百年人寿新定义重疾康多保2.0的特色在于增加可选保障中有18种前症额外赔保额的20%，主要是易高发重症器官相关前症疾病手术等。此外该款产品的核心保障内容较全，包含了100种重疾、35种轻症和20种中症，其中重疾分五组赔五次，分组合理，癌症赔付后，其他重疾可以不受影响。

完美人生守护2021是互联网投保的新定义产品，保障灵活且全面，其中重疾单次赔付，轻症、中症多次赔付，少儿特定重疾、高龄特定重疾额外赔，有可选责任的高发重疾二次赔、身故责任。亮点在于赔付比例高，在60岁前重疾最高可以赔到180%，另外，轻症最高可以赔到40%，中症的话最高可以赔到75%，还有少儿和老人两类抵抗力较弱的人群的专项保障。

那么，这两款重疾产品哪一款更值得投保呢？

本期主要分析：

1、这两款产品分别保什么内容？

2、两款产品在保障、特色内容上的不同

3、两款产品在疾病定义、保费上的区别

4、百年人寿和信泰人寿公司情况对比

一、分别保什么内容

区别一：两款产品在保障上的不同

康多保2.0

1、这是一款重疾疾病分组赔付，每次按固定保额100%给付，只是间隔期是180天。

2、轻中症可多次赔付，其中轻症赔付按保额的30%，中症赔付比例有60%。与同类产品的赔付比例保持一致。

3、可以附加解决大病医疗和小病医疗费报销的百万医疗和小额医疗险，实现重疾和医疗双重保障。

信泰完美人生守护2021

1、重疾单次赔付，但是叠加赔付比例高，60岁前确诊重疾可以赔到保额的80%，在同类重疾产品中赔付比例是较高的。

2、轻症、中症可多次赔付，疾病赔付比例位居同类中前列，轻症赔付比例最高可以赔到40%，中症最高可以赔到75%。

区别二：轻症疾病定义不同

现在轻症疾病是新规则，原位癌不在属于轻症癌症范畴，这两款保险产品的原位癌和轻症癌症分别赔一次，但是在慢性肾功能衰竭上，完美人生守护2021做的更好。

区别三：特色保障内容不同

康多保2.0可选 18种前症额外保障保额的20%，投保灵活，这18种前症主要指的是肺结节手术、肝细胞腺瘤手术等，有利于提前预防，防止演变成重症。

完美人生守护2021的保障内容很丰富，可以选择癌症、心脑血管疾病的二次赔付，赔付额度可以高达150%，赔的还是比较高的。另外可以少儿和老人有专属保障，在18岁前，发生10种少儿特定重疾，额外赔80%基本保额，对于60岁后，首次重疾为严重阿尔茨海默病或严重原发性帕金森病，额外赔80%基本保额。

区别四：不同年龄保费不同

两款产品不同年龄保费对比如下：

区别五：百年人寿和信泰保险公司情况对比：

百年人寿和信泰保险消费者投诉情况排行榜如下：

产品点评：百年人寿康多保2.0的保障还是比较全面，有前症额外保障，信泰完美守护2021保障全面，保障额度赔付也比较高，性价比还是比较高。

线上投保现在已经逐渐被大家所接受，方便快捷且有智能核保，加上互联网保险的保费实惠，只是线上投保的产品需要搭配好医疗险。

在重疾新规实施以来，各大保险公司使出奇招，纷纷推出新产品。健康保普惠多倍版保障全面，提供100种重疾保障，且不分组可以赔2次，赔付比例高，在保单前15年可以叠加赔付到150%保额，第二次重疾也可以赔到1.2倍，轻症和中症的保障高，另外涵盖了25种特疾额外赔付，特色还是非常明显的。

信泰超级玛丽4号和达尔文5号这两款产品的保障形态很类似，轻中重疾可以叠加赔，重疾最高可以赔到180%，轻症和中症也是可以达到同类产品的高位赔付。有癌症/心脑血管的额外赔，可以达到保额的150%，达尔文5号多了一项晚期癌症关爱金。那么，线上三款热门重疾哪一款更有优势？哪一款更值得投保呢？

本期主要分析：

1、三款产品分别保什么内容？

2、三款产品各自的优势和特点

3、三款产品疾病定义、对比

4、三款产品适用人群的定位分析

相同之处

1、保障期间灵活可选，可以定期保到70岁，作为消费型重疾险，交费更便宜；也可以选择终身保障，保障期更长，有利于保障高发重疾年龄段。

2、疾病保障全面，涵盖了轻中重疾，有针对高发类疾病提供相关的保障。同属于线上投保的重疾产品，需要留意附加医疗险搭配。

健康保（普惠多倍版）

1、重疾不分组赔2次，针对不同赔付次数重疾可以叠加，首次重疾赔付在保单前15年可以赔到保额150%、现价或保费较大者，这点可防止出现保费倒挂的情况。第二次重疾也有保额120%，重疾保障还是比较给力的。

