年后，再次确诊癌症可以获得赔付。

4、原位癌和轻症癌症各赔一次

新定义后，原位癌单独可赔，和轻症癌症各赔一次，常见的轻症疾病都有涵盖，具体如下：

1、原位癌定义较严格

美馨无忧的原位癌是单独可保的，但是定义较为严格，有多种疾病不属于原位癌定义保障，具体条款如下：

2、轻症有隐形分组

美馨无忧的轻症是不分组多赔，但是存在隐形分组，相当于是赔了疾病A，疾病B就无法获得赔付。

3、长期护理保障的赔付细则需留意

长期护理保障金是有一定要求的，年龄要在65岁后，经相关部门鉴定的情况下，确认进入了长期看护状态，才可以获得该保障，可以连续给付10年，共120次。按照保额、保费和现价的较大者的1/120按月给付。这样操作可以避免出现保费倒挂的现象。

其实是有必要的，毕竟癌症易高发，从保险公司理赔年报看，赔付最高的通常是癌症。另外很容易复发，癌症的复发率也比较高，若是只有一次癌症保障赔付，一旦复发就无法获得相关赔付。毕竟重疾治疗周期长且花费高。

产品点评：

国泰美馨无忧整体保障还是有一定特色的，涵盖了高发癌症和长期护理保障，基础保障也比较完整，只是在细节方面做的还是有不到位的地方。

互联网投保已经逐渐被大家接受，投保渠道方便，智能核保快速得出结论，因此越来越多的人选择通过互联网配置保险。

复星联合健康的产品在互联网占据了半壁江山，新上了一款达尔文5号荣耀版是新定义产品，这是属于一款单次赔付的重疾险，基础保障完整，特色有癌症靶向药津贴，在保单前15年，患癌2年内自费达到10万可额外赔50%。可选责任丰富，有癌症津贴、心血管疾病二次赔付，以及疾病关爱金，轻中重疾可叠加赔，其中中症最高可以赔到90%，轻症最高可赔到45%。身故责任也可以灵活选择，若要降低保费，可以选择不含身故。那么，这款产品是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、达尔文5号荣耀版保什么内容？

2、在疾病保障、特色内容上的相对优势

3、需要留意保费、疾病定义等细节

4、复星联合健康保险最新消费者投诉情况了解

1、必选责任有癌症靶向药津贴

癌症治疗中会运用到靶向药，也并不是所有的靶向药都纳入了医保，及时纳入了医保范围，也不一定在医院里就能买到，需要到院外购买，靶向药的花费也是巨大的，会给家庭带来一定的经济压力。

达尔文5号荣耀版可提供癌症靶向药津贴，在保单前15年，靶向药自费达到10万以上，可以给予50%的保障。

2、高发重疾有保障

达尔文5号荣耀版可选有癌症津贴，确诊癌症后，间隔1年仍为癌症状态的，可以给予3次保额的40%津贴保障。另外还有10种心脑血管疾病二次赔付，首次非心脑血管疾病，二次确诊的仅需间隔180天，首次确诊心脑血管疾病，再次确诊的需间隔365天。

疾病种类如下：较重急性心肌梗死、.严重脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术) 4.严重脑炎后遗症或严重脑膜炎后遗症、心脏瓣膜手术、严重特发性肺动脉高压、主动脉手术、主动脉夹层血肿、严重心肌病、严重Ⅲ度房室传导阻滞

3、疾病叠加增加保障

达尔文5号荣耀版有可选疾病关爱金，可选50岁或60岁前确诊重疾、中症或轻症，可以额外赔付60%保额/30%保额/15%保额，这样中症最高可赔到保额90%。轻症可赔到保额45%。可以增强疾病保障力度。

1、附加险会增加保费压力

这款产品通过附加的险种不同，保费也会有不同，我们来看下不同情况下的保费：

附加险的情况不同，保费有高低，最贵的是全部都可以附加，另外若是交费压力还是相对较大的话，可以不选身故保障，保费还会降低。

2、疾病定义需要留意

达尔文5号荣耀版的轻症定义是原位癌和轻症癌症可以各赔一次，这点基本上大部分保险公司的新定义产品可以做到。但是达尔文5号荣耀版的慢性肾功能衰竭定义较严格，有同类产品的定义天数仅是90天。

