华夏人寿的华夏福系列一直以来性价比不错，华夏福加倍版是以多赔重疾为主，近期进行了升级，最新的华夏福加倍2.0版大病分组多赔，高发癌症单独一组，保费、现价、保额取大赔的做法，避免高龄人士投保保费倒挂，加上保证续保的医疗险，完整度可靠。但是无癌症单独赔多次。

太平人寿8月最新上市的福禄双甲，提供50种轻症+120种重疾保障，确诊重疾可以获得2倍保额赔付，赔付方式比较“简单粗暴”，是市面上少见的高额赔付险种，加上可组合无免赔和百万医疗，不过交费不便宜。

本文主要分析：

1、在保障内容、疾病定义等核心保障的区别

2、两款产品组合医疗险的区别

3、两款产品不同年龄的交费情况对比

4、产品总结和适用人群分析

一、产品基本信息了解

区别一：赔付规则上区别

（1）重疾上

华夏福加倍2.0版重疾可赔多次，首次赔付是按保额、现金价值以及已交保费三者中较大者赔付的，之后则是按照疾病确诊间隔期对应的比例赔付理赔金，具体规则如下：

福禄双甲重疾直接赔2倍保额。

（2）轻疾上

华夏福保额递增赔，首次赔30%，后续按照5%幅度递增，最高赔40%保额。福禄双甲50种轻症不分组赔4次保额，每次赔25%，赔付比例不及华夏福。

不过两款产品实际赔付都有多项疾病赔一项隐形分组，病种如下：

区别二：疾病定义不同

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类分别是：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）”。在这些高发的轻症中，几类产品的疾病定义不一致，具体的差别如下：

两款产品几类高发疾病都保的比较全，但是在疾病定义上有区别，整体是福禄双甲更加宽松。

体现在【轻微脑中风后遗症】【不典型心肌梗塞】赔付门槛低，定义宽松。

区别三：组合医疗险区别

无免赔医疗：

华夏小额医疗住院费用2014保证续保5年，保障的稳定性好，对于慢性病反复就诊复查很有用。条款如下：

太平荣耀或康悦医疗属于无免赔医疗险，这类医疗险实用性很强，住院就可以赔，但有一个不足，就是续保需要年年审核，极大可能遇到慢性病或者大病，直接中断用户权益。

百万医疗险：

华夏医保通旗舰增强版在整个百万医疗险中算的上性价比很高的产品，保证续保6年，保证续保期满不会因为健康变化或历史理赔情况而拒绝续保，且有无理赔优惠，若上年度没发生理赔，免赔最低可到5000元。见条款：

太平超e保有特色的地方在于一经确诊罹患癌症，补贴300元/天津贴，一个月相当于有9000元，但不足在于续保审核条款模糊，并没有明确规定续保审核方式，第二年续保的稳定性值得关注。

区别四：费率对比

具体看下不同年龄的交费情况：

区别五：产品定位和适用人群分析

华夏福加倍2.0版：是一款不算很常规的重疾险，重疾赔付次数不限，首次重疾赔保额、保费、现价取大，后续每2年增加20%赔付额度。加上有医疗险组合，重疾医疗保障衔接度好，不过交费不便宜，且20年交费期杠杆作用不是很明显。

福禄双甲：重疾赔2倍保额，保障力度大，加上组合医疗险投保，健康保障完整，自由组合两全，平安到期返保费。不过整体交费偏贵，适合追求高额赔付、本金安全的中高端群体。

产品点评：

两款产品在保障责任上各有特色，华夏福加倍2.0版不限赔付次数，但是赔付额度和间隔期有关。

福禄双甲的亮点是大病单赔2倍保额，轻症+重疾的组合，组合完整的小额和百万医疗险，重疾险不能赔的，医疗险兜底。

不过整体交费偏贵，需要一定的交费能力。

癌症是发病率非常高的一类重疾，虽然现在医学技术进步使得癌症的治愈率明显提高，但是治疗所需的医疗费用依旧很昂贵。

市面上的保险产品，重疾险和防癌险在疾病保障上各有侧重，重疾保大病（包含癌症），防癌专保癌症。相对于重疾险而言，防癌险健康告知宽松，高血压、糖尿病人都能买，每年交费也不贵。

