百年人寿是一家综合性的全国寿险，产品以性价比著称，康惠保系列都是知名度很高的产品。在新定义规则实施后，百年又一款产品臻爱倍至2.0上市。

臻爱倍至2.0是最高55岁可投，重疾是分5组赔5次，轻症和中症不分组可以多次赔付，与主流产品差别不大。基础保障还是比较完善的。另外还有重疾额外保障，在保单前10年且51周岁前确诊重疾可以额外赔30%，在原有基础上加强了重疾保障。但是，缺乏高发重疾的单独赔付。那么，这款产品是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、百年臻爱倍至2.0主要保什么内容

2、在疾病种类、交费方式、重疾保障上的相对优势

3、在疾病定义、高发重疾上值得留意的细节

4、百年人寿的公司情况和消费者投诉情况了解

1、交费方式灵活

百年臻爱倍至2.0的交费期限最长可以30年交，交费期长，可以有效的减轻保费压力，同时交费方式灵活，可以采取月交的方式，对于经济预算紧张的人来说还是比较有利的，想获得保障但是交费能力不够的情况下选择月交，可以将压力降低到最小。

2、疾病保障全面

臻爱倍至2.0的疾病保障全面，涵盖了100种重疾、35种轻症、20种中症，其中重疾分5组赔5次，轻症和中症的赔付比例与主流保持一致。基本保障还是比较完善的。

3、重疾保障有额外赔付

臻爱倍至2.0的重疾是分5组赔5次，若是在保单前10年且是在51岁前确诊重疾，还可以额外获得一笔保额的30%赔付，相当于有保额130%赔付。

4、原位癌和轻症癌症可以各赔一次

百年人寿臻爱倍至2.0是原位癌和轻症癌症各赔一次，提高了高发轻症的赔付次数，有的产品是两类疾病只赔其中一种，在这点上做的还是比较好的。

1、缺乏高发癌症单独多赔

臻爱倍至2.0没有癌症单独多次赔付，很多同类重疾产品会增加癌症二次赔付，或者是心脑血管等易高发重疾多次赔付。

2、轻症有隐形分组

臻爱倍至2.0轻症是多次赔付，虽然没有分组，但是存在隐形分组，相当于赔疾病A后，疾病B就无法获得赔付，如下所示：

3、高发轻症原位癌定义严格

臻爱倍至2.0的高发轻症原位癌定义较严格，限制条件较多，具体条款如下：

百年人寿作为一家综合性全国寿险公司，成立于2009年，成立时间有十多年，网点机构逐年增加，渐渐遍布全国，主要是在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、黑龙江、安徽、山东、江苏、 四川、福建、陕西、内蒙古、吉林、江西、浙江、山西、广东、重庆这些城市有设分支机构。

另外，依据公布的消费者投诉情况统计表上显示百年人寿的排名还是处于中位数的，说明消费者投诉情况还是比较低的，具体如下：

产品点评：

臻爱倍至2.0的保障特色在于重疾额外多赔，基础保障还是比较完整的，只是缺乏高发癌症单独多赔，在细节上做的还不够。

当前新定义重疾不断更新，不少公司纷纷推出新品，华夏的常青树卓越版是多赔型险种，而人保的人保福2021是单赔险种，这两款都是旗舰型产品。

华夏常青树卓越版，大病分组多赔，最大的亮点在于可以癌症多次赔付，癌症新发、复发、转移和持续，间隔3年后可以再赔保额，另外大龄投保不会保费倒挂的做法不变，按照保额、现价、保费取大赔。只不过注意有疾病的隐形分组赔付。

人保最新的人保福2021是新定义重疾，在过去人保福基础上升级而来，3类现代病额外赔30%，在疾病保障上有所调整，增加了中症疾病保障。加上人保完整的医疗险关爱百万和安心呵护，整体保障责任全面。

本期主要分析：

1、首先看两款产品投保基本信息

2、两款产品在保障、疾病定义上的不同

3、两款产品在特色内容、保费的不同

4、两款产品卖点和适用人群分析

一、产品基本信息了解

区别一：保障内容和赔付规则不同

人保福2021这款产品是单赔重疾险，120种大病直接赔1次保额。

而常青树卓越版是多赔型险种，100种大病分组赔6次，按照保额、保费和现价取较大值赔。

多赔型的险种最大的优势在于：就算罹患重疾（包含癌症），仍然能有机会享有重疾保障，而单赔的险种，发生大病赔付后，基本无法再购买到重疾险，后续发生疾病都得自己承担医药费。

