重疾险不比医疗险，在赔付的时候，是依据条款对疾病的定义来赔，故在投保前，关注疾病定义的宽松程度，是衡量一款重疾险好坏的重要标准。

2020年，保险行业迎来了新的重疾险疾病定义，在原有的疾病定义基础上，新的疾病定义对癌症的赔付更加细化。尤其是甲状腺癌症，进行了种类和分级区分。

和谐福满一生重疾险就是和谐健康在这个月新上线的新定义重疾险产品，包含了重/轻/中症保障，可附加重度癌症二次赔付和特定心脑血管疾病，保障全面，价格不算贵。只是留意轻症和中症实际赔付疾病隐形分组。

和谐福满一生重疾险值得投保吗？

本期主要分析：

1、投保基本信息情况

2、在疾病定义、承保内容等的优势

3、医疗险组合、疾病划分等细节需留意

4、不同年龄的交费价格情况

1、保原位癌

目前新推出的几款新定义重疾险中，原位癌既不是轻症，也没纳入重疾范畴，需要保险公司自行增加保障。

而和谐福满一生重疾险将原位癌保障放在了轻症保障中。

2、可选癌症二次赔付

可选重度恶性肿瘤赔付，也就是癌症二次赔付。

在首次确诊重度恶性肿瘤后的1年/3年，再次确诊/复发重度恶性肿瘤，可以额外给付120%的保险金。也就是说50万的保额，可以额外拿到60万。

癌症不仅治疗费用昂贵，同时复发率也是很高的。像胰腺癌、卵巢癌、肝癌的复发率更高，所以癌症二次赔付是非常实用的。

3、可选特定心脑血管疾病保障

如果罹患特定的11种心脑血管疾病，可以额外赔付120%。首次重疾是特定心脑血管疾病，间隔3年；首次重疾非特定心脑血管疾病，间隔365天。

对于有心脑血管疾病家族史的，还是比较实用的，可以重点关注一下这项保障。

4、高发轻症保的全

轻疾并没有统一规定，各个公司规定不同，规定必须承保的25类重疾中，理赔最多的6类重疾对应的轻疾疾病中，福满一生重疾险保的比较全面，具体的疾病定义情况如下：

可以看到，这款福满一生的疾病定义整体还是偏向宽松的，尤其是在轻微脑中风和慢性肾功能衰竭的定义上。

5、重疾自带额外赔

这款61周岁前投保，61周岁后确诊重疾，可以额外获得70%保额的赔付。相当于买30万，可额外获得21万的保额。

对于老年群体来说，比较友好。

6、交费价格便宜

具体看下这款产品的交费情况：

这款产品最长有30年交费期，交费期长，保费分摊作用好，每年交费压力小。

1、保障不灵活

相比于其他可选择保20年/30年/至70岁等的重疾险，和谐福满一生重疾险只能保终身，这也在一定程度上提高了价格。

2、无组合医疗险

重疾险是发生约定的大病给付保险金，针对给付的大病有具体疾病及定义要求，给付的门槛高。一般要搭配医疗险一起投保，而医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。

搭配的医疗险一般续保宽松，能够承诺续保，不会因为上一年理赔拒绝续保，或者保证续保五六年就可以，另外保障范围全面，能垫付医药费更好。

3、轻症承保细节区别

（1）轻症隐形分组

虽然这款产品是不分组多次赔，但还是存在隐形分组，也就是多种疾病只赔一种的情况，不过这种情况很多重疾险都存在。具体见病种：

此外，在中症疾病中，也有不少疾病只能多项赔一项，具体的病种如下：

产品点评：

和谐健康福满一生重疾险作为新定义重疾，保原位癌，另外可选附加癌症和特定心脑血管疾病保障，有一定的灵活度。交费价格也不是很贵，性价比不错。

当前的重疾险，按照投保年龄分，有少儿专属重疾和一般成人重疾，前者仅限0-17周岁投保，后者0到60几岁都可买。不过在疾病保障内容上，两者差别不小。具体看下恒大人寿的恒家保和横琴人寿的嘉贝保。

