随着重疾新规落地，不少保险公司陆续推出了新定义重疾产品。

百年人寿的首款新定义重疾产品-百年康惠保旗舰版2.0，在保障方面延续了康惠保2.0的风格，涵盖了轻中重疾保障，重疾最高可以赔到160%，比较有特色的是前症额外赔，另外可自由选择癌症二次赔，那么费率依然有优势吗……

达尔文5号（焕新版）是信泰最新出的一款重疾单次赔付产品，包含190种疾病保障，60岁前确诊重疾可以多赔80%，中症额外赔15%，轻症额外赔10%，即分别是重疾最高赔180%，轻症最高赔40%，中症最高更是可赔75%保额，保障力度空前的大，交费怎么样……

本期主要分析：

1、两款产品投保基本信息解析

2、两款产品的相同点分析

3、两款产品在交费价格、保障内容等方面的不同

4、信泰人寿和百年人寿的实力和服务质量情况介绍

一、产品基本信息了解

这两款产品都是网销险种，具有以下共同点：

1、投保方式及保障期限灵活

两款产品既可以选择保至70岁，交费便宜，是消费险，平平安安不退钱，性价比较高，但是没有储蓄性；也可以选择保终身，适应不同人群的需求。

2、医疗险组合有缺

两款产品不能附加完善的医疗险，医疗险和重疾险虽然都是保疾病，但是保障的责任类型不同，医疗险赔住院费用，重疾险赔住院经济损失。重疾险搭配医疗险投保，才能享有完整的健康保障。

3、有轻症多项赔一项

轻症都是不分组赔多次，但是实际赔付都有多项疾病赔一项的隐形分组，具体病种如下：

达尔文定制重疾换新版的：

康惠保旗舰版2.0：

区别一：基本保障责任差别

达尔文定制重疾换新版叠加赔付额度高，不仅重疾叠加，轻中症也叠加，具体是重疾60岁前额外赔80%，轻中症分别额外赔10%、15%保额。

而康惠保旗舰版2.0只有重疾60岁前额外赔60%保额。

另外自带扩展责任上：

康惠保旗舰版2.0是有前症额外赔15%保额，而达尔文定制重疾换新版是晚期重度恶性肿瘤额外赔30%保额。

单纯从保障责任上看，各自的特色都很鲜明，不过达尔文赔付的力度确实比康惠保旗舰版大不少。

区别二：特色可选责任不同

百年康惠保旗舰版2.0有癌症二次赔付，赔付的额度有120%，间隔期是3年。

达尔文定制换新版不仅有癌症二次赔，还可选心脑血管二次赔，高发的大病保障比较全。更加值得点赞的是赔付额度高，二次直接赔150%保额，且间隔期短，前次非癌症，只要间隔180天就能再赔。

区别三：高发轻症疾病定义区别

轻症实行新规，定义与旧定义有所不同，我们来看下这类两款产品的轻症定义不同点：

在高发重疾对应的高发轻症承保上，两款产品都保的很全，另外原位癌和轻度癌症都可以各赔一次，不少险种是二赔一。

区别四：费率对比

不同年龄的交费价格情况：

区别五：公司实力和消费者投诉差别

一是网点分布。百年人寿是2009年成立的，网点分布还是比较广泛。信泰人寿是2007年创立的，注册资本金为50亿，全国有18家分公司，两家保险公司实力都很好。

二是投诉统计。从保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，可以看出百年人寿的一项排名很靠前，注：排名越靠前，投诉越高。如下表：

产品点评：

达尔文定制版的保障力度大，赔付条款宽松，尤其是可选的癌症和心脑血管疾病。但是要留意都有轻症的隐形分组，及没有医疗险一起投保，万一出险，保障是有缺口的。

现实中消费者在选择产品时，往往具有多种需求，部分消费者既想要有保障，又想要以后拿回钱，做到平安可养老，发生风险有保障。

这样的保险产品是返还型产品，不同于消费型产品的是，返还型的产品有病保病、无病养老，极大程度的保障了本金的安全。

平安人寿作为国内保险行业的龙头，旗下的产品往往具有一定的市场引领作用，有不少返还型的产品，如守护百分百、六福等。

平安鑫祥21是一款返还型重疾险，由主险平安鑫祥两全保险（分红型），附加鑫祥（2021）提前给付重大疾病保险组合而成。提供100种重大疾病，确诊赔3倍保额，满期还有返还。