不过多赔的交费比单赔贵些，更加考验经济实力。

区别二：高发轻症疾病定义不同

轻疾没有行业统一标准，在保监会要求必须承保的6类高发重疾所对应的轻疾上，疾病的定义如下：

人保福2021这款产品缺失慢性肾功能衰竭，另外在冠状动脉介入术的赔付上，比一般的险种严格。

好在两款产品原位癌和轻度癌症都可以各赔一次。

区别三：特色承保内容差别

人保福2021现代病额外赔保额，现代病是脑癌、白血病和骨癌。

白血病是少儿第一高发重疾，白血病可以额外赔30%，买的30万保额，赔39万，这个加量赔还是可以。脑癌和骨癌并不是高发癌症，目前成年男性第一高发是肺癌、肝癌胃癌等；成年女性第一高发是甲状腺癌、其次是乳腺癌、宫颈癌等。

常青树卓越版有住院关爱津贴保障，60周岁前未发生重疾，且60岁后住院治疗，按照基本保额的0.1%乘以实际住院天数给付住院关爱津贴保障，最高可赔90天。但是占用重疾保额，如果之后发生了重疾或身故等保险责任，需扣除之前给付的住院津贴。

区别四：组合医疗险区别

无免赔医疗险：

人保福2021人保安心呵护住院费用，通过社保报销后剩余部分按90%结算，保证续保3年，对于慢性病患者极为有利，不能担心次年不能续保，其条款是：

华夏常青树卓越版附加的住院费用补偿2014，保证续保5年，意味着慢性病就诊不会被拒绝续保，像高发的乙肝、高血压、糖尿病等，门诊拿药可报销，上年度理赔完，下年度继续续保，对这类慢性病群体很有利。

百万医疗险：

人保福2021关爱百万医疗属于市场上比较出众的高免赔医疗险，保障内容全面，对住院可能发生的各种医疗费用都有涵盖，另外续保相对宽松，关爱百万医疗险只要通过前2次，后续不会要求审核，不能续保的百万医疗险强了很多，其约定是：

华夏的百万医疗险医保通旗舰版保证续保6年，解决大病住院费用，不用担心理赔过保单失效，且有无理赔优惠，若上年度没发生理赔，免赔最低可到5000元。

区别五：交费价格对比

具体看下不同年龄的费率情况：

人保福2021有最长30年交费期，相比20年的交费期，保费分摊作用更好，交费压力更小。

区别六：服务质量和投诉情况统计

人保和华夏都是国内老七家保险公司，成立的时间早，网点分布广，在老百姓中有知名度。

从服务质量上，保监公布的消费者投诉情况统计表上看，排名靠前投诉越多，人保的排名都较靠后，服务质量还是可以的。但是华夏人寿有项排名靠前，说明投诉还是蛮多的，具体见下表：

产品点评：

人保福2021和常青树卓越版都是线下旗舰型重疾险，搭配完整的医疗险组合投保。

不过人保福是单赔，而常青树卓越是多赔，多赔险种肯定比单赔贵不少，不过两款产品的定价都不便宜，不适合一般工薪家庭。

如果看重医疗险组合和售后服务，可以考虑保额买低一点，再通过其他险种加保提升重疾额度。

工银安盛两大股东分别是工商银行和法国安盛保险集团，实力非常雄厚。不仅名气大，而且有着宇宙第一大行的工商银行网点遍布大小城市，有平台网点（工商银行）渠道的支撑，中外合资占据了保险市场的优势。

御健一生是工银安盛人寿推出的一款新定义重疾险，是不分组多次赔付的重疾险，保障180种疾病，重疾不分组最高赔3次，间隔期1年，加上有轻症和中症多次赔付责任，疾病覆盖范围广，保障内容全面。提供的就医协助、住院手术安排等服务实用性强，是一大特色。