恒家保108种重疾分6组赔6次，癌症单独分组、间隔期短，组合保证续保的医疗险，不用担心理赔被拒保，对慢性病有利。最大的亮点是自带额外保障责任丰富，费率上接近单赔重疾险，是一款性价比不错的多赔险种，但是需留意癌症二次赔条款较苛刻。

横琴人寿嘉贝保至尊版少儿重疾险，投保灵活度高，同时可选添加重疾多次赔、少儿群体高发疾病额外赔保障。亮点是有重症叠加赔，整体来看保障比较全面，不过留意医疗险的缺口。

本期主要分析：

1、两款产品疾病定义、赔付规则上区别

2、两款产品的费率、险种组合对比分析

3、恒家保和嘉贝保不同年龄费率对比

4、两款产品的适用人群解读

一、产品基本信息了解

区别一：轻症承保内容差别

（1）高发轻症定义

轻疾没有行业统一标准，各家公司都有一定区别，但是通过疾病划分，大致看到划分特点：保监会要求必须承保的6种重大疾病，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，这两款产品中6类高发重疾对应轻症赔付对比如下：

（2）疾病隐形分组

恒家保是35种轻症赔4次，每次赔保额的45%，赔付的额度更高。但是有多项疾病只赔一项的情况，具体疾病种类如下：

横琴嘉贝保是50种疾病，保额递增赔，最高赔40%保额。不过除了在轻症有隐形分组，在中症也有隐形分组的情况，具体的疾病种类如下：

区别二：大病赔付规则不同

恒家保108种重大疾病，分6组赔6次，其中高发的恶性肿瘤单独分组，能提高获得多次赔付的概率。重症首次赔保额，后续按照20%的幅度增加赔付的额度，最高能获赔2倍保额。两次赔付间隔期180天，是目前间隔期最短的一类。

横琴的嘉贝保至尊版重疾保定期和终身可选，保定期20/25/30年，交费便宜。且都有叠加赔付保障，保定期前10年额外赔付60%保额；保终身前20年额外赔付60%保额。

另外可选添加重疾多次赔付，重疾分6组，能再赔重疾第二次及第三次，多次赔付间隔1年，高发的癌症单独分组，多赔的概率不打折扣。

区别三：其他保障内容差别

恒家保：

（1）可选癌症二次赔：恒家保附加癌症二次赔条件苛刻，体现在以下三点：

A、癌症二次赔的范围不包含上次癌症的持续；

B、癌症的复发和转移，需满足临床完全缓解的条件，门槛更高。见条款规定：

C、首次发生重疾非癌症，癌症二次赔付是否继续有效未明确，后续需留意。

（2）极早期的恶性肿瘤或恶性病变二次赔：额外给付保额的45%，也就是说如果患了2个不同的早期癌症，可以赔付二次。

需注意，发生的早期癌症，须与前一次属于不同器官，提高了二次赔付门槛，见条款：

嘉贝保：

（1）少儿疾病保障

涵盖少儿特定疾病和罕见疾病额外赔，20种少儿特定疾病额外赔150%保额，5种少儿罕见疾病额外赔200%保额，相当于最高可获赔300%保额。

5种少儿罕见病包括：肺淋巴管肌瘤病、肝豆状核变性、婴儿进行性脊肌萎缩症、严重获得性或继发性肺泡蛋白质沉积症、严重多发性硬化症。

区别四：组合医疗险的区别

医疗险住院就能赔，相比重疾理赔门槛低很多。按照赔付门槛，可分为无免赔和百万医疗险。横琴嘉贝保作为网销险种，没有搭配的医疗险组合。而恒家保可组合全面的医疗险，具体是：

无免赔医疗险：

恒家保附加的恒大人寿恒久安心【住院医疗险】，保证续保5年，稳稳地抓住了顾客的安全感，解决了一直以来的心头隐忧，对于慢性病患者或大病患者都极为有利。

但是报销额度有限制，假如投保2万元，第一年就诊就用完了所有的额度，保证续保5年的意义打了折扣。

百万医疗险：

恒家保尊享安康费用补充【百万医疗险】虽可保证续保5年，大方向没有毛病，但不保“住院前后门诊费用”和“住院前后门诊费用”，针对“药物过敏”和“食物中毒”、“椎间盘突出”都不赔付，是需要引起留意的。见免责条款：

