新华人寿多倍保超越版，是有着鲜明的个性多赔重疾险，在癌症高发情况，它针对高发类的癌症单独多次赔付，且间隔期在同类产品中还是较短的，只有三年，符合要求且未超过限额，就能满足多赔，加上有15类成人意外伤害特定疾病额外赔50%，只是在疾病分组和限额上有所不同。

国寿福盛典版是中国人寿明星系列产品升级，在老版的基础上增加了中症责任保障，同时有专门针对重疾的，6类特定重疾额外赔付。通过可选责任丰富了保障内容，70岁前确诊120种重疾额外进行保障，以及癌症单独二、三次赔付。

那么，这两款产品哪一款更值得投保？

本期主要分析：

1、两款产品主要保什么内容？

2、两款产品在保障、疾病定义不同

3、两款产品在赔付规则、保费上的不同

4、新华保险和中国人寿的消费者投诉情况对比

一、主要保什么内容

区别一：产品保障的不同

国寿福盛典版

1、重疾单次赔付，但是有6类特定重疾额外赔付。另外可选责任丰富，可以实现癌症单独多赔。

2、轻症赔付次数有6次，但是中症只是单次赔付。

3、轻症、中症保障额度与重疾保额是相互独立，互不影响的。

新华多倍保超越保

1、疾病分五组，且轻症、中症的赔付额度会占用重疾保额，一旦轻症和中症赔付后，重疾保障额度会减少。

2、轻症的赔付比例仅有20%，与主流产品有一定差距。另外中症是赔50%，大部分同类产品都是可以赔到60%。

3、同样身故的赔付也需要扣除疾病保险金，才可以保额、保费和现价较大者进行赔付。

区别二：疾病定义不同

目前轻症已经实施了新规则，原位癌单独划分，不再属于轻症癌症，两款产品的轻症定义的不同在于：

多倍保的慢性肾功能衰竭实施的是中症保障，且定义相对较宽松，国寿福盛典版这点上做的较为严格。

区别三：特色内容上有不同

国寿福盛典版可选保障丰富，可选到70岁前120种重疾额外赔保额，以及可选恶性肿瘤重度单独二三次多赔。

多倍保超越版的疾病分组中，有专属癌症的多次赔付，且间隔期3年，但是要求要严格点需要达到前次重度癌症临床完全缓解后的复发或转移。

另外还有15种意外伤害成人特定疾病额外赔付50%保额，相当于在赔付了重疾后，额外获得保障，最高可以达到150%保额保障。

区别四：不同年龄保费对比

不同年龄保费对比如下：

区别五：中国人寿和新华人寿消费者投诉情况对比

新华人寿和中国人寿知名度较高的公司，成立时间早，其网点分布还是比较广泛的，但是两者在消费者投诉情况的统计数据上排名有不同，具体如下：

明显可以看出新华人寿的排名要高于中国人寿，说明整体投诉情况要更多，因此中国人寿在消费者的售后服务上还是做得比较好的。

产品点评：

新华多倍保超越版是疾病分组，且轻中重疾保额是相互影响的，虽然癌症可以多次赔付，但是赔付规则上还是相对较为严的。国寿福盛典版首次将中症单独划分，可选责任丰富，但是增加可选保障的话，保费也会非常贵，实用性也是有一定降低。

重疾分组多赔的险种是已经很常见了，毕竟谁也无法保障人的一生只会得一次重疾。东吴人寿是在2011年成立，总部在江苏苏州，在重疾新规实施后紧跟时代，推出了一款苏福保智享版。

苏福保智享版是一款重疾分五组赔五次，但是癌症没有单独分为一组，与其他疾病混合在一组降低了高发重疾获赔概率，轻症和中症多次赔付，另外可选额外重疾、身故或全残、疾病终末期，一旦确诊可以赔付所交保费，还可以选择29种特定重疾或癌症额外赔保额，根据需求灵活搭配。只是保费不便宜，那么，这款产品是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、苏福保智享版主要保什么内容？

2、在保障、投保方式上的相对优势

3、在疾病定义、保费上需要留意的细节

4、东吴人寿公司情况和消费者投诉情况介绍

1、未成年投保，保障有优势

苏福保智享版针对未成年人投保该产品，若在18岁后确诊重疾，可以额外获赔1倍保额，相当于最高赔到2倍保额。另外在成年后身故也可有2倍保额赔付。

2、可选责任丰富

这款产品是可选额外重疾、身故、全残或者疾病终末期赔已交保费的，毕竟基本责任中赔付首次重疾后，身故等责任将不再承担，若是附加可选保障，除了重疾保障外还可以享受到部分身价保障。

