水滴百万医疗险近期升级到了2021版，出生满30天-65岁，保费可按年或月交，选择按月投保，首月保费仅需1元。免赔额可选5千元或1万元，同样保障有一般医疗和重疾医疗，同时涵盖了质子重离子医疗、异地就诊交通费、靶向药费用保障。不过需关注核心的续保条款……

众安保险的尊享e生系列也是旗舰型险种，最新版的尊享e生2021版，扩展了投保年龄，基础保障全面，100种重疾和121种罕见病600万保额，另外可选津贴、海外医疗等保障，住院垫付、就医绿通都包含在内，关键的是不会因为理赔或身体变差续保。不过责任免除范围要留意……

本期主要分析：

1、两款产品在续保条款上的差别

2、两款产品保障内容上的不同

3、两款产品免赔额、责任免除区别

4、两款产品不同年龄交费价格对比

一、产品基本信息了解

区别一：续保条款不同

医疗险的续保条款直接关乎下一年度保单的有效性，目前市面上的医疗险，最宽松的续保条款是：保证续保20年，其次是续保不审核，最严格的是续保每年审核条款。

尊享e生2021版不会因为历史理赔或健康状况的变化而拒绝续保，即续保不审核条款，见续保条款：

水滴百万2021这款产品的续保是需要审核的，医疗险的保障期通常为一年，一旦续保需要审核的话，有可能会因为健康问题而无法续保，具体条款如下：

区别二：承保内容不同

对于就诊可能发生的住院费用、特殊门诊、门诊手术费用和住院前后门急诊费用，都涵盖在内，整体上很全面。

尊享e生2021版保一般医疗、重疾和罕见病医疗，并且还有11项可选责任可供选择，其中就包含重疾住院津贴、特疾及手术扩展特需医疗、赴日医疗、特定海外医疗、住院费用补偿等，投保人可根据保障需求灵活附加。

水滴百万医疗险2021的保障很全面，不仅有一般医疗和重疾医疗，可选责任有三项可以选择，同时的话，涵盖了质子重离子、重疾异地转诊、靶向药费用，保的还是很全面的。

区别三：责任免除范围差别

尊享e生2021版对“宫外孕、职业病”不在承保范围内，很多保险公司并没有这样的免责要求。见免责条款：

水滴百万2021这款医疗险产品对于“职业病”是不保的，另外“浅表静脉曲张”也不保，很多是可以赔的，具体见本险种的条款：

区别四：交费价格区别

具体看下不同年龄的交费情况：

两款产品的定价相差不大，费率上相当。

区别五：增值服务不同

尊享e生2021这款产品的增值服务是很全面的，包含住院垫付、肿瘤特药、重疾绿通、术后家庭护理等7项增值服务。

水滴百万2021这款产品有重疾就医绿色通道、住院垫付服务，另外还有重疾异地转诊公共交通费用垫付服务，需要留意的是没有外购药保障。

产品点评：

从医疗险要紧的保障责任、责任免除范围来看，各有优劣。尊享e生2021续保审核宽松，其他的各方面保障性价比都还可以。相比之下，水滴百万2021续保每年审核，稳定性不佳。

2021年，重疾险的疾病定义有了新的规定，这是13年来重新再次定义重疾疾病。由于重疾新规的实施，各大保险公司陆续推出了新定义的重疾产品。

太平人寿作为央企，是太平集团旗下的一家子公司，成立的时间早，网点分布广泛，旗下的福禄系列深受欢迎，前期的福禄嘉倍、福禄全能保等在市场上知名度很高。

福禄欣禧是太平人寿新重疾定义第一份险种，提供120种重疾保障和身故保障，加上太平医疗险组合，综合保障全面。那么，这款产品值得购买吗？适合什么样人群购买？

本期主要分析：

1、福禄欣禧保障内容解析

2、福禄欣禧在保障、疾病定义等优势分析

3、福禄欣禧在轻症分组、交费价格等不足

4、太平人寿公司情况介绍及消费者投诉情况

1、附加医疗险保障全面

福禄欣禧还能附加医疗险保障，例如康悦医疗、荣耀医疗，用于解决医疗费用的问题，使保障更加全面。

附加荣耀医疗，年限额60万也是能满足疾病住院费用需求，此外还有癌症津贴200元/天，在续保上前2次审核通过之后，第3次及以后的续保不因健康状况变化而拒绝续保，续保条款相比于续保年年审核已经很优秀了。详细见条款：

