保险产品是越变越好，尤其是疾病保险，当前的险种保障更丰富、保费更便宜。如果是多年前购买的产品，在保障越来越好的当下，是否还有持有的价值，需要打一个问号。

太平人寿作为“大公司”给人的感觉可靠，在民众中的认可度比较高，加上分布广泛的网点以及庞大的代理人队伍，群众基础扎实。

太平福佑金生是旗下一款已经停售的产品，由主险太平福佑金生终身寿险（分红型）+附加险太平附加福佑金生重大疾病保险组成，一句话总结就是：是一款带寿险责任的分红型重疾险。

那么，这款产品的持有价值还在吗？

本期主要分析：

1、福佑金生相对优势分析

2、福佑金生值得关注的细节

3、购买的福佑金生，是否需要退保？

优势之处：

1、重疾保障

保障的重疾有50种，赔付1次，赔付基本保额。基本上所有的重疾险不管重疾种类多少，最主要的都是一样的。

因为保监会规定了重疾险中必须要包含25种常见重疾，这25种重大疾病占了所有重疾险理赔的95%以上。所以基本可以不用担心重疾保障不全的情况。

2、身故保障

如果被保人不幸因为疾病、意外或者是自然身故或者全残了，那么保险公司会给付身故或全残保险金，不同的年龄身故给付的保险金是不一样的。

身故分情况赔付：如果被保人满18周岁后身故，那么保险公司给付基本保额作为身故保险金；如果被保人未满18周岁身故，那么保险公司给付已交保费作为身故保险金。

3、轻症保障

轻症是还没达到重疾赔付标准的一些疾病，即重大疾病前期较轻的疾病。

比如不典型心肌梗塞、主动脉内手术、原位癌等都是属于轻症，相比较重疾而言，轻症更为常见和多发。

轻症往往是重疾的早期阶段，需要及早发现和治疗的，才能防止其转变为重疾，从这个层面来说轻症不是很小的病。而且发生轻症时，对于普通家庭来说可能会有些经济压力。

这款有10种轻症疾病赔20%保额，不过最高给付限额10万元。

不足之处：

1、分红不确定

本险种的红利分配方式为增额分红，而并非现金价值分红方式。增额分红是增加保额的方式分配，即当年分得的年度红利也作为保障利益，并以此为基础作为下一年度的红利分配，直到履行保险责任时，才能将多年复利累计红利拿出。

首先不是本金每年滚利，而是根据保险公司实际经营状况决定红利分配方案（红利不确定，可有可无可多可少）。

将来保险公司履行责任（身故或重疾）会赔付保险金额（20万）和累计红利保险金额。

以30周岁王女士，投保30万保额的太平福佑金生（分红型）附加福佑金生重疾为例。选择20年交费，年交保费10860元。

1、重大疾病保险金：50种重大疾病保险金的基本保险金额为30万元。如果王女士70周岁时发生合同约定重疾，其可享有的重疾保障约为：75.1万元（高）、55.0万元（中）、42.1万元（低）。

2、特定疾病保险金：如王女士不幸罹患特定疾病，即可额外获得一笔6万元的特定疾病保险金，且其他责任继续有效。

3、身故保险金：保险金金额至少30万元，且逐年递增，保单持有时间越长，保险金额越高。如王女士80周岁时，身故保障约为：168.8万元（高档红利）、100.8万元（中档红利）、61.8万元（低档红利）。

产品点评：

福佑金生的保障责任比较单一，但是50种重疾覆盖保监规定的25类也能覆盖90%的大病。

只是要留意保额高低的问题，毕竟重疾险只有买足一定的保额，在大病面前，才能真正起到保障的作用。

这款产品上市时间比较早，目前这款产品已经停售了，如果觉得保障不足，也可以进行加保。

医疗险的保障期短，因此续保是医疗险的关键因素，续保严格的话，会出现第二年可能会因为身体健康因素或理赔而无法续保。因此，续保稳定的话，才能更好的享有医疗险的保障。

现在市面上医疗险的续保从无需审核、保证续保6年，现在市场上陆续推出了保证续保20年、15年时间不等的长期医疗险产品。

中信保诚安逸长期医疗险是一款保证续保20年的长期医疗险产品，是继好医保20年保、平安e生保20年版等之后推出的。保障内容涵盖了一般医疗和特疾医疗两种，提供重症监护室津贴，续保稳定性好，但是费率可调增，这款长期医疗险是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、中信保诚安逸长期医疗险具体保什么内容

2、安逸长期医疗险在续保、保障上的优势

3、安逸长期医疗险在保费、免赔、等待期上值得留意的细节

1、续保稳定

安逸长期医疗险是一款保证续保20年的医疗险产品，续保的稳定性对于医疗险来说是比较关键的，续保好意味着不会因为理赔或身体健康状况的变化拒绝续保。但是保证续保期满后，是需要审核的。