那么，这款产品值得购买吗？

本期主要分析：

1、御健一生产品保障内容解析

2、御健一生在分组、疾病定义等优势分析

3、御健一生在医疗险组合、原位癌等短板之处

4、工银安盛服务质量和投诉情况

1、大病多赔不分组

目前市面上多次赔付的重疾险，按照是否分组可分为分组多赔和不分组多赔，从获赔的概率上来说，不分组多赔的概率更大，对于被保险人越有利。

御健一生这款产品大病不分组多赔，110种重疾保障不分组赔3次，每次赔100%保额，间隔期1年。多次赔付不分组，大大增加二次赔付机率，比分组多次赔付更与优势。

2、有特色的增值服务

御健一生重疾险提供就医协助服务，包括视频医生、门诊预约、协助及导诊陪诊，住院手术安排等服务，对于大病就诊来说，实用性还是很强的。

3、最长30年交费期

最长缴费期为30年，一般而言，缴费期越长，对于客户来说缴费压力越小，同时最大力度发挥保费豁免的权益，如果有附加险的话（一般是医疗险附加长期重疾险投保）保的更长。具体看下不同年龄的交费价格对比：

虽然目前所有年龄段的费率还没有公布出来，但是从已经公布的年龄段费率来看， 这款产品的费率和健康保普惠多倍版持平。

4、高发轻症保障全

轻症只规定了3种必须承保，其他的都是各家公司自行决定的。从必须承保的重疾对应的高发轻症来看，这款产品几款高发轻症保障全面，原位癌和轻度癌症可以各赔一次。不像有些产品只能二赔一，具体是：

1、轻症有隐形分组

这款产品重疾不分组多赔，轻症也是不分组多赔，但是在实际的赔付中，有多项疾病赔一项的隐形分组，即赔完A疾病，不赔B疾病，实际保障的疾病种类减少，具体见以下病种：

2、缺乏医疗险搭配投保

重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。

需要留意本产品能否搭配小额医疗和百万医疗险，后续需要补充完善。

3、原位癌定义严格

虽然保监对原位癌未做具体的规定，各家公司都是原位癌和轻度癌症同时承保，这款产品也是两项疾病可以各赔一次，不过在原位癌的疾病定义上，比较严格，上皮内瘤变等都不在保障范围内，具体见条款疾病定义：

保险售后服务是否完善，消费者投诉是否多，理赔是否便捷等这些相关因素，往往会影响着大众对保险公司的评价。

从保监会公布的消费者投诉情况统计来看，排名越靠前，投诉越多。工银安盛人寿的整体排名都较靠后，说明投诉情况还算较少，我们来看下具体情况：

产品点评：

工银安盛御健一生重疾险基础保障都有，保障疾病多达180种，重疾不分组可以多次赔付，特色和亮点是提供绿通服务，可以线上提交资料，申请理赔。不过留意医疗险搭配和原位癌赔付。

癌症是重疾中的第一大杀手，因此在投保的时候，很多人会比较注重癌症的保障。对此，新华人寿多倍保超越版，是一款非常有特色的多赔重疾险，在癌症高发情况，它针对高发类的癌症单独多次赔付，且间隔期在同类产品中还是较短的，只有三年，符合要求且未超过限额，就能满足多赔，加上有15类成人意外伤害特定疾病额外赔50%，只是在疾病限额上有不同。

无忧人生2021至尊版属于人保旗下的一款新定义重疾产品，有分为成人版和少儿版，其中成人版是18-65岁可投，这款产品疾病保障广，轻中重疾可多次赔付，且有专属老年特定重疾可额外赔付，另外也可附加两全保障，实现平安满期有保额和保费返还，只是保费上需要留意。

那么，这两款产品哪一款更值得投保呢？

本期主要分析：

1、两款产品主要保什么内容？

2、在疾病保障、特色内容的不同

3、在疾病定义、保费上的不同

4、新华保险和人保寿险消费者投诉情况对比

一、主要保什么内容

区别一：产品的保障不同

新华多倍保超越保

1、疾病分五组，重疾、轻症和中症都有分组，且轻症、中症的赔付额度会占用重疾保额，一旦轻症和中症赔付后，重疾保障额度会减少。

2、轻症的赔付比例仅有20%，与主流产品相比较少。另外中症是赔50%，与同类有的产品赔付60%相比还是较低的。 

3、同样身故的赔付也需要扣除疾病保险金，才可以保额、保费和现价较大者进行赔付。

无忧人生2021至尊版

1、重疾分6组赔6次，轻中症的赔付也同时多次赔付，赔付额度没有相互影响。

2、身故赔付对于高龄人士有利，可避免出现保费倒挂的情况。

区别二：特色保障内容不同

新华多倍保有癌症多次赔付，且间隔期3年，但是要求要严格点需要达到前次重度癌症临床完全缓解后的复发或转移。另外还有15种意外伤害成人特定疾病额外赔付50%保额，相当于在赔付了重疾后，额外获得保障，最高可以达到150%保额保障。