特别注意：同一住院原因（前次出院与后次入院日期间隔未达90日为同一住院原因）的给付，最高给付天数是90日，癌症津贴每年最高给付200天。另外停售不保证。

不过留意附加的百万医疗险-超e保不保证续保，为连续投保，上年度理赔过，留意续保。

2、保费情况

福禄欣禧不同年龄的交费情况对比：

1、癌症不能多赔

现在不少重疾险，在重疾保障之外，都可以自由选择附加癌症单独赔多次责任，发生癌症间隔3年可以再赔一次保额，在当前癌症高发的背景下，这项责任很实用。

福禄欣禧没有这种癌症单独多赔的设计。

2、太平消费者投诉情况

买保险要考虑售后是否便捷以及服务质量是否好，太平人寿作为央企，成立时间早，网点分布广泛。

通过保监会公布的各家公司消费者投诉情况对比，排名越靠前，说明投诉情况越多，太平人寿的排名还是较靠后的，从而可以看出太平人寿保险公司售后服务还是可以的，具体表格如下：

另外从2020年二三季度的偿付能力情况来看，太平的综合偿付能力一直稳居200%以上，具体见下表：

产品点评：

太平福禄欣禧是一款综合性保障很高的重疾险，实行新版重疾疾病定义，保障力度高，保费也不贵，组合医疗险一起投保，性价比还是不错的。

现在新定义重疾产品开始陆续上新，不少消费者都比较关注这类产品的保障责任，长生人寿上线的一款优诺健康重疾险是采用新定义的产品。 

长生人寿优诺健康重疾保险这款产品是重疾不分组可以赔2次，另外轻症和中症不分组多次赔付，关键还有针对12种少儿特定疾病额外赔付1倍保额，最高赔到2倍保额。在保障上还是很全面的，另外，身故责任可以根据自己的需求灵活选择，可以仅只赔保费，或者成年后赔保额的。区别在于保费会有不同。那么，这款产品是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、长生优诺健康具体保什么内容？

2、长生优诺健康在原位癌、少儿保障、重疾保障上的相对优势

3、长生优诺健康在常见轻症定义、疾病间隔上的相对不足

1、重疾不分组多赔

长生优诺健康是一款重疾不分组可以赔2次的产品，重疾不分组意味着疾病不受组别限制，不会出现赔了疾病A，疾病B不受保障的情况，获赔概率会大大提高。

2、少儿特疾保障好

长生优诺健康的少儿特疾保障好，包含有12种少儿特疾，确诊可以额外获得100%保额，相当于是2倍的保额。少儿疾病覆盖了常见的高发疾病种类，如下：

白血病、双耳失聪、双目失明、严重III度烧伤、重型再生障碍性贫血、严重脊髓灰质炎、全身性（型）重症肌无力、严重肌营养不良症、严重川崎病、重度幼年型类风湿性关节炎、疾病或外伤所致智力障碍、重症手足口病。

3、原位癌单独获赔

在旧定义疾病中原位癌通常和轻症癌症只赔其中之一，新定义重疾产品中，原位癌不在列入轻度癌症中，保险公司可以将其作为可选项目。长生优诺健康重疾原位癌是单独可保，与恶性肿瘤轻度可以各赔一次。

