当前新定义重疾不断更新，不少公司纷纷推出新品，华夏的常青树卓越版和新华的多倍保超越版，这两款都是重疾多赔险种。

华夏常青树卓越版，大病分组多赔，最大的亮点在于可以癌症多次赔付，癌症新发、复发、转移和持续，间隔3年后可以再赔保额，另外大龄投保不会保费倒挂的做法不变，按照保额、现价、保费取大赔。只不过注意有疾病的隐形分组赔付。

新华人寿最新出的多倍保超越版，是一款非常有特色的多赔重疾险，癌症单独一组（包含重疾、轻症和中症），最高赔付300%，只要未超过限额，且满足间隔期要求，就能多赔，加上“15种特定疾病额外赔”的约定，非常有区分度。

本期主要分析：

1、首先看两款产品投保基本信息

2、两款产品在保障、疾病定义上的不同

3、两款产品在特色内容、保费的不同

4、两款产品卖点和适用人群分析

一、产品基本信息了解

区别一：赔付规则差异

两款都是大病分组多赔，且高发恶性肿瘤单独分组，不降低其他病种的赔付次数。

新华多倍保超越版两次癌症赔付间隔3年，其他组别之间重疾间隔为365天，每个组别都有自己的额度（其中癌症是300%额度），只要额度不为零，同时满足间隔时间要求，就可以赔多次。

常青树按照保费、保额、现价取大赔，大龄人士投保不会出现保费的倒挂，高发的癌症单独一组，两次重疾赔付间隔180天，比新华的理赔门槛低。

区别二：疾病定义不同

新的疾病定义，滤泡状甲状腺癌症属于轻度重疾，只能按照轻症赔，而很多险种明确规定原位癌和轻度癌症只能二赔一，不过新华和华夏这两款产品都是两项可各赔一次，具体是：

只是常青树卓越版的隐形分组病种更多，具体是：

新华的：

区别三：费率对比

具体看下不同年龄的交费价格对比：

两款都最长只能20年交费，保费的分摊及杠杆作用没有30年的好。

区别四：组合医疗险的区别

无免赔医疗险：

附加的住院费用补偿2014，保证续保5年，意味着慢性病就诊不会被拒绝续保，像高发的乙肝、高血压、糖尿病等，门诊拿药可报销，上年度理赔完，下年度继续续保，对这类慢性病群体很有利。

新华住院安心医疗，在续保审核上表现优秀，保证续保5年，不用担心因为理赔过或身体变差被拒绝续保，保障的连续性和稳定性好。 

百万医疗险：

华夏的百万医疗险医保通旗舰版保证续保6年，解决大病住院费用，不用担心理赔过保单失效，且有无理赔优惠，若上年度没发生理赔，免赔最低可到5000元。

新华保证续保10年的康健华尊，不用担心短期内保障中断，另外如果追求更高的就医服务体验，可选特需或国际医疗，投保的连续性和灵活度都不错。但是要留意外购药保障和180天赔付天数限制。

区别五：特色承保内容差别

常青树卓越版有住院关爱津贴保障，60周岁前未发生重疾，且60岁后住院治疗，按照基本保额的0.1%乘以实际住院天数给付住院关爱津贴保障，最高可赔90天。但是占用重疾保额，如果之后发生了重疾或身故等保险责任，需扣除之前给付的住院津贴。

新华自带15种特定疾病额外赔50%保额，61周岁前确诊特定疾病或意外身故，都可获赔。具体病种是：

产品点评：

作为多赔险种，交费自然比单赔的贵不少，但是有癌症单独赔，性价比高不少。

两款产品都是线下多赔产品，如果是资金预算充足的话，可以考虑。如果预算有限，可以考虑单次赔付的重疾险更为合理。

重疾新规实施以来，各家保险公司都陆续推出了新产品，华夏保险和人保寿险在保险公司中知名度还是不错的。在新规后分别推出了常青树系列和无忧人生系列。

人保寿险少儿无忧人生2021至尊版是一款少儿专属的产品，其中轻中重疾多次赔付，其中重疾分6组，保障全面，另外有专属22种少儿特疾额外赔保额，最高可获得2倍保额赔付，保障覆盖期长，还可提供6类老年特疾额外保障。

