百万医疗险一般有高免赔额，小病小痛用不上，理赔门槛高，加上可以随时停售，对于保险公司来说，不仅承保风险小，且风险可控，对于大病患者作用明显。

安享e生升级版是德华安顾人寿新升级的一款百万医疗险计划，这款产品针对住院、门诊手术、住院前后门诊以及特殊门诊等承保内容保的很全，并且有AB两款计划可以投保。

一般医疗和重疾医疗都有保障，免赔额也相对较低，最低8000元的免赔额，获赔门槛更低。不过需要注意的是，这款产品发生重疾等待期较长，有90天，此外续保不大友好。

本期主要分析：

1、在保障责任、免赔额等优势分析

2、在续保、增值服务等需关注的细节

3、安顾安享e生升级版费率情况

4、安顾安享e生升级版值得投保吗？

1、保障责任全

日常就医过程中，常见的就诊项目分别为住院前后门急诊、特殊门诊、门诊手术、住院费用，这几项安享e生升级版医疗险都能报销，保障还是很全面的。

2、免赔额降低

这款产品，免赔额有三档可选，分别是8000元、1万/2万免赔，很多百万医疗险都是雷打不动，一般医疗1万元免赔。

这款产品最低8000元，理赔更为容易，并且重疾和质子重离子是0免赔，是一大特点，对于大病患者更为有利。

3、灵活投保

安享e生升级版0-60周岁都可投保，有A、B两个保障计划可选，保额都不同，并且免赔额有三档可选，可以根据个人需求灵活投保。

4、交费价格有一定性价比

具体看下这款产品的交费和市场上产品对比情况：

可以看到，这款的交费并不是很贵，尤其是在中老年群体，交费有一定的性价比。不过对于刚出生的婴幼儿，交费比同期的产品贵点。

1、续保较差

续保条款关乎下年度保单的有效性，也是衡量一款医疗险投保价值大小的最关键指标。

安享e生升级版医疗险是一年期的短期医疗险产品，续保要年年审核，意味着极大可能因为上年度的理赔或健康变差被拒绝续保，稳定性较差。见本险种条款：

医疗险的续保按照条款的宽松程度，最宽松的是保证续保，无论是理赔过还是停售，都不能影响续保；其次是续保无需审核，不会因为健康原因拒绝续保，但是有停售的风险……最差的是续保每年审核的条款。

当前市面上已经有了保证续保几十年的长期医疗险，这样的险种稳定性更好。

2、等待期过长

一般的医疗险，不论一般疾病或者是重疾住院，都是30天的等待期。

而这款产品一般疾病是30天等待期，重疾（包含恶性肿瘤）却要90天，和重大疾病保险一样的等待期，等待期越长，对于被保险人不利。

3、缺乏实用增值服务

只提供了质子重离子医疗的增值服务，主流的实用性比较强的增值服务，比如住院垫付功能、绿色通道、院外特效药理赔以及重疾住院津贴等，都一律没有，实用性上也是一般。

4、责任免除范围不合理

医疗险的责任免除无统一的规定，各家保险公司都是自行决定，需重点关注的是本公司不赔，其他公司能赔的情况。

德华这款不保“职业病、宫外孕等“，其他公司可以赔，见本险种责任免除条款：

产品点评：

德华安顾安享e生升级版分为A、B两款，保障A一般医疗保100万，B款保200万，并且免赔额分为8000元--2万元。

虽然保障责任全了，但是续保需要年年审核，稳定性一般，加上没有住院垫付、院外特效药等实用的增值服务，投保的性价比不高。

目前市面上已经有了中长期医疗险，保证续保15（或20）年，续保的稳定性很好。比如太保安享百万医疗险（保证续保15年）、平安健康平安E生保长期医疗险（保证续保20年）、好医保20年版或新华康健华尊，这几款都是2020年新出的长期医疗险。