还可选29种特定重疾或者重度恶性肿瘤额外赔保额，可以灵活依据预算进行搭配。

3、原位癌和轻症癌症各赔一次

在实施重疾新规后，原位癌不再属于轻症癌症赔付范畴，可以单独作为保障列出，可以由保险公司自行选择，苏福保智享版的原位癌和轻症癌症可以各赔一次，且常见的轻症疾病覆盖较全，具体如下：

1、轻症有隐形分组

苏福保智享版的轻症是不分组多次赔付，但是存在隐形分组，相当于赔了疾病A，就无法赔付疾病B，具体如下所示：

2、原位癌定义较严格

原位癌现在可以单独进行保障，但是其定义较为严格，规定了不属于原位癌的疾病范畴，具体如下：

3、重疾分组不合理

苏福保智享版的重疾分组缺乏合理性，癌症与其他多种疾病分为一组，降低了高发重疾获赔概率。毕竟赔付了其他重疾外，癌症就无法获得相应的保障。

4、基本+可选责任，保费非常贵

苏福保智享版是分基本责任和可选责任，一旦增加上可选责任，保费会非常贵，降低了保障实用性。具体如下：

东吴人寿是一家成立的时间不长，但是作为一家设立在地级市的全国性寿险公司，逐渐稳步的将业务范畴推向全国，从公布的消费者投诉情况统计来看：

其公司排名还是比较靠后的，因此也意味着投诉较少，售后服务质量不错。

产品点评：

苏福保智享版在保障上还是非常全面的，只是在疾病分组上做的有所不足，若是有可选保障，保费就会非常贵，实用性不高。

当前新定义重疾不断更新，不少公司纷纷推出新品，国寿和人保的产品，知名度都不错。

人保最新的人保福2021是新定义重疾，在过去人保福基础上升级而来，3类现代病额外赔30%，在疾病保障上有所调整，增加了中症疾病保障。加上人保完整的医疗险关爱百万和安心呵护，整体保障责任全面。

国寿福2021分为A款和B款，提供170种疾病保障，最高可获得150%保额赔付。这款产品相比之前的版本，增加了不少可选疾病保障，其中6种/15种特定疾病额外赔50%保额，另外还有心脑血管疾病额外赔，最大的亮点是癌症可以单独赔多次，间隔3年能再赔保额。

本期主要分析：

1、首先看两款产品投保基本信息

2、两款产品在保障、疾病定义上的不同

3、两款产品在特色内容、保费的不同

4、国寿和人保的服务质量和投诉统计

一、产品基本信息了解

区别一：保障内容和赔付规则的差异

人保福2021是单赔重疾险，120种大病直接赔1次保额。10种现代病额外赔30%保额，其中白血病是少儿第一高发重疾，白血病可以额外赔30%，买的30万保额，赔39万，这个加量赔还是可以。

国寿福2021版A款，自带6类特疾，70岁前额外赔50%保额，B款自带15类特疾额外赔50%保额，特疾包括严重三度烧伤、多个肢体缺失等。

区别二：轻症疾病定义不同

轻疾没有行业统一标准，在保监会要求必须承保的6类高发重疾所对应的轻疾上，疾病的定义如下：

人保福2021缺失慢性肾功能衰竭，不过两款产品原位癌和轻度癌症都可以单独赔1次。

区别三：组合医疗险区别

无免赔医疗险：

人保福2021人保安心呵护住院费用，通过社保报销后剩余部分按90%结算，保证续保3年，对于慢性病患者极为有利，不能担心次年不能续保，其条款是：

国寿附加长久呵护住院费用续保每年审核，遇到较严重疾病，第二年一般做除外责任，续保和报销方式上没有平安的好。

百万医疗险：

人保福2021关爱百万医疗属于市场上比较出众的高免赔医疗险，保障内容全面，对住院可能发生的各种医疗费用都有涵盖，另外续保相对宽松，关爱百万医疗险只要通过前2次，后续不会要求审核，不能续保的百万医疗险强了很多，其约定是：

