常青树多倍版，重疾保100种，赔6次，分5组，中症赔付2次，赔保额50%，轻疾保35类，赔3次，赔保额30%；

太保金诺人生2018，保50类轻疾，赔3次，赔保额20%，保100类重症，赔保额一次。

区别一：费率大不同

从理论上讲，大病多赔重疾险通常比单赔要贵，因为保险公司承担的风险更大，所以交费需要更高一点；

常青树多倍版是多次赔付的重疾险但费率比单赔的太保金诺人生2018整体要低20%上下，仅凭性价比，已经占据了不少上风：

区别二：轻疾定义和赔付不同

（1）轻疾定义：

保监会为了规范理赔，维护消费者权益，对国内市场上的重疾作出了明确规定，制定的25类大病，覆盖了95%以上的高发病，对于条款不同的险企都是一个模板。

但针对轻疾的种类和定义，并没有统一的标准，因此，有些公司条款定义好，有些条款严苛，并不能说明什么，但顾客投保时要做到胸中有数。

虽然如此，轻疾覆盖种类有水份，存在滥竽充数的现象，也是必须留意的。

对于轻疾常见的【单耳失聪】，华夏常青树多倍版要求三岁之内免责，不过轻疾赔付实打实，并没有凑数的嫌疑：

虽然金诺人生2018不仅对年龄上作出了约束，且还“轻疾种类大幅度重叠，多项疾病只赔一次”，水份很大，其条款是：

（2）轻疾赔付

投保了50万元保额，罹患上轻疾，两款产品“赔到手的金额”也大有区别：

常青树多倍版：赔3次，赔保额30%，则每次15万元；

金诺人生2018：赔3次，赔保额20%，则每次10万元。

因此，轻疾赔付上，常青树多倍版做的更好，赔付的更多，且也并没有出现轻疾种类凑数的嫌疑，综合上会更强一些。

区别三：中重症细节不同

金诺人生2018----是一款非常传统、保障类型的重疾险，不添加中症赔付，大病赔一次，赔完后，合同结束。

常青树多倍版-----不仅多赔，且有几大优势，分别体现在三点上：

亮点一：大病多赔，且把国内高发癌症单独列为一组，大病分组科学，疾病分组情况如下：

亮点二：将过去15类轻疾（赔30%）划入中度重疾（赔50%），变相的提高了部分轻疾赔付比例；

亮点三：中度重疾和重疾首尾对应，发生中度重疾以后，有可能还可以赔重疾。

综合上述来看，在中度重疾和重疾的承保细节上，常青树多倍版毋庸置疑要强不少。关于多倍版本更多详情可参考【深度分析：常青树多倍版重疾险】此文。

区别四：身价保障有区别

区别五：附加住院医疗险不同

华夏常青树多倍版，附加住院医疗险2014续保5年，不怕慢性病，第一年可报销，次年不续保，解决了“老大难”的续保条款难题：

加上百万医疗险华夏医保通普惠版，可报自费药，在续保和保障范围上都比较好，因此，被保人健康保障无缝链接，相当不错。

金诺人生2018附加的安心住院，最高额度每年6万，可不保证续保，其约定是：

作为依附在主险上的太保乐享百万医疗险，特定门诊医疗金上有不足，承保不全，并且需要需年年审核，相当受限，存在较大的健康风险缺口。

小结：目前以主险重疾+附加住院医疗+百万医疗形式组合，是不少大型保险公司的做法，住院医疗小病一律能赔，基本0门槛，而百万医疗险作为重疾险补充，保障更全。但综合上述来看，在附加险上，华夏常青树多倍版要更为实用。

产品点评：两款产品因产品属性不同，其实在本质上并未太大的比较性，但是金诺人生2018作为一款传统保障型的单赔重疾险，不仅费率上比多赔的常青树多倍版要高，且附加医疗险、轻疾种类上、中重症细节、身故保障上均比常青树多赔版要逊色，因此，虽然两款产品都是热门的重疾险产品，但综合上述来看，常青树多倍版会更适合大众投保。

少儿平安福2019，保100类重疾、30类轻疾和15类少儿特定重疾，白血病既属于特定重疾，又属于重疾，可翻倍赔。

常青树多倍版，保100类重疾，分5组，赔6次；保35类轻症，赔3次，赔保额30%；保20类中症种类，赔2次，赔保额50%，在同类产品里有费率优势。

区别一：投保限制与费率不同

少儿平安福2019，一线城市父母为宝贝投保，单个孩子保额必须达到40万，在附加险医疗等全面的交费情况下，每年支出保费将在8000以上。

常青树多倍版，无保额限制要求，而在同等保额前提下，每年的费率比少儿平安福2019要低很多：

区别二：核心卖点和疾病定义不同

一、轻疾方面：

（1）疾病定义：

各家公司对轻症的种类和定义，都并不如常见的25类重疾那样作出了统一规范，因此，并没有明确指引来作模板，并不能代表什么。

市场上通常大多数覆盖轻症的重疾险，都提供了【轻度脑中风】、【冠状动脉介入手术】等疾病种类，常青树多倍版有，但少儿平安福2018并不提供，有心脑血管家族史人士投保时需要额外留意，可此款计划针对皮肤癌、原位癌、早期病变各赔一次，但其他公司三者只能赔一次。

