旧定义重疾产品即将下架，保险公司为了更好的做好市场，加速了新定义重疾上市，近段时间新定义重疾同时推出多款产品。

瑞华保险推出的新瑞保是一款新定义重疾险，这款产品保障灵活，既可以定期保障也可以保终身，同时在保障内容方面，重疾是必选责任外，其他责任可以根据需求灵活搭配，其中重疾单次赔付，保125种重疾，可选重疾额外赔、轻症和轻症豁免，还有身故保障。另外重疾额外赔付，可以高达80%，相当于重疾最高可以赔到180%，赔付比例也是比较高的。那么，这款产品是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、新瑞保具体保什么内容？

2、新瑞保在保障期限、重疾保障相对优势

3、新瑞保在轻症保障、疾病定义值得留意的细节

4、瑞华保险在轻症隐形分组、网点分布值得留意的细节

1、保障期灵活

这款保险产品的保障期限灵活，可以保到60、70岁作为消费型重疾险，平安到期不退保费，但是保费相对便宜，适合普通工薪阶层或者预算不够的群体，也可以保终身，保障时间长，比较考验交费能力。

2、重疾保障额度高

有可选重疾额外赔付，在61岁前确诊重疾可以赔180%保额，保障力度还是很够的，毕竟常见的重疾额外赔的比例在50%-60%。

3、保障责任很灵活

这款产品的保障责任灵活可选，可以自由附加轻症责任、身故责任方案，完全可以依据投保人的需求以及自己的预算来进行匹配。

1、常见轻症保障有缺失

这款产品采用的新定义规则，在轻症保障中不保原位癌，毕竟其他大部分重疾险的轻症都保高发的原位癌，我们来看下这款产品与同类产品的疾病定义对比：

从上表也可以发现这款产品是不保慢性肾功能衰竭，在轻症保障上还是有一定的不足。

2、轻症有隐形分组

这款产品的轻症是多赔，但是存在隐形分组，相当于赔了疾病A，疾病B就不能获得赔付，具体如下：

可以看出这款产品的疾病分组还是相对较多的。

3、瑞华保险的网点分布

保险公司的售后服务也是很受消费者关注的，毕竟保险保的时间长，交费时间也长，因此很多消费者在买保险的时候会担心公司的后续服务跟不上，瑞华保险成立时间是2018年，时间不长，网点分布主要在上海、陕西和广东三个省，网点分布还是比较少的。

产品点评：

新瑞保作为瑞华保险推出的一款新定义重疾，在保障上还是灵活的，重疾额外赔付也比较高，只是轻症上稍有缺陷，高发类轻症原位癌和慢性肾功能衰竭不保。

旧定义重疾下架时间临近，各家保险公司都加速推出了新定义重疾产品。中荷人寿推出了新规则下的重疾产品-一生关爱k款。

一生关爱k款是一款重疾不分组可赔付，投保灵活，轻症、中症是作为可选责任，投保人根据预算和需求进行配置。其中重疾保障最高可以保到140%，轻症可以赔到4次，中症的赔付比例最高有60%。另外，癌症/急性急性心梗/脑中风/心脏瓣膜手术也是可选责任，癌症可赔多次，其余高发疾病可二次赔付。保障特色突出，那么，一生关爱k款是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、一生关爱k款具体保什么内容？

2、在疾病保障、高发疾病赔付上的相对优势

3、在疾病定义、原位癌保障、疾病间隔上需要留意的细节

4、留意疾病隐形分组、消费者投诉等相关情况

1、保障灵活

一生关爱k款的保障灵活，除了必选的重疾外，有两种方案，方案一是轻症和中症，方案二是恶性肿瘤多赔，急性心梗/脑中风/心脏瓣膜手术二次赔，投保人可以根据自己的需求进行选择搭配。但是如果要投保方案二，方案一就必须选择投保。