国寿如E康悦续保款有癌症补贴，每年最高5万，第一年审核，后续不再审核，续保也比较宽松：

区别四：交费价格不同

具体看下不同年龄的费率情况：

区别五：附加责任区别

国寿福2021，有附加一和附加二责任可选，附加可选一保障中：70岁前重疾额外赔50%，特定癌症、心脑血管疾病额外赔50%；附加可选二保障中，针对癌症二次赔付，只说第二次确诊，并没有说明前一次癌症复发、转移或持续存在能够赔第二次，见条款： 

人保福2021这款产品没有附加癌症单独赔保额责任，在当前癌症多发和高发的背景下，实用性打了一定折扣。

区别六：服务质量和投诉统计

人保和国寿都是国内老七家保险公司，成立的时间早，网点分布广，在老百姓中有知名度。

从服务质量上，保监公布的消费者投诉情况统计表上看，排名靠前投诉越多，人保和国寿的排名都较靠后，服务质量还是可以的。具体见下表：

产品点评：

人保福2021和国寿福2021作为线下旗舰型重疾险，搭配完整的医疗险组合投保。综合保障完善，不过国寿福2021保障责任更加丰富，自带特定疾病额外赔，另外可选附加癌症单独赔，保障全面性更好。

不过两款产品的定价都不便宜，不适合一般工薪家庭。如果看重医疗险组合和售后服务，可以考虑保额买低一点，再通过其他险种加保提升重疾额度。

罹患重疾给家庭带来的风险是巨大的，很多家庭为了治病不得不倾尽所有，毕竟重疾治疗花费大，有的病程还比较长，像ICU费用、进口药物等，有的医保无法报销，因此商业重疾险的作用还是很明显的，只要确诊重疾就可以获得赔付。

中银三星祥佑臻享2021的保障内容中规中矩，基础保障还是覆盖的比较全面，重疾可以分三组赔三次，轻症和中症也是多次赔付，赔付比例与大部分主流产品一致，若是罹患轻症、中症或重症可以豁免保费，只是没有太多的特色保障内容，高发癌症不能单独多赔，那么，这款产品是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、中银三星祥佑臻享2021主要保什么内容？

2、在保障、疾病多赔方面的相对优势

3、在轻症定义、疾病分组和等待期方面值得留意的细节

4、中银三星的公司情况了解

1、基础保障全面

中银三星祥佑臻享2021的保障内容覆盖了轻中重疾，基础保障还是很完整，其中105种重疾是分三组赔三次，另外有40种轻症、20种中症都是多次赔付，赔付额度与主流产品一致。涵盖了身故保障，有轻中症疾豁免。

2、意外导致重疾无间隔期

中银三星祥佑臻享2021是重疾分三组赔三次，疾病之间有360日间隔期，但是若是因意外导致的重疾不受360日间隔影响，比如某人确诊恶性肿瘤一个月后，因意外导致重疾发生，不会受到360日间隔影响。

3、轻症疾病定义宽松

中银三星祥佑臻享2021是疾病定义宽松，原位癌和轻症癌症可以各赔一次，同时慢性肾功能衰竭定义在同类产品中还是较宽松的，具体如下：

1、轻症有隐形分组

中银三星祥佑臻享2021的轻症是多次赔付，但是有隐形分组，相当于赔了疾病A，疾病B就无法获得赔付，具体如下：

2、重疾分组不合理

中银三星祥佑臻享2021是重疾分组多赔，但是分组不合理，癌症与其他疾病分为一组，都是较为高发的重疾，如重大器官移植术或造血干细胞移植术、严重慢性肾衰竭等这类疾病，降低了高发重疾获赔概率。

3、原位癌定义严格

在新规则后，原位癌实施单独列出保障，保险公司可以自行选择是否提供保障，中银三星祥佑臻享2021的原位癌和轻症癌症各赔一次，但是原位癌定义稍严格，具体如下：

4、缺乏高发癌症单独多赔

中银三星祥佑臻享2021缺乏高发癌症单独多赔，毕竟癌症作为第一高发重疾，发病率还是比较高的，这款产品没有额外针对癌症提供相应的保障。

中银三星是中外合资公司，但是不是韩国三星手机那家公司哈，它其实是中国银行和韩国三星生命保险公司合股的保险公司，是一家中韩合资的公司。根据公布的消费者投诉情况排名来看，中银三星的整体排名还是比较靠后的，但是有一项的排名还是比较靠前，整体的投诉服务质量还是可以的，具体如下：