此外，恒家保这款产品附加医疗险需满足主险保费在3000以上或保额大于5万。

区别五：费率对比

具体看下不同年龄的交费价格情况：

嘉贝保是少儿专属重疾，是互联网重疾，交费也相对便宜些。

产品点评：

恒家保作为重疾多赔险种，费率很有优势，且疾病分组和间隔期在多赔险种中都是最优的，但是癌症二次保障条件苛刻。适合看重多赔型产品的工薪阶层。

横琴嘉贝保少儿重疾保障比较全面，最大的特点就是前10/20年额外赔付，同时可选重疾多次赔付、儿童特疾保障，总体来说性价比还是不错的。

癌症的治疗不仅周期长，且花费大，对于中老年群体属于癌症易高发的人群，加上年龄偏大，身体健康情况也不如年轻人，保险选择范围也会偏小。对于这类人群的需求，防癌险可以解决其问题。

中荷人寿乐无忧恶性肿瘤疾病保险是专属46岁-75岁的人群可投，年龄段属于中老年群体，另外的话这款产品的交费期最长是20年，交费期长，可以适当的减轻交费压力。保障内容仅针对癌症保障，乐无忧有针对3类特定癌症可以额外赔到20%。提供身故保障，只是交费较同类产品较贵。那么，这款产品是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、中荷人寿乐无忧具体保什么内容？

2、乐无忧在保障期限、保障内容上的优势？

3、乐无忧在保费、癌症值得注意的地方

中荷人寿乐无忧恶性肿瘤疾病保险是保的专而精，与其他重疾保障产品不同，仅针对癌症提供保障，这款产品的优势在于：

1、专属中老年人群

乐无忧的投保年龄是46-75岁，专属中老年群体投保的产品，一般的重疾保险的最高投保年龄是在55岁，最长不超过60岁，因此对于高龄人士来说，普通的百万医疗险基本上无法投保，因此这款超过55岁还可以投保的乐无忧，及时送来了保障。

2、癌症保障好

除了基本的癌症保障，还有特定恶性肿瘤额外赔20%，相当于最高可以达到120%的保障，具体疾病如下：

3、有身故保障

乐无忧提供身故保障，身故或全残是返还100%已交保费，基本上是避免了身故或全残无保障的情况。

1、保费较贵

乐无忧的保障期仅是保终身，没有定期可选，保费相对比其他同类产品交高，10万保额，10年交费，50岁年交保费要4447元。比同类产品要高出将近千多。

2、癌症不涉及原位癌保障

乐无忧的癌症保障不保原位癌，也就是说得了原位癌无法获得赔付，只针对癌症的保障。

产品点评：

乐无忧恶性肿瘤疾病保险是一款专属中老年群体癌症保险，保的专而精，只是交费相对较高，且没有保费返还等。

与股票、基金不同，保险理财特有的特点是稳健持续收益。通常具有理财功能的以年金险和终身寿险为代表。终身寿险通常又分为增额终身寿险和固定额度终身，增额终身寿险指的是保额以固定额度复利递增，随着时间增加，保额和现金价值都会相应的增加。

国寿乐盈一生终身寿险是最新的一款银保理财产品，投保年龄是28天-70岁，保障终身，保障责任简单涵盖有身故或全残，与其他终身寿险区别在于还增加了客运交通意外保障，一旦发生客运交通的意外是可以额外获得2倍保额赔付的。其中保额还是按照3.6%额度复利递增，其利率是明确写入了合同。那么，这款国寿乐盈一生是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、国寿乐盈一生具体保什么内容？

2、与同类产品对比，国寿乐盈一生的优势何在？

3、国寿乐盈一生的收益特点分析

1、有客运交通工具意外保障

国寿乐盈一生包含了客运交通工具意外保障，不仅涵盖的交通工具有机动车、出租车/网约车、水上交通工具、轨道交通工具和民航飞机，还保障的额度挺高，一旦身故或全残可以额外赔付2倍保额。

