返还型重疾产品已经很普遍了，这类产品有的会返还一笔钱后，保障还会继续有效，与其重疾产品的区别在于，既可以有保障，又可以为将来存下笔钱，大大的符合了国人的消费心态。

平安守护百分百是平安在2020年上线的一款返还型重疾险，由两全险+重疾险组合而成的，保到65、75、80岁返还保费，重疾是保终身的，且返还保费后，重疾保障是继续有效的。可以灵活选择附加轻症保障。

天安爱守护2019是一款保障全面，且涵盖了轻中重疾保障，另外轻症和中症赔付比例提升了，在同类产品中是比较高的，轻症有45%，中症赔付有60%。且增加了早期病变和癌症二次赔付，还可在66、77、88岁三个约定的时间内退还保费，这样既满足了部分重视赔付额度和又想保证保费安全的心态。

那么，这两款返还型重疾险有何不同，各自区别在哪？

本期主要分析：

1、两款产品具体保什么内容？

2、两款产品在投保年龄、交费期限上的不同点

3、两款产品在保障内容、特色内容上的不同带你

4、两款产品在保费上的对比

区别一：年龄、交费期的不同

平安人寿守护百分百这款产品的投保年龄是最高55岁可投，天安爱守护2019的投保年龄覆盖的更高，最高是60岁可投。

保费交费期，守护百分百是最长30年交费，而天安爱守护2019最长是20年交费，交费期越长相对来说保费压力会更小。

区别二：保障内容不同

平安守护百分百：

1、平安的一款两全+重疾组合的返还型产品，提供的重疾是80种，按保额和现价较大者赔1次，轻症是可以灵活附加，10种轻症可以赔3次。

2、保障内容不涵盖中症保障，保到65、75、80岁可返还保费，重疾是保终身，原有身故和重疾保障可以继续。只是缺乏针对高发类癌症的保障。

天安爱守护2019

1、重疾分组多赔，且赔付额度是依次递增，最高可以赔到1.5倍保费，轻中症赔付比例在同类产品中是比较高的，轻症可以赔到45%，中症可以赔到60%。

2、保障还是比较全面的，涵盖了轻中重疾保障，另外有癌症多赔。

区别三：轻症定义不同点

平安守护百分百的轻症是灵活附加，福星轻症，只有10种轻症赔3次，天安爱守护2019是35类不分组赔4次，由于轻症定义每个公司会有不同，必保的6类重疾所对应的轻症疾病对比如下：

从上述表中可以看出，这两款产品都没有涵盖慢性肾功能衰竭轻症保障。区别在于，守护百分百在早期癌症的赔付上做的比较好，可以三种早期癌症各赔1次；天安爱守护2019的早期癌症赔付还是较为严格的，三种才赔其中一个。另外不典型急性心肌梗塞上，守护百分百做的比较好，相对要更为宽松。爱守护2019只是在脑中风后遗症上提供的是中症保障。

区别四：保费的不同

守护百分百的交费期最长可以30年交，且保障内容上可以更加灵活选择，然而爱守护2019的交费期最长是20年交，两款产品的保费对比如下：

明显可以看出守护百分百的保费要比爱守护2019要更加的便宜。

产品点评：

守护百分百是平安的一款返还型重疾险，主要是两全组合重疾，更加侧重于重疾保障，若在保障比较完善的情况下，想增加重疾保障，同时又想实现本金安全的可以考虑。 爱守护2019是一款保障覆盖较为全面的重疾险，针对早期癌症以及癌症都可以实现二次赔付，另外也可以保障到一定年龄阶段，返还所交保费。因此若是较为重视保障的全面性，以及对保障额度比较看中的，可以考虑这款产品。

定期寿险低保费高保额，真正的做到了高杠杆。但是很多人不喜欢定期寿险，认为就算赔了钱，自己也享受不到。不过随着年轻人思想观念的开放，以及大城市房贷车贷的压力，让很多生活在北上广深的群体，为自己和家人购买高额的定期寿险。

