百万医疗险现在基本上是标配了，很多公司都有推出相关的产品，这类产品以保费低，保障额度高著称，因此还是很受大众欢迎的。

永安保险康健医疗保险B款是一款保障计划灵活，分计划A/B/C三款，其中C款计划保障额度很高，核心保障涵盖了一般医疗和重疾医疗，最高额度有666万元，疾病意外都可以进行保障，另外特设法律费用专项保障，专门针对责任范围内疾病发生医疗纠纷进行维权后提供的保障，这款产品的疾病等待期短，只有30天。那么，这款产品是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、康健医疗保险B款主要保什么内容？

2、在保障、特色内容上的相对优势

3、需要留意续保、免责、保费等细节

1、核心保障内容不缺

康健医疗保险B款的核心保障内容不缺，涵盖了一般医疗和重疾医疗，且就医项目都不缺，涵盖了住院医疗保险金、特殊门诊医疗保险金、住院前后门急诊医疗保险金、门诊手术医疗保险金，保障的还是很全面。

2、投保灵活度高

康健医疗保险B款的投保灵活度很高，有三个保障计划可以选择，其中一般医疗的保障额度有50万/150万/300万可选，重疾医疗的保障额度有100/300/666万保障可选。投保人可以根据需求灵活选择。

3、增设了法律援助金保障

康健医疗保险B款增设了法律援助金的保障，通常指的是在保障范围内疾病发生的医疗纠纷，提请一审民事诉讼或仲裁后，发生的合理律师费用后，在保险额度范围内提供报销。

1、续保条件不佳

医疗险的关键是续保，康健医疗保险B款是不保证续保的产品，在条款中的规定续保是需要审核的，但是宣传页面称是理赔后可续保。具体如下：

2、免责范围较为广泛

康健医疗保险B款的免责范围较为广泛，痤疮治疗、职业病都是不保的，具体条款如下

3、不同年龄保费对比

产品点评：

康健医疗B款是一款保障中规中矩的医疗险，在续保上表现不佳，非保证续保的产品，需要审核，仅仅是针对一般医疗和重疾医疗提供保障，缺乏特色保障内容。如院外特药、癌症确诊给付等。

保险公司在产品条款的创新不遗余力，保障内容上不断升级细化，越来越注重个性化的需求匹配。

光大永明人寿成立于2002年4月，有国资背景，中方股东是央企-光大集团，整体公司实力强，网点机构遍布广泛。2019年，光大永明人寿以嘉多保、超级玛丽旗舰版等重疾险打响了名号，加上国企撑腰，自然给信赖大品牌的消费者多了一份信任感。

旗下的福慧安康是一款单赔重疾险，110种大病单赔保额、保费和现金价值三者中的较大值，加上有轻症和中症保障，综合保障好，还有特定重疾可以额外赔50%保额，有一定的市场区分度，不过从整个保险市场上看，这款产品的竞争价值大吗？

本期主要分析：

1、光大永明福慧安康在轻重疾保障、轻疾定义上的优势分析

2、福慧安康在癌症赔付、医疗险上需要留意的细节

3、福慧安康费率和同类产品的对比情况

4、光大永明人寿的服务质量和消费者投诉

1、杠杆作用好

这款产品支持30年交费，交费期长，分摊到每年的保费越少；加上有轻症、中症保费豁免，以小博大的杠杆作用好，可最大化发挥保费豁免优势。具体看下不同年龄交费：

2、高发轻症保障全

在新规下，原位癌和轻症癌症可以各赔一次，且慢性肾功能衰竭持续时间是90天，要比同类产品更有优势，如下：

3、特定疾病额外赔

可选附加特定疾病额外赔，投保有一定的灵活度，包含15种特定疾病，额外赔50%保额，如下：

4、大病赔付对老年人友好

这款产品大病赔付按照保额/保费/现价较大者进行保障，对于高龄人士投保比较友好，避免出现保费倒挂的情况。

1、轻症有隐形分组

轻症虽然可以多赔，但是有隐形分组，赔了疾病A就无法赔付B，具体情况如下：

2、癌症不能单独赔多次

癌症不仅是第一高发重疾，也是理论上最有可能多赔疾病，一般重疾多赔，癌症单独赔多次，间隔一年或三年比较好，首次发生癌症赔保额以后，一年或三年后，癌症复发转移或新发还能赔第二次，这种相对实用性更高。