产品点评：

中银三星祥佑臻享2021是一款基础保障较为完整的产品，但是在重疾分组、疾病定义上做的不够，对于高发重疾没有相关的保障。

民生保险是成立于2002年的民营保险公司，23个省级公司，600多个分支机构，虽然名头上没有国寿、平安那么响亮，也是有自身特色的。

近期民生人寿就推出了一款新定义重疾险，这款新上线的民生如意臻享重疾险，允许最高60周岁的年龄投保，投保职业为1-6类，缴费期最高可以分30年。

重疾保障105种疾病，另外覆盖中症和轻症保障，轻症最高可以赔5次，每次30%保额。此外，民生如意臻享还有身故、全残保障。不过，需留意轻症的隐形分组和医疗险组合……

那么，这款产品值得投保吗？

本期主要分析：

1、民生如意臻享的基本信息介绍

2、民生如意臻享的基本优势和不足之处

3、不同年龄的交费价格对比情况

4、民生人寿服务质量和投诉统计

1、投保规则较灵活宽松

有一些重疾险产品为了控制风险会只允许1-4类职业的人群投保，而民生如意臻享重疾险允许1-6类职业投保，涵盖了绝大多数的职业，即使是高危工作人员也可以自由投保，投保条件宽松。

另外，民生如意臻享的缴费期也比较灵活，最高可以分30年缴费，保费的分摊作用比较好。具体看下不同年龄的交费价格对比情况：

2、保障责任全面

民生如意臻享包含了轻症、中症与重疾保障，同时还有身故与全残责任，在重疾险当中属于比较全面的。

其中轻症可以理赔多达5次，30%的赔付比例也是新定义重疾险最高的一种了。

3、高发轻症疾病定义宽松

从保监规定必须承保的重疾中，对应的高发轻症上看，这款产品这些高发轻症保障很全，且有原位癌和轻度癌症能单独各赔一次，保监未对原位癌承保做出规定，但是这款产品单独赔1次，保障更加实用，具体看下疾病定义情况：

4、可选附加重疾多次赔

这款可选附加重疾多次赔付责任，分4组可赔三次，每次间隔365天，可以赔100%保额。

对于预算充足的人群来说，重疾多次赔付责任还是很实用的，毕竟发生大病赔完保额，还能享有重疾保障。单次赔付的赔完，想要再购买重疾险，基本是无法满足健康告知的要求。

1、留意轻症承保内容细节

1）轻症赔付间隔期长

民生如意臻享的轻症保障看似赔付5次挺不错的，但实际上每次的赔付间隔需要365天，这么长的间隔是在同类产品都比较少见的。

目前市面上的重疾，轻症多次赔付都是没有间隔期的，这款和主流产品设置有差别。

2）轻症有隐形分组

民生如意臻享的轻症是多次赔付，但是存在隐形分组，相当于赔付了疾病A，疾病B就无法获得赔付，具体如下：

2、缺乏恶性肿瘤二次赔保障

恶性肿瘤高发且治疗费用昂贵，治愈后会有五年高复发几率期，所以很多重疾险产品都有恶性肿瘤二次赔保障，间隔3年，如果复发恶性肿瘤满足赔付条件的话会再赔付一次，被保人就有能力进行治疗，而民生如意臻享却没有恶性肿瘤二次赔保障。

3、无医疗险组合投保

重疾险是确诊大病给付一笔钱，保险合同终止；医疗险是在保障额度内报销实际住院就诊的费用，百万医疗额度高达百万，一般足够。

光有重疾险可能额度不够应付大病就诊费用，也可能面临罹患大病不在承保疾病范围内的尴尬，所以要配备好医疗险。

医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

1）网点分布。民生人寿2003年6月18日正式开业，注册资本金60亿元，目前在北京、上海成立双总部。总资产超1100亿元，连续10年盈利，综合偿付能力充足率连续多年保持在295%以上，核心偿付能力充足率保持在275%以上。

建立了覆盖全国重点省市区域的机构服务网络，拥有25家分公司、近700个服务网点。

2）投诉统计。从保监公布的消费者投诉统计表中，排名越靠前投诉越多，民生人寿的排名整体还算靠后的，说明投诉较少，服务质量还可以，具体见下表：

产品点评：

从保障内容来看，民生如意臻享是一款比较典型的重疾险，覆盖轻症、中症、重疾与身故、全残保障，支持长期交费，交费压力小。不过轻症保障有1年的间隔期，另外无医疗险组合，整体投保的性价比不高。