2、高发疾病有保障

一生关爱k款的高发重疾有额外保障，如恶性肿瘤多次赔付，急性心梗、脑中风和心脏瓣膜手术二次赔付，加强了重症的保障力度。

3、重疾保障好

一生关爱k款的重疾保障不分组可以赔3次，提高了重疾的获赔概率，但是要留意两次重疾赔付之间有365天间隔期。保障额度也是逐渐递增的，从100%保额，最高可以保到140%保额。

4、轻症和中症多次赔

轻症可以赔到4次，赔付比例与主流保持一致，中症也可以赔到3次，赔付比例是递增的方式，依次为50%、55%、60%。

1、轻症不保原位癌

一生关爱K款是采用的新规则疾病定义，与同类产品的对比如下：

这款产品的轻症是不保原位癌，这是轻症的一个不足。

2、轻症有隐形分组

虽然一生关爱k款的轻症可以多赔，但是有隐形分组，也就是说疾病A赔了，疾病B就无法获得赔付，削弱了多赔的意义。疾病分组情况如下:

3、高发重疾二次赔付间隔期长

一生关爱k款的高发重疾二次赔付间隔期有5年，相较于其他产品的疾病是3年间隔期，还是比较长的。

4、不同年龄保费对比

一生关爱k款是可以灵活组合投保的，若是需要保费便宜点，可以仅仅选择方案一，若是追求保障更全面的话，可以方案一和二同时选择，只是保费较贵，与同类重疾不同年龄保费对比如下：

5、消费者投诉情况了解

保险售后服务是否完善，消费者投诉是否多，理赔是否便捷等这些相关因素，往往会影响着大众对保险公司的评价，我们来看下具体情况：

中荷人寿的排名还是比较靠后，在消费者维护上还是做的比较好，但是也可能会受到保险公司规模大小等相关因素综合影响。

产品点评：

一生关爱k款作为中英人寿推出的重疾不分组赔3次，轻症和中症多赔且灵活可选，高发疾病多次赔付，投保人可以依据需求选择产品，但是轻症有缺陷以及高发癌症间隔期长，从保费来看价格也比较高，整体性价比一般。

惠民保险从2020年开始已经覆盖了全国各地市，参保人数超4000万人，足以证明惠民保险的受欢迎程度。

2021年开始陆续有地市推出了惠民保险，四川南充上线了一款惠民保，是由南充市医疗保障局指导，南充市银保监分局监督，由平安财险、人保财险、中国人寿、太平洋财险、锦泰财险联合承保，一年仅需59元就可以保障100万，保障内容仅有医保内的住院医疗费用，报销比例有75%，门槛费有2万元。那么，南充充惠保是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、南充惠民保具体保什么内容？

2、与同类产品相比，有何优势？

3、南充惠民保相对不足之处

1、对健康无限制要求

充惠保对健康是没有要求的，不用健康告知，也不要健康体检，带病也可以投保，同时没有跟其他惠民保险一样，有既往症的约定，相当于既往症可以投保也可以进行赔付，与医保的功能一致。

2、住院保障额度高

充惠保是一款可以提供医保内住院医疗费报销，最高保障可以保到100万的，可以基本满足重疾医疗报销额度。

3、投保门槛低

南充充惠保无年龄、职业要求，投保门槛低，对于高龄老人有利，毕竟这类人群在商业保险的选择范围少，因此惠民保险对于高龄老人来说是极为有利的。

1、没有特定药品费用保障

这款产品没有特定药品费用保障，通常在大病治疗中，有可能会需要用到特药，通常这类药品通过院外药店购买，花费也是比较高的，如果没有报销的话，对于患者来说也是不小的负担。

2、不保医保外住院费用

南充充惠保仅仅是针对医保内住院费用，医保外费用不提供保障，在治疗过程中，医保外的费用也会存在，如ICU治疗费、人工体外肺膜一旦使用，都是不小的开支，如果无法报销，就只能自行承担了。

