恶性肿瘤是第一大高发重疾， 通常40岁-59岁的人群是高危群体，这个年龄段的人恰好又是家庭责任背负最重的时候，上有老下有小，因此越来越多的人看重疾病风险的保障。

新华康爱恶性肿瘤保险是新规下推出的一款防癌险，这款产品是不满66岁都可以投保，主要保障的是恶性肿瘤，有身故，同时可以附加两全保险，保障到70岁，平安满期有保费返还，还可以通过搭配保证续保期长的康健华尊和住院安心医疗险，用以解决癌症医疗费报销，那么，康爱恶性肿瘤保险是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、康爱恶性肿瘤保险具体保什么内容？

2、康爱恶性肿瘤在投保组合、交费期上的优势

3、康爱恶性肿瘤在轻症癌症、保障上相对不足

4、新华保险的偿付能力和消费者投诉的情况了解

1、投保组合有优势

新华康爱重度恶性肿瘤保险不单单是防癌险，为恶性肿瘤提供保障，另外可以附加保险两全，平安保到70岁，可以返还其保费和保额。另外通过附加的康健华尊以及住院安心医疗险，解决癌症医疗费的报销。尤其是这两款医疗险的续保比较好，都是保证续保的产品。其中康健华尊和小额住院安心医疗险都是保证续保10年，具体条款如下：

这款产品通过防癌险+医疗险的组合，以及附加两全险，全面实现了弥补患癌期间收入损失，癌症治疗费，做到有病治病，无病养老。

2、交费期支持30年交费

康爱重度恶性肿瘤支持30年交费，交费期长，可以让保费压力减少，若是经济能力有限，可以通过选择更长的交费期来减少保费，不同交费期不同年龄保费对比：

3、投保年龄范围更广

通常年龄越高，癌症发生概率也越高，投保年龄拓宽到65岁，可以丰富中老年群体的选择面。

4、健康投保门槛低

高龄客户投保重疾，面对健康告知会涉及比较多的内容，同时交费会偏高，康爱重度恶性肿瘤精准聚焦癌症保障，性价比会更高，同时健康告知门槛稍低，重疾有21项，然而康爱防癌仅有15项健康告知。

1、不保轻症癌症

康爱重度恶性肿瘤不保轻症癌症，相当于对于早期癌症以及原位癌都是不提供保障的，因此在保障上有一定的缺失。

2、身故保障不足

这款产品的身故保障不足，仅仅是按保费和现金价值较大者进行赔付。对于成人来说，身价是远不够应付家庭正常运转所需的资金。

3、新华保险偿付能力和消费者投诉情况了解

新华保险在2020年三季度公布的核心偿付能力273.76%、综合偿付能力为283.66%，远高于保监会规定的偿付能力标准线，公司综合实力还是不错的。

另外，新华保险属于老牌公司，网点分布还是较广的，服务较便捷，售后也还是不错的，这点可以从公布的消费者投诉情况看出来：

产品点评：

新华康爱恶性肿瘤是保的专而精，主要对中高年龄段的群体有利，但是癌症的保障中不包含轻症癌症保障，这点还是略有不足。

2021新定义重疾上市，改良版的重疾定义最大的区别是把甲状腺癌进行了区别赔付，如果是滤泡状甲状腺癌，只能在轻症赔，有些甚至原位癌和甲状腺癌只能二赔一。

人保寿险有两款旗舰型产品-人保福和无忧人生系列，人保福采取终身寿险作为主险，附加重疾投保，过去的版本主险和附加险保额可设置成非一比一，类似平安福和国寿福系列。

最新的人保福2021是新定义重疾，在过去人保福基础上升级而来，3类现代病额外赔30%，在疾病保障上有所调整，增加了中症疾病保障。

那么人保福2021终身寿险究竟有什么样的优缺点，是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、人保福2021和旧版的区别之处

