2021年，推出了新定义的重疾险--华夏常青树卓越版，这是继常青树特惠版之后的又一力作。

华夏常青树卓越版，覆盖120种重疾多次赔付+35种轻症保障+20类中症保障，轻中重症与身故保障都很全，大病分组多赔，癌症单独分组不降低多次赔付的概率。

最大的亮点在于可以癌症多次赔付，癌症新发、复发、转移和持续，间隔3年后可以再赔保额，有全面身故赔付基本保额保障。华夏产品大龄投保不会保费倒挂的做法不变，按照保额、现价、保费取大赔。只不过注意有疾病的隐形分组赔付……

那么，这款产品值得投保吗？

本期主要分析：

1、常青树卓越版产品基本信息

2、常青树卓越版主要亮点介绍

3、常青树卓越版需留意的细节

4、华夏人寿服务质量和偿付能力

1、大病分组科学

这是一款重疾分组多赔险种，100类重疾赔6次分为6组，其中恶性肿瘤单独分为一组，其他的高发重症分散开，从理论上来说，提升了多次赔付意义。

2、癌症单独赔3次，间隔3年

恶性肿瘤是第一高发重疾，从各大公司理赔数据来看，占据了60%-70%的理赔，如果癌症能够多次赔付的话，自然是更好。

常青树卓越版这款产品设计了特定癌症保障，间隔3年，第2次、3次都能给100%基本保额，三包含癌症的复发、转移或新发，实用性更高。

3、附加医疗险组合优秀

华夏的产品有组合优势，常青树+住院费用+医保通的组合是硬核部分。

华夏常青树卓越版附加的住院费用补偿2014，保证续保5年，意味着慢性病就诊不会被拒绝续保，像高发的乙肝、高血压、糖尿病等，门诊拿药可报销，上年度理赔完，下年度继续续保，对这类慢性病群体很有利。

另外百万医疗险医保通旗舰版保证续保6年，解决大病住院费用，不用担心理赔过保单失效，且有无理赔优惠，若上年度没发生理赔，免赔最低可到5000元。

4、原位癌定义宽松，且和轻度癌症各赔一次

新的疾病定义，滤泡状甲状腺癌症属于轻度重疾，只能按照轻症赔，而很多险种明确规定原位癌和轻度癌症只能二赔一，常青树卓越版这款产品两项可各赔一次，具体是：

另外在原位癌的定义上，疾病定义属于宽松的那一类。不过相比平安福产品，在冠状动脉介入手术和慢性肾功能衰竭的赔付上，常青树卓越版这款定义偏严格。

5、住院关爱津贴每天300元

60周岁前未发生重疾，且60岁后住院治疗，按照基本保额的0.1%乘以实际住院天数给付住院关爱津贴保障。

每一保单年度，累计给付最高给付90天，合同有效期内，以基本保额为限。

1、轻症有隐形分组

这款轻症不分组赔多次，但是在实际的赔付过程中，有疾病只能三选一赔或二选一赔，存在隐形分组，具体见病种：

2、住院关爱津贴占用保额

虽然住院关爱津贴可以给60岁（含）以上老人住院提供保障，但是给付的额度会占用保额。如果之后发生了重疾或身故等保险责任，需扣除之前给付的住院津贴。

3、杠杆作用不明显，交费贵

这款产品最长只有20年交费期，相比最长30年交费期，杠杆作用不明显，且费率不便宜，具体看不同年龄的交费价格情况对比：

4、消费者投诉和偿付能力

华夏人寿在2020年被保监接管，一般来说，当偿付能力低于100%的红线，会被保监接管，目前华夏的偿付能力未公布。

但是从2020年三季度的消费者投诉情况统计来看，华夏人寿的两项排名比较靠后，说明投诉较少，从侧面反应了服务质量还是可以的：

产品点评：

常青树卓越版大病多赔分组合理，疾病定义宽松，另外还有住院关爱津贴、癌症单独赔3次，在保障方面可以说是非常充足，唯一的不足是价格有点小贵，性价比不高。

不过如果资金预算充足的话，这款产品的投保价值还是很大的。

2020年以来，全国各大省市积极推进普惠性质的惠民险种，由政府和商业保险公司合作，限城市缴纳医保人群投保，不限年龄、职业、健康状况投保，一年不到100元的保费，享有几百万的保额。

不同于商业百万医疗险，这类险种投保门槛低、保障额度高，缓解了很多买不起商业医疗险，同时社保保障力度又不够群体的医疗窘境。

大连市前期推出了大连工惠保惠民险种，这次又推出一款保额高达300万的惠民险种，可报销20种院外癌症用药，且0免赔额。大连滨惠保作为一款普惠型商业补充医疗险，一年仅需79元，看起来比市面上的百万医疗险还优秀。

