2021重疾新规实施，各家公司都推出了新定义重疾。

平安的平安福是旗舰型产品，新定义的平安福21是第9次升级，平安福2021的优势则在于疾病定义、医疗险搭配， 相比过去的平安福系列，最新新版的平安福2021增加了中度重疾、改善癌症单独赔多次条款，原位癌和滤泡状甲状腺癌分别赔一次，轻疾多次赔付概率大幅提高。

达尔文5号（焕新版）包含190种疾病保障，60岁前确诊重疾可以多赔80%，中症额外赔15%，轻症额外赔10%，即分别是重疾最高赔180%，轻症最高赔40%，中症最高更是可赔75%保额，保障力度空前的大。

本期主要分析：

1、在保障内容、疾病定义等核心保障的区别

2、两款产品组合医疗险的区别

3、两款产品不同年龄的交费情况对比

4、网销重疾险和线下重疾险哪种更值得买？

一、产品基本信息了解

区别一：疾病定义差别

轻疾没有行业统一标准，在保监会要求必须承保的6类高发重疾所对应的轻疾上，疾病的定义如下：

区别二：险种搭配类别不同

平安福21附加优享人生住院医疗，保证续保5年，可以扩展报销自费药，额度1万，与百万医疗险无缝衔接，平安过去小额医疗险到期续保宽松。

平安福21可搭配百万医疗险E生保保证续保五年版或单独投保平安E生保长期医疗，保证续保20年，可以应付大病或严重意外事故治疗费用。

而达尔文5号焕新版作为网销的重疾险，没有医疗险可以一起投保，是“纯裸“重疾险。

区别三：费率和交费价格

具体看不同年龄的费率对比：

区别四：保障内容

达尔文5号焕新版是大病单赔，但是有叠加赔付，且额度高，具体是重疾60岁前额外赔80%，轻中症分别额外赔10%、15%保额，保障力度大。

平安福2021是大病单赔险种，120类疾病赔1次保额。

从保障力度来看，达尔文5号焕新版更好。

区别五：高发疾病二次赔不同

平安福21可添加癌症多次赔付保障，间隔3年，癌症的新发、复发、转移和持续就可赔。癌症是第一高发重疾，不仅发病率高，治疗费用高昂，间隔3年能再赔一次，实用性更好。

达尔文5号焕新版不仅有癌症二次赔，还可选心脑血管二次赔，高发的大病保障比较全。更加值得点赞的是赔付额度高，二次直接赔150%保额，且间隔期短，前次非癌症，只要间隔180天就能再赔。

产品点评：

两款都是各自领域的高性价比重疾险，吸引力都很足。不过对比来看，平安福2021的保障更加完整，尤其是搭配的医疗险有竞争力。

而达尔文5号焕新版保障力度比较大，结合保费来看，性价比较高，但是有保障的缺口。可以用平安福搭配医疗险，但是保额买低点，再通过达尔文焕新版提高保额。

网购已经是当下的潮流和趋势，不管商品的大小、贵重，都可以网上购买，当然保险产品也不例外。

网上的产品便宜，但是也因为不能面对面的接触，会有了解不够具体，担心“质量”的问题。

网上的保险各种信息都是公开透明的，比如昆仑的健康保普惠多倍版这款，大病不分组多赔，而且保单前15年叠加赔付，最高有1.5倍保额，另外含有身故和恶性肿瘤医疗的可选责任。

而华夏的常青树卓越版，大病分组多赔，按照保额、现价、保费取大赔，高发的癌症可以单独赔多次，包括癌症新发、复发、转移和持续。

单独看，两款产品的性价比都不错，保障没有“硬伤”。

那么，对比之下，哪款更加值得投保呢？

本期主要分析：

1、首先看两款产品投保基本信息

2、两款产品在保障、疾病定义上的不同

3、两款产品在特色内容、保费的不同

4、重疾险是在网上买好还是线下买好？

一、产品基本信息了解

区别一：保障方式和费率

网上的重疾险便宜很多，除了营运成本减少带来的隐性低费率，还有保障期限和交费年限进一步分摊保费。

健康保普惠多倍版作为网销险种，不仅能保终身，也能保定期，保定期因为缩短保障期限，但是保到70岁也能覆盖重疾高发年龄段，费率比保终身的便宜。

此外，还有最长30年的交费期，比20年分摊作用好，这样每年保费更少，加上有保费豁免（轻中重症），一旦罹患任何一种，就可以免交后续保费，前期交的越少，杠杆作用越明显。