2、对于少儿群体保障力度好，在30岁前，有25种特定重疾额外赔保额，包含了白血病、严重I型糖尿病、重型再生障碍性贫血等这类常见于少儿高发重疾。覆盖的年龄也比同类产品中只保到25岁的要更长，可以到30岁。

3、恶性肿瘤除了可以享有重疾保障外，还提供相应的医疗津贴，因恶性肿瘤重度治疗行为可以赔到保额40%，最高可以赔到3次。

超级玛丽4号

1、轻中重疾可以叠加赔付，重症赔付可以高达180%，轻症和重症的赔付比例分别可以到保额40%以及保额75%，在同类产品中赔付额度比较高的。

2、有癌症、心脑血管疾病的额外保障，最高保到保额150%。

3、身故责任灵活可选，不含身故可以更便宜。

达尔文5号焕新版

这款产品的保障与超级玛丽4号类似，只是有晚期癌症关爱金的保障，在确诊恶性肿瘤重度同时符合约定的癌症晚期定义，除了给付重疾金外，还有额外保额30%关爱金进行保障。

1、轻症疾病定义对比

实施新规则以来，轻症有三类是法定的，其他都是保险公司自行定义，另外原位癌不再属于高发轻症疾病，也是单独列出，由保险公司自行定义，这三款产品的轻症疾病定义对比如下：

从上表可以看出，在慢性肾衰竭定义上，超级玛丽4号和达尔文5号焕新版上做的比较好。

2、不同年龄保费对比

这三款产品都是互联网线上投保的产品，不同年龄保费对比如下：

健康保普惠多倍版在少儿特定重疾上保障好，可以额外赔保额，保障期可以到30岁，在同类产品中的保障年龄还是比较好的。

超级玛丽4号在高发重疾癌症、心脑血管疾病上保的比较好，另外在重疾叠加赔付上赔高。达尔文5号焕新版与超级玛丽4号类似，多了一项癌症晚期关爱金，在保费上也会更加的便宜。

依据消费者投诉情况统计对比如下：

两家公司排名还是比较靠后的，说明投诉情况少，服务质量还是可以的。

产品点评：

昆仑健康普惠多倍版更加侧重少儿保障，在重疾不分组多次赔和保障上还是比较好，超级玛丽4号和达尔文5号焕新版在疾病叠加赔付高，癌症和特定心脑血管疾病额外赔付上做的比较好，另外保费上还是相对于传统的线下重疾更便宜，只是要留意医疗险搭配。

太平人寿作为央企，是太平集团旗下的一家子公司，成立的时间早，网点分布广泛，旗下的福禄系列深受欢迎，前期的福禄嘉倍、福禄全能保等在市场上知名度很高。

福禄倍爱2021是太平人寿即将推出的一款返还型重疾险，由主险太平福禄倍爱两全保险+附加险太平附加福禄倍爱提前给付重大疾病保险组合而成，这款产品保100种重疾，满期可返还128%累计保费，还人性化的推出了少儿、男性、女性特定疾病叠加赔付的特色，其中两全险可选择保至70岁、80岁、90岁。

那么，这款产品适合什么人群？

本期主要分析：

1、福禄倍爱2021保障内容解析

2、福禄倍爱2021在险种组合、疾病定义等优势分析

3、福禄倍爱2021在轻症分组、保障内容等不足

4、福禄倍爱2021这款产品到期能返本吗？

1、返还金额高于同类产品

和同类产品一样，返本型重疾险的特色在于满期后可以退保费，国人喜欢储蓄，又要安全，因此这类既可以拿回本金又能保障疾病的保险也大受欢迎。

以平安的守护百分百2021为例，满期退累计保费，而这款产品是退累计保费128%，相对返还金额高于同类产品不少。

2、交费方式比较灵活

虽然这款产品最长的交费是20年，但是可选按年交或者月交，月交的话，就是分期付款买保险，这样对于经济紧凑又想要保障的人群来说会方便很多，杠杆更高一些。

3、不同群体特定疾病额外赔

这款产品还提供了少儿、男性、女性的特疾保障，每个细分人群都覆盖了10类特定疾病的保障，相对比较人性化，毕竟儿童、男、女的生理结构不同，高发疾病的种类也不一样。

太平福禄倍爱2021针对性的在赔付基本保额外，还能多赔20%保额，相对还是比较科学又贴近实际情况的。

具体病种如下：

4、高发轻症的定义

新定义重疾实施后，保监不仅规定了重疾疾病定义，另外对3种轻症疾病定义也做了规定。对原位癌并未做统一的要求，这样就有不少公司并不保原位癌，或者是原位癌或轻度癌症二选一赔一种，这款产品都在保障范围内，具体是：