重疾险按照合同条款规定的疾病定义赔，白纸黑字的比较有安全感，在投保险种的选择上，大公司和小公司产品的差别，主要在于疾病定义、险种组合及交费价格等方面。

蚂蚁保险借助支付宝平台，有一定的国民知名度，国华和支付宝合作的重疾险-健康福是一款具有代表性的“网销”险种。健康福终身重疾，具备互联网产品投保灵活、费率低的优势，最长30年交费期限下，可选择月或者年交保费的方式，极大程度发挥保费豁免作用，投保的灵活度很高，不过没有医疗险一起投保。

泰康人寿新出的专门针对老客户的-乐惠健康2020，仅限购买“贴心保”的人群投保，保障内容和乐享健康2020很相似，不同之处在于增加的5种特定疾病实用且额外赔保额。

本期主要分析：

1、在保障内容、疾病定义的区别

2、两款产品组合医疗险的区别

3、不同年龄的交费情况对比

4、产品评价和适用人群分析

一、产品基本信息了解

区别一：赔付规则的不同

（1）大病保障上：健康福的特别之处在于增加了30%的额外赔，保单前10年确诊重疾，额外赔30%保额。

乐惠健康2020作为线下传统渠道产品，120种大病直接赔1次保额。

（2）轻中症保障：健康福的轻症是40类赔3次保额30%，赔付额度和主流一致。另外增加了20种中症保障，赔3次保额50%。相当于有些在轻症赔的疾病，健康福这款产品提到中症来赔。

乐惠健康2020没有中症保障。

区别二：疾病定义差别

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）”。

在这些高发的轻症中，两款产品疾病定义不同，如下：

乐惠健康2020保的很全，而健康福缺失了【慢性肾功能衰竭】，此外在【不典型心肌梗塞】的定义上，两款都比较严。

而乐惠健康2020在【轻微脑中风后遗症】赔付上比较宽松。

区别三：险种组合区别

线上和线下重疾最大的区别：在于是否可以组合医疗险投保。医疗险无病种限制，只要住院额度超过免赔额，就能报销，理赔门槛相比重疾险低很多。

健康福作为网销的险种，不能组合医疗险一起投保。如果只买了健康福，一定要后续再补充医疗险，避免给健康保障留缺口。

而泰康的乐惠健康2020作为线下渠道的险种，可搭配完善的无免赔和百万医疗险。具体是：

无免赔医疗：泰康组合投保的0免赔医疗-健康无忧住院医疗险，可保证续保3年，对于身体抵抗力较弱的群体比较适用。条款规定如下：

百万医疗险：泰康搭配的百万医疗-健康尊享D款优势在于它是相对免赔，社保可以抵扣免赔。在续保上是首两次审核过了后，从第三次开始就无需审核了。见条款：

区别四：特色承保内容差别

乐惠健康2020针对脊髓、心脏等特定肿瘤可以赔付保额20%，食道、胃部、小肠、大肠、乳房特定肿瘤可以赔付5%保额等。

这条款在港险中比较常见，国内不多见，还是比较实用的。

另外在原有乐享健康2020的基础上，增加了5类特定重疾有额外赔付，共10种特定疾病保障，保障力度更大。

健康福终身版可选32种特定疾病保额翻倍赔，覆盖男、女和少儿三个不同的群体，分别是男性11种、女性9种成年之后翻倍赔，少儿12种成年之前翻倍，病种如下：

区别五：费率不同

具体看下不同年龄的交费价格情况：

区别六：产品定位和适用人群分析

健康福终身版：从产品本身来看，符合一款“网销”险种的基本特征，轻中重症保障的标配，加上可选附加特定疾病和身故责任，投保有一定的灵活度，交费价格并不贵，预算有限或者是加保提升保额，可以考虑。

乐惠健康2020：作为泰康回馈老客户的产品，仅针对有《贴心保》的人群。就产品本身而言，特定大病额外赔，加上特定手术叠加赔，条款实用性好。不过且癌症不能单独赔多次，但是有医疗险组合和万能账户搭配的优势，比较有卖点。

