我国慢性病人群基数庞大，据相关资料显示有将近3亿人。慢病群体买保险还是比较艰难的，选择面小且很多产品对于慢性疾病有门槛。那么，有保险公司专门针对这类人群推出了相关的保障。

平安e生特定慢病版是一款专门针对慢病人群投保的百万医疗险，也就是说有高血压、糖尿病、甲状腺结节等慢病可以进行投保，保障内容涵盖了一般医疗和120种特疾医疗，涵盖了住院医疗、特殊门诊以及住院前后门急诊，保障额度最高200万，分为2个保险计划，区别在于免赔额、报销比例有不同。在续保条件上并不占优势，那么，这款产品是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、平安e生保特定慢病版具体保什么内容？

2、平安e生保特定慢病版在保障方面的优势

3、平安e生保特定慢病版在续保等方面值得留意的细节

1、专为慢病人群设计

这款产品是专为慢病人群设计的，高血压、糖尿病、甲状腺结节和乳腺结节等都可投保，最高可以保到200万。

2、涵盖了120种特定疾病医疗保障

平安e生保特定慢病版涵盖了120种特定疾病医疗保障，保障还是比较全面的。

3、投保年龄涵盖了高发年龄段

平安e生保特定慢病版的年龄段是18-60岁，涵盖了高发年龄段，且续保可到100岁。对高龄人士还是很友好的。

1、有2个投保计划

平安e生保特定慢病版有2个保障计划，保障内容没有差别，在免赔额和报销比例上有不同。

最终赔付比例是赔付比例A与赔付比例B相乘。

2、续保条件表现不突出

这款医疗险的续保是非保证续保，如果保障期满，需要重新申请投保才可以，但是合同中并没有明确是否需要公司同意后才可续保。具体条款如下：

产品点评：

平安e生保特定慢病版支持身体健康有小异常的人投保，对于慢病人群来说是很友好的，毕竟一般的百万医疗健康告知相对来说较严格。

年金保险，是以被保险人的生存为给付条件的人寿保险，但是生存保险金的给付方式，一般是按年度周期给付一定金额，所以被称为年金保险。其中最大的一个特点就是强制储蓄，保证既定目标的顺利完成。

年金险的形式有很多，包括教育金、养老金等，是一款保障型的产品，并没有基金、股票那样的高收益。

泰康人寿近年来经营业绩比较亮眼，近几年年报净利润达到130多亿，仅次于平安、国寿和太保，首次进入财富世界500强，且泰康的养老社区建设初具规模，不少人关注泰康理财产品。

泰康赢悦人生B款是一款已经停售的年金险，可保障至年满105周岁，凡是符合承保条件的被保险人皆可投保，主要保障特别金、生存金、教育关爱金、祝寿金及身故等方面。

本期主要分析：

1、泰康赢悦人生B款保障基本信息

2、泰康赢悦人生B款的亮点和不足详细分析

3、赢悦人生B款的收益情况

保障内容：

1、特别保险金

在第6/7/8个保单年度的年生效对应日生存，按每年所交保费乘以约定的给付比例给付保险金。比例如下：趸交（5%）；5年交（25%）；10年交及以上（50%）。

2、生存保险金

第9年起至105周岁，每年都能领取生存金。

生存金=基本保额*生存金给付比例（60周岁前20%，60周岁后40%）

3、祝寿金

自70-79周岁间，保险公司每年按已交保费的10%给付祝寿金。

4、教育关爱金

10周岁（含）之前投保的，可在18周岁、19周岁、20周岁、21周岁后的首个年生效对应日领取保额的20%作为教育关爱金。

5、身故保险金

（1）79周岁前身故，按已交保费、现金价值二者较大者给付；

（2）79周岁后身故，按合同的现金价值给付。

1、搭配万能账户，复利增值

前期生存金不领取，进入万能账户-泰康鑫账户（万能型），自动进行复利生息。保底利率2.5%，实际利率远高于这，对于被保险人来说，复利增值身价年年涨，收益比较客观。

2、保障责任全面

这款不仅有生存金，还有祝寿金，甚至是10周岁前投保，还有教育关爱金，身故也是有保障的。

需注意的点：

1、纯理财产品，没有疾病保障：这款不能附加医疗或重疾险。如果只是单纯购买了这款产品，后续要补充完整的以上险种，发生住院就诊时，有保险保障，不用担心用好药和费用的问题。