2、保额以3.6%递增写入合同

国寿乐盈一生的保额是以3.6%复利递增，是明确写入合同，保障额度是确定的，且随着时间增加，保额和现金价值也会增加。

具体条款如下：

值得注意的地方：

1、身故/全残不区分交费期前后

国寿的这款乐盈一生不区分交费期前后保障内容，有的终身寿险缴费期内和缴费期后的保障内容有不同。

2、投保年龄只到70岁，无法保到更高年龄

国寿乐盈一生是一款28天-70岁保障的人群，超过70岁年龄是无法投保的，同类有的产品是最高80岁可投。

终身寿险与年金险不同，主要是保身故，通常理财属性体现在现金价值上，也就是退保金。

与同类产品相比，乐盈一生的这款产品交费完成后即可回本，但是收益并不高。

产品点评：

乐盈一生是一款增额终身寿险，保额和现金价值都会随着时间增加而增加的，另外的话，客运交通工具意外保障可以额外给到2倍保额，只是与同类产品相比而言，收益一般。

保险理财是不少人的选择，手上的闲钱放进去，过个几年几十年再拿出来，几万变几十万或者是上百万，长期持有收益比较高。

太平人寿隶属太平集团，注册资本100.3亿元，总资产超6000亿元，已开设37家分公司和1100余家三级及以下机构，服务网络基本覆盖全国。

太平旗下的欣悦一世年金险，是一款已经停售的理财产品，年年领取保险金，犹豫期过后即可领取第一笔保险金，身故可赔付。另外65岁后每年可领取保额的20%，满期返还已交保费，保证本金安全。如果前期不领取，附加万能账户-财富金，可实现二次增值。

太平的欣悦一世年金险，其特有的定价利率、年年固定返还、养老领取加倍、满期返还保费等特点，在市面上比较少见。

本期主要分析：

1、欣悦一世年金险投保的基本信息

2、欣悦一世年金优势和不足之处

3、欣悦一世交10年何时能领钱？

优势部分：

1、返还时间快

犹豫期(10天)后即可领取保险金额的10%，返还的时间早，虽然市面上也有不少的产品返还早，但是很多是在保单生效第一年才开始返还，而这款直接在犹豫期后就返还，算是很少见的。

2、高额年金给付，养老加倍给付

65岁前每年可领取保额的10%，65岁后每年可领取保额的20%直到88岁。退休养老还有额外福利，最重要的是，这一切都是保证给付，不会受到市场或者是条款调整的影响。

3、确保返还保费

无论是生存至88岁，还是中途不幸身故，均给付所有已交保费，保证本金安全。

4、附加万能账户，有二次增值

满足条件客户可选择同时投保指定万能产品-财富金账户（万能型），生存金可“零费用”进入该账户，日计息月复利，享受财富的二次增值。

需注意细节：

1、纯理财产品，没有疾病保障：没有包含日常住院用到最多的医疗险，和发生大病直接赔保额的重疾险，如果只是单纯购买了这款产品，后续要补充完整的以上险种，发生住院就诊时，有保险保障，不用担心用好药和费用的问题。

王先生，男，30岁。为自己投保太平人寿欣悦一世年金保险，选择10年交，每年交费1.38万元，基本保额为30万元。

可获得保障有：

1、生存保险金：合同10天后马上领取3000元，之后且65岁前每年领取3000元。65-88岁每年领取6000元。

2、祝寿金：88岁时领取所交保费13.8万。

3、身故保险金：已交保费或现金价值较大者，生存累计24.6万+祝寿金13.8万=38.4万。每年领取的钱也可以进入财富金账户，日计息月复利，目前年华利率5.6%收益更大。

以上的收益是固定的，会白纸黑字的写入合同。

每年返还的钱如果不领，可免费进入财富金帐户，财富金帐户保低利率2.5%上不封顶，目前财富金帐户的利率5.3%。

产品点评：

欣悦一世是固定返还型产品。犹豫期10天后返保额百分之10。每个保单周年日再返还10%，65岁之后返保额20%，一直返到88岁。同时退还本金，合同结束。每年返的钱可选不领取，进入财富金帐户，财富金帐户保证利率2.5，目前结算利率5.3%，收益还可以。