那么大连滨惠保值得买吗？适合什么人买？

本期主要分析：

1、大连滨惠保投保基本信息及注意事项

2、大连滨惠保与热门5款同类产品综合对比

3、大连滨惠保适合什么样人群购买？

这款产品投保截止时间2021年3月24号，具体看下基本投保信息：

投保前患以下1种或几种疾病，因该疾病及其并发症导致的相关医疗费用，不予赔付：

（1）肿瘤类：恶性肿瘤（含白血病、淋巴瘤）；

（2）肝肾疾病类：肝硬化、肝功能不全、肾功能不全；

（3）心脑血管及糖脂代谢疾病类：缺血性心脏病（含冠心病、心肌梗死）、慢性心功能不全（心功能三级及以上）、脑血管疾病（脑梗死、脑出血）、高血压病（III期）、糖尿病且伴有严重并发症；

（4）肺部疾病类：慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭；

（5）其他：接受过组织或器官移植或造血干细胞移植、瘫痪。

另外投保前已经确诊癌症，因此导致的恶性肿瘤院外特定药品费用不赔。

目前市面上有不少的惠民险种，在投保要求上大同小异，主要的区别在于承保内容上的差异，具体的对比如下：

本产品主要优势分析：

1、投保要求宽松

相比百万医疗险，不仅有年龄、还有健康告知的要求，大连滨惠保这款产品对被保人年龄、职业、健康状况都没有要求，带病也能投保，唯一的要求是参加了大连市基本医保（含职工、居民医保）。

2、包含高额特药保障

大连滨惠保可提供20种高发癌症特药保障，包含肺癌、肝癌、白血病、乳腺癌等癌症的用药，无免赔额，可按80%报销，可为癌症患者减轻药品费用的负担。具体的药品和对应病种如下：

3、恶性肿瘤院外用药0免赔

确诊恶性肿瘤，院外用药可赔，且没有免赔额，就算是几千也可以获赔，对于癌症患者来说，比较人性化。

需留意的细节部分：

1、有既往症约定

虽然这款产品可带病投保，但条款中有既往症除外的约定，因特定既往症或并发症导致的相关医疗费用，保险公司不赔。

2、不能报销社保外医疗费用

这款产品的医疗费用只能报销社保范围以内的，并且还有2万元的免赔额，理赔门槛高。

产品点评：

大连滨惠保这款产品可报销恶性肿瘤院外特定药品费用，对基本医疗保险是很好的补充，一年的保费70几块钱，有300万的额度，保障范围不错。但是有2万的免赔额，一般的疾病难以达到理赔门槛。

如果是身体健康异常、年龄过大等问题不能投保商业医疗险，可以考虑这款产品。

健康风险能威胁到家庭的幸福和稳定，为了更好的应对风险，重疾险就成为了家庭的必备选择之一。现在重疾新规实施，很多保险公司推出了新定义产品。

工银安盛推出的御享颐生尊享版在原来旧定义御享颐生基础上进行了升级，保障更加全面，110种重疾不分组可以赔3次，40种轻症和30种中症可以多次赔付，赔付比例与主流保持一致，另外特色内容丰富，涵盖了10种高发少儿特疾额外赔保额，有14种易高发恶性肿瘤器官上提供特定肿瘤切除术累计最高赔3次额外赔10%。另外高发了心脑血管疾病、癌症可以获得二次赔付。那么，工银安盛御享颐生尊享版是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、工银安盛御享颐生尊享版具体保什么内容？

2、在重疾保障、高发疾病、特色内容上的相对优势

3、在疾病定义、间隔期、赔付规则上值得留意的细节

4、工银安盛的公司情况和消费者投诉情况了解

01

具体保什么内容？

御享颐生尊享版的保障全面，覆盖了重疾、轻症和中症的保障，且不分组可以赔付多次，其中轻症和中症的赔付比例30%、60%，与主流产品保持一致。另外针对18岁前易高发的10类少儿特定重疾可以额外赔100%保额，有高发心脑血管疾病、癌症的二次赔付。

2、重疾不分组多赔

御享颐生尊享版的重疾是不分组可以赔3次，相对于分组多赔的产品来说，疾病获赔概率会更高。

3、少儿保障额度高

御享颐生尊享版的少儿特定重疾额外赔100%保额，包含了10种少儿高发重疾，种类如下：

白血病、自体造血干细胞移植术、重症手足口病、严重心肌病、严重瑞氏综合征、严重川崎病、严重脑损伤、重型再生障碍性贫血、成骨不全症第三型、严重哮喘

4、高发类疾病二次保障

御享颐生尊享版有高发类疾病二次赔付，涵盖了12种特定心脑血管疾病二次赔付，对于有心脑血管疾病家族史的人来说是比较友好的，疾病种类如下：

较重急性心肌梗死、冠状动脉搭桥术、严重脑炎后遗症、心脏瓣膜手术、严重原发帕金森疾病、严重运动神经元病、主动脉手术、严重心肌病、肺源性心脏病、严重冠心病、严重心肌炎、III度房室传导阻碍。