无忧人生2021至尊版是只有针对老年特定重疾额外保障，可以额外赔到保额20%，没有成人阶段的特定重疾额外保障。

区别三：疾病定义不同

无忧人生2021至尊版的常见轻症有一定缺失，不保慢性肾功能衰竭，多倍保超越版上做的比较好，不仅较为全面，同时定义较宽松，仅持续90天。

区别四：保费不同

不同年龄保费对比如下：

​区别五：消费者投诉情况对比

新华保险和人保寿险都是属于老牌保险公司，知名度高且网点分布广，依据公布的消费者投诉情况统计来看，两家公司排名如下：

可以看出人保的排名要位于后面，意味着在消费者投诉上要少与新华保险，因此在消费者服务上人保还是有优势的。

产品点评：

新华多倍保超越版在保障上还是比较全面的，有癌症多赔以及特定重疾额外保障，但是轻症和中症的赔付额度占用重疾保额，侧面来说重疾保障力度就会削弱。

人保无忧人生2021至尊版的疾病多次赔付，但是在特色内容上不明显，只是老年特疾上有额外保障。

国人都爱储蓄，尤其是2020年受到疫情冲击，很多小企业裁员倒闭，不少人失去工作机会，没有收入来源，这个时候如果没有任何储蓄，生活不得已陷入窘境。让很多人更加认识到储蓄的重要性。

目前市场上的重疾险，其实多数是消费型的产品，但是也有不少是储蓄型的。不过是到期返保费，在通货膨胀的压力下，返还的保费力度太小，不足以吸引更多的人为此买单。

利安人寿最新推出的安康惠保2021，是一款返还型重疾险，是由两全险、附加重疾险组合而成的，保150种轻重疾疾病，保障期是到80岁，平安到期是返还保额。

那么，利安的这款安康惠保2021是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、安康惠保2021的基本信息介绍

2、安康惠保2021与同类产品对比

3、安康惠保2021的基本优势和不足之处

4、不同年龄的交费价格对比情况

5、利安人寿服务质量和投诉统计

1、癌症额外赔30%

确诊特定重度恶性肿瘤，在给付重大疾病保险金之外，还额外给付30%保额，叠加赔，相当于直接赔付130%保额，保障力度大。

2、期满一次性领取保费

这款产品主险是两全，重疾险安康惠保2021作为附加险，平安生存至80岁，可一次性领取所交保费，保障本金安全。

不过返还型的重疾险，交费比消费型的险种贵不少，如果是预算不足的，建议优先考虑消费型险种，买足保额。

3、最长30年交费，杠杆好

这款产品最长交费期可选30年，是目前市面上最长的交费期，交费期越长，保费的分摊作用越好，此外还能最大化的体现保费豁免作用。

保费分摊作用，每年的交费压力也小很多，具体看下不同年龄的交费价格情况：

4、高发轻症疾病保障全

从保监规定必须承保的重疾中，对应的高发轻症上看，这款产品这些高发轻症保障很全，且有原位癌和轻度癌症能单独各赔一次，保监未对原位癌承保做出规定，但是这款产品单独赔1次，保障更加实用，具体看下疾病定义情况：

1、留意轻症承保内容细节

（1）轻症有隐形分组

安康惠保2021的轻症是多次赔付，但是存在隐形分组，相当于赔付了疾病A，疾病B就无法获得赔付，具体如下：

（2）轻症多次赔有间隔期

这款产品多次轻症赔付有90天的间隔期，目前市面上的重疾险产品，轻症赔付多数是没有间隔期的，有间隔期，不利于多次获赔。

2、无医疗险组合投保

重疾险是确诊大病给付一笔钱，保险合同终止；医疗险是在保障额度内报销实际住院就诊的费用，百万医疗额度高达百万，一般足够。

光有重疾险可能额度不够应付大病就诊费用，也可能面临罹患大病不在承保疾病范围内的尴尬，所以要配备好医疗险。

医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

3、癌症不能单独赔保额

当前癌症高发且多发，不仅疾病凶险，而且治疗费用昂贵，很多家庭就是因为疾病返贫或者致贫。

购买的重疾险中，有癌症单独赔多次，间隔3年能再赔保额，实用性更强。

买保险要考虑售后是否便捷以及服务质量是否好，利安人寿保险公司成立时间不长，网点分布还是相对较少。

通过保监会公布的各家公司消费者投诉情况对比，排名越靠前，说明投诉情况越多，利安人寿的排名相对靠后的，从而可以看出利安人寿保险公司售后服务还是可以的，具体表格如下：