昆仑长期防癌险，是一款专门针对恶性肿瘤的保险产品，最高50万保额，56-60周岁最高10万，原位癌赔付20%基本保额，且豁免保费，保障期限最长可至终身，避免了一年期产品最高续保年龄的限制。

糖尿病、心脑血管、有三高问题人群均可投保，适合人群广泛。

本期主要分析：

1、昆仑长期防癌险在保障责任、投保方式等的优势

2、昆仑长期防癌险在续保、赔付规则等留意的细节

3、昆仑长期防癌险不同年龄的交费价格

4、昆仑长期防癌险适合人群分析

参考了市面上的防癌险，同样是昆仑旗下的康爱保，以及德华和友邦的两款防癌险，具体情况如下：

1、原位癌保障及豁免

原位癌属于重疾中的轻症，有的防癌险产品可能没有这项保障，但昆仑健康长期防癌险这款产品有原位癌可赔付20%基本保额，且后期保费不用再交，合同依然有效。

2、保障灵活

可选保至80岁或保终身，另外交费期可选最长至30年交。

同样保额的前提下，交费期越长，分摊到每年的保费越少，交费的压力越小，同时能最大程度的发挥保费的杠杆作用，起到以小博大，对被保险人来说比较有利。

看下不同交费期下交费价格情况：

3、投保门槛宽松

不限职业：无论是警察、军人、高空作业、矿工等职业，都可以投保。

另外健康要求也比较宽松：三高、糖尿病、心脑血管疾病人群也可以投保。

1、投保年龄限制

研究表明，我国癌症高发的年龄段是40-70周岁。

而昆仑健康长期防癌险的最高投保年龄60岁，超过60岁无法投保，对于60-70岁这部分人群，只能选择尽早投保。

2、保额限制

癌症和重疾险一样，是确诊疾病赔保额。只不过防癌险是确诊癌症赔保额，而重疾险是确诊重大疾病赔保额。

因为防癌险的赔付性质，保额只有达到一定的额度，才能真正起到保障作用，尤其是在没有医疗险的情况下。

但是这款产品，56岁以上，最高保额只能买10万，10万对于癌症患者来说，是远远不够的，尤其是后期的化疗、以及购买靶向药。

3、交费期有年龄限制

30年交费期可以加大保险杠杆，但这款41-50岁最长交费期20年，51岁以上为10年。

产品点评：

昆仑健康长期防癌险健康告知要求宽松，三高、糖尿病、心脑血管疾病人群可投保。确诊癌症直接赔保额，另外原位癌可赔20%保额，还能豁免后续保费，保障继续有效。

整体保障还可以，不过56岁以上人群可购买的额度较低，注意增加保障额度。

当前的重疾，在产品形态上大同小异，尤其是线下传统渠道销售的险种，在保障责任上都倾向比较保守。

工银安盛的御立方五号重疾险，市场区分度鲜明，可附加医疗险组合，到规定年龄返保额，既兼顾了大病保障，又满足了传统人士储蓄的心理。加上产品本身赔付次数多，身价赔付高，具备了一定的吸引力，只是大病分类与险种组合搭配上需要留意。

太平人寿最新款的重疾-福禄双甲，从名字就能看出来，这是一款双倍赔付型重疾险，提供50种轻症+120种重疾保障，确诊重疾直接赔2倍保额，同样能组合无免赔和百万医疗险，不过留意交费价格。

本期主要分析：

1、保障内容、疾病定义等保障的区别

2、两款产品组合医疗险的区别

3、两款产品不同年龄的交费情况

4、两款产品定位和适用人群分析

一、产品基本信息了解

区别一：组合医疗险不同

无免赔医疗险：

太平荣耀或康悦医疗属于无免赔医疗险，这类医疗险实用性很强，住院就可以赔，但有一个不足，就是续保需要年年审核，极大可能遇到慢性病或者大病，直接中断用户权益。

御立方五号在0免赔医疗险上，可以附加工银安盛的附加康至惠选医疗险，无免赔，可以报自费药，可以报门急诊费用，但是额度固定，续保情况不理想，每年都要重新审核。其续保条款是：

