随着健康保险产品的多元化，“创新与性价比”并存的重疾险不再少数，想要设计出挑，获取大批量顾客的保险需求，保险公司可谓是铆足干劲，强势博取关注。

天安人寿的爱守护升级了，2019版新鲜出炉。这款产品将轻中度疾病的赔付比例提高到 45%与60%，且增加了癌症二次赔付保障内容，还能在66、77、88岁三个约定的时间内退还保费，满足了即重视赔付额度又想保证本金安全的用户。

那么，这款产品与同类产品对比，有什么明显BUG呢？值不值得购买呢？本期产品看点：

1、天安人寿爱守护2019与同类产品费率比较

2、天安人寿爱守护2019优缺点解析

3、产品投保特色和市场定位分析

一、天安人寿爱守护2019与同类产品对比

天安人寿旗下的重疾险，市场区分度非常鲜明，都采用了一贯“递增赔付”的方针，两款保障内容类似的产品对比，爱守护2019改进了哪些方面呢？先看下产品的基本信息：

优势一：杠杆效应和费率更好

健康保险产品越长时间交费越好，主要是因为附加医疗险更随主险重疾一起跑，所以保的时间更久。

另外一个方面是在相同的保额前提下，两款产品其实20年交费的费率相差很小，但天安人寿爱守护2019可支持最长30年交费，不仅缓解了保费压力，且“以小博大”的方式会更有利：

优势二：轻疾和中症提高了赔付

天安人寿的健康保险产品，在赔付比例保障上已是主流重疾险上做的相当高与极致的了，这次爱守护升级版把轻症、中症的赔付比例直接拉高到45%和60%，比市场上主流重疾险（轻疾赔付30%或者中症赔保额50%）还高，值得点赞。

优势三：重疾条款有双层惊喜

1、大病分组科学

众所周知，大病多次赔付的重疾险，如分组不如意，把高发癌症和其他多发疾病放到一组，那么癌症理赔后，息息相关整组多发疾病全部失效，本质上拉高了第二次的理赔门槛，但这款产品将恶性肿瘤单独列为一组，是个“加分项”。

2、增加了癌症二次赔付

不容争辩，国内各省高发大病率最多的是癌症，这款产品采用了“叠加赔付”的方式，做到了癌症保障不打折，赔付加量不加价，轻疾和重疾中都设计了恶性种类二次赔付，其约定是：

轻疾方面：给付了早期癌症额外赔付保额45%约定；

关于重疾：第二次罹患癌症额外给付保额；

天安人寿爱守护2019保险值得注意地方：

1、自带住院津贴占保额

这属于“诟病”了，在老版的爱守护产品中也存在。这款产品自带住院津贴200元/天的补贴，不过，不仅占主保额，且还有两条限制：必须“年满60周岁后”才能给付和“同一年度累计住院超过90日”一律给付的规定。

2、二次恶性肿瘤理赔门槛很高：

爱守护2019，虽然增加了恶性肿瘤赔付属于一个亮点，但它的理赔门槛非常高。其一，两次癌症之间的空窗期必须达到5年以上；其二：同一恶性肿瘤引起的复发、转移一律不能给付，理赔起付点不是一般的高。

3、轻疾定义不足

国家对轻疾并未作出统一规定，因此，种类和定义有差异属于正常现象，但爱守护2019，多种轻疾只赔一种，难免有凑数的嫌疑。

隐形分组：急性心肌梗塞、微创动脉搭桥手术、二者只赔一。

轻疾定义中部分疾病不全：虽然轻疾在行业内没有统一标准，但是依据重疾赔付最多6类相对应的轻疾来看，分别是【早期病变或极早期癌症】【轻微脑中风后遗症】【不典型心肌梗塞】【冠状动脉介入术】【慢性肾功能障碍（尿毒症的保障）】，而高发轻疾定义宽松，理赔门槛低，这样的产品性价比更高，疾病定义考验医学知识和保险专业知识。

天安爱守护2019不仅缺失了慢性肾功能障碍（尿毒症的保障），在不典型心肌梗塞、早期病变或极早期癌症的轻疾保障上定义要更为严苛一些：

4、附加住院医疗险有总额度限制

附加住院医疗险的作用，在这里就不作过多强调了，基本上每篇都会提及，这款产品的住院医疗，虽可保证续保5年，但是总额度限制的，如保额做到3万，交费30年，只有3万的额度，用一点少一点。

产品点评：从综合来看，爱守护2019的短板问题并不太大，这次升级的部分还是可圈可点的，杠杆更好了，赔付更高了。非常适合注重赔付额度又想本金安全的中资人士投保。

哆啦A保重疾，轻症保55类，赔2次，分4组，赔保额30%，重疾保105种，分4组，赔3次，赔保额，提供身故保障。

优康保，保28类轻疾，赔3次，赔保额20%，保80类重疾赔三次； 

相同点一：杠杆效应好

两款产品都具有了一个特点，交费期限都能最长支持30年交费，在相同的保额下，30年交费比20年交费每年支出更少，但能获取同样的保障权益，在费率上，哆啦A保的定价更低：

相同点二：都无附加医疗险

附加住院医疗险的重要性，在很多对比和评测文章中都已很阐述过了，它一般保意外和小病住院，小病小疼住院一律都赔，不像重疾险理赔条款那么苛刻。

这两款产品附加险情况如下：

1、横琴人寿优康保：无附加住院医疗险；

2、弘康人寿哆啦A保：无附加住院医疗险，虽然能够附加百万医疗险，但也有较大的不足，附加百万医疗险“免赔额等于重疾保额”，言下之意就是投保了50万元，用医疗险报销住院时，必须费用超过50万元才能报销，说白了，这个险的实用性真心不高。