华夏常青树卓越版的重疾也属分组多赔，其亮点在于可以癌症单独多次赔付，癌症新发、复发、转移和持续，间隔3年后可以再赔保额，但是针对少儿特疾没有额外的单独保障。

那么，这两款产品哪一款更值得投保呢？

本期主要分析：

1、两款产品具体保什么内容？

2、两款产品在疾病保障、疾病定义上的不同

3、两款产品在少儿特疾保障、癌症保障、保费的不同

4、人保寿险和华夏保险消费者投诉情况对比

区别一：产品的保障不同

华夏常青树卓越版

1、投保年龄主要是覆盖0-65岁的人群，没有区分少儿和成人版本。

2、重疾分6组赔6次，且癌症是单独分组，另外首次重疾赔付按保额/保费/现价取大者赔，防止高龄人士投保出现保费倒挂的情况。

3、主要是癌症单独多次赔付以及住院关爱津贴保障。

少儿无忧人生2021至尊版

1、有区分少儿版和成人版，这款少儿版专属0-17岁的群体。

2、等待期有180天，还是要高于同类90天等待期。

3、重疾分6组多赔，癌症是与其他疾病分在同一组，降低了癌症二次获赔概率，期赔付额度是按保额进行赔付。

区别二：特色保障内容上不同

少儿无忧人生2021至尊版有专门针对22种少儿特疾额外赔保额，最高可以赔到2倍保额，保障额度还是比较好的。另外有专属针对老年人的6类特定重疾额外保障。

华夏常青树卓越版没有专属少儿特疾保障，但是癌症有单独多次赔付，包含了癌症新发、复发、转移和持续，间隔3年后可以再赔保额。

还可以提供住院关爱津贴保障，相当于60周岁前未发生重疾，且60岁后住院治疗，按照基本保额的0.1%乘以实际住院天数给付住院关爱津贴保障，最高可赔90天，但是需要留意占用重疾保额。

区别三：疾病定义不同

现在重疾产品都是采用新规，且原位癌不再属于轻症癌症，有的保险公司可以选择不保原位癌，或者原位癌和轻症癌症只赔其一，但是这两款产品两种疾病各赔一次，具体如下：

但是从上述可以看出少儿无忧人生2021至尊版没有慢性肾功能衰竭保障，毕竟在肾病高发的情况下，一旦没有达到重疾赔付条件，就无法获得相应的保障。常青树卓越版在这点做的还是比较好。

区别四：不同年龄的保费对比

在为孩子选择保险的时候，父母会优先考虑保费，不同年龄保费对比如下：

区别五：人保寿险和华夏保险消费者投诉情况对比

依据公布的消费者投诉情况统计数据显示，两家公司的具体排名如下：

两家公司排名挨着还是很近的，但是华夏人寿有2个指标的排名要高于人保寿险，整体来看，人保寿险的整体综合素质要高于华夏保险。

产品点评：少儿无忧人生2021至尊版在少儿保障额度还是不错的，可以赔到2倍保额，但是在高发重疾上，缺乏癌症单独多次赔付。常青树卓越版整体上看性价比相对较高，虽然缺乏少儿专属保障，可以在少儿阶段通过其他的险种来进行弥补。

新华保险是寿险老7家之一，也是寿险市场上的门面担当，早在1996年新华人寿成立，历史悠久且实力还是不错的。在重疾新规实施后，紧跟步伐，推出了一系列的新定义重疾产品。

健康无忧C6是其中一款，在健康无忧C5的基础上进行了全面升级，虽然仍旧是单次赔付重疾，但是采用的赔付方式可以防止高龄人士投保，出现保费倒挂的情况，另外轻症多次赔，采取的是赔付比例递增式，中症也实现了2次赔付，而不是单次赔付。针对少儿和成人两类人群，有额外的保障。那么，新华健康无忧C6是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、健康无忧C6具体保什么内容？

2、健康无忧C6在疾病保障、赔付次数、医疗险上的相对优势

3、健康无忧C6在疾病定义、赔付比例、保费上值得留意的细节

4、新华保险的消费者投诉情况了解

1、高龄人士投保可防保费倒挂

新华保险健康无忧C6重疾赔1次，赔付是按照保额、现价、保费三者较大者进行赔付，防止高龄人士投保出现保费大于保额的情况，不至于买个保险最后亏了。

2、疾病保障全面

健康无忧C6的疾病保障全面，覆盖了重疾、轻症和中症，且都是多次可赔，针对少儿和成人有特定重疾额外赔，可以搭配好保证续保10年的康健华尊百万医疗险解决大病医疗费，以及住院安心医疗。实现重疾和医疗完美搭配。