百万医疗险：

太平超e保有特色的地方在于一经确诊罹患癌症，补贴300元/天津贴，一个月相当于有9000元，但不足在于续保审核条款模糊, 并没有明确规定续保审核方式，第二年续保的稳定性值得关注。

御立方五号可以附加安康e生百万医疗险，这款百万医疗产品价格便宜，保障全面，住院医疗费用、特殊门诊医疗金、门诊手术医疗费用等都有保障。然而续保也是需每年审核：

区别二：保障内容的差别

（1）重疾赔付上

御立方五号重疾是分四组赔3次，发生重疾后，还可以赔二、三次，至少比赔一次好。

但是这款重疾分组，本身提高了重疾多次赔付门槛，实际上发生重疾后，患二次重疾概率有限，所以这款重疾多次赔只是理论上要比一次赔付重疾好，实际意义极为有限。

福禄双甲确诊重疾直接赔2倍保额，这种赔付条款的优势在于，多赔没有间隔期门槛。目前市面上有不少多赔型重疾险，这类重疾是针对两种不同类型的大病赔，两种疾病确诊之间需间隔至少180天。而福禄双甲就没有这样的问题，不过在特色保障内容上，没有创新点。

（2）轻疾赔付上

御立方五号轻疾分组赔，每次赔20%保额，且两次之间赔付需间隔365天以上，提高了赔付门槛，其赔付规定是：

而福禄双甲轻疾是50种轻症，直接赔4次保额25%，比御立方好的地方是两次赔付没有间隔期。

不过福禄双甲有隐形分组：

区别三：费率对比

具体看下不同年龄的交费价格：

区别四：产品定位和适用人群分析

福禄双甲：重疾赔2倍保额，保障力度大，加上组合医疗险投保，健康保障完整，不过整体交费偏贵，适合追求高额赔付的中高端群体。

御立方五号：到约定年龄返保额，如果消费者很年轻，累计交费小于保额，这种情况下返还保额更有利，但是如果大龄投保保费倒挂，累计交费可能大于保额，这款情况可能不利。

区别五：疾病定义不同

轻疾没有行业统一标准，保监会要求必须承保的25类重疾中，理赔最多的6类高发重疾对应的高发轻症上，两款产品的疾病定义如下：

福禄双甲在【轻微脑中风后遗症】【不典型心肌梗塞】定义上宽松。

产品点评：

如果看重保障力度，福禄双甲的赔付条款比较好。

御立方五号重疾险，返还期限灵活，交费价格便宜，如果非常看重返还年龄和价格，那可以考虑。

现在保险意识的增加，让大众越来越意识到需要为自己添置一份保障，在买保险的过程，很多人更倾向于知名度高的保险产品。中国人寿作为老牌保险公司，知名度高，代理人庞大，且服务售后更加的便捷。

国寿福庆典版是国寿经典产品，有区分成人版和少儿版，成人版最高投保年龄是50岁，保障内容涵盖了轻重疾，重疾单次赔付，轻症赔3次，按保额20%，且取消了国寿福之前版本的轻症赔付最高限制，成人版身故是按保额赔付。同为国寿品牌的康宁保C是一款有返还的重疾险，可以选择附加两全，最早到60岁可以返还保费，同时不影响重疾保障，但是这款产品与国寿福不同，只提供120重疾保障。那么，同为国寿的热门产品，哪一款更值得投保呢？

