2021年重疾新规实施后，各家保险公司都推出了新品，在产品设计上，不断的提升保障力度，“标配”的是轻中重症疾病保障。

合众人寿旗下新出的爱健康2021是一款重疾单赔险种，承保期限灵活，可以根据自身的需求选择，不仅可以保30年还可以保60或70岁，疾病保障覆盖重疾高发年龄段。

加上最长30年交费期，能最大化的缓解交费压力，起到以小博大的杠杆作用。

不过在保障内容上，需留意产品的疾病定义及保障的完整性，不给健康保障留缺口……

本期主要分析：

1、合众爱健康2021投保方式、交费价格等优势分析

2、合众爱健康2021险种组合、疾病划分需留意细节

3、合众爱健康2021不同年龄的交费价格对比情况

4、合众爱健康2021产品的定位和投保策略建议

1、保障期限灵活

这款产品不仅可以保定期30年，还能保至固定期限，保障至60或70岁，我国重疾高发年龄段是40-70岁，这个年龄段正是上有老、下有小的中年阶段，不仅需要面临工作的压力，还有家庭经济的压力。

这款产品保至60或70岁，能覆盖重疾高发的年龄段，可以根据自身的需求选择，同时又能满足有终身保障，想要加保提升保额的人群，选择保30年。

2、交费杠杆作用明显

最长30年的交费期，交费期越长，分摊到每年的保费越少，对于被保险人来说，交费的经济压力越小。

在有疾病豁免责任的前提下，只要出险，后续的保费就免交，以小博大的杠杆作用明显，可以很好的起到四两拨千斤的作用。

3、交费便宜

无论是保30年，还是保定期至60或70岁，交费都比保终身的便宜不少。尤其是在有保定期70的前提下， 不仅保障覆盖和终身相差不大，费率上比保终身的还便宜不少，具体看下费率对比：

1、承保内容单一

只提供轻症和重疾保障，其中覆盖100种重疾和35种轻症赔付，保监规定的几类高发疾病，都在保障范围内。

不过市面上的保险产品，大部分的产品，基本保障责任是轻症+中症+重症，相对来说，这款产品的保障内容略显单一。

2、需留意轻症承保细节

01）轻症有隐形分组

轻症不分组多赔，但是实际赔付有多项疾病赔一项的隐形分组，即赔完A疾病，不再赔B、C疾病，具体的病种如下：

02）高发轻症缺失

从保监规定必须承保的重疾，对应的高发轻症上来看，这款产品缺失慢性肾功能衰竭保障，具体是：

不过原位癌和轻度癌症可以各赔一次，只是在原位癌的疾病定义上，比较严格，需满足接受了原位癌的手术治疗，具体见条款：

3、留意医疗险搭配

重疾险是确诊大病给付一笔钱，保险合同终止；医疗险是在保障额度内报销实际住院就诊的费用，百万医疗额度高达百万，一般足够。

光有重疾险可能额度不够应付大病就诊费用，也可能面临罹患大病不在承保疾病范围内的尴尬，所以要配备好医疗险。

医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好

4、癌症不能单独赔多次

癌症是国内第一高发重疾，但医学进步提升了生存率，比如甲状腺癌、乳腺癌等术后，长期服药正常生活没问题。

但是长期吃药花费不小，加上减少了经济来源，很多癌症家庭就是长期吃药给吃穷了，投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。合众爱健康2021没有癌症单独赔责任。

产品点评：

爱健康2021是一款保障责任比较简单的重疾单赔险种，100种大病直接赔保额，另外还有35种轻症赔30%保额，相比市面上的其他重疾险，这款产品保障内容单一，且疾病定义缺少慢性肾功能衰竭，无医疗险组合，健康保障不完整，投保的性价比一般。

