平安福满分保80类重疾，30类轻疾赔3次，赔付比例20%，消费者投保时可以选择在60、70、80岁返保费，返还后合同终止。

平安福2019保100类重疾，30类轻疾，轻疾赔3次，赔付比例20%，轻疾赔付后，主险和重疾保额等额增长，轻疾赔3次，保额最高额外增长60%，主险捆绑长期意外一起销售。

两款产品共同点

两款产品都可以附加健享人生住院医疗险或住院费用医疗

3份健享，每次保9000基本医疗，微创手术额度加4500，器官移植手术额度加30000.

1、不限总额，不限理赔次数，每次都有门诊额度，对体弱多病人群有利；

2、同一疾病间隔30天再次报销同样额度，非常适合慢性病经常门诊复查住院治疗。

3、保证续保5年，在保证期内不管一年赔多少，无须担心续保问题。

4、无免赔，没有理赔门槛，意外或疾病住院即能赔（县级及以上公立医院）

区别一：产品险种组合不同

平安福满分和市场上绝大多数产品一样，身价和重疾共保额，发生重疾赔付后，合同直接终止，附加医疗险也会直接终止。

平安福2019主险和重疾不是1比1，重疾赔付后，主险等额减少，但是主险依然有效，长期意外险和附加医疗险在保证期内依然有效。

区别二：产品轻重疾保障种类不同

福满分和平安福2019一样，都不保轻微脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入等疾病。

平安福2018和福满分的共同优点在于：

对早期病变、原位癌和皮肤癌可以各赔一次，其他公司只能赔三者其中一，原位癌或皮肤癌确诊即赔，远比轻微脑中风后遗症、心肌梗塞等要求各项指标才能赔的理赔门槛要低，而且癌症是第一大高发重疾，是公认的事实。看看平安福和福满分的轻疾划分：

在重疾保障，平安福2019在重疾上多了20类重疾。

区别三：产品交费价格差异对比

因为平安福捆绑长期意外，必须一起买，且保终身；而富满分没有长期意外险，且是保定期，价格对比只是参考因素：

注意：对于40岁以下人群来说，选择30年交费，同样保额，交费价格更低，长期交费，更有利于发挥轻疾豁免保费优势，附加医疗险保的时间更长，对消费者来说更有利。

区别四：产品投保特色和适用人群不同

平安福2019，捆绑长期意外销售，具有高重疾、高意外保障，适合交费能力强的一家支柱。

福满分非常适合三类人群：

1、老客户加保，比如过去买的重疾险或其他产品，保额不高或者缺少医疗险等保障，买一个福满分，保到60、70或80岁，既可以补充重疾保额，又可以补充医医疗，到期退保费，可以补充养老。

2、意外风险不高的人群；平安福是捆绑长期意外销售，对于不开车或很少出差的人群来说，买长期意外险针对性不是很强，而福满分无须买长期意外就可以投保。

3、大龄人群。对于四五十岁人群来说，不仅要考虑保障，更需要考虑养老，养老已经迫在眉睫，如果交费能力不强，买现金价值低回本慢的纯保障型产品难以兼顾保障和养老，福满分就不同，如果选择保至70岁，退保费可以拿钱补充养老，而子女也已经大了，有一个有品质生活的晚年很重要，平安福现金价值低，大龄投保短时间很难退回多少钱。

产品总结：对于消费者来说，根据自身需要和风险特点，选择合适产品，可以参考一下福满分的适用人群，然后做决定，值得注意的是平安福满分在不同机构投保，有一定的投保保费要求，有的地区要求一万保费起售，限制了人们投保。

太保少儿超能宝3.0，保150类轻重疾，轻疾赔3次，赔保额20%，重疾约定赔“已交保费+保额”， 少儿特疾保15类，翻倍赔。

慧馨安少儿定期重疾险2018 PLUS，保85类轻重疾，轻重疾各赔1次，轻症赔保额30%，少儿特疾保8类，翻倍赔。

共同不足一：健康保障有缺口

两款产品都存在健康保障有漏洞的问题，如婴幼儿器官发育不全，很容易遭遇疾病来袭，小病小疼住院是常事，但重疾条款严苛，达不到理赔门槛，但动辄住院费用上万元，需要父母自掏腰包。