老牌定期寿险瑞泰瑞和，即将迎来自己新的升级，2021版即将上线了。相比2020版，瑞泰瑞和2021的基础保障和价格都没变化，真正做到了加量不加价。

简单总结：瑞和2021与2020版相差不大，主要调整了附选保障，主体保障不变。

那么，这次升级的瑞泰瑞和2021这款产品有什么亮点？和市场上同期的定寿相比，性价比怎么样？值不值得投保？

本期主要分析：

1、瑞泰瑞和2021在健康告知、责任免除等主要优势

2、瑞泰瑞和2021在等待期需留意的细节

3、定期寿险适合什么样的人群购买？

1、额外赔身故

50岁前出险，额外赔付50%保额。简单点说就是小王买了100万保额，在50岁前去世，给小王赔150万。

2、确诊癌症额外赔

被保人确诊重度恶性肿瘤后，从下一个保单年度开始：如果身故或全残，额外赔付一定比例的保额，这个额度是按年递增的。确诊的第二年额外赔5%，第六年及以后可额外赔付25%，最高就只能赔到25%这项保障。

简单点说，就是如果小王买100万瑞和2021，万一几年后得了癌症，第六年后去世了，最高给他赔150万。

结合第一条附加责任，如果小王两个附加责任同时附加了。比如小王30岁的时候买了瑞和2021一共100万保额，得了癌症，6年后身故了，身故的时候不到50岁，那么就给小王赔175万，叠加赔付额度还是很高的。

3、附加两全保险

若被保险人在保险合同满期日仍生存，按以下两项之和给付满期保险金，同时附加合同效力终止。

(1)满期时附加合同累计所交保险费；

(2)满期时合同累计所交保险费。

很好的兼顾了本金安全和身故保障。

5、投保条件宽松

“无职业限制，健康告知宽松“是瑞泰瑞和2021最大的亮点，即使是患有常见的甲状腺结节、肺结节等疾病的人也可以投保。

对身体有些小毛病的人群非常友好，是目前健康告知最宽松的定寿之一。

6、免责条款少

要知道免责条款越少，那么理赔的范围就越广，瑞泰瑞和2021表现很好。瑞泰瑞和2021免责条款只有3条，是市场上免责条款最少的定寿之一。见责任免除条款：

没有特别严格的地方，大家也不会踩坑，问题不大。

值得注意的细节部分：

1、等待期长

等待期是保险公司不承担责任的时间，换句话说，就是保险公司对等待期内出现的保险责任不赔。对于被保险人来说，当然是等待期越短越好。瑞泰瑞和的等待期比其它产品要长，180天。

如果介意，市面上也有其它优秀的定寿产品可供选择。

从整个家庭的风险规划角度，建议优先大人购买定期寿险，尤其是有房贷车贷的家庭经济支柱，可以考虑瑞泰瑞和2021，特别是这几类人群：

1、从事高风险职业的人

瑞泰瑞和2021不限职业范围，如果你是属于高危职业一类的，瑞泰瑞和2021这款产品可以考虑。

2、身体有些小毛病的人

瑞泰瑞和2021健康告知宽松，如果你身体存在一些小毛病但也想买定寿的，瑞泰瑞和2021这款产品可以重点考虑一下。

产品点评：

综合来说，瑞泰瑞和2021保障其实还不错，且瑞泰瑞和2021健康告知宽松、免除责任少，没有职业限制，适合特定人群投保，性价比不错。

农银人寿背后股东是中国农业银行，有着这个强有力的后盾，银保成为了这家公司主打渠道。万物生重疾险，是银保途径销售的一款保险产品，它面向于即传统又有一定经济能力顾客。它最大的特性在于很符合国情，针对高发的癌症实施了额外赔付的约定，但弱势在整体承保细节上有一定的缺失。

平安作为国民度前列的公司，旗下的产品备受很多人欢迎。守护百分百是平安人寿的一款返还型重疾险，由两全保险+重疾险组合而成，其中两全险可选择保到60、70、80岁，而重疾险是可以保至终身的。平安到60/70/80岁，退还已交的保费，重疾险保障继续有效保至终身。

本文主要分析：

1、在保障内容、险种组合等核心保障的区别

2、两款产品不同年龄的费率对比

3、两款产品定位和适合人群分析

一、首先了解产品基本信息

区别一：保障责任的区别

守护百分百可以保高发重疾，有10类轻度重疾保障，赔3次，每次赔20%保额，此外还有50种轻疾豁免，发生轻疾可以免交保费。

农银的万物生保轻症和重疾，重疾单赔，轻症可以赔10次，但是无轻疾豁免功能，一般罹患轻疾，其他产品都有可免交剩下保费的属性，这种保障以成为大病保险的“标配”，这款产品从条款的承保细节来看，并不具备，需要留意。