3、少儿特疾赔付高

健康无忧C6有15种少儿特疾额外赔100%保额，相当于可以赔到2倍保额，具体疾病种类如下：

4、医疗险续保稳定

百万医疗险：新华康健华尊是一款保证续保10年的产品，在保证续保期间，不会受到理赔、身体健康状况改变以及停售的影响，稳定性还是很不错的。保障计划可选，最高可以保到400万，除了常规的医疗保障外，还可以提供医疗垫付服务，实用性还是不错的。续保条款如下：

小额医疗险-附加住院安心医疗，这款产品的续保期间也是保证续保10年，在小额医疗险中的续保条件表现优秀，对慢性病人群或者身体抵抗力弱的人还是很好的，毕竟在保证续保期间不会因为被保人身体健康情况改变而拒绝续保。

5、常见的轻症保障表现好

健康无忧C6的原位癌和轻症癌症各赔一次，且慢性肾衰竭是提供的中症保障，赔的会更多。具体如下：

6、保费还是比较实惠

与同类产品对比，不同年龄段的保费如下：

1、原位癌定义稍严格

新华健康无忧C6关于原位癌定义稍严格，除了要符合定义要求，关键还要手术治疗，明确了不属于原位癌范畴的疾病。具体如下：

2、轻症有隐形分组

这款产品的轻症是多次赔付，但是存在隐形分组，相当于赔付了疾病A后，就无法提供疾病B的赔付。具体如下：

3、轻症赔付比例低

健康无忧C6虽然轻症是多次赔付，首次赔付比例仅有20%，虽然在三到五次可以赔到30%，但是首次赔付与同类相比还是很低的，这点对于大保额的客户来说还是有不足的地方。

新华保险的消费者投诉情况对比如下：

新华人寿的排名还是相对靠后，意味着消费者服务上还是可以的。

产品点评：新华保险健康无忧C6在保障赔付上做了一定升级，但是力度还是有所欠缺，轻症赔付比例首赔太低，在少儿特疾和医疗险的搭配上还是做得比较好的。

“国寿福”系列是中国人寿的明星保障产品，每次版本一升级，还是非常受大家欢迎的，在重疾新规实施后，推出了国寿福盛典版之后，又新增了国寿福终身重疾2021版，这款产品分为成人版和少儿版。

少儿国寿福2021是一款专门针对0-17岁的少儿重疾险产品，相较于老版的国寿福，不仅单独划分了中症责任保障，同时增加了轻症赔付次数，保障更全面，有专门针对少儿特疾额外赔100%，可以通过可选保障，来增加重疾保力度，在70岁前可享有120种重疾叠加赔50%，以及癌症单独多次赔付。那么，少儿国寿福2021是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、少儿国寿福2021具体保什么内容？

2、少儿国寿福2021在重疾保障、少儿保障的相对优势

3、少儿国寿福2021在疾病定义、赔付比例上相对不足

4、中国人寿的消费者投诉情况了解

1、少儿特疾可赔双倍

少儿国寿福2021的15种少儿特定重疾，在重疾保额给付基础上，额外再给付100%保额，相当于可以赔到2倍保额。具体疾病如下：

2、重疾可选叠加赔付

少儿国寿福2021的120种重疾，可以通过可选保障，实现在70岁前，120种重疾叠加赔50%，相当于可以赔到1.5倍保额。

3、癌症单独多次赔付

少儿国寿福2021的癌症可实现单独多次赔付，在首次确诊癌症后，间隔3年再次确诊，可以按保额赔付。

4、常见高发轻症定义宽松

重疾新规则实施以来，原位癌不在属于轻症癌症赔付范畴，在轻症癌症疾病中新增了滤泡状甲状腺癌症。作为过去第一高发轻症原位癌成为了可选保障，由保险公司自行选择。但是少儿国寿福2021的轻症定义宽松，原位癌和轻症癌症可以各赔一次，具体是：

