临近2020年年底，四川宜宾推出了惠宜保，这是一款具有普惠性质的商业医疗险。通常惠民保险的特点是对投保年龄、职业以及健康都没什么要求，可以报销大病医疗费以及特药，关键是保费很便宜，因此参保人数都是屡创新高。

四川宜宾惠宜保是由于宜宾市医疗保障局指导，中国人寿宜宾市分公司、人保财险宜宾市分公司、国宝人寿宜宾中心支公司、锦泰财险宜宾中心支公司以及太平养老四川分公司承保。保医保内医疗费和20种特药，仅需要59元一年，最高可以保100万。那么，这款惠宜保是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、四川宜宾惠宜保具体保什么内容？

2、四川宜宾惠宜保的相对优势

3、四川宜宾惠宜保的相对不足之处

值得注意的是：

1、既往症特别约定：

只对特药有既往症约定，在参保前确诊癌症的，和参保后又在参保前确诊癌症的不赔。

2、免赔额是共享

这款惠民保险的免赔额是共享的，相当于年度免赔是累计2万。

1、投保门槛低

这款产品是不限年龄、不限职业、没有健康告知，覆盖的人群很广，高龄老人甚至有疾病无法买保险的人都可以投保。

2、既往症要求不多

这款产品的既往症要求只是针对癌症，得了癌症不能报销特药费用。但是医保内的费用还是可以报销的。

3、保费便宜

这款产品的保费很便宜，一年才59元，基本上就是2杯奶茶钱就可以，相比动不动一年几千块的保险更划算。

惠宜保是一款普惠型的商业保险，与百万医疗险相比，还是有一定的不足：

1、报销范围有限制

惠民保险通常只报销医保内的合规费用，和20种特药，没有包含医保外费用。

2、报销比例不是百分百报销

惠民保险的报销比例并不能百分百报销，这款产品只能报销75%，相当于自己负担的还是会比较的多。

3、免赔额门槛高

惠宜保是有共享2万免赔，门槛还是比较高的，不像百万医疗险的免赔额仅仅是1万，甚至是没有免赔。

产品点评：

惠宜保的特色在于既往症要求低，其他的保障内容与其他惠民保险差别不大。只是不报销医保外费用。

很多人都担心高额医疗费用支出，对长长的账单望而生畏，很自然有人会想到百万医疗险。而百万医疗险之所以深受许多人喜爱，莫过于每年只花几百块，就能撬动上百万的杠杆。

近年来，百万医疗险越来越多，各家公司推出的百万医疗险产品形态上大同小异，因此各大保险公司重心在产品保障内容以及服务上不遗余力的进行优化和细化。

百万医疗险一般有高免赔额，小病小痛用不上，理赔门槛高，加上可以随时停售，对于保险公司来说，不仅承保风险小，且风险可控，对于大病患者作用明显。

众安新出的个人住院医疗特需版，可以报销特需病房、VIP病房、国际病房的医疗费用，续保无需审核，续保的稳定性很好，加上有实用的增值服务，保障内容还可以，但价格有点贵。