那么，这款产品值得投保吗？

本期主要分析：

1、分析鑫祥21重疾、投保、医疗三大特色

2、鑫祥21在保障、交费期限等不足分析

3、鑫祥21的产品定位和适用人群分析

1、保障额度高

鑫祥21提供满期生存保险金，如果生存至保险期满，可以领2倍基本保额，其他的很多返还型险种，都是返还已交保费，这款直接返还2倍基本保额，保障力度很大。

另外100种重大疾病，确诊可赔3倍保额，保额高，赔付力度大。

2、保险期灵活选

鑫祥21保险期间可选20/30年，至55/60/65周岁，根据个人需求灵活选择，满足不同人群的需求。

3、可附加医疗险

平安健享人生附加医疗险在保险市场非常有特色，是唯一不限总额，不限理赔次数，同一疾病间隔30天可以再次报销，且可以报住院前门诊，保证续保五年，但是不能单独卖，往往搭配鑫祥，既可以补充养老，又有一定的身价和医疗保障。

另外百万医疗可搭配e生保保证续保版或e生保长期医疗保证续保20年版，保证续保20年，可以应付大病或严重意外事故治疗费用。 

1、只保重疾，保障单薄

平安鑫祥21保障的疾病只有重疾，不过就现在多数重疾险，除了保障重症之外，还保障轻症和中症这些比重症轻的疾病，理赔门槛稍微低一点。

不仅如此，平安鑫祥21也没有提供类似癌症二次赔等保障内容可供选择，若是不幸得了癌症并且复发，之后的生活就缺失了保障。

2、最长保至65岁

平安鑫祥21的保障时间可选，不过最长只能保障至65周岁，后续不再保障。据统计数据，我国重疾高发年龄段是40-70周岁，65岁之后，那才是重疾发病的高峰期。在这个时候，想买重疾险就很难了。

现在很多返还型的重疾险，采用两全组合重疾方式投保的，都是两全保至固定年龄，而重疾可以保终身。毕竟到了60+，即使年龄符合要求，最后因为身体原因的被拒保也不在少数。

3、最长交费期限20年交

如果是做补充医疗，对于消费者年龄低于40岁人群来说，选择交费30年更为有利，附加医疗险保障期限和主险交费期限相同，交的长保障期限更长。这款20年交费，分摊到每年的保费多，交费压力更大。

4、交费比一般的返还型贵

具体看下这款产品的交费价格对比：

毕竟是直接返还保额，且发生重疾是赔双倍保额，交费自然比一般的返保费险种贵不少。

产品点评：

平安鑫祥21重疾险保障比较简单，提供重疾，满期生存保险金、身故保险金责任，赔付额较高，重疾赔3倍保额，满期返还2倍保额。

因为是返还型重疾险，平安鑫祥21保费也会偏贵，更适合喜欢返还型且预算充足的中高端家庭。

新华人寿多倍保超越版的特色鲜明，高发类的癌症单独多次赔付，且间隔期只有三年，在同类产品的间隔时间是相对较短的，若是符合要求且未超过限额，就能满足多赔，加上有15类成人意外伤害特定疾病额外赔50%，只是在疾病分组和限额上需要留意。

百年人寿的产品通常以性价比著称，新定义重疾康多保2.0的保障内容包含了100种重疾、35种轻症和20种中症，其中重疾分五组赔五次，分组合理，癌症赔付后，其他重疾不受影响，另外可选18种前症额外赔付保额20%。那么，这两款产品是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、两款产品具体保什么内容？

2、两款产品在保障、疾病定义上的不同

3、两款产品在特色保障、保费上的不同

4、新华保险和百年人寿公司情况对比

一、主要保什么内容？

区别一：产品保障的不同

新华多倍保超越版

1、轻症、中症和重疾都是分五组，且轻症、中症的赔付额度会占用重疾保额，一旦轻症和中症赔付后，重疾保障额度会减少，同样身故的赔付也需要扣除疾病保险金，才可以保额、保费和现价较大者进行赔付。

2、轻症的赔付比例仅有20%，与主流产品有一定差距。另外中症是赔50%，在同类市场中赔付比例有很多可以达到60%。 3、投保年龄区分成人和少儿，其中成人的性别不同，投保年龄也不同，女性是到55岁，然而男性最高投保年龄是50岁。