网销险种保障额度高、交费便宜、投保灵活，这些都是优点，但是也有不少地方是线下销售的产品“完胜”的。

信泰人寿旗下推出过不少高性价比网销重疾险，2021年重疾新定义实施后，信泰又推出了--达尔文定制重疾险（换新版）。

这是一款重疾单次赔付产品，包含190种疾病保障，60岁前确诊重疾可以多赔80%，中症额外赔15%，轻症额外赔10%，即分别是重疾最高赔180%，轻症最高赔40%，中症最高更是可赔75%保额，保障力度空前的大。

不过网销的险种，还是有不少细节投保前需关注……

那么，这款产品值得投保吗？

本期主要分析：

1、在叠加赔、癌症保障、疾病定义等优势分析

2、需留意险种组合、疾病划分等细节部分

3、不同年龄的交费价格对比情况

4、信泰人寿的服务情况和投诉统计

1、赔付额度高

这款产品在60岁前的轻症、中症、重疾都可以额外赔。

其中，轻症可以赔付40%，要知道重疾新定义实施之后，轻症最高赔付不能超过30%，信泰人寿达尔文定制重疾换新版这样也算是“曲线救国”，无形当中又秒杀了其他很多同类产品。

中症最高也能赔75%，这已经接近普通产品的重疾赔付比例了，至于重疾赔付，更不用说了，赔180%，保障力度空前大，是很多产品都不能比的。

2、高发重疾二次赔

恶性肿瘤不仅理赔率第一，而且还特别容易复发，二次赔付很有必要。

达尔文定制重疾换新版不仅可以赔付第二次恶性肿瘤，并且是赔150%保额，要知道目前很多癌症二次赔，都只赔120%保额，这款产品这又刷新了市场记录。

且前次重疾非癌症，后续发生癌症，只要间隔180天就能获赔，很多险种是要间隔1年。

3、投保灵活

身故责任属于寿险责任，但是在重疾险当中重疾与身故只能二赔其一，所以捆绑身故责任并不划算，还不如将节省的钱另买一份寿险，这样不仅有了重疾保障，身故也能赔。

这款产品没有捆绑身故责任，可以自由选择。没有身故责任交费价格便宜不少，具体看下不同年龄的交费情况对比：

4、心脑血管疾病二次赔

除了癌症可以赔二次，心脑血管疾病也可以赔二次。

首次确诊重疾为心脑血管疾病，间隔3年后再次发生其余一项或多项心脑血管疾病，给付150%基本保额；首次确诊重疾为非心脑血管疾病，1年后发生一项或多项心脑血管疾病，给付150%基本保额，首次重疾后豁免未交保费。

间隔时间合理，赔付额度高。

5、高发轻症疾病定义宽松

新定义重疾实施后，保监不仅规定了重疾疾病定义，另外对3种轻症疾病定义也做了规定。对原位癌并未做统一的要求，这样就有不少公司并不保原位癌，或者是原位癌或轻度癌症二选一赔一种，这款产品都在保障范围内，具体是：

1、轻症有隐形分组

轻症在实际赔付的过程中，有多项赔一项的情况，承保的疾病种类不是很实际，提高了多次赔付的门槛。如下：

2、无医疗险组合

重疾险是发生约定的大病给付保险金，针对给付的大病有具体疾病及定义要求，给付的门槛高。一般要搭配医疗险一起投保，而医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。

这款产品作为网销险种，没有搭配的医疗险一起投保，需留意补充完整。

3、投保有最高保额限制

达尔文定制重疾换新版，保额限制最高是45万。一般我们都建议保额30万起步，50万最合适。只是不太适合追求高保额的朋友们。

4、健康告知严格

线上投保的产品，需满足健康告知的要求，才能正常承保，且后续出险理赔不会受影响。

达尔文定制重疾换新版会问到抽烟状况，而且这个要求也过于严格，很多产品对于抽烟数量还是蛮宽松的。具体见下：

另外历史保额只允许50万，其实有点过于苛刻了，很多产品一般只要求100万。

信泰人寿作为一家中资公司，成立于2007年，总部在浙江，依据公布的数据显示核心偿付能力充足率在134.72%。

另外，从消费者投诉统计数据排行榜单来看，信泰保险位于稍微偏后的位置，整体投诉情况还是较少，也说明客户服务质量还可以，具体如下：

产品点评：

达尔文定制重疾换新版的保障力度大，不仅体现在基本保障责任，可选责任的保障力度也是市场首位的，加上宽松的间隔期，对于被保险人来说，获赔更容易。不过投保有健康告知和保额的限制，如果能满足上述条件，顺利承保，投保的性价比还是很大的。