以下面例子，具体看下，这款产品怎么返还：王先生（30岁）投保赢悦人生B款年金，年交保险费：10000元，交费期间：10年，基本保险金额：6520元。

那么，王先生享受的收益有：

1、特别保险金：王先生在合同第6个、第7个、第8个保单年度生存，可获得保障金额5000元/次；

2、生存保险金：若自第9个保单年度起，王先生在每个年生效对应日生存，直至59岁，可获保障6520*20%=1304元；若自王先生年满60岁起，在每个年生效对应日生存，直至105岁，可获保障6520*40%=2608元；

3、祝寿保险金：自王先生年满70岁起，在每个年生效对应日生存，直至79岁，可获保障10000元/次。

4、身故保险金：如果王先生在79岁前身故，按累计已交保险费与身故时现金价值较大者；在79岁后（含）身故，按身故时现金价值给付。

以上的部分，王先生可以选择不领取，进入万能账户实现复利增值，保底利率2.5%，泰康近年经营稳健，实际利率更高。

产品点评：

赢悦人生B款作为一款已经停售的年金保险，第6-8年，每年可领取特别生存金，第9年至105周岁，每年可领取生存保险金，70-79周岁每年可领取祝寿金，还有教育关爱金，身故也有保障。保障责任全面，且有万能账户实现复利增值，收益能进一步提升。

这款已经停售了，如果是想要购买理财险，可以考虑目前在售的其他险种。

目前市面上的险种，重疾险多数是保长期的，保十几或者几十年，最长可保终身，只要顺利承保，按时交费，不用担心中途保障中断。

因为重疾理赔不比医疗，需要确诊条款规定的大病才能赔，故重疾险的理赔周期普遍比医疗险长。从这点出发，市面上的重疾险多数是长期型的。而相比长期型的重疾险，短期型的重疾险交费便宜。

众安保险近期推出首款多次赔付1年期重疾险产品--众安重疾险（多次赔付版），在保险责任、保障范围、增值服务等方面进行了全面升级，并在赔付模式上进行了创新，在符合条款约定的情况下，投保人连续续保累计最多可进行5次重疾赔付。