本期主要分析：

1、两款产品具体保什么内容

2、两款产品在产品形态的区别

3、两款产品在保障、投保年龄上的不同

4、两款产品在保费方面对比

区别一：产品形态上的不同

国寿福庆典版是一款保轻重疾的产品，有身故保障，区分为少儿版和成人版。康宁保C与之有不同， 主要是提供重疾保障，可以附加两全险。

区别二：在投保年龄、保障上的不同

同为国寿产品的，康宁保C和国寿福庆典版在投保年龄上有不同，国寿福庆典版区分少儿版和成人版，且最高可50岁投保，康宁保C的投保年龄是0-55岁。

国寿福庆典版是轻重疾保障，是保120种重疾，60种轻症可以赔3次，但是每次只是按20%赔付，跟同类对比还是有一定的差距。 康宁保C是仅只有重疾保障，不含轻症，可以选择附加两全返还保费，且对重疾保障基本上没有有影响。

只是康宁保C的附加两全返还所交保费的不同比例：18岁前返还所交保费和现价较大，18-41岁前赔160%保费，41-61岁赔140%保费，61岁后赔120%保费。

区别三：保费对比图

国寿福庆典版是的交费期最长29年交，保费交费期长，有利于减轻保费压力，以及增加保费杠杆。但是康宁保C的交费期最长是20年交，无法实现通过交费期增加来减轻保费压力。两款产品保费对比如下：

产品分析：

国寿福庆典版提供的轻重疾保障，保的更加全面，另外轻症可以多次赔付，虽然赔付比例与主流有不同，另外保费虽然偏高，有29年交费，让保费压力减轻。康宁保C主要是重疾保障，可以附加保费返还，若是其他保障较为齐全了，需要增加重疾保障，可以通过康宁保C来实现。

近年来，百万医疗险越来越多，各家公司推出的百万医疗险产品形态上大同小异，因此各大保险公司重心在产品保障内容以及服务上不遗余力的进行优化和细化。

百万医疗险一般有高免赔额，小病小痛用不上，理赔门槛高，加上可以随时停售，对于保险公司来说，不仅承保风险小，且风险可控，对于大病患者作用明显。

目前市面上的医疗险，多数是经社保报销完之后，再报销，相当于是对社保的一个补充。如果没有经社保报销，很多只能按照60%赔。

不同于一般医疗险的，是中高端医疗。相比普通的百万医疗险，这类险种，保障责任范围更广。安盛的卓越馨选医疗保险是一款中端医疗险，分为普通版和特需版，各有四项投保计划，保障能力比一般的百万医疗要强，但价格也比较贵。

本期主要分析：

1、在保障责任、续保、增值服务等优势分析

2、在责任免除、交费价格等需关注的细节

3、卓越馨选医疗保险适合什么人群投保？

安盛卓越馨选医疗险分为普通版和特需版，特需版可以报销在二级以上公立医院特需部的医疗费用，也根据医疗保额分为4个版本，投保灵活，可以自由选择。

1、不限社保，比例高

安盛卓越馨选医疗险未经社保报销的医疗费用，报销比例是100%。其他的医疗险，如果购买的社保版，没有经过社保报销，一般只能按照60%的比例赔，相当于自己还要承担40%的费用。

而安盛卓越馨选这款产品，即便是外购药，未经社保报销，报销比例也有60%。

2、医疗保障全面

重疾医疗中的特殊门诊费，包含了门诊恶性肿瘤治疗费和质子重离子等保障。

此外，一旦确诊100种重疾，就可一次性给付1万-2万的重疾津贴。

3、增值服务多

包含了住院直付、就医绿通、术后护理、MDT多学科会诊、基因精准治疗的增值服务。

安盛卓越馨选医疗险的住院直付：入院和出院的时候，都会有他们的人陪同，帮客户交医疗费，更像是传统意义的公司垫付。

4、续保无需审核

这款产品续保无需审核，意味着即使理赔过或身体健康状况变差，也不影响后续的理赔，对于被保险人来说，续保审核条款比较宽松。

不用担心因为上年度理赔过，后续不能续保，保单失效。

1、留意免责范围

这款产品针对宫外孕、职业病等都不赔，属于不合理要求，其他医疗险不会，这款产品有33条的免责条款。

2、交费比一般百万医疗险贵

具体看下这款产品的交费价格情况：

安盛卓越馨选作为中高端医疗，交费比市面上的普通百万医疗险都略贵点。

产品点评：

安盛卓越馨选医疗保障100种重疾，一般住院医疗150万，还包含住院津贴给付。投保灵活度高，分为特需和普通医疗版，如果看中特需医疗：可以选择安盛天平卓越馨选医疗险的特需版，价格会稍贵一下，但还是能匹配它的保障。