与之类似的少儿金典人生，原位癌和轻症癌症是两者只赔其一。

1、轻症赔付比例较低

少儿国寿福2021的轻症赔付比例较低，赔付只按照保额的20%进行赔付，与主流同类产品相比还是比较低的。

2、轻症有一项隐形分组

少儿国寿福2021虽然是多次赔付的，但是存在一组疾病隐形分组，相当于赔了疾病A后，疾病B无法获得赔付，如下：

3、附加小额住院医疗险续保稳定性不强

对于幼儿来说，抵抗力弱，难免出现小病小痛需要治疗的，因此小额医疗险的配置还是比较重要的，小额医疗险免赔额低，额度不高，用来解决小病医疗费还是很实用的。国寿的附加长久呵护表现不好，续保稳定性不好，需要年年审核，限制了医疗保障的持续性。

中国人寿是保险行业的老大哥，成立时间与新中国同龄，网点分布广，服务售后便捷度还是非常高的。但是买保险还是需要关注售后，我们通过公布的消费者投诉情况表来看下中国人寿的排名如何？，如下所示：

可以看出中国人寿的排名还是在后面的，服务质量还是不错的。

产品点评：少儿国寿福2021在老版本的国寿福上进行了全新的升级，不仅新增了中症，轻症赔付次数都有所增加，在可选责任丰富，实现了癌症单独多赔，但是要注意癌症多赔的细节要求。

少儿重疾险是专属0-17岁投保，保障内容上针对少儿高发的疾病额外赔。2021重疾新规实施后，各家公司都先后推出了新定义重疾险。

太保的少儿金典人生在传统的轻重疾保障外，还可以保障20类高发少儿特定重疾额外赔到100%，另外在成年后20类成人特疾也可以获得同样的赔付，另外还增加了前症额外赔10%，保障特色鲜明，但是易高发的原位癌和甲状腺癌只能二赔一。

新华人寿多倍保青少年（超越版），130种大病分组多赔，癌症单独一组，最高可赔3次，加上“15种特定疾病额外赔”，以及保单前10年叠加赔，保障力度大。加上保证续保10年的医疗险组合，健康保障没缺口，只是留意交费价格情况。

本期主要分析：

1、两款产品在保障内容、疾病定义等对比分析

2、两款产品不同年龄交费价格区别

3、两款产品组合医疗险不同

4、两款产品投保建议及适用人群分析

一、首先了解产品基本信息

区别一：特色承保内容差异

少儿金典人生：增加了前症保障，前症通常是指人体器官良性疾病，但是有潜在的病变可能，可以赔到保额的10%，对于早期发现的疾病，治疗无需自己承担治疗费用。

新华多倍保青少年（超越版）：保单前10年确诊重疾，赔完重大疾病保险金，再按基本保额赔少儿前10年关爱保险金。相当于直接给付200%保额，保障力度大。

区别二：轻症疾病定义不同

新规则下有轻症中有3 类疾病是法定的，但是大部分的轻疾没有行业统一标准，在保监会要求必须承保的6类高发重疾所对应的轻疾上，疾病的定义如下：

区别三：附加医疗险的区别

无免赔医疗险：

少儿金典人生附加太平洋安心住院医疗，保额1-6万，投保时任选，每年固定额度，不保证续保，续保每年审核，不保门诊：

新华住院安心医疗，在续保审核上表现优秀，保证续保5年，不用担心因为理赔过或身体变差被拒绝续保，保障的连续性和稳定性好。

百万医疗险：

少儿金典人生可组合乐享百万医疗险投保，这款附加险保障方面比较全面，住院医疗费用，住院前后门急诊费用，门诊手术费用都有，此外还能垫付医药费、重疾不设免赔额。只是续保比较严格，每年都需要审核。

新华保证续保10年的康健华尊，不用担心短期内保障中断，另外如果追求更高的就医服务体验，可选特需或国际医疗，投保的连续性和灵活度都不错。但是要留意外购药保障和180天赔付天数限制。

区别四：交费价格对比

具体看下不同年龄的交费价格对比：

区别五：特定疾病保障内容差别

少儿金典人生相对来说疾病保障覆盖更加全面，以18岁为分界，区分了少儿特疾和成人特疾，18岁前20种少儿特疾额外赔，18岁后20种成人特疾额外赔，可以额外赔100%，相当于最高可以赔到2倍保额。