3、轻症有隐形分组

轻症疾病不分组多赔，但是有隐形分组，相当于赔了疾病A，不赔疾病B，具体如下：

依据最新公布的消费者投诉情况统计表，复星联合健康的排名有一个指标是靠前，另外两个还是比较偏后，意味着投诉情况还是比较多的，服务质量还是有待提升。具体如下：

产品点评：

复星联合健康达尔文5号荣耀版的保障内容还是很全面的，除了必选的责任外，可选责任丰富可选，投保人可以根据预算搭配自己的所需保障。只是公司自身的知名度还是与大型的保险集团公司无法相比，另外消费者投诉情况还是较多的。

多赔型重疾险，赔完大病，合同继续有效，最高能赔6次。这样的险种，因为保障力度大，受到很多人欢迎。

那么，多赔型的重疾险，购买哪种类型的比较好呢？

百年人寿的康多保2.0版和华夏的常青树卓越版，都是多赔型产品，大病分组多赔，包含轻中重症。其中康多保2.0版还可选附加18种前症疾病，额外赔20%保额，涵盖了肺结节手术等易高发重症器官的前症疾病手术。

而华夏的常青树卓越版，按照保额、现价、保费取大赔，高发的癌症可以单独赔多次，包括癌症新发、复发、转移和持续。

本期主要分析：

1、首先看两款产品投保基本信息

2、两款产品在保障、疾病定义上的不同

3、两款产品在特色内容、保费的不同

4、两款产品的定位和适用人群分析

一、产品基本信息了解

区别一：赔付规则不同

两款都是大病多赔险种，但是在具体的赔付上，有差别。

康多保2.0是重疾分五组赔五次， 常青树卓越版也是分组多赔，但是首次按照保额、保费、现价取大赔，这样的赔付规则避免高龄人士投保保费倒挂（即保费高于保额的情况）。

两款产品多次赔付都是间隔180天，相比不少产品间隔1年，间隔期越短对被保险人越有利。

区别二：特色保障内容区别

康多保2.0是可选18种前症，且包含了易演变成重疾的肺结节手术等保障，赔付额度可以达到保额的20%。

常青树卓越版有住院关爱津贴保障，60周岁前未发生重疾，且60岁后住院治疗，按照基本保额的0.1%乘以实际住院天数给付住院关爱津贴保障，最高可赔90天。但是占用重疾保额，如果之后发生了重疾或身故等保险责任，需扣除之前给付的住院津贴。

华夏这款产品有癌症单独赔保额，间隔3年可再赔，高发疾病保障好。

区别三：组合医疗险不同

无免赔医疗险和百万医疗险主要区别在额度和理赔门槛。无免赔医疗解决小额医疗费用，百万医疗险主要应付大病就诊费用报销。

其中华夏附加的住院费用补偿2014，保证续保5年，意味着慢性病就诊不会被拒绝续保，像高发的乙肝、高血压、糖尿病等，门诊拿药可报销，上年度理赔完，下年度继续续保，对这类慢性病群体很有利。

而百万医疗险医保通旗舰版保证续保6年，解决大病住院费用，不用担心理赔过保单失效，且有无理赔优惠，若上年度没发生理赔，免赔最低可到5000元。

百年康多保2.0版这款产品附加的两款医疗险，都可保证续保5年，不用担心保障中断或者是被拒绝续保，在很大程度上克服了医疗险不能保证续保的致命问题，给予了用户一定的安全感。

区别四：费率对比

具体看下不同年龄的交费价格情况：

区别五：疾病定义不同

重疾险新规实施后，统一规定的重疾疾病种类有28种，对于其中必保的重疾疾病相对于的轻症，这款产品承保的比较全面，另外原位癌和轻度癌症可以各赔一次，我们来看下：

两款产品在高发轻症的定义上无啥差别，只是要知道，这样的疾病定义在市面上属于比较严格一类，有产品慢性肾功能衰竭只要求90天就可以赔。

只是在轻症的隐形分组病种上，两款有差别：

产品点评：

作为多赔型的重疾险，两款都是分组多赔，相比不分组赔多次的险种，降低了多次获赔的概率。但是从保障的完整度和性价比看，两款产品不相上下。只是康多保2.0交费期长，很好的分摊了保费，故每年的交费压力小很多。

