多赔重疾险比单赔的好？单从理赔的次数上来看，多次赔付的险种保障力度更大，对于被保险人来说更有利。

目前市场上，很多家公司都推出了多次赔付的险种，在产品形态上，更加倾向不分组多次赔付，这样获赔的更多。

昆仑的健康保是旗舰型的，最新版的健康保普惠多倍版不分组赔2次，瑞泰的乐享安康2021和健康保一样，都是不分组多赔，两款都增添了有区分度的特色承保内容。百年的康多保2.0则是以分组多赔，癌症单独一组，加上有医疗险组合。

三款产品可谓是各有亮点之处，那么，哪款更加值得投保呢？

本期主要分析：

1、三款产品具体承保内容分析

2、三款产品三大相同点

3、三款产品疾病定义、费率等对比

4、三款产品适用人群的定位分析

1、大病保障规则

重疾多赔市场中，不分组多次赔付是优于分组多次赔付险种的。三款中，除了康多保是分5组赔5次，另外都是不分组多赔，从理论上来讲，获赔的门槛更低。

2、高发轻症疾病定义

轻症实行新规，定义与旧定义有所不同，我们来看下这类三款产品的轻症定义不同：

新的重疾疾病定义，除了规定28类重疾，还规定了必须承保的3类轻症疾病及定义。另外从高发重疾对应的轻症上来看，乐享安康2021不保慢性肾功能衰竭，其他两款都保，这是一大不足。

毕竟高发的重疾，对应的高发轻症，可以在疾病前期不是很严重的时候，提前获得一笔赔付，赔付门槛更低。

3、特色的承保内容

康多保2.0是可选18种前症，且包含了易演变成重疾的肺结节手术等保障，赔付额度可以达到保额的20%。

健康保普惠多倍版可选附加癌症重度医疗津贴保障，确诊癌症后间隔1年，给付40%保额，最高赔120%保额。相比癌症单独赔保额，这样的条款稍逊色。

另外自带25种特定疾病，30岁前出险，除给付重大疾病保险金外，额外再赔100%保额，相当于赔付200%保额。

乐享安康2021提供20种少儿特疾保障，若被保险人在18周岁前确诊的话，可额外获得100%保额。如果买50万保额，确诊少儿特疾可获得100万理赔金，提高了少儿重疾的保障力度。

4、费率

从不同年龄的交费价格来看，更加直观：

都是30年交费期，在保障终身的前提下，三款产品费率相差不大。不过单从赔付次数和保费看，康多保性价比是最高的。

5、保障的完整度

主要是看医疗险和重疾险的搭配情况。

康多保2.0可附加无免赔和百万医疗险，整体健康保障的完整性更好。

百年这款产品附加的两款医疗险，都可保证续保5年，不用担心保障中断或者是被拒绝续保，在很大程度上克服了医疗险不能保证续保的致命问题，给予了用户一定的安全感。

另外两款，都是纯重疾，网销的没有搭配的医疗险一起投保，意味着保障有一定的缺失。

1、健康保普惠多倍版

赔付责任好，且有叠加和额外赔，加上有竞争力的费率，投保的性价比高。不过后续要补充医疗险。

2、康多保2.0

搭配医疗险，保障最完整，大病多赔也无明显的瑕疵，投保的性价比高。如果是想入手多赔重疾险，且预算充足的，可以考虑，并组合好医疗险一起投保。

3、乐享安康2021

这款产品有个最大的不足：就是没有高发的慢性肾功能衰竭这项疾病赔付，其他的各项保障，只能说中规中矩，不建议优先考虑。

团购的优势在于可以用“量”来获得更优惠的价格，保险作为金融产品也能团购，同时以公司为核心组团保障，不但费率低，且面向于老百姓来讲不容易吃亏受骗。

泰康健康有约H款又叫健康有约臻选，是一款团体投保重疾险，保障200种疾病，涵盖了125种重疾、25种中症疾病还有50种轻症疾病，保障内容相对比较全面，基本覆盖了发病率较高的重疾和疾病发展的各个过程。重疾、身故皆可额外赔付50%保额，另外可选癌症和长期意外附加责任，投保有一定灵活度。