2、有提供重症监护室津贴保障

这个相当于是额外的保障，一旦有重疾入住了重症监护室，不仅有医疗费的报销，同时还有重症监护室津贴1000元/天的额外赔付。

1、保费要比同类产品偏高

安逸长期医疗险的保费相较于同类产品会更高，从0岁的孩子的保费比好医保20年版的要高出几百块，具体对比如下：

2、等待期长

等待期内发生的保险事故，保险公司通常不赔，因此时间越短对于消费者越有利，通常百万医疗险都是30天等待期，但是安逸长期医疗是一款等待期有90天的产品，还是有一定的不利因素。

3、重疾有免赔额门槛

安逸长期医疗的一般医疗和重疾医疗都有1万的免赔，现在市场有很多产品是重疾0免赔。这款产品的免赔额还是比较高的。

4、不保门诊手术费用

这款医疗险产品的就医项目有缺失，如果因疾病或意外单独做个门诊手术是不赔的。

产品点评：

安逸长期医疗险是一款保证续保长，稳定性好，只是保费相对较高，保障细节上有一定的缺失，整体性价比一般。

保险理财的稳健性、安全性、规划性和保障功能的特点，是其他理财产品所没有的，因此还是很受欢迎的。

新华尊贵人生是新华早期的一款年金理财保险，适合0-55岁的人可投，返还快速，在犹豫期过后就可以领取首笔返还金，既为保费的10%。同时在60岁前可以每年领取保费的1%作为关爱金，以及2年可领一笔保额的9%作为生存金。在60岁-80岁就每年可以领一笔保额9%作为养老金。这款产品的分红是保额分红，相当于公司红利用来购买保额，也相当于增加了保障。那么，新华尊贵人生是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、尊贵人生具体保什么内容？

2、尊贵人生有何优势和不足之处

3、尊贵人生的收益特点分析

新华尊贵人生是一款分红型年金保险产品，返还快速，犹豫期过后就可以返第一笔资金。具体内容如下：

值得注意的是：

1、保额是增额分红

这款产品是增额分红，相对于分配的红利是用来增加保额上面，随着年限增加，保额会增加。

2、退保金

退保是退现金价值，退的是基本保额合同现金价值以及增额红利现金价值，以及未领取的生存金和关爱金。

优势：

1、返还方式丰富

这款保险的返还快速，犹豫期过后就可以返还一笔钱，然后在60岁前每年可领一笔关爱金，以及每2年有一笔生存金。60岁到80岁每年可领一笔钱，同时到80岁满期可以享有一笔终了红利 。

2、有累积生息账户

尊贵人生是可以配置累积生息账户，只有返还金进入账户中二次增值。

相对不足

疾病保障不足

这款产品虽然有可附加险种，但是保费通常交的较高，更侧重于理财，只是可附加住院医疗以及定期重疾，在保障上是不足的。毕竟住院医疗只能应付小额医疗，定期重疾只是定期保障，疾病种类不够，无法抵御因疾病所带来的风险和危机。

具体通过一个例子来了解下这款产品的收益构成：

从上述表格中可以看出，基本保额对应的现金价值和累积红利对应现金价值是退保金的构成部分，另外搭配了累积生息的账户，是生存金、关爱金进入账户中累积生息，到期后还会有一笔终了红利。

总之，在投保前期退保是损失很大的，只有时间越久，收益才会越好。

产品点评:

尊贵人生是一款保额分红产品，返还也是比较快速的，如果搭配了累积生息的账户，返还金可二次增值，只是这款保险产品还是比较考验个人的交费能力。

医疗险住院就能赔，报销门槛低，目前市面上的百万医疗险，保额高达百万。不过多数产品的承保周期只有1年，续保规则决定了产品投保价值。

2020年，首次推出了中长期百万医疗险，不用担心续保和停售的问题，意味着即使中间出险理赔，后续也不影响保障有效性，给足了安全感。

人保最新款长期医疗险-好医保长期医疗20年版，保证续保20年，另外这款产品保障责任全，有一般医疗、重疾医疗、质子重离子医疗400万，癌症病人最实用的外购药也在保障范围内，且实用的增值服务一项不落。

水滴保是一个平台，水滴百万医疗2020是由太平财险承保的一款百万医疗险，保一般住院、重疾住院、特殊门诊、住院前后门急诊，还有异地就医交通费补偿、外购药、增值服务，可选降低免赔额等，保障比较全面。且交费价格不贵，但是要留意续保规则。

本期主要分析：

1、两款产品在保障内容上不同

2、两款产品续保条款的差异

3、两款产品的免赔、免责不同

4、两款产品的不同年龄交费对比

一、产品基本信息了解

区别一：承保内容差别

两款产品针对就诊的项目包括住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊，保的都很齐全，无遗漏。不过在其他的细节上有所差别：