多赔重疾险产品现在有很多，但是多次赔付的重疾产品往往又会涉及到是否分组，不分组的重疾赔付要稍优于分组重疾产品，也还是需要留意重疾间隔期。

中韩人寿臻爱保2021是一款多次赔付重疾，120种大病不分组可以赔3次，保额递增赔，最高可赔120%保额，多次赔付只间隔1年，加上中症和轻症保障，覆盖病种全。同时特定重疾分为不同的人群可以额外获得保障，保障的特色感鲜明。不过在承保疾病种类上面，留意高发的轻症疾病定义和保障的全面性……

本期主要分析：

1、中韩人寿臻爱保2021产品基本情况介绍

2、中韩人寿臻爱保2021与同类产品对比

3、中韩人寿臻爱保2021的相对优势和不足之处

4、中韩人寿的网点分布和服务质量情况

1、保额递增赔，多次赔付间隔期短

大病多赔，最多赔3次，按照10%比例递增赔付。

目前多赔型的重疾险，按照疾病是否分组、癌症是否单独分组，可分不分组多赔、癌症单独分组多赔和癌症未单独分组多赔。

从获赔的概率上来说，不分组多赔优于分组多赔。臻爱保2021这款产品不分组赔3次，3次分别赔100%保额、110%保额和120%保额，多次赔付间隔1年，间隔期短，且保障力度大。

2、特定疾病额外赔

这款产品针对不同人群，设置特定疾病额外赔。具体是10种少儿、5种男性、7种女性特定疾病，18岁前确诊少儿特定疾病，额外赔保额；18岁后，确诊男、女特定疾病，额外赔50%保额。具体是：

3、交费期长，杠杆作用好

这款产品最长交费期可选30年，是目前市面上最长的交费期，交费期越长，保费的分摊作用越好，此外还能最大化的体现保费豁免作用。

以30岁男性，买30万保额，保至终身为例：

但是从费率上看，比同期的险种贵不少。

1、轻症有隐形分组

臻爱保2021的轻症是多次赔付，但是存在隐形分组，相当于赔付了疾病A，疾病B就无法获得赔付，具体如下：

2、无医疗险组合

重疾险是确诊大病给付一笔钱，保险合同终止；医疗险是在保障额度内报销实际住院就诊的费用，百万医疗额度高达百万，一般足够。

光有重疾险可能额度不够应付大病就诊费用，也可能面临罹患大病不在承保疾病范围内的尴尬，所以要配备好医疗险。

医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

3、不保原位癌

新的疾病定义将原位癌单独划分出来，不在轻度癌症中承保，但是臻爱保2021这款产品不保原位癌。从保监规定的必须承保的几类高发重疾，对应的高发轻症保障上看，臻爱保2021且缺失慢性肾功能衰竭，具体是：

买保险要考虑售后是否便捷以及服务质量是否好，中韩人寿保险公司成立时间不长，网点分布还是相对较少，主要分布在浙江、江苏、安徽。

通过保监会公布的各家公司消费者投诉情况对比，排名越靠前，说明投诉情况越多。中韩人寿的排名相对靠后，说明中韩人寿的服务质量还是可以的，具体表格如下：

产品点评：

中韩臻爱保2021大病多次赔付形态好，最高可赔120%保额，且有特定疾病额外赔，少儿高发的白血病可获赔200%保额。但是无医疗险组合，且不保原位癌和慢性肾功能衰竭，被保人健康保障上存在较大的缺失，费率也不讨喜，市场区分度不强。

无忧人生2021至尊版属于人保旗下的一款新定义重疾产品，有分为成人版和少儿版，其中成人版是18-65岁可投，这款产品疾病保障广，轻中重疾可多次赔付，且有专属老年特定重疾可额外赔付，另外也可附加两全保障，实现平安满期有保额和保费返还，只是价格不便宜。

太平洋金典人生在基础保障轻重症之外，有新推出了前症保障额外赔10%保额，保障内容比较有特色，除此外，还有专门针对20种成人特定疾病额外赔保额，其赔付额度高达200%保额。加上可搭配安心住院和安享百万医疗险，综合保障完善。不过轻症疾病中高发轻症癌症中的甲状腺癌和原位癌只能二赔一。