具体看下几款产品的交费价格对比：

区别二：高发轻症疾病定义不同

轻症实行新规，定义与旧定义有所不同，我们来看下这类两款产品高发轻症定义不同点：

两款产品原位癌和轻度癌症都能单独各赔一次，但是都有多项轻症赔一项，不过在具体的病种数量上，有差别，具体是：

常青树卓越版的：

健康保普惠多倍版的：

区别三：险种组合不同

主要是看搭配医疗险情况，毕竟重疾是一次性给付，不管治疗花费多少，给付完保额合同终止。

而百万医疗险高达百万的额度，按实际住院费用报销，保障力度更好，一般来说，搭配医疗险一起投保，重疾的保障才能无缺口。

华夏能搭配小额和百万医疗，而健康保普惠多倍是纯“裸”重疾险，不能搭配医疗险投保。具体是：

无免赔医疗险：

华夏常青树卓越版附加的住院费用补偿2014，保证续保5年，意味着慢性病就诊不会被拒绝续保，像高发的乙肝、高血压、糖尿病等，门诊拿药可报销，上年度理赔完，下年度继续续保，对这类慢性病群体很有利。

百万医疗险：

华夏的百万医疗险医保通旗舰版保证续保6年，解决大病住院费用，不用担心理赔过保单失效，且有无理赔优惠，若上年度没发生理赔，免赔最低可到5000元。

区别四：保障内容不同

这里主要是看“肉眼不容易发现的”隐性保障内容差别。主要从以下四个方面看：

1）分组赔不同。一个是分组多赔，一个是不分组多赔。不分组的是优于分组多赔的，毕竟赔完一种疾病之后，其他的疾病照样能正常获赔。

2）保障力度区别。健康保普惠多倍版有叠加赔，前15年赔150%保额、保费、现价取大，15年后赔120%保额、保费、现价取大。虽然只限制前15年叠加，相比60岁前都叠加严格很多，但是也比没有叠加的好不少。

3）特色承保内容不同。常青树卓越版有住院关爱津贴保障，60周岁前未发生重疾，且60岁后住院治疗，按照基本保额的0.1%乘以实际住院天数给付住院关爱津贴保障，最高可赔90天。但是占用重疾保额，如果之后发生了重疾或身故等保险责任，需扣除之前给付的住院津贴。

健康保普惠多倍版自带25种特定疾病，30岁前出险，除给付重大疾病保险金外，额外再赔100%保额，相当于赔付200%保额。

4）癌症单独保障差别。健康保普惠多倍版是可选附加癌症重度医疗津贴保障，确诊癌症后间隔1年，给付40%保额，最高赔120%保额。而常青树卓越是间隔3年，确诊癌症再赔保额。相比癌症单独赔保额，健康保普惠多倍的的条款稍逊色。

产品点评：

如果是预算充足的，且打算购置多赔重疾险，常青树卓越版的性价比不错，搭配癌症多次赔，保障完善。

如果追求产品性价比，健康保普惠多倍版更加合适，但是要留意搭配医疗险一起投保。

友邦是第一家进入中国内地的外资保险公司，它率先将寿险代理人制度引入国内，开创了保险营销人员的先河，同时十分注重客户服务，在中高端客户群众有口皆碑。

友邦友如意顺心版提供重大疾病保障，120种重疾保障，赔一次保额，另外可选附加多次赔，最高达到5次。提供40种轻症保障，可选赔付10/20/30%基本保额，最多赔付5次；提供中症保障，25种中症疾病，可选赔付20/40/60%基本保额，最多赔付5次。另外还提供癌症二次保险金，运动可兑换保额，额外赔50%额度。

本期主要分析：

1、友如意顺心版在保障内容、疾病定义、险种组合等优势分析

2、友如意顺心版在疾病分组、交费价格等需留意的细节

3、友如意顺心版交满20年能返本吗？

4、友邦人寿的投诉统计和服务质量情况

1、重疾多次赔

买重疾险的时候总有人在考虑要买多次赔付还是单次赔付，可能要找好几款保险进行对比才行。

友邦这款友如意顺心版全能保，提供了可选附加多次赔付重疾险责任，如果附加了可选责任中的重疾多次赔，则重疾可最多赔5次，保障力度大，投保的灵活度有。

2、癌症单独赔多次

恶性肿瘤不仅高发，复发率也是相当高，拿胶质母细胞瘤来说，这个恶性肿瘤的复发几率能达到100%，绝大多数患者在治疗后一两年内会复发。在这样的情况下，恶性肿瘤二次赔就变得十分有必要了。有二次赔的话，恶性肿瘤治疗后不幸复发的话也还是能得到赔付的。