4、身故保障灵活

这款产品的身故有2类责任可以灵活选择，可以选择赔保费，也可以选择成年后赔保额，依据各自需求进行选择。

5、保费相对便宜

长生优诺健康重疾的保费相对同类产品来说，还是比较便宜的，不同年龄保费对比如下：

1、常见轻症疾病有所缺乏

长生优诺健康重疾的轻症定义中有慢性肾功能衰竭是不保的，其他同类产品中这项疾病是大部分可以保障的，具体如下：

2、疾病有间隔期

长生优诺健康的重疾不分组，有1年的间隔期，这点需要留意。

3、消费者的投诉情况需要留意

买保险也需要综合考虑保险公司的售后情况，从公布的消费者投诉情况统计表看，长生人寿的排名还是相对靠后的，综合来看在消费者服务上还是可以的。

产品点评：

长生优诺健康重疾在保障上还是比较灵活的，另外在少儿特疾上保的比较好，可以赔到2倍保额，同时只是要留意下常见高发类的疾病情况。

2021年重疾新规实施，各大保险公司纷纷推出了新产品，作为保险业的老字号-太平洋保险在30周年之际推出了新定义产品金典人生。

太保的金典人生是轻重疾全面升级，病种涵盖全面，新增6种前症、轻症增加至60种，重疾疾病高达120种可提供保障，另外20种成人特疾可享双倍赔付，可附加多次重疾赔付，疾病保障力度高，搭配续保期长安享百万、为癌症特药提供保障的特药保，专享太保蓝本服务权益，就可以实现就医不难、看病不贵。那么，太保金典人生是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、太平洋金典人生具体保什么内容？

2、太平洋金典人生在保障、疾病赔付、增值服务的相对优势

3、太平洋金典人生在疾病分组、定义上值得留意的细节

4、太平洋保险的偿付能力以及消费者投诉情况了解

1、重疾保障可多次赔付

金典人生可以通过附加重疾多次赔付，分5组，赔到4次，重疾赔的多，保障更强。

2、成人特疾可享双倍赔

金典人生增加了有20种成人特疾可以额外获得100%赔付，相当于是2倍赔付，这20类成人特疾疾病种类通常是长病程，意味着花费也是巨大的，金典人生赔付力度是很高的，相当于买50万可以赔100万。具体疾病如下：

3、有太保蓝本服务专业版/尊享版权益

这项服务是专门针对看病就医提供相应的服务，小病咨询，就医绿通等，保障期可以覆盖交费期内，这项福利可以全家共享。

4、新增前症保障

前症往往是比轻症要轻，往往是一种良性的存在，但是有着潜在的恶化可能，因此前症早发现早治疗是有意义的，金典人生的前症可提供保额10%保障。

1、交费期最长仅能19年交

金典人生最长只能19年交费，同时附加多次赔付重疾，也会增加一定的保费，但是这项责任可以根据自己的需求灵活选择。不同情况下的保费有不同：

2、原位癌不单独赔付

金典人生的轻症定义是新规则，原位癌不在属于轻症癌症中，单独可列出，但是与轻症癌症分为一组，赔了轻症癌症，原位癌责任不可报销，具体如下：

3、轻症疾病隐形分组多

金典人生的轻症是多次赔付，但是有隐形分组，且数量还相对较多，意味着赔了疾病A后，疾病B就无法获得保障，具体分组如下：

保险的交费期长，保障期长，在投保的时候要综合考虑公司的售后能力到底如何，通过公布的消费者投诉情况统计表来看：

太平洋人寿仅有一项排名相对靠前，其他两项的排名还是在末尾的，整体上看售后能力还是比较好的。毕竟是老牌保险公司，网点分布广，服务也便捷。

另外，从公布的二三季度偿付能力数据看，太平洋人寿有242%，是超过200%的保险公司之一，综合实力还是不错的。

产品点评：金典人生作为太平洋人寿推出的一款重疾产品，在重疾保障上加大了力度，但是保障细节上仍旧是有缺乏，如轻症隐形分组，一定程度上削弱了保障力度。

2021年重疾新规实施，众多保险公司推出了相应的产品。太平洋人寿在30周年之际，感恩回馈推出了金典系列产品，其中少儿金典人生是专门针对0-17岁的少儿专属重疾险。