那么，这两款产品哪一款更值得投保呢？

本期主要分析：

1、两款产品主要保什么内容？

2、两款产品在保障、疾病定义上的不同

3、两款产品在医疗险、保费、特色内容上的区别

4、太平洋保险和人保寿险的公司情况以及服务质量对比

区别一：产品的保障不同

金典人生

1、主险重疾单次赔付，但是可以附加重疾分5组赔4次，实现重疾分组多赔。

2、保障内容仅涵盖了轻重疾保障，没有单独划分中症责任。

3、另外成人版的身故赔付仅赔保额。

无忧人生2021至尊版

1、重疾是自带分6组赔6次，另外有中症责任划分，赔付额度有50%，比轻症赔付比例来说，还是可以的。

2、成人版的身故赔付是依据保额、保费和现价取大者赔付，这点防止高龄老人投保后出现保费倒挂的情况。

区别二：疾病定义不同

实施新规后，轻症定义有所变化，原位癌现在单独划分，不属于轻症癌症，这两款产品都有原位癌保障，但是有一定的不同，具体如下：

可以看出来就金典人生是原位癌和轻症癌症只赔其中之一，降低了高发轻症获赔率，以及无忧人生2021至尊版不含慢性肾功能衰竭的保障，这点上还是有一定不足。

区别三：附加医疗险有不同

金典人生可以搭配安享百万医疗险，是可以保证续保10年，续保较为稳定和持续，但是附加的安心住院医疗保额1-6万，投保时任选，每年固定额度，不保证续保，续保每年审核，不保门诊。

无忧人生2021至尊版搭配的关爱百万医疗是市场较为突出的百万医疗险，保障相对全面，另外续保相对宽松，关爱百万医疗险只要通过前2次，后续不会要求审核。另外小额医疗险安心呵护住院可以保证续保3年，续保稳定持续，对慢性病患者以及身体较弱的人群还是比较有利的。

区别四：特色保障内容不同

金典人生有针对20种成人特定重疾额外赔保额的100%，覆盖了易高发的疾病，另外新增的6类前症提供保额的10%赔付，还是具有鲜明的特点。

无忧人生2021至尊版只有对老年人特定重疾有保额的20%保障，仅有保额的20%赔付。

区别五：不同年龄保费对比

两款产品不同年龄保费对比如下：

区别六：太平洋保险和人保寿险的服务质量对比

买保险，很多人还是比较关心消费者服务的情况，依据公布的消费者投诉情况统计表，两家公司的排名如下：

可以看出两家公司排名还是比较靠后的，其中太平洋人寿有一项排名较为靠前，其他还是相对靠后，两家公司售后服务质量还是可以的。

产品点评：金典人生的保障还是很有特色的，只是没有单独划分中症责任，人保无忧人生2021至尊版的保障更全，但是额外保障只是针对老年群体。

腾讯旗下的微保平台，用户量是非常庞大的，现在也越来越多的人接受互联网保险。微医保是其中较为出名的品牌，初期的广告可以说是遍布各大网站。在重疾新规实施后，旧定义全部下架后，推出了微医保少儿重疾，这款产品属于一款新定义产品。

微医保少儿重疾险是专属0-17岁的少儿群体投保，又名无敌宝宝2.0，基础保障涵盖了120种重疾赔1次，按保额100%赔付，另外有40种轻症可以赔到3次，同时有10种少儿特定重疾额外赔保额的100%，交费方式灵活，可以选择月交，但是保障期只到23岁，成年后的保障覆盖不全。那么，这款产品是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、主要保什么内容？