3、报销比例与同类产品有一定的差距

充惠保的报销比例仅仅为75%，与同类相比还是有一定的差距，常见的报销比例是80%，因此，报销比例还是不高。

对于惠民保险来说，它的免赔额门槛基本都是2万，比百万医疗险还是要高些，毕竟百万医疗险通常只有1万免赔，且重疾医疗不设免赔。

惠民保险的保障范围常见于医保内住院费用，若是涵盖医保外的费用报销比例也会比较低，百万医疗险的报销往往是不限社保范围的，报销范围更广。

因此，优先买好百万医疗险，但是惠民保险由于价格便宜，也可以买上一份，毕竟两者是不冲突的。

产品点评：

充惠保是一款仅仅只保医保内住院费用，但是不区分既往症，可以很好的衔接医保。只是对癌症特药、医保外费用不保障。

2020年是惠民保险元年，全国大部分省市都推出了惠民保险，为了更好的衔接医保，惠民保险对健康要求低、年龄、职业等都没有限制，一直很受欢迎，据相关数据显示，到目前为止有将近4000万人参保。

进入2021年，陆续有城市推出了惠民保险，近期上线的昆明春城惠民保属于普惠性的商业医疗保险，无年龄、职业限制，保障内容是医保内住院医疗费和高额特药责任，亮点在于住院医疗的有无既往症都可以报销80%，基本上与同类惠民保险报销比例相同。只是特药责任的既往症是不报的，那么，春城惠民保的有何优势呢？

本期主要分析：

1、春城惠民保具体保什么内容？

2、与同类产品相比，春城惠民保的优势何在？

3、春城惠民保值得留意的细节

4、投保了惠民保险有必要买百万医疗险吗？

1、既往症有报销

春城惠民保有医保目录内住院医疗费，有既往症和无既往症的报销比例都是80%，与其他产品的不同，有些有既往症报销的产品，报销比例很低。春城惠民保在这块做的还是不错的。

2、投保门槛低

春城惠民保的投保门槛低，对年龄、职业和健康都没有要求，对于年龄大的人群，无法投保商业保险的健康异常者很友好。

3、保费便宜

惠民保险通常带有普惠性质，春城惠民保的保费一年才69元，老少同价，相当于三杯奶茶钱，人人都可以负担。

1、特药责任中既往症不赔

特药通常是针对癌症进行治疗，这项责任中如果有恶性肿瘤既往症是不报的，相当于在生效日前有过癌症的，在投保后因为癌症产生的特药费用是不赔，但是产生的住院费用可以按照约定的报销。

2、特药责任包含了15种特药

春城惠民保中的院外特效药保障，都是外购药，属于社保目录外的自费药，但是报销种类有限，只有15类，涉及到的疾病包括肺癌、乳腺癌、胃癌等高发类疾病。如：治疗肺癌的泰圣奇、治疗乳腺癌的赫赛莱等药品。

3、免赔额相对较高

春城惠民保无论是住院还是特药各有1.5万免赔，相当于免赔额以上才可以赔付，但是有的惠民保对于特药是不设免赔。

4、不保医保外费用

在大病治疗过程中通常包含的住院医疗在医保外的花费也是不小的，如ICU、人工体外肺膜等高额自费检查以及药物，医保是无法报销的，春城惠民保也是不保，实用性不是很高。

惠民保险的价格便宜，投保人群广以及门槛低，深受大家的喜爱。但是报销范围通常仅限医保内，且免赔额较高。

然而百万医疗险的报销范围不限社保范围内，同时一般医疗仅有1万的门槛，重疾医疗没有免赔，保障更全，只是在年龄、健康和职业有要求。

可以优先买好百万医疗，当然惠民保价格便宜也可以配置好，毕竟不冲突。

产品点评：

春城惠民保是一款既往症可报住院医疗费，保费是老少同价，一年才69元的普惠性质的商业保险。只是不保医保外费用，对于无法买商业险的人和高龄老人来说，这款产品还是不错的。