（2）轻疾赔付：

少儿平安福2019罹患轻疾，赔3次，赔保额20%，相对比起常青树多倍版，略显不足，毕竟赔付保额的30%来的更多。

二、重中特疾方面：

少儿平安福2019-----大病单赔，不提供中症保障，但少儿特疾保10类，拿幼儿常见的血癌来说，白血病既属于少儿特疾，又属于重疾，可翻倍赔付，最高可保80万，可赔付160万。更关键的在于产品并非1:1赔付，发生重疾理赔后，附加长期意外和健享医疗在保证续保其内依然有效。

举个简单栗子，幼儿在投保80万保额前提下，罹患白血病，赔付了160万之后，附加险健享医疗还可以继续报销，意味着有可能在续保规定的时间内，还可以报销至少十来万。 

常青树多倍版-----优势在于主要是大病多赔，且分组科学，将高发癌症单独列为一组，又将老版中的15类轻疾划入中度重疾，实质上是提高了部分轻疾赔付比例，新增6类中症。

重疾和中症一一对应，赔付中度重疾后，极有可能还可以赔大病。

不过针对幼儿并未作出特别的保障，儿童在投保80万的保额前提下，发生血癌，只赔保额，则赔付80万元，附加住院2014医疗险合同终止，不能再报销。

小结：两款产品在核心保障上其实各有所长，平分秋色，侧重点不一样，少儿平安福2019针对幼儿保障杠杠的，赔付的更多。常青树多倍版针对成人保障更全面。

区别三：身价保障不同

18岁前身故：

少儿平安福2019赔保费；

常青树多倍版赔2倍保费，在众多产品中，这个未成年之前的赔付也算有亮点。

18岁后身故或重疾：

少儿平安福2019赔保额；

常青树多倍版赔保额、保费、现金价值三者取大者。非常利于高龄投保，不会出现保费倒挂的现象。

区别四：附加住院医疗险不同

平安健享人生住院医疗，优势在于可报门诊费，同一疾病间隔30天可以再次报销同样额度，不限年度总额，保证续保5年。

华夏住院费用补偿2014每年额度5000-20000元，同样保证续保5年，但门诊费用一律不报。

从实用性上来说，两款住院医疗险同样优秀，但平安健享人生不设总额度，报门诊医疗，保的会更多一些，相对更拔尖。详见可参考：《平安医疗险和华夏医疗险》此文。

区别五：产品适用人群不同

常青树多倍版：大病多赔，实质上是常见的轻重疾保障，属于通用型重疾险，费率低，附加医疗险也不错，适合一般工薪族消费者群体。

少儿平安福2019：费率高；尤其在少儿保障上很全面，很适合有交费能力，家庭较好父母为孩子投保。

产品点评：华夏常青树素来以性价比名声大噪，在费率、保障内容上没什么好挑剔的，加上附加医疗险也出彩，而多倍版不仅大病多赔，且变相提高了部分过去的轻疾赔付比例，是一份老少皆宜的保障产品。

少儿平安福2019，儿童疾病针对性更强，市场区分度高，它的亮点在于附加组合特别强，少儿疾病赔双倍保额。赔付完后，医疗险不会终止，能将报销权益延伸。非常适合消费者能力强的父母为孩子投保，适合中高端客户。

少儿平安福2019，保130类轻重疾，15类少儿特定重疾，其中幼儿高发的白血病既属于重症，又属于少儿特定重疾，可赔双赔保额。

华夏常青树少儿版，提供150类轻重疾保障，轻症赔3次，赔保额30%，覆盖了少儿特定疾病25类，能获取2倍保额。

区别一：投保限制与费率不同

常青树少儿版2018款，对保额没有要求，家长可根据家庭状况，想为孩子投多少保额，就配多少。

少儿平安福2019，家中两个孩子投保，保额要求不低于每人20万，单个孩子投保需40万保额，因此，保费较高，两款产品在费率上有明显差异：

区别二：疾病定义不同

一、轻疾方面：

疾病和赔付定义：

少儿平安福2019在轻症上，赔3次，赔保额20%，不提供【冠状动脉介入手术】、【轻度脑中风】、【急性心机梗塞】等轻疾，但针对“癌症”做出了细致划分，高发的原位癌、皮肤癌、早期病变各赔一次，即“确诊即赔”，市场区分度高，其条款是：

常青树少儿版2018，也不覆盖【急性心机梗塞】轻疾，但【冠状动脉介入手术】、【轻度脑中风】都包括，可针对公认的第一大高发疾病癌症，原位癌和皮肤癌中，只赔其中一个，还需要做积极治疗，并非确诊就赔付，两款产品有差别，其约定是：

备注：轻症的种类和定义本身就无统一规范，有宽有松，均属于正常现象，加之轻疾本身治愈医疗费不高，所以无需十分在意。但在赔付比例上，常青树少儿版2018赔保额30%赔的更多。

二、重疾与少儿特疾方面：

两款产品都做的很好，针对少儿高发的血癌，都采取的是翻倍赔的原则，都是“确诊即赔”，假设投保50万元，两款产品权益如下：

少儿平安福2019：赔100万，主险合同终止，附加险健享医疗只要在续保的5年内，能够继续报销住院费用，大大减轻父母的经济压力。

少儿常青树多倍版：赔100万，主险合同终止，附加医疗险也失效。

小结：少儿常青树多倍版保25类特疾，赔双倍保额，少儿平安福2018同样针对血癌是双赔，表面上来看，对于父母们谈癌色变的白血病赔付是相同的，但实质上，少儿平安福2019并非1:1赔付，因为附加住院医疗险还能继续报销，给家庭带来的权益会更大。