2、在公司、少儿保障以及交费方式上的相对优势

3、在保障期、保额上值得留意的细节

4、微医保少儿重疾适用人群分析

1、公司品牌知名度高 

微医保少儿重疾是人保寿险推出的产品，公司成立时间是2005年，隶属中国人保集团旗下，公司规模大，网点分支机构多，全国各地基本上都有网点，理赔服务还是很便捷的。

2、少儿特疾保障高

微医保少儿重疾有10种少儿特疾，可以额外赔到保额的100%，其中有8种少儿特疾的赔付高达200%保额赔付。具体疾病如下：

白血病、脑脊膜和脑恶性肿瘤、严重心肌炎、严重川崎病、重症手足口病、严重癫痫、疾病或外伤所致智力障碍、胰岛素依赖型糖尿病（I型糖尿病）、严重哮喘、严重幼年型类风湿性关节炎。

3、交费方式灵活

微医保少儿重疾险的交费方式灵活，可以采取月交，可以进一步降低保费压力，实现保费杠杆。

1、保额只有三种选择

微医保少儿重疾险的保障额度不能灵活选择，只有10万、30万和50万的保额可选，另外的话，若买过人保寿险的产品，在同一保险期间内，累计保额不能超过50万。

2、保障期有限制

微医保少儿重疾险的保障期只到23岁，作为定期消费型的重疾险，保障到期不退保费，另外，无法覆盖到成人易高发重疾的年龄段，这点需要留意。

3、高发轻症疾病有缺失

新规实施后，法定轻症有3类，微医保少儿重疾的原位癌和轻症癌症可以各赔一次，但是缺乏慢性肾功能衰竭疾病保障。具体如下

4、轻症有隐形分组

微医保少儿重疾险是有隐形分组，相当于赔了疾病A，就无法赔疾病B，如下所示：

微医保少儿重疾险是消费型的险种，保费还是非常便宜的，保险杠杆高，若是想为孩子加大重疾保额，可以优先考虑这款，毕竟0岁孩子保50万，保费一年仅需360元。

另外，人保寿险的网点分布也广，从公布的消费者投诉情况统计来看，公司排名还是比较靠后的，意味着投诉情况少，服务质量还是比较好的。

产品点评：

微医保少儿重疾险是一款基础保障较完善，同时又有针对高发重疾额外保障的险种，加上保费便宜，可以为孩子选择来加大重疾保额。

平安福2021是新定义的平安福第9次升级，平安福2021的优势则在于疾病定义、医疗险搭配，相比过去的平安福系列，最新版的平安福2021增加了中度重疾、改善癌症单独赔多次条款，原位癌和滤泡状甲状腺癌分别赔一次，轻疾多次赔付概率大幅提高。

华夏福多倍3.0版分6组赔6次，癌症单独分组进行赔付，且首次重疾确诊赔付按保额/保费/现价取大进行赔付，有利于防止保费倒挂的情况。另外重疾有叠加赔付，50岁前额外赔50%，另外轻症和中症都有覆盖，此外针对60岁后住院，可以提供住院关爱津贴。

本期主要分析：

1、在保障内容、疾病定义等核心保障的区别

2、两款产品组合医疗险的区别

3、两款产品不同年龄的交费情况对比

4、平安和华夏人寿服务质量情况对比

一、产品基本信息了解

区别一：保障内容差异

华夏福多倍3.0版是多赔型险种，100种大病分6组赔6次，多次赔付间隔180天，首次确诊重疾，按照保费/现价/保额取大值赔，保单前10年且50岁前首次确诊额外赔50%。

而平安福2021是直接赔保额，120类重疾赔1次保额。

区别二：高发轻症疾病定义

轻疾没有行业统一标准，在保监会要求必须承保的6类高发重疾所对应的轻疾上，疾病的定义如下：

平安福21的整体疾病定义宽松，体现在冠状动脉介入、慢性肾功能衰竭疾病定义上。

不过两款都有少量的疾病隐形分组，平安福21的：

华夏福多倍3.0版的：

区别三：附加医疗险的不同

无免赔医疗险：

平安附加优享人生住院医疗，保证续保5年，可以扩展报销自费药，额度1万，与百万医疗险无缝衔接，平安过去小额医疗险到期续保宽松。

华夏福附加的住院费用补偿2014，保证续保5年，意味着慢性病就诊不会被拒绝续保，像高发的乙肝、高血压、糖尿病等，门诊拿药可报销，上年度理赔完，下年度继续续保，对这类慢性病群体很有利。