泰康人寿近年来经营业绩比较亮眼，近几年年报净利润达到130多亿，仅次于平安、国寿和太保，首次进入财富世界500强，且泰康的养老社区建设初具规模，不少人关注泰康理财产品。

保险理财因为安全性高，保险公司不会破产，不用担心跑路，且产品有保底利率，预期收益比较稳健，一直以来是未来养老和教育规划的重要金融产品。

泰康财富人生D款每年返还保额的10%，期返还所交保费具备分红万能双账户，可累积更多资金本计划含意外身故或高残保费豁免功能多种附加险可选择，此外还有特别生存金，每满5年可领取特别生存金，如果不领取，可进入万能账户实现复利增值，除此之外，保单还享有公司红利发放。

本期主要分析：

1、泰康财富人生D款产品基本信息

2、泰康财富人生D款比较优势和相对不足

3、财富人生D款需要退保吗？

保障内容：

1、生存金：每一保单年度生存，给付保额的10%；年满88周岁后生存，已交保费。 

2、特别生存金：交费满5年后，仍生存，已交保费的50%。

3、身故金：年满88周岁前身故，已交保费和现价取大值；年满88周岁后身故，无身故保险金。

1、每年返保额10%，满期返保费

这款产品每年都会有生存金返还，是按照保额的10%给付。如果生存至保险期间（满88周岁）后仍生存，直接返还已交保费。

2、万能账户，复利增值

前期生存金不领取，就会自动进入月复利生息账号进行复利生息。另外每年的分红也会自动进入此月复利生息账号进行生息。月复利生息前5年保底2.5%（年化利率），上不封顶。5年后最低不低于1.75%。

3、含意外身故或高残保费豁免功能

投保人还包含意外身故或全残，豁免保费的责任。投保人不幸发生意外，后续不用缴纳保费，保障继续有效。

1、前5年领取收取手续费：这一点各家公司理财产品都一样，只是金额各不相同。泰康这款追加万能账户会收取3%手续费，投保前五年退保，会扣手续费：

2、分红收益不确定：这款产品除了每年的生存金不领取，可进入万能账户，实现复利增值外，还有分红金可拿。只是分红金是依据保险公司的经营情况来定的，如果当年保险公司经营好，分红就多；但是如果经营不好，可能没有分红。

产品点评：

财富人生D款作为一款已经停售的年金险，现在已经停售。这款产品前期返还时间早，被保险人每年生存，即可领取10%保额的生存金，保险到期还能领取100%保费的满期保险金。

另外这款产品还能搭配万能账户，没有领取的年金或多余的闲钱都可存入万能账户，可终身享收益，万能账户实际结算利率还可以。手上有闲钱，想要一定强制储蓄的，可以继续持有。

很多人都越来越重视财富管理，为了实现资产增值，又或者想在未来有稳定而持续的收入，因此年金保险逐渐成为了首选，毕竟领取的金额都是确定的，且白纸黑字的写入合同。

作为保险公司龙头老大中国人寿推出的鑫祥宝是最新的银保理财产品，这款产品的投保年龄是0-70岁，这是一款定期年金保险，最短3年交费，最快5年可以返还。提供特别关爱金、年金、呵护金以及身故金，保障期最长20年，交费期最长10年。针对这类定期年金险产品，是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、国寿鑫祥宝具体保什么内容？