产品点评：

网销险种的保障责任丰富，投保灵活，费率低；线下险种组合比较全，但是交费不便宜。

可以考虑线下重疾保额买低一点，搭配医疗险组合，再通过线上险种加大保额，最大化保费效益。

给父母选择保险，往往容易因为年龄或者健康问题，无法买到合适的产品。面临这种情况，是不是真的就没有保险可以选择了呢？

其实，保险公司防癌医疗险是比较适合这类人群的，这类产品对健康要求、投保年龄都相对宽松。工银安盛近期上线的孝行保防癌医疗险是一款专属40-75岁的中老年群体投保的医疗险，主要保障癌症和原位癌，可选责任中有质子重离子费用报销。其中癌症医疗额度有200万，质子重离子报销有100万，另外的话，增值服务适合中老年群体，续保上表现突出，不会因为健康或者理赔而拒绝续保。那么，这款孝行保是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、孝行保具体保什么内容？

2、孝行保在续保、保障等方面的优势

3、孝行保值得留意的细节方面

孝行保是一款专属40-75岁的中老年群体，保障癌症、原位癌和质子重离子，具体内容如下：

1、续保条件优秀

医疗险通常是保障1年期，因此续保是关键，孝行保防癌医疗险续保条件好，不会因为健康或理赔问题而拒绝续保。具体条款如下：

2、等待期较短

等待期内发生的保险事故，保险公司通常是不赔的，因此等待期越短对消费者越有利。相比较同类防癌医疗险来说，孝行保的等待期只有60天，对于被保人来说还是比较有利的。

3、保障全面且额度高

这款防癌医疗险的保障额度有300万，包括癌症医疗有200万，质子重离子是100万。涵盖了癌症确诊前的费用和癌症确诊后的费用，就医项目涵盖了住院医疗、特殊门诊、住院前后门急诊费用等。

1、不含癌症特药责任

通常在癌症治疗过程中，癌症特药往往会使用到，通常这类特药的价格贵，使用的次数也比较多，因此花费会比较大，若是没有特药费用报销，意味着都要患者自行承担，因此压力还是比较大的。

2、增值服务实用性有所欠缺

虽然这款孝行保有增值服务，但是只是针对就医方便，缺乏住院垫付等责任，对于患者来说还是有所缺乏的。毕竟在发生大病的时候，医疗费的剧增对于任何人来说都是考验。

产品点评：

孝行保防癌医疗险对于中老年人群来说还是比较有利的，续保上相对有优势，只是在特药和增值服务上有欠缺。

投保重疾险是为了更好的应对风险，很多保险公司推出来了各种各样的重疾险产品，往往又分为单次赔付和多次赔付，多次赔的重疾产品又分为分组赔和不分组赔，那么，具体哪一款更合适，还是需要看个人的选择。

富德生命尊享健康是一款重疾分组多赔，且高发癌症单独为一组，且有癌症、急性心肌梗死和脑中风后遗症二次赔付，同时有重疾特别关爱金，区分18岁前后，重疾保额翻倍赔，相当于买一赔二。另外轻症赔付比例与主流一致，中症赔付可到60%保额，还是比较高的。那么，这款产品是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、富德生命尊享健康具体保什么内容？

2、尊享健康在重疾、未成年人身价、特色保障等方面的优势

3、尊享健康在保费、交费期值得留意的细节

1、重疾保障不错

尊享健康这款产品的重疾保障是分五组赔五次，且癌症单独一组，另外有重疾关爱金，区分18岁前后不同：

若投保时未满18岁，在0-18岁重疾可赔到200%保额，或者60岁后重疾赔200%。若投保时已经满了18岁，70岁后重疾可翻倍赔付。

关键的是，重疾特别关爱金最高可以给付5次，条款如下：

2、未成年人身价保障好

这款产品的未成年人身价保障相对同类产品要高，毕竟未成年人身价一直以来都是有规定限制的，大部分都是赔保费，富德这款产品未成人身价是赔付300%保费。

3、高发重疾疾病保障多

富德生命尊享健康有高发重疾的多次赔付，涵盖了癌症、急性心肌梗塞和脑中风后遗症，且可以多次赔付，两次赔付的间隔期为3年，相对其他产品来说还是比较短的。具体条款如下：