养老的这个问题，历来是众人关注的焦点，未来需要获得一个良好的养老生活，需要从现在开始积累。与其他理财方式相比，年金险领取固定，收益稳健。没有股票波动那么大，同时也没有传统的储蓄银行利率持续走低，难以保值增值的情况。因此年金险越来越受欢迎。

平安安之心养老年金保险是一款保终身的养老年金险，交费方式灵活，可以采取趸交、年交或者月交，另外可以部分领取，可以根据自己的需求与保险公司约定。另外，这是一款万能型的产品，保底利率有2.5%，实际结算利率有可能会比这个稍高。那么，平安安之心养老年金产品是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、平安安之心养老年金具体保什么内容？

2、平安安之心养老年金险的优势和相对不足

3、平安安心养老年金险的收益特点

安之心养老年金险的优势：

1、投保年龄宽松

安之心养老年金险首次投保年龄的上限是76岁，续投年龄是可以到89岁的。毕竟大部分年金险的最高年龄是到70岁，投保年龄涵盖的人群还是很广的。

2、交费方式灵活

安之心养老年金险的交费方式灵活可选，除了趸交、年交外，还可以月交，最低1000元保费就可以了。按月缴纳可以起到一个良好的强制储蓄作用，具备有灵活性，减轻了投保人的保费压力。

3、领取方式有多种

可以定额年领或者月领，或者终身年领或者月领，可以根据自己的需要，进行选择。

安之心养老年金险值得注意的地方：

1、领取年龄比较晚

通常这类养老年金险产品，主要是针对退休年龄的领取，通常是55岁或者60岁可以开始领取，对于年轻人来说，这类领取时间就比较长了，毕竟是为养老作储备的。

2、结算利率是不确定的

这款产品的保底利率是2.5%，有的产品是3%的保底利率，通常万能型保险会有相应的结算利率，这类结算利率是要依据公司实际经营情况来的。是不确定的。

安之心养老年金险，可以看出到领取年龄，领取的金额是有一定差别，但是Irr都是围绕在2.5%，说明这根据一特点，安之心养老年金险还是很稳健的。但是实际宣传的4%利率是需要依据公司实际情况来。因此，这类养老年金险产品最大的特点是支取灵活，根据自己的需求进行安排。

产品点评：

平安安之心养老年金险对于有养老需求的人来说还是比较合适的，一方面灵活，可以按月交费，且有保底2.5%的收益，只是要留意一下健康保障是否完善。

与股票、基金相比，保险理财凸显的更加稳健，在保险中具有理财属性的产品，通常有增额终身寿险、年金险等产品。其中增额终身寿险除了理财属性，还有财富传承。

百年人寿鑫越人生作为一款增额终身寿险，投保年龄是0-70岁可投，保障内容与其他终身寿险没什么差别，保身故/全残，可以通过减保，来实现教育金或者养老金的储备，也可以加保，实现财富增值。毕竟作为终身寿险，保费要比定期寿险更贵，那么，百年鑫越人生终身寿险是否值得买呢？

本期主要分析：

1、鑫越人生具体保什么内容？

2、鑫越人生收益特点分析

3、增额终身寿险到底有必要买吗？

鑫越人生终身寿险的保障责任很简单，身故和全残，每年的保额是按3.7%复利递增，同时可以支持加保、减保和保单贷款。

作为增额终身寿险，不仅具备可以传承，作为理财，也是深受欢迎。与年金险不同，增额终身寿险是通过减保、保单贷款等方式来变现。与终身寿险的现金价值是有关系的。我们通过一个例子来看下鑫越人生的收益特点：