少儿金典人生的保障内容与成人版金典人生类似，只是在交费期增加了29年交费，相较于成人版的交费更长，另外在0-17岁提供20种少儿特疾保障，以及18岁成年后20种成人特疾保障，皆可以额外赔到100%，涵盖了治疗周期长的重疾疾病，更加凸显了重疾收入弥补损失的功能。那么，少儿金典人生是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、少儿金典人生具体保什么内容？

2、少儿金典人生在保障、少儿特疾保障、交费期上的相对优势

3、少儿金典人生在疾病定义、隐形分组上的相对不足

4、太平洋保险的偿付能力和消费者投诉情况了解

01

具体保什么内容？

3、交费期最长29年交

交费期越长有利于减轻保费压力，同时保费豁免可以最大化，少儿金典版相较于成人版增加了29年交费，不同年龄交费情况如下：

4、有6种前症的保障

少儿金典有前症保障，毕竟人体器官或组织一些良性的疾病，如增生、结节等，若是不注意转换为恶性或癌变的可能性会很高。因此早发现早治疗是预防疾病进一步恶化的关键，因此前症保障是这款产品较大的一个亮点。主要包括以下6类前症疾病：胰腺导管内乳头状粘液瘤（手术）、肝细胞不典型增生性结节（手术）、膀胱低度恶性潜能乳头状尿路上皮肿瘤（手术）、肾混合性上皮间质肿瘤（手术） 、脾脏错构瘤（手术）、十二指肠Brunner腺瘤（手术）。

1、轻症有隐形分组

少儿金典人生轻症是多次赔付，但是有隐形分组，通常隐形分组指的是赔付了这类疾病，另外疾病不在进行赔付和保障，如下：

2、轻症疾病定义中原位癌和早期癌症只赔其中之一

在新规则中，原位癌不在属于轻症癌症范畴之一，但是太平洋单独将其列出只是，与早期癌症只赔其一，另外其他的高发类轻症定义类似，具体如下：

3、保险公司偿付能力和消费者投诉情况的了解

太平洋保险公司知名度还是比较高的，网点分布广，代理人团队庞大，售后服务还是比较便捷的。从公布的去年二三季度的偿付能力来看，有242%，实力还是有的，另外从公布的消费者投诉情况统计表来看：

其太平洋人寿排名还是比较靠后，在售后服务质量上还是值得肯定。

产品点评：少儿金典人生在少儿和成人阶段特疾双倍赔，覆盖治疗周期长重疾，凸显了重疾弥补收入损失的作用，同时疾病多赔可以自由选择，灵活度还是可以的，只是轻症保障稍弱，有隐形分组，且赔付比例与主流有不同。

近年来，百万医疗险越来越多，各家公司推出的百万医疗险产品形态上大同小异。

而医疗险的“鼻祖”-众安的尊享e生系列，前后经历了多次升级更新，最新版的尊享e生2021最高70岁可投保，基础保障全面，可选津贴、海外医疗等保障，住院垫付、就医绿通都包含在内。关键的是不会因为理赔或身体变差续保。

复星联合超越保2020，保证续保6年，停售也能免健康告知续保复星其它产品。无理赔免赔额递减，能报癌症外购药，加上实用的住院垫付和就医绿通，在市场上有竞争力。为了满足不同人群的需求设计了【标准版】和【特需版】，基于特需版能报销特需部的治疗费，费率上也要贵的多。

那么，两款哪款投保价值比较大？

本期主要分析：

1、两款产品在保障期和续保条款差别

2、两款产品在保障内容上的不同

3、两款产品的免赔额、责任免除的不同

4、两款产品不同年龄的交费价格对比

一、产品基本信息了解

区别一：续保规则

尊享e生2021版不会因为历史理赔或健康状况的变化而拒绝续保，见续保条款：

非保证续保，意味着停售不能续保，如果理赔过多，短期医疗险极大可能停售，面临保障中断。

超越保2020保证续保6年，合同条款明确写明6年到期，不会因为理赔拒绝续保，白纸黑字写入合同。见条款规定：

另外这款产品就算停售，也可以免健康告知续保复星的其他产品。

区别二：保障内容不同

尊享e生2021版除了一般和重疾医疗，还有罕见病医疗，此外11项可选责任按需投保，其中就包含重疾住院津贴、特疾及手术扩展特需医疗、赴日医疗、特定海外医疗、住院费用补偿等。