5、能附加全面医疗险

福禄倍爱2021附加医疗险保障，例如康悦医疗、荣耀医疗，用于解决医疗费用的问题，使保障更加全面。

附加荣耀医疗，年限额60万也是能满足疾病住院费用需求，此外还有癌症津贴200元/天，在续保上前2次审核通过之后，第3次及以后的续保不因健康状况变化而拒绝续保，续保条款相比于续保年年审核已经很优秀了。详细见条款：

特别注意：同一住院原因（前次出院与后次入院日期间隔未达90日为同一住院原因）的给付，最高给付天数是90日，癌症津贴每年最高给付200天。另外停售不保证。

不过留意附加的百万医疗险-超e保不保证续保，为连续投保，上年度理赔过，留意续保。

1、基本责任无中症

如今的重疾险，标配是“重疾+轻症+中症”的模式，但是这款产品缺少了中症保障。中症是介于轻症和重症之间的疾病，赔完中症之后，很大的可能再接着赔重症，保障的衔接性更好。

2、身故保障欠缺

太平福禄倍爱2021作为一款线下重疾险，通常传统渠道的重疾险都具备身故保障，身故直接赔保额。而这款产品有欠缺，身故只是赔保费，相当于没有身故保障，如果之前没有过重疾险或者定期寿险，还要买一份定期寿险固定好身价保障。

3、轻症隐形分组

轻症在实际赔付的过程中，有多项赔一项的情况，承保的疾病种类不是很实际，提高了多次赔付的门槛。如下：

这款产品到期能返本，即平安生存至保障期限届满，可以拿回所交的保费，保障本金安全。

但是如果不是返本型的产品，到期是没有保费返还的，赔完保额之后保障终止，是纯消费型的产品。

产品点评：

福禄倍爱2021提供100种重疾，可以赔付1次；少儿、男性或者女性投保，在不同人群的高发疾病中赠送20%的保额，一旦罹患重疾，可以最赔付120%保额。特定阶段加强了保障，另外自带两全保障，可以选择保至70、80、90岁，期满返还128%已交保费，相比同类型产品返还的比例要高不少。

现在老龄化的加剧，很多人越来越重视老了后的护理状态，毕竟年老之后，需要照顾的地方会逐渐增加，因此护理险也受到了很高的关注。

中韩人寿安康倍享终身重疾是一款新定义重疾，保障还是很全面，重疾分组多赔，另外有轻症和中症多次赔付，还区分少儿、男性和女性不同人群特定重疾额外赔付，亮点在于有长期护理险，若是在60岁后未发生过重疾，且进入长期护理状态，可以按照每月领取一定的保障，可以持续领10年。那么，这款保险是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、中韩人寿安康倍享终身重疾保什么内容？

2、安康倍享在保障、特色保障的相对优势

3、需要留意赔付规则、疾病定义和间隔期等细节

4、买保险是选定期消费型还是选保终身的长期险种

1、保障覆盖全面

安康倍享终身重疾保障全面，涵盖了重疾、轻症和中症疾病，且可以多次赔付，另外身故赔付在成年后可以按照保额、保费和现价较大者给付，可以防止保费倒挂。

2、特色内容丰富

安康倍享终身重疾有区分不同人群特定重疾额外赔付保额的50%，其中9种少儿特疾、11种男性特定重疾以及12种女性特定重疾，主要涵盖了这几类人群易高发重疾，如少儿群体主要是白血病、重症手足口等，女性特定重疾主要是乳腺、宫颈等部位的易高发恶性肿瘤。男性特定重疾主要是前列腺、睾丸等部位高发癌症。