本期主要分析：

1、健康有约臻选2021投保基本信息了解

2、健康有约臻选2021原位癌保障、保额上优势

3、健康有约臻选2021投保方式、豁免等不足分析

4、健康有约臻选2021产品定位和适用人群分析

1、前20年重疾额外赔

前20年发生重疾赔付150%基本保额，如果30岁时购买50万保额重疾险，30-50岁拥有75万保障，这个年龄段上有老下有小，房贷车贷在身。不仅仅压力大，同时也是重疾高发期，充足的保障非常有必要。

如果刚出生的宝宝购买50万保障重疾险，则20岁之前就拥有75万保障，幼年也是白血病等少儿疾病高发期。

2、原位癌单独赔

目前市场上的重疾险，主流设计是轻症不分组多次赔，但是在实际的承保中，会出现多项疾病赔一项的情况，比如赔完A疾病，不赔B疾病，常见的有“不典型心机梗塞和冠状动脉介入术”只能二赔一，实际承保的疾病种类打了折扣。

泰康臻选这款产品没有出现这样的情况，此外在几类高发轻症的定义上，泰康的整体定义比较宽松，见具体定义：

3、癌症单独赔多次

癌症是国内第一高发重疾，发病率高，同时治疗费用昂贵，重疾险中能有癌症单独赔多次，保障更加实用。

这款产品可选附加癌症多次赔，首次重疾为恶性肿瘤-重度，每间隔3年，再确诊第二、三次恶性肿瘤，每次可赔付100%基本保额；首次非恶性肿瘤，间隔1年确诊恶性肿瘤，可进行第二次赔付，间隔3年，可进行第三次赔付，每次赔付100%基本保额，间隔时间合理。

1、投保限制

这是一款团体保险，由于团体险只能以公司的名义申请才能购买，所以如果个人想参保还是比较困难的，因此泰康健康有约臻选版并非想买就可以买到。

2、不能附加投保人豁免

团体终身重疾险的本质还是属于团体险的一种，投保人一般都是单位，所以一般是无法附加投保人豁免的，如果比较在意投保人豁免，那么，比较有影响的群体是父母为孩子投保。

3、搭配百万医疗有不足

泰康养老险渠道可搭配百万医疗-为i保一起投保，分为两个计划，计划一是基础版，只保普通病房医疗，计划二扩展了特需医疗，免赔额可选2万/1万/5千。续保也比较优越，不会因为身体变差或理赔过拒绝续保，但是没有常见的费用垫付服务。

产品点评：

健康有约臻选版保单次重疾，轻症和中症可多次赔付，还有身故保障，可自由选择扩展恶性肿瘤多次赔、长期意外保障，较为全面。价格方面，与同类大品牌的重疾险对比，价格相对更加优惠，有一定的竞争力。

整体来看，健康有约（臻选版）还是很不错的，如果追求大公司品牌，这款值得考虑。

不过这款产品属于团体险，投保需要通过团体渠道进行。

泰爱保百万医疗险重磅升级，在就医保障上提供了极大的便利。这款产品有三个保障计划，分为基础版、特需版和海外版，投保人可以根据自己的需求灵活选择，另外投保年龄最高是65岁可投，除了核心的一般医疗和重疾医疗外，仍旧涵盖了质子重离子和院外特定药品费用保障。

另外升级的版本增加了指定医疗机构异地就诊公共交通费用、重疾住院津贴等，版本不同的特需医疗和海外医疗的保障。在宣传页面显示泰康在线承诺是不会因为被保人身体健康或理赔情况而拒绝续保，但是在合同条款中仍旧需要留意。那么，这款产品值得投保吗？