3、无医疗险组合

医疗险解决大病就诊的医疗费用，重疾险则是用来应对大病的误工费，两种类型的产品搭配投保，健康保障才能无缺口。但是这款产品没有一起可投保的医疗险，要额外再补充，保障有一定的缺口。

光大永明的成立时间是2002年4月22日，总部注册在天津，注册资本为30亿人民币，成立时间长，另外背景深厚，是由具有逾百年海外寿险经验的加拿大永明金融与实力雄厚的中国光大集团携手组建。

保险公司的服务质量，可以从保监公布的消费者投诉统计看出来，排名越靠前，投诉越多。可以看到光大永明人寿有一项数据靠前，其他的排名较为靠后，说明投诉还是偏多的，具体如下：

产品点评：

福慧安康赔付方式对于高龄老人来说，不会有保费倒挂现象出现，整体保障中规中矩，交费不贵，适合老年群体投保。只是留意轻症分组和医疗险搭配。

重疾多次赔付的险种已经很常见了，但是多赔往往又会涉及到是否分组，分组重疾险又需要考虑高发重疾癌症是否单独一组。华夏保险常青树是知名度较高的险种，新规则后的常青树卓越版重疾分6组赔6次，轻中症可以多次赔付，另外有癌症多赔以及住院津贴保障。

百年人寿的产品通常是性价比著称，新规后推出的康多保2.0除了有完整的轻中重疾保障外，特色是18种轻症额外保障20%，涵盖的主要是高发重症器官手术，如肺结节手术等，毕竟可以提供前症保障的还是较少的。