医疗险通常是用来解决疾病就医费用，百万医疗险不仅保障的高，保费也比较便宜，还是很受大众喜欢的。

为了解决续保的问题，保险公司推出了长期医疗保障，泰康泰享年年是保证续保20年，保障内容涵盖了123种特疾和非因特疾医疗费报销，另外轻症甲状腺癌的赔付不设门槛，但是缺乏针对癌症先进治疗技术质子重离子保障，以及不提供外购药报销等服务。

复星联合超越保2020，可以保证续保6年，停售也能免健康告知续保复星其它产品。无理赔免赔额递减，能报癌症外购药，加上实用的住院垫付和就医绿通，为了满足不同人的就医需求有多个版本可以选择，还有专属的少儿保障。

那么，这两款医疗险哪一款更值得投保呢？

本期主要分析：

1、两款产品分别保什么内容？

2、两款产品在续保、保障上的不同

3、两款产品在免赔额、免责上的不同

一、主要保什么内容？

区别一：续保不同

泰享年年长期医疗是一款保证续保20年的产品，在保证续保期间不用担心因健康或理赔、停售等而无法续保。

超越保2020同为保证续保的产品，但是保证续保期只有6年。

区别二：保障上有不同

泰享年年主要是保障非因特疾和特定疾病保障，其中特定疾病涵盖了规定的三类轻症医疗保障，相当于较轻的甲状腺癌是不设免赔的。

超越保2020主要是一般医疗和重疾医疗，还有癌症外购药保障，另外可附加少儿特疾、法定传染病、少儿意外津贴等保障。除此之外，还有重大疾病津贴保险金1万元的补贴和质子重离子保障。

区别三：免责内容上的不同

超越保2020是不赔宫外孕，这点在有的产品免责中是没有这项的。

泰享年年将未来热门的治疗手段是不赔的，这点是一个比较大的坑。

区别四：免赔额上的不同

超越保2020没有发生理赔，免赔额可以降低，每年递减 1000 元，直至保证续保期结束，比较人性化。

泰享年年是特定疾病是无免赔的设置。非因特疾是1万的免赔。

产品点评：

泰享年年医疗险作为保证续保期比较长的医疗险，只是在费率上后续会有调整，保障内容还是中规中矩。超越保2020只是在保证续保期要更短，但是在保障内容上更加的丰富，给予消费者的选择会更多。

中意人寿是一家中外合资企业，中国石油天然气集团是其股东，是保险界的“富二代”，虽然名气不大，但实力是有的。

重疾险是发生大病按照条款赔，投保前就确定好保障的疾病种类，以及需达到的理赔条件，相比于医疗险来说，赔付的门槛要稍高些。不过保监已经对高发的重疾做了规定（包含病种和疾病定义），尤其是新的疾病定义，在原有25类病种的基础上，还增加了3类，包含28类疾病定义，还额外增加了3类高发轻症疾病定义。

中意人寿的悦享人生是一款单赔重疾险，保障108种重大疾病+40种轻症疾病，赔付方式避免保费倒挂，对于高龄老年群体比较友好。另外可根据自身的需要，附加两全，到期能拿回保费。

那么，这款产品值得购买吗？

本期主要分析：

1、悦享人生的在疾病定义、保障内容等优势分析

2、悦享人生在险种组合、费率等需留意细节

3、悦享人生不同年龄的交费情况

4、中意人寿网点分布和服务质量

1、重疾赔付，避免保费倒挂  

中意悦享人生重疾险保障108种重大疾病，赔付一次，按照已交保费、现金价值和100%基本保额中的最大值进行赔付。

这样的赔付方式，对于高龄老年群体来说，不会出现保费倒挂的情况。因为中老年人投保之后，按照基本保额方式赔，可能会出现保费倒挂的情况，即消费者所交保费比能赔的保额还要多。