30岁男，年交10万，交3年，与同类产品对比如下：

如意尊2.0是第五年的样子回本，鑫越人生是第七年回本，相比较而言，百年鑫越人生回本相对较慢。现金价值意味着退保金，这两款产品对比来看，鑫越人生的现金价值要偏低。

1、灵活变现

增额终身寿险虽然保障只有身故，但是可以通过灵活的方式，可以当教育金或养老金来用，比如教育金，如果孩子成长到了读书的年龄段，需要一笔教育金，可以通过减保的方式，将增额终身寿险变现，如果需要养老金，也是减保的方式来实现。其实这个减保，相当于是部分退保，现金价值也会相应的减少。

2、实现财富传承

增额终身寿险可以实现财富传承，对于高净值人士来说，可以通过终身寿险，将资产传承给指定的人。

但是增额终身寿险对于普通工薪阶层来说，负担还是较大的，毕竟增额终身寿险的交费还是比较高的，对于普通家庭经济支柱来说，定期寿险也是不错的选择，毕竟保费便宜，可以覆盖家庭责任重的时期。

产品点评：

鑫越人生是增额额度在同类中还是比较高的，保障责任单一，但是可以灵活变现，实现教育金和养老金的储备。

孩子的抵抗力不比成人，很容易动不动就生病住院，医疗费的报销是首要问题。因此医疗险也逐渐成为了家长的首选，但是小额医疗险的保额低，通常只是应付小病医疗，但是对于大病来说，无法应付，因此百万医疗险还是有必要的。

复星联合健康超越保虽然是0-60岁可投，但是有针对0-17岁推出的少儿专项保障，保障涵盖了少儿意外、疫苗意外和少儿特疾保障，其中疫苗意外住院津贴和一般意外住院津贴有200元/日，此外还提供有一般医疗和住院医疗高达400万的保障，在续保上表现也比较好，可以保证续保6年，在保证续保期间不要担心停售，身体健康无法续保的问题。那么，这款产品是否值得买呢？

本期主要分析：

1、超越保（少儿版）的具体保什么？

2、超越保（少儿版）的在少儿保障、续保、免赔上的特色

3、超越保（少儿版）在保费、免责范围内值得注意的地方

1、少儿有专项保障

超越保2020的少儿专项保障是最大18岁可以享受少儿专项保障，通常少儿专属医疗险仅仅只到17岁，这部分保障包括了一般意外、疫苗意外住院津贴保障，同时针对有18种少儿特疾额外保障，只是保障额度1万或者1.5万。

2、续保条件好

这款百万医疗险是保证续保6年，在保证续保期间不要担心停售或者身体健康无法续保的情况。具体条款如下：

3、免赔上有无理赔优惠

免赔额通常是医疗险的门槛费，超越保若是没有发生理赔的话，可以享受无理赔优惠，在上一年度的基础上减少1000元。

1、少儿保障需要同时投保

专属少儿的保障是需要同时投保，无法分开进行投保，在灵活度上还是有一定的欠缺。

2、保障额度上要注意

这款产品的一般住院医疗和特疾医疗报销额度是累计高达400万，而不是单独特疾医疗享有400万的保障。

3、保费有不同

超越保2020专属少儿保障加上后，保费也就增加了几十块钱，我们具体来看下这款产品的保费:

4、免责范围

通常医疗险的免责指的是保险公司不保的部分，这款产品是不保宫外孕，其他医疗险有将这类包含在保障范围内，如下：

产品点评：

超越保少儿版2020的保障有2类计划可以选择，保的也比较全面，少儿专属保障通过可选责任进行附加，且费用也比较便宜。

惠民保险是在2020年普及面覆盖到了全国多个省市，它的特点是不限年龄和健康，无体检和健康告知，加上价格便宜，还是很受欢迎的。

常州市惠民保是由市医保局联合银保监等部门指导多家保险公司开发设计，与基本医疗保险衔接，突出了普惠大众的定位，保障覆盖了医保内外住院费用报销、特药责任、质子重离子医疗保障以及互联网门诊。保费分为52元、120元、365元三档，每一档的保障内容都有不同，投保人可以根据自己的需求进行灵活选择。那么，常州市惠民保有何优势？是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、常州市惠民保具体保什么？