区别三：身价保障不同

两款产品在18岁之前的身故保障都是赔保费，但成年之后：少儿平安福2019赔保额，常青树少儿版，在保额、保费、现金价值三者取大者，是有可能现金价值和保费高于保额的。

区别四：附加住院医疗险不同

两款少儿保险产品，附加医疗险都很出众，平安健享人生和华夏住院费用补偿2014都可续保5年。

但健享人生可保门诊，不限年度总额，华夏住院费用补偿2014不能保门诊费用，每年有额度限制，在5000元至20000元区间，有一定局限性，比健享人生实用性要稍弱一些，可参考两款医疗险对比，猛戳：《平安医疗险和华夏医疗险》此文。

区别五：产品定位不同

常青树少儿版2019：费率不高，少儿保障上很全面，附加医疗险也不赖，适合大众型的父母为孩子投保。

少儿平安福2018：幼儿阶段保障足，赔付完主险后，医疗险还能报销，但投保额度有要求，起点高，适合预算充沛的中高端家庭为宝贝投保。

产品点评：华夏常青树少儿版2018与少儿平安福2019，在保障上来说，两款都很全，针对幼儿高发的血癌都实施了翻倍的约定，两款产品核心保障上平分秋色，换句话说，罹患大病，“赔多少”与“能不能再报销”十分关键，经济预算适中的就投华夏常青树少儿版，家庭条件富裕的就选择少儿平安福2019款。

意外、重疾、医疗险是国内老百姓最在意三类险种，而对于“定期寿险”基本熟视无睹，身价保障在普罗大众的眼里最为容易忽略。

“定期寿险”最精准的定位是给予家人的责任和爱，家庭经济支柱倒下，子女抚养、赡养双方父母都成为难题，寿险在这个节骨点上尤为重要。

弘康人寿的互联网保险产品近几年名声鹊起，不仅有哆啦A保多赔重疾险，还有大白定期寿险计划，它具有交10年保10年灵活性，满足了短期内需高保障人群。

那么，本期产品分析通过同类型的产品，来看看大白定期寿险的费率、健康告知、免责细节、优劣势。

优势----承保灵活

相对于其他两款而言，最低承保20年，但弘康大白定期寿险可以交10年保10年，并不需要保障到60周岁，通过产品保障细分，更能满足部分用户的需求：

大白定期寿险主要劣势：

（1）保额低

寿险主要买的就是保额，也称之为“身价保障”，针对中资家庭来说，房贷、父母病痛养老、孩子教育开销，是一笔不小的开销，对于家庭经济支柱来说，买的保额越高，对于防御家庭风险越有利。

唐僧保、金钟罩定期的最高保额依次是2000万元和250万，但大白定期仅只有100万，保额不高。

（2）费率不低

从成年男性来看，保额50万，保60岁，分20年交，弘康大白定期寿险缴费最高，无性价比优势。

（3）健康告知又多又奇葩：

瑞泰瑞和定期寿险健康告知仅仅4条，大白定期寿险12条，且苛刻又奇葩。

譬如：（1）是否每日吸烟次数*烟龄（年）大于400？

（2）是否有智力障碍？是否听力下降、耳聋或者高度近视达到1000度以上？

等等......

产品点评：选择定期寿险，保额需求和预算很重要，综合这两点来看，弘康大白定期寿险虽然火，但是并没有优势。加上健康告知较为严苛，其实整体“质量”需有待提高，但亮点在于可保10年交10年，很适合不想保太长，年龄在30-50岁的人投保。

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世界上只有一种病--“穷病”，这是早前热播电影《我不是药神》中最经典的台词。罹患大病，不但遭罪，而且很费钱，为了规家庭经济风险，越来越多的人开始看重健康保险产品。

国寿福优享版作为中国人寿重疾险中的“明星产品”，拥有全面的轻重疾保障，从老版的80类升级至100种重症，废除了轻疾保额赔付10万元限制，附加组合意外险不仅“保的长”（至75岁），且“赔付多”（客运意外赔3倍保额），老用户还能免交一年支出成本，让不少人心动，但费率着实不便宜……

天安健康源悦享是一款健康保障十分齐全的重疾计划，不仅覆盖了重中轻症，且终身可多次赔付，更为有特色的是----重症和轻疾赔付有逐渐递增的功能，但自带的住院关爱津贴占主保额，的确有不足……