产品点评：

安康惠保2021是一款返还型重疾险，平安生存至80岁直接返还100%保额，加上有癌症叠加赔和最长30年交费，保障的力度和保费可观。但是比一般的消费型重疾险还是贵不少，如果是预算不是很充足，可以优先考虑消费型险种，但是要留意医疗险的缺口。

超级玛丽系列在互联网保险上的知名度高，可以说是名副其实的网红保险。在新定义开始实施后，信泰人寿推出的超级玛丽4号是重疾单次赔付，轻症和中症多次赔，高发癌症、心脑血管疾病提供额外保障，保障责任全面且很灵活。

另外，超级玛丽4号，延续了超级玛丽3号高性价比的特点。除了基本保障全面外，有重疾额外赔付，在60岁前确诊首次重疾可以额外赔付保额的80%，赔付额度在同类中算比较高的，另外，首次轻症和中症可以赔付高达40%和75%，另外还有恶性肿瘤持续保险金保障。那么，信泰人寿超级玛丽4号是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、超级玛丽4号主要保什么内容？

2、在保障、高发疾病、特色内容上的相对优势

3、在疾病定义、间隔期、最高保额上值得留意的细节

4、信泰人寿的公司情况和消费者投诉情况了解

1、重疾保障力度强

超级玛丽4号的重疾保障力度强，基础保障是110种重疾赔1次，但是有60岁前确诊首次重疾可以额外赔付保额的80%，保的额度在同类产品中还是很高的。

2、轻疾、中症赔付高

超级玛丽4号轻症和中症都是多次赔付，其中轻症在60岁前额外赔保额10%，相当于是赔到40%比例，中症的赔付比例在60岁前可以赔到75%。

3、高发重疾保障好

癌症是重疾高发第一大疾病，国内癌症发病率是年年攀升的，信泰人寿超级玛丽4号可以附加癌症二次赔付，还可以提供恶性肿瘤持续津贴，确诊癌症1年后，每年可额外获得保额的15%，可以给付2次；另外心脑血管重疾也是不可忽视的高发重疾，这款产品也提供心脑血管疾病额外赔付。

4、轻症定义宽松

超级玛丽4号的轻症疾病定义宽松，原位癌和轻症癌症可以各赔一次，另外慢性肾功能衰竭定义宽松，只需要持续90天，具体如下：

1、最高保额有限制

信泰超级玛丽4号的最高保额有限制，只能买到45万，这点对于大保额需求的人群是远远不够的，毕竟在一线城市，这点保额根本无法应付患病后所要支出的费用。

2、轻症疾病有隐形分组

超级玛丽4号的轻症疾病是不分组多赔，但是有隐形分组，相当于赔了疾病A，疾病B就无法享受该保障，疾病分组如下：

3、原位癌定义严格

原位癌现在不属于轻症癌症，是单独保障，但是其定义较为严格，具体如下：

信泰保险成立于2007年，是一家中资公司，总部在浙江，依据公布的数据显示核心偿付能力充足率在134.72%。另外，从消费者投诉统计数据排行榜单来看，信泰保险位于稍微偏后的位置，整体投诉情况还是较少，也说明客户服务质量还可以，具体如下

产品点评：

超级玛丽4号作为信泰人寿推出的新定义产品，整体上看保障还是不错的，赔付高，投保也很灵活，只是最高保额有一定的限制。

重疾险根据保障期不同，有区分终身和定期消费型的险种，定期消费型的意味着平安到期没有保费退还，但是一旦附加了两全险，不仅可以提供保障，同时平安到期可以返还保费，符合大部分有病保病，无病养老的心态。