新华多倍保超越保是疾病分组多赔，癌症可以单独赔3次，只要符合间隔期和要求，就可以获得相应赔付，另外的话，有15种特定疾病额外多赔。

三款产品在保障形态上很类似，但是又存在一定的不同，那么，哪一款更值得投保呢？

本期主要分析：

1、三款产品分别保什么内容？

2、三款产品各自优势和特点分析

3、三款产品相同和不同之处分析

4、重疾险交完费可以返还吗？

常青树卓越版（对高龄老人友好）

1、重疾疾病分6组可赔6次，首次赔付按保额/保费/现价取大者赔付，且成年后身价也是如此赔付，对高龄人士友好。

2、轻中症可以多次赔付，自带癌症多次赔付，对于高龄住院可提供住院关爱津贴。

康多保2.0（前症赔付）

1、重疾分组多赔，有间隔期，轻中症多次赔付，赔付额度高，且确诊中症是按保额60%赔付，与同类一致。

2、可选18种前症额外赔，前症是比轻症还轻的疾病，很多保险产品是不提供这类保障的。

多倍保超越版（癌症可赔三次）

1、同属重疾分组多赔的险种，癌症可以赔到三次，但是轻症和中症占重疾保额。

2、投保年龄有区分男性和女性，男性投保年龄最高是50岁，女性是可以到55岁。有15种成人意外伤害特疾额外赔。

相同之处：

1、重疾分组多赔

三款产品都是属于重疾分组多赔的产品，且与高发癌症同组疾病少，提升了高发类重疾获赔概率。

2、保障全面

涵盖了轻中重疾保障，疾病保障全面且同属多次赔付。另外都可搭配医疗险，实现重疾和医疗双重保障。

不同之处

1、轻症定义不同

新规实施后，轻症定义与旧定义下有区别，三款产品的轻症定义如下：

可以看出这三款产品原位癌和轻症癌症是可以各赔一次，但是在慢性肾功能衰竭上有不同，多倍保超越保的定义较微宽松且可提供中症保障。另外两款产品更严格点。

2、特色内容有不同

康多保2.0主要是有可选前症保障，另外多倍保超越保和常青树卓越版的癌症可以多赔，只是要留意多倍保超越版的轻症和中症赔付额度占用重疾疾病保额。

3、不同年龄保费有所不同

4、附加医疗险续保有不同

这三款产品皆为线下投保的重疾险，可以直接搭配附加小额医疗险和百万医疗险，医疗险的关键是续保，续保比较好的是多倍保超越保的附加住院安心小额医疗保证续保10年，百万医疗险康健华尊也是保证续保10年。就华夏常青树卓越版医保通旗舰版增强是保证续保6年，以及康多保2.0的附加医疗险在续保上没有新华的强。

重疾险根据保障期限不同，分为定期保障和终身保障，若没有附加两全，定期保障险种在到期后是不会返还保费，为消费型险种。终身保障型险种，保障期更长，若是交完保费后，只有按现金价值退才能变现，但是很可能会存在一定的损失。

若是附加两全险，有保费返还功能，在到一定年龄的时候可以返还所交保费。只是返还型重疾险通常交费是比较高的。

产品点评：

三款产品都是属于分组多赔重疾险，新华多倍保超越版和常青树卓越版都可保癌症多赔，另外康多保2.0可选前症赔付，这点在同类产品中还是比较少见的。加上搭配好医疗险，整体上还是保的比较全面的。

重疾带来的严重后果，很多人还是很清楚的，但是一生中是否会二次罹患重疾并不能预知。因此除了单次赔付重疾外，很多多赔重疾也很受欢迎的，关于这点又区分为重疾分组和不分组两种情况。

长城人寿福康人生2021是在新规后推出的，这是一款重疾不分组赔2次的产品，可附加两全保险，实现满期返还保费。疾病保障仅有轻症和重疾保障，基础保障还是较为完整的，另外，有3类特定重疾额外赔50%，轻症中原位癌是单独可保，只是赔付额度较低，那么，长城人寿福康人生2021是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、长城人寿福康人生2021主要保什么内容？

2、在重疾保障、轻症定义、身价上的相对优势

3、在赔付比例、疾病划分上需要留意的细节

4、长城人寿是一家什么样的公司？

1、核心保障不缺

福康人生2021是基础保障不缺，保障轻症和重症，其中重症是不分组可以赔2次，提高了重疾获赔概率。此外轻症多赔，赔付保额的30%，与主流产品一致。

2、原位癌单独赔付

在新规后，原位癌不再属于轻症癌症，可以由保险公司自行选择保障的。福康人寿2021的原位癌是单独赔付，与轻症癌症可以各赔一次，具体定义如下：

3、身价保障好

未成人身价保障好，在18岁前身故可按2倍保费赔付，毕竟大部分的产品仅按保费赔付，成年后的身价保障对高龄老人友好，赔付按保费/保额/现价取大者赔，避免了保费倒挂的情况出现。

4、特色内容还是较明显的

增设了特定疾病护理关爱保险金，在18岁后罹患特定疾病，被认定为自主生活能力完全丧失，既给付特定疾病首次重疾金，后续还给付相应的护理保险金。毕竟得了重疾，后续的康复治疗也还是比较重要的。

1、原位癌赔付比例较低

原位癌可以单独赔，但是赔的额度只有20%，轻症疾病赔付比例还是不高，这点与轻症赔30%相比较，还是有点低。

2、没有单独划分中症责任

福康人生2021没有单独划分中症保障，都是涵盖在轻症疾病中，因此有的可以疾病赔的就会相对少些，毕竟中症赔付比例常见50%或者60%。

3、缺乏高发癌症额外赔付

长城人寿福康人生2021缺乏相应的高发癌症额外赔付，毕竟癌症是第一高发重疾疾病，复发率也是比较高的，除了基础保障中的赔付外，若是缺乏二次赔付的保障，一旦复发就无法获得保障。