2、保障原位癌  

新的疾病定义实施后，原位癌和轻度癌症不在一起赔，原位癌单独划分出去，保监未作统一规定，有些赔有些不赔。

中意悦享人生这款产品原位癌和轻度癌症都可以各赔一次，另外从高发重疾对应的高发轻症上来看，这款产品的高发疾病保障全，具体定义如下：

不过要留意，这款产品在慢性肾功能衰竭的赔付上，比较严格，需要满足180天的要求，有些只要求90天。

1、留意医疗险搭配

重疾险是发生约定的大病给付保险金，针对给付的大病有具体疾病及定义要求，给付的门槛高。一般要搭配医疗险一起投保，而医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。

这款产品作为网销险种，没有搭配的医疗险一起投保，需留意补充完整。

2、轻症有隐形分组

轻症在实际赔付的过程中，有多项赔一项的情况，承保的疾病种类不是很实际，提高了多次赔付的门槛。如下：

3、交费贵

留意这款产品的费率情况。

目前还没有公布交费价格，但是附加两全的险种，一般交费都比纯消费型贵。如果预算不是很足，建议优先考虑定价更低的消费型产品，买足保额，重疾险只有足够的保额，才能有效抵御风险。

1、网点分布情况

中意人寿保险公司成立于2002年，是一家外资企业，中意人寿注册资本37亿元，总资产700多亿元，总部在北京。

全国14省市有网点分布，如果当地有分支机构办理保全，理赔都比较方便快捷。具体如下：

2、消费者投诉

通过保监会公布的各家公司消费者投诉情况对比，排名越靠前，说明投诉情况越多。中意人寿有项排名比较靠前，说明投诉还是偏多的，投保的时候需留意。具体见表格：

产品点评：

悦享人生作为一款单赔产品，另外有轻症保障，原位癌可以单独赔。但是没有中症疾病保障，附加两全，交费会比较贵。如果预算有限，需要考虑其他更有性价比的产品。

惠民保险从2020年火爆到2021年，对年龄、职业以及健康没要求，同时保费便宜，老少同价，又可以获得较高额的保障。

四川达州推出了首款市级普惠性商业保险-达惠保，这款产品与之前投保的惠民保险一致，投保门槛低，无年龄和职业要求，一年仅需59元就可以获得100万的保障，只是参加了达州基本医疗保险才可以投保。但是这款惠民保险只保医保内的住院医疗，免赔是1.5万，报销比例基本与同类产品类似。但是医保外的住院费用和癌症特药无法提供保障。那么，这款产品是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、达州达惠保保什么内容？

2、在保障、投保门槛和保费上的相对优势

3、需要留意既往症、特药、医保外费用报销等细节

1、投保门槛低

达州达惠保的投保门槛低，无年龄限制和职业限制，没有等待期，基本上人人都可投保。

2、核心保障稳定

医疗保障涵盖了医保内住院医疗费报销，有100万的报销额度，基本上可以满足普遍的保障需求。

3、保费便宜

达州达惠保的保费很便宜，一年只需要59元，且老少同价，与普通的百万医疗险不同，百万医疗险年龄小和年龄大的话，保费都相对较高。这款惠民保就不存在这个情况。

1、没有癌症特药保障

癌症治疗中的靶向药也就是所说的特药，不是所有的都会纳入医保范围的，另外也不一定在医院可以买到，需要到外面的药店去购买。对于患者来说是一笔沉重的负担，达州惠民保不保特药，因此实用性有所降低。

2、没有医保外住院医疗费报销

医保外的费用，例如重症监护室的费用、ECMO等，对于罹患重症需要用到的患者来说，经济压力还是会很大。达州达惠保不保医保外费用。

3、有既往症的要求

达州达惠保有既往症的规定，有5类疾病是不赔的，具体如下：

①肿瘤:恶性肿瘤(含白血病、淋巴瘤);②肝肾疾病:肾功能不全;肝硬化、肝功能不全;③心脑血管、糖脂代谢疾病:缺血性心脏病(含冠心病、心肌梗死)、慢性心功能不全(心功能三级及以上);脑血管疾病(脑梗死、脑出血);高血压病(III期);糖尿病且伴有并发症;④肺部疾病:慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭;⑤瘫痪。