可选责任中增加了癌症二次赔付，这点可以自行选择，只不过会增加费用，也就是间隔三年后再罹患癌症，可以获赔100%保额。

5、特定肿瘤切除术有保障

这款产品有针对14种易高发癌症的器官，可以保障不同器官特定肿瘤切除提供保额的10%，最高3次的保障。14种器官分别指的是脊髓、心脏、肺脏、肝脏、胰脏、肾脏、膀胱、输尿管、睾丸、食道、胃、小肠、大肠、乳房。

6、高发类轻症保障好

轻症疾病除了3类法定疾病外，其他疾病是不同保险公司定义会有不同。御享颐生尊享版的原位癌和轻症癌症是各赔一次的，轻症多赔有实际意义，慢性肾衰竭是提供的中症保障，相较于轻症疾病保障额度更足，具体如下：

御享颐生尊享版的原位癌是单独赔付的，限制条件多，明确了不属原位癌的保障范围的，如下：

2、轻症有隐形分组

御享颐生尊享版的轻症是多次赔付，但是有隐形分组，相当于赔了疾病A，疾病B就无法获得赔付。具体分组如下：

3、特定肿瘤切除术赔付规则上需要留意

特定肿瘤切除术的器官中的肺脏、肾脏、输尿管、睾丸以及乳房不区分左右或是否成对都视为同一器官，另外，发生在同一器官上的仅给付一次，因同一医疗行为导致两个或两个以上器官切除术也只给付一次保险金。

4、保费相对同类产品较贵

御享颐生尊享版的保费相较于同类产品偏高，不同年龄保费对比如下：

5、工银安盛消费者投诉情况了解

工银安盛是2012年7月正式成立。公司由中国工商银行、法国安盛集团和中国五矿集团三家实力雄厚的中外股东合资组建，股东背景实力强大。另外从公布的消费者投诉情况统计表来看：

工银安盛整体排名还是在后面的，售后服务能力还是不错的。

产品点评：

工银安盛御享颐生尊享版是一款保障全面，在少儿特疾方面保障的不错，有高发类重疾二次赔付，加上股东背景实力雄厚，但是若追求性价比可以多比较下。

返还型重疾险历来是热门，很受大众欢迎的，毕竟可以实现有病保病，无病养老，最起码大家会觉得起码交的保费最后会回来的。

阳光保险作为寿险老7家之一，在新定义规则下，推出了一款阳光护成人版，这款产品是由两全险+重疾险组合而成的，主要保障120种重疾按现金价值和保额较大者赔付，轻症和中症只赔一次，与同类产品多次赔付有差距，只是可以保到55、65、75或者80岁，平安满期可以领取主险和附加险所交保费。那么，这款阳光护成人版是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、阳光护成人版具体保什么内容？

2、阳光护成人版在保障、公司品牌、定义的相对优势

3、阳光护成人版在疾病赔付、高发疾病的不足之处

4、阳光保险的偿付能力和消费者投诉情况的了解

1、保障基本够用

阳光护成人版的这款产品是主险两全+重疾组合投保的，保障内容涵盖了轻中重疾，同时有保费返还，基本保障需求还是可以满足的。

2、平安到期返还100%所交保费

阳光护成人版的保费返还日期是可以灵活选择，保到55、65、75、80岁，还是可以返还主险和附加险所交保费。可以实现有病保病，无病养老。

3、阳光保险知名度高

阳光护成人版是阳光保险旗下的一款重疾险产品，所属公司是寿险老7家，同时知名度高，网点分布广，售后服务便捷度很高。

4、高发轻症保障有优势

现在产品都是采用的新规则，除了3类法定轻症责任外，其他轻症疾病没有统一规定，保险公司可以根据自己的需求来进行定义，阳光护成人版这款产品的轻症定义如下：

这款产品的原位癌是可以提供保障的，轻症癌症和原位癌互不影响，另外慢性肾功能衰竭可以提供的是中症保障，赔付比例更高。

4、原位癌定义稍宽松

新规则下原位癌已经不属于轻症癌症保障内容范围内，作为可选责任，阳光护成人版原位癌定义稍宽松，没有限制疾病范围，具体如下：

1、轻疾和中症保障不足

阳光护成人版的轻症和中症都只赔一次，且对年龄有限制，若投保年龄未满46岁，才承担轻症和中症的责任，保障至终身，具体条款如下：

2、高发疾病缺乏保障

阳光保险阳光护成人版的没有高发疾病额外保障，且在重疾只赔一次，仅仅是按现价和保额取大进行赔付，并没有癌症、心脑血管等这类高发疾病二次赔付，因此特定重疾疾病无法获得充足的保障。