4、轻症有隐形分组

轻症是不分组多赔，但是存在隐形分组的情况，相当于赔了疾病A，就不赔疾病B的情况，具体如下这种情况：

长城人寿成立于2005年，目前已经在北京、四川、山东、湖北、青岛、河南、河北、江苏、天津、广东、湖南、安徽、重庆开设了分支机构，从公布的2020年第四季度偿付能力在150.89%，符合保监会的基本要求，综合评级在A类。另外，从公布的消费者投诉情况表格中长城人寿的排名处于较中间，有一项指标排名还是较为靠前，意味着投诉情况还是比较多的，售后服务质量有待提升。

产品点评：福康人生2021是重疾不分组赔2次，轻症和中症可以多赔，且有特定重疾护理保障，既可以享受重疾赔付，也可以给付相应的护理保障金，可连续给付9年，额外获得保额100%赔付。这点在同类产品中表现也是比较突出的。

旗舰型产品的好处，在于保障责任不会有大的变动，后续想要升级不用退保，可以直接升级最新的产品。

华夏的常青树卓越版，多赔的赔付方式一直比较有优势，大龄投保不会保费倒挂，对于高龄投保人士来说，比较友好的选择。

太保的金典人生则是延续了之前特定疾病额外赔，不过特药保可专享太保蓝本服务权益，这项责任比较创新。

健康无忧C6在健康无忧C5的基础上全面升级，赔付方式和常青树一样不会出现保费倒挂的情况，而针对少儿和成人两类人群，有额外的保障，保障力度大。

本期文章看点：主要从保障范围、交费价格、疾病定义及适用人群分析。

1、保障内容差别

1）保障额度上。常青树卓越是多赔险种，最高可赔6次，首次按照保额、现价、保费取大赔，保障力度大，另外两款产品是单赔险种。

2）赔付方式上。华夏和新华的是按照保额、现价、保费取大赔，这样的赔付方式不会有高龄人士投保保费倒挂的现象。

3）基本保障的病种上。金典人生没有中症，另外两款都有20中中症赔保额50%，更好的衔接了轻症和重疾保障，保障的力度更好。

4）特色承保内容上。三款都自带了一些额外保障，不过在具体内容上，有不小的差别。金典人生是6种前症赔10%保额，另外20种特疾额外赔100%保额，保障的力度比较大。

健康无忧C6同样有特疾额外赔，不过只有少儿额外赔保额，成人特疾只赔50%保额。常青树相对来说保障力度就弱些，只有住院津贴最高赔保额，且年度最高只赔90天（0.1%保额*90天），还限制了60周岁前未发生重疾。

2、组合医疗险的不同

医疗险是弥补重疾险额度的不足，以及治疗期间的手术费、用药费，重疾赔付的额度可用于后续的康复费用、以及生活费用。

三款都可搭配医疗险组合投保，但是在保障内容上有差别： 

除了华夏的，新华和太保的都有保证续保10年+的百万医疗搭配投保，另外还有保证续保的小额医疗（住院解决日常小病小意外就诊费用，大病额度不够），综合保障完善。

3、费率差别

具体看下不同年龄的交费价格：

看费率的时候，要留意交费年限，同等保额前提下，交费年限越长，每年交费金额越少，杠杆作用越好。

4、高发轻症定义不同

新的疾病定义，滤泡状甲状腺癌症属于轻度重疾，只能按照轻症赔，而很多险种明确规定原位癌和轻度癌症只能二赔一，三款产品中，金典人生的原位癌和轻度癌症只能二项中赔一项，见下表：

1、常青树卓越（多赔险种，完整度好）

是三款中唯一多赔的险种，赔付方式不会有倒挂的现象，加上有完整医疗险搭配，综合保障完整，不过额外保障的获赔门槛不低，如果是看重多赔保障，可以考虑。

2、健康无忧C6（综合性价比高）

新华保险健康无忧C6保障更好了，增加的特疾额外赔比较好，但是力度还是有所欠缺，轻症赔付比例首赔太低，不过少儿特疾和医疗险的搭配上还是做得比较好的。

3、金典人生（保障力度大，交费贵）

作为太保旗舰型产品，保障内容有一定的升级，特定疾病和前症额外保障力度比较大，只是保费相应的也比较贵，如果预算充足，追求更好保障，比较适合这款。

重疾险同质化现象严重并不稀奇，毕竟市场上越来越多的产品难免总有承保内容雷同的地方，只要有足够的性价比与亮点，不愁抓不住客户的心。

健康人生欣享版是幸福人寿新推的一款多赔型重疾险，保160类疾病，同时面向高发的恶性肿瘤保障责任可自由选择，单独赔多次，对于罹患癌症的高发人群来说，可以实现单独赔多次，另外对于高龄投保人士来说，不会有保额低于所交保费的窘境，对这部分人群来说，比较友好。