那么，两款产品对比，哪款更能规避消费者的健康风险？哪款更值得买呢？本期产品看点：

（1）国寿福优享版和健康源悦享费率（价格）对比

（2）两款产品疾病承保内容分析

（3）产品投保特色和顾客定位解析

一、两款产品基本信息对比：

国寿福优享版，保100类重疾，30类轻疾，轻重疾各赔1次，加上长期意外险最长保至75周岁，自驾双倍，公共交通三倍赔。

天安健康源悦享，保106类重疾，20类中度重疾和35类轻度重疾，保障疾病种类多，赔付比例高，轻重疾依次增加赔付。

区别一：交费期限和杠杆不同

在同样的保额前提下，国寿福优享版29年交费比天安健康源悦享20年交费要更好，具体体现在2点上：

其一：每年保费支出更少，起到“四两拨千金”的作用；

其二：附加医疗险跟随主险一起，交多久保多久。

国寿福优享版是单赔重疾险，不添加附加意外险的情况下，29年交费比20年交费要低，但加上意外险，保费略高：

区别二：产品承保细节不同

（1）轻疾方面：

天安健康源悦享轻疾多赔，比国寿福优享版轻症单赔更好，且在赔付方面，优势更为突出，假设投保了80万元，罹患轻疾，赔付大有区别：

国寿福优享版：赔1次，赔保额20%，则16万元；

健康源悦享：赔4次，依次赔保额30%、35%、40%和45%，分别赔付24万、28万、32万、36万，这个赔付比例相当高，已经是极限了，详见参考条款：

小结：相比之下，在轻疾中，“赔付次数”与“赔多少”的问题上，健康源悦享已做相当不错了。

（2）重中症方面：

国寿福优享版是一款非常传统的重疾计划，并不添加中症保障责任，大病也只赔保额；

天安健康源悦享覆盖了中症赔付，且大病多赔，不仅如此，还有2点非常占据上风：

1、癌症单独分一组：众所周知，重疾分组的大病保险，若患上A组其中一种大病，A组整体的疾病失效，国内高发疾病首位是癌症，癌症单独一组比癌症不单独一组要好，天安健康源悦享分组十分科学，恶性肿瘤单独列一组，是个“加分项”：

2、大病多赔逐次递增功能：相比同类产品来说，多次赔付通常都是赔保额，而天安健康源悦享赔付比例为保额、保额1.1倍1.2/1.3/1.4/1.5倍，市场区分度较为明显，很有特色。

不过，这款产品有一个地方需要留意，它添加了“关爱金津贴赔付”，有两大BUG，要么年龄必须60周岁后才可发放津贴，要么关爱保险金赔付占主保额，合约条款是：

从重中症疾病方面来看，虽然健康源悦享在【关爱金津贴赔付】上略有遗憾，但核心保障比国寿福优享版要强一些。

区别三：身故保障不同

身故保障又称之为“身价保障”，保障的是家庭经济支柱一旦倒下，未来赚钱的能力。

未成年人因受法律法规的约定，通常身故保障不高是能理解的，市场上大多数重疾，往往都是18岁之前赔保费，成年后赔保额。

在这点上，国寿福优享版如此，不过中老年投保，会出现保额大于保费现象。

而健康源悦享18岁前退2倍保费，成年之后在保费/保额/现价取大，意味着不换大病的前提下，可保本金安全，有可能保费和现金价值大于保额，更有利于大龄人士投保。

区别四：附加医疗险不同

附加住院医疗险的作用很大，简单点来说就是重疾条款严苛，小病赔不了，但医疗险报销门槛低，小病一律可赔，弥补重疾险不足，因此，医疗险是依附在主险上销售的，是确保健康保障非常重要的一种险种。

国寿呵护住院医疗险不保证续保，很怕慢性病，第一年可报，第二年有可能结束保障权益：

但《国寿如E康悦百万医疗险》能补充住院医疗险的不足，不仅有癌症补贴，保障全面，且续保只有第一年需审核外，次年不用再担心。

相比之下，健康源悦享住院医疗险解决了续保“老大难”的问题，可保5年，实用性更强：

但百万医疗险健康尊享并未对续保条款作出明确的规定，需年年审核，其约定是：

因此，在附加医疗险上两家保险公司条款不分伯仲。

区别五：产品市场定位不同

健康源悦享：轻重中症保障很足，且高发疾病癌症单独分为一组，可多次赔付，在赔付比例上也十分有特色，十分适合预算充足、追求全面保障的人士。

国寿福优享版：轻重疾保障中规中矩，是一款非常传统的单赔重疾保险，但可附加意外险组合，覆盖了人生高发的两大风险---“大病”和“意外”，市场区分度较高，长期意外可保至75岁（时间长），自驾双倍，公共交通三倍赔，对于保险公司来说，承担风险不小，更有利于经常出差或中高端一家之主投保。

产品点评：天安人寿和国寿的这两款健康产品相比，在承保责任和轻重疾上，差距较为明显，从保障内容来看，国寿福优享版有长期意外保障，特别适合18-40岁，经常开车或出差的一家支柱；而天安健康源悦享，覆盖了中、轻、重疾病，承保广泛，且大病多赔，在赔付和设计上，天安健康源悦享要好，且中老年购买更划算，不会出现保费倒挂，也适用于预算充足、追求全面保障的人群。

从疾病高发数据统计显示，国内20年来，发病率最高的大病为癌症，每分钟就有6人确诊为患癌，罹患癌症并不可怕，随着医疗技术的发达，治愈的可能性大大加强，但因贫穷延误治愈的情况常见，是很遗憾的事情。

康爱无忧A款防癌险是新华人寿最新上架的一款产品，交费期限能拉长至30年交费，缓解消费者的交费压力，那么，与癌症赔付可谓独树一帜的富德生命康爱星相比，它的亮点在哪里？本期产品看点：