康多保2.0

1、重疾分五组，但是癌症分组合理，与癌症同组的疾病数量少，赔付癌症后，其他重疾赔付不受影响。轻症和中症并不分组，且保额不会影响重疾保额赔付。

2、轻症、中症赔付比例与主流一致，其中轻症赔付可达30%，中症赔付有60%。

3、不区分版本，最高投保年龄可以到60岁，增加了高龄投保的选择面。

区别二：疾病定义不同

新规则实施后，原位癌不再属于轻症癌症范围，可以单独列出保障，这两款产品在这点做的还是比较好，原位癌和轻症癌症可以各赔一次，但是在慢性肾功能衰竭保障上，新华多倍保超越版做的更胜一筹，具体如下：

区别三：特色保障内容不同

多倍保超越版可以实现癌症赔3次，且间隔期只有三年，只是存在有疾病分组，且包含轻症癌症和重症癌症，且轻症癌症赔付后会影响到重症癌症保额。

康多保2.0是可以选择18种前症额外保障保额的20%，投保更加的灵活，这18种前症主要指的是肺结节手术、肝细胞腺瘤手术等，有利于防止演变成重症。

区别四：不同年龄保费对比

康多保2.0支持30年缴费，保费杠杆更优于新华多倍保超越版，不同年龄保费对比如下：

区别五：新华人寿和百年人寿公司情况对比

新华人寿作为老牌公司，成立时间久，网点分布更高，百年人寿成立时间比不上新华，但是实力也不逊色。但是消费者买保险还是需要考虑售后服务质量，通过公布的消费者投诉情况统计表来看：

从整体排名看，新华人寿表现还是要更加好，投诉情况更少，百年人寿还得有待提升。

产品点评：

多倍保超越版在癌症多赔上做的比较好，高发类疾病有足够的保障。只是重疾保额受轻症和中症的影响，百年康多保2.0保障全面，有前症保障，另外保费更加便宜，性价比还不错。

百万医疗险用来解决医疗费报销问题，基本上每家公司都会有代表性的产品出现。海保人寿最新上线了一款黄金甲百万医疗险。

黄金甲百万医疗险的特色在于投保职业范围广，1-6类都可以投保，另外，除了基础的一般医疗和重疾医疗保障外，还增加了博鳌乐城特定医疗保障、香港特定医疗保障和全球特药保障。为了满足部分人追求高质量的就医环境，往往特需医疗部、国际医疗部都可以实现，因此海保黄金甲百万医疗险可选特需医疗保障，由投保人灵活选择，那么，海保黄金甲百万医疗险值得投保吗？

本期主要分析：

1、海保黄金甲主要保什么内容？

2、海保黄金甲在保障、投保方式上的相对优势

3、海保黄金甲在续保、健康告知上需要留意的细节

4、海保人寿是一家什么样的公司？

1、保障覆盖全面

除了基本的一般医疗和重疾医疗住院保障外，覆盖了癌症先进的治疗技术质子重离子，以及拓展了跨境就医，和可选特需医疗保障，满足不同的人就医需求。

2、增加了特定医疗机构报销

为了满足不同人群的医疗需求，有6类特定疾病可以到博鳌乐城、香港指定医院享受先进的治疗技术，可选附加特需部、国际医疗部的住院保障，无免赔设计，报销比例有70%-80%。

3、全球特药药品医疗费报销

海保黄金甲有国内21种及境外上市51种抗癌药品报销，覆盖了癌症易高发部位如肺部、乳腺、淋巴等用药。

1、续保条件不佳

黄金甲百万医疗险的续保条件不佳，非保证续保的产品，虽然不受理赔影响，但是续保需健康审核，可能会因为健康问题、或者是停售不能续保的风险。续保的稳定性不持续容易造成保障的中断。具体条款如下：

2、健康告知问询严格

健康告知的设置是为了防止带病投保的发生，海保黄金甲的健康告知较为严格，需要了解一年内检查结果中要看血常规等这些常规检查是否异常，从健康告知上看还是比较严格的。

3、免责内容上不保宫外孕、职业病

这款产品的免责内容上是不保宫外孕和职业病，具体如下：

海保人寿成立于2018年，是一家总部设在海南的全国性寿险公司，虽然成立年限短，实力还是有的，从公布的消费者投诉指标情况统计表来看，整体上的投诉情况还是较少的，说明消费者服务质量还可以。