超越保2020是一般医疗200万，108类重疾医疗400万。有癌症外购药保障，另外可附加少儿特疾、法定传染病、少儿意外津贴等保障。除此之外，还有重大疾病津贴保险金1万元的补贴和质子重离子保障。

区别三：免赔额区别

免赔额是医疗险设置的一个门槛，也称之为“起付线”。

尊享e生2021版是60岁以下确诊重疾0免赔，60岁以上确诊重疾和一般医疗、特药共享1万免赔。

超越保2020没有发生理赔，免赔额可以降低，每年递减 1000 元，直至保证续保期结束，比较人性化，详见：

区别四：责任免除范围差异

尊享e生2021版对“宫外孕、职业病”不在承保范围内，很多保险公司并没有这样的免责要求。见免责条款：

超越保2020版不赔“宫外孕“，本险种的免责条款如下：

区别五：交费价格不同

具体看下不同年龄的交费情况：

区别六：增值服务区别

增值服务是保险公司免费赠送给被保险人的，虽然不花钱，但是对于被保险人来说，医疗险的增值服务关系很大。

尤其是其中的住院费用垫付、外购药保障。住院费用垫付可以解决前期就诊资金紧张问题，及时得到治疗；外购药保障能报销医保目录不能报销的药品，对于癌症患者来说尤其重要。

尊享e生2021这款产品的增值服务也是很全面的，包含住院垫付、肿瘤特药、重疾绿通、术后家庭护理等7项增值服务。

超越保2020日常有住院垫付、就医绿通，癌症外购药也能报。

产品点评：

从医疗险要紧的保障责任、责任免除范围来看，各有优劣。

核心的续保条款上，尊享e生2021续保审核宽松，而超越保2020保证续保6年，相比之下，保证续保更有安全感。另外超越保停售可无审核续保复星其他产品，从另外程度上解决了保证续保期短的问题，而尊享e生有停售风险。

中英人寿是中外合资企业，推出的重疾多次赔付产品上有着独特的优势，早在旧定义规则的时期，已经实现了重疾不分组，这次推出的新规则定义重疾产品仍旧延续了这一特点。

臻爱守护2021是中英人寿的一款上线不久的新定义重疾，保障覆盖了轻症中症重疾。其中100种大病赔2次不分组，18岁前有10种少儿特定疾病叠加赔200%保额，另外在75岁前糖尿病特定并发症额外保障，在保障内容上有独特的优势，但是这款产品交费不便宜。

本期主要分析：

1、臻爱守护2021具体保什么内容？

2、在重疾分组、少儿保障、保障方面的优势解析

3、在轻症疾病定义、间隔期需留意的细节

4、不同年龄的交费价格对比

5、中英人寿消费者投诉情况的了解

1、重疾不分组赔2次

臻爱守护2021是100种重疾保障，最多可赔2次，最重要的是没有对疾病种类进行分组，可在一定程度上提高重疾多次赔付的概率。

虽然实施的新规则只是针对重疾定义，但是在重疾保障上，不分组的疾病还是稍优于分组赔付的重疾疾病。

2、少儿特疾保障赔双倍

臻爱守护2021针对少儿阶段的高发特疾保障好，总共有10种少儿特疾，确诊可赔付200%保额。只是要留意下年龄限制，只能在18岁前才享有这项保障。简单来说投保30万的保额，在18周岁前确诊少儿特疾，最高可获得60万的理赔金。保障额度充足，对未成年人群体非常友好。