那么，这款产品怎么样？值得投保吗？适合什么人群投保？

本期主要分析：

1、投保基本信息情况

2、本产品在保障等优势和需注意细节

3、不同年龄的交费价格情况

4、适合人群及投保建议分析

目前市面上也有不少短期重疾险，下面将本产品和其他同类产品进行比较，看下这款产品的基本情况：

1、保障责任丰富

覆盖高发的80种重疾＋50种轻症；特定疾病额外赔，责任内确诊即赔100%保额，男/女/儿童各10种。

2、重大疾病可多次赔付

80种大病分5组，每组赔1次，每个保单年度最高赔付2次，连续投保累计最高可赔付5次。

其中高发的癌症和嗜烙细胞瘤一组，相当于是癌症单独一组，不会影响其他疾病的获赔概率。另外两次赔付只间隔180天，间隔时间短，对被保险人获赔有利。

3、高发轻症保的全

这款产品提供50种轻症保障，涵盖25类重疾理赔最多的几类对应的高发轻症，具体是：

留意的是，没有冠状动脉介入手术的理赔。但是50种疾病没有隐形的分组，实际保障的疾病种类多。

4、续保审核宽松

可逐年续保最高105周岁，重疾理赔后可续保，无需再次健康告知咨询，续保审核政策比较宽松。

5、交费价格便宜

其保额可选20万、20万、30万，以保额10万元，男性投保为例，试算这款产品的费率情况（首年投保费率），具体看下交费对比：

1、高龄人群有保额限制

如果是56-60岁人群投保的话，最高只能买10万保额，保额相对较低。

尤其是当前大病治疗费用昂贵，动辄是十几万甚至是几十万的治疗费，还有后续的康复费用，10万保额是远远不够的。

2、停售的风险

一年期的产品，和医疗险一样，如果理赔过多，或者是公司经营策略的调整，产品有极大的可能停售。停售后就不能续保，意味着第二年保障有可能中断。

如果是身体变差，或者是既往理赔过，再买到其他重疾险的可能性很小，并且年龄越大，保费越贵。

1、保费预算紧张的年轻人

如果刚步入社会，收入不高导致保费预算非常紧张，在这种情况下想买重疾险的话，可以考虑一年期的短期产品，不过之后经济条件转好了，一定要及时补充长期保障。

2、已有保障想要提高保障人群

如果已经拥有了重疾保障，但觉得保额不够的话，可以考虑用一年期重疾险提高保障。

产品点评：

众安重疾险多次赔付版保障责任较全面，除了80种重疾+50种轻症之外，还可以附加特定疾病保障和疾病身故/全残保障，其中在约定年龄内确诊特疾还能享受双倍赔付。

另外这款产品可以多次赔付，在一个保单年度内，重疾最多可赔2次，如果被保险人是连续投保，那么最高可赔5次。市面上的一年期重疾险的重疾保障一般只能赔付一次。

另外这款产品的续保条件也不错，即使发生了重疾险理赔，保险公司也不会拒绝续保，同时也不会因为被保险人健康状况变化拒绝续保。不过还是要留意产品停售的风险，若产品停售，保险公司则不会再接受续保了。

为了应对大病风险，越来越多的人认为重疾有必要买，毕竟大病带来的经济压力是巨大的，可以通过保险来解决。

海中保是海保人寿推出的一款单次赔付重疾，投保年龄是0-55岁，保障期灵活可选，既可以定期保障，同时也可以保终身，保障涵盖了轻重疾保障，重疾只赔1次，轻症可以赔到3次，保障额度是依次递增，从25%、35%、50%，另外，可选责任丰富，有身故保障责任、轻症增加保额、高龄也可以增加保额的50%。那么，这款海保人寿海中保是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、海中保具体保什么内容？

2、海中保在保障、可选责任上的相对优势

3、海保人寿在保费、轻症定义上值得留意的细节

1、交费期长，最长可30年交

海中保的交费期长，最长可以30年交费，交费期长，对于被保人豁免可以最大权益发挥作用。

2、保障期灵活可选

海中保的保障期限灵活可以选择，既可以选择定期保到70岁，保障到期不退保费，平安到期缓解交费压力。也可以终身保障，覆盖期更长。

3、可选责任丰富

海中保是一款主险和可选责任可以组合投保的产品，可选责任可以根据自己的需求灵活选择，有重疾额外保险金、重疾高龄保险金以及身故保障。

4、轻症递增式赔付

这款产品的轻症是赔3次，采用的是递增式赔付，从25%、35%、50%额度递增，如附加了重疾额外保险金，一旦罹患轻症，保额可以增加50%。

1、保费上的不同

由于可选责任是根据需求灵活选择的，选择的保障不同，保费会有所区别，与同类产品综合对比如下：

从上表可以看出，海中保整体上保费比同类产品稍便宜。

2、轻症定义对比

轻症疾病没有统一规定，每家保险公司会有不同，我们来看下海中保与同类产品疾病定义的对比：

从上表可以看出，不典型心肌梗塞定义中，海中保中定义较为严格，福乐保相对宽松，但是在慢性肾功能衰竭定义，海中保做的较好，相对宽松。其他定义差不多，只是脑中风后遗症福乐保是中症保障。

3、不含中症保障

海中保是不含中症保障的，只有轻重疾保障，因此在保障方面还是稍稍不及同类产品，毕竟在2019年的重疾保险产品大部分是包含了轻中重疾保障。

产品点评：

海中保重疾险的保障责任其实中规中矩，只是通过附加责任，可以增加保额，提高重疾保障力度这点还可以，另外这款产品是通过线上投保的，要留意下医疗险的附加。

医疗险住院就能赔，报销门槛低。目前市面上的百万医疗险，保额高达百万。不过多数产品的承保周期只有1年，续保规则决定了产品投保价值。

水滴百万医疗2020是由太平财险承保的一款百万医疗险，保一般住院、重疾住院、特殊门诊、住院前后门急诊，还有异地就医交通费补偿、外购药、增值服务，可选降低免赔额等，保障比较全面。且交费价格不贵，但是要留意续保规则。