产品点评：

海保黄金甲百万医疗的基础保障还是比较完整，新增的医疗保障，满足了不同人群的就医需求，只是在续保上表现不出色，续保稳定性不好，影响医疗保障。

保险公司推出的产品现在越来越多样化，可以让投保人依据自己的需求和预算灵活进行配置和选择。走私人化定制之路。海保人寿是2018年成立的，且仅有在海南有公司，但是旗下的产品推出也紧跟市场。

重疾新规实施后，海保人寿在大金刚老版基础上升级为了2021版，作为一款新定义重疾产品，除了基础100种重疾保障外，可选50种轻症赔2次，不分组无间隔每次可赔保额的30%，核心保障还是不缺的，另外还可通过附加两全，实现保到70岁，返还所交的主险和附加险保费，做到提前为未来储蓄一笔资金。那么，海保人寿大金刚2021版是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、大金刚2021主要保什么内容？

2、在交费期限、保障、保费上的相对优势

3、在疾病定义、险种组合上需要留意的细节

4、海保人寿是一家什么样子的公司？

1、保费杠杆效应好

大金刚2021可以30年交费，保障期一样，交费会更便宜，有利于减轻保费压力，同时可以更好的发挥豁免左右，实现最大化杠杆效应。

2、保障灵活可选

大金刚2021的核心保障不缺，必选责任100种重疾赔1次，可选50种轻症赔2次，每次按保额的30%赔付，投保人可以依据自己的预算，灵活附加。

3、保费便宜

大金刚2021是一款线上投保的产品，年龄越大，保费要更便宜，与同类的产品对比如下：

4、投保职业范围广

大金刚2021的投保职业范围很广，包含了1-6类，涵盖了一些高风险职业也可以投保这款重疾险。

1、高发轻症有缺失

重疾新定义实施后，原位癌不属于轻症癌症，可以单独列出来进行保障，保险公司根据实际情况来进行选择。大金刚2021的轻症不保原位癌和慢性肾功能衰竭，这两类疾病都是属于常见的高发轻症，具体如下：

2、没有单独划分中症责任

大金刚2021没有单独划分中症责任，有些疾病按照轻症赔付，保障的额度会稍微低些。

3、无搭配的医疗险

我们知道重疾可以弥补因病带来的收入损失，但是对于治病费用是不保的，因此需要配合医疗险，通常医疗险又分为小额医疗和百万医疗，作用区别如下：

但是海保人寿大金刚2021是线上投保的产品，无法搭配医疗险，需要额外配置好相应的保障。

海保人寿成立于2018年，是一家总部设在海南的全国性寿险公司，虽然成立年限短，实力还是有的，从公布的消费者投诉指标情况统计表来看，整体上的投诉情况还是较少的，说明消费者服务质量还可以。

产品点评：

大金刚2021作为一款新定义重疾，只是在于核心保障较为稳定，保费还是比较便宜，只是缺乏自己的特色，需要留意搭配好医疗险。

当前新定义重疾不断更新，不少公司纷纷推出新品，新华的健康无忧C6和人保的人保福2021是单赔险种，这两款都是旗舰型产品。

人保最新的人保福2021是新定义重疾，在过去人保福基础上升级而来，3类现代病额外赔30%，在疾病保障上有所调整，增加了中症疾病保障。加上人保完整的医疗险关爱百万和安心呵护，整体保障责任全面。

新华人寿的健康无忧C6属于一款单次赔付重疾，按照保额/保费/现价取大者赔付，轻中症疾病是多次赔付，其中轻症采取的是赔付比例递增式，针对少儿和成人两类人群，有额外的保障。

本期主要分析：

1、首先看两款产品投保基本信息

2、两款产品在保障、疾病定义上的不同

3、两款产品在特色内容、保费的不同

4、人保和新华服务质量和投诉情况

一、产品基本信息了解

区别一：疾病定义差别

轻疾没有行业统一标准，在保监会要求必须承保的6类高发重疾所对应的轻疾上，疾病的定义如下：

人保福2021缺失高发的慢性肾功能衰竭，不过两款都能赔原位癌和轻度癌症，且各赔一次，比较好。

区别二：保障内容不同

人保福2021这款产品是单赔重疾险，120种大病直接赔1次保额。

健康无忧C6是重疾单次赔付，有针对少儿和成人特定重疾提供额外保障。另外轻症采取的是多赔，赔付比例是递增的方式，首次赔付是20%，与同类产品相比还是较低的。中症是可赔2次，相较于单次赔付还是要多一些。