3、有长期护理保障

安康倍享终身重疾有长期护理保障，若是在60岁后进入长护状态，每月可以领取一定的长期护理保险金，持续可领10年。毕竟年老后，护理费用也是一笔不小的开支。

1、轻症定义有缺失

新规则实施后，原位癌不属于轻症癌症，可以由保险公司自行定义，安康倍享这款产品是不保原位癌和慢性肾功能衰竭，高发轻症的缺失，对于被保人来说还是不友好。

2、轻症和中症有疾病间隔期

安康倍享这款产品的轻症和中症是多次赔付，但是存在一定的疾病间隔期90天，同类产品中的多次赔付，没有疾病间隔期。

3、疾病分组不佳

重疾是分组多赔，但是癌症和其他重疾混为一组，降低了获赔概率，另外轻症有隐形分组，相当于赔了疾病A就无法赔疾病B，如下：

4、不同年龄的保费情况

中韩人寿安康倍享和同类产品保费对比：

消费型保险，是保障期限定期保障到一定年龄段，平安到期不退保费，但是交费低，有的产品保障还是很丰富，若是在事业初期，或者是青年期资金不足的情况下，可以优先考虑覆盖重疾高发风险年龄段，配置好消费型重疾险，买高保额。

终身型保险，偏向储蓄型重疾，具备一定现金价值，随着年龄拉长，现金价值也会增加，终身保障的话，不用担心年龄大的时候有保障空挡出现，若是交费能力强，可以优先考虑。

产品点评：

中韩人寿安康倍享这款产品的特点还是很突出的，对于不同人群有特疾额外赔，还有长期护理险保障，只是疾病间隔期以及疾病定义上表现不突出。

重疾险新规的来袭让旧规产品面临下架，很多保险公司都赶紧上线新品抢占市场。

我国高发恶性肿瘤病例在全球占比有将近23.1%，其中因恶性肿瘤死亡的病例占全球比例也有30%。因此重疾发病率高，但是随着医学手段的进步，重疾治愈率也逐渐增高，治疗手段也越来越多。因此终身重疾可以保的更长，更有利。

臻心关爱C款是阳光最新出的一款重疾险，可选中症保障，保单前20年确诊癌症，可以额外赔80%保额，保障内容有特色。那么，这款产品值得投保吗？

本期主要分析：

1、阳光臻心关爱C款重疾险承保内容解析

2、阳光臻心关爱C款重疾险在保障、投保上的相对优势

3、在高发重疾、最高保额、疾病定义值得留意的细节

4、阳光保险公司介绍，买保险选大公司还是小公司好？

1、保单前20年额外赔

臻心关爱C款里面有额外的恶性肿瘤保障，当被保人在保单前20年确诊了恶性肿瘤， 则额外赔付80%，购买50万保额，最终赔90万。见条款：

2、可选中症责任

臻心关爱C款把中症保障放置在了可选责任上，只有附加了才能获得这项保障，这样的设置，对于被保人来说，不仅是增加了保障的灵活度，可以根据自身需求选择。

3、公司品牌知名度高

阳光保险知名度高，属于寿险老7家之一，成立时间在2005年，相对来说还是比较早的。网点分布广，在服务便捷度上还是很不错的。

4、轻症定义宽松

阳光臻心关爱C款终身重疾险的原位癌和轻症癌症是各赔一次，涵盖的轻症疾病都有包含，具体如下：

另外高发的慢性肾功能衰竭在中症赔，保障力度更大。

1、留意医疗险搭配

重疾险是发生约定的大病给付保险金，针对给付的大病有具体疾病及定义要求，给付的门槛高。一般要搭配医疗险一起投保，而医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。