3、保费相对较高

阳光护成人版是一款返还型重疾险产品，通常这类产品的交费会更高，毕竟平安满期需要返还所交保费，与同类产品对比如下：

4、阳光保险消费者投诉情况的了解

通常买保险是一个长期的过程，通常售后服务能力也被消费者看中，通过消费者投诉情况统计表的排名可以了解到阳光保险的情况，如下：

可以看出阳光保险的排名还是很靠前的，整体的投诉率还是比较高的，因此在消费者服务质量这块还有待提升。

产品点评：

阳光护成人版是一款返还型重疾产品，保障方面还是有一定的缺乏，轻症和中症且只赔一次，另外缺乏高发疾病额外保障，保费又相对偏高，若是追求保障更全，性价比更高的产品，可以多对比看下。

阳光保险作为国内寿险老牌公司，网点分布广、服务还是很便捷的。在旧定义时代的终结，新定义重疾也悉数亮相。

阳光保险推出的阳光护成人尊享版是专属于老客户的新定义重疾产品，保障涵盖了轻症、中症和重症，且各赔一次，可以附加两全返还，可以灵活选择到55、65、75或80岁，平安满期可以返还所交保费，符合了大众有病保病，无病养老的心态，有高发恶性肿瘤重度可以额外赔付50%，高达150%的额度赔付。那么，这款阳光护成人尊享版是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、阳光护成人尊享版保什么内容？

2、在癌症保障、保费返还上的相对优势

3、在轻症定义、赔付规则上需要留意的细节

4、阳光保险的消费者投诉情况的了解

1、癌症保障力度好

阳光护成人尊享版的癌症保障力度好，在60岁前重度恶性肿瘤可以额外赔50%，相当于一旦确诊癌症可以赔到150%。

2、可以有保费返还

很多人买保险，希望在能得到保障的同时，又希望维持本金的安全。阳光护成人尊享版是一款有保险返还功能的，返还领取日很灵活，可以选择55、65、75或80岁领取，平安到期可以返还所交保费。

3、保障能基本满足需求

阳光护成人版尊享版的保障全面，覆盖了轻、中、重疾，还有身故保障，保障内容可以基本满足需求。

4、超长健康管理服务

阳光保险通过“保险+健康管理”破解看病难和看病贵的情况，推出十年专属健康管理服务“阳光医无忧”健康管理计划，这项责任是让达标客户可以享受到优质的医疗资源。

5、高发轻症保障有优势

现在产品都是采用的新规则，除了3类法定轻症责任外，其他轻症疾病没有统一规定，保险公司可以根据自己的需求来进行定义，阳光护成人尊享版这款产品的轻症定义如下：

这款产品的原位癌是可以提供保障的，轻症癌症和原位癌互不影响，另外慢性肾功能衰竭可以提供的是中症保障，赔付比例更高。

6、原位癌定义稍宽松

新规则下原位癌已经不属于轻症癌症保障内容范围内，作为可选责任，阳光护成人尊享版原位癌定义稍宽松，没有限制疾病范围，具体如下：

1、轻疾和中症保障不够

阳光护成人尊享版的轻症和中症都只赔一次，且对年龄有限制，若投保年龄未满46岁，才承担轻症和中症的责任，保障时间更长，具体条款如下：

2、保费相对偏高

阳光护成人尊享版是一款返还型重疾险产品，带有返还功能的重疾产品要比同类重疾产品保费要更高。如下：

3、阳光保险的消费者投诉情况了解

买保险是一个长期的过程，售后服务能力也会被消费者看中，通过消费者投诉情况统计表的排名可以了解到阳光保险的投诉情况还是较高的，因此服务质量还有待提升。如下：

产品点评：

阳光保险阳光护成人尊享版是一款保障基本够用，另外还提供癌症额外赔付50%，只是轻症和中症只赔一次，加上年龄限制，虽然平安到期可以返还保费，但是保费价格会比同类重疾产品要高。

长城人寿吉康人生2021重疾险是长城人寿推出的一款终身重疾险产品，它是由吉康人生2020升级而来，相关约定符合重疾险新定义，疾病保障比较全面，除保障基本的重疾、轻症和中症外，针对成人特疾也能提供保障。

这款产品的一大亮点是：重疾不分组可多次赔付，确诊成人特疾额外赔付100%保额。自带的极重度重疾额外赔付覆盖高发病种，保障力度大。另外可选附加心脑血管或癌症保障，灵活度高。