新华多倍保青少年超越版，自带15种特定疾病额外赔50%保额，61周岁前确诊特定疾病或意外身故，都可获赔。具体病种是：

产品点评：

新华的多倍保青少年超越版是多赔险种，而作为多赔险种，交费自然比单赔的贵不少，但是有癌症单独赔，性价比高不少。

少儿金典人生基本保障全面，额外增加前症保障赔10%，比较有特色。

如果预算充足，看重多赔和保障的完整性，就选多倍保青少年超越版；如果资金有限，选择少儿金典人生。

市场上少儿重疾险是针对0-17岁的少儿群体提供保障的，重疾产品新规实施以来，有保险公司区分成人版和少儿版，不同群体分别投保。

少儿金典人生是一款仅保轻重疾，且重疾主险单次赔付，可通过附加险来实现重疾分组多赔，另外轻症赔付次数高达6次，只是赔付比例仅有20%，与主流有一定的差别。亮点在于有针对少儿和成人有特定重疾额外保障，增设的前症保障是其他产品所没有的。

少儿国寿福2021的疾病保障更全面，单独有划分中症责任，赔的比例会更高。另外有针对15种少儿特疾额外赔保额，通过可选责任可以实现70岁前120种重疾叠加赔付，或者癌症单独多次赔付，以及癌症保费豁免。

那么，这两款产品哪一款更值得投保呢？

本期主要分析：

1、两款产品具体保什么内容？

2、两款产品在保障、疾病定义上的的不同

3、两款产品在特色内容、保费上的区别

4、中国人寿和太保的消费者投诉情况对比

区别一：产品的保障上有不同

少儿国寿福2021版

1、疾病保障覆盖轻中重疾，其中重疾是单次赔付，按保额/保费/现价取大者赔付，疾病保障更全。

2、有可选责任，在70岁前确诊120种重疾可叠加赔和癌症可单独多赔，保障内容还是较丰富。

少儿金典人生

1、疾病保障仅是轻症和重疾，主险重疾是单独赔付，可以通过附加险实现重疾分组多赔，轻症赔付比例仅有5次，只能赔到20%。

2、在少儿和成人阶段有特定重疾可额外赔，另外还有6种前症保障。

区别二：轻症疾病定义不同

新规则下，疾病定义都有所调整，有3类法定的轻症疾病，另外，过去常见的高发轻症原位癌不再属于轻症癌症中，但是有增加滤泡型甲状腺癌，少儿金典人生和少儿国寿福2021原位癌和轻症癌症都可保障，但是赔付规则有不同，具体如下：

少儿国寿福2021在原位癌和轻症癌症是各赔一次，少儿金典人生只能赔其中之一。

区别三：特色保障内容不同

少儿国寿福2021的仅有15种少儿特定重疾额外保障，但是在可选责任中可以实现70岁前有120种重疾叠加赔付保额的50%，以及癌症单独多次赔付，只需要间隔3年即可。

少儿金典人生有20种少儿阶段和20种成人阶段的特定重疾额外赔，最高都可以赔到2倍保额，采用的前症保障是其他险种所没有的。

其所涵盖前症主要是指胰腺导管内乳头状粘液瘤（手术）、肝细胞不典型增生性结节（手术）、膀胱低度恶性潜能乳头状尿路上皮肿瘤（手术）、肾混合性上皮间质肿瘤（手术） 、脾脏错构瘤（手术）、十二指肠Brunner腺瘤（手术）。

区别四：保费上有不同

少儿金典人生是可以自行选择附加重疾分组多赔的险种，少儿国寿福2021主要是有基本和可选责任，可以自行选择配置。以0岁投保30万保额为例。

少儿金典人生，19年交，若附加重疾分组多赔，一年需要4560元，若是不附加多赔，一年仅需要3510元。  少儿国寿福2021，20年交，若仅仅是基础责任的话，一年仅需3540元，但是附加上可选责任，一年就要5400元。

区别五：太平洋保险和中国人寿消费者投诉情况对比

投保保险后，很多消费者会关心理赔方不方便，赔付快不快等问题。太平洋保险和中国人寿作为老牌保险公司，成立时间长，公司规模大，网点分布还是比较广的，服务便捷性上还是可以的。但是从公布的消费者投诉情况统计表来看，两家公司的排名有一定不同，具体如下：