1、新华康爱无忧A款防癌险与同类产品对比优势

2、康爱无忧A款防癌险值得注意的细节

一、两款产品基本信息对比：

富德生命康爱星防癌险，设计在于轻症赔保额，恶性肿瘤赔2倍保额，非常有特色，那么，新上市的新华康爱无忧A款相比，有什么值得可取的地方吗？先来看看两款产品基本信息：

优势：投保年龄宽松

中老年投保，在健康保险产品中较为困难，毕竟保险公司考虑到风险，一般会限制在50-55周岁之下，大龄投保有选择就很好了。

但康爱无忧A款防癌险放宽至60周岁，虽然不算做的最好，但还算可圈可点。

二、产品缺陷，值得留意的地方：

这款产品杠杆比例做的很好，赔付也中规中矩，但是不足不少，需要注意：

1、费率高：

一般这种交30年保终身的防癌险，费率不高，在相同的保额情况下，康爱无忧A款防癌险30年交费，比康爱星防癌险20年交费还高，这就有些不如人意了，其详情是：

2、轻疾赔付低：

对于特定疾病而言，市场上不少的主流的防癌险，赔付往往是在赔保额30%或50%左右，富德生命人寿康爱星防癌险更为突出，赔保额，但新华人寿康爱无忧A款防癌险在早期癌症赔付上略少，只能获取保额20%，意味着投保30万元，不幸罹患上轻疾，赔付如下：

（1）富德生命人寿康爱星防癌险：赔保额，则30万元；

（2）新华康爱无忧A款防癌险：赔保额20%，则6万元；

两款产品差距非常大，值得留意。

3、无身价保障:

防癌险责任单一，并不如重疾险承保那么广，但是交费每年也需好几千大洋，其实费率并不算低，如果因为其他疾病或意外身故，不能赔保额，只能赔保费或现金价值取大者，因此没有身价保障。

产品点评：新华康爱无忧A款防癌险保险和其他产品一样，每年花费好几千大洋，但无身价保障，同时在条款上并没有什么太大的创新，癌症和轻疾赔付也是中规中矩，无费率竞争亮点，虽然在投保年龄上较为宽松，但优势并不突出，整体来说，如果只是单纯为保癌症的话，老人投保更为合适，其他保障内容，责任过于平乏。

老品牌的保险公司，通常都是资本实力雄厚，人脉根基扎实，群众依赖感较强，经常是不少父母为孩子投保的首选。

作为被国家掌控的保险龙头企业---人保集团，是国内保险领域的“老大哥”，健康产品中不仅有代表作“人保福”，还有新上架的“无忧人生至尊版”，比四平八稳的人保福来，承保责任内容更加细腻，少儿与老年特疾翻倍赔，不过大病分组不太科学……..

国内寿险“老五家”中，素来被誉为“世界上最赚钱的保险公司之一”的平安保险，每年净利润节节上升，手捧少儿平安福，意味着身后有着“会赚钱”的父母，这款少儿重疾旗舰产品不仅保的全，且儿童高发白血病双赔，最强的优势在于罹患大病，附加医疗险不终止，可以继续报销，但轻疾保障上略有不足，交费很壕……..

在儿童高发疾病上，两款产品都有叠加赔付，针对少儿保障很足，那么，如何家长如何选择呢？本期产品看点：

1、少儿平安福2019和人保无忧人生至尊版费率对比

2、两款产品疾病细节和赔付区别

3、产品特色和顾客定位分析

一、两款产品对比分析：

少儿平安福2019，保130类轻重疾，15类少儿特定重疾，白血病可赔双赔保额；

人保无忧人生至尊版，保150类轻重疾，10类少儿特定重疾（翻倍赔付）和6类老年特疾（赔保额20%）。

区别一：交费与杠杆不同

交费期限长短各有所需，但交纳的时间越长，每年支出费用就更少，不过获取同保障是不变动的，因此，无忧人生至尊版30年交费比少儿平安福2019最长20年交费，保单杠杆原理更好，费率要低：

区别二：承保细节不同

1、轻疾：

轻症的承保内容和种类并无统一规范，保险公司推出产品有差异，并不能说明什么，两款产品在轻症保障内容上定义不同。

不论平安福如何升级，如何改进，雷打不动，轻疾并无“冠状动脉介入术（心脏支架）”、“不典型心肌梗塞”、“轻微脑中风”的保障，为此被这类不足被诟病的最多，不过这款产品有一大“人无我有”的优势，区别于其他产品，则高发癌症，“确诊即赔”，即早期病变、皮肤癌、原位癌各赔一次，则条款约定是：

无忧人生至尊版，轻疾里常有的轻微脑中风、冠状动脉介入术、不典型心肌梗塞都包含，但在原位癌、皮肤癌、早期病变中要接受了相应的治疗，三者赔一次，其合同是：

2、重疾与特定疾病不同：

重疾方面：

从原则上来说，无忧人生至尊版多赔肯定是优于单赔的少儿平安福2019，不过值得注意的是，这款多次赔付的健康保险，大病分组并不科学，国内高发的恶性肿瘤疾病并没有单独列为一组，分组不理想，其约定是：

特定重疾方面：

从保障内容来看，无忧人生至尊版保障上确实更细腻，设计更好，不仅只如少儿平安福209一样白血病翻倍，且其他11类儿童特疾也双赔赔付，此外对老年疾病保6类也额外赔20%，赔的更多。