相同点三：大病分组都不如意

众所周知，多次赔付的重疾险，原则上不分组的最好，但也最贵。其次高发癌症单独分成一组的也是相当科学的方式，但是两款产品都并未将恶性肿瘤单独列为一组，因此，横琴人寿优康保和弘康人寿哆啦A保在大病分组时都不如意：

弘康人寿哆啦A保分组情况：

横琴人寿优康保分组情况：

相同点四：身价保障相同

两款产品在18岁之前和成年之后，在身价上的保障都是一模一样的，则：

18岁之前：退保费；

18岁之后：赔保额。

不同点：轻疾赔付比例不同

在轻疾保障中，只要覆盖了高发疾病，其实“赔付比例”的意义其实大于”赔付多次”的。两款产品在“赔多少”的问题上，还是有一定区别，假设投保50万，不幸罹患上【轻微脑中风】，两款赔付如下：

（1）哆啦A保：赔付2次，赔保额30%，则15万元。

（2）优康保：赔3次，赔保额20%，则10万元。

两款产品在轻疾上都分组了，其实并未向主流重疾险“不分组”的标准靠拢，都有不足，但是在赔付比例上，哆啦A保明显好于优康保，赔付的更多

产品点评：作为多次赔付的重疾险，两款产品的杠杆原理都很好，但同时都没附加住院医疗险，是有很些短板的，通过理赔数据来看，毕竟小病住院的几率比大病住院要多。后期需补上。两款产品在承保责任上中规中矩，但是论起费率和保障责任上来看，整体哆啦A保要更强一些，更加适合有交费预算，且需要多次保障的投保人士。

每每看到医院其他宝贝罹患大病时的场景，许多父母都会“触景伤情”。孩子生病，宝爸宝妈们都很揪心，因此，少儿重疾险近年来成为了市场上的“热饽饽”。

常青树少儿版2018，继承了华夏常青树一贯的作风，“性价比与创新”兼备，不仅重轻疾保障全，且高发的白血病翻倍赔，成为了不少工薪族父母考虑的对象。

少儿国寿福至尊版，保110类轻重疾，还额外添加了15类少儿特疾额外赔保额的规定，可附加长期意外险，有效地覆盖了人生两大风险，大病和意外。但是在幼儿高发的白血病上定义略有区别……

两款产品都隶属于少儿重疾保险，专款专用，在儿童疾病保障上都特别强，那么，哪款产品费率更低，保障更好？更值得价值入手呢？本期产品看点：

1、常青树少儿版2018和少儿国寿福至尊版费率（保费）比较

2、疾病定义和赔付比例分析

3、投保特色和产品定义分析

一、两款产品基本信息：

少儿国寿福至尊版计划，保80类重疾，15类少儿特定重疾，30类轻疾，拥有轻疾豁免，少儿特定疾病额外赔，可以附加保至75岁的长期意外保障。

华夏常青树少儿版，提供150类轻重疾保障，轻症赔3次，赔保额30%，覆盖了少儿特定疾病25类，能获取2倍保额。

区别一：保费大有不同

虽然两款产品都属于少儿专款专用的重疾险，针对少儿特疾都采用的是双赔赔付的政策。

但是在同样保额前提下，两款产品的费率大有不同，少儿国寿福至尊版比华夏常青树少儿版每年保费要高出33%-35%左右：

区别二：疾病定义和赔付不同

1、“轻疾限制”和“轻症赔付比例”：

假设家长为孩子投保60万保额，赔付大有区别：

华夏常青树少儿版：赔保额30%，对轻疾赔付无限制，则60万*30%即18万；

国寿福至尊版少儿：赔保额20%，按照条约规定是60万*20%即12万；但这款产品对“轻疾赔付有限制-不高于人民币10万元”，意味着保额买的再高也是赔10万，非常不利于高额投保，其条款是：

2、重疾方面：

华夏常青树少儿版：保100类，在保额/保费/现金价值三者取大，有可能高于保额。

国寿福至尊版少儿：保80类，赔保额。

3、特定疾病方面：

两款产品对于幼儿保障都很强，但是两款产品在少儿高发的白血病上，都采取了翻倍赔付保额的约定，但在意义上完全不同的。

华夏常青树少儿版：幼儿高发白血病，确诊即赔，其条款规定是：

国寿福至尊版少儿：这款产品针对白血病的定义是“自体造血干细胞移植”，从医学角度来说，自体造血干细胞移植只是白血病的其中一种。

就是取患者自身骨髓、异体骨髓或脐血转输给患者，通过自身干细胞使患者机体恢复造血功能、形成免疫力的一种治疗方法，理赔门槛高太多太多：

小结：在轻重疾病和特定疾病定义上，综合整体素质来看，华夏常青树少儿版还是过硬一些。

区别三：成年后身价保障不同

两款产品在18岁之前的身故保障都是退保费；

但成年之后的有所不同，国寿福至尊版少儿是赔保额，但华夏常青树少儿版是在保额、保费和现金价值三者取大，因此，是有可能大于保额的。

区别四：附加医疗险不同

附加住院医疗险：华夏住院医疗险2014保证续保5年，小病一律可赔，虽然有年度额度限制1-2万元，但整体上还算中规中矩。

国寿的呵护长久呵护住院医疗险，是年年需要审核，不保证续保的，最怕慢性病，第一年报销了，第二年有可能拒绝续保，需要注意。

附加百万医疗险：国寿的如E康和华夏医保通都均属于重疾险的黄金搭档，免赔额都是1万元，且都只能跟随主险一起购买，不能单独买的，需要注意。

前者涉及到的住院四项费用，如住院医疗、特定门诊、住院前后门诊、门诊手术费用都无缺口，但后者医保通不覆盖门诊手术费用，换句话说，日常因为意外或疾病的普通门诊手术是不赔的，消费者需要做到心中有数。