两个公司的排名都是属于比较靠后的，意味着投诉情况还是比较少的，但是中国人寿排名排在更后面，整体水平还是要优于太平洋人寿。

产品点评：

少儿金典人生只是没有单独划分中症责任，但是在孩子一生的特定重疾保障上还是不错的，毕竟提供了20种少儿特疾和20种成人特疾额外赔保额。

少儿国寿福2021的保障已经覆盖了轻、中、重疾，更加侧重少儿阶段的保障，虽然有可选保障增加了癌症单独多赔，但是也变相的增加了保费。

新定义的重疾险，在疾病统一规定上，更加的统一规范，对于被保险人来说，挑选产品的时候，不用纠结高发疾病赔付标准不一样。

癌症作为国内第一高发重疾，赔完一次，还能再赔第二次甚至是第三次的险种，无疑是最好的。换句话说，就算癌症只发生一次，但是赔完癌症不影响其他疾病的赔付，也是比单赔重疾险好很多，毕竟发生过大病之后，基本不可能再符合商业保险的健康告知。

新华人寿多倍保青少年（超越版），130种大病分组多赔，癌症单独一组，最高可赔3次，加上“15种特定疾病额外赔”，以及保单前10年叠加赔，保障力度大。

那么，这款产品值得购买吗？有什么不足之处？

本期主要分析：

1、多倍保青少年（超越版）在癌症保障、疾病定义等优势分析

2、多倍保青少年（超越版）在交费价格、轻症赔付等需留意细节

3、具体看下不同年龄的交费价格分析

4、新华人寿服务质量及消费者投诉统计

1、癌症最高赔3次

恶性肿瘤是重疾中的“第一杀手”，也是重疾险中理赔最多的一种疾病。从符合产品设计的思路来看，都应该强调对癌症的多重保障这点，也是非常符合国内实际发病情况的。

新华多倍保青少年（超越版）大病分组多赔，高发恶性肿瘤单独分组，且可最高赔3次，也就是300%保额。

两次癌症赔付间隔3年，非癌症和癌症的间隔期是365天。间隔时间短，符合主流产品设计。

2、疾病定义宽松

重疾新规实施后，除了对重大疾病进行了疾病定义的统一规定，还对轻症疾病也进行了3种疾病定义的统一规定。

新的疾病定义，将原位癌和轻度癌症分开承保，并未强制要求保原位癌，则有些公司保了轻度癌症，不保原位癌，或者是两项选择一项赔。具体看下这款产品的高发轻症疾病定义：

这款产品原位癌和轻度癌症可以各赔一次，另外慢性肾功能衰竭在中症赔，保障力度更大。

3、搭配保证续保的医疗险

无免赔医疗险：

新华住院安心医疗，在续保审核上表现优秀，保证续保10年，不用担心因为理赔过或身体变差被拒绝续保，保障的连续性和稳定性好。 

百万医疗险：

百万医疗险目前市面上仅有几款中长期型的，新华的康健华尊是其中之一，这款产品可保证续保10年，另外如果追求更高的就医服务体验，可选特需或国际医疗，投保的连续性和灵活度都不错。但是要留意外购药保障和180天赔付天数限制。

4、特定疾病额外赔

和成人版一样，自带15种特定疾病额外赔50%保额，18-61周岁前确诊特定疾病或意外身故，都可获赔。具体病种是：

5、保单前10年额外赔保额

保单前10年确诊重疾，赔完重大疾病保险金，再按基本保额赔少儿前10年关爱保险金。相当于直接给付200%保额，保障力度大。见条款：

1、轻症保障不及主流

01、疾病隐形分组：轻症不分组赔1次，但实际有少量的多项疾病赔一项，实际承保的疾病种类打了折扣，具体的疾病如下：

02、赔付比例低：40种轻症赔1次保额20%，赔付比例较低，目前多数的产品都是赔30%保额，且有多次赔付，这款只有1次赔付且保障比例低。

2、交费不便宜

具体看下不同年龄的交费情况对比：

新华人寿是老七家寿险之一，网点分布广泛，售后服务可现场处理，实在有问题解决不了，可以直接去柜台办理。

另外从保监公布的消费者投诉情况统计中，可以看到新华人寿的三项排名都还算比较靠后的，说明投诉较少，具体情况如下：

产品点评：

新华的多倍保青少年（超越版）作为少儿专属重疾险，大病多赔且分组合理，癌症最高赔300%保额，加上自带的特定疾病和前10年叠加赔保障，保障力度大且综合保障完整。只是交费价格不便宜，适合中高收入家庭。

2020年以来，全国各地都推出了各自的惠民险种。惠民医疗是商业保险公司和政府合作的，带有惠民性质的城市补充医疗保险。只要参加国家医保就能买，不限年龄、职业、健康状况投保，一年不到100元的保费，享有几百万的保额。