这款产品作为网销险种，没有搭配的医疗险一起投保，需留意补充完整。

2、无癌症和心脑血管二次赔

癌症和心脑血管疾病是当前最高发的两种重疾，这两类疾病不仅发病率高，且疾病危害严重，后期的治疗费用也昂贵。

阳光的这款保障内容缺乏癌症、心脑血管疾病多次赔付，目前市面上的很多产品，都可选这两类疾病额外赔，保障力度更大，保障更加全面。

3、轻症有多项分组

阳光的这款重疾产品有轻症隐形分组，相当于是赔了疾病A，疾病B就不能得到赔付，降低了轻症多赔的意义，具体如下：

阳光保险成立的时间比较早，网点分布广，售后服务便捷度还是不错的。但是买保险是一个长期的过程，售后服务能力也会被消费者所关注，阳光保险的消费者投诉情况。

我们可以通过公布消费者投诉情况统计表的排名可以了解，从表中可以看到阳光保险的排名还是较高的，说明投诉情况还是较多的，因此服务质量还有待提升。如下：

投保保险产品，无论是大公司还是小公司，关键是要看保险产品本身怎么样。何况保险公司的成立门槛高，没有一定的实力，是没办法成立保险公司的。

大公司和小公司，更多的是体现在广告投入和名气上的差别，保险理赔是按照条款来的，不是大公司就更容易获赔。

产品点评：

阳光臻心关爱C款作为团体保险，在保障内容上有叠加赔，最高能赔180%保额，保障力度大。另外中症可选投保，保障方式灵活。是一款比较有特色的重疾险。

华夏保险在行业内的增长速度是比较快的，旗下的多款产品如常青树系列都是很受欢迎的。另外中介渠道推出的常春藤系列热度也是很高的。

在重疾新规后，华夏保险上线的常春藤全能版是组合型投保的产品，由主险常春藤全能版和附加险常春藤重疾险组合而成，保障到80岁或90岁，平安到期可以返还保费的130%，另外还有100种重疾分6组赔6次，首次重疾赔付保额、保费和现价较大者，防止保费倒挂。另外轻症和中症多次赔付，可以组合保证续保6年期的医保通卓越版，以及解决小病住院附加住院费用2014，还可以享受相关的绿通增值服务。那么，这款产品是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、华夏常春藤全能版主要保什么内容？

2、在保障、疾病定义以及医疗险上的相对优势

3、需要留意疾病分组、高发疾病赔付等细节内容

4、买保险到底是选大公司还是小公司？

1、疾病保障全面

常春藤全能版的疾病保障全面，涵盖了重疾、轻症和中症责任，其中重疾可以分6组赔6次，轻症和中症分组多赔，另外首次重疾赔付可以防止保费倒挂，另外成年后身故保障也是同样按照保额/保费/现价较大者进行赔付。

2、平安满期可以返还保费

常春藤全能版的主险是两全险，可以灵活选择保到80岁或90岁，平安满期可以返还主险和附加险所交保费的130%，迎合了大家有病保病，无病养老的心态。

3、可以搭配续保有优势的医疗险

常春藤（全能版）可以附加医保通卓越版，用来解决大病医疗费用的问题，同时这款百万医疗险的续保表现较为出色，可以保证续保6年，不会因为被保人的健康状况或历史理赔情况而拒绝续保。以及用来解决小病医疗住院费用补偿医疗险2014，报销门槛相对较低，普通感冒住院可以申请理赔。

4、轻症疾病定义稍宽松

实施新规则后，原位癌不再属于轻症癌症范畴了，同时也不是规定的3类轻症之一，因此保险公司可以自行定义。常春藤全能版的原位癌和轻症癌症可以分别赔一次，同时慢性肾功能衰竭疾病按中症保障赔付，保的额度更高，具体如下：

1、缺乏高发类重疾额外赔

常春藤全能版缺乏高发重疾的额外保障，毕竟像癌症、心脑血管疾病都是高发，很多同类产品有专门的高发重疾额外赔。

2、轻症有隐形分组

常春藤全能版的轻症是不分组可以多赔，但是疾病定义中出现几种疾病只赔一种的情况，相当于赔了疾病A，疾病B就无法获得赔付，具体形式如下：

3、小额医疗险的续保稳定性不强

常春藤全能版可以附加住院费用补偿2014，用来解决小病医疗报销，但是这款小额医疗险的续保非保证续保，保障期1年，重新投保的话需要审核，条款如下：

其实保险公司大小没关系，毕竟成立一家保险公司，不仅需要有着雄厚的资金实力，且需要身家背景干净，最关键的还要经过审批才可以的。无非就是有的保险公司广告打的多，有的保险公司广告少些，但是实力还是摆在那的。最关键还是要回归产品本身是否适合自己。

华夏保险作为保险市场中崛起较为迅速的公司，网点机构也在全国逐渐铺开，根据公布的消费者投诉情况统计来看，华夏保险的排名处于还是比较靠后的，说明整体投诉还是较少，服务质量也还是可以的。具体如下：

产品点评：

华夏常春藤全能版是一款返还型重疾险，虽然保障上与其他产品差异性不大，但是没有高发重疾额外赔，细节上还是有不到位的地方。但是由于有返还功能，保费往往也会不便宜，若是追求性价比可以多看看其他同类产品。

中韩人寿是一家中外合资保险公司，股东为浙江东方金融与世界500强韩华集团金融网络核心--韩华生命保险。在重疾新规实施后，中韩人寿推出了一系列的新定义重疾产品。

安康悦享重疾险就是其中一款，这款产品的投保年龄是0-60岁，核心保障不缺，涵盖了120种重疾分3组赔3次，60种轻症赔3次，每次按保额30%赔付，与主流产品还是保持一致的，有身故赔付，成年后身故按保额/保费/现价较大者赔付，有利于防止高龄保费倒挂情况出现。那么，这款产品是否值得投保？