本期主要分析：

1、在保障责任、免赔额、增值服务等优势分析

2、在责任免除、续保等需关注的细节

3、个人住院医疗特需版百万医疗费率情况

4、个人住院医疗特需版值得投保吗？

1、可选0免赔额

免赔额是保险公司设置的理赔门槛，相关的费用社保扣除后，需再扣除免赔额，剩下的才是报销的部分。

这款产品可选0免赔额，一般医疗和重疾医疗都没有免赔额，社保扣完之后可以直接赔，对于被保险人来说，理赔门槛低，获赔的更多。不过要知道价格相对贵一些。

2、特需医疗

这款产品包含200万一般医疗、400万重疾医疗、400万质子重离子医疗保障，保额高，且医疗费用报销项目也比较全面，没有缺失情况。

亮点是可以报销在特需病房、VIP病房、国际病房的医疗费用。

3、续保条件好

众安个人住院医疗特需版非保证续保，是一款1年期产品。条款中未对续保审核政策说明，只是说会根据年龄、医疗费用水平等调整被保险人的费率。见本险种的续保条款：

但是咨询客服后得到确认：续保无需审核，如果身体条件变差或者理赔过，第二年还能继续投保，续保条件还不错。

4、提供增值服务

可提供的增值服务有费用垫付、重疾绿通、术后家庭福利、视频问诊服务，这几项服务的实用性都还不错。

不过缺少了癌症患者实用性很强的外购药保障。

1、重疾有免赔额

这款产品一般医疗和重疾医疗共享免赔额，也就是说，当选择投保1.5万免赔额时，重疾医疗也被1.5万免赔额禁锢住了。

要知道，现在市面上百万医疗险的一般医疗免赔额才1万元，而重疾通常是0免赔的。

2、责任免除范围

医疗险的责任免除范围是不保的部分，无统一规定，是各家公司自行决定，重点需关注本公司不赔，其他公司能赔的情况。

众安的这款产品不保“宫外孕、职业病”，但是其他的公司是可以赔的，具体见条款：

3、交费价格偏贵

具体看下不同年龄的交费价格情况：

产品点评：

众安的这款个人住院特需版，最大的亮点是可以报销住院VIP病房和特需部医疗费用，另外续保无需审核比较好，不用担心理赔过或身体变差不能续保。只是交费价格有点偏贵，性价比一般。

对比重疾来说，医疗险交费便宜，一年只要几百块钱，还是比较受大家欢迎的。但是医疗险报销的是医疗费用，而不是跟重疾险一样按照重疾定义才进行赔付，理赔门槛还是相对较低。

医疗险都是保障期为一年的，因此续保也是其关键。因此续保不需要审核，相对宽松的，更加能引起关注。

众惠相互全能百万医疗险2021是一款保障责任全面，可选责任中有赴日/台医疗保障，以及特需医疗保障，另外增加了传染病身故保障，在续保条件优秀，不需要审核，在免赔额方面有无理赔优惠，每2年无理赔，可以享受免赔额降低，最低减免5千。那么，这款产品是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、众惠全能百万医疗险具体保什么内容？

2、众惠全能百万医疗险在保障、续保、免赔额上的优势

3、众惠全能百万医疗险值得注意的细节

1、保障责任全面

这款产品的保障包含了一般医疗住院、重疾医疗住院、特殊门诊，住院前后门急诊，还有重疾住院津贴、传染病身故保障、重疾确诊津贴、外购药，可选特需医疗、赴外医疗等保障。

2、续保条件不错

这款产品是保障期为一年的产品，因此续保上表现还是比较优秀的，续保不会因为被保人的健康或理赔而影响续保。

3、无理赔优惠

百万医疗险通常是有免赔额，相对于门槛费，这款产品的一般医疗有1万免赔，但是有无理赔优惠，主要指的是每2年无理赔，免赔额降低1000元，最低降至5000元。具体条款：

4、投保年龄更广

这款产品的投保年龄更加广泛，包含了65岁到70岁的高龄人士，很多百万医疗险仅仅是到50岁或者60岁。

1、保障细节方面

质子重离子保障、恶性肿瘤特药是与重疾医疗共享保额的。

赴日赴台医疗保险金是按照70%的比例给付医疗保险金，保单年度内仅限10次，最高是100万。

2、保费对比

这款产品明显比e生保贵些，不过相对来说提供的责任更全，有重疾津贴、重疾确诊金以及传染病身故保障。

产品点评：众惠全能百万医疗险2021的保障责任还是很全面的，如果年龄超过了65岁到70岁之间可以考虑，毕竟这个年龄段内适合的医疗险还是很少的。若是希望能够在续保上更长，可以看下其他产品。

重疾险按照是否返还，可分为储蓄型和消费型重疾，储蓄型及生存至保险期间届满，可返还已交保费，既享有了保障，同时又能保证本金的安全。

太保的金福双禄和平安的守护百分百，就分别是消费型和返还型重疾险代表。

其中金福双禄作为太平洋人寿的最新款重疾险，保轻症和重疾，另外成人重疾失能和老年特定疾病叠加赔，特定群体保障好。加上无免赔医疗覆盖日常小病小意外，百万医疗兜底医疗费用，综合保障完善。

而平安的守护百分百作为一款返还型重疾险，由两全保险+重疾险组合而成，平安生存至60/70/80岁，退还已交的保费，重疾险保障继续有效保至终身。加上平安王牌组合小额医疗-健享和百万医疗-e生保，重疾和医疗衔接好。