但在续保方面，华夏医保通比国寿的如E康要好。关于两款产品的更多详情可通过《国寿如E康悦和华夏医保通对比》来了解。

区别五：投保组合不同

华夏保险并不提供附加意外险组合。

国寿福少儿至尊版可附加意外险，可保至75周岁，且保额赔付非常高，客运身故3倍赔，意味着如果家长为孩子投保60万元保额，孩子成年之后，客运意外即可赔付3倍*60万+60万元主险身故=240万元赔偿金。

市场区分度非常高。

产品点评：整合整体保障条款来看，华夏常青树少儿版，费率并不高，儿童高发疾病保障很全，加之附加险不错的基础上，非常适合大众家庭为幼儿投保。

国寿福少儿至尊版，在核心保障上差强人意，针对幼儿高发的白血病定义有差异，需要父母投保时额外注意，不过附加长期意外险不仅保的长（至75岁），且赔的多（自驾2倍，客运3倍），比较适合于有国寿品牌情结又有交费能力的家长为孩子投保。

近年来，少儿白血病，川崎病成为了危害儿童疾病常见的病种，宝爸宝妈为了应对孩子的健康风险，都逐步开始关注重疾险产品。

少儿平安福2019，针对幼儿内高发的血癌采取了双赔约定，大病理赔后，附加医疗险+意外险不终止，还可在条款约定的续保时限内继续实报实销。拥有全面的轻重疾保障，但轻疾定义上与其他公司有差异……

达尔文1号，互联网重疾险的”佼佼者”，不仅有齐全的轻重疾保障，最大的有点在于承保期限灵活、现金价值高、轻疾赔付增保额，费率上也很讨喜，但是也有线上保险一贯的短板，使投保人健康风险有缺口……

两款产品都是“轻疾赔付增保额”，那么，哪款更适合家长为儿童投保呢？本期产品看点：

1、达尔文1号和少儿平安福2019费率分析

2、达尔文1号和少儿平安福2019疾病定义分析

3、投保特色和定位解析

一、两款产品基本信息：

少儿平安福2019：100类重疾、30类轻疾，15类少儿特定疾病，白血病翻倍赔付，轻疾赔3次，赔付比例20%，捆绑长期意外，自驾双倍赔，意外最长保至70岁，拥有轻疾赔付增保额，赔付后身价和重疾，每次额外增加20%，还有平安RUN增保额，产品可以升级。

达尔文1号：保80类重疾，35类轻疾，轻疾赔3次，轻疾赔付比例20%，轻疾每赔一次，重疾保额额外增加比例为10%、20%、30%。

区别一：交费/承保/投保限制不同

达尔文1号：0-5岁周岁的幼儿只能投保30万元，6岁以上可保50万保额；

承保期限可选保至60、70岁或终身，交费期限最长可支持30年交费，大大提升了保单杠杆效应，缓解了家长投保的压力。

少儿平安福2019：17岁之前的单个少年儿童，一线城市必须保额上40万，二胎家庭同时投保，需要最低保额要求是20万元/人。固定终身承保，最长只有20年交费。

相比之下，达尔文1号的交费和承保期限都更为变通，保费上占据了上风：

区别二：轻疾定义/增保额/赔付不同

（1）增保额方式不同：

少儿平安福2019：每次重疾和身价都可以增加20%，小计60%；

达尔文1号：重疾递增的方式增加保额，依次是10%、20%和30%。

（2）轻疾定义不同：

少儿平安福2019，对于心脑血管疾病多见的轻微脑中风和不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术不保，可对于高发的癌症，对原位癌、皮肤癌确诊即赔，不做限制；且早期癌症、皮肤癌、原位癌症各赔1次，其条款是：

达尔文1号：轻微脑中风和不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术，在轻疾保障中一律都赔，但早期病变、原位癌或皮肤癌三者只赔其一：

（3）赔付比例上：

家长为孩子投保30万保额，疾病赔付比例也有差异：

平安福2019：赔保额20%，即30万*20%=6万元；

达尔文1号：赔保额25%，即30万*25%=7.5万元；

小结：在轻疾病种定义、增保额与赔付上，两款产品条款不分伯仲，加之国家并未对轻症标准作出统一规范，因此有差别均属于正常现象，用户只可根据自身需求，选择合适的产品。

区别三：少儿特疾不同

达尔文1号：属于中规中矩传统型重疾险，在少儿保障上并不是专款专用，也无少儿特定疾病保障。

少儿平安福2019：保15类少儿特疾，白血病双倍赔，其他14类，额外赔，也就是说孩子不幸患上血癌，最高保额可投80万元，可赔付160万。

从风险角度来说，平安福2019比达尔文1号承担的风险要高出几倍。

区别四：附加医疗险不同

达尔文1号：有它的优势，但也延续了互联网重疾险一贯的“短板”，无附加医疗险，简单点来说，它就是“半裸险”，只保大病，不保小病，如果肾积水等疾病住院，花费几万以上，一律不报。

少儿平安福2019：住院医疗险非常强，健享保证续保5年，不限保额，同一疾病间隔期后30日，还可以继续报销，在市场上罕见。再附加上百万医疗险E生保，消费者的健康风险无缺口。

区别五：身价保障不同

少儿平安福2019在身价保障上四平八稳，18岁之前身故赔保费，成年后赔保额，是不少重疾险素来对身故保障的做法。

达尔文1号费率上非常“爱人”，但是缺胳膊少腿，砍掉了身价保障，虽然达尔文现金价值高（退保费），但是要在至少20年之后，才能与保费持平，要在起码40年之后，才能与保额相等。