区别三：特色承保内容差别

人保福2021现代病额外赔保额，现代病是脑癌、白血病和骨癌。

白血病是少儿第一高发重疾，白血病可以额外赔30%，买的30万保额，赔39万，这个加量赔还是可以。脑癌和骨癌并不是高发癌症，目前成年男性第一高发是肺癌、肝癌胃癌等；成年女性第一高发是甲状腺癌、其次是乳腺癌、宫颈癌等。

健康无忧C6是针对有15种少儿特疾和15种成人特疾都可以额外赔到50%。这两款产品的侧重点有所不同。

区别四：组合医疗险不同

无免赔医疗险：

人保福2021人保安心呵护住院费用，通过社保报销后剩余部分按90%结算，保证续保3年，对于慢性病患者极为有利，不能担心次年不能续保，其条款是：

小额医疗险-附加住院安心医疗，这款产品的续保期间也是保证续保10年，在小额医疗险中的续保条件表现优秀，对慢性病人群或者身体抵抗力弱的人还是很好的，毕竟在保证续保期间不会因为被保人身体健康情况改变而拒绝续保。

百万医疗险：

人保福2021关爱百万医疗属于市场上比较出众的高免赔医疗险，保障内容全面，对住院可能发生的各种医疗费用都有涵盖，另外续保相对宽松，关爱百万医疗险只要通过前2次，后续不会要求审核，不能续保的百万医疗险强了很多，其约定是：

新华康健华尊是一款保证续保10年的产品，在保证续保期间，不会受到理赔、身体健康状况改变以及停售的影响，稳定性还是很不错的。保障计划可选，最高可以保到400万，除了常规的医疗保障外，还可以提供医疗垫付服务，实用性还是不错的。续保条款如下：

区别五：交费价格不同

具体看下不同年龄的费率对比：

区别六：服务质量和投诉情况

在服务质量上，从保监公布的消费者投诉情况统计表上看，排名靠前投诉越多，新华和人保的排名都较靠后，服务质量还是可以的。具体见下表：

产品点评：

人保福2021作为线下旗舰型重疾险，搭配完整的医疗险组合投保，综合保障完善。

健康无忧C6按照保额、保费、现价取大方式赔，不会有保费倒挂，另外特定疾病保障力度比较大。

不过两款产品的定价都不便宜，不适合一般工薪家庭。如果看重医疗险组合和售后服务，可以考虑保额买低一点，再通过其他险种加保提升重疾额度。

新定义重疾不断更新，不少公司纷纷推出新品，华夏和国寿两家公司先后上市了常青树卓越版和国寿福盛典版重疾。

华夏常青树卓越版，大病分组多赔，最大的亮点在于可以癌症多次赔付，癌症新发、复发、转移和持续，间隔3年后可以再赔保额，另外大龄投保不会保费倒挂的做法不变，按照保额、现价、保费取大赔。只不过注意有疾病的隐形分组赔付。

国寿福盛典版是单次赔付重疾，但是重疾可叠加赔付，在70岁前有特定重大疾病额外赔50%，也可以通过可选责任实现120种重疾额外赔50%，轻症赔付次数有6次，单独划分了中症责任，有癌症单独多赔，但是未明确癌症持续、新增或转移是否可以获得癌症二次赔付。

本期主要分析：

1、首先看两款产品投保基本信息

2、两款产品在保障、疾病定义上的不同

3、两款产品在特色内容、保费的不同

4、华夏保险和中国人寿保险公司情况对比

一、产品基本信息了解

区别一：大病保障内容差别

国寿福盛典版是120种大病直接赔，按照保额、现价、保费取大的方式赔。另外自带6种特定疾病额外赔50%保额，包含多个肢体缺失、严重慢性肝衰竭、严重脑损伤、严重III度烧伤、重型再生障碍性贫血、严重慢性呼吸衰竭。

常青树卓越版是多赔型险种，100种大病分组赔6次，按照保额、保费和现价取较大值赔。

多赔型的险种最大的优势在于：就算罹患重疾（包含癌症），仍然能有机会享有重疾保障，而单赔的险种，发生大病赔付后，基本无法再购买到重疾险，后续发生疾病都得自己承担医药费。