而附加住院医疗险，通常能够一律都赔，只是“赔多赔少”的问题，理赔门槛极低。

慧馨安：根本没有附加住院医疗险，日常疾病住院一律不能赔，有可能会引发投诉。

少儿超能宝3.0：提供太保安心住院医疗，但有2点需要额外留意：一是有总额度限制，最高保额6万，用一点少一点。二是不保证续保，很怕遇上孩子慢性病，第一年报销了，次年有可能拒保，其条款约定是：

共同不足二：身价保障有缺陷

身价保证是防范家庭支柱的重大人身风险，两款少儿产品都可以保至孩子成年，作为家庭经济重要来源，两款重疾对于身价保障都欠缺。

假设5岁男宝投保50万元，交10年，30岁离开，赔付如下：

1、少儿超能宝3.0：赔付1.5倍保费，即（5850元/年*10年*1.5倍）87750元

2、慧馨安2018：赔保费，即（920元/年*10年）9200元

这种身价赔付只赔费率，不赔保额的做法，是有大大不足的。

共同点三：无法覆盖到高发大病年龄

通过2017年度不少保险公司披露的理赔数据来看，35周岁-69周岁的出险率在人一生中是最高的，由此来看，两款产品都覆盖不了大病高发的年龄阶段，需要后期再补加终身重疾险。

区别一：轻疾赔付比例不同

两款产品针对常见轻疾【轻微脑中风】、【不典型心肌梗塞】、【冠状动脉介入】都覆盖，但对于轻症赔付上，却有所区别，依照次数来看，少儿超能宝3.0多赔好过慧馨安单赔。

但慧馨安的保额赔付比例有30%，比少儿超能宝3.0赔保额20%要强。

区别二：核心保障赔付不同

两款产品同样都针对少儿特疾都采用了翻倍赔付的方式，值得点赞，但在重疾与特疾赔付上也有所差异的，假设5岁孩子投保50万元，8岁患上高发白血病，赔付有差别：

1、少儿超能宝3.0：双赔保额+已交保费，则100万元+5850元/年*3年=1017550元；

2、慧馨安2018：双赔保额，则100万元。

区别三：投保特色和定位不同

两款产品保障功能大同小异，但少儿超能宝3.0和慧馨安少儿2018实质形态大有区别，前者为消费型，后款为返还型产品，虽不是同一类型产品，费率上比较无实际意义，但是保费价格还是可作参考：

简单点来归纳：

少儿超能宝3.0：费率较高，后期返还1.5倍保费，少儿阶段保障足，比较适合家庭条件预算充足且希望满期返还的父母为孩子投保。

慧馨安2018：费率优势特别明显，保障很足，适合在住院医疗险配备很全的情况下，作为加保使用，又可供家庭条件预算有限的家庭投保。

产品点评：两款少儿专款专用的重疾险，优劣势都很鲜明，少儿超能宝3.0和慧馨安2018共同点很多，虽针对少儿大病保障足，但缺陷也需引起重视，譬如医疗险支撑不足、身价保障不好、无法覆盖到大病高发年龄组等问题需要解决，日常父母为孩子投保，必须考虑合理搭配，补充成年后的身价保障和医疗险。

太平福禄康瑞2018，保100类重疾，赔一次，50类轻疾赔6次，拥有轻疾豁免，发生轻疾就可以免交后续保费。

百年人寿康多保，覆盖了155类轻中重疾，轻、中症赔付非常高，赔付十分有特点。

共同缺点：轻疾种类覆盖有水份

虽然每家保险公司对于轻疾定义与种类都有差别，国家为此并未作出统一规范，但是如果出现轻疾覆盖率滥竽充数严重的情况，还是需要引起注意。

福禄康瑞轻疾赔付出现大量重合：

又譬如：

百年人寿康多保：

例如：

区别一：交费与杠杆原理不同

太平福禄康瑞2018是20年交费，但康多保最长支持30年交费，杠杆效应会做的更好，每年低保费撬动高保障，起到以小博大作用；

为此，康多保的费率优势明显，福禄康瑞2018每年支出成本多出30%左右：

区别二：承保细节不同

（1）轻疾：

太平福禄康瑞2018和康多保轻疾保障上都是多赔，但赔付比例细节不同，前者赔6次，只赔保额20%，但后者赔3次，保额赔付之间每次会有递增，依次是赔付保额35%、40%、45%。