复星联合超越保2020，保证续保6年，停售也能免健康告知，续保复星其它产品。无理赔免赔额递减，能报癌症外购药，加上实用的住院垫付和就医绿通，在市场上有竞争力。为了满足不同人群的需求设计了【标准版】和【特需版】，基于特需版能报销特需部的治疗费，费率上也要贵的多。

本期主要分析：

1、两款产品在承保内容细则不同

2、两款产品在续保和保障期限的不同

3、两款产品在免责、免赔额上的不同

4、两款产品在费率上的不同

一、产品基本信息了解

区别一：保障内容的区别

对于就诊可能发生的住院费用、特殊门诊、门诊手术费用和住院前后门急诊费用，都涵盖在内，整体上很全面。

超越保2020，一般医疗200万，108类重疾医疗400万。有癌症外购药保障，值得注意是这个产品可以附加少儿特疾、法定传染病、少儿意外津贴等保障。除此之外，还有重大疾病津贴保险金1万元的补贴和质子重离子。

水滴百万医疗2020一般医疗300万，120种重疾医疗600万，合计900万的额度，应付大病就诊足够。

区别二：免赔额设计差别

免赔额是医疗险设置的一个门槛，也称之为“起付线”。一般的百万医疗险是1万的免赔额，不过目前市面上多数的百万医疗险，重疾都会免除1万免赔额。

水滴百万医疗2020一般医疗是1万免赔额，确诊重疾0免赔额，可选降低免赔额至5000元，不过免赔额越低保费越贵。

超越保2020没有发生理赔，免赔额可以降低，每年递减 1000 元，直至保证续保期结束，比较人性化，详见：

区别三：续保条款差异

续保是医疗险的生命线，关乎着下一保单年度合同的有效性。最宽松的续保条款，是保证续保，在保证续保期内，不会因为理赔或身体健康状况变差拒绝续保，也不会因为停售问题拒绝续保；其次是续保不审核条款；最严格的是续保每年审核条款。

水滴百万2020续保每年都需要重新审核，如果身体变差或发生理赔，可能就无法续保。见续保条款：

超越保2020，合同条款明确写明6年到期，不会因为理赔拒绝续保，白纸黑字写入合同。见条款规定：

区别四：责任免除范围不同

水滴百万医疗险2020不保“职业病”，其他的就没有这项免责，此外还不保痤疮、浅表静脉曲张等，免除范围比较广，见条款：

超越保2020版不赔“宫外孕“，而其他公司产品是可以赔的，其条款是：

区别五：费率差别

具体看下不同年龄的交费价格对比情况：

区别六：增值服务不同

水滴百万医疗2020在指定的网络医院就诊住院的，可以享受医疗费用垫付服务，不用担心筹集不到医疗费延误治疗。此外还包含重疾就医绿色通道服务，安排三甲医院手术、住院。

超越保2020日常有住院垫付、就医绿通，癌症外购药也能报。

产品点评：

从医疗险要紧的续保、免责、费率来看，复星超越保2020保证续保6年，相比水滴百万医疗2020续保每年审核，具有绝对性的优势。

华夏保险近年来迅速崛起，保费收入屡创新高，逐渐追上国寿、平安这类老牌保险公司，常青树系列是华夏保险的热门重疾险，到目前为止，已经推出了好几个版本，每一个版本上市都非常受欢迎。当前常青树特惠版延续了之前常青树系列的特点，重疾分6组赔6次，癌症单独分组，首次按保额/保费/现价取大的方式赔，高龄老人投保保费不倒挂，可以选择定期保到70岁，变现降低保费，同时可以搭配无免赔医疗险和续保较好的大病医疗，综合保障不错。

太平人寿成立早，公司有实力有资历，旗下的产品也是很受关注，福禄康瑞是太平推出比较早的重疾险，保障内容是重疾单次赔付，轻症可以赔到5次，这款重疾单次赔付产品在线下产品中的费率是相对便宜的。那么，同为线下投保的重疾产品，哪一款更有优势呢？