新华人寿多倍保超越版的特色鲜明，在癌症高发情况，它针对高发类的癌症单独多次赔付，且间隔期只有三年，在同类产品的间隔时间是相对较短的，若是符合要求且未超过限额，就能满足多赔，加上有15类成人意外伤害特定疾病额外赔50%，只是在疾病分组和限额上需要留意。

华夏福多倍3.0版的重疾是分6组赔6次，癌症分组合理，单独分组进行赔付，且首次重疾确诊赔付按保额/保费/现价取大进行赔付，有利于防止保费倒挂的情况。另外重疾叠加赔付，50岁前额外赔50%，另外轻症和中症多次赔付，此外针对60岁后住院，可以提供住院关爱津贴。

那么，这两款产品哪一款更值得投保呢？

本期主要分析：

1、两款产品主要保什么内容？

2、两款产品在保障、疾病定义上的不同

3、两款产品在保费、特色内容上的区别

4、华夏保险和新华保险在消费者投诉情况上的对比

一、主要保什么内容

区别一：产品的保障不同

新华多倍保超越版

1、疾病分五组，且轻症、中症的赔付额度会占用重疾保额，一旦轻症和中症赔付后，重疾保障额度会减少。

2、轻症的赔付比例仅有20%，与主流产品有一定差距。另外中症是赔50%，在同类市场中赔付比例不算很高的。 

3、同样身故的赔付也需要扣除疾病保险金，才可以保额、保费和现价较大者进行赔付。

华夏福多倍3.0版

1、重疾分6组赔6次，癌症和侵蚀性葡萄胎单独一组，高发类的疾病可以单独分组，表现的还是比较好的，提高了高发类重疾获赔概率。同时保单前10年且50岁前首次确诊可以额外赔付50%。

2、轻症赔付比例与主流一致，可以赔到保额的30%，相较于同类赔保额的20%还是要更高。

区别二：疾病定义不同

华夏福多倍3.0版和新华多倍保超越版都是采用新规则，原位癌和轻症癌症可以各赔一次，但是在常见的高发慢性肾功能衰竭疾病定义上有不同，新华多倍保超越版的疾病定义更宽松。具体如下

区别三：特色保障内容不同

多倍保超越版是癌症可以赔3次，且间隔期只有三年，只是疾病分组，癌症虽然是单独一组，但是包含轻症癌症和重症癌症，且轻症癌症赔付后会影响到重症癌症保额。

华夏福多倍3.0版有提供住院津贴保障，对于老年人比较友好，也就是在60岁后提供住院津贴保障，只是需要留意住院津贴会占用重疾的保额，具体条款如下：

区别四：不同年龄保费对比

两款产品都属于疾病分组多赔的，不同年龄的保费对比如下：

区别五：新华人寿和华夏保险公司情况对比

新华人寿成立时间早，作为寿险老7家之一，网点分布也是很广泛的，售后还是很方便的。华夏保险在保险公司中发展势头还是很猛的，网点增速也是很快。但是买保险还是会很关注售后服务质量，通过公布的消费者投诉情况排行榜来看，这两家公司排名如下：

华夏人寿有一项排名靠后，但是另外两项的排名都要远高过太平洋人寿，整体来看太平洋人寿的投诉还是更低些。

百万医疗险通常可以用来解决医疗费报销，但是医疗险通常又是一年期的居多，因此医疗险的续保也还是非常关键。瑞华保险上新了一款百万医疗险-一粒保。

瑞华一粒保是最高65岁可投，毕竟大部分百万医疗险都是到55岁，瑞华这点做的还是比较好，保障内容全面，有一般医疗、重疾医疗，针对癌症治疗中的质子重离子、院外特药都有报销，确诊重疾除了医疗费报销外，还有一笔重疾津贴保障。这款医疗险的重疾定义采用的都是新规则，那么，这款百万医疗险是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、瑞华一粒保主要保什么内容？