本期主要分析：

1、安康悦享主要保什么内容？

2、安康悦享在保障、身价赔付上的相对优势

3、需要留意在疾病定义、分组以及保费的细节

4、买保险到底选择定期保障还是终身保障的呢？

1、核心保障不缺

安康悦享的核心保障还是比较完整的，涵盖了120种重疾分3组赔3次，60种轻症赔3次，每次可赔付保额的30%。有身故和被保人首次重疾、首次轻症的豁免。

2、成年后身价保障好

安康悦享的身价保障好，18岁后按照保额/保费/现价较大者进行赔付，可以有效的防止保费倒挂的情况发生。

1、常见高发轻症有缺失

安康悦享的高发轻症缺乏原位癌和慢性肾功能衰竭保障，毕竟作为第一高发轻症原位癌的缺失，意味着一旦罹患原位癌，就会导致赔不了，降低高发轻症赔付概率，具体如下：

2、疾病分组不合理

安康悦享的重疾分组赔付，但是高发癌症是和其他重疾分为一组，一旦癌症赔付后，其他同组重疾疾病就无法获得赔付了。或者同组疾病赔付，癌症无法获得保障，降低了高发疾病赔付概率。同时，轻症虽然不分组，但是存在隐形分组的情况，一旦赔了疾病A，疾病B就无法获得赔付，具体如下：

3、没有单独划分中症责任

安康悦享没有单独划分中症责任，很多同类产品都有单独划分中症，其实就是轻症疾病种类单独作为中症提供更高的保障额度。中韩这款产品没有单独划分的话，就按照轻症赔付，赔的少了点。

4、不同年龄保费对比

安康悦享的不同年龄保费对比如下：

保障期限不同，分为定期重疾和终身重疾。定期重疾险通常有保30年或者保到60岁、70岁或者80岁等不同年龄段，这类险种的特点在于交费便宜，同时责任保障内容也会比较丰富，可以灵活选择附加险，如增加高发疾病癌症二次赔，或者是身故责任灵活选择，这样有利于投保人根据需求搭配，来减轻保费压力，较为适合预算有限的年轻人。

终身重疾险是保障终身，保的时间长，通常核心保障功能是具备的，有的产品有高发重疾额外保障，以及会增加有两全险返还功能，关键是不用担心保障到期后，无法续保的情况。这类产品，通常保费高，比较考验交费能力。

产品点评：

中韩安康悦享是一款保障中规中矩的险种，核心保障基本都涵盖了，但是缺乏一定的特色，且高发类疾病缺乏保障，若是追求保障更全以及性价比，可以多对比同类产品。

癌症是公认的第一大高发重疾，发病率高，且会造成家庭面临精神和经济双重压力，因此癌症保障重要性是妥妥的要重视。

中韩人寿福佑多终身重疾险保障全面，涵盖了重疾分5组赔5次，轻症和中症多次赔付，但是需要留意有疾病间隔期，另外有癌症二、三次赔付，可以额外获得保额100%赔付，间隔3年足以。若是在60岁后进入长期护理状态的话，每个月可以领取一笔保险金额/120的护理保障金，可以持续10年保障。那么这款产品是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、福佑多终身重疾主要保什么内容？

2、在保障、高发重症赔付以及特色内容上的优势

3、需要留意疾病定义、分组以及疾病间隔期等细节

4、重疾险交完20年后，有钱可以返还吗？

1、保障全面

福佑多终身重疾险的保障内容全面，涵盖了轻症、中症和重疾保障，且疾病都是可以多次赔付，另外身故保障有自己的特色，成年后按保额/保费/现价较大者赔付。

2、有癌症多次赔付

癌症是公认的世界第一高发重疾，福佑多终身重疾提供癌症多次赔付，间隔3年可额外赔保额的100%，比同类产品的间隔5年要更短。

3、对老年人较为友好

福佑多终身重疾险是有长期护理险，在60岁后进入长期护理险状态，每月可以给付1/120保额作为保障金，且可连续领取10年。

1、高发轻症有缺失

福佑多终身重疾险的高发轻症有一定缺失，不保原位癌和慢性肾功能衰竭，因此降低了高发轻症的赔付概率，具体如下：

2、轻症有隐形分组

轻症有隐形分组，赔了疾病A，疾病B就无法获得相应赔付。具体如下：

3、疾病有间隔期

福佑多的轻症、中症有间隔90天，同类产品的轻症和中症多次赔付，不分组也没间隔期的设置。相较而言，福佑多在这点做的还是不太合理。

4、不同年龄保费对比

从下表可以看出，福佑多重疾险的保费还是要稍微偏高点。

重疾险分为不同类型，有定期消费型重疾险，相当于是定期保到一定年龄，平安到期没有保费返还，也相当于是消费掉了。

返还型重疾险，相当于保到一定年龄段，平安到期的话可以返还保费或者返还一定比例的保费，但是这类产品交费都比较高。

终身重疾险是带有一定储蓄性质的，具备一定现金价值，只有时间越长的话，现金价值越高，通常20年交费是刚交完保费，只有退保的话，才会有一定的钱返还，但是这个阶段现金价值通常不高。