由于重疾新规的实施，各大保险公司陆续推出了新定义的重疾产品，弘康人寿哆啦a保2.0是新推出的一款采用的重疾新定义的产品。

哆啦a保2.0的保障内容仅含轻重疾保障，120种重疾可赔4次，55种轻症赔2次，可选责任中有癌症二次赔付、以及未赔付重疾平安满期可以返还所交保费，但是无论是重疾还轻疾都有分组，多次赔付的意义就有所减少，另外重疾中的恶性肿瘤不是单独划分为一组，也降低了高发重疾获赔概率。那么，弘康人寿哆啦a保2.0是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、哆啦a保2.0具体保什么内容？

2、哆啦a保2.0在保障、投保方式上的相对优势

3、哆啦a保2.0在疾病分组、定义、疾病间隔上的不足

4、弘康人寿的公司情况介绍以及消费者投诉情况了解

1、疾病多次赔付

哆啦a保2.0的疾病涵盖了重疾和轻症保障，且都是可以多次赔付，120种重疾赔4次，55种轻症可以赔2次。另外可选责任中，癌症可二次赔，确诊恶性肿瘤最高可以赔到200%。

2、有保费返还

哆啦a保2.0除了有传统的疾病保障外，在可选责任中有增加了保到70/75/78/80岁，未理赔重疾，平安满期可以返保费。可以满足部分人群希望维持本金安全的心态。

3、保障灵活

哆啦a保2.0的保障灵活，除了必选轻重疾责任外，可选责任中的癌症二次赔、保费返还，可以根据自己的需求和预算灵活搭配。

1、疾病有分组

哆啦a保2.0的重疾、轻症有分组，其中重疾分5组，高发的恶性肿瘤没有单独划分，大大降低了获赔概率。另外轻症分4组，比起同类产品中的轻症不分组无间隔还是要稍弱。

2、癌症赔付间隔期长

哆啦a保2.0的癌症赔付间隔期长，有间隔时间5年，比同类癌症多赔间隔期3年的要长，稍微差点，具体条款如下：

3、原位癌和早期癌症只能赔其中之一

这款产品的轻症是采用新规则，除了3种法定疾病外，其他疾病定义依据保险公司不同，会有区别，我们来看下哆啦a保2.0的轻症定义与同类产品对比如下：

两款产品都是采用新定义规则，哆啦A保2.0不仅轻症分组提高了门槛，且原位癌和早期癌症分为一组，两者只能赔其中之一，更是一个坑，降低了高发轻症的获赔概率。

4、不同年龄保费对比

哆啦A保2.0的不同年龄保费对比如下：

弘康人寿成立时间在2012年，时间不长，但是其在互联网保险市场推出的产品还是比较有知名度的，其总部是设在北京，分支机构就只在河南、江苏、上海有设点，其机构还是较少的。

另外，在买保险的时候还要考虑好其保险理赔售后的情况，我们通过一个表格来具体看下弘康人寿的排名情况。

弘康人寿的排名还是比较靠前的，意味着其服务质量还是有待提升的空间，关于这点的话，在投保的时候需要留意。

产品点评：

弘康人寿哆啦A保2.0作为一款新定义下的产品，与旧定义下的产品形态相比并没有太大的进步，在保障上不仅轻症分组提高赔付门槛，同时高发疾病中的原位癌和早期癌症只赔其中之一，降低了高发疾病的赔付概率。

复星联合健康成立时间不长，公司知名度不高，但是在互联网保险平台旗下公司的产品占据了半壁江山。其中一款少儿重疾产品妈咪保贝，收获了大批宝爸宝妈的欢迎。

新规的实施，旧版定义的妈咪保贝重疾产品下架，其升级为了妈咪保贝新生版，相较于老版的产品保障有一定的升级。

妈咪保贝新生版仍旧是保障覆盖了重疾、轻症、中症、少儿特定疾病和罕见病，可附加重疾二次多赔，相较于老版的妈咪保贝，主要新增了恶性肿瘤二次赔、少儿意外医疗和少儿接种意外住院津贴保障，同时身故赔付增加了一个可选项，整体保障还是非常全面的，那么，这款妈咪保贝新生版具体是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、妈咪保贝新生版具体保什么内容？