从“赔多少”的原则上来看，康多保承受的风险更多，赔付的更多，其约定是：

（2）重疾和中症

太平福禄康瑞2018是一款非常传统的保障型重疾险，并没有添加中症保障，且大病单赔。

百年人寿康多保是大病多赔，理论而言，多次赔付重疾险往往好于单赔的福禄康瑞，不过，康多保疾病分组并不理想，并未将高发癌症列为一组，不太科学。

区别三：身故保障不同

太平福禄康瑞2018在身价保障上中规中矩，18岁之前退保费，成年之后赔保额，康多保在幼儿身价保障上还是费了设计心思的，赔三倍保费。

区别四：附加医疗险不同

康多保附加安康保住院医疗险，保证续保五年，附加高诊无忧住院费用也是保证续保五年，续保条款明确，且比较可靠。

太平福禄康瑞2018，搭配的真爱健康医疗2019续保每年审核，搭配的百万医疗险超E保2018续保只说了流程，并没有明确写明续保规则。

产品总结：从原则上来说，太平福禄康瑞2018非常的传统，是一款中规中矩的产品，虽然费率在大品牌重疾里非常具有优势，但与百年人寿康多保相比，还是差强人意，不过这款产品适合比较偏爱大公司保障的人士投保。

百年人寿康多保大病分组不理想，但作为多赔重疾险，费率和杠杆原理有明显的优势，且轻症赔付每次递增，极具亮点，医疗险续保也比较明确。

太保金诺人生2018，保50类轻疾，赔3次，赔保额20%，保100类重症，赔保额一次；

泰康健康百分百C+，保60类轻疾，赔3次，赔付比例30%，保105类重疾，赔保额一次。

区别一：投保年龄不同

比起太保金诺人生2018合同约定的65周岁以下人士投保，健康百分百C+在投保年龄上更宽松，可以放宽至70岁。

众所周知，健康保险产品对老人来说是“稀罕品”，通常都有年龄限制，能有选择就十分不错了，且这款产品在合同约定的年限内投保，不会出现保费倒挂的现象（保费大于保额），实属珍贵，由此可以看出这款产品定价比较低。

区别二：交费与杠杆原理不同

通常来说30年交费，比20年交费更好，细看体现在二大好处上：

其一：以小博大，每年支出保费更少，获取同样的保障，重疾险一般提供了轻重，疾豁免，可免交后续保险费，进一步缓解保费压力。

其二：附加住院险依附在主险上，主险交费时间长，随之住院医疗险能保的更长。

综合上述二点来看，泰康健康百分百C+要做的更好：

区别三：轻疾定义和赔付不同

（1）轻疾定义：

轻症条款定义没有重疾规定的25类一样，有着统一的规范，每家保险公司对于轻疾承保的种类与定义都有一定的差异，有宽有松，但是消费者投保还是要做到知己知彼。

对于轻疾常见的【脑中风后遗症】金诺人生2018要求六项基本生活能力中一项或两项丧失；泰康百分百C+要求一项以上，泰康百分百C+条款更好。

对于【不典型心肌梗塞】，两款产品细节上又有所不同，金诺人生2018是这样的：

泰康百分百C+的合约规定是：

另外，金诺人生2018对于保50类轻疾，是有一定水份的，出现了“病种类型大幅重叠，如三、四类轻疾只赔一种”的情况，而健康百分百C+保60类轻症是实打实的，更为靠谱。