合众人寿在新规则实施后，继合众壹号2021之后，推出了美满幸福尊享版，这是一款新定义产品，基础保障涵盖了100种重疾赔1次基本保额，55种轻症赔4次，可以赔到保额的25%，没有单独设置中症责任，另外可以附加两全，保到60、70或80岁，平安到期可以返还1.2倍保费，让消费者享受保障的同时，又可以为未来储备一笔资金。那么，这款产品是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、合众人寿美满幸福尊享版主要保什么内容？

2、美满幸福尊享版与同类相比，有何优势？

3、美满幸福尊享版在轻症保障、保费上值得留意的细节

4、合众人寿到底是一家什么样的公司？

1、基础保障完善

美满幸福尊享版的基础保障完善，包含了100种重疾保障，按照保额赔付保额的100%。55种轻症赔4次，每次赔保额的25%。罹患轻症可豁免保费，另外有保费返还。

2、身价保障足

美满幸福尊享版自带身故保障，成年后的身价保障是按照保额和附加险的现金价值一起给付的，这样对于承担家庭经济责任的成年人来说，才能够安心。但是身故和重疾保障只能二选一。

3、满期有返还

这款产品是由主险两全险+附加险重疾组合而成，可以灵活选择保障期限，平安保到60、70、80岁，平安到期可以返还1.2倍保费，对于被保人来说在享受保障的同时，又可以为未来储备一笔资金。

1、轻症保障中有隐形分组

轻症是多次赔付，但是有隐形分组，相当于赔了疾病B，就不赔付疾病A，具体如下所示：

2、高发轻症有缺失

新政实施后，有3类是法定的轻症疾病，但是其他轻症并没有统一规定，另外的话，原位癌不再属于轻症癌症，作为可选保障由保险公司自行确定。

美满幸福尊享版的原位癌和轻症癌症各赔一次，这点的做法还是随主流产品。但是常见的高发轻症有缺失，不保慢性肾功能衰竭。

3、没有单独划分中症责任

合众美满幸福尊享版没有单独划分中症责任，有的疾病是按轻症比例赔付，相对来说，赔的会更少下些。

4、保费需要留意

美满幸福尊享版是一款定期保障的产品，平安到期可以返还保费，与同为返还型重疾险相比：

合众人寿是一家全国综合性保险公司，其股东由中发实业集团、日本太阳生命保险株式会社等国内外知名企业组成。

那么，依据公布的消费者投诉排行榜显示，合众人寿的排名位于中位数，但是有一项排名还是相对靠前，说明还是存在一定的投诉情况，具体如下：

产品点评：

美满幸福尊享版是一款基础保障较为完善的险种，可以返还保费，但是没有太多的特色内容，对于高发疾病没有额外提供保障。

平安和国寿，在保险市场上都具有举足轻重的地位，国寿寿险保费收入稳居行业第一，而平安净利润排行业第一，两家实力不相上下，在国民中的知名度也一直很高，旗下主打产品一直以来备受关注。

平安福作为平安的旗舰型产品，新定义的平安福21是第9次升级，平安福21增加中度重疾、改善癌症单独赔多次条款，原位癌和滤泡状甲状腺癌分别赔一次，轻疾多次赔付概率大幅提高。

国寿福2021分为A款和B款，提供170种疾病保障，最高可获得150%保额赔付。这款产品相比之前的版本，增加了不少可选疾病保障，其中6种/15种特定疾病额外赔50%保额，另外还有心脑血管疾病额外赔，最大的亮点是癌症可以单独赔多次，间隔3年能再赔保额。

本文主要分析：

1、在保障内容、疾病定义等核心保障的区别

2、两款产品组合医疗险的区别

3、两款产品不同年龄的交费情况对比

4、两款产品定位和适用人群分析

一、产品基本信息了解

区别一：高发轻症疾病定义

轻疾没有行业统一标准，在保监会要求必须承保的6类高发重疾所对应的轻疾上，疾病的定义如下：

细节上区别在于，平安福在慢性肾功能衰竭上理赔门槛更低，轻疾赔付后实际给付比例要更高，轻疾赔付一次，主险和重疾保额额外增加10%。

不过两款产品各有一项隐形分组。

平安福21：

国寿福21A款：

区别二：重疾保障不同

平安福21本身没有自带额外保障，需要额外保障需要单独买。

国寿福2021版A款，自带6类特疾，70岁前额外赔50%保额，B款自带15类特疾额外赔50%保额，特疾包括严重三度烧伤、多个肢体缺失等。

在扩展可选责任上：

国寿福2021A款附加可选一，70岁前重疾额外赔50%，特定癌症、心脑血管疾病额外赔50%；平安福如果附加脑中风和心肌梗塞保障，终身都是直接赔双倍，没有特定癌症额外赔或70岁前重疾额外赔。