要知道，对于成年人来说，身故赔保额是更为务实的，毕竟作为家庭支柱，身价保障就是责任和爱。

区别六：产品核心卖点不同

达尔文1号----在无附加医疗险的支撑下，健康保障有缺口，保的不全，也无身价保障，体现不了成年之后对责任与爱的展现，但亮点在于杠杆原理好，费率好，可在医疗险和重疾都全面的基础上，为幼儿追加保额，毕竟保费价格真心不错。

少儿平安福2019----幼儿高发血癌赔双倍保额，14类特定儿童疾病叠加赔，针对儿童保障更好，且大病理赔后，附加住院医疗险还可以报销，且拥有高额长期意外保障，可在成年之后大幅度提高身价，保的很全，但费率不便宜，适合高端家庭为幼儿投保。

产品点评：线上保险，优劣势非常鲜明，达尔文1号也是如此，无附加医疗险和身价保障都是短板，对于父母为孩子投保的群体来说，主要是找准定位，因为费率确实讨喜，承保期限非常灵活，可作为加保。

平安福2019少儿版，儿童疾病保障整齐全，针对少儿高发疾病保的更有针对性，附加医疗险相当有特色，在有交费能力与条件的情况下，家长可以选择考虑购买这款产品。

国寿福至尊版是一款集意外和大病都覆盖的重疾险，附加长期意外险组合可保至75周岁，客运赔三倍保额，轻重疾110种，承保全面，市场区分度鲜明，对国寿有品牌溢价感的中高端顾客来说，虽然交费不菲，但是还有很大的吸引力。

常青树智慧版是华夏人寿的“招牌特色”之一，最大的亮点是80岁返1.3倍保费，费率也务实，在保障内容上还添加了中症保障，招揽了不少“有病保病，无病养老”的用户。

那么，哪款产品在细节上承保更好？更值得购买呢？本期产品看点：

1、常青树智慧版和国寿福至尊版费率（价格）分析

2、两款产品对疾病承保细节和赔付比例分析

3、投保特色和产品定位解析

一、两款产品基本信息：

国寿福至尊版计划，保80类重疾，赔一次， 30类轻疾赔一次，赔保额20%，拥有轻疾豁免，可以附加保至75岁的长期意外保障。

常青树智慧版，提供155类轻重中疾保障，轻症赔3次，赔保额30%，覆盖了中症赔付，能获取2次赔保额50%的权益。

区别一：交费和保障期限不同

从原则上来说，30年交费比20年交费更能体现保单的杠杆效应，附加医疗险跟随主险重疾一起走，主险保多久附加险就能承保多久。

国寿福至尊版承保终身，最长能支持30年交费；略强于常青树智慧版保至80岁，最长能提供20年交费期限的规定。

不过，国寿福至尊版最大特色是提供了长期意外保障，保费很容易轻松破万，因此，费率上并没有优势：

区别二：疾病保障细节不同

（1）轻疾方面：

赔付次数----毋庸置疑，在保费差距不大的情况下，常青树智慧版轻疾多赔肯定优于国寿福至尊版单赔；

赔付比例----国寿福至尊版在轻症赔付上是约定获取保额20%，而常青树智慧版是赔保额30%，以投保30万保额为例，罹患轻疾，国寿福赔6万，但常青树智慧版能赔9万；

疾病限制----常青树智慧版是没有轻症赔付金额限制的，但国寿福至尊版并不利于高额投保，假设投保100万保额重疾，按条款约定赔保额20%，可赔20万，但有“给付金额最高为人民币10万元”规定，其中10万元瞬间缩水，需要注意，其条款是：

（2）重疾和中症：

国寿福至尊版：并不添加中症保障，罹患大病，赔保额，大龄投保，是会出现保费倒挂的现象（即保费大于保额）。

常青树智慧版：提供2次中症责任，赔保额50%，在获取大病理赔金时，是在保额、保费和现金价值三者取大，极大可能保费和现金价值是高于保额的，可保本金安全，并不会出现保费倒挂。

区别三：附加医疗险不同

国寿和华夏的附加医疗险有明显差异：

华夏住院医疗险2014保证续保5年，虽然年度额度限制1-2万元，但条款优秀，但需要注意的是必须保费年交6000元以上才能配置。

国寿呵护长久呵护住院医疗险，是年年需要审核，不保证续保，但是对保费和保额要求并不高，基本无要求。

综合整体来看，两款产品在附加医疗险上各有所长，不分伯仲。

区别四：身价保障和定位不同

常青树智慧版:

依据遵循保监会规定未成年身故保障限制来看，未成年人身价保障基本都不高，通常都是赔保费，这款产品18岁之前赔2倍保费，还是有一定的身价保障。成年之后是在保费/保额/现金价值三者取大，其约定是：

产品定位----自带满期金返还保费1.3倍功能，不仅轻中症保障都全，且身故和重疾都不会出现保费倒挂的现象，因此非常适合于“大龄投保“或”想兼顾大病和养老“的普通人群。

国寿福至尊版：

在身故保障上，这款产品四平八稳，等待期退保费，等待期后赔保额。符合目前大多数主流重疾险的理赔方式。

产品定位----附加长期意外险组合，保的“长“（75岁），赔的“多”（即意外自驾意外赔2倍保额，客运赔3倍），假设保了50万元保额，发生了客运意外，即赔50万*3倍保额=150万。