本期主要分析：

1、两款产品具体保什么内容？

2、两款产品在保障期、保障上的不同

3、两款产品在重疾保障、轻症保障上的区别

4、两款产品的保费对比

区别一：保障期不同

常青树特惠版是可以定期保障到70岁，作为消费型的险种，交费便宜，同样也可以保障终身，保的时间长。福禄康瑞仅可以保终身，没有定期保障。

区别二：保障内容有不同

华夏常青树特惠版是轻中重疾保障，保障更全，中症疾病划分，也是变相提高轻症赔付比例。福禄康瑞仅仅是轻重疾保障。

重疾保障

常青树特惠版是重疾分6组赔6次，且癌症单独分组，提高获赔概率，且首次赔付按照保额、现价、保费较大者进行赔付，对于高龄人士比较友好，不会出现保费倒挂的情况。

福禄康瑞2018仅仅是重疾单次赔付。

轻症保障

常青树特惠版是35种轻症赔3次，赔付比例可以赔30%，基本上与主流赔付比例一致。太平福禄康瑞虽然可以赔到5次，但是赔付比例仅有20%，与主流有一定的差距。

轻症定义，每家公司有不同，并没有统一规定，我们来看下这两款产品疾病定义对比：

产品定义相近，只是在慢性肾功能衰竭上，常青树特惠版是中症比例赔付，比福禄康瑞赔的会更多。

区别三：两款产品的保费不同

常青树特惠版可以定期保到70岁或者保终身两个保障期限可以选，福禄康瑞仅仅是保终身。

具体看下不同年龄的交费价格对比情况：

产品点评：

常青树特惠版是重疾分组多赔，在分组上表现的还比较好，对高龄老人来说有优势，避免保费倒挂的情况，另外保障期灵活，可以定期保障，但是没有突出单独癌症多赔。

太平福禄康瑞是线下重疾产品中费率便宜的产品，保障基本够用，特色不突出，没有针对高发重疾额外保障。

随着生活压力的增加，越来越多的人面临着健康的压力，身体多少容易出现各种问题，但是作为家庭经济来源主要承担者倒下了，所引发的家庭危机是显而易见的，因此寿险的作用体现在对家庭的爱与责任。

寿险往往分为终身寿险和定期寿险，定期寿险通常是固定保障年限，或者保到一定年龄段，将人生中家庭负担较重的事情覆盖住，切实保障家庭的正常运转。

北京人寿近期新上线的京彩年华是一款定期保障寿险产品，投保年龄是18-60岁，职业是1-6类可保，等待期仅有60天，除了常见的身故/全残保障外，有可选责任，身故高残额外保障金，特定交通意外保障金。在免责和健康告知上并不占优势，那么，北京人寿京彩年华是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、京彩年华具体保什么内容？

2、京彩年华在投保规则、等待期、保障方面的相对优势

3、京彩年华是保费、免责和健康告知上值得留意的细节

1、交费期和保障期灵活

京彩年华的交费期选择多，且最长可以交到70岁，保障期也很灵活，这款定期寿险的保障期是可以定期选择保20或者30年，也可以最长保障到70岁。

2、等待期短

等待期通常是保险公司设置的，为了防止出现带病投保的情况，也就是说一旦在等待期内发生保险事故，保险公司是可以不用赔偿的。因此等待期越短越好，京彩年华的等待期只有60天，相较于同类产品等待期会更短。

3、可选责任灵活可选

通常定期寿险责任都比较简单，保身故或全残，京彩年华除了基本的保障外，还增加了可选责任，可选责任灵活，分为身故/高残额外保障金，和特定交通意外保障金，与基本保障责任组成了三个保险计划，可以根据需求自行选择。

1、保费不是最便宜的

定期寿险可以通过交费期和保障期组合好，实现最优保费，相比较其他险种，定期寿险的保费是比较便宜的，但是京彩年华这款产品，在同类产品中的保费不是最优的一款，具体对比如下：

2、健康告知相对较为严格

京彩年华的健康告知有5条，相较于其他同类产品来说是较多的，健康告知中询问到了被保人是否每日吸烟超过20支、或者有过7天以上的住院治疗，这类比较细致的问题。还针对目前疫情环境下，计划出国或者在国外居住超半年的人是不能投保的，另外前往高风险国家的群体也不能买，在投保的时候稍微留意下哪些是属于高风险国家。

3、免责条款的条数要多于同类产品

免责内容通常是保险公司不赔的部分，在定期寿险中要留意责任免除部分，也就是保险公司不赔的内容有哪些。京彩年华的责任免除条数有5条，基本上同类定期寿险大都是在3条。同样是寿险责任，不赔的部分越多对于被保人来说越不利。