2、在保障、少儿重疾、可选责任、疾病定义等方面的相对优势

3、在保费、重疾间隔期以及公司情况等值得留意的细节

1、保障全面

妈咪保贝新生版的保障很全面，涵盖了轻中重疾保障，可选重疾二次赔付，这点与老版的妈咪保贝差别不大，另外有少儿特疾和罕见病保障、增加了癌症二次赔付、少儿意外医疗和少儿接种意外住院津贴保障。

2、少儿疾病保障好

妈咪保贝新生版的少儿疾病保障仍旧是没有限制年龄，保障好，20种少儿特疾可以赔到200%保障，罕见病可以赔到300%保障，覆盖到高发儿童重疾，具体如下：

3、保障内容灵活可选

妈咪保贝新生版相较于老版的增加了丰富的可选责任，如癌症二次赔付，少儿意外医疗和少儿接种意外津贴，另外身故责任也增加了可选方案，更加的灵活。因此投保人可以根据自己的需求选择相应的保障内容。

4、保障期限选择多

妈咪保贝新生版的保障期限多，既可以定期保障，作为消费型重疾险，平安不退保费，同时可以保障终身，保障期覆盖长。这款产品最短的保障期是保20年，可以依据实际的情况来进行选择保障。

5、原位癌疾病定义宽松

妈咪保贝新生版是采用的新规则定义的产品，原位癌单独出来可保，其定义没有提到需要积极治疗、也包括了上皮病变，因此相比同类产品的疾病定义来说还是很宽松的，具体定义如下：

与同类产品的定义相比，没有太大区别，同时原位癌和早期癌症可以各赔一次。

1、不同年龄保费对比

妈咪保贝新生版作为少儿专属重疾险，虽然相较于老版的妈咪保贝，保终身的价格贵了点点，但是在同类产品来说，性价比还是不错的，保费对比如下：

2、重疾多赔间隔期长

妈咪保贝新生版的重疾可选二次赔付，但是其间隔期有365天，同类有的产品重疾二次赔付间隔期只有180天，这款产品是相对来说较长的。具体如下：

3、轻症有隐形分组

妈咪保贝新生版的轻症是多次赔付，但是存在隐形分组，相当于赔付了疾病A，疾病B就无法获得赔付，具体如下：

4、复星联合健康保险公司的消费者投诉情况了解

买保险要考虑售后是否便捷以及服务质量是否好，复星联合健康保险公司成立时间不长，网点分布还是相对较少，主要分布在广东、北京、上海、四川。

通过保监会公布的各家公司消费者投诉情况对比，排名越靠前，说明投诉情况越多，复星联合健康的排名相对靠前的，从而可以看出复星联合健康保险公司售后服务提升空间还是很大的，具体表格如下：

产品点评：

妈咪保贝新生版是一款综合性保障很高的少儿专属重疾险，在原来基础上丰富了可选责任，少儿疾病保障是一如既往的好，保障力度高，覆盖了多项高发儿童重疾，保费也划算，性价比还是不错的。

中华人寿是中华联合保险集团股份有限公司（简称中华保险）旗下公司，成立时间不长，已经在北京、新疆、四川、河北、天津开设了分支机构。目前在重疾新定义实施后，不少保险公司推出了相应的产品，中华人寿也推出了一款新定义产品--健乐佳倍。

健乐佳倍是一款保障终身，疾病保障中的重疾、轻症均可赔付5次，还有癌症额外赔20%、癌症二次赔、身故责任等，保障还比较全面。只是在保障细节上疾病有分组，且轻、重症都有间隔日期，在一定程度上保障力度有所削弱。那么，中华人寿健乐佳倍是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、健乐佳倍具体保什么内容？