但在实质上还是有差异，假设，0周岁男孩投保80万，不幸罹患白血病，赔付如下：

无忧人生至尊版：赔160万，即少儿疾病双赔，合同结束，附加医疗险权益终止。

少儿平安福2019：同样赔付160万，主险合同终止，附加医疗险健享能继续，保证续保5年，在合同期间内，可报销住院费用，换句话说，假设1年治愈费用10万，治愈5年，在这5年中，医疗住院费至少可报销十来万，可进一步减轻家庭经济负担，另外还可附加恶性肿瘤险，不过间隔期比较长，要过了五年之后，还可以赔付保额。

区别三：身故保障不同

18岁之前身故：

少儿平安福2019退保费；

无忧人生至尊版在保费和现金价值中取大。

18岁之后身故：

少儿平安福2019赔保额；

无忧人生至尊版在保费/保额/现金价值三者取大，意味着中老年投保不会亏，有可能身价保障是保费和现金价值大于保额。

区别四：投保人豁免不同

宝爸宝妈为孩子投保，投保人豁免尤为重要，假设家长发生轻疾、重疾、失能或者身故【四项保障齐全】，少儿的保单保费是可以免交的，其权益不变。

少儿平安福2019在投保人豁免上十分齐全，四项保障都覆盖。但无忧人生至尊版没有投保人轻疾豁免，父母为孩子入手时，需额外留意。

区别五：附加医疗险不同

“主险重疾+附加医疗险+附加百万医疗险”的组合形式，目前被不少保险代理人所推崇，其目的非常简单，为了更好地保障消费者健康，起到无缝链接的作用。

附加住院医疗险：两款产品都保证续保，人保住院医疗险保证续保3年，但平安住院医疗险健享，保证续保5年，不设总额度，可保门诊，从实用性来说，平安的这款住院医疗险不仅保的更长，且更为适用。参考↘【对比：平安医疗险和国寿医疗险 】。

百万医疗险：平安E生保，第一年审核外，次年续保不会因为身体健康原因而拒绝，但人保关爱百万医疗险，在续保方面较为严格，要经过2次审核后，第三年才能有保证，其约定是：

相比之下，平安保险的附加保障更好一些。

区别五：产品特色和定位不同

少儿平安福2019：单个孩子起保有要求，必须上40万元保额以上，保费在8000元上下，且捆绑一些险种后，承保更全，并不是说想投就能投，前提条件是要家庭可以拿的出“银子”，适合非常壕的父母为宝贝投保。

无忧人生至尊版：对保额并没有要求，可根据自身意愿自由搭配。10万也行，100万也可以，针对少儿与老年疾病叠加赔付，老小兼顾，且中老年龄人投保，不会出现保费倒挂的现象，适合大众家庭为孩子投保，或者中老年投保更合适。

产品点评：平心而论，人保集团在行业内赫赫有名，其医疗条款和重疾保障内容也中规中矩，但其实还可以做的更好。而平安人寿的少儿平安福，价格不菲，最关键的因素是在于医疗险十分出色。两款产品对比而言，都适合为孩子投保，如果想要后续报销保障不停止，在家境富裕的情况下，就选择少儿平安福2019。

百度、阿里巴巴、腾讯作为国内互联网大佬，拥有了非常广的用户群体，所谓“近水楼台先得月”，随着这些BAT参与到保险行业中之后， 一些依附在蚂蚁金服、微保平台的健康保险产品，博得了不少人关注。

好医保终身重疾险，是国华人寿新上架不久的一款健康产品，依靠于流量大户蚂蚁金服平台上销售。这款产品针对国内高发的癌症实施了多赔方针，并引用了“叠加赔付”的设计，具有费率低，保障不打折等亮点，但只是“裸险”，不足之处也明显……..

那么，与同类产品对比，好医保终身重疾险是否值得购买呢？本期产品分析：

（1）好医保终身重疾险与同类产品优势对比

（2）好医保终身重疾险值得注意的地方

（3）定位人群分析

一、好医保终身重疾险与同类产品对比优势分析

以“叠加赔付”著称的新华重疾险素来都是独树一帜，多倍版算是较为突出的一款，不仅仅是大病多赔，且癌症单独列为一组，赔付3次，也提供了前十年额外奖励，和国华人寿新上市的重疾险一样，那么，哪款更好呢，先来看看两款产品基本信息：

突出优势：

(1)保单杠杆效应好

不难看出，这款国华新上市的终身重疾险，在交费方面考虑到了工薪阶层的交费需求，分为了20年/30年交费两种方式，30年交费能进一步做大保单的杠杆效应，对客户更有力。

(2)重疾不分组，癌症额外赔付2次：

癌症被誉为中国疾病的“头号杀手”是众所周知的事情，这款产品重疾不分组，且恶性肿瘤额外赔付2次，并且新发、复发、转移、持续的癌症都能赔付，间隔期为3年，第一次赔保额，后2次发生癌症赔付基本保额的80%;纵观目前市面上提供覆盖了恶性肿瘤多赔的健康产品，通常投保价格都不便宜，竞款新华多倍保定价高出非常多，而这款产品，价格比较公道。