但是也有关键核心部分的不足，投保时需留意。

那么，这款产品值得购买吗？

本期分析：

1、健康人生欣享版保障内容、可选恶性肿瘤保障的优势分析

2、承保责任细节、附加住院医疗险上不足解析

3、不同年龄的交费价格对比

4、幸福人寿的服务质量和投诉情况统计

1、大病分组多赔，间隔短

健康人生欣享版是大病多赔型重疾险，拥有两大特性：

特性一：首次赔保额、保费、现价取大值，高龄老人投保不会出现保费倒挂；

特性二：两次重疾赔付间隔180天，间隔期短合理，比很多间隔1年的获赔要更容易。

2、癌症单独赔二次

可选恶性肿瘤多赔一次的约定，初次与再次确诊的恶性肿瘤，间隔期3年可再次获取100%保额赔付，这样比较够用，贴近国情。

3、原位癌和轻度癌症各赔一次

从保监规定必须承保的重疾中，对应的高发轻症上看，这款产品高发轻症基本都在保障范围内，且有原位癌和轻度癌症能单独各赔一次，保监未对原位癌承保做出规定，但是这款产品单独赔1次，保障更加实用，具体看下疾病定义情况：

不过，还是缺失高发的【慢性肾功能衰竭】保障。

1、附加医疗险组合有漏洞

完整的健康保障，理应覆盖了无免赔医疗险（解决小病就诊住院）+高免赔医疗险（小病住院用不上，门槛费通常1万，主要解决大病或费用就诊很高的疾病理赔）。

这款产品无单独百万医疗险，后期需单独补上。

但是搭配了日常运用最多的住院医疗险，特点在于：上年度无理赔，可增加保额20%，但短板在于怀孕属于除外责任，一律不赔付，其他医疗险大多都可保，第二点在于续保年年审核，不保证续保，稳定性不够。

2、有隐形的分组

轻症虽然是不分组多赔，但是实际赔付有多项疾病赔一项的隐形分组，即赔完A疾病不再赔B疾病，实际保障的病种打了折扣，投保的时候需了解，具体看下这款产品隐形分组的病种：

3、癌症未单独分组

多赔型的险种，有分组和不分组多赔两种，分组多赔的按组赔付，赔完一种疾病之后，同组的其他疾病也失去了保障。从这点上看，高发的疾病单独分组，更有利于被保险人多次获得赔付。

但是健康人生欣享版这款产品，癌症没有单独分组，和其他的疾病在同一组，分组不是很合理。

从保监公布的消费者投诉统计表中，排名越靠前投诉越多，幸福人寿的排名整体还算靠后的，说明投诉较少，服务质量还可以，具体见下表：

产品点评：

作为一款重疾多赔险种，健康人生欣享版在保障的内容上有缺失，尤其是分组多赔，癌症没有单独分组，赔完癌症同组的其他病种也失效，降低了多次赔付的概率。癌症单独赔二次的条款还好，间隔期和保额都还可以。

承担责任最重的是作为顶梁柱一般撑起整个家，一旦顶梁柱的倒下，对整个家都是毁灭性的打击，因此寿险的配置，从家庭保障方案来说是必要的。保障期不同，又分为终身和定期。定期寿险的保费便宜，虽然保障期无法覆盖终身，但是可以提供让家庭责任最重的事情有相应的保障。