百万医疗险：

平安福21百万医疗险可以搭配附加E生保保证续保五年版或单独投保平安E生保长期医疗，保证续保20年，可以应付大病或严重意外事故治疗费用。

华夏的百万医疗险医保通旗舰增强版保证续保6年，解决大病住院费用，不用担心理赔过保单失效，且有“无理赔优惠”，若上年度没发生理赔，免赔最低可到5000元，对被保险人更有利。

区别四：交费价格区别

具体看下不同年龄的交费价格对比：

平安福21有最长30年交费期，相比华夏福多倍3.0版最长20年的交费期，保费分摊作用好，杠杆作用更明显。

区别五：特色承保内容不同

平安福21可添加癌症多次赔付保障，间隔3年，癌症的新发、复发、转移和持续就可赔。癌症是第一高发重疾，不仅发病率高，治疗费用高昂，间隔3年能再赔一次，实用性更好。

华夏福多倍3.0版保单前10年且50岁前首次确诊可以额外赔付50%。

另外有住院津贴保障，对于老年人比较友好，也就是在60岁后提供住院津贴保障，只是需要留意住院津贴会占用重疾的保额。

区别六：投诉和服务质量对比

在服务质量上，从保监公布的消费者投诉情况统计表上看，排名越靠前投诉越多，平安的排名都较靠后，服务质量还是可以的。

但是华夏人寿有项排名很靠前，说明投诉较多，具体见下表：

产品点评：

虽然都是线下旗舰型重疾，但华夏福3.0版是多赔险种，而平安福2021是单赔险种。同样保额前提下，多赔险种的交费肯定比单赔险种贵，不过两款都可以搭配完整的医疗险组合投保。

只是两款产品的定价都不便宜，不适合一般工薪家庭。如果看重医疗险组合和售后服务，可以考虑保额买低一点，再通过其他险种加保提升重疾额度。

复星保德信是一家中外合资公司，2012年9月成立，总部在上海。在重疾新规实施后，产品全面升级，推出了新定义重疾星无忧2021.

星无忧2021是一款投保很灵活，主险是单次赔付重疾，可以通过附加险实现重疾分组多赔，以及首次重疾在60岁前额外赔付，另外有轻症、中症的多次赔付，可选癌症单独二次赔付，以及区分男性、女性和少儿特定重疾额外赔付，保障责任丰富且很灵活，投保人可以根据自己的需求灵活选择。那么，这款产品是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、复星保德信星无忧2021主要保什么内容？

2、在疾病保障、高发重疾、投保方式上的相对优势

3、在保费、疾病定义以及疾病分组上需要留意的细节

4、复星保德信在消费者投诉情况的了解

1、疾病保障全面

星无忧2021的疾病保障涵盖了重疾、轻症和中症多次赔付，另外，还可以通过可选责任实现重疾分组多赔，以及首次重疾在60岁前额外赔保额50%。还可选癌症单独二次赔，以及成人特疾和少儿特疾额外保障，另外有15种特定护理疾病每年给付一次保额的10%，达到保额100%或者身故就可以了。

2、高发重疾保障力度高

星无忧2021除了基础的重疾保障外，还增加了癌症单独二次赔付，以及区别成人和少儿特定重疾额外保障。提高了易高发疾病的保障。

3、投保方式灵活

这款产品的投保方式很灵活，主险是单次赔付重疾，可以通过多个附加险，实现疾病多次赔付，以及高发重疾二次赔付，可以根据投保人的需求灵活选择。

1、轻症疾病定义需要留意

星无忧2021的原位癌是属于必选责任，单独列在保障责任中，虽然可以与轻症癌症各赔一次，但是赔付比例只有保额的20%，然而轻症癌症的赔付还是要更多，有保额的30%，另外，慢性肾功能衰竭的疾病定义稍微严格，持续在180日以上，有的产品只需持续90天。具体疾病定义如下：