2、瑞华一粒保在保障、增值服务、交费方式上的相对优势

3、瑞华一粒保在续保、免责以及疾病定义上需要留意的细节

4、瑞华健康是一家什么样的公司？

1、医疗保障全面

一粒保百万医疗险的保障涵盖了一般医疗、110种重疾医疗，还包含了质子重离子、院外特药、确诊重疾可以获赔1万重疾津贴，保障全面。

2、增值服务实用性高

目前百万医疗险的保障内容没什么太大的差别，很多公司会从增值服务上下手，瑞华一粒保的增值服务很实用，有住院押金垫付，服务网络覆盖全国，另外重疾住院以及手术绿通服务，对患者来说还是很方便的。

3、交费方式灵活

一粒保是线上投保的，分为月交、年交，可以根据自己的预算灵活选择。且首期交费只需要1元，整体来说交费方式还是很灵活的。

1、续保条件一般

现在很多产品都是保证续保的，也有公司推出了保证续保期长达20年的产品。一粒保百万医疗险是非保证续保的产品，且续保需要审核，具体条款如下：

2、免责内容需要留意

免责内容通常是保险公司不赔的部分，一粒保是痤疮治疗不赔、职业病不赔，具体如下：

3、重疾疾病定义采用新规赔付

一粒保的重疾定义是采用新规则，包含了28种统一规定的重疾，尤其是恶性肿瘤重度的定义对比旧定义下的疾病定义更细，甲状腺癌有了明确要求，I期或更轻分期的甲状腺癌不属于重度恶性肿瘤保障范围。

瑞华健康保险是2018年成立的，成立时间很短，网点分布范围主要是在陕西、广州、佛山，网点分布较少，其经营范围包括以下几个方面：各种人民币和外币的健康保险业务、意外伤害保险业务；与国家医疗保障政策配套、受政府委托的健康保险业务；上述业务的再保险业务；与健康保险有关的咨询服务业务及代理业务；国家法律、法规允许的资金运用业务；中国银行保险监督管理委员会批准的其他业务。

产品点评：瑞华一粒保的保障内容中规中矩，与大部分百万医疗险类似，在续保上表现也不突出，只是交费方式灵活，投保便捷而已，性价比相对一般。

惠民保险自2020年开始就很火，具有普惠性质，投保门槛低，基本上人人都可投，具备医保属性。

兰州上线的金城惠医保是一款具有地方属性的普惠型商业补充医疗险产品，由兰州市医疗保障局指导，专属于兰州市基本医保和甘肃省本级城镇职工医保的参保人投保的产品。69元一年可保200万，保障涵盖了医保内住院医疗费，个人自付住院医疗费以及16种特药责任，既往症也可以报销，只是比例会降低到20%。其免赔额分别为1.5万到2万不等。那么，兰州金城惠医保是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、兰州金城惠医保主要保什么内容？

2、在保障、赔付内容上的相对优势

3、留意投保渠道、既往症、免赔额、报销比例等细节

1、投保门槛低，既往症也可以报

惠民保险大部分都是不限年龄、职业和健康的，但是既往症是属于不赔的范围，但是兰州这款金城惠医保投保门槛低，不限年龄和职业，只需要有兰州医保和甘肃省本级城镇职工医保就可以投保，也无需健康体检。

关键的是可以带病投保，且既往症也可以进行报销，投保条件还是非常宽松的。

2、保障全面，可保医保外费用

金城惠医保保障全面，保障范围涵盖了医保内、医保外个人自费部分以及16种特药费用，保障额度还是比较高的，一年可报200万。

3、保费便宜且老少同价

金城惠医保的保费便宜，一年仅需69元/人，且老少同价，这点比百万医疗险来说，是做的比较好的，毕竟商业医疗险年龄越大越贵，年龄越小也会贵。

1、可以通过线上投保

兰州惠民保可以通过微信公众号：金城惠医保投保，参保时间是有2个月，从2021年3月10日-2021年5月10日都可以参与保障。

2、既往症有规定

金城惠医保的既往症可以赔付，但是报销比例降低为20%，同时既往症包含的疾病种类如下：

3、免赔额高

惠民保险的免赔额相当于是起付线，金城惠医保的赔付额度较高，医保内住院费用是1.5万免赔，自费和特药部分有2万，相比较商业百万医疗险1万免赔要高出一倍。

4、报销比例较低

金城惠医保的报销比例还是偏低，最高的医保内住院医疗费的报销比例仅为60%，有的惠民保产品的报销比例有80%，医保外的医疗费报销比例仅是30%。这点与商业百万医疗险的报销比例还是无法媲美的。