不过作为一款重疾多赔险种，这款产品的交费价格比一般险种贵。

那么，吉康人生2021值得投保吗？

本期主要分析：

1、和吉康2020相比区别之处

2、本产品亮点和不足分析

3、不同年龄的交费价格对比

4、长城人寿消费者投诉情况

在投保规则上无变化，主要是疾病承保内容上有一定的区别。以一个表格来直观的呈现：

这是一款不分组多赔的产品，以市面上同类的产品作为参考对象，看下这款产品有什么优势和不足：

优势之处：

1、重疾不分组赔3次，利于心脑血管人群

大病不分组赔多次，比同类型产品分组多次赔付更有优势。

而且区别于其他的多次赔付的重疾险，它更多关注的是忧心脑血管疾病的投保人士，针对【急性心肌梗塞】或【严重脑中风后遗症】可赔2次，面向于心脑血管家族史的人很有利。

具体是初次患重疾中的急性心肌梗塞或脑中风后遗症，且已给付该种疾病的重疾保险金后，确诊之日起满5年后，按可选责任对应的基本保额给付急性心肌梗塞或脑中风后遗症特别保险金。

2、成人高发疾病额外赔

确诊10种成人特定疾病，除给付重疾保险金外，在60周岁前确诊，可额外获得100%保额，也就是说买30万的保额，确诊青少年特疾最高可获得60万。具体是：

3、3种极重度大病额外赔保额

自带3种大病额外赔50%保额，和重疾叠加相当于直接赔150%保额，保障力度大，疾病覆盖高发的癌症、极重度急性心肌梗死、极重度脑中风后遗症。

值得注意的细节部分：

1、不保原位癌

吉康人生2021适用的是新定义下的重疾险，轻度重疾中不包含原位癌的保障，大大降低了易发轻症赔付的概率。

有多项轻症赔一项：

2、癌症二次赔间隔5年

这款产品可选附加癌症多赔，但是两次癌症赔付要间隔5年，同类产品是间隔3年就可以再赔1次保额，间隔期越短，对被保险人越有利。

3、百万医疗险续保每年审核

医疗险最重要的就是续保条款，上一年发生大病或严重疾病，第二年到底能不能续保，续保条款很重要。

续保每年审核，意味着上一年发生理赔，保险公司可以给付续保，但是有权给不给消费者续保，条款明确写明续保每年审核，消费者要是对续保不满意，无法维权，保险公司有权这么做。其续保条款：

4、交费价格贵，要一定经济实力

重疾多赔的险种比单次赔付贵不少，看下具体价格：

如果是预算有限，买单次赔付险种，再附加癌症单独赔多次。

5、极重度重疾额外给付限首次

极重度重疾额外给付仅限首次发生的重疾是3种极重度疾病中的一种，并且明文规定必须是重症，如果是极重度疾病种类中的轻症，这项责任也失效，见条款：

6、长城人寿消费者投诉情况

长城人寿的知名度不高，另外从保监公布的消费者投诉统计表看，这家公司的有项排名靠前，说明投诉较多，投保的时候要留意：

产品点评：

吉康人生2021特色是发病率较高的急性心肌梗塞能多次赔，且有较重/极重度疾病额外赔，附加的癌症2次赔间隔5年，且不保原位癌，交费不便宜，投保的性价比一般。

重疾实行新定义规定后，各家公司先后推出了新定义的重疾险。昆仑健康之前有不少高性价比的险种，比如健康保系列。

这次的新定义重疾，健康保普惠多倍版，可以看成是旧版-守卫者3号的升级版，这款产品保50类轻症赔3次，赔基本保额30%；125类重疾不分组赔2次，而且保单前15年叠加赔付，第二次赔付是赔1.2倍保额，也在保费、保额、现金价值取大，中症赔2次赔60%保额，含有身故和恶性肿瘤医疗的可选责任。

作为一款多赔重疾险，这款产品有哪些变化？值得投保吗？

本期主要分析：

1、健康保普惠多倍版产品基本信息

2、健康保普惠多倍版在交费、保障内容等亮点介绍

3、健康保普惠多倍版在疾病定义、险种组合等需留意细节

4、昆仑健康人寿消费者投诉情况

相比守卫者3号，这款产品做了哪些升级？

作为守卫者3号的升级版，健康保普惠多倍版主要有以下变化：

变化1：轻症赔付额度降低，目前是3次都赔30%保额；

变化2：中症赔付额度增加，新版的2次都是直接赔60%保额；

变化3：增加了25种特定疾病保障，额外赔100%保额；

变化4：恶性肿瘤津贴在之前的基础上增加了10%比例，变为40%比例保额的给付；

变化5：另外就是疾病定义的区别，尤其是轻症和重症的疾病定义，这个文章的后续有详细的分析。

这是一款重疾多赔险种，目前为止市面上新定义的重疾多赔险种，有华夏的常青树卓越版，那么，这款产品具体有什么亮点和优势：

1、重疾赔付好

（1）不分组多赔

当前市场上重疾多赔的险种，大部分的是分组多赔，分组多赔高发的恶性肿瘤单独分为一组，多赔的意义也不打折扣。

但是最优的多赔型重疾，是不分组多赔，健康保普惠多倍版就是不分组重疾能赔2次。此外125种重疾，基本覆盖高发的重大疾病，银保监会对前28种重疾做了统一的定义，覆盖了90%以以上的重症。