本期主要分析：

1、两款产品在附加医疗险组合上的不同

2、两款产品在保障内容上的差异

3、两款产品不同年龄的交费价格对比

4、两款产品各自适用人群和卖点分析

一、产品基本信息了解

区别一：险种组合区别

无免赔医疗险：

金福双禄可搭配太保的安心住院医疗，每年一万的额度，针对于小病住院来说够用。但是续保审核需要关注，年年审核。

平安附加的健享人生住院医疗险，不限年度总额，不限次数，同一疾病间隔30天可以再次报销同等额度，每次都含门诊，潜在额度极高，对慢性病经常复查看门诊也有利，保证续保5年，续保条款如下：

百万医疗险：

平安e生保续保无审核，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，各项保障比较全面，续保可靠，寿险渠道销售的平安E生保有垫付医药费服务。

太平洋保险，附加安享百万医疗险，是当前保障期限最长的医疗，保15年，可以额外涨价，只是比接近保证续保15年。

区别二：保障内容不同

金福双禄105种大病单赔1次保额。此外10种老人疾病叠加赔，10类老人高发特定重疾额外赔保额，包含老年群体高发的脑中风后遗症、阿尔兹海默病等，和重疾叠加，获赔200%保额。

18-61周岁前成人重症失能额外赔，可以赔付双赔保额。

另外金福双禄提供55种轻症赔3次，每次赔保额20%，不过实际保障的疾病种类有隐形分组，见病种：

守护百分百可以保高发重疾，10类轻度重疾保障，还有轻疾豁免，发生轻疾可以免交保费。轻疾定义整体上更宽松，触发豁免概率更高。

区别三：交费价格情况

具体看不同年龄的交费价格：

守护百分百有最长30年的交费期，比金福双禄20年交费期，保费分摊作用明显，每年的交费压力小。加上有保费豁免，杠杆作用好。

区别四：产品适用人群分析

金福双禄适合：

1、看重老年保障。这款产品的亮点在于包含成年失能和老年特疾双倍赔付，对成年后和老年群体保障比较好。

守护百分百适合：

1、看重医疗险保障。守护百分百这款虽然无轻疾，但是有轻疾豁免，强势医疗险和未来还能返还优势更大；

2、老人。老人既要考虑一定保障，也要考虑养老问题，守护百分百可以返还保费后继续有保障，两者兼顾，对老人也更有利。

产品点评：

守护百分百是返还型重疾险，到了约定年龄返还保费以后，保障仍然有效，发生重疾或身故还能赔保额，兼顾储蓄和保障双重功能。

金福双禄这款对成年人和老年人赔付比较好，加上附加安享百万保证续保15年，综合保障比较好。

当前不婚族、丁克族越来越多，养儿不是为了防老，何况养儿也不一定能防老，养老规划越早做越好。当前城市生活成本高，日常开销大，存钱不容易，何况还有货币贬值，存到银行里面的钱会越来越不值钱。

保险理财是不少人的选择，手上的闲钱放进去，过个几年几十年再拿出来，几万变几十万或者是上百万，长期持有收益比较高。

太平人寿已经停售的金生恒赢年金险是一款分红理财险，长期保障至终身，生存金年年领取基本保额的5%，且具有高额身价保障。此外，每年还可享有保险公司经营分红收益，按照高、中、低档红利分配，前期选择不领取，实现生存金累积生息。

本期主要分析：

1、金生恒赢年金投保的基本信息

2、金生恒赢年金优势和不足之处

3、金生恒赢身年金值得继续持有吗？

这款产品已经停售，先看下这款产品投保的基本信息情况：

1、保单生效即领生存金

自保单生效开始，每年返还保额5%，直至终身。

相当于投10万，每年返还5千，且返还的时间早，如果买的时间比较早，返还额度会比较高。

2、可享公司经营红利

这是分红理财险，除了有身故保障外，还有每年分红。在万能账户复利增值的基础上。

还可以享有每年低、中、高三档分红收益。不过需注意的是：分红是不确定的，如果公司经营的比较好，一般分红一年比一年高。

3、太平经营稳健，分红有保障

太平人寿近年来每年保费收入突破1000亿，净利润也创新高，从近五年保费收入情况来看，一直稳中有升。

不足之处：

1、没有疾病保障

没有包含日常住院用到最多的医疗险，和发生大病直接赔保额的重疾险，如果只是单纯购买了这款产品，后续要补充完整以上险种，发生住院就诊时，有保险保障，不用担心用好药和费用的问题。