友如意顺心版这款可附加癌症单独赔二次，两次癌症多赔间隔3年，确诊再赔保额。

3、高发轻症保障全

从保监规定必须承保的重疾中，对应的高发轻症上看，这款产品高发轻症基本都在保障范围内，且有原位癌和轻度癌症能单独各赔一次，保监未对原位癌承保做出规定，但是这款产品单独赔1次，保障更加实用，具体看下疾病定义情况：

这款的慢性肾功能衰竭还在中症赔，且赔付门槛低，只有90天的限制，不少产品都要求达到180天。

4、额外赔50%

保单前10年患重大疾病、或身故全残，且达到运动标准，每月25天及以上每天的运动步数达到1万步，每次增加2%保额，最高可累计增加50%保额。

5、有医疗险组合

按照报销的额度分，医疗险可分为小额和百万医疗险。搭配和重疾险投保，健康保障完整，可以报销疾病产生的医疗费用。

友邦的添益B款住院医疗险本质上和平安健享人生医疗有点类似。一是保证续保，3年为一个续保期；二是同一疾病反复报销，市场上不少附加住院医疗险，如国寿呵护长久，如果是同一疾病住院，第二年潜在规矩是“责任除外”，无报销，但是这款产品可反复报，只是间隔期有90天，另外不保门诊医疗费。

不过百万医疗险-友邦尊享智选康惠医疗险，投保前需要了解医疗险续保审核规则。

1、价格贵，性价比不高

友如意顺心版全能保保障还可以，但是性价比属实有点低。四十岁的女性不附加任何可选责任买50万的保额，20年缴费的情况下，一年也要17800元。

这对一般的工薪阶级的人群来说，并不友好。

2、留意轻症承保细节

1）轻症有隐形分组

有轻症疾病隐形分组，即多项疾病只赔一项的情况，承保的疾病种类不实际，具体的疾病种类如下：

2）赔付比例偏低

可选轻症保障比例，三项计划分别赔10%、20%、30%保额，最低10%的比例，和市面上多数都是30%比例相比，赔付的有点少。

从保监公布的消费者投诉统计表中，排名越靠前投诉越多，友邦人寿的排名整体还算靠后的，说明投诉较少，服务质量还可以，具体见下表：

产品点评：

友邦友如意顺心版是友邦人寿推出的一款单赔重疾险，可选附加重疾分组多次赔付，另外可通过运动增加保额，轻中症赔付额度可选，投保的灵活度高。癌症单独多赔比较实用，但是留意产品定价，交费贵不利于一般工薪阶层投保。

此外，这并不是一款返本型重疾险，到期是没有返钱的，如果是想要到期能拿回保费，可以购买带有两全性质的返还型重疾险。

中宏保险是国内首家中外合资保险公司，是由加拿大宏利人寿保险（国际）有限公司和中国中化集团财务有限责任公司合资组建。虽然名号不如常见的几家保险公司大，但是股东还是有一定的实力。

中宏人寿健康宏星是18-60岁的人群可投，其保障内容是涵盖了轻重疾，其中重疾分5组赔3次，分组实用，提高了高发重疾赔付概率，另外，重疾保额采取递增式赔付，最高可以赔到保额150%，轻症也可多赔，但是没有单独划分中症责任，另外身故保障可避免保费倒挂，缺乏高发癌症额外多赔。那么，这款健康宏星是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、健康宏星主要保什么内容？