2、附加责任多，且保费较贵

星无忧2021是主险+附加责任组合而成，若是选择保障更全的话，增加附加险往往也会增加保费费用，相对来说保费会偏高，与同类产品对比：

复星保德信公司是中外合资公司，依据公布的消费者投诉情况表显示，公司排名还是比较靠后的，只有一项指标相对靠前，因此公司服务质量还是可以的。

产品点评：

星无忧2021是一款保障灵活，基础保障全，可以通过附加责任实现重疾多赔，以及高发重疾二次赔，只是也增加了保费的负担，不过投保人可以根据自己的预算灵活选择。

中荷人寿虽然在老百姓中名气不大，但中荷人寿赫赫有名的股东是商业北京银行和BNP巴黎银行集团，这家公司在国内“环渤海经济圈”内小有名气。

中荷人寿新推出一款重疾新品---中荷安心无忧重大疾病保险，提供重疾保障和身故保障，包含110种重疾，不分组赔2次保额，利于多次获赔，还有中症、轻症和原位癌保障可选， 其中20种中症、30种轻症，覆盖范围广。

兼顾投保的全面性和灵活度，不过原位癌保障和多数重疾险产品不一致，需留意保障细节设置。

本期主要分析：

1、安心无忧重疾险的承保内容解析

2、在疾病保障、高发疾病赔付上的相对优势

3、在疾病定义、原位癌保障、隐形分组需要留意的细节

4、中荷人寿的服务质量和消费者投诉相关情况

1、重疾不分组多次赔

多赔的重疾险，有分组多赔和不分组多赔。从理论上来说，不分组多赔的产品要优于分组多赔的。

安心无忧这款产品重疾可赔2次，但是没有对疾病种类进行分组，这样的设计要比分组多次赔的更好，有利于多次赔。

2、投保灵活

这款产品的必选责任只有重疾和身故保障，投保人可以根据自己的需求和保费预算附加轻症、中症、原位癌保障，投保灵活度高，可以根据自身需求和预算选择。

3、交费期间长，杠杆作用好

这款产品交费期间有多个可选，其中最长可选按30年交，交费期间长，可以在一定程度上降低投保人的缴费压力。具体看下不同年龄交费情况：

4、高发轻症保障全

轻症只规定了3种必须承保，其他的都是各家公司自行决定的。从必须承保的重疾对应的高发轻症来看，这款产品几款高发轻症保障全面，原位癌和轻度癌症可以各赔一次。不像有些产品只能二赔一，具体是：

1、原位癌赔付比例低

安心无忧重疾险没有将原位癌放在轻症保障中，而是单独作为一个保障项目，可选附加额外赔一次，确诊只能赔20%基本保额，保障力度不够，市面上大多产品都能赔30%保额。

2、缺少高发重疾二次赔付

这款产品不提供恶性肿瘤、特定心脑血管疾病二次赔付保障，并且也不能附加这些责任，保障不够全面。

3、轻症有隐形分组

即有多项疾病只赔一项的情况，意味着实际保障的疾病种类没有那么多，具体的疾病如下：

4、无医疗险组合

重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。

需要留意本产品能否搭配小额医疗和百万医疗险，后续需要补充完善。

保险售后服务是否完善，消费者投诉是否多，理赔是否便捷等这些相关因素，往往会影响着大众对保险公司的评价。

从保监会公布的消费者投诉情况统计来看，排名越靠前，投诉越多。中荷人寿的整体排名都较靠后，我们来看下具体情况：

产品点评：

安心无忧作为多赔重疾，不分组赔2次比较好，加上投保灵活度高，可选轻中症及原位癌保障。

但是需要注意的是，原位癌是单独附加的，而目前新推出的重疾险中，大多数产品的轻症中都包含了原位癌保障，并且没有和恶性肿瘤-轻度归在一起，两种疾病各可以赔一次。相比之下，这款产品的保障略显不足。