张先生，30周岁，为自己投保《太平金生恒赢》。根据自身财务情况，选择5年交费，年交10万元。可享有的收益如下：

（1）生存保险金

年年有返还，至80周岁累计领取179万（高档红利），124万（中档红利），88万（低档红利）；至105周岁累计领取508万（高档红利），298万（中档红利），186万（低档红利）。

（2）生存金累积生息

张先生可选择生存金累积生息，畅享复利增值的财富效应。

若累积至80周岁，最高可领取335万（高），246万（中），186万（低）；若累积至105周岁，最高可领取1279万（高），844万（中），588万（低）。

（3）身故保障

保险期间内，张先生还享有身故保障，对于成年人来说，比较稳妥。

产品点评：

金生恒赢作为太平人寿旗下已经停售的年金保障，是一款分红型的理财产品。

除了每年领取生存金，还可以享有保险公司经营分红。作为一款老产品，如果缴费期已满，没有必要退保。太平经营稳健，如果不是急着用钱，实现复利增值，收益更高。

但是这种纯理财产品，是没有疾病保障的，建议检视一下自己的医疗险和重疾险是否配置齐全。

惠民险种是政府主导，商业保险公司承保的，具有惠民性质的保险。投保门槛宽松，不限年龄、职业和健康状况投保，一年几十元的保费，有几百万的保额。

近期，遂宁出台了惠民险种-惠遂保，这款产品只要是参加遂宁市基本医疗保险的人员均可参保，不限年龄、职业、健康状况。报销住院医疗费用和特定高额药品费用，一年100万的额度，两项责任共享2万免赔额。最大的亮点是不限健康状况投保，投保前即使是已经确诊癌症，后续产生的医疗费用，照样能理赔。真正具有普惠性质的险种。