（2）叠加赔付

首次确诊重疾在保额（投保前15年额外赔保额50%）、保费和现价取大赔；第二次确诊重疾，赔付120%基本保额。无论首次还是二次确诊重疾，都有叠加赔付，赔付的额度高。

如果35岁投保50万，50岁之前都可以享受75万的保障，比较给力。

2、交费便宜

同样是重疾多次赔付，健康保普惠多倍版比常青树的保费便宜不少，和之前单次赔付的旧版的超级玛丽3号Max费率相差不大。

以30岁男性，买50万保额，保至终身为例：

健康保普惠多倍版是6610元，常青树卓越是接近1万5，而超级玛丽3号Max是5855元，健康保普惠多倍版只贵了755元。而健康保普惠多倍版是多次赔付的，超级玛丽3号max是单次赔付的，对比之下，健康保这款产品的定价还是有竞争优势的。

3、原位癌和甲状腺癌症各赔一次

新的疾病定义，滤泡状甲状腺癌症属于轻度重疾，只能按照轻症赔，而很多险种明确规定原位癌和轻度癌症只能二赔一，健康保普惠多倍版这款产品两项可各赔一次，具体是：

4、30岁前赔双倍保额

自带25种特定疾病，30岁前出险，除给付重大疾病保险金外，额外再赔100%保额，相当于赔付200%保额。覆盖的特定疾病具体病种类如下：

1、轻症有隐形分组

这款轻症不分组赔多次，但是在实际的赔付过程中，有疾病只能三选一赔或二选一赔，存在隐形分组，具体见病种：

2、无组合医疗险，重疾是“裸”险

医疗险的日常使用频率远超重疾险，且是为了更好的用户健康保障，对于医疗费用可通过医疗险进行报销，尤其针对日常慢性病住院的无免赔住院医疗险。

是重疾的最好补充，健康保普惠多倍版同样有着互联网保险特点，无附加医疗险，这需要后续进行配置。

3、原位癌定义严格

新定义的重疾，原位癌不再和轻度癌症列为同一种疾病，而是分开单独赔付。昆仑健康保普惠多倍版这款产品原位癌和轻度癌症可以单独各赔一次，但是原位癌的疾病定义变严格了，明确除外，见条款：

4、昆仑健康网点和消费者投诉情况

昆仑健康网点分布：昆仑健康2006年在北京成立，注册资金23.4亿元，旗下的网点分布不是很全，目前在北京、上海、广东、浙江、山东有网点分布。

另外从保监公布的消费者投诉情况统计中，可以看到昆仑健康人寿的三项排名都还算比较靠后的，说明投诉较少，具体情况如下：

1、中年人：重疾和可选身故，按照保额/现价/保费取大赔，这就意味着如果中年人士投保，不会出现保费倒挂现象，是非常有利的。

2、追求全面保障的人士：不分组多赔规则比较好，如果预算充足，当然可以考虑投保多次赔付的重疾险，健康保普惠多倍版的性价比比较高。

3、少儿群体：这款产品30岁前，25种特定疾病，额外赔付100%基本保额，加上是多次赔付，孩子生命周期长，很适合投保。

产品点评：

健康保普惠多倍版是一款新定义重疾险，重疾、中症、轻症都可以多次赔付，相比旧版守卫者3号，最大的变化是病种升级为新定义。新增了一项特定疾病双倍赔，30岁前确诊25种特定疾病，可以获得2倍保额。

关键是保费十分实惠，30岁男性买50万保额，保终身交30年，一年保费6600元，就可以买到重疾多次赔且不分组的重疾险，还有特定疾病双倍赔，结合保障来看，这款产品性价比很高。

守护百分百是平安人寿旗下一款不错的返还型重疾险，在返还型险种中投保门槛不高，加上有平安医疗险的优势，市场反响不错。

重疾定义新规出来后，守护百分百也进行了升级，区分少儿版和成人版。少儿守护百分百21由两全险和附加重疾险条款组成。保障责任比较简单，仅含重疾、身故保障，如果发生的疾病，没有达到重疾的严重程度，是不能获得赔付的，如果需要轻症保障，可另外付费增加。和20版相比，只是新增了重疾病种，两全险保障期新增了保至40岁、50岁。