1、保费相对偏高

富德生命尊享健康的保费相对有所上涨，作为新定义下推出的产品与同类老产品的保费对比如下：

2、保额超过30万，无法选择20年缴费

如果投保的保额是大于30万的，最长交费只能选择19年交，无法选择20年交费。不能利用这一点来缓解交费压力。

3、轻症定义需要留意

这款产品是一款新定义下的推出的产品，轻症定义与老产品有所区别，具体如下：

可以看出老产品定义的早期癌症等是三赔一的，新定义下的原位癌是单独赔付的。不典型心肌梗塞富德的尊享健康更加严格和具体，其他的差别不是很大。

产品点评：

富德尊享健康是一款在重疾保障力度比较高的产品，不仅可以分组多赔，同时通过关爱金赔付高达2倍保额。保障还是比较全面的，只是需要留意下保费相对老产品还是比较贵的，目前各保司都推行择优理赔，现在买重疾还是比较好的。

2020版的重疾新规落地，另外，《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》也正式发布，特别针对大湾区的重疾经验发生率单独编制成表。在横琴人寿推出了粤港澳大湾区重疾险之后，作为寿险老三家太平洋保险也推出了专属粤港澳大湾区重疾险-粤享金生。

与横琴人寿粤港澳大湾区重疾险相比，粤享金生的投保年龄仅仅在18-65岁，保障有重疾、轻症保障，其中重疾有叠加赔付，在50岁前可以获得额外50%保额赔付。另外有针对3种大湾区特疾，可以额外赔付100%。不包含中症保障，轻症赔付比例也仅有20%。那么，这款太平洋粤享金生是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、粤享金生具体保什么内容？

2、粤享金生重疾险主要优势分析

3、粤享金生重疾险需要留意的细节

1、重疾可叠加赔付

粤享金生的重疾在50岁前可以额外赔50%，相当于重疾保障可高达150%。

2、专属大湾区特疾保障高

这款产品有3种大湾区特疾额外赔付，这三类特疾包括了鼻咽恶性肿瘤、直肠恶性肿瘤以及结肠恶性肿瘤。且保障额度高，最高可以保到200%。

1、轻症定义运用的是新定义

2020版新定义已经落地，这款产品运用的新定义，虽然轻症没有统一，每家公司有不同，具体看下与同类产品疾病定义不同：

2、轻症赔付较低

粤享金生这款产品的轻症虽然可以赔付5次，但是每次赔付比例为20%，比主流产品赔付相对较低。

3、轻症有隐形分组

很多老产品的轻症都有隐形分组，指的是多种疾病只赔一种的情况，新定义下的产品也不能避免，也存在有隐形分组的情况。

相当于以上几组疾病赔付一种后，另外一种得不到赔付，原位癌虽然单独列出，还是与皮肤癌和早期病变只能赔其中一种。

产品点评：

粤享金生是专门针对粤港澳大湾区的城市推出的产品，特色并不明显，保费相对偏高，性价比一般。

健康险中的百万医疗险、重疾险，既能保障恶性肿瘤，又能保障非恶性肿瘤，一般健康告知严格，有高血压、糖尿病的人群就不能买。

市场上的防癌险，只保障恶性肿瘤医疗费用，像糖尿病、高血压这些与恶性肿瘤无关的健康异常，是不会增加理赔概率的，因此不影响投保防癌医疗险。

京惠保作为一款在售的防癌医疗险产品，由众惠财险相互保险社承保，每月最低只需4元就能享受300万元的癌症医疗保障。投保人群覆盖出生28天至80周岁，保障期间为一年。虽不能保证续保，但这款产品的续保条件还是不错的，不过保障范围中，有一定的缺失。