2、在重疾保障、疾病分组、身故保障上的相对优势

3、需要留意疾病定义、高发重疾保障等细节

4、中宏保险到底是一家什么样的公司？

1、核心保障完整

健康宏星的核心保障完整，涵盖轻症和重疾保障，有身故和疾病终末期保障，可以满足大众的保障需求。

2、重疾保障额度高

健康宏星重疾是分组多赔，最高赔3次，且赔付额度采取的递增式给付，最高可以赔到保额150%，超过基本保额。

3、重疾分组实用

健康宏星的重疾分5组，恶性肿瘤重度是单独一组的，分组实用，赔付后不会影响其他组别的疾病赔付，提高了多次赔付概率。

4、身故保障可避免保费倒挂

健康宏星的身故保障是按保额、保费和现价取大者赔付，对高龄人士投保的话，可以避免保费倒挂的情况。

1、高发轻症有缺失

健康宏星常见轻症中原位癌和轻症癌症可以各赔一次，但是对于肾病保障有缺失，没有慢性肾功能衰竭疾病保障，降低了高发轻症赔付率。

2、轻症有隐形分组

轻症不分组可以多次赔付，但是有隐形分组，也就是赔了疾病A后，疾病B就无法获得赔付。具体如下：

3、缺乏高发重疾额外赔

大部分同类产品中会有增加高发重疾额外保障，但是中宏健康宏星没有额外重疾保障，对于高发类疾病，如癌症、心脑血管疾病保障力度是不够的。

中宏保险是国内首家中外合资的保险公司，由加拿大宏利人寿保险（国际）有限公司和中国中化集团财务有限责任公司合资组建，同时经监管机构批准，分支机构网点已设在上海、广东、北京、宁波、浙江、江苏、四川、山东、福建、深圳、重庆、辽宁、天津、厦门、湖北、大连、河北、湖南等省市设立，还有设立了花桥电销中心。

中宏保险作为一家中外合资公司，其消费者投诉情况排名还是比较靠后的，说明在消费者服务方面做得还是比较到位的。具体如下，

产品点评：

健康宏星是一款核心保障功能较完整的险种，重疾分组实用性高，癌症单独一组，另外身故赔付对高龄老人投保有利，只是在高发轻症上有缺乏，也没有额外癌症保障，特色保障不突出，后续可以结合交费情况来综合看待。

医疗险的续保是关键，续保稳定持续的产品欢迎度还是很高的。在继平安、新华等保险公司后，泰康也推出了超长续保的泰享年年医疗险，可以保证续保20年。

这款保证续保20年的医疗险，适合0-55岁可投，涵盖了非因特定疾病医疗，特定疾病医疗保障，其中特疾医疗不设免赔，总共有123种疾病，其中涵盖了新定义中规定的28种重疾和3种轻症。另外，医疗报销项目无缺失，增加了重疾住院津贴，可按100元/天进行给付。那么，这款产品是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、主要保什么内容？

2、在续保、保障方面的相对优势

3、需要留意高发重疾、免责等细节

4、保证续保期长的医疗险保费是不变的吗？

1、保证续保期有20年

投保医疗险，除了保障要全，还需要看续保，泰享年年长期医疗是保证续保20年，毕竟保障1年的，续保条件不稳定的话，很可能会出现到期后无法续保，或者是只能转投其他产品的情况。

2、轻症甲状腺癌是0免赔

泰享年年长期医疗的特定疾病中的轻症甲状腺癌是可以不设免赔，这样降低了赔付门槛。有的医疗险轻症甲状腺癌是有1万免赔门槛的。

3、核心保障全

泰享年年长期医疗险涵盖了非因特疾、特定疾病医疗，也就是通常所说的一般医疗和重疾医疗，且就医报销项目全，有住院医疗、特定门诊、住院前后门急诊、门诊手术费等。

1、没有质子重离子和特效药保障

质子重离子治疗多用于癌症治疗中，花费还是比较高的，也可能会用到院外特药，这两样泰享年年没有保障。因此一旦需要用上，还是要自掏腰包，那就经济压力巨大。

2、免责内容中有坑

泰享年年的免责内容中的基因疗法、细胞免疫疗法都是不保的，这两种是未来热门的治疗方法，其他同类产品没有作为免责不赔。

3、各项医疗报销有限额

泰享年年的非因特疾和特定重疾涉及的医疗项目中是有报销限额的，比如特疾医疗中所涉及的床位费和膳食费一天最多报销1000元；材料费最多报销20万；特殊门诊中的肿瘤治疗费和肾透析各报销20万； 住院前后门急诊费用最多报销10万。非因特疾医疗报销除了床位费和膳食费保持一致，其他几项都是报销额度减半。

现在市面上出来的保证续保10年、甚至20年，以及更长的医疗险，保险费率是可调的。但是保费调整不是随便就可以的，往往需要满足一定的条件，若是首次调整需要上市销售3年后才行，另外还需要公示30天，以及要提前通知客户才可行。