辽宁推出了辽惠宝惠民险种，79元一年最高300万。这款产品供了医保内住院费用最高100万，15种特药0万免赔100%报销，质子重离子80%最高100万的保障。

本期主要分析：

1、辽宁辽惠宝投保基本信息

2、辽宁辽惠宝相对优势和不足

3、辽宁辽惠宝适合什么样的人群购买？

当前市面上有不少的惠民险种，作为投保要求比百万医疗险低很多的医疗险，辽宁辽惠宝这款产品，和当前市面上的其他惠民险种相比，有什么优势和不足之处，下面先看下具体的对比情况：

1、保费低，投保门槛宽松

惠民险种都是不限健康状况投保，既往患病也可以买，但是在实际赔付的时候，会有几类疾病不能赔（即投保前患了几类疾病，不影响投保，但是后续出现相关疾病导致的费用，不理赔）。

这款产品就比较实在，不仅投保没有健康状况的要求，所有情况都可以投保，后续理赔也没有疾病除外限制，对于身体有异常的群体来说，比较实用。

交费价格不区分年龄，79元/每个人/年，对于很多人来说，相当于就是外出就餐的一顿饭钱。

2、特药0免赔额

辽惠宝提供了15种特药，0免赔额，80%报销，最高赔100万。

3、保障责任全，力度大

这款产品除了保障医保内住院费用、特药，还有100万的质子重离子保障，0万免赔，按照80%报销。

质子重离子是针对癌症的前沿治疗方法，对于癌症患者来说，实用性很强。

4、报销比例高

当前的惠民险种，都是按照比例赔付，这款产品两项责任是赔80%比例，另外质子重离子是赔100%保额，报销的比例高，保障的力度大。

1、不保自费药

住院医疗费用，按照医保是否报销，可分为医保目录内和医保目录外两种。医保能报销的部分限制了用药等，但是当前还有不少药品是没有划入医保范围内的。如果疾病需要用到这部分药品，不在医保范围内，是一分不报的，需要自己承担费用。

这款辽宁辽惠宝不保自费药，在保障责任方面打了一定的折扣。

2、有2万免赔额

免赔额是医疗险的报销门槛，一般的商业医疗险是1万的免赔额，还要发生大病才有可能达得到免赔门槛，一般的小病小意外是难以达到免赔门槛的。

这款的免赔额有2万，比一般的商业医疗险还要高，对于被保险人来说，获赔的难度更大。 

3、有30天的等待期

目前市面上有不少的惠民医疗险，但是都没有等待期的限制，只要不是免责范围内的疾病，都可以赔。

但是这款惠民险种，有30天的等待期，等待期内出险，保险公司是不承担赔付责任的。

产品点评：

辽宁辽惠宝是一款惠民险种，限参加当地医保人群投保，一年79元的保费，有300万保额，可报销自费药和质子重离子保障。但是不报医保外费用，且有30天的疾病等待期。

如果是医保报销比例低，可以买一份作为补充。有条件买商业医疗险的，还是优先商业医疗险，毕竟赔付限制还是蛮多的。

阳光保险成立时间早，网点分布广，售后服务便捷度高。在重疾新规实施后，推出的阳光护系列受到了众人的欢迎，同时在官网也上线了阳光i保长期重疾险。

阳光i保长期重疾险又名为关爱e生K款，是一款新定义重疾产品，可以通过官方网站在线投保，该产品保障是单次赔付重疾险，重疾仅赔1次，但是轻症和中症可以多次赔付，另外，在保单前20年确诊重疾可额外赔50%，只是在41岁前投保才可以有这项保障。还有专属少儿的特定重疾额外保障，可以赔到1.5倍保额。但是少儿群体投保这款产品的保费在同类中还是较高的。那么，这款产品是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、阳光i保长期重疾险保什么内容？

2、阳光i保长期重疾险在保障、重疾叠加赔以及保费上的优势

3、阳光i保长期重疾险在赔付条件、疾病定义上需要留意的细节

4、阳光保险公司情况和消费者投诉情况了解

1、保障期限灵活

阳光i保长期重疾险的保障期灵活可选，既可以定期保到70岁或80岁，作为消费型重疾险，但是可以交费便宜，也可以保障终身，作为储蓄型险种，保的更长。

2、疾病保障全面

阳光i保长期重疾险的疾病保障全面，疾病种类涵盖了轻症、中症和重疾，有16种少儿特疾额外赔保额的50%。

3、重疾有叠加赔付

这款产品的重疾是单次赔付，但是有叠加赔付，在保单前20年确诊重疾可以额外赔保额50%，相当于赔1.5倍保额。

4、轻症疾病定义宽松

目前实施的是新规则，作为过去的第一高发轻症原位癌不再属于轻症癌症，可以作为可选项由保险公司自行选择，阳光i保长期重疾是原位癌和轻症癌症分别赔一次，且慢性肾功能衰竭是提供中症保障，赔付的更高。