(3)叠加赔付，保障不打折：

叠加赔付做的比较好的，这种前十年额外叠加赔付的做法跟新华多倍保非常相似，其中，

体检奖励也可增加保额，不过需要上传被保障人的体检报告，如血常规、血压、空腹血糖、肝功能、肾功能、上腹B超、心电图、甲状腺超声、乳腺超声，在上传的下个保单年度，按基本保额20%核定体检奖励保额。

二、好医保终身重疾险值得留意的地方

（1）无附加医疗险

附加医疗险的重要性，通常在每篇评测中都会阐述到，它能弥补社会医保和重疾险的补充不足，启到小病统统可赔的作用。

好医保终身重疾险单独销售就是“裸险”，无附加住院医疗的支撑，用户是有健康风险缺口的。

（2）投保年龄有局限性

这款产品性价比高，但是有个小BUG，投保年龄十分有局限性，最大也只能限制45周岁交费，如果用户选择30年交费的话，年龄不能超过35周岁，这就有点稍显苛刻了。

（3）轻疾定义中部分疾病不全

虽然轻疾在行业内没有统一标准，但是依据重疾赔付最多6类相对应的轻疾来看，有【早期病变或极早期癌症】【轻微脑中风后遗症】【不典型心肌梗塞】【慢性肾功能障碍（尿毒症的保障）】和【冠状动脉介入术】5类。

而支付宝好医保终身重疾险缺少了慢性肾功能障碍的轻疾保障，详见图：

并且有一定的隐形分组：

就是指如果罹患了不典型的急性心机梗塞之后，那么对于同类型手术的微创冠状搭桥手术和介入手术没有赔付，详见：

产品总结：好医保终身重疾计划，投保年龄有一定局限性，轻症赔付比例不多，但特色在于将恶性肿瘤额外赔付2次，提供了前十年与体检额外奖励保额，交费低，比较适合交费压力，且担心多次癌症复发的人士，但后期注意添加医疗保障。

日常根据各大公司理赔年报，医疗险理赔件数一般比重疾高出十几倍，而平安拥有市场最强附加医疗险，平安任意一款重疾险附加住院医疗险后，都有很强的实用性。

平安福满分是针对成人设计的定期重疾险，拥有全面的轻重疾保障，在约定60、70、80岁返保费，与平安福2019不同的是，不再捆绑长期意外，对部分人群更有吸引力。

本期产品分析：

1、福满分附加医疗、产品特色和适用人群分析

2、福满分在轻疾保障、产品设计上的相对不足

3、30万保额不同年龄交费价格

一、福满分福满分附加医疗、产品特色和适用人群分析

拿同样可以返保费的阳光臻逸两全作为参考对象，看看平安福满分的比较优势和相对不足，先看下产品基本信息：

特点一、拥有市场上无免赔医疗：附加健享人生医疗险

3份健享，每次保9000基本医疗，4500微创手术，30000器官移植手术，其这款医疗险之所以强，在于：

1、不限总额，不限理赔次数，每次都有门诊额度，对体弱多病人群有利；

2、同一疾病间隔30天再次报销同样额度，每次可以报门诊，非常适合慢性病经常门诊复查住院治疗。

3、保证续保5年，在保证期内不管一年赔多少，无须担心续保问题，其续保条款：

4、无免赔，没有理赔门槛，意外或疾病住院即能赔（县级及以上公立医院）

特点二、交费期限和保障期限灵活

首先，这款产品支持30年交费，交的期限长，附加医疗险保的更长；同样保额，交费更低；或者同样交费情况下，30年交费可以买到更高保额。

其次，保障期限灵活，消费者可以根据需要选择保至60、70或80岁，更为灵活。

特点三：产品适应人群广

这款产品适合三种人：

1、老客户加保，比如过去买的重疾险或其他产品，保额不高或者缺少医疗险等保障，买一个福满分，保到60、70或80岁，既可以补充重疾保额，又可以补充医医疗，到期退保费，可以补充养老。

2、渴望回本的人群。很多人买保险希望有一定保障，平平安安保费能够安全的退回来，这款福满分刚好可以满足要求。

3、大龄人群。对于四五十岁人群来说，不仅要考虑保障，更需要考虑养老，养老已经迫在眉睫，如果交费能力不强，买现金价值低回本慢的纯保障型产品难以兼顾保障和养老，福满分就不同，如果选择保至70岁，退保费可以拿钱补充养老，而子女也已经大了，有一个有品质生活的晚年很重要，平安福现金价值低，大龄投保短时间很难退回多少钱。

二、福满分在轻疾保障和产品设计上的不足

1、轻疾不保轻微脑中风等疾病

市场上常见的重疾险一般会保轻微脑中风、不典型心肌梗塞等，这些福满分新增疾病种类后，仍然不保。

福满分的轻疾特色在于对早期病变、原位癌和皮肤癌，可以各赔一次，确诊即赔，远比其他公司赔其中一项，且必须积极治疗以后才赔要宽松。

癌症发病率远比脑中风等疾病概率高，平安轻疾保障虽然有不全，但是保的专而精，跟其他公司相比，互有优势。

2、产品设计上有相对不足

细心的人会发现市场很多重疾险返还保费后，主险和重疾依然有效，交费也不贵，但是平安的福满分和阳光臻逸一样，返还保费后，合同终止。

三、30万保额各年龄段投保价格

平安福满分交费价格并不是很贵，但是福满分和少儿爱满分一样，平安各地机构会有一定的销售门槛如保费必须达到多少才卖，消费者需留意：

福满分相对平安传统重疾险，轻疾多了10类，增加的是：

总结：平安福满分整体上交费期限灵活，保障期限灵活，对部分人群来说还是有不俗的吸引力，并没有非常明显的缺点，但是这款产品跟平安人寿旗舰型产品平安福2019相比，仍然有一定的差距。