2、健乐佳倍在保障上的相对优势

3、健乐佳倍在疾病分组、定义上值得留意的细节

1、保障全面

中华人寿健乐佳倍是一款保障全面的险种，保障覆盖了重疾、轻症且两者都可多赔，另外确诊癌症可以额外赔，以及癌症二次赔付，身故和豁免都有保。

2、癌症保障好

癌症作为重疾第一高发疾病，中华人寿健乐佳倍在这点的保障力度好，不仅有额外赔，同时还有间隔3年，癌症二次赔付，相较于同类癌症多赔的间隔在5年的产品时间更短。

3、交费期支持30年交

健乐佳倍是一款交费期支持30年交的产品，交费期长，有利于保费压力减轻，同时利用保费豁免优势最大化发挥。

1、疾病分组且有间隔期

这款产品重疾有分5组，赔5次，且两次重疾间有365天间隔期，既分组同时又存在间隔期，削弱了多赔力度。另外轻症也存在疾病分组，间隔期在90天，轻症保障相较于其他不分组的产品还是稍微落后。

2、原位癌和早期癌症只能赔其一

中华健乐佳倍是一款新定义的产品，轻症是3类法定传染疾病，其定义区别旧定义，规定的原位癌不在归属于在轻症癌症定义中，可以由公司自行选择是否保障。中华人寿中包含有原位癌保障，但是和轻症癌症分为同一组，大大削弱了其保障力度，具体定义如下：

3、重疾中癌症分组对女性不友好

重疾癌症的分组是与侵蚀性葡萄胎疾病一组，这类疾病常见于女性，因此对女性不是很友好。

中华人寿是中华联合保险集团股份有限公司（简称中华保险）旗下公司，成立于2015年，总部设在北京，注册资本金为人民币18亿元，目前，公司已在北京、新疆、四川、河北、天津开设分支机构。

消费者在投保后，都很关注售后服务情况，我们通过保监会公布的保险消费投诉指标情况来看下公司的情况，往往排名靠后在这方面做的也相对较好，中华人寿的排名还是比较靠后的，投诉还是较少，但是也不排除公司服务机构较少的影响因素，具体排名如下：

产品点评：

中华人寿健乐佳倍是一款保障较全面的险种，癌症保的不错，但是细节上做的不好，分组同时又有间隔期，整体上一般，若是追求性价比可以多对比一下产品。

百万医疗险的保障额度高，交费比重疾险便宜，很多人在选择保险的时候会更倾向投保百万医疗险。

悟空保是一个和水滴保类似的保险经纪平台，推出了一款600万医疗保障险种，京东安联全民医保珍选版是一款出生30天-65岁就可投，保障覆盖了一般医疗和重疾医疗，保额最高有600万，另外可定制综合服务，有质子重离子、住院垫付以及重疾绿通等。只是这款百万医疗险在就医项目保障上有缺失，在续保、癌症特药服务上有一定的不足。因此，全民医保珍选版是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、全民医保珍选版具体保什么内容？

2、在投保年龄、保障和增值服务上的相对优势

3、在医疗保障项目、续保以及癌症特药上的不足

1、最高65岁可投保

百万医疗险的投保年龄大部分最高的都是在55岁或60岁，对于60岁以后的高龄人士就可选性非常少。全民医保珍选版的投保年龄最高65岁可投，涵盖了60岁以后的高龄人士，这波操作让高龄老人有了可选的百万医疗保障。

2、保障责任能满足基本需求

全民医保珍选版的一般医疗可以保300万，100种重疾医疗也可以保300万，保障额度高达600万。涵盖了一般医疗和100种重疾医疗，另外还有1万的意外身故以及伤残赔付，保障还是基本上够用的。