鼎诚人寿鼎梁柱定期寿险既可以个人投保，同时可以通过附加险实现夫妻共同投保，又可以称为定海柱2号夫妻版。这款定期寿险是20-60岁投保，除了基本的身故或全残保障外，还可以选择私家车身故或全残保障，额外赔到保额的50%，若是要实现夫妻共保，附加定期寿险，但是需要注意出险的先后顺序，若是附加险被保人先出险只能按合同保额的20%赔付，若是主险被保人先出险，附加险被保人也可以获得保额100%。那么，这款定期寿险是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、鼎梁柱定期寿险主要保什么内容？

2、鼎梁柱在保障、免责、健康告知上的优势

3、需要留意赔付规则、最高保额等细节

4、家庭年收入不高，可以配置什么样的保险？

1、保障期灵活

鼎诚人寿这款定期寿险产品保障是很灵活的，可以定期保到20年或30年，最长也可以保到80岁，投保人可以根据自己的需求灵活选择配置。

2、免责条款少

免责是保险公司不赔的部分，对于被保人来说当然是越少越好，说明赔的范围会更广，鼎梁柱定期寿险的免责条款只有3条，在同类产品中免责还是比较少的。

3、有交通意外额外保障

定期寿险通常是身故或高残，鼎梁柱定期寿险有私家车交通意外身故/全残保障，可以额外赔到保额50%。特色还是非常明显的。

4、投保职业宽松

投保寿险有职业范围的要求，鼎梁柱的投保职业范围还是比较广的，1-6类职业都可以投保。

1、夫妻共保留意出险顺序

鼎梁柱若需要实现夫妻共保的话，是主险要搭配附加险的，若是附加险被保人出险的话，只能按保额的20%赔，只有主险被保人先出险，被保人后出险才能赔保额的100%。

2、最高保额有限制

主附险若是有被保人从事的是5-6类高风险职业，最高保额只有50万，无法高保额投保。

3、保费需要留意

若是只投保主险，不同年龄保费对比如下

若是需要夫妻共保的话，可以通过附加险实现，附加鼎梁柱定期寿险，相当于可以保夫妻两人。假设同为30岁的夫妻投保100万，男性是主险被保人，女性是附加险被保人，保至60岁，20年交费，一年保费1574元。比市面上的夫妻共同保障的产品贵，但是另一方的保额太低。

现在大家的风险意识都很高，但是保险配置齐全还是比较考验家庭的财力，通常来说，保费之处是占用整个家庭年收入的10%到15%。若是年收入不高的话，为家庭成员配置保险，可以看每个家庭成员承担的责任不同来进行配比。

若是在家庭中，承担责任较重责任的一家之主可以优先考虑将险种配置齐全，选择定期寿险、重疾和医疗险，可以先考虑将责任较重时期的保障配置完整。非主力地位的可以优先考虑好健康保险，重疾搭配医疗险。孩子的话年龄尚小，重点在医疗和意外，重疾险次之。

产品点评：

鼎梁柱定期寿险既可以单独投保，也可以通过附加险实现夫妻共保，如果夫妻共保的话，出险顺序的不同，也会造成保额赔付不同，另外职业风险越高，保额也有限制，对于追求高保额的人来说是不利的。

友邦是第一家进入中国内地的外资保险公司，它率先将寿险代理人制度引入国内，开创了保险营销人员的先河，同时十分注重客户服务，在中高端客户群众有口皆碑。

保险公司在产品条款的创新不遗余力，保障内容上不断升级细化，越来越注重个性化的需求匹配。

友如意是友邦人寿旗下的重疾险系列产品，采用主险组合附加险投保，友如意安心版是一款新定义重疾险，重疾和身故全残可以可以运动兑保额。

本期主要分析：

1、友邦友如意安心版基本信息了解

2、在保障内容、医疗险组合等优势分析

3、在承保责任、交费价格等需留意细节部分

4、友邦人寿服务质量及投诉统计分析

1、运动增保额

保单前10年确诊重疾，且达到了运动标准，合同生效后次月起的三十六个月内，每月25天达到10000步（步行以运动记录平台数据为准），次月即可享有2%保额，累计最高可达50%基本保额，包含重疾、全残、身故保障。