人吃五谷杂粮，难免一病。遭遇大病几年之内无法正常工作，不仅心理身体难受，家庭经济也会为之而担忧，不少人在挑选保险产品时，优先考虑重疾险。

健康百分百系列处于泰康人寿保险产品的“C位”，而健康百分百C+是最升级版，不仅费率低，且现金价值（退保金）高，保障又很齐全，不过附加投保人豁免保障有缺口………

无忧人生至尊版，是人保新上市的一款多次赔付的重疾险，个性十足，老人痴呆与瘫痪可叠加赔付，少儿高发的白血病能双赔，保障不打折，但费率也并非那么如人意………

那么，“性价比”or”保障足”如何抉择？两款产品对比，哪款更值得入手呢？本期产品看点：

1、泰康百分百C+和无忧人生至尊版费率（价格）对比

2、疾病定义和承保责任的区别分析

3、两款产品产品定位和投保特色解析

一、两款产品基本信息对比：

泰康健康百分百C+，保60类轻疾，赔3次，赔付比例30%，保105类重疾，赔保额一次。

人保无忧人生至尊版，保150类轻重疾，10类少儿特定重疾（翻倍赔付）和6类老年特疾（赔保额20%）。

区别一：投保年龄与费率不同

对于中老年选择健康保险产品，要么就没有，要么就保费倒挂（注释：保额大于保费），很难挑选到称心如意的产品。

无忧人生至尊版，年龄限制在65周岁之内，而健康百分百C+放宽至70岁，在重疾险领域中这样的投保年龄较为少见，并且保费还不会倒挂，大龄投保又兼顾性价比的并不多，值得点赞！

这两款产品共同的优势在于杠杆原理都运用的不错，最长可提供30年交费，不但能缓解保费压力，而且依附在主险上的附加医疗险也能保的更长久。

在同样的保额前提下，作为单次赔付的泰康健康百分百C+每年费率要更低：

区别二：疾病定义和赔付不同

轻疾方面:

众所周知，轻疾的治愈费用相对较少，花费不多，但对于轻症种类和定义其实国家并未统一作出规范，各家保险公司差异较大也属于正常现象，毕竟没有对疾病进行统筹，用户做到心里有底即可，但如果出现轻疾种类赔付出现重复，难免有滥竽充数的嫌疑，需要引起注意。

（1）疾病定义不同：

人保无忧人生至尊版，在轻疾种类有水份，出现了多种疾病只赔一种的情况：

泰康健康百分百C+，疾病种类实打实，并未出现凑数的嫌疑：

（2）赔付不同：

同时投保50万元保额，罹患轻疾，两款产品的赔付有区别：

人保无忧人生至尊版：赔3次，赔保额20%，则10万；

健康百分百C+：赔5次，赔保额30%，则15万；

重疾与特疾方面:

原则上来说，人保无忧人生至尊版大病多次赔付+叠加赔付，比健康百分百C+要强，保险公司承担的风险更大，赔付的更多，不过，有些细节也需要关注：

1、无忧人生重疾分组不科学

随着医学进步，癌症的五年生存率在提高，发生多次癌症或其他重疾可能性并不小，支付宝好医保长期重疾、新华多倍保、癌症单独列为一组，可赔多次，但无忧人生至尊版的分组并不理想，把高发的恶性肿瘤与其他疾病归纳在一组，实用性不太大，其条款是：

2、特疾年龄限制：

12类少儿特疾翻倍赔，6类老年特疾赔保额20%，是无忧人生至尊版优势，但是，在少儿保障中，只保到18岁，很多其他公司可以保到22岁甚至25岁。

区别三：身价保障不同

在身价保障上，泰康百分百C+表现的中规中矩，18岁之前赔保费，成年后赔保额；

无忧人生至尊版特色更为突出，18岁前在保费/现金价值两者取大,成年后在保额/保费/现价三者取大，意味着中老年投保不会出现保费倒挂的现象，赔付有可能大于保额，能保证本金安全。

区别四：产品定位不同

无忧人生至尊版，是一款并无太大不足的多赔重疾险，但每年费率并不低，适合交费能力强且看重叠加赔付的人士投保。

泰康健康百分百C+整体综合能力较强，性价比优势突出，且大龄投保保费不倒挂，特别适合工薪族家庭或中老年投保。

产品点评：无忧人生至尊版，特点有，虽然大病分组不太理想，但是针对少儿白血病、老年痴呆等疾病额外赔，有一定的市场区分度，加之人保公司实力强劲，医疗险保障也够，健康风险无太大问题，不过，保费投入不低，适合有交费能力的人投保。

泰康健康百分百C+，大龄投保保费不到挂，定价在同类型产品中较低，加上可提供30年交费，能缓解保费压力，是一款值得工薪族家庭或大龄投保的重疾险。