（2）赔付细节：

太保金诺人生2018赔3次，赔保额20%，比健康百分百C+赔5次，赔保额30%要少，在“赔多少”的细节设计上，泰康健康百分百C+做的更细致，赔的更多。

区别四：附加险不同

附加住院医疗险是最考虑保险公司实力的一项指标之一，依据数据支持显示，医疗险的实用性比重疾险要强，每月是理赔的“大头”。

目前不少有实力的保险公司，为了保障消费者全面的身体健康风险，往往都以“主险重疾+附加住院医疗+百万医疗”的组合形式面向老百姓。

1、附加医疗险方面：

两款产品医疗险的条款，都有每年总额度缺陷，用一点少一点，但泰康住院医疗险能保证续保，遇上慢性类的疾病更为适用。

（1）金诺人生2018附加的安心住院，最高额度每年6万，并没有限总额，但不保证续保，其条款是：

（2）泰康的健康无忧医疗险保证续保3年，和金诺人生附加的安心住院险一样，每年固定总额，但健保通出院直付涵盖部分医院：

2、百万医疗险方面：

太保新上线的乐享百万医疗虽然有住院费垫付，但存在续保需每年审核，免责上的不足。详见参考↘【医疗分析：太平洋保险乐享百万医疗险2018款】

而泰康健康尊享B+要承保开始前两年会有审核，第三年开始不会因为健康变化或理赔拒绝续保，相对要更为靠谱。详情查阅：【泰康健康尊享B+百万医疗险】此文。

小结：因此，不论是住院医疗险还是百万医疗险，泰康的医疗险上更好。

区别五：产品现金价值不同

现金价值，泛指能退多少保险金。

泰康健康百分百C+费率很低，但现金价值比较高，而太保金诺人生2018因前期交费很高，因此现金价值也不低，30周岁男性投保30万保额，都能在第29年回本，其详情如下：

产品点评：两款产品都属于传统型单赔重疾险，从综合角度对比来看，但健康百分百C+保单杠杆原理更好，费率更低，也能适用于高龄投保，且轻疾赔付比例高，在附加医疗险的支撑下，更适合工薪族或中老年投保，是一款在大品牌中性价比有优势的重疾险。

人保寿险无忧人生至尊版，保100类重疾，分组赔3次，轻疾50类，赔三次，每次30%，现代少儿病翻倍赔，老年病赔保额30%；

人保福，轻疾保50类，赔3次，赔保额20%，重疾保100类，赔保额，10类现代病额外赔付保额30%。

相同点一：杠杆原理都好

两款产品都采取了30年交费的约定，拉长交费方式，不仅每年付出保费更少，缓解了交费压力之外，且依附在主险上的附加医疗险也能保障的更长。

但无忧人生至尊版是大病多赔，而人保福是重疾单次赔付类型，在两者费率相近的情况下，人保福即保大病，又提供意外保障，功能更全：

相同点二：都覆盖叠加赔付

不论购买何种商品，“加量不加价”的促销手段，通常老百姓不排斥，用在重疾险中还是颇受大众欢迎。

两款产品都对大病进行了细分，提供了叠加赔付的功能，但赔偿细节还是有差异，如5周岁孩子投保50万元，罹患上幼儿高发的白血病，两款产品赔付如下：

（1）  人保福：保10类，额外赔30%，则50万元+（50万*30%）=65万；

（2）  无忧人生至尊版：保12类少儿（赔双倍）与6类老年疾病（赔保额20%），则白血病是50万+50万=100万。

小结：由此看出，虽然两款产品都提供“叠加赔付”都各有特色，人保福在成人方面要更强一些，但在少儿保障阶段，无忧人生至尊版承保更足，赔付的更多。

相同点三：轻疾分类存在凑数嫌疑

无忧人生和人保福的轻疾分类是“滥竽充数”的嫌疑，轻症疾病几类里面只能赔其中一个，有一些水份，具体如下：

人保福：

无忧人生：

区别一：产品轻重疾保障不同

（1）轻疾赔付限制：

无忧人生至尊版和人保福同样都能保50类轻疾，赔3次，赔保额20%，但前款产品并未有对轻症赔付并未作出金额限制。

但人保福，对于每次轻疾赔付金额限制为10万，若保60万保额，按照条款约定可赔12万元，但实质只能赔10万，其条款是：

因此，人保福并不利于高额投保，保单功能受到限制。

（2）重疾保障上：

多赔重疾险的存在是有实际意义的，人的一生非常长，罹患上第二次大病的可能性并不等于0，因此，从原则上来说，无忧人生至尊版可以多次赔付，比人保福单赔要更好。

但值得注意的是，对于国内高发癌症，无忧人生至尊版并未将其单独分成一组，理赔难度拉高，多层赔付的意义大打折扣，其条款是：

小结：从表面上来看，无忧人生在轻疾与重疾上都有优势，但大病不分组，本质上区别并不大。

区别二：身价保障不同

人保福：身故保障中规中矩，18岁之前退保费，成年之后退保额。

无忧人生至尊版：18岁之前保费/现价取大，成年之后在保额/保费/现价取大，意味着有可能保费大于保额，更适合中老年人投保。

区别三：产品特色和定位不同

人保福，最大的特色在于可以附加长期意外险，保的时间很长（至75岁），航空意外赔四倍，非常高。很适合长期出差或一家之主投保，覆盖了人生最主要的两大风险，“大病”和“意外”。