3、糖尿病并发症保障年龄长

这款产品在75岁前因糖尿病导致的并发症，符合重疾定义的，给付重疾保额外，可以额外赔得20%，具体条款：

4、高发类轻症保障好

在新规则中，原位癌不在属于轻症癌症保障中，相当于保险公司可以依据自己的需求进行选择，臻爱守护2021的原位癌和轻症癌症各赔一次，这点还是做的比较好。另外慢性肾功能衰竭有提供轻症保障，相对于其他同类产品来说，轻症保障还是可以的。具体疾病定义如下：

1、轻症有隐形分组

这款产品虽然轻症不分组多赔，但实际赔付有多项疾病赔一项，即存在隐形的分组，具体如下：

2、疾病之间有间隔

这款产品的重疾不分组，但是有间隔期，相当于两次重疾赔付之间要间隔365天。此外轻症和中症多次赔也有间隔期，为180天，和主流不分组无间隔的有差别，设置间隔期多次获赔的概率会降低。

3、不同年龄交费对比

这款产品最高可以30年交，但是与同类相比还是价格偏高，具体对比如下：

4、原位癌定义严格

原位癌作为过去第一高发轻症，新规则下已经从恶性肿瘤轻度中剔除，可以作为保险公司单独可选保障，臻享守护2021的原位癌单独可保，但是其定义严格，限制了多种不可保的疾病，具体条款如下：

5、公司消费投诉情况了解

中英人寿作为中外合资公司，在业内有一定知名度，从保监会公布的消费投诉情况统计表来看，公司位于的排名是处于中上阶段，只能说消费者服务质量中规中矩，还是有提升的空间，投保的时候可以综合考虑。

产品点评：臻爱守护2021在少儿保障上还是做的比较好的，但是疾病分组就大大限制了多赔的概率，另外保费还相对偏高，若是追求性价比可以多对比下。

2021重疾新规实施，各家公司都推出了新定义重疾。

平安福作为平安的旗舰型产品，新定义的平安福21是第9次升级，平安福21增加中度重疾、改善癌症单独赔多次条款，原位癌和滤泡状甲状腺癌分别赔一次，轻疾多次赔付概率大幅提高……

太平洋的金典人生在保障轻重症之外，新推出了前症保障额外赔10%保额，保障内容比较有特色，另外成人特定疾病额外赔保额，叠加赔付200%保额。加上有安心住院和安享百万医疗险加持，综合保障完善。不过高发的甲状腺癌和原位癌只能二赔一……

本文主要分析：

1、在保障内容、疾病定义等核心保障的区别

2、两款产品组合医疗险的区别

3、两款产品不同年龄的交费情况对比

4、平安和太平洋人寿服务质量情况对比

一、产品基本信息了解

区别一：轻症疾病定义

轻疾没有行业统一标准，在保监会要求必须承保的6类高发重疾所对应的轻疾上，疾病的定义如下：

原位癌是过去第一高发轻疾，甲状腺癌过去第一高发重疾（目前划入轻疾，轻疾多次赔付概率大幅提高。）

平安福21的轻疾定义宽松，原位癌和滤泡状甲状腺癌可以各赔一次，而金典人生只能在原位癌和恶性肿瘤-轻度二选一赔。

另外在慢性肾功能衰竭定义上，平安福21只要肾衰竭达到90天就可赔，金典人生要达到180天。

区别二：产品特色承保内容

金典人生新增加了前症保障，前症是人体组织或器官的某些良性疾病，在早期往往是一些如增生、结节、息肉之类的症状，具有潜在的恶变为癌的可能性。金典人生前症可以额外赔10%保额。

另外还有20种成人特定疾病额外赔保额，包含高发的严重类风湿性关节炎、严重冠心病、严重哮喘等，重疾赔完之后，还可以再赔保额，相当于可以获赔200%保额。

如果想要多次赔付，可选附加金典人生多倍保，分5组赔4次，每次赔保额。

平安福21则是增加了中症疾病内容，之前只有轻症，中症相当于变相的提高了部分疾病的保障力度，直接赔50%保额。

区别三：赔付规则差异

01、轻症赔付上

平安福2021有增加了轻疾赔付次数，高达6次。

金典人生有轻症60种赔5次，每次赔保额20%，不过有多项疾病只能二选一或三选一，具体见病种：

平安福21的隐形分组病种较少，只有一项，具体是：

02、等待期的差别

平安福90天等待期，金典人生180天，等待期越短对于被保险人越有利，毕竟等待期内出险是直接不赔的，不管投保时的身体健康状况是否是正常。如果不放心，就选等待期短的。