区别三：附加恶性肿瘤保障不同

癌症是当前第一高发重疾，也是理论上最有可能赔多次的疾病，在这项保障上，平安福21附加恶性肿瘤疾病，明确写明，首次癌症以后，间隔三年，癌症复发、转移、持续存在或新发癌症可以赔第二次；

国寿福2021，附加可选二保障中，针对癌症二次赔付，只说第二次确诊，并没有说明前一次癌症复发、转移或持续存在能够赔第二次，见条款： 

区别四：搭配医疗险不同

小额医疗险：

平安附加优享人生住院医疗，保证续保5年，可以扩展报销自费药，额度1万，与百万医疗险无缝衔接，平安过去小额医疗险到期续保宽松。

国寿附加长久呵护住院费用续保每年审核，遇到较严重疾病，第二年一般做除外责任，续保和报销方式上没有平安的好。

百万医疗险：

如E康悦有癌症津贴，续保条款是承诺续保，只需要担心停售，属于短期健康险；平安保证续保20年，属于长期健康险，只需要考虑20年后是否在售问题。

百万医疗险上，两家都是大公司产品，续保都比较可靠，主要区别在小额医疗险。

区别五：费率差别

具体看下不同年龄的交费价格对比：

区别六：各自卖点和适合人群

国寿福2021A款附加的癌症二次赔条款表述有争议，但是自带特定疾病70岁前额外赔，如果要选附加，可选附加一责任：70岁前重疾额外赔，癌症、心脏病和脑中风额外赔50%。

平安福21一般都是附加健享+E生保组合投保，如果经济条件可以，可以加上癌症单独赔多次。

产品点评：

都是线下旗舰型单赔重疾险，保障责任全面，能搭配医疗险投保，且有癌症单独赔多次，不过交费价格都不便宜，适合中高端群体。

国寿作为国企，成立的时间早，旗下的国寿福是旗舰型重疾险。2021新定义重疾实施后，国寿福也进行了升级，最新版的国寿福2021分为A款和B款， 18-60周岁人群可投保，提供170种疾病保障，最高可获得150%保额赔付。

这款产品相比之前的版本，增加了不少可选疾病保障，其中6种/15种特定疾病额外赔50%保额，另外还有心脑血管疾病额外赔，最大的亮点是癌症可以单独赔多次，间隔3年能再赔保额。但是，也有需要关注的细节部分。

那么，这款产品值得投保吗？

本期主要分析：

1、国寿福2021具体保障内容解析

2、国寿福2021在重疾保障、少儿保障的相对优势

3、国寿福2021在疾病定义、赔付比例上相对不足

4、中国人寿的消费者投诉情况了解

1、70岁前可额外赔

国寿福2021版这款产品自带特定疾病额外赔，其中A款是6种特定疾病70岁前额外赔50%保额，B款是15种特定疾病。

具体是：

另外AB两款都可选额外保障，实现在70岁前，120种重疾叠加赔50%，相当于可以赔到1.5倍保额，保障力度大。

2、癌症单独赔3次

当前重疾中第一高发的大病是癌症，癌症疾病凶险，且治疗费用高昂，后期的康复费用也是一笔不小的数目。

国寿福2021这款产品可选附加癌症单独赔2次，首次重疾是癌症赔完之后，间隔3年，再次确诊癌症，可以再赔。

3、高发轻症疾病定义宽松

新的疾病定义，对疾病重新进行了定义，滤泡状甲状腺癌症属于轻度重疾，只能按照轻症赔，而很多险种明确规定原位癌和轻度癌症只能二赔一，国寿福2021版这款产品两项可各赔一次，具体是：

可以看到，国寿福2021这款产品整体轻症疾病定义还算比较宽松的。

4、30年交费杠杆好

这款产品最长有30年的交费期，相比20年交费期，除了保费分摊作用好之外，杠杆作用更加的明显。

具体看下不同年龄的交费价格情况对比：

5、附加医疗险实用

国寿如E康悦癌症津贴200元/天约定，免责也并未有不合理的地方，因此幼儿大病范围内的保障无缺失，虽然国寿如E喜悦续保审核较好，除了第一年审核外，第二年正常续保，不会因为被保人的健康状况而拒保，其约定是：