因此投保了保证续保期长的医疗险消费者不用担心保证续保期的产品费率会随便涨。

产品点评：

泰康泰享年年作为一款保证续保期长达20年的医疗险，在保障上将轻症中必保的疾病按特定疾病赔付，没有免赔，降低了赔付门槛，另外的话，从0岁投保所需的保费还是较同类的便宜，有一定的投保价值。

百万医疗险不仅要保障，还需要留意续保和不赔的部分，毕竟这类产品的保障期只有1年，续保不稳定会影响后续保障接续，另外不赔范围广的话，会影响被保人的整体保障。

目前有不少公司上线了保证续保期长的百万医疗险，泰康泰享年年是保证续保20年，保障内容涵盖了123种特疾和非因特疾医疗费报销，另外轻症甲状腺癌的赔付不设门槛，但是缺乏针对癌症先进治疗技术质子重离子保障，以及不提供外购药报销等服务，在一定程度上还是影响了综合保障力度。

支付宝好医保长期医疗20年版也是一款保证续保20年的产品，保障内容涵盖了一般医疗、重疾医疗、质子重离子医疗400万，连在癌症治疗中最实用的外购药也在保障范围内，且实用的增值服务没有缺失。

那么这两款医疗险哪一款更值得投保呢？

本期主要分析：

1、两款产品分别保什么内容？

2、两款产品在续保、等待期等相同之处

3、两款产品在免责、保障内容上的不同

4、保证续保期长的医疗险保费是不变的吗？

相同之处：

1、同属保证续保20年的产品

泰康和人保健康的两款医疗险都是属于保证续保期长的产品，毕竟通常百万医疗险的保障期只有1年，保证续保20年，在这期间不要担心身体健康状况改变，或者理赔而影响续保，可以更好享有保障。具体条款内容如下：

2、等待期同为90天

泰享年年和好医保长期医疗同为90天等待期，相比其他一年保证期，或者保证续保6年的医疗险等待期更长。

区别一：保障内容上有不同

泰享年年医疗险主要是特定疾病医疗和非因特疾医疗保障，没有涵盖质子重离子和外购药保障。

好医保长期医疗20年版除了重疾医疗和一般医疗外，有质子重离子和外购药保障，保的更全。

区别二：在免责条款上不同

泰享年年的免责内容中不保基因疗法、细胞免疫疗法，这是未来热门治疗手段。

好医保长期医疗20年版不保职业病。其他同类中并没有涵盖。

区别三：免赔上有不同

泰康泰享年年关于特疾医疗中是不设免赔的，特疾医疗中有包含了更轻的甲状腺癌的医疗赔付。好医保长期医疗20年版的重疾医疗是有1万的免赔。

区别四：不同年龄保费对比

好医保长期医疗20年版和泰享年年长期医疗险保费对比：

保证续保期长的医疗险保费不是一成不变的，会有费率调整，但是保费调整不是随便就可以涨价的，需要满足和符合一定的条件，比如上市销售3年后，调整之前要通知客户等等。

产品点评：

好医保20年版的保障责任更加丰富，涵盖的疾病赔付会更全，有质子重离子和特药保障。泰享年年主要是在重疾疾病赔付门槛上会更宽松点，只是好医保20年版线上投保就会更方便。

多赔的险种赔付次数更多，相比单赔险种保障力度更大。但是多赔型险种又有分组多赔和不分组多赔，在选择产品的时候，应该关键看什么？

昆仑的健康保普惠多倍版125类重疾不分组赔2次，而且保单前15年叠加赔付，第二次赔付是赔1.2倍保额，也在保费、保额、现金价值取大，中症赔2次赔60%保额，含有身故和恶性肿瘤医疗的可选责任。