本期主要分析：

1、泰爱保尊享就医版主要保什么内容？

2、在投保计划、保障内容上的相对优势

3、需要留意续保、责任免除、保费等细节部分

1、保障计划选择多

泰爱保尊享就医版有三个保障计划，分为基础版、特需版和海外版三个计划，投保人可以根据自己的需求灵活选择。

2、保障责任全面

泰爱保尊享就医版的保障全面，核心的保障一般医疗和重疾医疗外，还涵盖了质子重离子、癌症特药责任，以及新增了异地就诊公共交通费以及指定医院重疾住院津贴等特色内容。

3、智能核保方便快捷

这是一款线上投保的产品，可以智能核保，快速得出结论，对于身体有异常的群体，提供了二次审核的机会，可以避免不清楚是否符合告知，万一投保前未如实告知，后续出险，面临无法理赔的尴尬。

1、续保条款合同未明确

泰爱保尊享就医版的续保条款只是在宣传页面体现的，泰康在线承诺不会因为被保人的健康状况变化或理赔情况而拒绝续保，并且续保时不会单独调整被保人的保费。在合同中没有明确这句话，这点需要留意。

2、责任免除范围较广

责任免除的内容每家公司有不同，是根据各家公司自己的情况来确定的，泰爱保尊享就医版是不保宫外孕的。具体如下：

3、保费相对偏高

这款产品的保费相对来说要更贵些，与同类产品保费对比如下：

产品点评：

泰爱保尊享就医版在保障上还是延续了之前的风格，保障的很全，且投保灵活，有三个保障计划可选，只是增加了异地就诊公共交通费报销，但是保费上还是不便宜。

三峡人寿是经过银保监会准设立的全国性保险公司，是第一家总部设在重庆的中资寿险公司。虽然成立的时间不久，但是推出的产品在市场上是有一定知名度的。

2021新定义重疾问市之后，三峡推出的福爱无忧是一款多赔产品，重疾不分组最高2次赔付，60岁前可赔200%重疾保额，30岁前确诊20种特定重疾，额外赔付100%的保额。此外还可附加恶性肿瘤多次赔付和心脑血管多次赔付。保障力度非常大，只不过交费也比较“可观”……

本期主要分析：

1、三峡福爱无忧在疾病保障内容、癌症赔付等的优势

2、三峡福爱无忧在险种组合、疾病划分等需要留意

3、三峡福爱无忧适用人群和费率分析

4、三峡人寿公司实力如何？

1、大病不分组多赔

重疾不分组2次赔付，不分组多赔的产品比单赔的力度大很多。

另外还有叠加赔，相当于是加量不加价赔，无需额外附加，直接算在基本保费中。

这款产品60岁前重疾双倍赔付，60岁前确诊重疾，无论是第一次还是第二次确诊重疾，每次赔付基本保额的200%，这个力度在市面上是比较少见的。

2、保障期限灵活

这款产品即可选保定期，纯消费型产品，到期不退还保费。也可选保终身，保障期限选择灵活，这个对于预算不高的客户，选择保定期，能缓解交费压力。

3、高发疾病二次赔

癌症和心脑血管疾病是国内高发的重疾，疾病凶险，且治疗费用昂贵，后期还有长期的疗养需要用钱，故实际中有二次赔付，保障更加全面。

这款产品可附加癌症和心脑血管疾病二次赔，其中癌症包含新发、复发、转移和持续状态，赔160%保额，两次癌症间隔3年，时间合理。

10种心脑血管特定疾病也是额外赔160%保额，两次间隔3年，高发的急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、冠状动脉搭桥手术都在承保范围内。

4、特定疾病额外赔

30岁前确诊20种特定重疾，可以额外赔付100%基本保额，和重大疾病保障责任叠加，最高可赔到300%保额。具体的病种如下：

5、高发疾病定义宽松

新定义重疾实施后，保监不仅规定了重疾疾病定义，另外对3种轻症疾病定义也做了规定。对原位癌并未做统一的要求，这样就有不少公司并不保原位癌，或者是原位癌或轻度癌症二选一赔一种，这款产品都在保障范围内，具体是：