2、人保福2021与同类产品对比情况

3、人保福2021比较优势和注意细节

两款产品都是以终身寿险作为主险形态，75岁前现代病额外赔30%，这些都没变，主要的变化是：

变化点1：新增20类中症疾病保障，赔2次保额50%；

变化点2：轻疾疾病定义有所调整，主要体现在原位癌和轻度癌症上，文章后续有详细的分析；

变化点3：旧版的主险和附加险保额可设置非一比一，新版变为两者保额一比一，意味着主险赔付之后，附加险责任也终止。

人保福2021和平安福2021都是新定义重疾险，且都是重疾单赔险种，有一定的参考对比价值，具体看下两款产品的对比情况：

人保福2021主要优势之处：

1、现代病额外赔，对少儿比较有利

这款产品保的现代病是脑癌、白血病和骨癌。

白血病是少儿第一高发重疾，白血病可以额外赔30%，买的30万保额，赔39万，这个加量赔还是可以。

脑癌和骨癌并不是高发癌症，目前成年男性第一高发是肺癌、肝癌胃癌等；成年女性第一高发是甲状腺癌、其次是乳腺癌、宫颈癌等。

2、原位癌和轻度癌症可以各赔一次

新的疾病定义，对疾病重新进行了定义，滤泡状甲状腺癌症属于轻度重疾，只能按照轻症赔，而很多险种明确规定原位癌和轻度癌症只能二赔一，人保福2021这款产品两项可各赔一次，具体是：

3、重疾和医疗险组合比较好

买人保重疾险，可以组合关爱百万医疗险

这款百万医疗险投保前两年续保审核，第三年起承诺续保，明确写明不会因为理赔或健康变化拒绝续保，大公司主打医疗险一般续保比较稳健，不容易停售。

其续保条款：

投保重疾险都是搭配医疗险一起买，这个重疾和医疗险组合还可以，重疾理赔款补偿收入损失，医疗险报销治疗费用。

4、增加中症疾病额外赔

增加了20类中症疾病，赔2次保额的50%，相当于部分疾病是由轻症到中症，变相的提升了这部分疾病的保障力度，被保险人可以获赔更多。

需要注意的细节部分：

1、轻症缺失慢性肾功能衰竭

过去的旧版人保福，轻症有慢性肾功能衰竭的赔付，且赔付门槛还稍低，但是最新款的人保福2021这款产品取消了这项疾病赔付。而这项又是高发轻症疾病之一，承保的内容有一定的缺失。

2、轻疾赔付比例低且有多项隐形分组

这款产品轻疾赔付比例只有20%，当前不少重疾险轻疾赔付比例达到30%，甚至最高达到45%。

另外还有疾病只能三选一赔或二选一赔，存在隐形分组，具体见病种：

3、无癌症单独赔多次

当前不少重疾险可以实现癌症单独多次赔，发生一次癌症赔了保额以后，后续癌症复发转移或新发其他癌症还能赔第二次；或者投保前几十年发生重疾可以加量赔等，有利于提高吸引力。

产品点评：

人保这款产品轻中重疾保障全面，搭配的百万医疗险也可以，现代疾病额外赔对少儿群体比较实用，性价比还是可以的。

癌症是国内第一高发重疾，且癌症的疾病程度严重，治疗费用高昂，尤其是后续的用药，一盒药几千上万，很多人一辈子的积蓄，短短几个月时间就花光，很多人因病返贫或因病致贫，治好了病，却没钱生活。

当前的生活环境和饮食环境的污染，很多致病因素长期作用，到了一定年限，诱发癌症。尤其老人上年纪后，身体机能开始下降，罹患重大疾病的风险比年轻人要大。

不仅如此，投保健康险有年龄和健康告知两大门槛，老年人可选产品较少。

中国人寿新推出的安康逸年重度恶性肿瘤疾病保险，是专门为中老年人群而设计的一款疾病保险产品，最高70岁可投保，可提供重度恶性肿瘤保障、原位癌保障以及身故保障。

那么，这款产品怎么样？值得投保吗？

本期主要分析：

1、安康逸年基本信息介绍

2、安康逸年和同类产品的对比情况

3、安康逸年主要优势和不足分析

防癌险专门针对中老年群体，故投保年龄上，基本40+往上，癌症在中老年群体中高发。和重疾险保障责任不同，防癌险的保障责任比较单一，主要是针对癌症进行赔付，那么，这款产品具体保什么内容呢？