因此，国寿福至尊版费率较高，非常适合经常出差或者有交费能力的经济支柱投保。

产品点评：于公于私来讲，常青树智慧版综合实力较强，承保全，不会出现保费大于保额现象，性价比上也比较规矩，挑不出明显漏洞，加上80岁满期金可返1.3倍已交保费，非常适合于中老年人士或注重养老的人群投保。

国寿福至尊版疾病保障全，虽然轻疾上有赔付限制，但是通常来讲，轻症治疗费用较低，因此大可不必过多忧虑，附加长期意外险组合很有特色，不仅保的时间长，且赔付比例高，公司承担的风险其实非常大，十分适合有交费能力的一家之主或者出差人士投保。

中国人寿是中央管理金融企业，俗称中管企业，一直以来寿险保费收入稳居行业第一，在保险市场具有重要地位，2017年年报净利润323亿，其保险理财产品不敢说收益有多高，但是肯定可以用一个“稳”来形容。

国寿2019年开门红理财主打鑫享金生A和B两款年金保险，保15年，A款收益稍高一点，从第五年开始返钱，每年有分红，搭配新的鑫尊宝万能账户庆典版，符合当前年金保险的典型特征。

本期产品分析

1、开门红理财产品的一般收益规律

2、国寿鑫享金生和鑫享鸿福收益对比

3、鑫享金生A款和其他公司对比

4、鑫享金生A款投保策略

一、保险理财产品的一般收益规律

开门红各家公司都有保险理财产品，让人目不暇接，大家都宣传说自己的产品好，消费者也是看花了眼，不知道如何辨别，更不知道如何去选。之前说开门红理财产品不论哪家公司，有两种类型：

第一种是高端理财。限定时间内投保，有投保金额要求，一般10万起投，往往需要去抢，现金价值高，回本块，一般年交10万，交3年，第三年交完费就已经回本，这里的回本是指生存总利益已经接近或超过累计保费，意味着退保也不会有损失。

第二种是一般理财。这种一般投保限制少，同样交费10万，交3年，要8-9年才能回本，甚至更长时间，收益自然无法与高端理财相比。

注意：这是按照中档分红和中档万能4.5%利率来测算，很多保险公司目前万能利率达到5%以上，但是从长远来说，还是按照4.5利率测算比较靠谱。

二、国寿鑫享金生A款和国寿鑫享鸿福对比分析

鑫享鸿福已经上市有一段时间，那么这款年金保险跟开门红理财产品有什么区别呢，通过对比看下：

通过对比看到，鑫享金生A款明显收益要相对高一点，但是高的不是很多。

区别一：万能账户设计不同

鑫享金生A款年交保费超过10万，可以附加鑫尊宝庆典版万能账户，既可以领取，又可以追加。

鑫享鸿福附加的鑫尊宝AB账户，是分开的，每年年金进入A账户；追加保费进入B账户。这种设计不利于万能账户复利增值，造成整体收益不利。

区别二：身故赔付不同

鑫享金生A款，身故赔保费，其他公司一般是赔保费和现金价值取大者；鑫享鸿福身故赔保费和现价价值取大者，但是要扣掉已经返还的年金。身故赔付都不太令人满意。

三、鑫享金生A款和其他公司同类产品对比

通过拿人保寿险尊赢人生来进行比较，尊赢属于典型的高端理财，交10万，存3年，交完费就已经回本，通过收益对比，可以马上判断这款鑫享金生A款收益如何，具体如下：

通过对比看到：

鑫享金生A款明显收益要低于尊赢，所以国寿鑫享金生A款肯定不属于高端理财。

四、鑫享金生A款投保策略

可以看到同样交费情况下，同一种产品不同投保策略：

1，投保收益上看

0岁投保，交3年，同样交60万，同样情况下

到16岁，通过追加万能账户方式，收益多10万左右

到30岁，通过追加万能账户方式，收益多20万左右

到60岁，通过追加万能账户方式，收益多78万左右

到80岁，通过追加万能账户方式，收益多191万左右

2、从资金灵活性上看

鑫享金生只保15年，在这15年里

通过正常投保，大部分钱都买了主险，需要资金只能通过保单现金价值贷款的方式才能拿出来急用。

而通过追加投保，有一般以上钱直接进入万能账户，随时可以存取，资金更灵活，但是一定要留意前6年存取收取一定手续费。

需要注意的是：

1、鑫享金生A款没有对外公布现金价值，无法判断生存总利益，投保时索要计划书时看下现金价值了解一下，看看生存总利益是不是第9年回本。生存总利益=现金价值+万能账户价值（分红和生存金累计）

3、国寿过去的理财产品附加的万能账户收益情况：

鑫尊宝A万能账户：（维持在5%左右，比较高）

鑫尊宝B万能账户：（收益维持在4.5%，高低波动）

总结：保险理财收益基于未来预测，其分红和万能账户收益，即使是大公司，也存在不确定，收益分为低档、中档4.5和高档6%。按照中档预测比较中肯。

银行、证券、保险，三足鼎立支撑着现代金融，与国家命脉息息相关。因此，保险领域有几家龙头公司被国家职掌。

活跃在老百姓视眼里的国寿和太保，都属于国有企业。这些个大品牌，通常获取了不少普罗大众的信赖，同时也是大多父母为孩子选择保险公司的对象之一。

少儿国寿福至尊版针对少儿高发的严重川崎病、手足口病、血癌等翻倍赔付，可组合长期意外险投保，对大病和意外全覆盖，其附加医疗险基本无保费限制，配置门槛很低，作为寿险老大哥，整体实力强劲。