2、国寿鑫祥宝有何优势以及值得注意的细节？

3、国寿鑫祥宝的收益特点分析

这款产品的保障内容主要是覆盖了特别关爱金、年金和呵护金，有身故保障。

相对优势：

1、交费期短

国寿鑫祥宝的交费期最短是3年交，交费期短，可以避免太长，减轻后续用钱压力。

2、领取收益明确

国寿鑫祥宝的领取收益是明确写入合同，依据合同条款来进行领取的。相比较其他理财产品来说，收益是很明确的。

3、年龄覆盖广

鑫祥宝的投保年龄覆盖广，包含了少儿、成人以及老人，最高是70岁可投，相比较一般的重疾、医疗险的投保年龄会更广。

值得注意的地方：

1、暂时无万能账户附加

通常年金险产品可以搭配万能账户，也就是说返还的钱可以自动进入万能账户里，实现资金的二次增值。但是是否可以搭配万能账户，可以看保险公司具体政策。

2、保障期和交费期是不能灵活选择

若是需要3年交费，只能选择保10年，若是需要保障期20年的，只能选择10年交，15年保障的是5年交费。

通常投保年金险，收益是大部分人关心的，鑫祥宝是一款定期年金保险，我们通过一个例子来看下这款产品的收益情况。

从上表可以看出来，如果产品保费交完三年，按照现金价值来退保的话，是存在损失的。从第五年返还一笔特别生存金，这个时候退保的话，刚好与所投的总保费差不多。

产品点评：鑫祥宝作为一款定期保障的产品，收益领取固定，只是通常这类产品需要持有的时间长，若是短时间里需要用钱的话，这就不推荐买年金险了。

惠民保险现在已经很普遍了，基本上全国各省市都有推出代表性的产品。往往这类产品是由政府指导，保险公司联合承保，特征有明显的普惠性质，作为医保的补充性质的保险，只要参加了医保，不限年龄、不限职业以及无健康告知都可以投保，加上保费比商业保险便宜，又可以报销大病医疗费，受欢迎程度还是很高的。

随着2021年的到来，武汉惠医保在支付宝推出，最高保300万，保障内容包含有医保内外住院医疗费、35种肿瘤/罕见病特药、质子重离子保障以及新冠责任保障。免赔额仅是住院医疗有1.8万的门槛费，特药和质子重离子都是0免赔，新冠保障涵盖了新冠身故和新冠疫苗身故伤残和住院津贴。一年也仅需168元。那么，这两款产品是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、武汉惠医保具体保什么内容？

2、与同类惠民保相比，武汉惠医保有何优势和不足？

3、有了惠民保险，还有必要买百万医疗险吗？

值得注意的是：

1、投保渠道

这款产品目前是通过支付宝的健康险服务进行投保的，通过支付宝平台，直接搜索武汉惠医保就可以看到。

2、既往症的约定

通常惠民保险会对既往症作出相应约定，武汉惠医保也不例外，这款产品有分为两类，一类是住院医疗既往症约定，也就是说罹患过这类疾病的人群，不能获得赔付，具体疾病包括如下：

(1) 恶性肿瘤(含白血病、淋巴瘤);

(2)肝肾疾病，包括慢性肾功能不全、肝硬化、肝衰竭;

(3)心脑血管及糖脂代谢疾病，包括缺血性心脏病(含冠心病、心肌梗死)、慢性心功能不全(心功能II级及以上)、脑梗死、脑出血、高血压病3级、糖尿病且伴有并发症

(4)肺部疾病，包括慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭; .

(5) 再生障碍性贫血、溃疡性结肠炎。

第二类是特药责任既往症约定，主要是罹患重大既往症，不承担特药责任的保障。

具体重大既往症包含:

(1) 肿瘤类:恶性肿瘤(含白血病、淋巴瘤)，骨巨细胞瘤;(2)其他:克罗恩病、多发性硬化、溃疡性结肠炎、特发性肺纤维化、卡波氏肉瘤、转甲状腺素蛋白淀粉样变性.多发性神经病(ATTR-PN) 。

优势在于：

1、保障更全面

武汉惠医保的保障更全，住院医疗涵盖了医保内外住院费用保障，有35种肿瘤/罕见病特药保障，另外涵盖了质子重离子医疗保障，这一点是其他惠民保险所没有的。

2、免赔门槛有所降低

武汉惠医保的住院医疗免赔额是1.8万，质子重离子以及特药责任是无免赔的。相比较同类产品，动不动就2万起付线，还是要低。

3、有新冠保障

这款产品额外提供了新冠保障，不仅身故可以获得赔付，若是因疫苗意外身故或全残也可以有赔付，另外还有住院津贴额外补偿。

值得留意的细节

1、报销比例并非百分百

武汉惠医保的报销比例不是百分百的可报，特别是针对癌症治疗中的特药和质子重离子，仅按80%报销。同类惠民保险中有的是实现了100%可报。

2、参保人群有地域限制

武汉惠医保只是针对武汉基本医保参保人，其他地区参保人是买不了的。

武汉惠医保相比较同类产品来说，增加了癌症治疗中常见的质子重离子医疗保障，同时也加入了医保外住院费用报销。通常这类保障责任在百万医疗险中往往都会涵盖，但是有了惠民保险，还需要买百万医疗险吗？