人保无忧人生2021至尊成人版是分组多赔，120种大病分6组赔6次，特定年龄疾病加量赔付，即老年疾病额外赔。另外可选附加两全，到期领回保额和保费，保障本金安全。

本期主要分析：

1、两款产品投保基本信息解析

2、两款产品不同年龄的交费价格对比

3、两款产品在疾病定义、险种组合等方面的不同

4、人保寿险和昆仑健康的服务质量情况介绍

一、产品基本信息了解

区别一：高发疾病定义

新的疾病定义，滤泡状甲状腺癌症属于轻度重疾，只能按照轻症赔，而很多险种明确规定原位癌和轻度癌症只能二赔一，不过人保和昆仑这两款产品都是两项可各赔一次，具体是：

无忧人生2021至尊版不保高发的慢性肾功能衰竭，但是健康保普惠多倍版保的很全。值得点赞的是，两款原位癌和轻度癌症都可以各赔一次。

区别二：保障内容长差别

1）基本保障内容

健康保普惠多倍版是大病不分组赔2次，按照前15年额外赔保额50%、保费和现价取大赔；第二次确诊重疾，赔付120%基本保额。无论首次还是二次确诊重疾，都有叠加赔付，赔付的额度高。

无忧人生2021至尊版是大病分组多赔，120种大病可分6组赔6次，直接赔保额。不过这款产品没有将癌症单独分组出去，和其他疾病混在一组，降低了同组其他疾病的获赔概率。

2）额外保障内容

无忧人生2021至尊版6种老年特定疾病额外赔，60周岁后，确诊老年特定疾病，额外赔20%保额。病种覆盖老人高发疾病，具体是严重脑中风后遗症、瘫痪、严重阿尔茨海默病、严重原发性帕金森病、非阿尔茨海默病所致严重痴呆、严重类风湿性关节炎。

健康保普惠多倍版可选附加癌症重度医疗津贴保障，确诊癌症后间隔1年，给付40%保额，最高赔120%保额。相比癌症单独赔保额，这样的条款稍逊色。

另外自带25种特定疾病，30岁前出险，除给付重大疾病保险金外，额外再赔100%保额，相当于赔付200%保额。

区别三：险种组合

人保安心呵护住院费用，通过社保报销后剩余部分按90%结算，保证续保3年，对于慢性病患者极为有利，不能担心次年不能续保，其条款是：

人保关爱百万医疗险属于市场上比较出众的高免赔医疗险，首先是对住院可能发生的各种医疗费用都有涵盖，承保细节保的全；最关键的是续保宽松，关爱百万医疗险只要通过前2次，后续不会要求审核，比不能续保的百万医疗险强了很多，其约定是：

健康保普惠多倍版没有医疗险搭配投保，不给健康保障留缺口，需要重新再搭配补充。

区别四：费率差别

具体看下不同年龄的交费价格对比：

网销的险种就是比线下产品便宜不少，从以上的交费价格就可以看出来。

产品点评：

两款作为重疾多赔险种，无忧人生2021至尊版癌症和其他病种一组，而健康保普惠多倍版不分组多赔，赔付更好。但是无忧人生2021至尊搭配医疗险综合保障更完善，不过健康保普惠多倍保费便宜，性价比高。

友邦走的是高端化市场，作为第一家进驻内地的外资公司，以精细化服务著称，旗下的产品从客户角度出发，根据需求进行搭配。

目前按照投保的年龄区分，重疾险可分为少儿专属、成人专属、老人专属重疾，对应不同年龄段人群投保。友如意星悦是一款少儿专属投保的新定义重疾险，针对少儿群体高发的白血病可以赔双倍保额，保障全的基础上加大了保障的力度。

加上有豁免责任，一旦罹患疾病，后续保费免交，合同不终止。搭配30年的交费期，可以用最少的保费撬动更高的保额。

保障的设计看似很有优势，是否真的名如其实，值得下手购买了？

本文主要分析：

1、友如意星悦版重疾险在核心保障、附加险上的比较优势

2、友如意星悦版重疾险在轻疾划分、交费价格需留意的细节

3、友如意星悦版交满30年能返本吗？

4、友邦人寿的投诉统计和服务质量情况

1、少儿特定疾病额外赔

针对少儿高发的病种，在赔付重疾之外，再额外赔保额，包括白血病在内的10种儿童成长阶段高发重症，保障力度大。具体疾病是：白血病、严重脑炎后遗症或严重脑膜炎  后遗症、严重Ⅲ度烧伤、全身性重症肌无力、肝豆状  核变性（Wilson 病）、严重成骨不全症第三型、严重斯蒂尔病、严重瑞氏综合征、溶血性尿毒综合征和亚历山大病。