4、特殊职业有保额限制

需要留意下家庭主妇（无收入）、成年全日制学生（18-25周岁），最高累计人身险风险保额限制100万。

产品点评：

京彩年华作为一款定期寿险，基础的保障与其他的寿险产品没有不同，可以选择可选责任，组成三个保障计划可以根据需求自行选择，由于健康告知和免责相较于同类的更严，加上保费也不占优势，整体性价比一般。

在2020年全国多个城市推出了惠民保险，通常是接轨医保，有着跟医保一样的参保特点，不限年龄、职业，无需体检就可以参保。因此，这类普惠型的商业补充医疗报销很受大众欢迎。

南京宁惠保在2021年1月7日上线，是由南京市医疗保障局、南京市地方金融监督管理局监督指导，南京市卫生健康委员会指导，由中国人保、利安人寿等多家保险公司联合承保，保障内容覆盖了医保内外医疗费用，可附加质子重离子医疗保障，最高可保110万，一年仅需99元。那么，南京宁惠保值得投保吗？

本期主要分析：

1、南京宁惠保具体保什么内容

2、与同类惠民保相比，南京宁惠保有何优势？

3、南京宁惠保在既往症、保障内容上需要留意的细节

需要留意的细节：

1、投保渠道多样化

凡符合参保条件的南京居民，可通过官方微信公众号“南京宁惠保”，以及搜索“南京宁惠保”或搜索“微保”小程序，进入“南京宁惠保”专区，或通过相关承保保司线下网点、“我的南京”App、“健康南京”App和宁波银行App等多个渠道完成投保。

2、投保截止时间和生效时间

投保截止时间为2021年4月6日。保障期间是2021年1月1日到2021年12月31日。

3、既往症的约定

罹患既往症可以投保，投保后可以报销部分费用，具体既往症疾病包括

（1）恶性肿瘤；

（2）肾功能不全；

（3）肝硬化、肝功能不全；

（4）缺血性心脏病（含冠心病、心梗死）、慢性心功能不全（心功能三级及以上）；

（5）脑血管疾病（脑梗死、脑出血）；

（6）慢性阻塞性肺疾病、慢性呼吸衰竭

质子重离子保障的既往症约定，指的是在等待期前罹患恶性肿瘤。

优势在于:

1、保障全面

保障内容覆盖了医保内外医疗费用，可以切实的减轻患者的经济负担。有的惠民保险仅仅是针对医保内费用进行报销。

2、既往症可以报销部分医疗费

通常惠民保险会对既往症作出相关约定，大部分惠民保险对于既往症是不承担相关的保险责任。但是南京宁惠保对于既往症参保，若后续产生医疗费，可以报销部分医疗费，只是比例不同。医保内既往症理赔可以报销50%，医保外既往症可以报销20%。

3、可以附加质子重离子保障

质子重离子是癌症治疗手段之一，费用庞大且无法医保报销，南京宁惠保可以附加质子重离子保障，最高可以保到100万，且保费很便宜，一年仅需5元。因此罹患癌症的人来说是非常的友好。

相对不足之处：

1、免赔额高

南京宁惠保的免赔额是医保内和医保外各有2万的免赔额，总共合计有4万的免赔额，对比百万医疗险来说，门槛还是比较高了。

2、医保外费用保障额度不足

南京宁惠保的医保外医疗费最高只能报销10万，对比医保内医疗费最高报销100万，额度还是偏少。

3、缺乏癌症特药保障

南京宁惠保没有专门针对癌症特药提供保障，毕竟在癌症治疗中避免不了会要使用癌症特药，这类药品费用大，对于普通家庭来说是一笔巨大的负担，若是对于这类特药责任可以进行报销，可以大大减轻患者经济压力。