本期主要分析：

1、京惠保防癌医疗险在癌症保障、续保以及投保年龄的优势

2、京惠保防癌医疗险在保障、健康告知方面留意的细节

3、京惠保防癌医疗险不同年龄的交费价格

4、防癌医疗和百万医疗险有必要同时买吗？

1、续保无需审核

这款产品的保险期间为一年，是一款短期医疗险，不支持保障续保。

不过条款中规定保险公司不会因为被保险人健康状况变化或历史理赔单独调整续保费率，另外产品详情页也约定不会因为这些原因拒绝续保，其续保条件比较友好，最高可续保至105岁。见条款：

2、投保年龄范围广

作为防癌险，很多是仅针对50岁以上的老年群体，尤其是防癌医疗险。

但是这款产品的投保年龄覆盖范围广，出生满28天-60周岁都可投保，人群年龄覆盖范围广。

3、健康告知宽松

防癌医疗险的健康告知要求宽松，既往患有高血压、糖尿病都可正常投保，不影响理赔。

1、保障细节缺失

京惠保提供的保障内容非常简单，只包含癌症医疗保障，且医疗费用报销项目还缺少癌症门诊手术费用，也没有质子重离子医疗费用的保障，其保障能力有限。

2、缺少实用增值服务

有些增值服务的实用性比较强，可以为患者就医带来便利。这款产品的增值服务只包含住院安排、手术安排、专家门诊。

缺少外购药、住院费用垫付等服务，对于癌症病人来说，治疗花费高，前期能先行垫付医药费，不用自己筹钱，能尽快接受治疗，比较实用。

防癌医疗报销因为癌症产生的相关治疗费用；

百万医疗报销因为一般疾病和重大疾病（包含癌症）产生的治疗费用。

从报销范围的限制上看，百万医疗包含了防癌医疗；但是从健康告知的要求上，百万医疗险比防癌医疗严很多。

如果身体健康状况允许，优先购买百万医疗，保障内容更全面。

如果买了百万医疗，没有必要再购买防癌医疗险，医疗险不能重复报销，多买也只能报销实际住院的费用。

产品点评：

京惠保是一款防癌医疗险，保障内容简单，不过续保条件好，价格比较便宜，健康告知宽松。但这款产品只提供300万癌症医疗保障，医疗费用报销项目中缺少恶性肿瘤门诊手术医疗费用。

故这类产品比较适合因高年龄或健康状况等原因不能买百万医疗险的人群考虑。而一般人群更建议优先考虑百万医疗险，其保障内容更全，保障范围更广。

百万医疗险一般有高免赔额，小病小痛用不上，理赔门槛高，但是每年只要几百元的保费，就有上百万的额度，对于大病患者来说，作用明显。

目前市场上的百万医疗险层出不穷，很多保险公司为了吸引客户，不仅在保障内容上大力创新，更是打出吸引人的口号。

比如华泰财险承保的这款-全民医保2020百万医疗险，作为一款一年期险种，宣称“首月保费只要1元”。每年最高可报销600万的医疗费用，并且还能提供意外住院津贴保障。确诊重疾0免赔额，另外免费提供就医绿色通道、押金垫付等服务。