1、癌症保障：确诊癌症，180天的等待期后，按照100%保额赔付。

2、原位癌保障：180天的等待期后，赔付20%保额，限给付一次。

3、身故保障：赔付已交保费。

国寿的这款产品专保癌症，是一款专门的防癌险，市面上有不少针对老年群体的防癌险，以德华安顾和昆仑健康的这两款防癌险做对比，看下这款防癌保障怎么样：

相比之下优势分析：

1、投保年龄高

老年人上年纪后能买到的健康险产品较少，因为有年龄和健康两大门槛，而安康逸年是主要为中老年人群设计的一款健康保障产品，最高70岁也能买。

2、交费方式灵活

安康逸年除了年交，还可以选择月交，减轻交费压力。目前公布的费率只有保10年3年交费期的，一年保费要7990元，这么看交费还是很贵的。

3、含原位癌保障

除了重度恶性肿瘤保险金，安康逸年还提供原位癌保障，确诊赔付20%基本保额。

主要的不足之处：

1、没有身价保障

虽然这款产品有身故保障，但是被保险人在保险期间内身故的话，只能赔付已交保费，不能赔付基本保额，相当于是没有身价保障。

2、保障期间较短

国寿安康逸年只能提供定期保障，且保障期间较短，只能选择10年或15年，可能对于部分人群来说15年的保障期间不太够。

产品点评：

安康逸年承保年龄较广，最高可支持70岁老人投保，其保障期间可选10年或15年，相对较短，不过这款产品的交费方式灵活，可选择年交或月交。

虽然保障范围有限，但癌症保障内容还可以，不仅有恶性肿瘤保障，还有原位癌保障。

养儿防老是老一辈的想法，现在很多年轻人不再把养老寄托在养孩子身上。不少人在20几岁就计划养老问题，养老保险作为很多人的首选。

养老保险前期可以根据自身的经济状况投入，后续如果有闲钱，也可以选择加保。对于不急着用钱，又希望年老能有钱的人群，是不错的选择。

国寿的金色人生典藏版养老年金险，是中国人寿推出的一款年金险产品，支持0-75周岁人群购买，有平准年金和增额年金两种年金方式，养老年金领取方式灵活，可选择月领或是年领、，另外还能享受分红。

女性最早55周岁开始领取，男性最早60周岁开始领取，直至终身。

本期主要分析：

1、国寿金色人生典藏版产品基本介绍

2、年交1万，交二十年，到期能领多少？

3、金色人生典藏版与同类产品对比

4、国寿金色人生典藏版适合谁买？

国寿金色人生典藏版最长20年交费，到期直接领钱，如果前期返还不领取，可以进入万能账户：

保障责任介绍：

1、养老年金

这款产品的养老金在投保时可选是平准还是增额年金，不同的年金方式给付不一样： 

平准年金：按保险合同载明的领取金额给付养老年金。

增额年金：首年给付的养老年金额确定，下一个保单年度起，每个保单年度的养老年金，在上一个保单年度领取金额的基础按3%增加。

（即下一个保单年度的养老年金领取金额=上一个保单年度的养老年金领取金额+首年给付的养老年金领取金额×3%）

2、身故保险金

女性55周岁前（男性60周岁前）身故，赔付所交保险费和现金价值的较大值；

女性55周岁前（男性60周岁前）身故，所交保费扣减掉已领取的养老金。

1、万能账户复利增值

返还的部分不领取，可以进入万能账户进行复利增值，收益更高。

可附加的鑫缘宝乐鑫版和鑫尊宝C款，保底利率2.5%，官网公布的实际结算利率高于3.5%以上。见下表：

2、有分红收入

每年可获得保险公司的红利，如果不领取红利，还能放在保险公司累积生息，积少成多，增加账户的价值。

不过分红收益取决公司经营情况，是不确定的，如果经营状况差，很大可能没有分红收入。

3、投保灵活，保证领取

缴费方式多种可选，满足不同人群需求。

同时领取方式灵活，可选择年领或月领，女性最早55周岁开始领取，男性最早60周岁开始领取，直至终身，保证养老无忧。

30岁男性，年交1万20年交，按照平准年金方式领取，到60岁每年可领取的钱是：

60岁-终身每年可领取14758元。

如果返还不领取，这部分返还还可以进入万能账户-鑫缘宝或鑫尊宝，实现复利增值。这两款万能账户的实际利率都高于3.5%，收益还可以。

总结：

国寿金色人生养老年金险是一款针对老年生活而设计的年金保险，保证领取至终身，交费可选月或年交。在万能账户和分红收益的加持下，比银行存钱划算。

自从重疾新规实施后，保险公司陆续推出了新规重疾产品。作为保险业的第一梯队保险公司，太平洋保险和平安保险分别推出了重疾新规定义产品。

太平洋少儿金典人生作为专属0-17岁投保的重疾险，在传统的轻重疾保障外，还可以保障20类高发少儿特定重疾额外赔到100%，另外在成年后20类成人特疾也可以获得同样的赔付，另外还增加了前症额外赔10%，保障特色鲜明，但是易高发的原位癌和甲状腺癌只能二赔一。