不过有恶性肿瘤额外赔50%保额，农银的这款设计，非常符合国情。

区别二：组合医疗险的区别

医疗险只要超过免赔额就能赔，比重疾险理赔门槛低，重疾搭配医疗险投保，健康保障不会有缺口。但是农银的万物生没有组合的医疗险投保，需后续自行添加。而平安守护百分百能搭配完善的无免赔和百万医疗险，具体如下：

无免赔医疗：

平安附加的健享人生住院医疗险，不限年度总额，不限次数，同一疾病间隔30天可以再次报销同等额度，每次都含门诊，潜在额度极高，对慢性病经常复查看门诊也有利，保证续保5年，续保条款如下：

百万医疗险：

平安e生保续保无审核，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，各项保障比较全面，续保可靠，寿险渠道销售的平安E生保有垫付医药费服务。

区别三：费率对比

具体看下不同年龄的交费价格情况：

区别四：轻症保障内容差别

（1）疾病的隐形分组

农银的万物生轻疾赔10次，它没有出现疾病浑水摸鱼的这类情况，譬如【不典型心机梗塞】、【冠状动脉搭桥手术】【冠状动脉介入手术】三者赔一；

而守护百分百有少量的轻症隐形分组，具体的病种如下：

（2）疾病定义情况

保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类对应的高发轻症中，看下两款具体的疾病定义差别：

农银的万物生高发轻症保障很全面，比如高发的【轻微脑中风、不典型心机梗塞、动脉搭桥手术】等常见的疾病都提供，保的很全。

守护百分百缺失高发的【慢性肾功能衰竭】，不过守护百分百的疾病定义宽松。

产品点评：

平安守护百分百的保障全面，提供重疾、身故、轻疾保障，但是平安到期拿完保费，还能继续享有重疾保障，更好的发挥了有病保病，无病养老的双重功能。

农银万物生重疾在缺少了日常医疗险的支撑下，被保人的健康有一定缺失，加上费率在同类产品不算低，虽然有癌症叠加赔的约定，但整体性价比不算高，因此消费者可以多比较后再做选择。

百万医疗险通常被用来解决大病医疗费，保障额度高且有一定的赔付门槛，加上价格便宜，还是非常受众人欢迎的。

中银尊享百万医疗险是一款投保灵活，有2个保障计划可以选择，涵盖了一般医疗和重疾医疗，其中尊享版的医疗保障高达600万，且0免赔，医院涵盖的范围更广，包括了特需部和国际医疗部。另外医疗险的关键在于续保，毕竟通常只是一年期的保障，中银尊享百万医疗险的续保条件还是比较好的，虽然是不保证续保，但是不会因为被保人的身体健康或者历史理赔情况而拒绝续保。那么，中银尊享百万医疗险是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、中银尊享百万医疗险具体保什么内容？

2、中银尊享百万医疗在保障、续保、医院范围上的相关优势

3、中银尊享百万医疗在增值服务等值得留意的细节

1、保障灵活可选

中银尊享百万医疗险的保障很灵活，有2个保障计划可以选择，优选版和尊享版，可以根据自己的需求进行灵活选择，具体如下：

2、医院覆盖范围广

中银尊享百万医疗险的医院范围覆盖广，不单指公立医院普通部，也涵盖了特需和国际医疗部。两个版本适用的医院有不同，优选版适用医院类型为公立医院普通部，尊享版适用医院类型为公立医院普通部、特需部/国际医疗部。

3、续保条件友好

百万医疗险的关键是续保，续保的好坏决定了医疗险续保稳定性，中银尊享百万医疗的续保友好，虽然不是保证续保的产品，但是续保不会因为被保人的身体健康和历史理赔情况而拒绝续保，具体条款如下：

1、没有住院垫付

中银尊享百万医疗险是没有住院垫付，只有就医绿通，对于患者来说实用性还是有所降低的。

2、保障特色不明显

中银尊享百万医疗险没有外购药的保障，另外也不含质子重离子保障，因此在保障方面还是有一定的不足之处，毕竟癌症特药在癌症治疗中的角色还是很重要的，这类药物花费巨大，且在医院不一定有药，需要外购。另外，质子重离子的治疗对于某些特定癌症治疗是有效的，因此这两类保障的缺乏，拉低了中银尊享百万医疗险的保障格局。