不过多赔的交费比单赔贵些，更加考验经济实力。

区别二：高发轻症疾病定义不同

轻疾没有行业统一标准，在保监会要求必须承保的6类高发重疾所对应的轻疾上，疾病的定义如下：

区别三：特色承保内容差异

常青树卓越版有住院关爱津贴保障，60周岁前未发生重疾，且60岁后住院治疗，按照基本保额的0.1%乘以实际住院天数给付住院关爱津贴保障，最高可赔90天。但是占用重疾保额，如果之后发生了重疾或身故等保险责任，需扣除之前给付的住院津贴。

国寿福盛典版是有可选责任保障，可以增加70岁前，120种重疾确诊额外赔50%，以及癌单独二、三次赔付，间隔3年，但是也变相的增加了保费。

区别四：附加医疗险不同

无免赔医疗险：

华夏常青树卓越版附加的住院费用补偿2014，保证续保5年，意味着慢性病就诊不会被拒绝续保，像高发的乙肝、高血压、糖尿病等，门诊拿药可报销，上年度理赔完，下年度继续续保，对这类慢性病群体很有利。

国寿附加长久呵护住院费用续保每年审核，遇到较严重疾病，第二年一般做除外责任，续保和报销方式上没有平安的好。见续保条款：

百万医疗险：

华夏的百万医疗险医保通旗舰版保证续保6年，解决大病住院费用，不用担心理赔过保单失效，且有无理赔优惠，若上年度没发生理赔，免赔最低可到5000元。

国寿如E康悦盛典版，保证续保5年，稳定性极大的提升，保障内容全面，癌症住院定额给付最高5万，但是不保外购药。

区别五：交费价格对比

具体看下不同年龄的费率对比：

多赔险种比单赔的贵，另外国寿福29年交费期，保费分摊作用更好。

区别六：消费者投诉和服务质量

中国人寿和华夏都是国内老七家保险公司，成立的时间早，网点分布广，在老百姓中有知名度。

从服务质量上，保监公布的消费者投诉情况统计表上看，排名靠前投诉越多，国寿的排名都较靠后，服务质量还是可以的。但是华夏人寿有项排名靠前，说明投诉还是蛮多的，具体见下表：

产品点评：

两款产品都是线下旗舰型重疾险，保障责任全面。常青树卓越版是多赔型的，而国寿福盛典版是单赔险种。

另外从疾病定义上看，国寿福盛典版更实在。只是交费价格都不便宜，如果预算不是很足，可以考虑重疾保额买低一点，再通过网销险种加保。 

百年人寿推出的新定义重疾康多保2.0的保障内容包含了100种重疾、35种轻症和20种中症，其中重疾分五组赔五次，分组合理，癌症赔付后，其他重疾不受影响，另外可选18种前症额外赔付保额20%。

华夏常青树系列历来是口碑不错的产品，在新重疾规则下，华夏推出的常青树卓越版是大病分组多赔，亮点在于可以癌症多次赔付，且包含了癌症新发、复发、转移和持续，间隔3年后可以再赔保额，另外大龄投保可以避免保费倒挂，实现保额、保费以及现价取大者赔付。

那么，这两款重疾产品哪一款更值得投保呢？

本期主要分析：

1、两款主要保什么内容？

2、两款产品在保障、疾病定义上的不同

3、两款产品在特色内容、保费上的不同

4、华夏保险和百年人寿的服务质量对比

一、主要保什么内容？

区别一：产品保障的不同

华夏常青树卓越版

1、投保年龄主要是覆盖0-65岁的人群，对60岁后的老人投保还是很有优势的。毕竟大部分的重疾最高投保年龄只是到55岁或者60岁。

2、重疾分6组赔6次，且癌症是单独分组，另外首次重疾赔付按保额/保费/现价取大者赔，防止高龄人士投保出现保费倒挂的情况。

3、有癌症二、三次赔付，和住院津贴的补充，另外成年后的身价也利于高龄老人投保。

康多保2.0

1、重疾分五组，但是癌症分组合理，与癌症同组的疾病数量少，赔付癌症后，其他重疾赔付不受影响。轻症和中症并不分组，且保额不会影响重疾保额赔付。

2、轻症、中症赔付比例与主流一致，其中轻症赔付可达30%，中症赔付有60%。

3、投保灵活，有可选保障，根据投保人需求灵活选择。

区别二：疾病定义不同

轻症实施新规则后，原位癌不再属于轻症癌症范围，这两款产品是原位癌和轻症癌症可以分别赔一次，两款产品的疾病定义大致相同，但是在保障额度上有不同，常青树卓越版在慢性肾功能衰竭疾病保障上提供的中症保障，赔的会更多，具体如下：