现在惠民保险的保障内容与百万医疗险有着越来越多的共同之处，那么，投保了惠民保险，有必要买百万医疗险吗？

这是肯定需要的，毕竟惠民保险在医保外费用报销、质子重离子等报销力度还是有不足，百万医疗险在保障方面还是有着一定的优势。

1、百万医疗险涵盖的保障会更全，一般会区分一般医疗和重疾医疗，且重疾医疗涵盖的疾病种类通常会高达上百种，对于社保范围并无限制。

2、百万医疗险的附加保障会更丰富，如质子重离子、特药种类会更多，另外会有相关增值服务，如重疾绿通、住院垫付等。

只是百万医疗险相对于惠民保险来说，在健康要求、年龄、职业上会更加的严格。不过如果可以买百万医疗险的话，还是需要配置好。

产品点评：

南京宁惠保在保障上面还是不错的，医保内外医疗费都可报销，既往症产生的医疗费也可以报销部分。只是免赔额会比较高，保费上一年仅需99元，也还是比较划算。

1月7日，丹东上线了一款丹惠保的补充医疗险产品，一年只需59元就能获得200万元的保障。

丹惠保作为一款市级普惠型的补充医疗险产品，是丹东人专属补充医疗保障，其承保公司为人保财险丹东分公司。可提供医保内住院医疗费用和特定药品费用保障，每项责任有100万元的保额，发生责任范围内的费用可按70%报销（住院费用有2万元免赔额限制）。

虽然这款产品保障内容简单，报销比例不高，但是投保要求宽松，不限职业、不限年龄、不限健康状况，带病也能投保。不过要注意条款中严重既往症除外的约定。

本期主要分析：

1、丹东丹惠保投保基本信息

2、丹东丹惠保相对优势和不足

3、丹惠保适合什么样的人群购买？

投保前需注意：

1、健康状况不影响投保，但是生效日前（2021.3.1）已经有的以下严重既往症或已存在下列疾病的病前症状，因此疾病或并发症导致的住院费用，保险公司不赔，具体的病种是：

（1）肿瘤：恶性肿瘤(含白血病、淋巴瘤)；

（2）肝肾疾病：肾功能不全，肝硬化、肝功能不全；

（3）心脑血管及糖脂代谢疾病类：缺血性心脏病（含冠心病、心肌梗死）、慢性心功能不全（心功能三级及以上）、脑血管疾病（脑梗死、脑出血），高血压病III期，糖尿病且伴有并发症；

（4）肺部疾病类：慢性阻塞性肺病、慢性吸衰竭；

（5）其他疾病：系统性红斑狼疮、再生障碍性贫血。

2、投保前已经患有下列两类疾病，或已经存在此类疾病的病前症状，由此导致的特定药品费用不赔：

（1）肿瘤类：恶性肿瘤（含白血病、淋巴瘤）、骨巨细胞瘤；

（2）其他：转甲状腺素蛋白淀粉样变性多发性神经病。

看下和市面上的同类惠民险种相比，这款产品的不足和优势之处：

1、投保要求宽松

丹惠保没有职业、年龄、户籍等限制，并且对被保险人的健康状况也没有要求，投保前无需体检或健康告知，带病也能投保。

这款产品唯一的投保要求是参加了丹东市基本医疗保险（含职工和居民）。

2、价格便宜，保额高

这款产品一年只需59元，且保障额度很高，一顿快餐的钱就能搞定200万元的保障。

3、有特定药品保障

可提供20种特定药品费用保障，适用于12种恶性肿瘤。

无免赔额，发生责任范围内的药品费用按70%报销，一年最高可报销100万元，可在一定程度上降低患者药品费用压力。

1、报销责任有限制

丹惠保的住院医疗只能报销医保范围以内的医疗费用，医保外的费用无法报销，报销范围有限，并且报销比例不高，只能按70%报销，另外还有2万元的免赔额限制。

2、有既往症限制

虽然对被保险人的健康状况要求宽松，不限既往症都可以投保，但条款中还是有严重既往症除外的约定。

若被保险人因约定的严重既往症，导致在保险期间内发生的医疗费用，保险公司是不予理赔的。

3、产品续保条件要留意

丹惠保的保障期间为一年，不支持保证续保，并且产品条款中也没有明确的约定，因此来年是否能续保就得看产品是否停售了。

1、参加当地医保。这款产品唯一的投保要求是参加丹东地区的医保，有医保，但是报销比例低的人群，可以考虑这款，毕竟保费便宜，保额高。

2、身体健康状况购买不了商业医疗险。商业医疗险的健康告知严格，很多身体有毛病的都买不了商业医疗险。这款产品不限既往症投保，只要不是特别严重的疾病，后续出险可正常理赔，对于这部分人群来说，是很好的补充。