当然需要，毕竟惠民保险的这类责任报销比例并非100%报销，且免赔额是有一定的要求的。百万医疗险中通常免赔额只是针对一般医疗保障，重疾医疗大部分产品中是没有免赔。报销比例只要经过社保报销后，可以百分百报销。保的还是更加全面。

惠民保险只是胜在对于年龄、职业、健康告知要比百万医疗险要宽松许多，对于高龄老人和身体异常无法买百万医疗险的人来说是很友好的。

产品点评：

武汉惠医保在同类惠民保险中保的还是比较全面的，将癌症治疗中常见的质子重离子纳入了保障范围，还涵盖了新冠责任保障。只是在报销比例和免赔上与百万医疗险相比有一定的弱势。

全国各省市基本都推出了具有代表性的惠民保险，毕竟惠民保险的投保门槛低，年龄、职业以及健康都没有要求，且保费便宜，一年仅需要几十块钱，保障额度可以达到上百万，不限制疾病种类，大病小病都可以报销，因此很受大众欢迎。

浙江杭州民惠保与以往的惠民保险有区别，明确了投保年龄范围是30天-105岁，保障内容与其他惠民保险差别不大，保障医保内住院医疗费用和20种特药责任，最高可以保到200万，保费也非常便宜的，仅仅需要49元一年。另外，针对肿瘤有增值服务，可以实现药品直付、药品配送等10项服务。那么这款惠民保险是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、杭州民惠保具体保什么内容？

2、与同类惠民保险对比，杭州民惠保有何优势？

3、与百万医疗险相比，惠民保险有买的必要吗？ 

需要注意的是：

1、投保生效时间

杭州民惠保的投保是即买即保，投保后的次日0时生效。

2、重大既往症是责任免除范围之内，具体重大既往症包含:

①肿瘤:恶性肿瘤(含白血病、淋巴瘤);

②肝肾疾病:肾功能不全;肝硬化、肝功能不全;

③心脑血管、糖脂代谢疾病:缺血性心脏病(含冠心病、心肌梗死)、慢性心功能不全(心功能三级及以上);脑血管疾病(脑梗死、脑出血);高血压病(III期);糖尿病且伴有并发症;④肺部疾病:慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭;