金诺人生2018是太保的“明星重疾产品”，同时也是太平洋人寿的主打。保150类轻重疾，承保范围广。价格比“旗舰重疾险”----保额会长大的金佑人生2017要务实很多，且还取消了轻疾占主保额的规定，综合以往内部产品来看，费率与质量较为“吃香”。

那么，宝爸宝妈为孩子投保，不仅要保的全，赔的多，且还要适合幼儿，那么，哪款产品更好呢？本期产品评测从日常运用最多的附加医疗险、费率、疾病定义、险种特色来综合分析。

一、两款产品基本信息：

少儿国寿福至尊版保80类重疾、30类轻疾和15类少儿特定重疾，少儿版是在成人版基础上增加了15类特定重疾；

太保金诺人生2018，保50类轻疾，赔3次，赔保额20%，保100类重症，赔保额一次；

区别一：保费（费率）有不同

两款产品最长的交费期限都是20年，在同样的保额前提下，少儿国寿福至尊版的费率略高于金诺人生2018：

备注：保费的高低从来不是权衡一款重疾险产品好坏的因素，虽然少儿国寿福至尊版费率要稍微高一点，但后续承担的风险更多，如少儿特疾翻赔保额，是金诺人生2018没有的，因此上述价格只作参考。

区别二：承保细节不同

（1）轻疾：

轻疾赔付次数与限制----罹患轻疾，赔付多少很关键，金诺人生2018轻症多赔好于少儿国寿福至尊版的单赔，在赔付比例为同为保额20%的基础上，前者对轻症赔付不作金额要求，但后者（少儿国寿福）保额再高，也只能限制赔10万，其条款是：

轻疾定义----保监会只对重疾的25类作出了明确规定，但对轻疾没有作出统一调整，因此各家保险公司对于轻症的种类和定义有差异属于正常情况，但如果多种疾病只赔一种的情况，难免有滥竽充数的嫌疑，因此，两款产品细节如下：

金诺人生2018轻疾种类存在凑数：

少儿国寿福不存在轻疾种类有水份：

又譬如：

（2）少儿特定疾病：

金诺人生2018是一款常见且传统的重疾险，并没有特定疾病的保障；

少儿国寿福至尊版，针对少年儿童专款专用，提供了15类常见的少儿特定疾病，详见疾病类型：

也就是，父母为孩子投保50万保额，宝贝假设不幸罹患上【严重哮喘】，金诺人生2018赔保额，即50万，少儿国寿福至尊版翻倍赔，2倍保额100万元。

换句话说，少儿国寿福至尊版针对孩子保障更强，承担的风险比金诺人生2018强很多。

区别三：附加医疗险不同

附加住院医疗险：太保的附加的安心住院，和国寿呵护长久住院医疗险，都有共同的短板----不能解决续保的“老大难”问题，如遇上支气管炎等慢性病，第二年有可能不能报销。

附加百万医疗险：太保乐享百万医疗险2018，特定门诊医疗金上有不足，承保不全，并且需要需年年审核，相当受限。国寿如E康悦百万医疗险，只要第一年审核外，次年可正常续保，不因健康变化而拒绝续保，续保条款算的上相当优越。详见可参考【对比：太保乐享百万2018和国寿如E康悦】此文了解更多。

综合上述来看，国寿的附加医疗险整体更务实，实力更强。

区别四：产品定位和投保特色

金诺人生2018：轻疾和重症都是单赔，虽承保种类广，但在轻症种类上有凑数的嫌疑，在附加住院和百万医疗险都欠缺的情况下，表现平平，费率上比起同类产品，有些小贵。

是一款很常见的重疾险计划，如果不在意交费支出，倒是有太保品牌溢价感的人士可以尝试，毕竟比金佑人生2017保费上实在很多。

少儿国寿福至尊版：儿童高发疾病保障强，且可附加意外险组合，保的时间长，可至75岁，有附加医疗险尚可的前提下，整体保障很强，比金诺人生2018承担的风险更大，非常适合有交费能力的父母为孩子投保。