少儿平安福2021作为平安保险的旗舰产品，增加了中度重疾保障，另外高发的原位癌和滤泡状甲状腺癌分别赔一次，另外25岁前可选陪护金责任，轻中症可连续给付3个月，少儿特定疾病连续给付6个月，弥补了因陪护孩子耽误的收入损失。

那么，少儿金典人生和少儿平安福2021哪一款更值得投保呢？

本期主要分析：

1、两款产品具体保什么内容？

2、两款产品在疾病保障、轻症定义上的区别

3、两款产品在交费期和保费上的不同

4、两款产品附加医疗险、以及所属公司消费者投诉情况的不同

区别一：轻症疾病定义不同

新规则下有轻症中有3 类疾病是法定的，但是大部分的轻疾没有行业统一标准，在保监会要求必须承保的6类高发重疾所对应的轻疾上，疾病的定义如下：

原位癌是过去第一高发轻疾，甲状腺癌过去第一高发重疾，但是目前划入轻疾。

少儿平安福21的原位癌和滤泡状甲状腺癌可以分别赔一次，而少儿金典人生只能在原位癌和恶性肿瘤-轻度只能赔其中之一。

另外在慢性肾功能衰竭定义上，少儿平安福21只要肾衰竭达到90天就可赔，少儿金典人生要达到180天，要求更为严格。

区别二：产品特色保障内容不同

少儿金典人生增加了前症保障，可以额外赔10%，前症通常指人体器官或组织良性病变，但是存在癌变的可能性，这项保障的加入，更好的体现了保障全面性，另外，还有20种少儿特定重疾的赔200%保额，涵盖了少儿易高发以及病程较长的疾病，在成年后仍旧有20种成人特疾赔双倍的保障覆盖。

少儿平安福2021增加的中症保障，赔到50%，另外对于少儿特疾是仅只有15种保障，赔到100%，只是可选责任中到25岁前享陪护金保障，可以一定程度上弥补因陪护孩子所造成的误工损失。

区别三：轻症隐形分组不同

少儿金典人生的轻症有60种赔5次，虽然可以多赔但是存在轻症隐形分组，涉及的疾病分组还是比较多的，具体如下：

少儿平安福2021的疾病分组仅有“较轻急性心肌梗死”和“冠状动脉介入手术”二赔一，所涉及的疾病分组还是较少的。

区别四：保费的不同点

保费是在投保的时候，消费者比较关心的一个点。具体如下所示：

区别五：保险公司服务质量的对比

平安保险和太平洋保险都是属于老牌子保险公司，且都占据保险业第一梯队，平安保险的网点分布广泛，业务涉及范围也很广，银行、保险业都有涉及。太平洋保险的网点相较于平安来说更加侧重于二三级甚至县级以下的区域。

另外，从公布的消费者投诉情况看，两者排名都比较靠后，服务质量也还是不错的。

区别六：所附加的医疗险有不同

少儿平安福21：附加优享人生住院医疗，不限理赔次数，不限疾病种类，不限总额，同一疾病间隔30天可以再次报销，可以报门诊费用，保证续保5年，续保可靠。

百万医疗险可以搭配附加E生保保证续保五年版或单独投保平安E生保长期医疗，保证续保20年，可以应付大病或严重意外事故治疗费用。

少儿金典人生：可搭配市面上首款保证续保15年医疗险-安享百万，增值服务实用，包含了就医绿通、住院垫付服务。

产品点评：少儿平安福2021增加了中症保障，另外高发类轻症赔付较好，原位癌和甲状腺癌可以分别赔一次，增加的可选责任中陪护金保障，设计人性化，但是少儿金典人生在少儿特疾和成人特疾可赔到双倍，只是高发轻症上赔付稍逊。

重疾新规实施后，新产品陆续地上市，保险公司为了避免产品同质化，想尽办法在产品上进行创新，以便能争取到更多的客户。

恒大人寿万年欣尊享版针对恶性肿瘤-重度不限次数赔付，另外，重疾不分组可以赔到6次，已经高于市场同类重疾不分组赔付次数的产品了，特别增加了人工肺关爱金，可以赔到保额的50%，可投保的人群充分考虑55岁后的高龄人士，最高65岁的老人可以投保，交费期可支持最长30年交，可以减轻交费压力，同时可以让保障豁免最大化。那么，恒大万年欣尊享版是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、恒大万年欣尊享版具体保什么内容？