产品点评：

达州达惠保作为一款惠民保，投保门槛低，保费便宜，有一定保障。但是与同类的惠民保来说，不保特药和医保外住院费用，整体的实用性还是降低了不少。

信泰保险最近连续上新，推出了多款热门的互联网保险，达尔文5号焕新版和鲲鹏1号-如意倍佳守卫。另外，复星联合健康推出了达尔文5号荣耀版也属于线上可投的产品。

三款产品同属单次赔付重疾，但是各有特色，鲲鹏1号-如意倍佳守护是除了轻中重疾保障外，还有高龄特定重疾额外保障以及身故保障，可选轻中重疾额外赔付，重疾最高赔付可达200%，轻症最高赔付可达50%，中症最高可赔90%，还有癌症二次赔付。达尔文5号焕新版除了基本的轻中重疾保障，自带60岁前轻中重疾病叠加赔付，扩展了癌症、心脑血管疾病二次赔，有癌症晚期关爱金保障。

最新上线的达尔文5号荣耀版增加了恶性肿瘤重度靶向药津贴保障，可选责任结合了前两款的特色，癌症、心脑血管疾病二次赔付，还有疾病关爱金的叠加保障。那么，这三款产品哪一款更值得投保呢？

本期主要分析：

1、三款产品主要保什么内容？

2、三款产品在等待期、保障、保费的不同之处

3、三款产品的适用人群和特色分析

相同之处：

1、保障期灵活可选

三款保险产品都是可以定期保到70岁，作为消费型重疾险，平安到期不退保费，也可以选择保障终身，保的更长。

2、交费最长可30年交

三款产品的最长都可30年交，交费期越长，越有利，可以更大发挥保费豁免功能，同时保费压力也会减轻。

3、线上投保需搭配医疗险

这三款产品都是线上投保的互联网产品，无法直接搭配医疗险，需要额外留意医疗险的搭配。

1、等待期不同

达尔文5号荣耀版的等待期是180天，要比另外两款达尔文5号焕新版和鲲鹏1号要更长，这两款只有90天。毕竟等待期内发生的保险事故，保险公司通常是不赔的。因此，越短越好。

2、疾病额外保障有不同

三款产品都有疾病额外赔付，但是有一定的区别。

达尔文5号荣耀版的疾病额外赔付是可选保障，可选50岁或60岁，轻中重疾额外赔15%、30%和60%。达尔文焕新版的疾病叠加赔付，属于自带保障，重疾最高可赔180%，轻症和中症的赔付比例可分别赔10%、15%。

鲲鹏1号分为两种情况特疾增额多赔、特疾二次增额多赔，其中二次增额可以自行决定是否选择。若是全选，重疾可赔到200%保额，轻症有50%，中症是90%。在三款产品中叠加赔付是较高的。

3、特色保障有不同

达尔文5号荣耀版增加了癌症靶向药津贴，毕竟靶向药有时候在医院不一定可以买到，需要到院外药店购买，有这份津贴就多了一份保障。然而焕新版是提供的癌症晚期关爱金保障，确诊癌症晚期，可以多赔保额30%。