1、留意轻症保障内容细节

1）轻症赔付比例低。国寿福2021共保障30种轻症，仅仅赔付20%保额，这个赔付额是有点低的，市面上大多数的产品轻症赔付平均水平都达到30%了。

2）轻症有隐形分组。轻症未分组赔付，但是实际理赔过程中，有多项疾病赔一项的隐形分组，不过相比市面上其他险种有十几种疾病的隐形分组，这款产品的隐形分组病种算较少的，具体是：

2、留意无免赔医疗续保

国寿呵护长久住院医疗险，不保证续保，续保每年审核，从消费者实际理赔来看，上一年如果发生慢性病，第二年续保往往把上一年疾病做除外责任。

不过好在百万医疗险如E康悦第二年起可以承诺续保，可弥补大病造成的损失。

3、等待期长

目前市面上有很多重疾险产品的等待期是90天，而国寿福2021却要180天，万一被保人在等待期内突发疾病，得不到任何赔付，这样对于被保人来说十分不利。

中国人寿保险公司知名度还是比较高的，网点分布广，代理人团队庞大，售后服务还是比较便捷的。从保监公布的消费者投诉情况统计来看，国寿的排名比较靠后，说明投诉较少，见下表：

产品点评：

国寿福2021保障更加全面，在原来的基础上，增加了不少可选责任，投保灵活度高，可附加的癌症多次赔实用性很强，加上搭配的医疗险全面，且最长有30年交费期，杠杆作用好，不过轻症有少量多项疾病赔一项。

医疗险是住院就能赔，比重疾险理赔门槛低很多。在购买保险产品的时候，如果预算有限，都是建议优先考虑配置医疗险，然后再是重疾险。

而医疗险按照保障的额度分，有万元内的小额医疗，百万额度的百万医疗。百万医疗保额高达百万，对于大病患者实用。

瑞华随心保医疗健康保险，由瑞华健康保险股份有限公司承保，包含一般医疗、重疾医疗等保障，投保年龄包括出生到六十五周岁。

这款产品最高400万的额度，包含一般医疗和110种重疾医疗，和可选特药保障和质子重离子医疗等可选责任，疾病覆盖面广。另外免赔额可按需选择，最低5千元免赔，确诊重疾0免赔额。住院垫付及院外购药都在保障范围内，交费价格有竞争力。不过留意核心的续保条款……

本期主要分析：

1、在保障责任、免赔额、增值服务等优势分析

2、在责任免除、续保等需关注的细节

3、瑞华随心保百万医疗值得投保吗？

1、保障内容全面

瑞华随心保百万医疗险提供一般医疗、重疾医疗、质子重离子医疗、院外特定药品费用医疗以及重大疾病津贴，保障比较全面。

另外住院常见的就诊的项目包括住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊。这款产品这４类都包含在内，基本完全覆盖住院就诊项目。

2、确诊重疾0免赔

一般百万医疗险都有1万的免赔额门槛，这款产品可选免赔额5千、1万或2万，免赔额越低交费越贵。

不过比较人性化的是确诊重疾0免赔，对于被保险人来说，能获赔的更多。

3、有特药及住院费用垫付

瑞华随心保百万医疗险提供医疗费垫付、重疾绿通，特定药品服务，送药上门等贴心增值服务，尤其是费用垫付服务，对于大病患者来说，实用性很强，前期不用因为高昂的医药费耽误治疗。

此外还有院外特定药品费用保障，高达200万，0免赔额，包含69种特药。对于大病尤其是癌症患者来说，有外购药，会好很多。

4、交费价格便宜

具体看下这款产品的费率对比：

1、续保每年审核

这款产品的续保条件很差，是非保证续保合同，有可能会因为理赔过或者身体变差而拒保，详见续保条款：

2、不保“职业病”

责任免除无统一的规定，各家公司不一。重点关注本产品不保，而其他产品承保的部分，比如瑞华随心保不保“职业病”，其他的就没有这项免责，见条款：

产品点评：

瑞华随心保百万医疗险保障责任全面，可选免赔额，最低只有5千，支持垫付、重疾绿通等比较实用的增值服务，且交费价格便宜，不过续保每年审核。