3、免责内容较奇葩

中银尊享百万医疗险的免责内容是三类疾病若是在120天内发生的是不赔的，另外宫外孕不保，具体条款如下：

4、保费与同类产品对比

这款产品的优选版还是相对来说较便宜的，但是中银尊享百万医疗险的尊享版还是要更贵些。若是考虑保障且希望保费便宜的，可以直接选择优选版。

产品点评：

中银尊享百万医疗险是一款保障可灵活选择，在保障方面中规中矩，特色较为缺乏，胜在续保还算稳定。

惠民保险受众人的认可度越来越高，主要是它的特点在于对年龄、职业无要求，对健康的要求没有其商业保险那么严格。关键是价格便宜，保障也可以覆盖到大病医疗。

吉林近期推出的吉康保是一年仅需68元，保障可以高达200万，保障内容涵盖了医保内住院费用和15种高额特药费用，其中住院内医疗费的报销比例有100%，与其他惠民保险普遍报销比例仅有80%有所不同，另外特药保障没有设置赔付门槛，整体上还是有一定的优势。惠民保险毕竟与其他商业险不同，吉康保的参保人只能是吉林省当地基本医疗保险参保人，那么，这款惠民保险是否值得入手呢？

本期主要分析：

1、吉林吉康保具体保什么内容？

2、吉林吉康保在报销比例、保障内容上的基本优势

3、吉林吉康保在保障细节上的相对不足之处

值得注意的是：

1、医保内住院费用的既往症约定：

被保险人在本保险合同生效前已罹患以下5类疾病，因此产生的住院医疗费用（保险责任一），本产品不承担给付保险金责任，但其他保障范围内的住院医疗费用，仍可申请理赔：

①肿瘤：恶性肿瘤（含白血病、淋巴瘤）；

②肝肾疾病：肾功能不全；肝硬化、肝功能不全；

③心脑血管、糖脂代谢疾病：缺血性心脏病（含冠心病、心肌梗死）、慢性心功能不全（心功能三级及以上）；脑血管疾病（脑梗死、脑出血）；高血压病（3级）；糖尿病且伴有并发症；

④肺部疾病：慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭；

⑤其他疾病：系统性红斑狼疮；瘫痪；再生障碍性贫血；溃疡性结肠炎。

2、高额特药责任的既往症约定：

被保险人在本保险合同生效前已罹患恶性肿瘤（含白血病、淋巴瘤），因此产生的特定高额药品费用（保险责任二），本产品不承担给付保险金责任。

1、报销比例高

吉林吉康保在医保目录内住院费用报销比例高，可以按100%比例报销，其他同类惠民保险产品的报销比例在60%到80%，很少有百分百能报销的。另外，特药报销也可以高达90%。

2、特药责任无免赔

吉林吉康保的免赔责任是特药是无免赔，相当于降低了理赔门槛，在同类产品中大部分特药责任与住院医疗共享2万免赔，或者是单独有免赔额。

3、保费低且老少同价

吉林吉康保是老少同价，且没有区别，保费都是一年仅需68元，且可以保到200万元。

1、医保内的费用赔付门槛高

这款产品在医保内的免赔门槛有2万元，相较于其他百万医疗险的赔付门槛是相对较高的。

2、报销不含医保外费用

在就医过程中，除了医保目录内的费用，往往还会有目录外的医疗费用，通常医保目录外的费用也是一笔不小的开支，但是这款吉林吉康保不保医保外的费用，对于参保人来说是稍有不利。

产品点评：

吉林吉康保作为一款地域性明显的惠民保险，在报销比例和保障上还是有一定的优势。只是保障范围不含医保外费用。

互联网保险的投保非常方便，智能核保就能快速得出核保结论，因此越来越多的人选择互联网保险产品。

复星联合超越保2020是一款保障全面，除了一般医疗和重疾医疗外，还涵盖了癌症外购药、质子重离子等特色保障，关键针对少儿群体提供了专属三项保障内容，另外，可以保证续保6年，即使停售也可免健康告知续保复星其他产品。

相对而言，众安尊享e生2020的保障内容上有一定的不同，重疾医疗不仅有100种重疾还包括了121种罕见疾病的医疗保障。同时可以享受重疾住院津贴保障，以及家庭成员共同投保，可以共享免赔额。