鲲鹏1号更加侧重60岁后保障，若是首次重疾为严重阿尔茨海默病或严重原发性帕金森病，可以额外赔保额的60%。

4、轻症疾病定义有不同

三款产品的常见轻症疾病有不同，具体如下：

三款产品都是原位癌和轻症癌症各赔一次，这点值得肯定，但是在慢性肾功能衰竭上，达尔文5号荣耀版的定义会更严格，需要持续180天，其他两款产品只要求持续90天。

5、不同年龄的保费对比

三款同属互联网保险产品，投保灵活，不同年龄保费对比如下：

达尔文5号荣耀版（有癌症靶向药保障）

核心保障全面，增加了癌症靶向药津贴保障，可选癌症津贴、心血管疾病二次赔付，同时也有疾病叠加关爱责任可选，实现50岁或60岁前确诊轻中重疾额外赔。

达尔文5号焕新版（保障全面）

轻中重疾保障全面，疾病叠加赔付都是自带，重症可额外赔80%，赔的相对较高。另外对癌症保障好，有癌症晚期关爱金，以及覆盖了癌症、心血管疾病二次赔付。

鲲鹏1号（侧重高龄老人保障）

这款产品特色在于增加了高龄重疾保障，帕金森和阿尔茨海默症的额外赔60%。另外可选特疾增额赔付，有首次和二次可选，若是两者都选择，重疾赔付比例高达200%，轻症和中症的赔付比例也在业内属于前列了。

产品点评：

互联网的重疾险其实投保很方便，保障也还是较全面的，达尔文5号荣耀版在靶向药方面有保障，达尔文5号焕新版在癌症、心脑血管保障方面好，鲲鹏1号投保更灵活，疾病叠加赔付保障设计有特色，重疾可赔到保额的200%。

多赔的险种赔付次数更多，相比单赔险种保障力度更大，适合追求更加全面保障的群体投保。

人保无忧人生2021至尊版和百年的康多保2.0版都是分组多赔产品，每次赔100%保额。不过在病种的组别上，有差异，这也是最关键的差别。

其中无忧人生2021至尊版保120种大病，分6组赔6次，特定年龄疾病加量赔付，即老年疾病额外赔。可选附加两全，到期领回保额和保费，保障本金安全。

康多保2.0版提供100种重疾分组多赔，此外还可选附加18种前症疾病，额外赔20%保额，保障内容创新有特色，保费豁免涵盖轻、中、重症。

本期主要分析：

1、两款产品投保基本信息介绍

2、两款产品不同年龄的交费价格对比

3、两款产品在疾病定义、险种组合等方面的不同

4、两款产品定位和适用人群分析

一、产品基本信息了解

区别一：疾病定义不同

新的疾病定义，滤泡状甲状腺癌症属于轻度重疾，只能按照轻症赔，而很多险种明确规定原位癌和轻度癌症只能二赔一，不过人保和百年这两款产品都是两项可各赔一次，具体是：

值得留意的是，无忧人生2021至尊版缺失慢性肾功能衰竭赔付，而康多保2.0保障的很全。另外在轻症的隐形分组上，两款有不少相同的疾病：

区别二：大病赔付规则差异

两款都是大病多赔险种，但是在具体的赔付上，有差别。

虽然都是分组多赔，但是在高发疾病的分组上，康多保2.0将癌症单独分为一组，两次赔付间隔期仅为180天，而无忧人生2021至尊版这款产品没有将癌症单独分组出去，和其他疾病混在一组，降低了同组其他疾病的获赔概率。

从多次获赔的角度看，癌症单独分组更有利，被保险人可以获赔更多。康多保2.0版比无忧人生2021至尊版要有竞争力。

区别三：特色承保内容不同

康多保2.0是可选18种前症，且包含了易演变成重疾的肺结节手术等保障，赔付额度可以达到保额的20%。

无忧人生2021至尊版6种老年特定疾病额外赔，60周岁后，确诊老年特定疾病，额外赔20%保额。病种覆盖老人高发疾病，具体是严重脑中风后遗症、瘫痪、严重阿尔茨海默病、严重原发性帕金森病、非阿尔茨海默病所致严重痴呆、严重类风湿性关节炎。

区别四：险种组合不同

医疗险主要用来解决疾病住院产生的医药费用，按照报销的额度，可分为小额和百万医疗险，主要关注续保条款。两款产品都可附加完整的小额和百万医疗险，具体区别如下：

无免赔医疗：

人保安心呵护住院费用，通过社保报销后剩余部分按90%结算，保证续保3年，对于慢性病患者极为有利，不能担心次年不能续保，其条款是：

百年康多保2.0版附加的安康保住院医疗，保证续保5年，不用担心保障中断或者是被拒绝续保，在很大程度上克服了医疗险不能保证续保的致命问题，给予了用户一定的安全感。

百万医疗险：

百年高诊无忧，这款产品可保证续保5年，稳定性也是比较足的，相比很多续保每年审核险种，不用担心因为身体变差或理赔过，第二年不能续保。

人保关爱百万医疗险属于市场上比较出众的高免赔医疗险，首先是对住院可能发生的各种医疗费用都有涵盖，承保细节保的全；最关键的是续保宽松，关爱百万医疗险只要通过前2次，后续不会要求审核，比不能续保的百万医疗险强了很多，其约定是：