2、小额医疗保证续保

小额医疗是覆盖1万以下的医药费用，没有免赔额，报销门槛低，对于日常的意外或伤风感冒、肠胃等就诊，能报销。

友邦搭配的小额医疗险-添益住院医疗险，保证续保3年，同一疾病间隔90天可以再次报销，一般保额5000元/次，潜在的额度很高，市场上不少附加住院医疗险，如果是同一疾病住院，第二年潜在规矩是“责任除外”，无报销。

3、轻症、中症豁免保费

可选附加轻疾和中症保费豁免责任，发生对应的疾病，保费免交，保障继续有效。加上有最长30年的交费期，分摊到每年的保费更少，用更少的保费撬动更高的杠杆作用好。

1、缺少轻、中症保障

这款产品保障责任比较简单，重疾、特定疾病、身故和全残保障，很多产品都有的轻症、中症疾病都没有，承保病种单一，和主流的产品相比，有很大的差异。

2、癌症不能赔多次

现在不少重疾险，在重疾保障之外，都可以自由选择附加癌症单独赔多次责任，发生癌症间隔3年可以再赔一次保额，在当前癌症高发的背景下，这项责任很实用。

友邦友如意星悦版重疾险没有这项保障。

3、百万医疗续保审核

友邦智选康惠百万医疗险，虽然免赔额很低，只有5000，但是医疗险续保每年审核，且报销额度有限制，合同期限内最高不超过四倍保额，需要留意友邦续保审核政策，其续保条款是：

从保监公布的消费者投诉统计表中，排名越靠前投诉越多，友邦人寿的排名整体还算靠后的，说明投诉较少，服务质量还可以，具体见下表：

这是一款消费型重疾险，保障至终身，交费期满最长30年，没有保费返还。如果是想到期能拿回所交保费，应该购买两全带有返还型重疾险。

产品点评：

友邦保险一直走的是高端路线，友如意星悦版作为一款少儿专属重疾，保障内容简单，只提供重疾、少儿特疾、以及身故/全残保障，可选附加轻症、中症保障。但是缺少轻症、中症保障，保障内容不够全面。

不过这款产品的费率还未公布，后续会及时跟进。

国寿福盛典版是单次赔付重疾，但是重疾可叠加赔付，在70岁前有特定重大疾病额外赔50%，也可以通过可选责任实现120种重疾额外赔50%，轻症赔付次数有6次，单独划分了中症责任，有癌症单独多赔，但是未明确癌症持续、新增或转移是否可以获得癌症二次赔付。

超级玛丽4号延续了超级玛丽3号高性价比的特点，除了基本保障全面外，有重疾额外赔付，在60岁前确诊首次重疾可以额外赔付保额的80%，赔付额度在同类中算比较高的。另外，首次轻症和中症可以赔付高达40%和75%，另外还有恶性肿瘤持续保险金保障。

本期主要分析：

1、两款产品保障内容解析

2、两款产品在赔付规则、疾病定义、保费上的区别

3、两款产品不同年龄的交费价格

4、信泰人寿和中国人寿的公司情况对比

一、产品基本信息了解

区别一：疾病定义差别

轻疾没有行业统一标准，在保监会要求必须承保的6类高发重疾所对应的轻疾上，疾病的定义如下：

区别二：费率和交费价格不同

具体看下不同年龄的交费价格对比：

区别三：险种搭配差别

国寿福盛典版附加的长久呵护医疗，是每年固定额度，买多高赔多高，不保证续保，每年审核，第一年发生疾病，第二年可能终止医疗或做除外责任，其续保条款是：

国寿如E康悦续保款有癌症补贴，每年最高5万，第一年审核，后续不再审核，续保也比较宽松：

超级玛丽4号作为网销的重疾险，没有医疗险一起投保。

区别四：保障内容不同

超级玛丽4号是单赔，但是叠加赔付额度高，轻中重症都有60岁前叠加赔。超级玛丽4号的叠加额度可以说是目前市场最高，重疾叠加80%，轻中症叠加10%、15%额度。

国寿福盛典版是120种大病赔1次，在保额、现价、保费中取大赔，这样的赔付规则，对于大龄人士来说，不会出现保费倒挂，即所赔保额低于所交保费的情况。

两款产品都有各自的优势，具体看是更看重赔付额度还是品牌价值。

区别五：高发疾病保障

超级玛丽4号癌症可以单独赔多次，还可以提供恶性肿瘤持续津贴，确诊癌症满1年未满2年的，仍持续治疗的，额外赔15%保额；满二年未满三年仍持续治疗的，再额外赔15%保额。