2、在重疾保障、癌症保障以及特色内容上的优势

3、在间隔期、疾病定义以及赔付规则上值得留意的细节

4、恒大人寿，到底靠谱吗？

1、重疾不分组可赔6次

恒大万年欣尊享版的重疾不分组赔付次数在同类产品中属于最高的，不分组可以赔到6次，且赔付额度首2次重疾是按保额赔付，从第3次开始到第6次都是按保额120%赔付。总之不仅赔付次数多且赔的保障高。

2、保障全面，覆盖轻中重疾

万年欣尊享版保障全面，覆盖了轻、中症以及重疾保障，都是属于不分组多赔，且有恶性肿瘤重度癌症以及人工肺关爱金保障，可以附加尊享安康百万医疗和恒久安心住院医疗，实现大小病医疗费报销。

3、恶性肿瘤重度赔付不限次数

万年欣尊享版的恶性肿瘤重度的赔付不限次数，同类产品中对于癌症赔付次数仅限二次赔付，或者赔三次的情况。恒大的这款产品做到了不限次数可赔。

4、增加了人工肺特别关爱金

人工肺是体外生命支持系统，花费高昂，在特殊病情中可能会需要使用，且医保是无法进行报销的，万年欣尊享版增加了人工肺特别关爱金，可以赔到保额50%。

5、原位癌可以单独赔付

原位癌现在从轻症癌症剔除，保险公司可以根据实际情况自行选择是否单独可保。与同类产品相比，万年欣尊享版的原位癌是与恶性肿瘤轻度可以各赔一次，大大增加轻症多次赔付概率。此外，其他常见的高发类轻症差别不大，具体如下：

1、疾病有间隔期

重疾不分组多赔，但是两次重疾间有间隔期，首两次重疾之间是间隔1年，但是从第三次重疾开始需要间隔2年才可以，具体条款如下：

2、轻症疾病有隐形分组

万年欣尊享版虽然轻症疾病不分组多赔，但是存在隐形分组的情况，意味着赔了疾病A后，疾病B就无法获得赔付，具体情况如下：

3、原位癌定义稍严格

原位癌定义严格，需要明确诊断且需要接受了相应的治疗，另外癌前病变明确了不在保障范围之内。

4、癌症赔付规则严格

万年欣尊享版的癌症不限次数赔付，但是要求严格，第二次赔付癌症定义需要是新发或者达到前次临床完全缓解的转移，且间隔期在5年，具体条款如下：

5、恒大人寿到底靠谱吗？

恒大人寿成立于2006年，业务范围包括了人寿、年金、健康和意外伤害等，公司总资产超2300亿元，在全国寿险市场排名还是位居前列的，在第12名。

另外，从公布的消费者投诉情况来看，恒大人寿的排名还是比较靠后，因此在售后服务上做的还是比较到位的。

产品点评：

恒大万年欣尊享版是一款重疾不分组赔6次，癌症不限次数赔，但是间隔期、赔付规则较严苛，这点还是需要留意。

少儿平安福21是平安人寿基于重疾新规后设计的新的少儿重疾险，可以保120类重疾，40类轻疾和20类中疾，15类少儿特疾可以额外赔保额。和成人平安福相比，多了赔付金和特疾保障。

作为少儿平安福第六次升级，结合同类产品作为参考对象，分析平安这款产品核心的一些卖点，以及相对的不足。

1、少儿平安福21产品基本信息

2、少儿平安福21在轻疾保障、医疗组合、癌症设置等优点

3、分析少儿平安福21值得改进的点

4、各家公司保险业投诉情况

主险形态和20版一样，都是重疾险，不再是寿险附加重疾：

少儿平安福跟过去旧版相比，主要调整点：

1、28类重疾和3类轻疾，各家公司一模一样，响应保监会政策要求。

2、新增了中度重疾，提高了部分疾病的赔付比例，整体疾病种类比过去更多

3、可选附加癌症单独赔多次，二次赔付间隔只需要三年，取消了首次赔付需为癌症的要求。

1、轻疾综合保障优秀

首先，可以保原位癌，而且原位癌和恶性肿瘤轻度可以各赔一次，轻疾多次赔付概率大幅提升；

其次，轻疾赔付增保额，轻疾赔付一次以后，身故和重疾保额额外增加10%，轻疾赔6次，可以额外增加60%保额。

再次，轻疾隐形分组很少，没有多种疾病只能赔付一个的不合理规定。

最后，轻疾保的全，而且疾病定义优秀：

2、享有平安传统医疗险组合优势

首先，少儿免疫力不强，小额医疗险用的最多，平安附加健享人是市场上最好的一款无免赔医疗，可以有效应付小病、小意外和慢性病。不限次数、同一疾病间隔30天可以再次报销，保证续保五年，到期续保宽松。