区别五：交费不同

具体看不同年龄交费价格：

产品点评：

两款作为重疾多赔险种，无忧人生2021至尊版癌症和其他病种一组，而康多保2.0版分组多赔，癌症单独分组赔付更好。另外从疾病定义以及交费价格上看，康多保2.0版也更有性价比。

重疾的治疗花费大，会给家庭带来经济负担，因此重疾险的配置是有必要的，毕竟可以避免因重疾的来临，造成经济压力，中断收入后影响整个家庭的运转。

新定义实施后，很多公司都推出了主打产品。德华安顾也不例外，推出的乐享e生尊享版是保障期灵活可选，最高可以保到105岁，另外有轻中重疾保障，重疾单次赔付，轻症和中症是有年龄限制，在88岁前才可以享有，且中症疾病保障只赔一次。

特色在于可选特定重疾保障，有区分10种女性特疾，12种男性特疾以及在30岁前确诊18种少儿特疾，可以获得额外保额50%赔付。那么，这款产品是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、乐享e生尊享版主要保什么内容？

2、乐享e生尊享版在保障、特色内容上的相对优势

3、需要留意在年龄限制、疾病保障、定义等细节

4、德华安顾最新消费者投诉情况了解

1、保障期灵活可选

乐享e生尊享版的保障期灵活可选，可以定期保30/40年，最长可以保到105岁，可以根据需求灵活选择保障期。

2、核心保障不缺

乐享e生核心保障稳定，疾病保障包括了重疾、轻症和中症疾病保障，还比较完整。

3、不同人群特定重疾额外保障

男性、女性和少儿，不同人群易高发的重疾是有不同的，乐享e生尊享版有专门针对这三类人群提供额外赔保额的50%，其中少儿特疾是18种，女性特疾是10种，男性是12种，具体疾病如下：

4、原位癌可以单独保障

乐享e生尊享版的原位癌是可以单独保障，相当于可以与轻症癌症各赔一次，只是留意下赔付比例仅为20%的保额。

1、轻症多次赔付有间隔期

乐享e生尊享版是轻症多次赔付，虽然不分组，但是有间隔期90天，市面上大部分的产品轻症是不设间隔期。

2、中症疾病只赔一次

乐享e生尊享版的中症疾病赔付只有1次，且只赔到保额的50%，这点在市面上还是较为少见的。毕竟大部分同类产品的中症赔付有2次，有的可以达3次赔付。另外有年龄规定是要在88岁前才可以享有，轻症也是同理。

3、缺乏高发重疾额外保障

乐享e生尊享版是重疾单次赔付的产品，没有高发癌症额外保障，在高发重疾保障力度上还是较少的。

4、疾病定义较严格

新规则后实现了重疾新规，有3类是法定规定的轻症疾病，具体如下：

其中慢性肾功能衰竭定义中乐享e生尊享版更严格点，需要持续180天。相对宽松只需要持续90天。

5、轻症有隐形分组

轻症虽然是不分组多赔，但是存在隐形分组，相当于赔了疾病B，就无法赔疾病A，具体如下：

牵涉到的隐形分组相对较少。

从公布的消费者投诉情况统计表来看，德华安顾的排名还是比较靠前的，意味着投诉情况还是较多的，因此在服务质量上有待提升。

产品点评：

乐享e生尊享版的保障期灵活，核心保障全，可选特定重疾额外赔，但是有区分男性、女性和少儿。只是轻症和中症有年龄要求要，是要在88岁前才可有保障，且在重疾的保障力度上不高，缺乏高发癌症额外赔，以及叠加赔付。