1、轻症有隐形分组

轻症在实际赔付的过程中，有多项赔一项的情况，承保的疾病种类不是很实际，提高了多次赔付的门槛，具体的疾病种类如下：

2、留意重疾是裸险

一般来说，重疾赔偿经济损失，而医疗险报销住院费用，因此实报实销的医疗险组合尤为重要。

另外从赔付的规则看，重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。

作为网销的重疾险，不能搭配医疗险一起投保，后续要补充完善。

3、交费价格偏贵

多赔险种比单赔的贵，这款直接赔双倍保额，保障力度大，保费也相应的水涨船高，具体看下不同年龄的交费对比：

1、网点分布：三峡人寿2017年成立，主要经营互联网保险，目前网点少，目前仅在重庆设立了分公司。

如果当地没有网点，部分保全可以通过APP或微信等渠道可以自助办理保全，部分情况或理赔，需要邮寄资料，速度相对较慢；线上产品很多线下网点比较多，产品本身性价比高，当地又有网点，日常服务和理赔更方便，也没那么多担忧。

2、服务质量和投诉：保监会公布的各家公司消费者投诉情况对比，排名越靠前，说明投诉情况越多。三峡人寿有项排名还是靠前的，说明投诉还是较多的。具体见表格：

产品点评：

三峡福爱无忧是一款保障内容比较全面的产品，并且这款产品赔付高，另外还有多项可选责任灵活选，但是需要注意的是，这款产品的保费价格高，若附加可选责任的话，价格会更高，如果是想要一份比较纯粹重疾保障，且保费预算不多的话，建议考虑其他的产品，优先考虑配置更高的保额。

互联网线上买保险已经是常态了，近期新上了几款热门的重疾产品。信泰完美人生守护2021是一款新定义重疾产品，重疾单次赔付，轻症、中症多次赔付，少儿特定重疾、高龄特定重疾额外赔，有可选责任的高发重疾二次赔、身故责任，保障灵活且保的很全面。

横琴无忧人生2021的保障也是非常全面，涵盖了轻中重疾保障，重疾和轻症有叠加赔付，可选恶性肿瘤、心脑血管疾病加油包，少儿特疾加油包，整体保障有特色。

健康保普惠多倍版与之有不同，重疾不分组可以赔2次，在30岁前有25种特定疾病额外赔保额，提供的是恶性肿瘤医疗津贴。那么，这三款产品哪一款更值得投保？

本期主要分析：

1、三款产品主要保什么内容？

2、三款产品各自特色分析

3、三款产品在疾病定义、保费上的不同

4、癌症多次赔付的保障有必要吗？

完美人生守护2021（保障全面）

1、保障全面，覆盖了轻中重疾，重疾是单次赔付，轻症、中症多次赔付。

2、疾病赔付额度高，重疾在60岁前确诊最高赔到保额180%，轻症、中症的叠加赔付比例也在同类中是居于高位。

3、有专属少儿和老人的保障，18岁前10种少儿特疾额外赔保额80%，或者60岁后确诊严重阿尔茨海默症或者严重帕金森症可以额外赔保额的80%。

横琴无忧人生2021（保障年龄跨度大）

1、重疾单次赔付，轻症、中症是不分组多次赔付，另外的话，重疾和轻症可以叠加赔付，在70岁前重疾可以额外赔保额50%，轻症是最高可以赔到45%，在同类产品中叠加赔付年龄更长。