2020年以来，全国各大省市积极推进普惠性质的惠民险种，由政府和商业保险公司合作，限城市缴纳医保人群投保，不限年龄、职业、健康状况投保，一年不到100元的保费，享有几百万的保额。

不同于商业百万医疗险，这类险种投保门槛低、保障额度高，缓解了很多买不起商业医疗险，同时社保保障力度又不够群体的医疗窘境。

益康保是继温州惠医保之后的第二款惠民补充医疗险产品，由5家保险公司联合承保，一年180元可获得最高365万元的医疗保障。

那么温州益康保值得买吗？适合什么人买？

本期主要分析：

1、温州益康保投保基本信息及注意事项

2、温州益康保的主要优势和短板分析

3、温州益康保适合什么样人群购买？

这款产品投保截止时间2021年3月1号，具体看下基本投保信息：

1、不限健康状况，既往症也能赔

很多惠民险种都是不限年龄、职业和健康状况，但是约定了投保前患既往症不赔。而温州益康保这款产品不仅不限被保险人的职业、年龄、户籍，对健康状况也没有要求，投保不需要体检或健康告知。

关键是带病也能投保，并且既往症也能赔，唯一的要求是参加了温州市基本医疗保险，投保要求非常宽松。

2、可报销医保外费用

温州益康保的保障内容也很全面，不仅住院医疗/特定病种门诊医疗不限医保报销，并且还能提供医保内门诊药品费、特殊病种特药保障以及罕见病药品保障，另外还有医保内外住院/门特起付线豁免责任。

其保障内容全面，且保障额度也很高，一年最高可报销365元。

3、报销比例高

这款产品的医保内住院/门特医疗费用报销比例还算不错，可按80%报销，但其他责任报销比例就比较低了。

1、免赔额高

这款产品医保内的住院及特殊病种有起付线豁免免赔额，其他的几项都有免赔额门槛，具体是医保外费用2万免赔、医保目录内2.57万免赔、特殊病种特药1.5万免赔、罕见病专项药品1万免赔。

2、起付线豁免额高

这款产品提供起付线豁免，达到豁免后医保政策内住院及特殊病种门诊0免赔额。

但是需满足给付金额超过10万元，即医保政策内、外住院费用累计金额超10万，一般的疾病是难以达到门槛的，故对于被保险人来说，给付的门槛较高。

产品点评：

温州益康保这款产品的主要优势就在于，投保门槛非常低，不仅不限年龄、不限职业、不限健康状况，并且可以带病投保，连既往症也能赔，唯一的要求是参加了温州市基本医疗保险，包含城镇职工医保和城乡居民基本医保。

另外这款产品保障范围广，保障内容也全面，医保内和医保外的住院费用都能报销，并且能报销门诊药品、特定疾病药品以及罕见病费用。

适合因年龄、健康状况等问题不能购买百万医疗险的人群考虑，可以作为基本医疗保险的补充。

太平人寿是太平集团旗下的一家子公司，作为一家央企，成立的时间早，网点分布广泛，旗下的福禄系列深受欢迎，前期的福禄嘉倍、福禄全能保等在市场上知名度很高。

福禄欣禧是太平人寿第一款新定义重疾险，属于极简型的重疾保险，主要提供120种重疾保障和身故保障，加上太平医疗险组合。

太平洋金典人生基础保障全面，还有新推出了前症保障额外赔10%保额，保障内容比较有特色，除此外，还有专门针对20种成人特定疾病额外赔保额，其赔付额度高达200%保额。加上可搭配安心住院和安享百万医疗险，综合保障完善。不过轻症疾病中高发轻症癌症中的甲状腺癌和原位癌只能二赔一。