中韩人寿福佑多这款产品是一款终身型的重疾产品，交费期可以选择20年交，但是最长是可以30年交，但是如果交完20年后，是没有保费返还的，只能是按现金价值退保，且要承担一定的损失的同时会失去保障。

产品点评：

福佑多终身重疾险有高发重疾额外多赔，覆盖轻症、中症和重疾保障，疾病保障还是很全面的，只是在高发轻症上有一定缺失，且存在轻症隐形分组。

多赔重疾和单赔重疾险，选哪种比较好？目前市面上有不少多次赔付的重疾险产品。

人保的无忧人生2021至尊版120种大病分6组赔6次，特定年龄疾病加量赔付，即老年疾病额外赔。另外可选附加两全，到期领回保额和保费，保障本金安全。

平安六福则以两全为主险，附加重疾的方式承保，是一款返还型重疾险，满期未出险可返还100%已交保费。加上平安医疗险的组合优势，综合保障完善，只是保费不便宜。

华夏的常青树卓越版，最大的亮点在于大龄投保不会保费倒挂的做法不变，按照保额、现价、保费取大赔。

本期主要从相同点、各自的费率、特色保障内容以及适合人群进行详细的分析。

1、组合医疗险投保：医疗险是弥补重疾险额度的不足，以及治疗期间的手术费、用药费。

能搭配医疗险，重疾赔付的额度可用于后续的康复费用、以及生活费用。

三款都可搭配医疗险组合投保，但是平安的保证续保20年，稳定性更好，且小额医疗同种病种间隔30天可以再报，潜在额度高。

2、原位癌可单独赔：新的疾病定义，滤泡状甲状腺癌症属于轻度重疾，只能按照轻症赔，而很多险种明确规定原位癌和轻度癌症只能二赔一，好在这三款产品都可单独赔原位癌：

这里，无忧人生2021至尊版的显得比较突兀，因为不保高发的慢性肾功能衰竭。六福重疾各项疾病定义最宽松，慢性肾功能衰竭只要满足90天，其他都要求180天。

1、大病多次赔

三款都是分组多赔，不过在大病的赔付规则上，常青树卓越有明显的优势，具体体现在：

1）间隔期短，多次重疾间隔只有180天，另外两款都要1年，间隔期越短，对于被保险人来说，越有利；

2）不会大龄倒挂，按照保额、保费、现价取大福方式赔，不会出现保费大于保额的倒挂情况。

2、费率对比

多赔的险种费率都比单赔贵不少，三款只有常青树卓越版最长20年交费，另外两款的最长交费期都可达到30年。

即使常青树卓越版的交费期没有另外两款长，保费分摊不明显，但是费率还是有优势：

3、特色承保内容

六福和无忧人生都是特定疾病额外赔，六福是少儿特定疾病，无忧人生2021是老年特定疾病。而常青树是住院关爱津贴，每天300元的额度。

但是，六福是返还型的重疾险，到期未出险，是可以拿回保费的。另外两款则是消费型险种，到期没有返还。

1、六福重疾险

是返还型重疾险，除了多赔的费率，还有返还的费率，交费会比一般的险种贵，适合预算充足人群；

但是组合医疗险以及搭配的附加险都比较优越，追求全面保障的也可以考虑。

2、常青树卓越

费率是三款中最低的，保障也不会有倒挂的现象，加上有完整医疗险搭配，是三款中性价比最高的一款，适合追求产品性价比人群。

3、无忧人生2021至尊

这款有“瑕疵”，高发疾病保障缺失，且交费不便宜，综合对比，是投保性价比最低的一款。

恒大人寿在国内保险行业名气不大，但股东的知名度却无人不晓，它与恒大足球、恒大地产都是同一个股东，背后是世界500强之一的“恒大集团”。

现在重疾的发病率越来越高，一人生重病，一夜返贫的事例并不少，因为几十万的治疗费用并不是轻易就能拿出来的， 重疾险给付的赔偿金无疑就是最好的物质支撑，让被保人可以安心的治疗，后续康复也有生活来源，这样也更有利于患者的恢复。