那么，这款产品值得买吗？

本期主要分析：

1、遂宁惠遂保投保基本信息

2、遂宁惠遂保需重点关注事项

3、遂宁惠遂保相对优势和不足

4、商业医疗险和遂宁惠遂保哪款好？

投保前注意事项：

1、这款产品没有等待期，但是保单生效日期是2021年3月1日0时；

2、投保前患有疾病，不影响承保，但是投保前患有已确诊的恶性肿瘤，保障责任二中的药品费用不赔。

目前市面上已经有不少的惠民险种，为了更加直观的看到这款产品的优势和不足，下面将从各方面进行详细的对比，具体的情况如下：

1、投保门槛低

投保要求非常的宽松，只要是参加了遂宁市基本医疗保险的参保人就能买，并且对参保人的年龄、职业、户籍、健康状况都没有限制，投保门槛宽松。

2、既往症无要求

这款产品对投保前的身体健康状况无要求，即使是患有癌症，后续出险也能赔，健康状况要求低。

而市面上很多惠民险种，虽然说投保前健康状况不影响投保，但是既往患有特定的几类疾病，后续出险不能赔。这款惠遂保就没有，投保和理赔门槛都宽松很多。

3、保费便宜

这款产品一年的保费只有59元，撬动100万的保额，交费价格便宜。

相比于商业医疗险来说，只是交费的零头部分，一般的家庭都能负担的起。

1、不报销医保目录外费用

住院费用，按照隶属的范围，可分为医保目录内、外两部分，医保目录内的医保会报销，医保目录外的费用就完全是个人负担的部分。

这款产品保障范围有限，住院医疗费用仅限医保目录范围内，相当于个人自付部分的还是不能报销，局限性比较大。

2、保障额度较低

这款产品住院费用和特定高额药品费用两项责任共享100万保额，相对市面上的其他惠民险种，这款产品的保障额度较低。

不少险种是两项责任各自有100万的额度，累计有200万的额度，相比之下，惠遂保的额度太低。

3、报销比例低

这款只按照70%比例报销，而当前惠民险种，多数报销比例是80%-90%，报销比例越低，自己承担的部分就越多。

4、免赔额高

这款产品住院医疗费用和特定高额药品费用两项责任共享2万免赔额，一般的是高额特定药品费用0免赔额。有免赔额，理赔的门槛变高，对于被保险人来说，获赔更难。

惠民险种作为当地医保的补充，只要参加医保就能买，真正的具有一定惠民性质。那么，遂宁惠遂保适合什么样的人群呢？

1、健康异常人群

投保这款产品不需要体检，也不要健康告知，带病也能投保，因此很适合因健康问题不能买商业医疗险的人群考虑。

2、高龄人群

这款产品也没有年龄限制，如果是因为年龄原因不能买保险的话，可以考虑这款产品。

产品点评：

遂宁惠遂保投保门槛低，每年最低只需59元就能享受100万元的医疗保障，价格便宜，最大的亮点是既往患病后续也能赔。

但是有2万免赔额，且不能报销医保目录外的费用，局限性比较大，如果能购买商业医疗险，建议优先考虑。

重疾的风险，无论是从个人来说还是家庭来说，经济上都会要背负一大笔。但是随着医疗技术发达，重疾生存率也有所提高了，但是谁也无法保障，重疾还会不会有第二次。因此保险市场上重疾多次赔付的产品也有很多的选择。

新华保险作为寿险老7家，成立时间悠久，新华多倍保A1分为成人版和少儿版，且延续了之前多倍保重疾的特点，癌症单独分组多赔，特疾保障覆盖全，额度高，但是轻症虽然可以赔5次，但是和重疾共用保额，在保障细节上仍有需要留意的地方。

华夏常青树特惠版是继旗舰版后推出的一款新版本，保留了旗舰版的特色，但是取消了重疾额外赔，增加了重疾住院津贴，在保障期上增加了定期保障，从侧面来说可以为投保人减轻保费负担。

那么，这两款重疾分组多赔产品在保障期、保障内容以及特疾的赔付上不同之处。

本期主要分析:

1、两款产品具体保什么内容？

2、两款产品在保障期、保障内容上的不同

3、两款产品在特色保障、保费上的对比

一、具体保什么内容

两款产品的相同之处：

1、交费期最长只支持20年

常青树特惠版和多倍重疾成人版A1款的交费期最长只支持20年交，不支持30年交费，从而无法加大保险杠杆效应。

2、重疾分组赔

这两款产品都是属于重疾分组多赔，相当于重疾可赔的多次。

区别一：保障期不同

常青树特惠版的保障期分为定期保到70岁，作为消费型重疾险，交费可以更加便宜，同时也可以保终身，保障更长。新华多倍保A1只能终身保障，没有其他保障期可以选择。

区别二：保障内容不同

多倍保成人版A1的保障主要是覆盖重疾、轻症以及特疾额外保障。华夏常青树特惠版的保障内容覆盖了轻中重疾，虽然都是重疾分组，但是在保障内容上有着不同：

重疾保障：

常青树特惠版重疾是分组赔付的，且癌症单独分为一组，可以提高获赔率。

新华多倍保成人版A1也是分组赔付，但是癌症单独一组，可以赔三次。

轻症保障：

常青树特惠版是轻症不分组多赔，但是新华多倍保A1的轻症是分组多赔，虽然可以赔5次，但是与重疾共享保额，变现的减少了重疾保障额度。

轻症定义：

轻症不像重疾那样有统一的规定，每家保险公司的轻症定义会有所不同，我们来具体对比下不同：

可以看出来，这两款产品在轻症定义方面，不典型急性心肌梗塞是常青树特惠版做的比较好，疾病定义稍比多倍保A1宽松。另外多倍保A2的常见轻症疾病中没有包含慢性肾功能衰竭。其他的疾病差别不大。

区别三：特色保障内容有不同

多倍保A1的特定重疾额外赔付50%，相当于重疾叠加赔付，总共有10类高发疾病：骨癌、脑癌、胰腺癌、白血病、冠状动脉搭桥手术、主动脉夹层、多个肢体缺失、双目失明、重大器官移植、严重III度烧伤。

常青树特惠版并没有高发重疾多次赔付，无法提高高发重疾保障。

区别四：保费对比

虽然这两款产品最长是20年交费，两者保费还是不一样，具体对比如下：

明显可以看出多倍保A1的保费要高于常青树特惠版，且多倍保A1年龄越高，容易出现保费倒挂的情况。

产品点评：

从产品的角度来看，常青树特惠版确实性价比稍高于多倍保A1,不仅可以定期保障或者终身保障，都可以来减轻保费压力，在保障方面涵盖的比较全，只是缺乏高发重疾多次赔付。

在重症治疗中医疗花费是巨大的，因此医疗保险的作用就会凸显，若是无免赔、报销社保外的费用、保额高的医疗险，对于患者来说是非常有用的，可以从根本上减轻经济负担。

安联安康欣悦医疗险是一款0-65岁可投，版本分为基础版和尊享版，主要区别在于医院的不同点。保障内容覆盖了一般医疗和特疾医疗，且涵盖的医疗项目全面，关键的是这款医疗险一般医疗保障中没有免赔额，也就说若是因为普通的小病住院去申请报销，不会跟其他百万医疗险有起付线。只是有一点保费跟其他产品相比偏高。那么，这款产品是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、安联安康欣悦医疗具体保什么内容