大力宣传的首月保费只要1元，看似性价比很高。实际真的很便宜吗？下面将做详细的介绍。

本期主要分析：

1、全民医保2020投保基本信息了解

2、在保障内容、免赔额等上的优势分析

3、不同年龄的交费价格对比

4、在续保审核、增值服务等细节注意

1、医疗费用报销项目全

这款产品的医疗费用保险项目包含住院医疗费用、门诊手术费用、特殊门诊手术费用、住院前后门急诊医疗以及质子重离子医疗，报销费用项目全，没有缺失的情况。

2、提供意外住院津贴保障

若被保险人因意外住院，可享受100元/天的住院津贴，每年最高可领18000元，可用于补贴因住院产生的误工费。

3、免赔额设置人性化

免赔额是百万医疗险的理赔门槛，一般的百万医疗险都有1万免赔额，宽松点的条款会对重疾实行0免赔，获赔的门槛降低，对于被保险人来说，获赔更多。

全民医保2020这款产品确诊重疾0免赔额，对于被保险人来说，比较友好。

4、免费的增值服务

这款产品提供三项增值服务，分别为重疾绿通、住院押金垫付以及二次诊疗服务，这三项增值服务的实用性还可以。

1、续保条件需留意

续保是医疗险的生命线，关乎着下年度保单的有效性，如果续保需每年审核，则极大可能因为上年度的理赔或身体变差，被拒绝续保。

这款产品的续保条款比较模糊，续保条款未明确说无需审核，只是说不会因为历史理赔或身体变差调整保费，见条款：

2、缺少院外购药服务

这款产品的增值服务仅包含住院押金垫付、重疾绿色通道、以及二次诊疗服务，这三项服务的实用性还算不错。

但是缺少了很关键的院外购药服务，这样一来，被保险人在医院外购买的药品，保险公司无法报销，只能由自己承担了。

3、质子重离子报销比例低

全民医保2020版在质子重离子医疗的报销比例低，只能按60%报销。

参考市面上的其他同类百万医疗险，在社保报销完之后，都是按照100%比例报销。保费差不多的情况下，能100%报销更有竞争优势。

4、留意责任免除范围

医疗险的责任免除无统一的规定，各家公司是自行决定什么免除或什么不免除。对于被保险人来说，重点关注此家公司不赔，其他公司可以赔的情况。

华泰的全民医保2020这款产品不保”120天内的扁桃腺、甲状腺、疝气、女性生殖系统疾病“治疗，另外”宫外孕“也不在保障范围内，其他公司就没有这种规定。具体看下本险种的责任免除条款规定：

5、交费价格贵

全民医保2020无论年龄大小，首月保费1元。

听着好像很划算，但是仔细一算，这款产品实际缴纳的保费并不便宜，具体看下不同年龄的交费价格情况。

为了方便对比，按照全民医保月交保费乘以月份数，统一保费缴纳单位为年，几款产品的年交保费情况如下：

产品点评：

全民医保2020提供300万一般医疗和600万重疾医疗，此外还有100元/天的意外住院津贴，以及质子重离子保障，基础保障还可以。

但质子重离子只按60%报销、增值服务缺少院外购药服务、续保审核模糊，都成为这款产品不能忽略的不足。

市面上有不少高性价比险种，不仅能保证续保，还提供外购药服务。

当前的重疾险都在保障内容上不遗余力的创新，各家保险公司挖空心思想要自家的保险产品“不一样”。

单就重疾险而言，是选择重疾单赔还是多赔？有没有必要附加癌症、心脑血管疾病二次赔？这些都是被保险人疑惑的地方。

如果不进行筛选，可能就买到了性价比不是很高的保险。

富德生命的康佑人生重疾是一款分组多赔重疾，癌症单独 分组，多次赔付间隔180天。核心配置比较“硬核”。加上未成年投保重疾可赔2倍保额，累计5次就是1000%保额，杠杆作用非常明显。