2、与同类惠民保相比，常州市惠民保有何优势？

3、惠民保险有必要买吗？

值得注意的地方是：

1、这款产品的生效日是2021年3月1日，参保截止日期是2021年2月28日。

2、既往症的约定：

被保险人在保障生效前(2021 年3月1日前)已确诊下列重大疾病的1种或几种，并因该疾病或其并发症导致在保险期间内发生的相关医疗费用，按“常州市惠民保”对既往症的约定执行。具体疾病包含:

①肿瘤类:恶性肿瘤(含原位癌)、白血病、淋巴瘤;②肝肾疾病类:肾功能不全、肝硬化、肝功能不全;③心脑血管及糖脂代谢疾病类:缺血性心脏病(含冠心病、心肌梗死)、慢性心功能不全(心功能II级及以上)、脑血管疾病(脑梗死、脑出血)、高血压病(3级)、糖尿病且伴有并发症;④肺部疾病类:慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭;⑤罕见病;⑥其他疾病:系统性红斑狼疮、再生障碍性贫血。

优势在于：

1、投保灵活

常州市惠民保的投保灵活，有三档保费可选，分别是52元/年、120元/年、365元/年，保障内容有差别，可以根据自己的需求进行选择。

2、保障内容全面

常州市惠民保的保障内容包含有医保内、医保外的住院费用报销、特药责任、质子重离子医疗费报销以及互联网门诊费用报销。只是保费不同，所涵盖了保障责任也有不同。

3、既往症可以报销

这款产品有既往症可以报销，但是仅限是120元/年、365元/年，但是在医保外住院费用有不同，120元这档医保外住院费用不包含既往症报销。

4、有质子重离子医疗保障

通常其他惠民保险是不含质子重离子医疗保障的，常州市惠民保将质子重离子纳入了保障范围，但是仅针对120元、365元档的，其中365元档次没有免赔，且可以报销100%。

5、互联网门诊费用可以报销

这项责任仅限365元档次的，每年最高报8次，每次是报销50%，另外档次限额是500元。其他两款没有费用报销，只是120元档次互联网门诊可以不限次数使用。

相对不足

1、具有地域性

这款惠民保险不是全国性版本的，仅仅针对常州大市的人群投保，因此人群覆盖不广。

2、赔付门槛相对较高

这款惠民保险的门槛费是2万，相比较百万医疗险来说赔付门槛是相对较高了的，毕竟很多商业型的百万医疗险针对一般医疗是1万免赔，有的产品还可以实现无理赔优惠来降低免赔，重疾医疗是不涉及免赔。

惠民保险的特点是对人群年龄、职业和健康要求很低，保障能够覆盖大病保障，因此还是很受欢迎的。

1、对于年龄大的人群，投保商业险，除了保费贵外，且选择的范围小，惠民保险刚好可以满足需求，且保费便宜。

2、对于身体有异常的群体，商业险基本上是不可能买到的，只有惠民保险可以满足。

3、惠民保险的保障内容，恰好可以作为医保的补充，但是如果可以买商业险的话，尽量优先买商业险。惠民保险的价格便宜，还可以获得一份保障，不买白不买。

产品点评：

常州市惠民保是的保障还是很灵活的，有三档可选，且涵盖了医保内外的保障责任，且既往症还可以报销，只是说赔付门槛较高。

全国各地都推出了各自的惠民险种，普惠型补充医疗险不再是个别城市专属了。惠民医疗是商业保险公司和政府合作的，带有惠民性质的城市补充医疗保险。只要参加国家医保就能买，不限年龄、职业、健康状况投保，几十元的保费，享有几百万的保额，杠杆作用很明显。

2021年1月5号惠州惠医保正式开放投保入口，这款产品一年最高200万，不限年龄、职业投保，无需体检，有惠州医保就可以参保，能报销医保目录外费用。最大亮点是，对既往身体健康状况无要求，且后续无除外责任，医保目录内的医疗费用报销比例高达95%。