少儿守护百分百21这个保险怎么样？

本期主要分析：

1、少儿守护百分百21基本信息介绍

2、少儿守护百分百21在保障、返还、交费等优势分析

3、少儿守护百分百21怎么返还？

4、少儿守护百分百21适合人群及投保建议

1、组合医疗险优秀

医疗险分为无免赔和百万医疗险，其中无免赔医疗险应付日常小病小痛就诊，百万医疗险解决大病费用报销。

平安的线下渠道的产品，组合健享人生和e生保投保，综合保障好。

无免赔医疗险：健享人生住院医疗险，保证续保五年，到期续保非常宽松（不能短期严重疾病出险或带病投保不如实告知），每次可以报销住院门诊，不仅可以应付小病，更可以应付慢性病，比如高血压、早期糖尿病等，长期看门诊复查都可以赔，同一疾病间隔30天可以再次报销，不限总额。

百万医疗险：附加E生保保证续保五年版或单独投保平安E生保长期医疗，保证续保20年，可以应付大病或严重意外事故治疗费用。 

2、投保门槛低

返还型的产品通常保费比较高，起投门槛高。少儿守护百分百2021的起投年交保费为3500元，对于这类产品来说，交费门槛不算高。

3、返还时间早

最早40岁开始返还保费，除此之外，还可选至40、50、60、70、80岁一次性返还所交保费，如果是17岁投保，相当于30年后开始可以领钱，是一款短期返还型的险种。

关键是这类险种，返还不会影响重疾保障有效性。

1、轻症保障病种少，额度低

但是轻疾只保10类，发生约定轻疾赔20%保额，赔3次。

其他的不少险种都能保30甚至40种疾病，赔付次数和额度都比这款产品高。

2、仅返还已交保费，通货贬值

作为一款线下返还型重疾险，平安到期仅返还已交保费（有40/50/60/70/80岁可以自行选择返还的年龄），返还已交保费。

很多产品是返还保费的倍数，这款只是返保费，在当前通货膨胀形势下，保费缩水严重。

3、交费比一般险种贵，考验交费能力

返还型的险种虽然能保障本金的安全，保险期满一次性给付满期金，但是作为一款返还型重疾险，交费比一般的保障型险种贵。

只是目前，这款产品还没有公布交费价格，后续费率公布之后，会再进行详细的对比分析。

产品点评：

少儿守护百分百21作为一款少儿专属返还型重疾，相比市面上的网红少儿重疾险，少儿守护百分百2021在保障内容上没有太大优势，不过这款产品的起投门槛不高，且又是由知名大公司承保，还是有一定的投保价值的。

返还型保险的保费一般偏高，对于追求保障全面或预算有限的工薪家庭，这类产品可能就不太合适，可以考虑保障型的产品，疾病承保内容更好。

华夏保险作为保险界的一匹黑马，保费增长速度都是蹭蹭的往上涨，基本快赶上了大型的保险集团公司。新规推行后，华夏保险推出了新定义产品常青树卓越版和华夏福多倍3.0版。

华夏福多倍3.0版是重疾保障是分6组赔6次，癌症单独分组进行赔付，且首次重疾确诊赔付按保额/保费/现价取大进行赔付，有利于防止保费倒挂的情况。另外重疾有叠加赔付，50岁前额外赔50%，另外轻症和中症都有覆盖，此外针对60岁后住院，可以提供住院关爱津贴。

华夏常青树卓越版和华夏福多倍3.0版的保障很类似，但是有一定区别，有针对癌症多次赔付，高发类重疾保障更好，加上成年后有足够的身价可以提供保障。那么，这两款产品哪一款更值得投保呢？

本期主要分析：

1、两款产品具体保什么内容？

2、两款产品在保障、疾病定义上的相同之处

3、两款产品在重疾保障、身价上的不同

4、两款产品在不同年龄段的保费对比

两款产品的相同之处：

1、重疾都是分6组赔6次，且癌症单独为一组，提高了高发疾病赔付次数。

2、轻症定义相同，都可以保原位癌，且原位癌和轻症癌症可以各赔一次，另外慢性肾功能衰竭疾病是中症可以保障，赔的更多，具体如下：

3、轻症有隐形分组

这两款产品都是轻症不分组可以多赔，但是有隐形分组的情况，相当于赔了疾病A就不赔疾病B，具体情况如下所示：

4、华夏保险公司的消费者投诉情况了解

华夏人寿前阵子被保监会接管了，偿付能力没能及时公布。很多消费者会担心被接管后会不会影响自己的保单利益，官方表示正常在销售的金融产品，被接管的机构经营不中断，完全可以开展业务，保单持有者不需要额外配合做事情。通俗来说，有长期险的保单，不要担心自己的利益受到影响。

那么，华夏保险的售后能力如何呢？华夏保险成立时间也不长，网点分布也是逐年增加，越来越多的城市都有公司分支机构进驻 ，通过保监会公布的消费者投诉情况统计表看，有一个指标排名是相对靠前的，通常靠前意味着售后服务投诉偏多，因此售后服务能力都有待提升：