恒久长青是新款的重疾险，最高65周岁能买，保障终身，提供轻症+中症+重疾保障，还有10种少儿特疾保障。其中120种大病分组多赔，最高可赔6次，保障额度达到200%基本保额，高发的癌症可以赔二次，保障的力度大。

那么这款产品值得购买吗？ 

本期主要分析：

1、本险种在多赔分组、组合医疗险、疾病定义等优势分析

2、本险种在癌症二次赔、轻症保障等值得注意的细节

3、不同年龄的交费价格情况

4、选大公司还是小公司好？恒大怎么样？

1、癌症单独分组

多次赔付的重疾险，有分组多赔也有不分组多赔的，分组多赔的，需重点关注高发的大病是否都在一组，其中最常见的，就是癌症有没有和其他疾病区分组别，因为一旦发生癌症赔付后，如果同组还有其他的疾病，那么就失去保障了。

恒久长青这款产品，大病分组多赔，但是癌症单独分组，不影响其他疾病的赔付，这样获得多次赔付的概率更大。

2、保额递增赔

这款产品大病分组赔，最高可赔6次，首次是赔100%基本保额，后续按照20%的比例递增赔付，最高第6次可获赔200%保额。对于罹患多次重疾的人群来说，保障的力度大，赔付比较人性化。

3、组合医疗险稳定性强

按照报销的额度和免赔额分，医疗险可分为无免赔的小额医疗险，和百万医疗险。其中小额医疗险主要应对日常的住院就诊，百万医疗险则是解决大病的报销问题。

小额医疗险：恒大人寿的恒久安心保证续保，且“每5年为一个续保期”，稳稳地抓住了顾客的安全感，解决了一直以来的心头隐忧，对于慢性病患者或大病患者都极为有利。

但是赔付额度达到约定保额，合同终止，假如第一年就达到最高报销额度，就算保证续保5年实际意义也不大。

百万医疗险：尊享安康费用补充也是保证续保5年，大方向没有毛病，但不保“住院前后门诊费用”和“门诊手术”，针对“药物过敏”和“食物中毒”、“椎间盘突出”都不赔付，是需要引起留意的。

4、高发轻症保障全

虽然轻症没有统一的规定，但是从保监规定须承保的重疾来看，几类理赔最多的重疾对应的轻症这款产品都承保了，且理赔门槛并不是很高，具体见下：

5、特定疾病额外赔

提供10种少儿特疾保障，被保险人在18周岁前确诊，额外赔付100%基本保额，部分病种和重疾重叠，相当于赔200%保额。具体病种是：

注：红色部分为和重大疾病重叠病种，可以获赔200%保额。

1、轻症承保细节差别

1）轻症分组赔

这款产品轻症是分组多赔，40种疾病分6组赔4次，意味着至少有两组的疾病不能获得理赔；此外，如果罹患2次轻症，就要注意是不是同一组病种，因为同组的疾病只能赔一次。

好在赔付的比例还可以，最高可赔45%保额，而目前很多险种最高只能赔30%保额。

2）轻症有隐形分组

另外，实际赔付的过程中，还存在多项疾病赔一项的隐形分组 ，实际保障的病种减少，具体疾病如下：

2、癌症二次赔门槛高

发生恶性肿瘤，额外给付恶性肿瘤保险金，相当于可获赔200%保额，但是获赔条件苛刻，和当前市场上多数产品有差别，具体体现以下：

仅限新发和临床完全缓解后的复发、转移，其他的是包含新发、复发、转移和持续状态。并且这款产品要求达到临床完全缓解，具体见本险种条款：

另外需知道，仅限首次发生的重疾为癌症，才能获得癌症二次赔，条款明确规定，首次重疾非癌症，则不享有此项保障：

1、恒大人寿怎么样？

恒大人寿的前身是中新大东方人寿保险公司，2015年恒大集团正式命名为恒大人寿，有恒大集团作为背后的大股东，恒大人寿实力雄厚。不过保险公司成立条件要求都很高，都受保监会监管，主要还是看产品本身特点。

2、恒大人寿服务质量情况

从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》可以看出，恒大人寿有项排名靠前，但整体还是稍靠后的，排名越靠后投诉越少，具体见下表：

产品点评：

恒久长青作为分组多赔产品，赔付额度和分组都科学合理，只是自带的癌症二次赔保障有点“鸡肋”，交费贵同时保障范围窄，和主流有较大的出入，降低了产品的性价比。