产品点评：

作为惠民性质的医疗险，这款产品的投保门槛低，保费便宜保额高，但是相比市面上的惠民险种，这款并不具备多大的亮点。尤其是报销比例只有70%，且还不能报销医保外费用，对很多人来说，实用性可能没有那么大。

如果身体健康状况允许，建议优先选择投保商业医疗险，毕竟可以报销医保外的费用，只要医保报完之后，符合的部分按照100%比例报销，自己基本不用再额外负担费用。

当前的百万医疗险都有1万免赔额，在社保报销完之后，再扣除1万的免赔额，剩余按照报销比例赔。设置1万免赔额的门槛，提高了理赔的难度。

众安旗下的百万医疗险-尊享e生系列，是老牌医疗险产品了。这款产品自上市到现在，经历了多次升级。最新版的尊享e生2021扩展了投保年龄，基础保障全面，可选责任丰富，另外还有实用的增值服务。总体来看，性价比不错。但是和当前保证续保15甚至20年的产品相比，这款又有点”鸡肋“。

那么这款产品怎么样呢？值得投保吗？

本期主要分析：

1、尊享e生2021在续保审核、增值服务等优势

2、尊享e生2021不同年龄的交费价格对比

3、尊享e生2021在责任免除、健康告知等需注意

4、尊享e生2021百万医疗险投保建议

1、续保审核宽松

续保条款直接关乎百万医疗险的有效性，如果续保审核严苛，极大可能因为上年度的理赔或身体变差，被拒绝续保。

众安尊享e生2021版的保障期间为一年，不支持保障续保，不过条款种并没有表示续保需要审核。并且众安保险承诺，不会因为被保险人的健康变化及历史理赔情况而拒绝续保，或单独调整续保费用，由此可见这款产品的续保条件友好。

非保证续保的医疗险，需要关注停售的风险。尊享e生2021这款产品停售风险不高，上线至今一直在升级未停售。

2、保障内容全面且丰富

众安尊享e生百万医疗保障责任全面，尊享e生2021版不仅基础保障全，并且还有11项可选责任可供选择，投保人可根据保障需求灵活附加。

其中就包含重疾住院津贴、特疾及手术扩展特需医疗、赴日医疗、特定海外医疗、住院费用补偿等。

3、增值服务实用

这款产品的增值服务也是很全面的，包含住院垫付、肿瘤特药、重疾绿通、术后家庭护理等7项增值服务。

虽然是免费提供的服务，但是有费用垫付及就医绿通，对于大病就诊还是很实用的。

4、首款70岁可投保

这款产品最大的特点是最高70周岁的人群也能投保，覆盖范围更全面，满足了一家人的医疗需求，是第一款70岁也能购买的百万医疗险产品。

目前，市面上百万医疗险，多数最高投保年龄只到50周岁，相比之下，尊享e生2021百万医疗险对老年群体真的很不错。

5、免赔额设置人性化

作为百万医疗险标志性的“1万”免赔额未少，60岁以下确诊重疾0免赔额，设置人性化。

60岁以上与一般医疗/院外特药共享1万免赔额。

6、交费价格

具体看下不同年龄的交费情况：

1、责任免除范围

医疗险的责任免除范围无统一的规定，各家保险公司的做法不一，在投保的时候，需重点关注本公司不赔，其他公司能赔的情况。

尊享e生2021这款产品对”宫外孕、职业病“不在承保范围内，很多保险公司并没有这样的免责要求。见免责条款：

2、健康告知

这款产品是网上销售，在投保前需自行判断自身的身体健康状况是否符合健康告知要求。从健康告知上看，2级以上高血压、肝炎及携带者等都不符合健康告知要求。

不过好在有智能核保功能，可以提供二次审核。

产品点评：

尊享e生2021扩展了承保年龄范围，最高可支持70周岁人群投保，另外还增加了多项可选责任以及增值服务。保障内容相当的丰富，可满足不同人群的保障需求。

另外这款产品的增值服务也很不错，一些实用性很高的增值服务基本都在保障范围之内，例如住院垫付、肿瘤特药、重疾绿通等。

但是非保证续保，还是有停售的风险存在，尤其是当前已经有中长期医疗险可投保了。如果不放心，可以考虑买15年或20年保证续保的。