区别四：服务和口碑差异

平安和太保成立时间早，网点分布多。不过在战略上，平安侧重各大城市精英人群，网点在城市分布比较广泛。太保则看重农村市场，在网点分布上，比较考虑偏远落后地区。

在服务质量上，从保监公布的消费者投诉情况统计表上看，排名靠前投诉越多，平安和太保的排名都较靠后，服务质量还是可以的。具体见下表：

区别五：交费价格情况对比

以30岁男性投保30万保额为例：

平安福21：最长可选30年交费，一年只要6870元，如果是20年交费，则8730元。

金典人生：最长19年交费，一年保费8970元。

从费率上看，两款相差不大，主要是平安福21交费长，保费分摊好，有豁免杠杆作用明显。

区别六：险种组合不同

平安福21：平安附加优享人生住院医疗，保证续保5年，可以扩展报销自费药，额度1万，与百万医疗险无缝衔接，平安过去小额医疗险到期续保宽松。

搭配的附加E生保保证续保五年版或单独投保平安E生保长期医疗，保证续保20年，可以应付大病或严重意外事故治疗费用。

另外如果平安福有附加险，条款明确规定发生重大疾病理赔以后，附加险仍然有效，只有附加险终止以后，主险才会终止。

金典人生：可搭配市面上首款保证续保15年医疗险-安享百万，就医绿通、住院垫付服务，不用担心医药费的问题。

产品点评：

金典人生和平安福21作为平安和太保两家公司首款新定义重疾，平安原位癌和高发的滤泡状甲状腺癌可以各赔一次，金典人生稍逊色。

常言道，养老规划宜早不宜迟，虽然不是非常急切的事情，可是如果要想晚年生活质量佳好，就必须提早规划好。

在保险市场上，开门红年金险节节高升，受到了很多有关注养老投资者的喜爱，近期【全民保养老金2020】受到了不少人的关注。这是国华人寿一款养老金，保障期间为终身。

不同于一般动辄几千甚至上万的保费，这款产品可按月交费，每次只要几百甚至几十块钱，自60岁后（女性55）可每年（月）领取养老金，80岁前身故还可拿回保费，不过没有万能账户实现复利增值。

那么，这款养老金值得购买吗？

本期主要分析：

1、全民保养老金2020产品基本信息

2、全民保养老金2020与同类产品对比分析

3、全民保养老金2020比较优势和相对不足

注意：

1、这款产品交费金额确定以后，基本保额也就确定，根据保险责任60（或55岁）开始固定领钱，不用担心未来领的高或领的低，投保时就明确知道未来领多少钱，可以给予稳定的预期。

2、领取方式灵活，可选年领取或月领取，也可按月缴费，极大的缓解缴费压力。

3、无万能账户，不能实现收益增值双收益。

1、保险利益确定：交费确定以后，基本保额确定，18岁开始按照保额开始领钱。

2、投保方式灵活：可选按月缴费，领取方式可选按年或月，极大的缓解了缴费的压力，同时给付更加的日常生活化，不用担心前期用完了后续无保障。

3、可以领取至终身：男性从60岁、女性从55岁开始领取，直至终身。

1、80岁后无身故保障

这款产品不像其他开门红年金险，身故可以赔基本保费，这款产品80岁后就没有身故保障了。

2、回本速度慢

如果按照34岁女性，投保15万为例，要到16年才回本，回本速度非常慢。

而很多开门红年金险，3年交费，5年就回本了，有些10年交费，第10-12年就可以回本。

3、收益不算高

国华人寿的这款产品，还是以为以34岁女性，投保15万为例，最高IRR整体收益来计算，到74岁才到3.16%左右，而光大永明的钻多多保底收益有3.29%，而如果保险公司收益稳健的话，按照中档利率4.5%计算，IRR可以达到4.19%，相对会更好。