搭配的百万医疗险，有平安E生保长期医疗，保证续保20年，可以应付严重疾病或意外治疗费用，住院可以申请垫付或预赔。

3、附加癌症多次赔，对孩子未来有利。

少儿生存周期长，随着医学进步，疾病生存率越来越高，尤其是第一高发癌症，五年生存率越来越高，平安附加癌症多次赔付，发生癌症以后，3年后癌症复发、转移或新发癌症可以赔第二次。

癌症是第一高发重疾，也是理论上最有可能赔多次的疾病，实际意义比简单的 重疾分组或不分组赔多次更好。

1、价格有点居高不下

从过去的少儿重疾险市场发展来看，0岁30万保额，交20年，一般交费在3000左右，少儿平安福价格3800左右，高了近三分之一。比太保的少儿金典人生还要高一点。

如果保额买的50万，会显得产品价格更贵。

2、少儿特疾额外赔没有双倍赔好

少儿平安福少儿特疾中只有白血病可以直接赔双倍，其他是额外赔保额，比如买的保额30万，赔了少儿特疾以后，成人重疾仍然有效，后续发生其他重疾还能赔一次。

如果是直接赔双倍，只要是特疾直接拿60万， 合同终止，毕竟钱早点到手。

3、轻疾有一个隐形分组

隐形分组，就是同时发生两个符合疾病定义的疾病，只能赔其中一个。

少儿平安福轻疾隐形分组是：

写在最后：

少儿平安福21是常规重疾险形态+癌症多次赔付。轻疾优秀，医疗险可靠，加上平安售后服务方便，是个理赔门槛特别低的产品，简单说就是坑少，价格有点小贵。如果是家庭条件好，有持续交费能力，仍然是个不错的选择。

最后看看上季度各家公司客户投诉情况：（排名越靠前，表示投诉越多）

从亿元保费投诉量来看，平安的投诉相对较少。

华夏保险近年来的发展速度还是很快的，保费收入增长势头迅猛，旗下的产品性价比还是不错。在重疾新规实施后，华夏保险推出了华夏福多倍3.0版。

这款新产品的重疾保障是分6组赔6次，癌症单独分组进行赔付，且首次重疾确诊赔付按保额/保费/现价取大进行赔付，有利于防止保费倒挂的情况，另外重疾有叠加赔付，50岁前额外赔50%，另外轻症和中症都有覆盖，此外针对60岁后住院，可以提供住院关爱津贴，搭配好医保通旗舰增强版和住院费用补偿2014来实现大病医疗费的报销，那么，华夏福多倍3.0版是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、具体保什么内容？

2、在重疾疾病分组、保障等方面的相对优势

3、在隐形分组、疾病定义、赔付规则等需留意的细节

4、华夏保险，到底靠谱吗？

1、重疾保障好

华夏福多倍3.0版的重疾分6组赔6次，疾病分组合理，癌症单独为一组，提高高发重疾获赔概率，另外，首次重疾赔付按保额/现价/保费取大进行赔付，防止保费倒挂的现象，如果是在保单前10年且50岁前，可以额外获赔50%。

2、保障覆盖全面

华夏福多倍3.0版覆盖轻中重疾，且可以多次赔付，针对60岁后住院提供住院津贴，搭配保证续保6年且满期续保时不会因为健康变化和理赔情况而拒绝续保申请的医保通旗舰增强版，和保证续保5年对慢性病治疗有用的住院费用补充2014。

3、60岁后有住院津贴保障

如果被保险人没有发生过重疾赔付，那么60周岁后发生住院，可享受0.1%基本保额/天的住院津贴保障，每个保单年度内，最多可给付90天，对老年群体很友好。

4、常见高发轻症保障好

实施重疾新规后，轻症中有三类法定疾病，原位癌已经从轻症恶性肿瘤中剔除，作为可选责任由保险公司自行决定是否提供相应保障，华夏福多倍3.0版这款保险产品的原位癌是可以单独提供保障的，与轻症癌症各赔一次。另外，慢性肾功能衰竭可以提供中症保障，赔付比例会更多，具体如下：

1、轻症有隐形分组

华夏福多倍3.0版保障35种轻症，且可多次赔付，虽然没有明显的分组，但是出现多个疾病只赔一种情况的隐形分组，具体如下：

2、原位癌定义稍显严格

原位癌可以单独保障，但是其疾病定义稍微偏严格，具体如下：

3、住院关爱津贴有一定限制

住院关爱津贴虽然是针对60岁后的人群提供，但是也仅限提供90天的保障。且占用保额，相当于赔付住院津贴后，若是赔重疾、身故或全残会扣除赔付的住院关爱津贴，具体如下：