2、安联安康欣悦医疗在免赔、保障上的优势

3、安联安康欣悦在续保、保费上值得留意的细节

安联安康欣悦是一款无免赔的中端医疗，有2个版本，可以满足港澳医院就医需求。具体保障内容如下：

1、无免赔保障

这款产品是没有免赔的，一般医疗和重疾医疗都没有设置免赔额，对于普通的小病来说都可以进行报销，不像有的百万医疗险有一万的免赔门槛，相当于是1万以下的医疗费用是不报的。

2、医疗保障全面

安联欣悦医疗险的保障全面，就医项目如：住院医疗、特殊门诊、住院前后门诊费用和门诊手术的保障无缺失。

3、有无理赔优惠

这类医疗险对于上一年度没有发生理赔的用户，则在下个续保年度的保额增加10%，最高不超过300万。

4、医院有包含港澳医院

这款安康欣悦医疗险的医院包含有特需、VIP部以及国际部中含有了港澳台医院，对于高净值人士又比较注重医疗保障的群体来说是一种较佳的选择之一。另外，但是不是所有的港澳台医院都可以报销的，如下列医院：香港港安医院、明德国际医院(香港)、香港养和医院、亚洲专科医生(香港运动表现研发)、SPORTS医疗中心(香港)就不能报销。

1、续保条件不佳

作为一款医疗险，通常保障期为一年，那么续保的时候是需要审核的，具体条款如下：

2、保费相对较高

安康欣悦医疗险分为基础版和尊享版，由于是0免赔，保费相对其他产品来说偏高，对比如下：

可以看出这款产品的保费明显高于同类百万医疗险，毕竟属于0免赔医疗险。

3、增值服务中没有住院直付

对于百万医疗险来说，出院后直付结算，就不用再履行繁琐的理赔程序。但是安康欣悦医疗险没有住院直付服务，相当于出院后还需要去理赔报销。

产品点评：

安联安康欣悦是一款中端医疗险，无免赔，保障也比较的全面，只是在保费上相对偏高，另外增值服务上有一定的缺失。：

返还型重疾险，不仅保病，保险期满，还能返还所交保费。相比消费型重疾险，返还型重疾很好的兼顾了国人有病保病，无病储蓄的心理。

无忧人生2020是人保寿最新升级的旗舰型重疾，保170种疾病，120种大病赔保额，50种轻症保额递增赔，最高赔50%基本保额，赔付比例高，有保证续保的小额医疗和续保前2年审核过的百万医疗险，稳定性可靠，可轻疾定义的实际种类需要关注。

平安守护百分百是平安人寿的一款返还型重疾险，由两全保险+重疾险组合而成，其中两全险可选择保到60、70、80岁，而重疾险是可以保至终身的。平安到60/70/80岁，退还已交的保费，重疾险保障继续有效保至终身。

本期主要分析：

1、两款产品在附加医疗险组合上的不同

2、两款产品在疾病定义、保障内容上的差异

3、两款产品不同年龄的交费价格对比

4、两款产品各自适用人群分析

一、产品基本信息了解

区别一：保障内容不同

守护百分百可以保高发重疾，有10类轻度重疾保障，此外还有轻疾豁免，发生轻疾可以免交保费。

人保寿险的无忧人生2020是120种大病赔1次保额，另外有50种轻症赔3次，额外没有更多的特色保障内容。

但是轻症在实际赔付有少量的隐形分组，具体的病种如下：

“若被保险人在出现不典型的急性心肌梗塞后接受冠状动脉介入手术治疗，该冠状动脉介入手术与不典型的急性心肌梗塞视为同一轻症疾病。给付后不典型的急性心肌梗塞和冠状动脉介入手术对应的保险责任同时终止。”