那么，这两款产品哪一款更值得投保呢？

本期主要分析：

1、两款主要保什么内容？

2、两款产品在保障、特色内容上的不同

3、两款产品的不同年龄保费对比

4、太平洋和太平保险消费者投诉情况对比

一、主要保什么内容

区别一：保障内容不同

金典人生：

1、基础保障涵盖了轻重疾保障，且重疾可以通过附加险实现重疾分组多赔。

2、有20种成人特疾额外赔付，以及前症保障。

福禄欣禧：

1、仅仅只有重疾和身故保障，缺乏轻症和中症责任，产品形态上不全面，2、投保年龄更广，70岁的老人都可投保，毕竟大部分重疾险是60岁左右就买不了啦。

区别二：特色内容不同

金典人生保障更全，有20种成人特疾额外保障，以及有6种前症内容保障，为被保人提供更全的保障。

太平的福禄欣禧主要是在重疾和身故上有保障，只是有年金转换和保单贷款的功能。

区别三：不同年龄的保费不同

金典人生虽然保费贵，但是保的更全，从产品形态上看，太平福禄欣禧保障不全，但是保费较之同类型的产品会偏高，性价比还是比较低的，具体如下：

区别四：太平洋和太平的消费者投诉情况排名对比

依据公布的消费者投诉情况排名，具体如下：

这两家公司的排名都是比较靠后，但是太平人寿相对来说消费者服务质量上会更好。

产品点评：

两款产品同属大公司，但是金典人生保的更全，且特色更鲜明，太平人寿这款产品仅保重疾，且保费贵，感觉是为了新定义而出的产品，诚意还是不够，后续可以看下太平是否有其他新品。

2021年重疾新规实施以来，各大保险公司抢跑市场，纷纷推出了新定义重疾产品，百年人寿也推出了一款新定义产品福佑安康。

福佑安康是一款0-60岁可投，且最长交费期限是30年，疾病保障全面，包含了轻症、中症和重疾，且重疾分5组赔5次，轻、中症赔付比例与主流产品持平，只是存在着疾病种类不同而已，可选恶性肿瘤重度二次赔付，间隔期3年，在同类产品中做的是比较好的。亮点在于首次重疾确诊365日后身故，还可以赔付保额的20%作为重疾关爱金。那么，这款产品是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、百年福佑安康主要保什么内容？

2、在保障、疾病定义、高发重疾上的相对优势

3、需要留意隐形分组、原位癌定义等细节

4、百年人寿的公司情况和消费者服务质量了解

1、保障全面

百年人寿福佑安康保障内容，包含了轻中重疾，且可以多次赔付，另外的话，可选癌症二次赔付，有重疾关爱金，以及可附加医疗险提供医疗费报销，也可搭配两全险，到期返还保费。综合保障完整。

2、高发重疾赔付条件宽松

百年人寿福佑安康有可选恶性肿瘤重度二次赔付，且只需要间隔3年，另外赔付条件还是相对宽松的，符合新增、复发、转移或持续的条件即可以享受癌症二次赔付。

3、原位癌和轻症癌症可以各赔一次

百年人寿福佑安康是原位癌和轻症癌症各赔一次，提高了高发轻症的赔付次数，有的产品是两类疾病只赔其中一种，在这点上福佑安康做的还是比较好的。

1、轻症有隐形分组

福佑安康的轻症是多次赔付，虽然没有分组，但是存在隐形分组，相当于赔疾病A后，疾病B就无法获得赔付，如下所示：

2、原位癌定义严格

福佑安康的轻症中原位癌定义较严格，限制条件较多，具体条款如下：

百年人寿是一家综合性全国寿险公司，成立于2009年，网点机构逐年增加，渐渐遍布全国，主要是在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、黑龙江、安徽、山东、江苏、 四川、福建、陕西、内蒙古、吉林、江西、浙江、山西、广东、重庆这些城市有设分支机构。

另外，依据公布的消费者投诉情况统计表上显示百年人寿的排名还是处于中位数的，说明消费者投诉情况还是比较低的，具体如下：

产品点评：

百年人寿福佑安康的基础保障中规中矩，只是针对癌症有二次赔付，亮点还是不足，加上保费价格暂时未找到，若是价格便宜的话，性价比还算可以。