那么，这款产品值得购买吗？适合什么样人群购买？

本期主要分析：

1、惠州惠医保投保基本信息

2、惠州惠医保相对优势和不足分析

3、惠州惠医保适合什么人群购买？

首先看下这款产品投保的基本信息情况：

1、可报销医保目录外费用

住院产生的社保目录以外的费用，1.2万免赔，分3个阶梯赔付，具体是：

1.2万到10万元部分报销50%，超过10万的部分报70%。如果是居民医保参保者，超过50万的部分报10%。

这部分对居民医保和职工医保都很有用，因为两者对这部分都是不报的，自费药也是看不起病的主要原因，惠州惠医保没有这方面的顾虑。

2、有额外特色保障内容

（1）罕见病

罕见病参保人在境内医疗机构就医产生的费用，经基本医保及前述两项报销后，剩余个人支付2万元（含）以上部分，按50%报销，年累计报销限额20万元。

（2）“治未病”特色保障

参保人在惠州市内与联合承办公司签订专项合作协议的中医医疗机构的中医药“治未病”科室治疗，产生符合《中医诊疗服务特色项目表》规定的门诊医疗费用，年度个人支付超过1000元后，按中医诊疗特色服务项目支付标准报销，单次限额70元，年累计限额500元。

（3）6周岁以下儿童关爱保障

6周岁以下参保人，在监护人为其选定的普通门诊定点医疗机构产生门诊医疗费用，超出门诊医保基金的年度支付限额后产生的门诊医疗费，按55%报销，单次限额70元，年累计限额500元。

（4）特定疾病患者护理服务

对失能或半失能等特定疾病患者，在惠州市内的与联合承办公司签约的专业护理机构进行护理，所产生的护理服务费用，享受九折优惠，年累计优惠额度500元。

3、不限身体健康状况

惠民险种都不限既往身体健康状况，只要是参加当地的医保就能买。不过不少的产品，在最后理赔的时候，会把既往患有的特定疾病除外，即既往症不赔。

惠州惠医保这款产品不限既往症投保，癌症患者都可以买。

最大的亮点是既往症可以报，比如说癌症患者，还在治疗中，现在买了，从1月1日开始的费用就可以使用惠医保来报销了。

1、交费较贵

这款产品交费区分60岁年龄段人群，60岁以下每年150元/人，60岁以上每年200元/人，交费相比其他的惠民险种是贵不少的，很多惠民险种保费所有年龄段只要几十块钱。

不过和商业医疗险相比，这款的交费还是很便宜的。

2、免赔额高

免赔额是保险公司设置的赔付门槛，要达到免赔额才能获得赔付。

这款产品的免赔额较高，社保内、外分别是1万和1.2万。

举个例子：比如出院社保报销完刚好社保内自付了8千，社保外自费了1万，一共自己掏了1.8万，但是因为两项分别都达不到1万和1.2万的免赔额，所以惠医保没得报。

3、报销比例偏低

自费1.2万-10万的部分只赔50%，相比其他险种高达80%甚至是90%的赔付比例，这款的赔付比例显得低很多。

不过这款产品不问身体情况，保既往症，交费也比商业医疗险便宜很多，对很多人来说是一大福利。

1、曾经或正在患大病的人，比如得过、得了癌症、有高血压、糖尿病等，这类人基本上医疗险和重疾险都买不到的，这个惠医保可以投保。

2、家里的老年人，因为年龄或者身体问题比较难买其他商业保险。

3、有商业医疗险但是有部位被除外的人，比如乳腺结节/甲状腺结节等，这些买医疗险大概率都被除外了乳腺癌、甲状腺癌，而惠医保不除外既往症，后续能正常理赔。

4、有先天性疾病、遗传性疾病的人。比如先天性心脏病、遗传性脑血管瘤、严重地贫等，这些都是商业保险不赔的。

产品点评：

惠民险种作为政府和商业保险公司合作的产品，基于当地医保政策，真正的普惠于民。惠州的这款惠医保不限健康状况，既往症可赔，另外能报销医保目录外医疗费用，实用性比较强，尤其是对于既往患病买不了商业保险的人群。

但是因为报销门槛较高，如果身体健康，有预算，优先考虑商业百万医疗险。