产品点评：

和同类产品对比，全民保养老金2020这款产品只有前期投入，到了固定年龄领取固定的金额，不能附加万能账户实现复利增值，同时收益比较低，不过低门槛投保，投保无压力，固定领取一辈子，当做日常买菜零花钱是可以的。

重疾新规的实施，各家保险公司陆续推出了新定义重疾产品，中英人寿作为一家中外合资公司，在近期上线了2款新定义重疾产品，其中臻爱守护2021和臻享守护2021。

其中臻享守护2021是重疾不分组可分为2次，中症赔2次，轻症可赔3次，此外，针对少儿特疾可以额外赔保额，最高可以赔到2倍保额，另外有75岁前糖尿病特定疾病额外保障，实施重疾新规后，这款产品轻症中常见高发疾病原位癌单独列出，并可以提供相应的保障，只是交费期只有19年可选，保费还是相对较贵的，那么，臻享守护2021是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、臻享守护2021具体保什么内容？

2、在原位癌、疾病分组以及特色保障上的优势

3、在疾病间隔期、交费期、保费等相对不足

4、中英人寿的公司情况、偿付能力等了解

1、重疾不分组赔2次

重疾多次赔付的产品已经是市场主流，通常不分组的要优于分组赔付的重疾产品。臻享守护2021的100种重疾不分组可以赔2次，这点做的还是要优于同类分组多赔的重疾产品。

2、常见高发轻症保障好

臻享守护2021的轻症是采用的新规则，原位癌可单独列出保障，和轻症癌症可以各赔一次，只是要留意原位癌疾病定义有相应的限制内容。另外，慢性肾功能衰竭定义中仅需要持续90天，具体定义如下：

3、特色保障内容有优势

臻享守护2021不仅有10种少儿特疾额外赔100%保额，覆盖了常见的高发少儿重疾，相当于最高可赔2倍保额。另外在75岁前有糖尿病特定疾病额外赔20%。这款产品的特色保障内容覆盖了少儿和成人阶段易高发疾病，优势还是很明显的。

1、疾病赔付之间有间隔期

臻享守护2021的重疾赔付之间有间隔期365天，另外轻症和中症疾病间隔期有180天，与主流的产品多次赔无间隔有区别。

2、交费期选择少

臻享守护2021的交费期选择少，仅仅只有19年，另外无法支持更长年份交费期，因此无法发挥保险杠杆效应最大化。与同类产品相比，保费相对偏高，具体对比如下：

3、轻症有隐形分组

臻享守护2021轻症有隐形分组，相当于赔了疾病A，疾病B就无法获得赔付，降低了轻症多次赔付的概率，如下：

（1）“较轻急性心肌梗死”、“冠状动脉介入手术（非切开心包手术）”、“微创冠状动脉搭桥手术”

（2）“人工耳蜗植入术”和“听力严重受损”

4、原位癌定义严格

原位癌作为过去第一高发轻症，新规则下已经从恶性肿瘤轻度中剔除，可以作为保险公司单独可选保障，臻享守护2021的原位癌单独可保，但是其定义严格，限制了多种不可保的疾病，具体条款如下：

中英人寿是中外合资保险公司，中方股东是中国中粮集团，外资是英国英杰华集团，双方各持股50%，且都在世界500强排名之中。低调且实力不俗，另外，公司2020年三季度公布的核心偿付能力是212.67%，综合偿付能力是252.62%，远超过保监会规定的标准线。

另外，很多消费者关注的售后理赔服务质量高低，从公布的消费者投诉情况来看，中英人寿处于中间阶段，服务质量有一定的提升空间，投保的时候可以综合考虑。

产品点评：

臻享守护2021继续延续了中英人寿重疾险的特色，不分组多次赔，只是轻中疾有间隔期，跟主流有差别，另外交费期选择少，保费相对偏高，若追求性价比可以考虑对比下其他同类产品。