3、增值服务实用

现在越来越多的保险公司在百万医疗险的相关增值服务上下功夫，全民医保珍选版的增值服务对于大病患者来说还是非常实用的，一是住院垫付，二是重疾绿通，若是罹患重疾有这两项责任可以更好的减轻患者的焦虑和担忧。

4、免赔额上有优势

一般医疗是有1万的免赔，但是等待期后确诊的6种重大疾病特殊门诊和任何甲状腺疾病是没有免赔额的，6种重大疾病特殊门诊医疗费用包含了以下几种：恶性肿瘤门诊治疗，急性心肌梗塞，脑中风后遗症，重大器官移植术或造血干细胞移植，冠状动脉搭桥术，终末期肾病。

1、就医保障项目有缺失

通常百万医疗险的就医项目涵盖住院医疗、特殊门诊、住院前后门急诊以及门诊手术，但是全民医保珍选版的医疗保障项目不包括门诊手术费用，有一定的缺失。

2、续保条件较为严格

通常百万医疗险的续保条件好，稳定性越好就对被保人越有利，全民医保珍选版的续保条件较为严格，需要征得保险公司的审核同意后才可以续保，续保稳定性较差。

3、癌症特药没有直付服务

全民医保珍选版的癌症特药仅仅是绿通、用药咨询等，没有针对专门的癌症特药提供额外的保障额度，以及特药直付服务。

4、保费相对较高

全民医保珍选版是一款保费相对较高的产品，不同年龄保费对比如下：

5、免责条款中有不合理之处

医疗险的免责是指保险公司不保的内容，全民医保珍选版的免责内容中是宫外孕、职业病是不保的，具体条款如下：

产品点评：

全民医保珍选版在医疗保障方面涵盖了一般医疗和重疾医疗，保障基本还是够用的，但是续保稳定性不强，需要审核，加上保费偏高，不具备性价比高的优势。

旧定义重疾险已经全部下线了，现在不少保险公司开始推出了新定义规则的重疾产品，爱心人寿旗下的新定义重疾产品是守护爱重大疾病保险。

守护爱是一款保障内容覆盖了轻中重疾保障，其中110种重疾不分组可以赔2次，轻症和中症不分组多次赔付，且可选责任丰富，恶性肿瘤间隔3年，再次确诊可赔100%保额，另外，专门针对15种特定疾病额外赔50%。在对癌症和重症的保障那么，爱心人寿守护爱重疾是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、爱心人寿守护爱具体保什么内容

2、爱心人寿守护爱在重疾、癌症保障方面的相对优势

3、守护爱在疾病间隔、定义以及公司消费者投诉情况的了解

1、重疾不分组多赔

爱心人寿守护爱是一款重疾不分组可以多赔的产品，通常多次赔付中，不分组的产品相对优于重疾分组的。不分组提高了获赔的概率。

2、癌症二次赔间隔期短

可选责任中癌症二次赔付，是间隔3年，再次确诊癌症，可以获得100%赔付，这点在同类重疾产品中还是比较好的。

3、有特疾额外赔付

爱心人寿守护爱的特定疾病，涵盖有15种，主要是易高发的重疾，在按重疾赔付后，额外赔50%，相当于最高赔到150%。

4、原位癌和轻症癌症各赔一次

现在产品实行的是新定义产品，恶性肿瘤轻度定义将原位癌剔除了，原位癌成为了保险公司可选疾病，公司可以自己选择保或者不保。守护爱这款产品的原位癌和轻症癌症可各赔一次，增加了赔付力度。与其他轻症疾病中两者只赔一种还是有着不同的区别。具体定义如下：