国寿福盛典版是有可选责任保障，可以增加70岁前，120种重疾确诊额外赔50%，以及癌单独二、三次赔付，间隔3年，但是也变相的增加了保费。

产品点评：

国寿福盛典版是线下旗舰型重疾单赔险种，保障责任全面，能搭配医疗险，综合保障完善，但是交费贵。

而超级玛丽4号保障力度大，高发的癌症能多次赔，加上有竞争力的费率，保障性价比高，不过有医疗险的缺失。

互联网保险的投保很方便，加上有智能核保，关键是保费还是很便宜，有各种特色保障内容。百年人寿的产品以性价比著称，康惠保系列上市以来是非常受大家欢迎的，现在升级为了康惠保旗舰2.0版，除了基础的轻中重疾保障外，还有高发癌症二次赔付，特色在于增加了前症的保额15%的保障，前症是比轻症还轻的疾病，更容易获得赔付。

信泰旗下的超级玛丽4号和达尔文5号焕新版的产品保障形态很类似，轻中重疾皆可叠加赔付，重疾最高可以赔到180%，轻症可以赔到40%，中症可以赔到75%，癌症、心脑血管疾病额外赔150%。只是达尔文5号焕新版多了一份癌症晚期关爱金的保障。那么，这三款产品哪一款更值得投保？

本期主要分析：

1、这三款产品主要保什么内容？

2、三款产品相同点和特色分析

3、三款产品在保障、定义、保费上的不同

产品的相同之处：

1、互联网线上投保，需要搭配附加医疗险，毕竟线上投保是没有直接可以附加的医疗险，需要另外选择百万医疗和小额医疗险，基础保障全，且在续保上有一定优势，毕竟医疗险保障期通常是1年。

2、保障期灵活，既可以实现定期保到70岁，作为消费型重疾险，保费更便宜，也可以保终身，这样保的时间更长。

3、保障都很全面

三款产品都涵盖了轻中重疾保障，其中重疾都有叠加赔付，还可保高发癌症多次赔付，身故责任灵活可选。

1、保障有不同

康惠保旗舰版2.0是有重疾可额外赔，但是轻症和中症没有疾病叠加，超级玛丽4号和达尔文5号焕新版的疾病叠加保障，在业内来说还是很高的，重疾最高可以赔到保额的180%，轻症可以赔到40%，中症赔付额度可到75%。

另外，康惠保旗舰版还增加了前症额外保障，达尔文5号焕新版除了核心保障内容外，有癌症晚期关爱金保障。

2、疾病定义有不同

轻症现在实施新规，在疾病定义上有一定的调整，原位癌不在属于轻症癌症范畴，单独列出可由保险公司自行决定。达尔文5号焕新版、超级玛丽4号和康惠保旗舰版2.0的原位癌和轻症癌症都可以各赔一次，这一点值得点赞，但是针对高发肾病保障，慢性肾功能衰竭的定义，达尔文5号和超级玛丽4号相对宽松，更容易获得赔付。

3、不同年龄保费不同

三款产品不同年龄保费对比

康惠保旗舰版2.0（有前症保障）

1、轻中重疾保障全面，且重疾在60岁前可以赔到保额160%，轻症和中症可多次赔付。自带癌症二次赔付。

2、，另外增加了前症保障，可以赔到保额的15%，前症比轻症更轻且更容易获得赔付，这类责任在市场上还是较为少见。

超级玛丽4号（叠加赔付高）

1、轻中重疾可以叠加赔付，重症赔付可以高达180%，轻症和重症的赔付比例分别可以到保额40%以及保额75%，在同类产品中赔付额度比较高的。

2、有癌症、心脑血管疾病的额外保障，最高保到保额150%。

3、身故责任灵活可选，不含身故可以更便宜。

达尔文5号焕新版（癌症晚期额外有关爱金）

这款产品的保障与超级玛丽4号类似，只是有晚期癌症关爱金的保障，在确诊恶性肿瘤重度同时符合约定的癌症晚期定义，除了给付重疾金外，还有额外保额30%关爱金进行保障。

产品点评：

互联网线上产品很多，关键还是需要选择适合自己的，这三款产品保障全面，可灵活选择身故责任，保费可更便宜，另外康惠保旗舰版2.0增加的前症保障，相对来说更易获得赔付，信泰的两款产品在疾病叠加赔付上保障更高。