那么，这两款百万医疗险相对比，有何优势呢？

本期主要分析：

1、两款产品具体保什么内容？

2、两款产品在承保内容细则上的不同

3、两款产品在续保、免赔上的不同

4、两款产品在不同年龄的保费对比

一、具体保什么内容？

区别一：在承保细节上的不同

超越保2020：

1、保障内容涵盖的是一般医疗和重疾医疗，增加了少儿专项保障，涵盖了少儿特疾、法定传染病、少儿意外津贴等保障。

2、其他特色保障还涵盖了重大疾病津贴保险金1万元的补贴和质子重离子保障。

尊享e生2020

1、保障内容涵盖的是一般医疗和100种重疾以及121种罕见病的保障，最高保额可以保到600万。

2、此外，可选重疾住院津贴100元/天，最高给付180天，以及重疾保险金、赴日医疗以及指定疾病以及手术扩展特需医疗保险金。

区别二：在续保上的不同点

超越保2020是保证续保6年，保证续保期间不受身体健康、历史理赔以及产品停售的影响，具体条款如下：

尊享e生2020是续保无需审核，但是停售不续保，条款如下：

区别三：在免赔上的不同

免赔通常是保险的门槛费，相当于是起付线。两款产品在免赔的设置上有不同。

尊享e生2020版是家庭共享免赔，如果家庭成员共同投保，可享受全员每年共享1万免赔额，赔付的额度会更多。

超越保2020没有发生理赔，有无理赔优惠，也就是说免赔额可以降低，每年递减 1000 元，直至保证续保期结束，比较人性化。

区别四：两款产品在不同年龄段的保费对比

同为百万医疗险，但是保费上有所不同，具体看下不同年龄段在保费上的对比：

产品点评：

超越保2020的保障上涵盖了少儿保障，续保上有保证续保6年期，其他没有太大的特色。尊享e生2020保障上更全，可以家庭成员共同投保，可以共享免赔，赔付会更多。

癌症或者是重疾0免赔，在保险精算师在设计百万医疗险产品的过程中来说，一万元的免赔额远远要比百万的保额更值钱，赔付无门槛，意味着保险公司发生理赔风险更高，对于消费者来说是一本万利的事情。

2020年，百万医疗险迎来了历史性的时刻，长期医疗险终于问市。长期医疗险最大的优势，是短时间内不用担心续保和停售的问题，即使是理赔过或者身体变差，也可以继续投保，不用担心保障中断。

首款长期医疗险-安享百万，保证续保15年，关键是交费并没有很贵，且附带住院垫付和就医绿通。新华的康健华尊10年保证续保，三项计划可选，覆盖特需和国际部医疗。人人安康是中国人保旗下的系列升级产品，之前有人人安康2018，人人安康2020，这款产品提供住院诊疗、门诊手术、恶性肿瘤等相关诊疗费用保障，癌症无免赔额设置，保障全面，医疗保障额度高，费率有竞争优势。

那么，这三款产品哪款更值得买？适合什么样的人群？

本期主要分析三款产品在续保条款、交费、增值服务等方面的区别。

1、续保期限差别

安享百万和康健华尊是保证续保10年+的中长期医疗险，短时间内不用担心续保和停售的问题，在短期医疗险上有了质的突破。具体见各自的续保条款：

安享百万的：

康健华尊的：

不过保证续保期满都需要审核，才能继续投保，意味着可能因为身体变差或者理赔过拒绝续保。

而人人安康2020明确说明为非保证续保的产品，但是对于下一年度续保审核问题没有明确的规定，这样保险公司发挥的空间很大，消费者需要留意续保规则：

2、费率可调整

10年+的保证续保期间内，费率不是固定不变的。如果理赔过多或者是医疗技术手段更新，保费可能上涨，但是不是随便涨价，一般在原有基础上不超过30%-40%。

而人人安康的费率固定，不同年龄对应的费率不会变动，在投保的时候就能知道对应年龄段所交保费金额。

3、等待期不同

安享百万是90天的等待期，康健华尊和人人安康是30天的等待期，等待期内发生的责任，保险公司不承担赔付责任。对于被保险人来说，等待期越短越有利。

4、增值服务差别

医疗费垫付、外购药对于大病患者，尤其是高发的癌症患者而言，是非常实用的一项服务。

安享百万的增值服务覆盖住院绿通、住院费用垫付、二次诊疗等服务，大病就诊保障措施到位。不过要留意没有外购药服务。

康健华尊和人人安康2020同样是有就医绿通、住院垫付服务，但是没有外购药保障。

5、责任免除范围不同

人人安康2020的免责范围不少，对于发生在合同120天内的扁桃体腺、甲状腺、疝气、女性生殖系统疾病的检查与治疗不赔，此外对于宫外孕、职业病也是不赔的，详情为：

新华的康健华尊责任免除无过多不合理规定，很多产品不保的“宫外孕、职业病、120天内的扁桃体炎等”，这款都无免责，但是不保“超过30天部分的药物费用”、质子重离子仅限指定医院，见条款：