区别三：特色内容不同

华夏常青树卓越版的癌症有单独多次赔付，包含了癌症新发、复发、转移和持续，间隔3年后可以再赔保额。

还可以提供住院关爱津贴保障，相当于60周岁前未发生重疾，且60岁后住院治疗，按照基本保额的0.1%乘以实际住院天数给付住院关爱津贴保障，最高可赔90天，但是需要留意其占用重疾保额。

康多保2.0是可以选择18种前症额外保障保额的20%，投保更加的灵活，这18种前症主要指的是肺结节手术、肝细胞腺瘤手术等，有利于提前预防，防止演变成重症。

区别四：不同年龄保费对比

不同年龄保费对比如下：

区别五：华夏保险和百年人寿消费者投诉情况对比

依据公布的消费者投诉情况统计数据显示，两家公司的具体排名如下：

百年人寿的三项指标都要高于华夏人寿，说明消费者投诉情况较少，服务质量上更优于华夏人寿，当然咯这也不是绝对的，是相对而言。

产品点评：

华夏常青树卓越版在综合保障上不错，不仅重疾分组多赔，且癌症可单独多次赔付，提供住院津贴，整体保障全面。

康多保2.0同属疾病分组多赔，特色在于增加了前症保障，针对后续有可能引发重症的疾病提供基本的保障。

信泰人寿在互联网领域一直以来有着良好的口碑，推出的产品性价比还是很高的。这家公司成立于2007年5月，注册资本达50亿元，公司总部设于浙江杭州，近几年，信泰人寿的发生可谓是突飞猛进，保险市场在互联网大潮的冲击下，迎来了历史性的机遇时刻。

信泰如意久久守护是2021年新定义重疾险产品，这是一款重疾多赔产品，保额递增最高可赔200%，另外首次60岁前确诊轻症、中症或重疾都可以额外赔付。如果想要保障本金安全，可选附加两全保障，满期未出险可返还所缴保费。

本期主要分析：

1、本产品在癌症保障、疾病定义等优势分析

2、本产品在险种组合、疾病划分等细节需留意

3、不同年龄的交费价格对比情况

4、信泰人寿服务质量和投诉统计

1、重疾保障高

如意久久守护重疾为分组多次赔付，其赔付比例逐次递增，首次赔100%保额，之后每次增加20%，最高赔200%保额。

并且还自带重疾额外赔付保障，60岁前确诊重疾额外赔60%保额，重疾赔付比例高。

此外轻症和中症也有额外赔付保障，60岁前确诊中症最高赔75%保额，轻症最高赔40%保额。

2、癌症单独分组

多赔险种，有疾病分组多赔和不分组多赔，按照更容易获赔分，癌症单独分组优于未单独分组的险种。

信泰如意久久守护这款产品重疾分6组，恶性肿瘤单分为一组，不与其他疾病混为一组，分组合理，癌症赔付可能性更好。

3、保障全面

除了轻症、中症、重疾保障之外，这款产品还能提供恶性肿瘤多次赔付、特定心脑血管疾病多次赔付、住院津贴保障，保障内容全面。

其中恶性肿瘤多次赔，间隔三年就能再赔基本保额，包含癌症的新发、复发、转移扩散和持续状态；而心脑血管包含急性心肌梗塞、脑中风，同样是间隔三年再赔保额。

4、高发轻症疾病定义好

新的疾病定义实施之后，保监只规定了25类重疾和3类轻症疾病的定义，其他都是各家公司自行决定，比如原位癌就没有做统一的规定，有些保险公司不赔，或者在原位癌和轻度癌症中二选一赔，信泰的如意久久守护这款产品两项都能赔，具体是：

1、隐形分组

轻症虽然是不分组多次赔付，但是实际有疾病只能三选一赔或二选一赔，存在隐形分组，具体见病种：

2、无医疗险组合

重疾险是发生约定的大病给付保险金，针对给付的大病有具体疾病及定义要求，给付的门槛高。一般要搭配医疗险一起投保，而医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。