无忧人生至尊版不仅在叠加赔付上非常有特色，且身故赔付保额、保费和现金价值取大者，大龄投保保费不倒挂，很明显儿童或者中老年人投保更划算，其身故赔付条款是：

产品点评：人保寿险的两款产品，从价格上来说，如果人保福加上长期意外，和无忧人生至尊版基本持平，覆盖了人生两大风险，意外和大病，保障很全。因此适合家庭经济支柱或者长期开车出差的人群。

而无忧人生至尊版在叠加赔付的细节上做的更为细腻，不仅儿童重疾双赔，且老人投保也做出了额外赔的设计，更为重要的是大龄投保保费不到挂，因此，儿童或者老人投保更为妥当。

每年12月，各大公司都会推出保险理财产品，可以做教育、养老和财富传承等，国寿很早就推出鑫享鸿福年金保险，买理财产品用不着遮掩，收益是很重要的参考因素。

保险理财产品不论怎么返还，也不论改头换面取了多么喜气的产品名称，不论是2010年的老理财产品，还是2018年的新理财产品，都有共同收益特征。

本期产品分析：

1、如何一眼看出保险理财产品收益高低

2、鑫享鸿福和高端开门红理财产品比较分析

3、除了产品本身，还需参考哪些要素？

一、如何一眼看出保险理财产品收益高低

每年各家保险公司理财产品加起来不下几十种，如果一个个去看，估计眼花缭乱，如何快速看出一款理财产品好坏呢？

方法非常简单

让业务员做一份：年交10万，共交3年的计划书（投保年龄不限），然后看生存总利益。

1、高端理财：第三年交完费即回本，按照中档利益测算，生存总利益就已经约等于保费，就是交完费就已经回本。生存总利益=现金价值（退保金）+累计分红+累计生存金，但是很多公司不对外公布现金价值，不让消费者随意看出总收益情况。

注意：高端理财一般有交费金额、投标时间和额度限制，不是想买就能买到。

2、一般理财；第8-9年回本。这种理财生存总利益要到第8-9年才回本，总收益在同样经营状况下，无论如何无法跟高端理财相比。这种理财不限额度，不需要抢购，保险公司放开额度卖。

3、低端理财；十几年以后才能回本，这种理财在保险市场最常见的特征就是隐藏现金价值，不让外人预测收益情况，将收益视为绝密，不让人知道。

二、鑫享鸿福和高端开门红理财产品比较分析

高端开门红理财产品，每年都一样，交完费就已经回本，所以随便哪一款过去的高端开门红理财产品作为参考对象，马上看到鑫享鸿福的收益情况：具体如下：

太保利赢年年2018是去年的开门红理财产品，具有典型的高端理财产品特征，交完费就已经回本。而国寿鑫享鸿福没有对外公布现金价值，无法看到生存总利益，但是只是保15年，可以看到同样交费情况下，到第15年时收益对比情况。

我们可以得出的结论：

“鑫享鸿福跟利赢年年收益差距明显，肯定不是一款高端理财产品。让业务员做一份计划书，年交10万，交三年，看看生存总利益大概多少年回本，看看这是一般理财还是低端理财。”

同样经营状况下，从国寿内部来说，鑫享鸿福肯定不能跟国寿2019年开门红高端理财相比，所以想买鑫享鸿福的客户等到12月看看开门红理财产品以后再决定不迟。

三、除了产品本身，哪些因素影响产品好坏？

1、收益稳定性。很多理财产品不分红，也没有万能账户，因为分红和万能账户利率不稳定，存在一定的偏差，造成总体收益不稳定。很多小公司产品不分红，只有万能账户或者万能账户也没有，从投保开始，每年固定返钱，这种理财收益极其稳定可靠。后者往往更适合作为养老，养老比较看重稳定性。