安享百万医疗险也没有“宫外孕”不赔这项免责，但是不保“职业病”，此外质子重离子保障责任仅限上海医院就诊，如下：

6、交费价格不同

具体看下不同年龄的交费情况：

1、人人安康2020

亮点：对于癌症患者理赔门槛友好，医疗保障也全面。

不足：续保审核问题上模糊；免责范围较细。

整体来说，续保审核模糊，稳定性欠佳，审慎考虑。

2、安享百万

亮点：保障内容全面；保证续保15年，不用担心理赔或身体变差被拒绝续保。

不足：增值服务缺少外购药。

适合一般普通人群购买。

3、康健华尊

亮点：保证续保10年，不用担心保障中断；计划三，有特需医疗可报销，能享受更好的医疗服务。

不足：整体交费贵，尤其是对于小孩和老人交费比较贵。

适合不差钱，看重医疗服务体验人群。

多次赔付的重疾险一张合同能赔多种不同的重疾，对于罹患多种大病的人群来说，确实是低保费高保额的产品。

信泰人寿的百万守护（典藏版）是一款保终身的、保障十分全面的多次赔付重疾险。重疾病种分6组赔付6次，另外还有高发疾病多次赔，覆盖轻症、中症、重疾，比如轻症的早期癌症、不典型心梗，中症脑中风，重疾的恶性肿瘤、急性心梗等等，均可额外赔2次，赔付比例也不低。其中重疾的恶性肿瘤、急性心梗、脑中风多次赔是单独赔付的，不互相影响。

作为一款多次赔付重疾险，这款产品的性价比怎么样？

本期主要分析：

1、百万守护典藏版在叠加赔、癌症保障等优势分析

2、百万守护典藏版险种组合、疾病划分等需留意

3、不同年龄的交费价格对比情况

1、保障全面

保重疾、中症、轻症、身故，还有住院津贴，针对高发的疾病还可以多次赔付。

2、高发疾病多次赔

高发的原位癌、不典型心梗、中度脑中风，还有重疾中的恶性肿瘤、急性心梗、脑中风后遗症均可多次赔付，赔1.2倍保额，疾病保障十分全面。

未发生过重疾，60岁后住院，按保额的0.1%乘以实际住院天数领取津贴，年度90天为限。

另外还可选附加特定重疾额外赔：60岁前，确诊3种特定重大疾病，额外赔付50%基本保额，仅赔付一次。

3、赔付比例高

轻症赔45%，中症赔60%，60岁前确诊还可以额外赔付，分别是轻症额外赔10%保额，中症额外赔15%保额。

重疾保额递增，最高可赔2倍保额，实际保障的力度很大。

4、癌症单独一组

这款产品分组多赔，110种大病分6组赔6次，其中高发的恶性肿瘤单独一组，不会影响其他疾病的获赔概率，理论上来说，分组比癌症未单独分组的要好。

且两次大病赔付的间隔期设置合理，只有180天，是市面上目前最短的间隔期。

1、留意轻症承保细节

（1）高发轻症定义

轻症承保的疾病种类没有统一规定，但是从理赔最多的几类重症来看，这款产品高发轻症保的很全，具体如下：

不过从疾病定义的宽松程度来看，这款产品疾病定义整体偏严格，具体体现在【轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞】定义上。

（2）轻症隐形分组

轻症在实际赔付的过程中，有多项赔一项的情况，承保的疾病种类不是很实际，提高了多次赔付的门槛。如下：

2、无组合医疗险

重疾险是发生约定的大病给付保险金，针对给付的大病有具体疾病及定义要求，给付的门槛高。一般要搭配医疗险一起投保，而医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。