2、特色鲜明，在赔付轻症后，若首次罹患重疾，还可额外赔保额30%。在重疾保障上还是很有特色的。另外，可选癌症、心脑血管疾病二次赔付以及20种少儿特疾保障。

健康保（普惠多倍版）（重疾不分组多赔）

1、重疾不分组可赔2次，首次赔付额度在保额150%、保费和现价取大者。二次重疾赔付额度也远超保额，可以达到120%保额。

2、轻中症赔付比例，基本与同类持平，轻症可赔到保额30%，中症有保额的60%。

3、仅仅只针对恶性肿瘤提供相关的医疗津贴，但是在30岁前，有25种特疾额外赔保额，相当于合计赔到2倍保额。

1、疾病定义有不同

实施新规后，轻症疾病只有3种统一规定的疾病，目前原位癌且不属于相关的轻症癌症保障，单独可保，由保险公司自行选择。这三款产品的轻症定义不同之处如下：

可以看出来完美人生守护2021在轻症定义上做的不错，慢性肾功能衰竭疾病定义稍宽松。

2、不同年龄保费对比

这三款产品属于线上投保的产品，不同年龄保费对比如下

3、特色保障有不同

完美人生守护2021专属少儿和老人额外保障高，可选癌症、心脑血疾病二次赔付。横琴无忧人生2021重疾保障好，罹患轻症后再赔重疾有额外保障，可选高发重疾二次赔付，18岁以下可选少儿特疾保障。

健康保普惠多倍版是重疾不分组多赔，提供的是恶性肿瘤医疗津贴保障，与其他两款产品有一定不同。

现在很多重疾保障越来越丰富，除了核心保障外，增加了高发重疾二次赔付，毕竟增加一个保障，就会多一份保费，对于挣钱不容易的打工人来说，有必要选择癌症多次赔的险种吗。

首先，我们要清楚癌症的发病率是最高的，毕竟占据保险公司理赔榜单的首位是癌症等高发疾病。另外，癌症治疗周期长，有5年生存率，且复发的可能性也比较高，一旦只有一次癌症赔付，若是在之后复发了的话，没有癌症多赔，就无法获得相关的保障。

很多人担心增加了癌症多次赔付，就会加重保费负担，其实还是可以根据预算来进行搭配，但是首要考虑的是重疾和轻症的保障。

产品点评：

横琴无忧人生2021和完美人生守护2021都是重疾单次赔付，但是可叠加保障，在重疾保障力度上还是不错的，可选高发重疾二次赔付，健康保普惠多倍版是重疾不分组多赔，主要是针对恶性肿瘤医疗行为提供津贴保障。

与重疾险作用不同，百万医疗险是用来解决医疗费的报销问题，平安财险安诊无忧百万医疗险是专属6岁-60岁人群投保，基础保障全面，涵盖了一般医疗和100种重疾医疗，保额高达有600万。

此外，特色保障有质子重离子医疗保障，还有额外的健康管理服务，罹患手册中的100种特疾，可以提供药费80%抵扣金额，单次限额500元，可提供10次。另外，还提供良好的增值服务，涵盖了住院垫付、重疾绿通等对患者实用的就医服务，避免出现就医麻烦。那么，这款产品是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、平安财险安诊无忧主要保什么内容？

2、在保障、增值服务、网点分布上的相对优势

3、在续保、保费、免责上需要留意的细节

1、基础保障不缺

平安财险安诊无忧基础保障还比较的全面，涵盖了一般医疗和100种重疾医疗，就医项目费用无缺失，包含了住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊。