2、小额医疗保证续保

友邦的添益住院医疗险本质上和平安健享人生医疗有点类似。保证续保3年，同一疾病间隔90天可以再次报销，一般保额5000/次，刚好可以和尊享智选康惠百万医疗险无缝对接（这款百万医疗险5000免赔，免赔额比较低）

市场上不少附加住院医疗险，如国寿呵护长久，如果是同一疾病住院，第二年潜在规矩是“责任除外”，无报销。

3、有轻疾和中症豁免

可选附加轻疾和中症保费豁免责任，发生对应的疾病，保费免交，保障继续有效。加上有最长30年的交费期，分摊到每年的保费更少，杠杆作用好。

1、无轻症和中症保障

这款产品保障责任比较简单，重疾、身故和全残保障，很多产品都有的轻症、中症疾病都没有，承保病种单一，保障力度不足。

2、百万医疗续保每年审核

友邦智选康惠百万医疗险，虽然免赔额很低，只有5000，但是医疗险续保每年审核，且报销额度有限制，合同期限内最高不超过四倍保额，需要留意友邦续保审核政策，其续保条款是：

3、癌症不能赔多次

现在不少重疾险，在重疾保障之外，都可以自由选择附加癌症单独赔多次责任，发生癌症间隔3年可以再赔一次保额，在当前癌症高发的背景下，这项责任很实用。

友邦友如意安心版重疾险没有这项保障。

4、交费贵

以28岁女性投保50万保额为例：

友如意安心版：9172元/年；

平安福2021：9950元/年。

产品点评：

友邦保险一直走的是高端路线，友如意安心版是一款终身重疾险产品，其保障内容非常简单，只提供重疾、身故/全残保障，以及附加轻症、中症保障。重疾只赔一次，且缺少轻症、中症保障，保障内容不够全面。

此外价格还很贵，投保的性价比一般。

惠民保险现在已经比较普及了，投保门槛低，对年龄、职业和健康都没有要求，加上保障额度高，还是非常受到大众的欢迎。

山东滨州上线的一款滨州爱心保是由国任保险、新一站保险网、腾讯微保提供运营服务，助力构建多层次医疗保障体系。作为滨州专属的惠民保险，聚焦高额医疗费的报销，延续以往的“低保费、高保额”特色，对年龄、职业都不做要求，只要有滨州基本医保就可参保，保费便宜，一年才需69元，涵盖了医保内住院医疗费，最高可保120万，以及18种高额特定药品费，最高可保100万，且可共享2万免赔。那么，滨州爱心保值得投保吗？

本期主要分析：

1、滨州爱心保主要保什么内容？

2、在保障、投保门槛以及保额上的相对优势

3、需要留意赔付比例、既往症要求、免赔额等细节

4、惠民保有必要买吗？

1、对年龄、职业无要求

滨州爱心保的年龄和职业都没有要求，从新生儿到高龄老人都可投，覆盖人群更广，突破了商业保险中对于年龄要求的限制。

2、有高额特药费用保障

滨州爱心保有18种高额特定药品费的保障，可以解决大病患者在特药方面的费用，切实减轻患者经济负担。

3、保障额度高

滨州爱心保的住院内医疗费保额是120万，特药费用是100万，最高保障额度有220万，保障额度还是足够的。

1、有既往症的要求

滨州爱心保是没有健康要求，但是有既往症史，保险公司是不赔的，具体疾病如下：

①肿瘤：恶性肿瘤(含原位癌、白血病、淋巴瘤)；

②肝肾疾病：肾功能不全；肝硬化、肝功能不全，尿毒症；

③心脑血管、糖脂代谢疾病：缺血性心脏病(含冠心病、心肌梗死)、慢性心功能不全(心功能三级及以上)；脑血管疾病(脑梗死、脑出血)；高血压病(III期)；糖尿病且伴有并发症；