产品点评：平心而论，金诺人生2018交费不低，同质感很强，无独一无二的魅力，从条款内容上来看，淡而无味，竞争力不大。

少儿国寿福至尊版对于儿童疾病保障很足，且采取了翻倍政策，附加医疗险也较为尽如人意，很适合偏爱大品牌有经济能力的宝爸宝妈为孩子投保。

2018年中国人保在财富世界500强排名中位居第117名，国内排行老三，仅次于平安和国寿。中国太平洋保险“世界财富500强”里跻身于220名，顺次第四名。

金诺人生2018是太平洋保险公司的“大当家”，和保额会长大的金佑人生一样名声赫赫，不仅取缔了轻症赔付占主保额规定，且保费要讨喜的多。

无忧人生同样是人保的旗舰产品，保单杠杆原理运营的很好，能进一步舒缓用户的交费压力，且轻重疾保障全面。

同样是王牌，哪款产品更适合便爱大品牌的消费者呢？本期产品评测就从共同的不足、附加医疗险、费率、疾病定义、险种特色等多个方面来分析。

一、两款产品基本信息：

太保金诺人生2018，保50类轻疾，赔3次，赔保额20%，保100类重症，赔保额一次。

人保无忧人生，保30类轻疾，赔3次，赔保额20%，保70类重疾赔一次；

共同不足：轻疾种类都有水份

轻症的定义和种类，保监会并未作出详细或者统一的规范，换句话说，不同的保险公司对于轻疾种类多或少，标准是什么，都无法给出标杆。

不过，如果疾病出现重复，多种疾病只能赔一个的现象，难免在种类上有凑数的嫌疑，这两款产品都存在轻疾种类有“水份”的痕迹。

如人保无忧人生条款：

金诺人生2018更为突出：

区别一：承保期限和杠杆原理不同

金诺人生2018和人保无忧人生一样都是单次赔付的重疾险，在选择20年交费的选择下，费率是相同或差距不大的。

但前者最长可20年交费，后者可延伸至30年交费，相比较而言，人保无忧人生能30年交费比金诺人生2018可20年交费要好，具体体现在2点上：

附加医疗险拉长保障：保障型产品，主险交费时间越长，意味着附加医疗险就能保的越长，通常医疗险是跟着主险交费一起同步走的，主险交多久附加医疗险就 能保多久。

缓解保费压力,以小博大：同样的保额前提下，30年交费每年的保费比20年交要少一些，进一步舒缓经济压力，还能获取轻重疾保费豁免。

综合上述两点来看，人保无忧人生在细节方面会更好：

区别二：轻疾定义不同

轻疾赔付限制---- “赔多赔少”与消费者权益息息相关，还是非常关键，金诺人生2018对于轻疾赔付的金额不作限制，但人保无忧人生作出了“最高不超过10万元”的规定，需要高额投保的人士需要额外注意，其条款是：

区别三：附加医疗险不同

附加住院医疗险：太保的附加的安心住院，和人保的附加安心呵护住院医疗险，两者有明显差别。对于医疗险而言，不能续保是“硬伤”，消费者第二年健康保障有风险。

太保安心住院不保证续保，但人保安心呵护住院医疗险条款能续保3年，实用性角度出发，人保的附加医疗会更好：

附加百万医疗险：太保乐享百万医疗险整体额度比较高，但续保每年审核，且门诊费用只覆盖重疾，有一定缺口。

而人保健康的好医保长期医疗险，对有可能会产生费用的住院医疗、特殊门诊、住院金前后门诊手术、门诊手术费用统统都覆盖，它“续保6年”的金字招牌，会更更为靠谱。

小结：不论是附加住院医疗险还是百万医疗险，人保集团的整体条款实力目前来说更为适用。

产品点评：两款产品都是太保和人保的“王牌重疾险”，但不得不说，两款产品在保障内容上都很相似，都有细节上的不足，同样都是单赔重疾险，费率都不低。不过，人保无忧人生在杠杆效应上比金诺人生2018要好很多，且附加医疗险相对来说更优秀，整体综合实力比金诺人生2018要强，因此比较适合有一定经济基础又有品牌溢价感的人士投保。

重、轻、中度重疾种类齐全，且一生多次赔付的常青树多倍版，是华夏人寿的健康保险产品中的“招牌”，大病分组科学、重疾和中症首尾呼应，赔完中症，极大可能又可赔重疾，让其产品添色不少。

身为“副部级央企”的太平人寿，推出的福禄康瑞2018费率断崖式下调40%，与以性价比著称的华夏常青树系列保费持平，价格在国企保险公司的重疾产品中极具竞争优势，博得了便爱大品牌顾客的关注。

选择健康保险产品，经常是不少消费者容易犯难的事情。到底是选择“单赔OR多赔”？还是选择“大品牌OR重视条款”？过程的确不太简单，本期产品看点：

1、常青树多倍版和福禄康瑞2018保费对比分析

2、常青树多倍版和福禄康瑞疾病定义分析

3、产品定位和投保特色介绍

一、两款产品基本信息：

常青树多倍版，保100类重疾，分5组，赔6次；保35类轻症，赔3次，赔保额30%；保20类中症种类，赔2次，赔保额50%，在同类多赔产品里有费率优势；

太平福禄康瑞2018，保150类轻重疾，重疾赔付1次赔保额，轻疾赔保额20%，赔6次；在国有企业的大品牌里，产品保费占据上风。

区别一：产品属性不同

两款产品交费期限最长都选20年交费，在同样的保额下，费率是相差很甚微。

但是，在保费相等的情况下，不容争辩，华夏常青树多倍版不仅添加了中症赔付，且大病多赔，承担的风险更大，肯定是优于单赔的福禄康瑞2018计划的，其价格对比如下：

区别二：承保细节不同

轻疾方面：

赔付多少----比“多赔次数”更为重要的是“赔付的多”。从轻疾赔付保额比例情况来看，假设投保了50万，罹患【轻微脑中风】轻症，赔付细节如下：

福禄康瑞2018：赔保额20%，（50万*20%）=10万；

常青树多倍版：赔保额30%，（50万*30%）=15万。

疾病定义----轻症的种类和定义不作过多说明，因没有统一规范，所以各家保险公司有差异，都隶属于正常现象。但如果出现多种疾病只赔一种的情况，有浑水摸鱼的嫌疑。

常青树多倍版轻疾种类实打实，基本上没有凑数的现象，其约定是：

反观太平福禄康瑞2018，轻疾种类有凑数嫌疑：

又如：

重疾和中症方面：

太平福禄康瑞2018不添加中症保障，且大病赔单次；

常青树多倍版不仅有中症责任，且重疾终身多次赔付，肯定是优于太平福禄康瑞2018的，不单如此，它还有三大“加分项”：

（1）大病分组科学：单独把高发癌症列为一组，是权衡一款多赔重疾险是否优秀的标准，常青树多倍版同样也是如此，恶性肿瘤单独分一组，大病分组理想：

（2）提高轻疾赔付比例：新增的20类中症，实质上是将老版华夏常青树全能版的15类轻疾划入中度重疾部分，众所周知，轻疾赔付（保额30%上下），但中症赔付（保额50%），实质上是提高了部分轻疾赔付比例。