2、增值服务实用

平安安诊无忧的增值服务实用，涵盖了就医绿通，可以让患者看病不愁，有重疾住院、专家二次会诊等相关服务，住院垫付服务可以让住院无忧，专人协助收集资料，协助理赔。

3、公司品牌知名度高

安诊无忧是平安财险推出的一款百万医疗险，公司属于平安集团，不仅公司知名度高，且网点分布广，理赔和售后服务都会很方便，便捷度很高。

1、续保条件不稳定

安诊无忧的续保条件不稳定，不是保证续保的产品，条款中提到续保是需要审核，具体如下：

2、免责内容范围广

安诊无忧的免责内容中关于痤疮治疗、职业病是不赔的，其他产品中并没有这样规定。

3、不同年龄保费对比

可以看出安诊无忧的保费还是相对较高的。

产品点评：

安诊无忧没有太大的特色，只是基础保障全面，续保上没有太多的优势，加上保费较同类贵，只是在增值服务上有优势，比较实用。

多赔重疾赔完一次重疾，合同不终止，相比单次赔付险种，保障力度更大，目前市面上有不少多次赔付的重疾险产品。

老七家保险公司，知名度高，且有线下可搭配医疗险的优势。人保、华夏、新华2021都推出了多赔型的重疾险。

人保的无忧人生2021至尊版特定年龄疾病加量赔付，即老年疾病额外赔。另外可选附加两全，到期领回保额和保费，保障本金安全。华夏福多倍3.0版首次重疾按保额/保费/现价取大赔，另外针对60岁后住院可以提供住院关爱津贴。新华多倍保超越版只要未超过限额，且满足间隔期要求，就能多赔，另外搭配“15种特定疾病额外赔”。

三款产品，哪款更加值得投保？

本期主要从相同点、各自的费率、特色保障内容以及适合人群进行详细的分析。

1、组合医疗险投保：医疗险是弥补重疾险额度的不足，以及治疗期间的手术费、用药费。

能搭配医疗险，重疾赔付的额度可用于后续的康复费用、以及生活费用。

三款都能搭配完整的小额医疗和百万医疗投保。

2、原位癌和轻度癌症各赔一次：新的疾病定义，滤泡状甲状腺癌症属于轻度重疾，只能按照轻症赔，而很多险种明确规定原位癌和轻度癌症只能二赔一，好在这三款产品都可单独赔原位癌：

不过，还是存在多项疾病赔一项的隐形分组，具体如下：

只是多倍保超越版的病种最少，只有两项：

1、多次保障内容差别

三款都是分组多赔，癌症单独一组，不过在大病的赔付规则上，华夏福多倍3.0保费、保额、现价取大赔，不会有保费倒挂；另外还有叠加赔，保单前10年且50岁前首次确诊额外赔50%。

另外两款就比较单一，大病分组直接赔，没有叠加保障。

2、特色承保内容差别

华夏福多倍3.0版，60岁后有住院津贴保障，如果被保险人没有发生过重疾赔付，那么60周岁后发生住院，可享受0.1%基本保额/天的住院津贴保障，每个保单年度内，最多可给付90天，对老年群体很友好。

新华多倍保超越版自带15种特定疾病额外赔50%保额，61周岁前确诊特定疾病或意外身故，都可获赔。

无忧人生2021至尊版也是特定疾病额外赔保额，不过病种主要在很对老年群体。

3、费率差别

具体看下不同年龄的交费价格对比情况：

只有无忧人生可以30年交费，但是费率上并不占优势。

1、无忧人生2021至尊版

这款有“瑕疵”，高发疾病保障缺失，且交费不便宜，综合对比，是投保性价比最低的一款。

2、华夏福多倍3.0版

保障内容针对高龄人士友好，提供住院津贴保障，综合性价比最高。

3、多倍保超越版

保障方式比较有特色，只要满足限额内，就可以多次赔。但是交费价格贵，不适合一般工薪阶层。

中意人寿成立时间在2002年，虽然名字较为小众，但是背后股东是由于中国石油天然气有限公司和意大利忠利保险公司合资组建而成。背景实力还是不容小觑的。

中意悦享安康（全能版）是一款适合7天-70岁投保的，重疾不分组可以赔2次，另外第二次重疾若是在60岁前理赔，可以额外再赔保额50%，轻症和中症都是多次赔付，且赔付比例与主流产品类似。成年后身价赔付有保障，按保额/保费/现金价值取较大者给付，防止出现保费倒挂的情况。那么，这款产品是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、中意悦享安康（全能版）主要保什么内容？