4、华夏人寿是否靠谱呢？

华夏人寿前阵子被保监会接管了，偿付能力没能及时公布。很多消费者会担心被接管后会不会影响自己的保单利益，官方表示正常在销售的金融产品，被接管的机构经营不中断，完全可以开展业务，保单持有者不需要额外配合做事情。通俗来说，有长期险的保单，不要担心自己的利益受到影响。

那么，华夏保险的售后能力如何呢？华夏保险成立时间也不长，网点分布也是逐年增加，越来越多的城市都有公司分支机构进驻 ，通过保监会公布的消费者投诉情况统计表看，有一个指标排名是相对靠前的，通常靠前意味着售后服务投诉偏多，因此售后服务能力都有待提升：

产品点评：

华夏福多倍3.0版作为一款重疾分组多赔的产品，保障全面，针对高龄人士友好，提供住院津贴保障，另外轻症有隐形分组，一定程度上削弱了产品的多赔意义。

太平洋人寿是一家全国网点覆盖率极强的保险公司，寿险行业在国内保险领域处于领先地位，旗下儿童健康保险最有名气的就是超能宝系列。

新定义出来后，太保的超能宝也进行了升级，最新版的超能宝庆典版提供120种重疾，确诊赔付100%保额+累计已交保费，另外20种少儿特定重疾额外赔100%保额，覆盖少儿高发病种，加上目前太保新出的保证续保15年安享百万医疗，综合保障全面。如果期满未发生理赔，能拿回150%已交保费，保证本金安全。

作为少儿专属重疾险，太平洋超能宝庆典版怎么样？

本期主要分析：

1、超能宝庆典版投保基本信息了解

2、超能宝庆典版与同类儿童重疾险比较

3、超能宝庆典版主要亮点和不足分析

主要的优势之处：

1、白血病赔双倍保额

有20种少儿特定重疾额外赔100%保额，白血病俗称血癌，既在重疾中，也在少儿特定疾病中，两项责任累计赔付，相当于按2倍保额赔。

具体的病种是：

2、满期返还，保证本金安全

发生重疾除了赔100%保额，还返还已交保费，相当于没花钱有一份保障。

此外超能宝庆典版主险为两全险，提供满期保险金，保险期届满被保险人仍生存，返还150%已交保费，保障本金安全。

3、180天的住院津贴

超能宝庆典版提供重疾住院津贴，基本保额1%乘以实际住院天数，单次90天，一年180天，累计限1000天。重疾住院津贴最高可达100%保额，可以弥收入损失。 

4、交费便宜

这款因为保障期限短，交费比长期重疾险便宜不少：

0岁男性投保30万：

15年交，超能宝庆典版一年保费2886元；

19年交，少儿平安福21一年保费3523元。

5、组合医疗有性价比

少儿的免疫力不强，医疗险因为没有病种的限制，报销用的最多。

这款可附加的安心住院是小额医疗，用于应付日常意外和疾病住院。而百万医疗可附加安享百万，保证续保15年，不用担心续保和停售的问题，稳定性极佳，加上有绿通和垫付服务，能极大程度的缓解看病难和贵的问题。

不足分析：

1、保障期限短

这款产品属于典型的交10年保30年的定期返还型重疾险，这类保险有个比较大的不足，灵活性不够。

按照最晚年龄17岁投保，保30年到47岁，那个年龄正是压力最大的时候，上有老人要赡养、下有小孩在上学，自身的身体状况也远不如年轻的时候，如果体检报告有问题，极大可能买不了商业保险。

故在保障期限上有一定的不足。

2、成年无身价

孩子成年以后，万一身故只赔保费，不赔保额，相当于是没有身价保障的。

3、原位癌和轻度癌症二赔一

虽然轻疾在行业内没有统一标准，但是依据重疾赔付最多6类相对应的轻疾来看，这款产品保障的比较全面，只是在疾病定义上，有些偏严格：

这款虽然对原位癌未作额外规定，但是原位癌和轻度癌症只能二赔一，比较严格；另外在冠状动脉介入手术、慢性肾功能障碍上比其他产品赔付门槛要高。

且有不少疾病有隐形分组，多项赔一项：

产品点评：

太平洋超能宝庆典版疾病保障全面，发生重疾可赔保额和已交保费，另外期满可返还返还150%已交保费，保障本金安全。

从疾病保障上看，不仅承保的内容比较全面，另外少儿高发的疾病额外赔保额，保障力度足，提供的住院津贴还可以覆盖大人的收入损失。只是最长只能保30年，会有保障缺口，适合加保。