这款产品作为网销险种，没有搭配的医疗险一起投保，需留意补充完整。

3、交费价格不便宜

具体看下不同年龄的交费价格情况：

这款产品虽然有最长30年交费，但是不能保定期，另外多次赔付的险种本身交费就比单赔贵。

产品点评：

信泰人寿的百万守护（典藏版）保障内容更丰富，赔付比例也更高，因此价格也不低，40岁男性买30万保额，30年交，每年保费就要接近1万，且还没有医疗险组合。

如果预算很充足，追求保障的全面性，看重高发疾病保障，这款还是很值得考虑的。如果追求高性价比，保障充足即可，也可以考虑其他同类产品，价格会更加优惠。

信泰人寿的资历不算新，成立于2007年，是一家全国性的寿险公司，前几年一直以线下经代业务为主，近几年在大力发展线上产品。

达尔文3号和如意甘霖臻藏版都是旗下的重疾险，在产品保障责任上，两款产品各自的特色不同。

达尔文3号单次赔重疾，60周岁之前确诊重疾赔180%保额，保障相当全面，自带早期癌症、轻中症心脑血管疾病二次赔，加上灵活可选癌症和重症心脑血管疾病二次赔付150%保额。

如意甘霖臻藏版60岁前确诊重疾额外赔付70%保额，轻中症赔付比例高，另外自带早期癌症二次赔，可选癌症二次赔，保二次癌症新发、既往癌症的复发、转移和持续状态，报销门槛宽松，投保灵活度高。

同为信泰旗下的重疾险，哪款更加值得投保？

本期主要分析：

1、两款产品的相同点

2、两款产品在保障内容、交费价格方面对比

3、两款产品各自适合人群和投保建议分析

一、首先了解产品基本信息

两款产品的相同点

作为网销重疾险，两款产品有很多的相同点，具体体现在以下：

1、产品保障期限灵活选择

达尔文3号和如意甘霖臻藏版的保障期可以灵活选择，既可以作为消费型重疾保定期到70岁，同时也可以保终身。

2、无附加医疗险

两款产品都是互联网销售的险种，无附加医疗险组合，医疗险和重疾险虽然都是保疾病，但是保障的责任类型不同，医疗险赔住院费用，重疾险赔住院经济损失，需要通过另外的方式投保补充。

3、癌症二次赔

两款产品都可选附加癌症二次赔，包含癌症的新发、复发、转移或扩散、持续。

如果首次重疾不是癌症，癌症二次赔付需间隔180天；如果首次重疾为癌症，癌症二次赔付需间隔3年。

不过在赔付比例上，如意甘霖是120%保额，而达尔文3号是150%保额。

4、轻症承保细节

01、高发轻症的定义：轻症种类覆盖率与疾病定义，国家没有统一规定，但是据每年理赔最多的几类重症来看，分别对应的轻症是：轻微脑中风后遗症、慢性肾功能衰竭、不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、早期癌症。作为同一家公司的产品，几类高发轻症的定义一致，只是需留意细节：

小结：在几类高发轻症的定义上，如意甘霖臻藏版和达尔文3号定义偏严格，不过在慢性肾功能衰竭定义上宽松。

02、轻症的隐形分组：除了高发轻症定义稍严格，轻症实际赔付有多项疾病赔一项的情况，具体的疾病种类如下：

如意甘霖臻藏版的：

达尔文3号的：

区别一：叠加赔条款差别

都有60岁前确诊重疾额外赔。但是在赔付比例上有差异，如意甘霖是60岁前额外赔付70%基本保额，而达尔文3号是直接额外赔80%保额。

区别二：自带保障责任差别

达尔文3号：

01、自带二次中度脑中风赔60%；

02、二次极早期恶性肿瘤（即原位癌二次赔付）赔付45%，需与第一次所处于的器官不同；

03、第二次不典型心梗/微创冠状动脉介入/微创冠状动脉搭桥：赔付45%保额，第二次需与初次确诊疾病的间隔期满1年，可与初次确诊的疾病不同，（比如：第一次确诊微创冠状动脉搭桥，第二次是不典型心梗也可赔付）。