2、产品特色。如鑫享鸿福附加有高额定期寿险和恶性肿瘤保险金等，但是保障期限有限，但是如果非常看重额外的保障功能，也可以考虑。

3、现金价值。现金价值高（退保金高），回本快，就算收益不好，退保不会有损失；如果需要资金周转，可以贷出来的金额更多。现金价值高的产品，怎么样也不会差到哪里去。

4、公司经营状况，对于既有分红又有万能账户的保险理财产品来说，经营稳定，往往分红和万能收益也稳定，不会有太大波动，长期收益更可靠，这一点像平安、国寿、太保、泰康、华夏等大公司经营上比一些小公司稳定的多。

产品总结：从产品本身收益来看，鑫享鸿福并不是一款高端理财产品，对于消费者来说等到12月份跟各大公司2019年开门红理财产品对比以后，再决定是否投保。

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国寿福至尊版，保80类重疾，30类轻症，赔1次，加上长期意外险最长保至75周岁，自驾双倍，公共交通三倍赔；

国寿福优享版，保100类重疾，30类轻疾，轻疾赔1次，赔保额20%。少交一年保费，附加险长期意外与国寿福至尊版效应一样。

区别一：投保年龄不同

国寿福至尊版适合18至60周岁的人投保，国寿福优享版针对50周岁之前的人士投保，优享版在年龄上缩的更短。

其原因在于国寿福优享版少交一年保费，在两款产品差不多的前提下，60周岁人投保50万保额的话，分5年交，在附加了意外险的前提下，每年可减少67830元，这可是一笔不小的费用。

区别二：疾病种类和定义不同

（1）重疾方面：

国寿福至尊版保80类重疾，升级到国寿福优享版后，变为了100种，优享版在种类上多出了20类，承保更广了，其多出疾病种类如下：

（2）轻症方面：

国寿福至尊版对于轻疾赔付不超过10万，假设消费者投保了60万，赔保额20%，就明显削弱了用户权益，不利于高额投保，其条款是：

但国寿福优享版取消了“给付金额最高为人民币10万元”的规定，其合同是这样的：

区别三：交费和现金价值

两款产品从交费价格上来看，其实相差甚微，但因国寿福优享版针对老客户少交了一年保费，在费率整体上明显低于国寿福至尊版。

但两款产品的现金价值（注释：退保费）区别不大：

产品点评：两款产品对比，整体上来说，不仅费率更低，且国寿福优享版少交一年保费，现金价值差不多，关键是取消了轻疾额度限制，在大病种类上多增加20类，更有利于中高端客户投保，其他不变，因此，国寿福优享版比国寿福至尊版要更好。

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国寿如E康悦，适合出生28天-60周岁的人投保，最长续保到80周岁，一般医疗保障范围全，免赔额1万，覆盖一般医疗100万；恶性肿瘤100万元，有肿瘤住院补贴200元/天，是一大创新点。

乐享百万2018，适合出生28天至65周岁的人投保，最长续保至100周岁，一般住院医疗保障特殊门诊只有特定疾病与重疾覆盖，重疾0免赔。

区别一：产品免赔额设置不同

太保乐享百万2018版，发生合同约定的100类重疾，不设免赔额，意味着降低了理赔门槛，其条款是：

国寿如E康悦，有1万元免赔额的限制，相对而言，理赔门槛较高，其合同约定是：

区别二：报销额度和创新不同

太保乐享百万2018版，一般医疗100万；特定疾病200万；重疾医疗300万报销，尤为值得一提的是覆盖了特定疾病报销，算是有亮点，其约定是：

而国寿如E康悦只覆盖了一般医疗100万；恶性肿瘤100万元，虽然没有特定疾病报销，但提供了癌症津贴200元/天，条款是这样的：

区别三：产品续保条款不同

国寿如E康悦续保只要第一年审核外，次年可正常续保，不因健康变化而拒绝续保，续保条款算的上相当优越，具体如下：

国寿如E康悦粗看其条款给予消费者的安全感还是很足，但往下阅读，关于续保的稳定性还是存在着一定的争议性。

合同终止 “第四条”明确写道：“投保人无意续保或本公司不接受本合同续保”。那么是否意味着最终续保的决定权还是掌握在保险公司手上？这句话非常玩味，弹性很大，其条款描述是：