（3）可能实现中疾、重疾都能赔：和其他添加中症的重疾险不同，华夏常青树多倍版中症和重疾都是一 一对应的，有可能赔完了中症后，又能赔重疾。

区别三：身价保障不同

18岁前身故：

太平福禄康瑞2018赔保费；

常青树多倍版赔2倍保费，在众多产品中，这个未成年之前的赔付也算有亮点。

18岁后身故或重疾：

太平福禄康瑞2018赔保额；

青树多倍版在保额、保费、现金价值三者取大者。非常利于高龄投保，不会出现保费倒挂的现象。(保费倒挂是指：累计保费大于保额)

区别四：附加医疗险不同

太平百万医疗险太平超E保2018续保需要每年审核，用户需要额外注意；并且解决小毛病住院的附加医疗险，在续保问题上也让人诟病，福禄康瑞2018附加的真爱健康医疗2007，虽然覆盖了住院津贴，但不保证续保，续保审核不明，其续保约定是:

华夏住院费用补偿2014每年额度5000-20000元，保证续保5年，但门诊费用一律不报。其次，百万医疗险华夏医保通虽然也不保门诊费用，但没有二次审核，续保条款较为宽松，三者（主险重疾+附加住院医疗+百万医疗险）相互结合，基本能实现无缝链接，能很好地保障用户健康。

小结：相比目前的情况来看，附加医疗险华夏保险的更为出彩。

产品点评：依据两款产品的保障内容和费率来看，常青树多倍版承保责任更丰富与细腻，细节上比太平福禄康瑞2018略强一些。

在附加医疗险续保条款宽松的支撑下，常青树多倍版非常适合追求多赔且预算较为充足的中资产家庭。

开门红是各大保险公司主打保费的重要节点，也是消费者买养老理财或教育保险的有利时机，太平人寿2019开门红主打卓越智臻和福寿连连。

太平卓越系列产品代代相传，如过去的卓越优享、卓越至尊等，现金价值高，长期收益高，今年的卓越智臻也不例外，但是太平高端理财产品设计还是有自己一些特点。

福寿连连2019无论是在收益还是现金价值上，跟卓越都有一定的差距。本期产品分析：

1、卓越智臻和福寿连连主要区别分析

2、太平人寿近年来公司经营状况分析

3、年交10万卓越智臻手写计划书分析

4、太平卓越智臻投保策略

一、卓越智臻和福寿连连主要区别分析

卓越智臻属于典型的高端理财，一般投保有金额、额度和时间限制，并不是消费者想买就买的类型；而福寿连连属于一般理财，从收益上来看肯定要低于前者。看看具体差别：

区别一：产品现金价值不同

现金价值就是退保金，现金价值高，带来两个优点：

1、现金价值高，回本快，万一哪天退保，高端理财退保不会有经济损失；而普通理财可能有损失。

2、现金价值高，保单贷款可贷金额更高，万一资金紧张，解决燃眉之急的能力更好。

这两款产品的现金价值差距，通过一个案例说明：

区别二：产品收益特点不同

卓越智臻如果选择三年交费，按照中档分红和万能利率（4.5%）交完费就已经回本，也就是生存总利益约等于累计保费，生存总利益=现金价值+累计分红和生存金，就是这一年如果退保，不会有经济损失。

福寿年年2019同样三年交费，同样情况下，到第12年左右回本。

区别三：产品分红情况不同

一般情况下，高端理财同样交费分红更高，但是太平的理财产品相反，看下下图：

卓越智臻在生存金返还上更高，但是分红上金额要更低，可以说很低。这款产品分红低，对总收益影响有限，真正影响长远收益的是万能账户的利率情况。

福寿年年2019在生存金返还上更低，但是分红金额更高，分红和万能利率对长远收益都有影响。

这两款产品都有累计红利保额，但是到底能够增加多少，谁也说不准，但是累计红利保额消费者通过生存金返还状况，可以自己算出来大概一年给了多少。其生存金返还规则：就拿卓越智臻来说：

生存金=（基本保额+累计红利保额）*30%，基本保额是确定的，当消费者看到生存金多少，反过来也可以算出累计红利保额是多少。

二、太平人寿近年来公司经营状况分析

太平人寿近年来每年保持持续盈利状态，每年净利润仅次于平安、国寿和太保。看看近五年年报情况:

其富贵金万能账户2017收益情况：（保持在中档万能收益）

其富贵钻万能账户近期收益情况：（万能收益介于中档4.5%和高档6%之间，保持在5.2%左右）

总结：太平理财产品附加万能账户中，富贵钻至少目前万能收益比较高。

三、太平卓越智臻手写计划书分析

由于太平并没有对外公布产品生存总利益情况，所以计划书中万能账户价值+现金价值和生存总利益还是有一定差别，但是差别很小，消费者可以拿业务员计划书时，留意生存总利益情况。

注意：对于消费者来说，即使生存总利益等于累计交费，退保仍然可能会有损失，部分万能账户退保会有手续费，前5年都有手续费；其次太平的万能账户，不同账户运作收益不同，像附加富贵钻账户明显收益就比富贵金要高一点。

四、太平卓越智臻投保策略

保险理财产品如果正常投保，收益不是特别明显，但是如果充分利用好万能账户，那么情况大不相同，太平卓越智臻和福寿连连都可以附加万能账户，也可以考虑如下投保方式：

可以参考下平安金瑞人生这种投保方式：

通过对比看到，同一产品，通过追加万能的投保方式，在交费总额相同的情况下：

1、收益明显要更高，回本更快。

2、常规理财产品收益甚至比高端理财都要高。

注意：造成收益差异的主要原因在于万能复利账户。通过常规投保方式，每年进入万能账户的钱很有限，即使是复利，由于基数太小，利率再高，收益也不明显；而通过追加的方式，短期内大幅提高万能账户基数。