这款产品作为网销险种，没有搭配的医疗险一起投保，需留意补充完整。

3、津贴占用重疾保额

如果被保险人在60岁前没有发生重疾理赔，60岁后住院能领取0.1%保额/天的住院津贴，这项责任可在一定程度上减轻老年人医疗费用负担。

但是需要注意的是，领取津贴会占用重疾、身故保额，之后发生重疾理赔或身故，理赔金需扣除已经领取的津贴后再赔给被保险人。

4、交费价格

这款产品可选附加两全，到期返还已交保费，保障本金安全。具体看下不同年龄的费率：

信泰人寿保险公司知名度还是比较高的，网点分布广，代理人团队庞大，售后服务还是比较便捷的。从保监公布的消费者投诉情况统计来看，信泰人寿有一项排名比较靠前，说明投诉较多，见下表：

产品点评：

如意久久守护作为重疾多赔产品，癌症单独赔，且保障额度高，最高可以赔260%保额，加上轻中症都有额外赔，保障力度大。另外这款产品还有恶性肿瘤多次赔、心脑血管疾病多次赔、住院津贴以及身故/全残保障。不过无医疗险组合，留意保障缺口。

癌症是高发重疾，家庭一旦碰上意味着经济和精力都是要付出的，因此很多人会比较注重高发类重疾的保障。

瑞华保险康瑞保2.0是一款保障覆盖全面，覆盖轻症、中症和重疾的疾病保障，其中赔付额度高，重疾在61岁前可以额外赔到150%保额，61岁后赔到保额的100%，轻症赔付最高可以到保额的45%，中症赔付比例也可以到65%，在同类产品中算是比较高的赔付了。另外，可选高发癌症、特定心脑血管额外赔保额150%，高发重疾保障足。只是身故保障不捆绑，可以作为可选保障，灵活选择是否附加，可减轻保费压力。那么，这款产品是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、瑞华康瑞保2.0主要保什么内容？

2、瑞华康瑞保2.0在保障、特定疾病、赔付额度上的相对优势

3、瑞华康瑞保2.0在疾病定义、赔付规则上值得留意的细节

4、瑞华保险是一家什么保险公司

1、保障很全面

瑞华康瑞保2.0保障200种疾病，其中涵盖了125种重疾+50种轻症+25种中症，全方位覆盖，另外有高发重疾二次赔，包含恶性肿瘤和特定心脑血管疾病，保障十足。

2、疾病赔付额度高

瑞华康瑞保2.0的重疾保障在61岁前可以赔到保额的150%，中症的赔付比例也高达65%，另外的话，轻症赔付比例在同类产品中赔付也是比较高的，在61岁前可以赔到45%的保障。

3、特定重疾保障高

癌症/心脑血管疾病的发病率还是很高的，瑞华康瑞保2.0有癌症、特定心脑血管疾病二次赔付，保障额度有150%的保额，在同类中表现还是比较出色的。

4、身故保障可灵活选择

瑞华康瑞保2.0的身故责任很灵活，是作为可选保障，根据需求灵活附加的，这样做有利于减轻保费压力。

5、轻症定义较为宽松

实施轻症新政后，原位癌不再属于轻症癌症，可以单独作为保障，由保险公司自行决定是否保障。瑞华康瑞保2.0的轻症定义宽松，原位癌和轻症癌症各赔一次，且慢性肾功能衰竭定义宽松，且按照中症赔付。具体如下：

1、疾病有隐形分组

瑞华康瑞保2.0的轻症和中症都是不分组多赔，但是存在疾病隐形分组，相当于赔了疾病A后，疾病B就无法获得赔付，具体如下：

2、原位癌定义严格

原位癌这款保障是单独可保的，但是疾病定义严格，明确了不属于原位癌的疾病保障，具体如下：

3、疾病赔付规则需留意

重疾和轻症的赔付额度区分年龄，在61岁前是赔的高，但是61岁后，重症是按保额100%赔付，轻症是按保额的30%赔。

瑞华健康保险是2018年成立的，成立时间短，网点分布范围主要是在陕西、广州、佛山，网点分布还是比较少的。但是据公布的2020年四季度偿付能力为162.87%，符合保监会所要求的标准。另外最近一期的综合评级为B级。

产品点评：瑞华康瑞保2.0是一家综合保障全面险种，保障内容也比较丰富，赔付额度高，虽然价格没公布，但是从灵活性看，可以通过险种搭配，来缓解交费的压力。