区别一：重疾保障特色有不同

华夏福多倍3.0版除了重疾分组多赔外，有重疾叠加赔付，只是要保单前10年50岁首次确诊重疾，可以额外享受50%保额的重疾特别关爱金保障。

但是常青树卓越版没有重疾叠加保障赔付。

区别二：高发癌症的保障不同

华夏福多倍3.0版没有针对高发类重疾提供额外的保障。

常青树卓越版有增加癌症的二、三次赔付，且间隔期只要3年，相当于5年间隔还是比较短的，癌症定义也包括了癌症新发、与前次肿瘤相关的复发、转移和持续，定义还是比较好。

区别三：身价保障不同

常青树卓越版的身价保障还是不错的，成年后可以赔到保费、保额、现价较大者，这点对于高龄人士比较有利，防止保费倒挂的情况。

华夏福多倍3.0版无论是否成年，都是按照保费和现价取大者进行赔付，身价保障不足以体现。

区别四：不同年龄保费对比

可以看出华夏福多倍3.0版要更加的便宜。

产品点评：

华夏福多倍3.0版和常青树卓越版产品形态很类似，只是华夏福多倍3.0版在重疾叠加赔付上更好，常青树卓越版更侧重癌症多赔，保费上华夏福多倍3.0版要更便宜。

复星联合健康成立时间不长，但是在互联网保险的产品中基本上占据了半壁江山，在新定义规则实施后，复星联合健康接二连三的推出了新定义产品。

福特加重疾险是复星联合健康推出的又一款新定义重疾产品，其重疾、中症、轻症均可多次赔付，还可选多种高发疾病多次赔、身故责任，保障全面且灵活。另外，这款产品的赔付比例高，60岁前确诊首次重疾可赔2倍保额，相当于保50万，最高可以赔到100万。还有中症赔付70%保额，远高于同类产品，轻症首次赔付30%保额，这点是符合监管要求的，但是后续保额依赔付次数递增，最高也可以赔到75%。那么，复星联合健康福特加是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、复星联合健康福特加具体保什么内容？

2、在疾病保障、疾病定义、赔付比例上的相对优势

3、在最高保额、分组上值得留意的细节

4、复星联合健康的消费者投诉情况的了解

1、疾病保障全面且灵活

复星联合健康福特加的重疾、轻症和中症均可多次赔付，还可以选择附加高发重疾多次赔付，或者身故保障。保障全面且灵活。

2、疾病赔付比例高

福特加重疾险的赔付比例高，重疾分组多次赔付，最高赔付保额可以达到2.5倍保额，另外在60岁前首次确诊重疾额外获赔100%保额，相当于首次确诊重疾最高可以赔到双倍保额。

另外轻症的最高赔付比例到75%，另外中症的赔付比例做到了业内的新高，赔付比例高达70%。

3、高发重疾保障全

福特加覆盖了癌症、较重型心肌梗塞和严重脑中风后遗症，可以享受二、三次赔付，其中癌症间隔3年即可，其他两款重疾产品只需间隔1年，且赔付比例都达到了160%，这种赔付比例在市场上还是较为少见的。

4、原位癌定义宽松

复星联合健康福特加的原位癌定义很宽松，没有对疾病作出过多的限制，还包括了包括 CINⅢ-宫颈鳞状上皮病变，具体条款如下：

5、高发轻症保障好

福特加的轻症定义使用的是新规则，原位癌不在属于轻症癌症疾病定义中，保险公司可以自行选择是否可保。福特加重疾险中的轻症癌症和原位癌可以各赔一次，且慢性肾功能衰竭只是单独按中症保障，赔付比例高达70%保额，赔的更多，具体如下：

1、有最高保额限制

复星联合健康福特加的根据投保年龄不同，对最高保额有一定的限制，其中0-5岁限30万，6-40岁限45万， 41-45岁限30万，46-50岁限20万， 51-55岁限8万，56-60岁限5万；无法不满足高保额的需求，但是具体要求以保险公司为准。

2、重疾分组对女性稍显不利

福特加的重疾分组是癌症和侵蚀性葡萄胎分为一组，虽然只有2类疾病同为一组，但是侵蚀性葡萄胎多见于女性，因此一定程度上对于女性不那么友好。

复星联合健康保险公司是2017年成立的，虽然时间不长，但是从2020年第三季度公开的偿付能力充足率是151.99%来看，是符合保监的要求的，风险综合评价也在B类。

那么，消费者投诉情况如何呢？我们通过公布的消费者投诉统计数据表来看：

可以看出复星联合健康的排名有相对靠前的部分，在消费者售后服务上还是有待提升。

产品点评：福特加是一款保障全面，不仅赔付次数多，且赔付额度高。保障内容可灵活选择，整体看来性价比还是不错的。