另外可选附加两全到期返保费，不过需留意医疗险搭配和轻症的分组。

本期主要分析：

1、富德康佑人生重疾险投保基本信息介绍

2、尊享康佑人生在大病分组、身价、保障内容等优势

3、尊享康佑人生在保费、疾病定义等值得留意的细节

1、癌症单独分组

这款是终身多次赔付型重疾险，赔5次每次赔基本保额，严格意义上来说，如果恶性肿瘤单独分组的产品，不会和其他疾病一起失效，就可以提升多次赔付的意义。

这款产品基本做到了，恶性肿瘤与侵蚀性葡萄胎同组，侵蚀性葡萄胎并不多见，相当于癌症单独分组了。

2、赔付比例高

这款产品增加了20种中症疾病赔2次保额60%，很多中症疾病和轻症疾病定义是一样的，相当于很多原本是按轻症赔的，这款按中症赔，变相的提高了赔付的比例。

另外32种轻症疾病赔30%保额，依据2020重疾险定义来看，是严格遵循银保监会定义的。

3、未成年身价高

这款产品最大的亮点是被保人未满18周岁，合同满30年后确诊重疾，每次额外赔付100%保额，相当于赔2倍保额，累计5次。换句话说，累计也就是1000%保额赔付。

如果0岁投保100万，40岁罹患重疾，直接可以赔200万元基本保额，中年罹患疾病是发病率最高的，这样的设计相对会更加人性化。

1、承保期限不够灵活

这款产品承保终身，如果有保到70岁或者承保30年的话，相对很多人来说会投保更加灵活一些，另外保定期费率上也会便宜些。

不过目前，还不能计算这款产品不同年龄的交费价格情况，后续会加上，请保持关注。

2、高发轻症的定义

轻疾并没有统一规定，各个公司规定不同，必须承保的25类重疾中理赔最多的6类，所对应的轻疾中，康佑人生重疾承保的很齐全，具体的疾病定义如下：

另外这款产品的轻症保障责任是不分组赔多次，但是实际赔付有多项疾病赔一项的隐形分组，即赔完A疾病不再赔B、C疾病，实际保障的疾病种类打了折扣，具体的病种如下：

3、重疾无组合医疗险

网销产品往往无法搭配医疗险，包含无免赔住院医疗险和百万医疗险两类，康佑人生重疾是网销险种，无法搭配住院医疗和百万医疗，需要采取另外的方式进行补充。

产品点评：

富德生命康佑人生赔付比例高，分组优秀，特别是重疾关爱金对于未成年人来说非常友好，重疾每次都能赔付2倍基本保额，在同类产品当中很少见。 

除此之外，富德生命康佑人生还可以附加两全险，实现满期返还保费，但是交费比消费型贵。

岁末年初往往是各大保险公司开门红产品的战场，每家保险公司推出的开门红产品都各有特色。平安保险推出了财富鑫享保险计划与其他保险公司推出的开门红产品不同，走的不是“主险+万能账户”的路线，而是更加注重的细水长流。

财富鑫享是一款保终身的产品，交费期最长15年，最短为5年，适合的是出生28天-60岁的人群投保，提供了特别关爱金、生存金和身故金的保障，不带分红，但是生存金可以一直领取到终身，虽然没有附加万能账户，但是可以附加分红年金，生存金进入分红年金，实现附加险保额增长，享有分红收益。那么，这款产品是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、财富鑫享具体保什么内容？

2、财富鑫享的相对优势和值得留意的细节

3、财富鑫享到底收益如何？

相对优势在于：

1、领取期长

财富鑫享的保障期是保终身，领取年金从第五年开始可以一直领到终身，提供稳定而持续的现金流。

2、附加豁免灵活

财富鑫享可以灵活附加豁免险，若投保人或被保人发生合同约定的轻/重/全残、身故，可以豁免后续保费，保险合同仍旧是有效的。

3、可享分红收益

财富鑫享可以附加增财宝年金保险，生存金进入分红险中，实现附加险的保额增长，同时可享受分红收益。

需要留意的细节：

1、不附加万能账户

财富鑫享是不附加万能账户，相当于返还金无法通过万能账户实现二次增值。

2、对疾病没有保障功能

财富鑫享是一款年金险，可以进行财富规划，但是没有相关疾病保障功能。

财富鑫享与其他开门红年金产品不同，不是附加万能账户进行资金二次增值的，而是通过附加分红险，实现保额增加，享分红的情况。我们通过一个具体的例子来了解下：

与之相对比的是一款增额终身寿险，通常可以用来进行财富规划，但是相比较而言，增额终身寿险通过退保、减保来变现。财富鑫享主险是固定返还生存金到红利账户中，整体收益不如终身寿险高。