产品点评：

金城惠医保的普惠属性，目的在于与医保接轨，尽可能的为广大群众减轻医疗费用的负担，并不是人人都能够买商业险的，毕竟商业险有门槛，当然咯若是有条件买商业险，还是需要在能力范围内配置好，毕竟商业保险的保障范围更广。简单的一句，惠民保险是建立在医保上的基础，商业保险是延伸。

当前新定义重疾不断更新，不少公司纷纷推出新品。

国寿福2021分为A款和B款，提供170种疾病保障，最高可获得150%保额赔付。这款产品相比之前的版本，增加了不少可选疾病保障，其中6种/15种特定疾病额外赔50%保额，另外还有心脑血管疾病额外赔，最大的亮点是癌症可以单独赔多次，间隔3年能再赔保额。

太平洋的金典人生在保障轻重症之外，新推出了前症保障额外赔10%保额，保障内容比较有特色，另外成人特定疾病额外赔保额，叠加赔付200%保额。加上有安心住院和安享百万医疗险加持，综合保障完善。不过高发的甲状腺癌和原位癌只能二赔一。

本期主要分析：

1、首先看两款产品投保基本信息

2、两款产品在保障、疾病定义上的不同

3、两款产品在特色内容、保费的不同

4、国寿和人保的服务质量和投诉对比

一、产品基本信息了解

区别一：轻症疾病定义

轻疾没有行业统一标准，在保监会要求必须承保的6类高发重疾所对应的轻疾上，疾病的定义如下：

原位癌是过去第一高发轻疾，甲状腺癌过去第一高发重疾（目前划入轻疾，轻疾多次赔付概率大幅提高。）

国寿福21的轻疾定义宽松，原位癌和滤泡状甲状腺癌可以各赔一次，而金典人生只能在原位癌和恶性肿瘤-轻度二选一赔。

另外国寿福21的轻症隐形分组病种少很多，而金典人生比较多：

国寿福21：

金典人生：

区别二：产品特色承保内容

金典人生有前症保障（前症是人体组织或器官的某些良性疾病，在早期往往是一些如增生、结节、息肉之类的症状，具有潜在的恶变为癌的可能性。）金典人生前症可以额外赔10%保额。

另外还有20种成人特定疾病额外赔保额，包含高发的严重类风湿性关节炎、严重冠心病、严重哮喘等，重疾赔完之后，还可以再赔保额，相当于可以获赔200%保额。

国寿福2021版A款，自带6类特疾，70岁前额外赔50%保额，B款自带15类特疾额外赔50%保额，特疾包括严重三度烧伤、多个肢体缺失等。

从保障上看，金典人生的力度更大，直接赔保额。

区别三：扩展可选责任上

国寿福2021A款附加可选一，70岁前重疾额外赔50%，特定癌症、心脑血管疾病额外赔50%；另还可附加癌症二次赔付，不过只说第二次确诊，并没有说明前一次癌症复发、转移或持续存在能够赔第二次，见条款： 

金典人生如果想要多次赔付，可选附加金典人生多倍保，分5组赔4次，每次赔保额。

区别四：组合医疗险不同

无免赔医疗险：

国寿附加长久呵护住院费用续保每年审核，遇到较严重疾病，第二年一般做除外责任，续保和报销方式上没有平安的好。

金典人生附加太平洋安心住院医疗，保额1-6万，投保时任选，每年固定额度，不保证续保，续保每年审核，不保门诊：

百万医疗险：

国寿如E康悦续保款有癌症补贴，每年最高5万，第一年审核，后续不再审核，续保也比较宽松：

金典人生可组合安享百万医疗险投保，这款附加险保障方面比较全面，住院医疗费用，住院前后门急诊费用，门诊手术费用都有，此外还能垫付医药费、重疾不设免赔额。保障续保15年，稳定性比较好。

区别五：交费价格对比

具体看下不同年龄的费率情况：

金典人生最长只有19年交费，而国寿福2021有30年交费期，保费分摊好，不过从费率上看，国寿福贵很多。

区别六：服务质量和投诉

在服务质量上，从保监公布的消费者投诉情况统计表上看，排名靠前投诉越多，太保和国寿的排名都较靠后，服务质量还是可以的。具体见下表：

产品点评：

金典人生和国寿福2021都是线下旗舰型重疾险，搭配完整的医疗险组合投保。

但是国寿福2021交费贵些，相比之下，金典人生的性价比更高。