太保乐享百万2018版续保每年要审核，但是太保的既要担心停售，也要担心因为多次理赔或重疾，可能影响第二年续保，其条款是：

虽然医疗险主合同条款白纸黑字写的续保每年审核，但投保了该百万医疗险之后，合同附加了一张【特别约定】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”，那么，变相的意味着是可以承诺续保的，消费者需要关注后期投保是否有此类特别约定，其详情如下：

区别四：特定门诊承保细节不同

特定门诊疾病一般来说分为四类，分别有：

1、精神类疾病（如焦虑症、精神分裂症、强迫症等）；

2、原发性高血压、糖尿病、心脏病等等；

3、肝硬化、地中海贫血、慢性活动性肝炎等；

4、恶性肿瘤，器官移植术、血友病、再生障碍性贫血，慢性肾脏病等。

通常来说，不少百万医疗险约定的特定门诊都只覆盖重疾，但不仅仅只是重疾，还有糖尿病、心脏病等慢性病，这类慢性病种发生医疗费用，一律不赔，这是百万医疗险在这个细节上有漏洞，不过乐享百万医疗险的不足更为明显，一般医疗和特疾医疗不包括特殊门诊，只有重疾医疗包括特殊门诊，需要特别注意。

区别五：免责细节不同

国寿如E康悦在免责细节条款里没有不合理的约定，表现的比较优秀，对消费者比较有利；

相对来说，太保乐享百万医疗2018不赔付的地方不少，如地方病、职业病、特定传染病都不可以赔付，需要留意：

覆盖面积比较广泛，详情为：

（1）职业病：由于职业引起的皮肤病、接触性皮炎、苯所致白血病等等；

（2）地方病：地方性甲状腺肿、地方性氟中毒、龋齿病、克山病、大骨节病等；

（3）特定传染病：分为甲、乙、丙三类，覆盖面积很广泛，如流行性感冒、流行性腮腺炎、风疹、急性出血性结膜炎、百日咳、白喉、新生儿破伤风等等。

太保乐享百万2018款，续保因加上了特别约定，给予了消费者一定的安全感，不过还要考虑一般医疗保障中的缺口。

国寿如E康悦A款，除了第一年续保需审核外，不用担心往后的续保，医疗保障全面，虽然无重疾0免赔，但是住院医疗险能弥补此类不足，整体来说，会更有特色一点。

工银安盛人寿是工商银行、五矿集团和法国安盛合资设立，这家合资寿险公司开发过御立方五号、御如意等有名的重疾险，而在当前比较流行的返本百万意外险设计上，工银安盛的百万保驾优越版可以说更有特色。

百万保驾优越版保障范围很全面、保障期限长，交费价格不贵，承保保额适中，根据需要去投保，是少有的条款本身无明显缺陷的返本意外险。

本期产品分析：既分析介绍主要优点，主要还是讲下日常注意事项，如对网约车定义，免责范围（哪些情况不赔）等。

先看下产品基本信息

选择的是同样最长可以保至90岁的人保寿险的百万身价B作为参考对象，看看工银安盛的这款意外险的比较特点：

一、百万保驾优越版主要优点：

1、产品保障范围很全面

保障范围既有常规的自驾，公共交通，也可以保少见的法定节假日、电梯、自然灾害意外，也涵盖流行的网约车、租赁车。

2、交费价格不贵

这款产品跟同类产品相比，同样保额同样保障期限下，无论是跟人保，还是其他公司同类产品相比，价格并不算贵，如果选择20年交费，价格更便宜。

3、保障期限长，保额灵活

这款产品如果60岁投保，保30年，最长可以保至90岁。这款产品最高保额300万，也可以选保100万，比较灵活，适应不同人群需要。

注意：这款产品只能选择保30年，不像其他公司可以选择保20年，满期后只是退保费，并不是其他公司退105%。

二、百万保驾优越版日常注意的点

1、保障额度75岁后减半

无论是一般意外，还是其他意外，75岁后都是赔原有保额一半，其他公司也有类似规定。比如：自驾75岁前赔100万，75岁后赔50万。

2、保网约车，但是不保顺风车

3、不保猝死、中暑、高原病和特定危险职业

尤其是想上高原，或者从事以下职业的需留意：

4、有投保人意外豁免，夫妻互保更有利

开着车上高原，要是出现高原反应走了，这款意外险是不赔的。

总结：这款意外险算是相当全面的意外险，除了上述值得注意的点，还有一个老生常谈的问题，开车不喝酒，喝酒不开车，永远牢记在心，因为酒驾，所有的保险都不赔，所有的保险都白费了，对自己负责，也要对家人负责，不酒驾或醉驾，也不要做违法犯罪的事。