2、在疾病保障、身价、投保年龄上的相对优势

3、需要留意保费、疾病定义以及高发重疾等细节

4、癌症额外多次赔付有必要买吗？

1、投保年龄覆盖广

中意人寿这款产品的投保年龄覆盖广，最高70岁可投，通常高于55岁可投的产品还是比较少的，中意悦享安康全能版可投人群覆盖还是很广的。

2、核心保障全面

中意人寿悦享安康全能版的保障很全面，疾病保障覆盖了轻症、中症和重症，且可多次赔付，有身故保障。

3、重疾保障力度强

重疾不分组可以赔2次，提高了高发类重疾获赔概率，另外第二次重疾确诊在60岁前，还可以额外获得保额的50%赔付。

4、身故赔付可防止保费倒挂

中意悦享安康全能版成年后的身价赔付按保费/保额/现价取大者进行赔付的，可以防止保费倒挂的情况发生，对高龄老人较为友好。

5、原位癌和轻症癌症各赔一次

新规则实施后，原位癌不在属于轻症癌症，单独列出由保险公司自行选择是否保障，这款产品是和轻症癌症可以各赔一次，提高了获赔概率。

1、原位癌定义较为严格

中意悦享安康全能版的原位癌定义较为严格，明确了不属于原位癌疾病的范畴，具体如下：

2、缺乏高发重疾额外保障

从公布的理赔年报看癌症都是占据到榜单的首位，这款产品没有针对高发重疾有额外赔付，因此在癌症等高发重疾保障上还是有一定的缺乏。

3、不同年龄保费对比

悦享安康全能版与同类产品不同年龄保费对比如下：

癌症的高发性是有目共睹的，从保险公司公布的理赔年报看，赔付最高的是癌症，另外癌症复发性也是非常高的，虽然现在医学技术进步，往往会有3年的生存期，但是也意味着癌症复发的可能性。没有癌症多赔的话，后续癌症复发无法有保障，因此癌症多赔是有必要的。但是增加癌症多赔，也意味着增加了保费，可以根据自己的需求灵活选择。