1、重疾分组有间隔期

守护爱虽然是重疾不分组赔2次，但是有间隔365天，这一点也是重疾赔付一大限制。

2、中症赔付比例一般

爱心人寿守护爱的中症赔付比例是30种不分组赔2次，每次按保额的50%，赔付比例一般，相较于其他产品的中症赔付比例有60%比较，还是较低的。

3、爱心人寿的消费者投诉情况留意

保险公司的产品毕竟是长期交费，一旦出现问题，还是需要看保险公司处理消费者售后的能力。爱心人寿虽然知名度不如国寿、平安等这类大型保险公司，但是通过保监会公布的保险消费投诉指标情况统计表来看，爱心人寿有一个排名比较靠后，但是另外两个排名相对靠前，因此在投保的时候，还是需要留意售后服务能力。

产品点评：

爱心人寿守护爱作为一款新定义重疾产品，在高发类重疾保障还是比较好的，其他保障中规中矩，但是保费还未公布，后续可以结合保费来看。

长期医疗险和一年期医疗险最大的优势之处，在于保证续保20年，短期内不用担心续保和停售的问题。但是目前的百万医疗险多数是1年期短期险种，1年到期后，续保需要审核的话，极大可能因为理赔或健康状况变化被拒绝续保。

平安中长期医疗险-e生保20年版，保证续保20年，20年不用担心续保和停售的问题，即使是因为癌症住院报销了，第二年还能享有保障。最关键的是，定价并不贵，120万的一般医疗和120种重疾医疗，分别200万和400万，0岁首年只要540元，交费很便宜。

众安保险最新版的尊享e生2021，续保无需审核，最高70岁可投保，另外可选津贴、海外医疗等保障，投保灵活度高，增值服务中住院垫付、就医绿通都包含在内，核心的续保条款也是无需每年审核。

本期主要分析：

1、两款产品在承保期限和续保条款不同

2、两款产品在承保内容上的差别

3、两款产品在责任免除、增值服务区别

4、两款产品不同年龄的交费价格对比

一、产品基本信息了解

区别一：保障期限和续保条款差别

平安这款产品的保证续保期很长，高达20年，作为一款百万医疗险，稳定性很足。保证续保期内不用担心续保和停售问题，不会因为健康或理赔情况拒绝续保。但是保障期满后续保需审核，如果理赔过或身体变差可能无法续保。见续保条款：

尊享e生2021版不会因为历史理赔或健康状况的变化而拒绝续保，见续保条款：

区别二：保障内容的不同

两款产品对于就诊可能发生的住院费用、特殊门诊、门诊手术费用和住院前后门急诊费用，都涵盖在内，整体上很全面。

尊享e生2021版保一般医疗、重疾和罕见病医疗，并且还有11项可选责任可供选择，包含重疾住院津贴、特疾及手术扩展特需医疗、特定海外医疗等，投保人可根据保障需求灵活附加。

e生保20年版保一般医疗和120种重疾医疗，分别200万保额，保障力度够用。

区别三：责任免除范围差别

医疗险的责任免除范围无统一的规定，各家公司的责任免除范围并不统一，需重点关注的是本公司不赔，其他公司可以赔的情况。

e生保20年版不保“浅表静脉曲张”等疾病，但是对“职业病、宫外孕”没有规定，见条款：

尊享e生2021版对“宫外孕、职业病”不在承保范围内，很多保险公司并没有这样的免责要求。见免责条款：

区别四：增值服务区别

尊享e生2021这款产品的增值服务是很全面的，包含住院垫付、肿瘤特药、重疾绿通、术后家庭护理等7项增值服务。

e生保20年版的增值服务只有就医绿通，没有住院费用垫付服务。住院垫付对于大病患者来说，实用性强，不用担心医疗费交不上耽误治疗。

区别五：交费价格不同

具体看下不同年龄的交费情况对比：

从目前的费率上看，两款相差不大，但是要知道e生保20年版的费率是可变动的，理赔过多有可能上调费率。

产品点评：

尊享e生2021保障内容还可以，增值服务也比较齐全，不过虽然续保审核宽松，但是有停售的风险。e生保保证续保20年，20年不用担心停售和续保的问题，稳定性更好，另外基本保障内容足够，定价不贵，不过缺乏费用垫付。