5、与同类产品相比，保费便宜

阳光i保长期重疾险成人阶段的保费比同类单次赔付重疾要便宜些，具体对比如下：

1、重疾叠加赔付有要求

享有重疾叠加赔付的条件之一是需要投保年龄在41岁前，也就是说若是超过了41岁，就不会有这项保障内容。具体如下：

2、轻症疾病有隐形分组

阳光保险的这款产品的轻症是不分组多赔，但是疾病有隐形分组，相当于赔了疾病A后，疾病B无法获得相应的赔付，具体如下：

阳光保险成立的时间是比较早，网点分布也比较广，售后服务便捷度还是不错的。但是买保险是一个长期的过程，售后服务能力也会被消费者所关注，阳光保险的消费者投诉情况，我们可以通过公布消费者投诉情况统计表的排名可以了解，从表中可以看到阳光保险的排名还是较高的，说明投诉情况还是较多的，因此服务质量还有待提升。如下：

产品点评：阳光i保长期终身重疾是一款保障中规中矩的产品，在重疾有叠加，有提供少儿特疾保障，对于同类单次赔付重疾产品的保费来说，还是比较便宜的。

重疾实施了新规后，保险公司基本上都推出了相应的新产品。阳光保险是知名度较高的险企，动作也不慢，紧随其后推出了多款产品。

倍享阳光是一款投保年龄0-55岁的新定义重疾产品，疾病保障覆盖了轻症、中症和重疾，保障中规中矩，其亮点在于60岁前易高发重疾的年龄段可以获得200%保额的重疾保障，但是60岁后又是按保额赔付。但是对于少儿阶段或者成人阶段易高发的重疾没有额外保障，缺乏癌症单独多次赔。那么，倍享阳光是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、倍享阳光主要保什么内容、

2、倍享阳光在重疾保障、疾病定义上的相对优势

3、倍享阳光在癌症多赔、交费期上值得留意的细节

4、阳光保险公司情况的了解

1、60岁前重疾保障额度高

60岁前的人生恰好是责任较重，压力大的时期，同样也是属于疾病高发的阶段，倍享阳光是在60岁前确诊重疾，可以获得200%保额的赔付，更好的缓解这个阶段患病后的经济压力。

2、轻症和中症赔付次数多

倍享阳光的轻症和中症赔付次数都是有3次，轻症的赔付与主流产品无差别，中症赔付次数有高达3次，常见产品中的中症赔付次数仅为2次。

3、轻症疾病定义宽松

原位癌作为过去第一高发轻症，但是在新规后，不在属于轻症癌症的范畴，可以单列出来，有的保险公司是原位癌和轻症癌症只赔其一，但是倍享阳光是原位癌和轻症癌症各赔一次，增加了高发疾病的赔付概率，另外，慢性肾功能衰竭是中症责任保障，赔的会更高些。

4、保费相对便宜

倍享阳光的保费在单次赔付重疾产品中还是比较便宜的，不同年龄保费对比：

1、缺乏癌症单独多次赔付

倍享阳光仅仅只是轻症、中症和重疾保障，没有其他针对癌症的单独多次赔付，因此对于易高发重疾保障有不足之处。

2、交费期不支持更长年限

倍享阳光的交费期只支持20年交费，不能30年交，不能通过更长交费期来缓解保费压力，以及保费豁免功能最大化。

阳光保险成立的时间比较早，网点分布广，售后服务便捷度还是不错的。但是买保险是一个长期的过程，售后服务能力也会被消费者所关注，阳光保险的消费者投诉情况，我们可以通过公布消费者投诉情况统计表的排名可以了解，从表中可以看到阳光保险的排名还是较高的，说明投诉情况还是较多的，因此服务质量还有待提升。如下：

产品点评：倍享阳光是一款保障中规中矩的产品，重疾在60岁前有双倍保额的赔付，只是没有针对高发癌症单独多次赔付，保费在同类产品中还是比较便宜的。