产品点评：

财富鑫享是平安的一款年金险，不带万能账户，附加险丰富且灵活，固定领取期长，但是整体收益一般。 

复星联合超越保2020，保证续保6年，停售也能免健康告知，续保复星其它产品。无理赔免赔额递减，能报癌症外购药，加上实用的住院垫付和就医绿通，在市场上有竞争力。为了满足不同人群的需求设计了【标准版】和【特需版】，基于特需版能报销特需部的治疗费，费率上也要贵的多。

人保最新款长期医疗险-好医保长期医疗20年版，保证续保20年，另外这款产品保障责任全，有一般医疗、重疾医疗、质子重离子医疗400万，癌症病人最实用的外购药也在保障范围内，且实用的增值服务一项不落。

同样都是保证续保，两款产品哪款更加值得投保？

本文主要分析：

1、两款产品在保障内容上差异

2、两款产品在续保条款的不同

3、两款产品在免责、免赔额上的差异

4、不同年龄交费价格的区别

一、产品基本信息了解

区别一：承保内容的不同

对于就诊可能发生的住院费用、特殊门诊、门诊手术费用和住院前后门急诊费用，都涵盖在内，整体上很全面。

好医保20年版这款产品提供一般医疗、重疾医疗、质子重离子医疗保障，三项责任共用400万保额，保障责任全面。

超越保2020一般医疗200万，108类重疾医疗400万。有癌症外购药保障，值得注意的是这个产品可以附加少儿特疾、法定传染病、少儿意外津贴等保障。

除此之外，还有重大疾病津贴保险金1万元的补贴和质子重离子。

区别二：续保条款的差别

超越保2020，合同条款明确写明6年到期，不会因为理赔拒绝续保，白纸黑字写入合同。见条款规定：

好医保20年版是长期保证续保条款，保障的稳定性更好。保证续保期内不用担心拒绝续保或停售的问题，但是期满需审核，见条款：

区别三：免赔额设置不同

好医保20年版，没有确诊重疾0免赔额，但是和其他的三项责任：住院医疗、质子重离子医疗以及院外购药共享1万免赔额，相对来说，免赔额会降低一点。

超越保2020没有发生理赔，免赔额可以降低，每年递减 1000 元，直至保证续保期结束，比较人性化，详见：

区别四：责任免除范围区别

医疗险的责任免除条款无统一的规定，这就导致各家公司的免除范围不一致，在投保时需重点关注的是本产品不赔，其他可赔的情况。

好医保20年版不保“职业病”，见条款：

超越保2020版不赔“宫外孕“，并不是所有的保险公司都有这项免责，比如好医保20年版就没有，本险种的免责条款如下：

区别五：交费价格对比

具体看下不同年龄的交费情况：

好医保20年版的交费价格不贵，但是费率是可变动的，理赔过多，可能会涨价。

区别六：增值服务不同

增值服务是保险公司免费赠送给被保险人的，虽然不花钱，但是对于被保险人来说，医疗险的增值服务关系很大。

尤其是其中的住院费用垫付、外购药保障。住院费用垫付可以解决前期就诊资金紧张问题，及时得到治疗；外购药保障能报销医保目录不能报销的药品，对于癌症患者来说尤其重要。

这两款产品在增值服务的提供上，都比较全面且实用。具体是超越保2020日常有住院垫付、就医绿通，癌症外购药也能报。

好医保20年版提供就医绿通、费用垫付，外购药200万，附加赴日医疗等增值服务。

产品点评：

两款作为保证续保产品，都是保证续保期内不审核继续投保，且不会因为理赔或身体变差拒绝续保。

最大的区别在于好医保20年版保证续保20年，而超越保2020保证续保6年。不过超越保2020产品停售可无审核续保复星其他产品，也从另外程度上解决了保证续保期短的问题。

不过，从公司层面角度来看，好医保背后的人保成立时间早，网点分布广，而复星网点分布还不太成熟。