产品点评：

中意人寿悦享安康全能版是一款核心保障较全，重疾不分组多赔，且第二次重疾在60岁前有额外保障，只是缺乏癌症、心脑血管疾病等的二次赔付。

当前，重疾越来越高发，且多次赔付的险种，赔完一次重疾之后，合同不会终止，后续发生重疾，仍然可以获赔，对于被保险人来说，保障的力度更大。

恒安的御守护是一款多次赔付重疾，大病分组多赔，最高可达5次，另外还有轻症、中症多次赔，原位癌保障额外保障，确定特定疾病可以额外赔保额。

那么，这款产品值得投保吗？

本期主要分析：

1、御守护重疾险保障内容解析

2、御守护重疾险在保障内容、间隔期设置等优势分析

3、御守护重疾险在轻症分组、癌症赔付等不足

4、产品定位和投保建议分析

1、 多次赔付间隔期短

大病分组多赔，多次赔付之间只要间隔180天，就可以获赔多次。

目前也有不少多次赔付重疾险，但是赔付是间隔1年，对于被保险人来说，间隔期越短获赔的概率越大。

2、 原位癌和轻度癌症各赔一次

原位癌还不是癌症，疾病程度轻， 这款产品除轻度疾病、中度疾病保障外，还额外提供原位癌保障，可赔付20%基本保险金额。

3、 特定疾病额外赔

发生的大病符合特定重度疾病保险金给付条件，赔付重度疾病保险金的同时，还将额外赔付100%基本保险金额，和重疾叠加，相当于赔200%保额。具体看下疾病种类：

1、轻症隐形分组

轻症虽然是不分组赔多次，但是实际赔付的过程中，存在多项疾病赔一项的隐形分组，即赔完A疾病，不再赔B疾病或C疾病，具体这款产品的病种如下：

2、无医疗险组合

一般来说，重疾赔偿经济损失，而医疗险报销住院费用，因此实报实销的医疗险组合尤为重要。

另外从赔付的规则看，重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。

作为网销的重疾险，不能搭配医疗险一起投保，后续要补充完善。

3、癌症不能赔多次

现在不少重疾险，在重疾保障之外，都可以自由选择附加癌症单独赔多次责任，发生癌症间隔3年可以再赔一次保额，在当前癌症高发的背景下，这项责任很实用。

恒安这款御守护没有这项保障。

4、癌症未单独分组

大病分组多赔，但是高发的癌症未单独一组，意味着高发的癌症赔完之后，同组的其他疾病也失去了赔付的机会，大病分组不合理，降低了多次赔付的概率。

5、高发轻症缺失

从保监规定的高发重疾对应的高发轻症保障上看，这款有保障不全，缺失高发的慢性肾功能衰竭，具体是：

产品点评：

作为一款分组多赔重疾险，这款产品在核心保障上，有很大不足，最关键的是癌症未单独分组，且原位癌只赔20%保额，另外高发轻症承保缺失。综合来看，投保的性价比不高。

近年来，百万医疗险越来越多，各家公司推出的百万医疗险产品形态上大同小异，因此各大保险公司重心在产品保障内容以及服务上不遗余力的进行优化和细化。

百万医疗险是解决高额医疗费用，像日常小病小痛去医院治疗，支出的费用一般是用不上的，因为有1万免赔额。但如果没有免赔额的话，扣除医社保和第三方补偿后就可以直接报销。

乐健一生是复星旗下一款中端的医疗险，根据保额和保障内容不同， 9个套餐按需选择，满足特定人群需求，另外还扩展了指定的私立医院，就医范围更广。

免赔额可根据自身需求选择，最低0元。最大的亮点是保障非常灵活，保一般住院医疗和癌症医疗，可附加门急诊保障。

本期主要分析：

1、在续保条款、交费、增值服务等优势分析

2、在责任免除、保障责任等需关注的细节

3、乐健一生中端百万医疗费率情况

4、乐健一生中端百万医疗值得投保吗？

1、保障灵活

这款产品的投保灵活度高，可根据自身的需求，灵活选择不同的住院免赔额、门急诊保障、特需医疗责任等。

2、无社保价格较低

无社保投保价格和有社保价格相差不大，比其他产品无社保的价格要低。具体看下不同年龄的费率对比：

3、续保条件好

续保条款直接关乎百万医疗险的有效性，如果续保审核严苛，极大可能因为上年度的理赔或身体变差，被拒绝续保。

这款产品的保障期间只有一年，不支持保障续保，不过条款种并没有表示续保需要审核。并且承诺，不会因为被保险人的健康变化及历史理赔情况而拒绝续保，或单独调整续保费用，即如果身体健康状况改变，或发生理赔均不影响续保。见条款：

4、增值服务实用

这款产品的增值服务也是很全面的，包含住院费用垫付、重疾绿通增值服务。

虽然是免费提供的服务，但是有费用垫付及就医绿通，对于大病就诊还是很实用的。

1、投保限制

18岁以下的不能单独投保，必须要和大人绑定投保，除非选择5000元及以上免赔的住院医疗且不含门诊保障。

2、单项责任限额

重疾医疗仅限癌症，一般来说，医疗险都有一般医疗和重疾医疗，首先使用一般医疗的额度，用完之后再用重疾医疗额度。

重疾除了癌症，还有不少大病的治疗费用都非常昂贵，这款大病只保癌症，相比其他能保100多种重疾的产品，有不小的差距。

3、无智能核保

身体有异常的话，就很难通过健康告知。

对于有既往史的客户很不友好，因为没有智能核保系统，对于许多小病小痛住院就诊也直接被拒之门外，没有第二次告知的机会。

4、责任免除范围留意

虽然医疗险的责任免除范围无统一的规定，但有些疾病是这家赔，这家不赔的情况。

在投保的时候，需重点关注的是，本公司不能赔，而其他公司可以赔的情况。乐健一生这款不保“宫外孕”，但是其他的可赔，见本险种责任免除条款：

产品点评：                                                                                                                                                                                    乐健一生作为一款中端的医疗险，保障灵活、承保范围广，私立医院就医可赔。理赔过或身体变差均不影响续保，续保条件宽松，增值服务包括较实用的就医绿通和住院垫付，整体来看，综合保障比较好。

如果预算充足，追求更好的保障，可以考虑这款。如果追求高性价比、保证续保的，市面上也有不少的百万医疗险。