④肺部疾病：慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭；

⑤其他疾病：系统性红斑狼疮；瘫痪；再生障碍性贫血；溃疡性结肠炎。

2、赔付比例并非百分百

滨州爱心保的赔付比例并非百分百，无论是医保内住院还是特定高额药品费用，都是按80%比例赔付，并没有百分百的报销，这点与商业百万医疗险无法相比。

3、有赔付门槛，免赔额较高

滨州爱心保有赔付门槛，无论是医保内住院医疗还是特药责任，免赔额是共享2万进行赔付，赔付的门槛还是相对较高的，毕竟普通的百万医疗险免赔额才1万，重疾医疗甚至都可以不设免赔。

4、不保医保外的住院费用

滨州爱心保不保医保外的费用，毕竟在大病治疗中难免会用到医保外的费用，若是不报销的话，也是一笔比较大的开支，对于患者来说还是有经济压力的。

惠民保通常是低保费、高保障，加上对年龄职业都没有要求，因此每次参保还是有一大波人，但是惠民保是基于医保的基础上，提供的保障，相当于延续的是医保的作用，但是报销比例并非百分百，以及有着2万的免赔，与商业百万医疗险相比，都是存在着较大的局限。

商业百万医疗险的保障范围更广，且相对赔付门槛要低，通常是1万的免赔，重疾医疗都是不设门槛的。只是在年龄和健康上的要求会比较高。

但是对于年龄偏大或者身体条件不好的人群来说，惠民保是一种比较好的选择，但是若是有条件买商业保险，还是先配置好商业险。

产品点评：

滨州爱心保作为一款惠民保险，投保门槛低，且保障额度高，加上老少同价，一年仅需69元，可以切实减轻家庭因大病带来的经济负担。只是不保医保外费用和免赔额较高。

惠民保在2020年已经在全国范围内掀起了一阵热潮，大部分城市都已经有惠民保上线，其低保费、高保障，吸引了很多民众参保。

江西最近也上新了一款惠民保险，江西卫惠保覆盖全省基本医保参保人，不限年龄、不限职业且没有等待期，另外健康方面没有既往症的要求，这点在同类产品中还是较为少见的，在保障方面是覆盖了医保内外住院医疗费报销，每次住院保额100万，年累计保额最高200万，另外还有非职业意外身故1万元。一年仅需120元，老少同价。那么，这款产品是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、江西卫惠保主要保什么内容？

2、江西卫惠保在既往症规定、保障上的相对优势

3、需要留意特药、报销比例方面等细节

4、惠民保到底有必要投保吗？

1、投保门槛低

江西卫惠保的投保门槛低，没有年龄的规定限制，也没有职业要求，无论老少都可投保，高风险职业也可投。

2、健康要求低

江西卫惠保没有健康要求，无既往症规定，这点是与其他惠民保不同，相当于如果因既往症产生的住院费用，这款惠民保是可以进行报销的。

3、可报销医保内外住院费用

江西卫惠保医保报销全面，涵盖了医保内外住院费用报销，毕竟大部分惠民保仅仅是对医保内费用报销，从保障上来看还是可以减轻大病患者经济负担的。

1、缺乏特定高额药品费保障

江西卫惠保没有特定高额药品费保障，对于罹患特殊重疾需用到的特药，无法做到报销和保障。

2、报销比例与医疗花费有关

江西卫惠保的报销比例有不同，若是10万以下只报销50%，只有医疗花费超过30万就可以报销80%，并非是百分百的报销。

3、免赔额高

江西卫惠保的免赔额较高，每次住院是1.5万起付线，与商业百万医疗险不同，无论是年度内住多少次院，每次都要扣1.5万的免赔，因此还是比较高的。

惠民保是有必要的，毕竟保费便宜，保障高，对年龄没限制，健康要求低，对于无法买商业保险的人来说，是可以投保一份，另外，高龄的老人也可以投保购买。但是，如果身体素质毕竟好的话，建议还是买好商业保险比较好。

产品点评：

江西卫惠保是一款医保内外都可以报销的，在一定程度上减轻患者因疾病住院造成的经济压力，还有意外身故1万的保障，在同类产品中还是非常有特色的。只是赔付门槛比较高。