重疾新规的实施，各大保险公司都推陈出新，知名度高的保险公司也不甘落后，纷纷推出了新定义产品。

太平洋金典人生的保障内容上新增6种前症、轻症增加至60种，重疾疾病高达120种可提供保障，另外20种成人特疾可享双倍赔付，可附加多次重疾赔付，疾病保障力度高，搭配续保期长安享百万、为癌症特药提供保障的特药保，有太保蓝本服务权益，在就医和看病上切实的为消费者考虑。

华夏常青树卓越版是新定义产品，延续了华夏老定义产品的规则，重疾分6组赔6次，且恶性肿瘤重度和侵蚀性葡萄胎分为一组，分组还是相对合理的。轻症和中症不分组多赔，赔付比例基本与主流一致，另外可以实现癌症多次赔付，间隔期仅为3年，增加的住院津贴保障，对60岁后的老人比较友好。

那么，这两款产品哪一款值得投保呢？

本期主要分析：

1、两款产品具体保什么内容？

2、两款产品在保障、疾病定义上的不同

3、两款产品在特定重疾、保费的不同

4、华夏保险和太平洋保险公司情况对比

两款产品的相同之处：

1、线下传统大品牌公司，都可以搭配百万医疗、小额医疗险，实现重疾和医疗双重保障，让保障更全面。

2、轻症都是不分组多赔，但是都存在隐形分组的情况，相当于赔了疾病A，就无法赔付疾病B的情况，华夏常青树卓越版的隐形分组的定义如下：

太平洋金典人生也会存在这类的疾病隐形分组。

区别一：保障内容的不同

华夏常青树卓越版

1、重疾分6组赔6次，癌症和侵蚀性葡萄胎单独一组，高发类的疾病可以单独分组，表现的还是比较好的，提高了高发类重疾获赔概率。

2、单独划分了中症疾病，通常体现在轻症疾病中，单独划分，可以提高获赔比例，中症赔付保障可以高达50%。

金典人生

1、主险是重疾单次赔付险种，可以通过附加重疾分组多赔，但是也增加了保费，不是自带的重疾多次赔付。

2、没有单独划分中症责任，因此轻症疾病有60种，赔付额度只有20%，与主流有区别。

区别二：特色保障内容上的不同

常青树卓越版有癌症的二、三次赔付，对于癌症的保障好，间隔期只需要3年，就可以获得癌症多赔，同时在60岁后提供住院津贴保障，只是住院津贴会占用重疾的保额，具体条款如下：

金典人生增加了6种前症保障，毕竟人体器官的某些良性病变容易引起恶性发生，提前保障，防止后续大病发生。另外有针对20种成人特疾双倍赔付，覆盖的疾病都是治病周期长的重症，保障力度强。

区别三：轻症疾病定义不同

新规之后，有3类法定轻症疾病，但是原位癌剔除了轻症癌症中，保险公司可以根据自己的需求进行选择，这两款产品在轻症定义上有不同，具体如下：

太平洋金典人生的轻症癌症和原位癌只能赔其一，且慢性肾功能衰竭提供的是轻症保障，在轻症责任中稍逊。

常青树卓越版提供的是轻症癌症和原位癌各赔一次，另外慢性肾功能衰竭提供的是中症保障，这点还是做的不错的。

区别四：不同年龄的保费对比

这两款产品的保费上有一定的区别，不同年龄的保费对比如下：

明显可以看出金典人生不附加多次赔付的话，保费也要比常青树卓越版的贵点。

区别五：保险公司的消费者投诉情况对比

太平洋保险和华夏保险的知名度还是比较高的，两者保险公司消费者投诉情况统计表上的排名有所不同，具体如下：

虽然太平洋人寿的排名稍微靠前，但是三个指标的排名都在后面，华夏人寿有2个指标的排名要远超太平洋，综合考虑太平洋人寿在售后服务上还是要做的更胜一筹。

产品点评：

华夏人寿常青树卓越版整体看来性价比还是可以的，重疾分组多赔，癌症分组合理，且可实现多次赔付，提供住院津贴保障，对老年人有利。

金典人生虽然保费较高，但是有前症保障，另外针对20种成人特疾可以提供双倍赔付。两款产品的侧重点不同，各有特色。