如意甘霖臻藏版：

自带早期癌症二次赔，不同器官发生轻症中的极早期恶性肿瘤或恶性病变，可赔付50%基本保额。

区别三：费率的差别

具体看下不同年龄的交费价格情况：

达尔文3号比如意甘霖版交费稍微贵了一点，但是自带责任多了“不典型心梗/微创冠状动脉搭桥/微创冠状动脉介入二次赔、中度脑中风二次赔“两项责任。

产品点评：

如意甘霖臻藏版和达尔文3号都是信泰的网销产品，具有网销险种的通有的不足-无医疗险。但是也具有共有的优势-保费便宜，承保灵活。

一家公司的产品做选择，不用担心疾病定义的差别，主要是保障内容上做好对比。

达尔文3号的保障内容更加的全面丰富，但是自带的责任也较多，如果是没有这类疾病保障需求，可以考虑如意甘霖版。

消费型重疾险到期不能返保费，相当于是花钱买了一份保障，如果平安未出险，这笔钱就消费出去了。储蓄型重疾险就不同了，有病赔钱，无病存钱，兼有保障和储蓄的功能。

平安的守护百分百是一款储蓄型重疾险，而人保的健康福则是一款消费型重疾险。

守护百分百由两全保险+重疾险组合而成，其中两全险可选择保到60、70、80岁，而重疾险是可以保至终身的。平安到60/70/80岁，退还已交的保费，重疾险保障继续有效保至终身。加上组合平安强势的医疗险组合，综合保障好。

国华的健康福是一款网销的消费型重疾险，具备互联网产品投保灵活、费率低的优势，最长30年交费期限下，可选择月或者年交保费的方式，极大程度发挥保费豁免作用，投保的灵活度很高，不过没有医疗险一起投保。

本期主要分析：

1、产品在疾病保障内容、交费价格等细节区别

2、两款产品卖点和适合人群分析

3、两款组合医疗险的区别

一、产品基本信息了解

区别一：疾病承保差别

守护百分百保高发重疾，可选附加轻度重疾保障，自带轻疾豁免，发生轻疾可以免交保费。

健康福100种重疾增加了30%的额外赔，保单前10年确诊重疾，额外赔30%保额。另外轻症是40类赔3次保额30%，还有20种中症保障，赔3次保额50%。相当于有些在轻症赔的疾病，健康福这款产品提到中症来赔。

最大的特色是可选32种特定疾病保额翻倍赔，覆盖男、女和少儿三个不同的群体，分别是男性11种、女性9种成年之后翻倍赔，少儿12种成年之前翻倍，病种如下：

区别二：高发轻症定义区别

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）”。

在这些高发的轻症中，两款产品疾病定义不同，如下：

守护百分百的疾病定义更加的宽松，不过两款都有少量的多项赔一项隐形分组：

健康福的：

守护百分百的：

区别三：组合医疗险不同

线上和线下重疾最大的区别：在于是否可以组合医疗险投保。医疗险无病种限制，只要住院额度超过免赔额，就能报销，理赔门槛相比重疾险低很多。

健康福作为网销的险种，不能组合医疗险一起投保。如果只买了健康福，一定要后续再补充医疗险，避免给健康保障留缺口。

而守护百分百作为线下渠道的险种，可搭配完善的医疗险。具体区分无免赔和百万医疗险：

无免赔医疗险：

平安附加的健享人生住院医疗险，不限年度总额，不限次数，同一疾病间隔30天可以再次报销同等额度，每次都含门诊，潜在额度极高，灵活性极高，对慢性病经常复查看门诊也有利，保证续保5年，续保条款如下：

百万医疗险：

平安e生保续保无审核，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，各项保障比较全面，续保可靠，寿险渠道销售的平安E生保有垫付医药费服务。

区别四：交费价格区别

具体看下不同年龄的交费价格情况：

区别五：产品定位和适用人群分析

守护百分百卖的多功能，既有一定保障也有一定返还，返还保费以后保障仍然有效。如果是预算充足且偏爱平安品牌的，可以考虑。

健康福终身版：轻中重症保障的标配，加上可选附加特定疾病和身故责任，投保有一定的灵活度，交费价格并不贵，适合预算有限或者是加保提升保额。

产品点评：

线下重疾搭配完整的医疗险组合，比网销险种保障更完善。

平安守护百分百作为传统渠道销售的返还型重疾险，提供重疾、轻疾、身故保障，平安到期拿完保费，还能继续享有重疾保障，更好的发挥了有病保病，无病养老的双重功能。

健康福作为网销险种的保障责任丰富，投保灵活，费率低。

如果预算不是很足，可以考虑线下重疾保额买低一点，搭配医疗险组合，再通过线上险种加大保额，最大化保费效益。