区别二：组合医疗险差别

无免赔医疗：

人保安心呵护住院费用，通过社保报销后剩余部分按90%结算，保证续保3年，对于慢性病患者极为有利，不能担心次年不能续保，其条款是：

平安附加的健享人生住院医疗险，不限年度总额，不限次数，同一疾病间隔30天可以再次报销同等额度，每次都含门诊，潜在额度极高，对慢性病经常复查看门诊也有利，保证续保5年，续保条款如下：

百万医疗：

搭配的关爱百万医疗险，续保上是前两年需要审核，从第三年是无需审核，只是要考虑停售风险。续保条款如下：

平安e生保续保无审核，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，各项保障比较全面，续保可靠，寿险渠道销售的平安E生保有垫付医药费服务。

区别三：费率不同

具体看下不同年龄的交费价格情况：

区别四：产品适合人群分析

守护百分百：既有一定保障也有一定返还，返还保费以后保障仍然有效。增加的10类高发轻症保障，加上有轻症豁免，组合平安强大的医疗险组合，综合保障可以。适合既想要返还又想兼顾性价比。

无忧人生2020：保障的完整度很高，有医疗险组合的补充搭配，补充重疾不能报销的缺口，实用性很强，不过轻症有少数疾病存在隐形分组，定价不低，适合经济条件稳定的中高端人士投保。

产品点评：

平安守护百分百不仅只提供重疾、身故保障，还增加了10类轻度重疾，加上平安到期拿完保费，还能继续享有重疾保障，更好的发挥了有病保病，无病养老的双重功能。

人保寿无忧人生2020作为最新款，核心的轻重疾病保障稳妥，组合的无免赔和百万医疗险续保稳定，起到很好的兜底作用。相比增加了轻疾保障，交费也贵些。

大牌保险公司是网点分布广，代理人团队庞大，因此服务这块基本上是非常方便的。旗下的产品也往往是热门。

中国人寿作为保险行业龙头大佬，旗下的国寿福系列是经典产品，其中最新版本国寿福庆典版是18-50岁的群体可投，重疾单次赔付，轻症可以多赔，交费期分为19年和29年交费，可搭配线下的医疗险，实现重疾和医疗双保障。

太平福禄康瑞2018跟国寿福庆典版产品形态很相似，重疾单次赔付，轻症多次赔付，可以赔到6次，但是福禄康瑞2018的保费在线下产品中是比较便宜的，性价比还是相对较高的。那么，这两款产品的各自有何优势呢？

本期主要分析：

1、两款产品具体保什么内容？

2、两款产品在投保年龄、交费期的不同

3、两款产品在疾病数量、疾病定义上的不同

4、两款产品在保费上对比

一、具体保什么内容

区别一：在投保年龄上的不同

作为线下产品，投保年龄上有不同，国寿福庆典版是分为成人版和少儿版，成人版的最高投保年龄是在50岁，相当于超过50岁的人群无法投保。

然而福禄康瑞是一款最高可以65岁投保的重疾险，对于高龄老人来说还是比较友好的。

区别二：在交费期有不同

国寿福庆典版是分为19年和29年交，理念上是少交一年保费，其实差别不大。

福禄康瑞最长是20年交，无法支持30年交，因此无法加大保险杠杆效应。

区别三：疾病数量保障不同

国寿福庆典版是120种重疾赔1次，60种轻症赔3次，且轻症赔付比例只有20%，还是与主流赔付相比较低。

福禄康瑞是100种重疾赔1次，50类轻症赔5次，但是赔付比例相比主流还是较低的。

区别四：轻症疾病定义上有不同

由于轻症没有统一疾病定义，每家公司的要求有不同，具体对比如下：

可以看出来福禄康瑞2018的轻症定义中，不典型心肌梗塞的条件较为宽松，另外国寿福庆典版的早期癌症要求是积极治疗周才赔，然而福禄康瑞是治疗以后。其他的疾病定义差别不大。

区别五：保费对比

两款产品的交费期有不同，在保费上也有着不小的差别，对比如下：

明显可以看出福禄康瑞整体保费偏低，可以说是在线下大牌公司产品中价格最实惠的一款。

产品点评：

国寿福庆典版的保障特色不明显，保险公司网点分布非常广泛，保费价格也相对较高。太平福禄康瑞的保障内容中规中矩，但是有一点保费便宜。