平安E生保，投保年龄0-60周岁，最长保至100岁，因为续保条款还不错，保障范围也全面，保障内容上无大的bug，加之平安保险的名气与实力兼备，为此平安E生保知晓的人非常多。

乐享百万2018，适合出生28天至65周岁的人投保，最长续保至100周岁，一般住院医疗保障特殊门诊只有特定疾病与重疾覆盖，重疾0免赔，太保也是寿险行业的“老七家”，名声在外，因此上线的新产品也颇受消费者重视。

区别一：产品免赔额设置不同

平安E生保，每年1万免赔额，雷打不动，条款如下：

乐享百万2018，医疗住院1万免赔，重疾0免赔，降低了大病理赔门槛，其约定是：

区别二：产品保障范围不同

平安E生保在住院前后门急诊基础上，只保住院前后都是7天，期限要少一点，但是住院费用、特需门诊、住院前后门急诊和门诊手术费用，都很齐全，具体如下：

乐享百万医疗险，在前后门急诊保障上，覆盖了住院前7天，后30天的保护，但特定门诊医疗金上有较大的漏洞，一般医疗和特疾医疗不包括特殊门诊，只有重疾医疗包括特殊门诊。

区别三：产品创新条款不同

乐享百万医疗险，覆盖了特定疾病报销，通常来说，这类型特疾，市场上主流的百万医疗并不覆盖，算的上一种创新。

平安E生保相对来说，在创新方面中规中矩，覆盖了癌症导诊服务还有垫付医药费功能，综合目前较为拔尖的百万医疗险来看，这类功能基本都提供，所以在创新上较为平淡。

区别四：产品续保条款不同

平安E生保产品只要不停售，不会因为客户上年度理赔或健康变化拒保，客户不需要担心续保问题，不会有二次审核，具体如下：

乐享百万医疗险主险合同要担心停售，更担心每年审核，第一年发生理赔，第二年不一定能续保，其续保每年要审核，条款约定如下：

虽然医疗险主合同条款白纸黑字写的续保每年审核，但投保了该百万医疗险之后，合同附加了一张【特别约定】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”，那么，变相的意味着是可以承诺续保的，消费者需要关注后期投保是否有此类特别约定，其详情如下：

区别五：免责细节不同

但平安E生保每年只报销累计住院180日内住院费用，免责范围除了对对于痤疮治疗是不赔之外，其他都赔：

乐享百万医疗险没有住院天数要求，但免责范围也不保职业病、特定传染病和地方病，都一律不赔：

相对来说，太保乐享百万医疗2018不赔付的地方不少，需要留意：

（1）职业病：由于职业引起的皮肤病、接触性皮炎、苯所致白血病等等；

（2）地方病：地方性甲状腺肿、地方性氟中毒、龋齿病、克山病、大骨节病等；

（3）特定传染病：分为甲、乙、丙三类，覆盖面积很广泛，如流行性感冒、流行性腮腺炎、风疹、急性出血性结膜炎、百日咳、白喉、新生儿破伤风等等。

产品点评：乐享百万医疗险优缺点突出，产品大病0免赔降低了理赔门槛，覆盖了特定疾病报销，续保审核也作出了特别说明，但产品保障范围、细节上都有瑕疵，综合实力有待加强。

平安E生保，保障范围承保足，续保条款能接受，虽然没啥突出的创新，但实用性较强。

平安e生保有多个版本，平安健康险公司的e生保和e生保保证续保6年版，没有垫付功能；平安寿险渠道e生保2018和附加e生保保证续保五年版，搭配就医360，可以有住院垫付功能，保险责任上也有一定的区别。