⑤其他疾病:系统性红斑狼疮;瘫瘓;再生障碍性贫血;溃疡性结肠炎。

优势在于：

1、保费便宜

杭州民惠保的保费是老少同价，无论是多大年龄，都是一年仅需49元，与百万医疗险的保费相比是便宜很多，毕竟商业医疗险年龄越小或者年龄越大价格都会超过上千元。

2、肿瘤增值服务实用

杭州民惠保是有特药保障责任的，有提供增值服务，可以实现药品直送和药品配送服务，实用性很高。

值得留意的细节：

1、投保年龄有限定范围

杭州民惠保的投保年龄是30天-105岁，与同类惠民保险不限年龄是有区别的，相当于刚出生的新生儿是无法直接投保的，需要满了30天后才可以买这款保险。

2、不保医保外住院费用

杭州民惠保是不保医保外住院费用，仅仅是针对医保内费用提供保障。

惠民保险的优势在于对年龄、职业以及健康要求低，它的保障也包含了针对特药和住院费用的报销，额度往往会有上百万。对于两类人群较为友好：

1、年龄大，超过商业保险的年龄限制的，毕竟百万医疗险最高年龄大部分在55岁到60岁，超过了这个年龄就无法投保。惠民保险刚好可以弥补这一个不足。

2、身体健康有异常，如有结节或者慢性病无法买商业保险的群体，惠民保险刚好可以满足这类人群的需求，毕竟对于健康要求不高。

产品点评：

杭州民惠保是一款保障责任中规中矩的普惠型商业补充保险，增值服务上比较实用，其他特色不是很明显。

重疾多赔险种，常见的保障形式是大病分组多赔，可以赔多次，比单次赔付险种保障力度更大。

阳光和华夏旗下的旗舰型重疾，臻欣和常青树系列，两款都是大病多赔，不过在组合形式上，阳光的更加灵活。

阳光臻欣2020可以通过附加重疾多赔的产品，且轻症、中症各赔付1次，赔付的疾病种类很实用，没有多项只赔1项的情况，特色在于前两年可以通过运动增加保额。但是轻症的定义整体偏严格，且重症分组癌症未单独分组。

华夏常青树特惠版自带大病赔6次，癌症单独分组，首次按保额/保费/现价取大的方式赔，高龄老人投保保费不倒挂，搭配保证续保的无免赔医疗和百万医疗险，综合保障完善。可选保定期至70岁，变相降低了保费，性价比更高，但是没有癌症单独赔多次。

本期主要分析：

1、保障内容、疾病定义等保障的区别

2、两款产品组合医疗险的区别

3、两款产品不同年龄的交费情况

4、两款产品点评分析

一、产品基本信息了解

区别一：保障责任内容差别

臻欣2020：

01、可选附加重疾多次赔，实现了分3组赔3次，但是高发的癌症没有单独一组，理论上降低了多次赔付的概率。

02、亮点是运动增保额，体现在轻中重症保障上。在保单前2年，通过运动的方式可以增加保额。具体是：以重疾为例，达到运动标准一，额外赔5%保额；达到运动标准二，额外赔10%保额。

常青树特惠版：

01、是一款重疾多赔险种，100类重大疾病分6组赔6次，高发的癌症单独分组，理论上不降低多次赔付的概率，其中首次按照保费/保额/现价取大赔，意味着高龄人士投保，也不会出现保费倒挂。

02、另外还有住院津贴保障，如果被保险人在60岁前都能没有确诊过重疾，那么60岁后住院治疗，保险公司会按每天0.1%保额的额度给付住院关爱津贴保障，最高给付90天。

区别二：高发轻症定义不同

轻疾没有行业统一标准，保监会要求必须承保的25类重疾中，理赔最多的6类高发重疾对应的高发轻症上，两款产品的疾病定义如下：

从以上的疾病定义可以看到，阳光臻欣2020这款产品疾病定义【不典型心肌梗塞】比较严格，不过【轻微脑中风后遗症】在中症赔。

另外需注意的是，阳光臻欣没有轻症多项赔一项（即隐形分组），而常青树特惠版有少量轻症的隐形分组，具体的病种如下：

区别三：组合医疗险区别

无免赔医疗险：

阳光臻欣2019附加的住院费用医疗保险a款，这款产品最大的亮点是保证6年续保。

常青树特惠版能组合华夏住院费用2014一起销售，额度5000元-2万，但保证续保5年，对于慢性病患者更有利。续保条款如下：

百万医疗险：

华夏医保通旗舰增强版，保障责任全面，无理赔2年可降低1000元免赔，最高可降5000元，大病报销理赔门槛低，关键是保证续保6年，保证续保期满也不会因为健康状况或理赔而拒绝续保。

附加的百万医疗-阳光爱健康中高端百万医疗险，这款保险续保不稳定，每年需要保险公司审核通过后方可进行续保，条款详见：

区别四：交费价格对比

具体看下不同年龄的交费价格对比情况：

常青树特惠版可选保定期到70周岁，费率相比保终身便宜些。不过两款都不能30年交费，保费的分摊作用不是很好。

产品点评：

常青树特惠版大龄人士投保保费不会倒挂，交费价格上有一定优势，只是轻症少量隐形分组，不影响核心保障。

阳光保险臻欣2020是通过附加险的方式来增加重疾多次赔付，也采用运动方式增加保额，但是缺乏针对高发癌症额外保障。

但是两款产品的交费相比线上都贵不少，如果预算不够买足线下重疾险保额，也可以考虑线上销售重疾险，反正赔付是依据疾病定义，网销险种费率便宜很多。