水滴百万医疗2020一般医疗300万，120种重疾医疗600万，合计900万的额度，应付大病就诊足够。

好医保20年版这款产品提供一般医疗、重疾医疗、质子重离子医疗保障，三项责任共用400万保额，保障责任全面。

区别二：免赔额不同

免赔额是医疗险设置的一个门槛，也称之为“起付线”。一般的百万医疗险是1万的免赔额，不过目前市面上多数的百万医疗险，重疾都会免除1万免赔额。

水滴百万医疗2020一般医疗是1万免赔额，确诊重疾0免赔额，可选降低免赔额至5000元，不过免赔额越低保费越贵。

好医保20年版，没有确诊重疾0免赔额，但是和其他的三项责任：住院医疗、质子重离子医疗以及院外购药共享1万免赔额，相对来说，免赔额会降低一点。

区别三：续保差异

续保是医疗险的生命线，关乎着下一保单年度合同的有效性。最宽松的续保条款，是保证续保，在保证续保期内，不会因为理赔或身体健康状况变差拒绝续保，也不会因为停售问题拒绝续保；其次是续保不审核条款；最严格的是续保每年审核条款。

好医保20年版是长期保证续保条款，相比保证续保1年期产品而言，保障的稳定性更好。保证续保期内不用担心拒绝续保或停售的问题，但是期满需审核，见条款：

水滴百万医疗2020续保每年都需要重新审核，如果身体变差或发生理赔，可能就无法续保，属于最严格的续保审核条款，对于被保险人来说，比较不利。见续保条款：

区别四：责任免除范围

医疗险的责任免除条款无统一的规定，这就导致各家公司的免除范围不一致，在投保时需重点关注的是本产品不赔，其他可赔的情况。

好医保20年版不保“职业病”，见条款：

水滴百万医疗险2020不保“职业病”，其他的就没有这项免责，此外还不保痤疮、浅表静脉曲张等，免除范围比较广，见条款：

区别五：增值服务差别

具体看下不同年龄的交费价格情况：

区别六：增值服务不同

水滴百万医疗2020在指定的网络医院就诊住院的，可以享受医疗费用垫付服务，不用担心筹集不到医疗费延误治疗。此外还包含重疾就医绿色通道服务，安排三甲医院手术、住院。

好医保20年版就比较齐全了，提供就医绿通、费用垫付，外购药200万，附加赴日医疗等增值服务，实用性比较强。

产品点评：

水滴百万医疗2020续保每年审核，较大可能第二年因为理赔过或身体健康状况变差被拒绝续保，稳定性比较差，投保的价值不大。

好医保20年版是中长期保证续保十几年的产品，保证续保期内不用担心因为健康或理赔而拒绝续保，稳定性比较好，另外在保障内容、增值服务也表现不错。性价比很高。

重疾险市场的竞争激烈，各家公司重疾新产品层出不穷，老产品升级换代。昆仑健康保险成立时间有13年之久，大股东有福信集团，福信是作为民生银行的发起人，资金和实力还是可以的。

旗下的健康保系列性价比一直不错，和某互联网平台合作的健康保超惠版，自带轻中重症保障，另外可附加癌症二次、成人特定疾病、少儿特定疾病保障，保障的全面性和灵活度都有。

不过这款产品比较特殊，在投保年龄的范围上，比较有局限性。另外还要注意留意身价和医疗保障。

那么，这款产品怎么样？值得投保吗？

本期主要分析：

1、健康保超惠版保障内容、癌症赔付优势

2、健康保超惠版在身价、医疗保障需留意细节

3、健康保超惠版交费价格情况

4、昆仑健康人寿保险公司靠谱吗？

1、保障全面且灵活

除了基本的重疾、轻/中症保障外，还可以附加特定重疾（区分成人和少儿）、癌症二次赔付保障责任，承保内容全面。另外可选是否附加身故保障责任，身故返还已交保费。

2、智能核保、健康告知宽松

这款产品有智能核保，身体有异常增加了二次审核的机会。

日常常见的疾病，如乙肝小三阳、乙肝病毒携带者、乳腺结节、甲状腺结节等可以进行二次审核。

以在女性群体中高发的乳腺结节为例：乳腺结节、囊肿已经做了手术切除，满足“病理报告为“乳腺囊肿、乳腺导管上皮轻度增生、乳房纤维腺瘤、乳腺导管扩张症“的，可以直接标准体承保。

3、癌症二次赔

这款产品可自由选择附加癌症二次赔责任，第二次确诊的重疾为癌症，包含癌症的新发、复发、转移和持续状态，可赔付100%保额。

不过有间隔期要求，如果首次重疾不是癌症，癌症二次赔付需间隔180天；如果首次重疾为癌症，二次发生癌症的间隔期需满足3年。间隔期设置和主流产品一致，无不合理之处。

4、高发轻症保障全

轻疾并没有统一规定，各个公司规定不同，必须承保的25类重疾中理赔最多的6类，所对应的轻疾中，健康保超惠版承保的很齐全，具体的疾病定义如下：

在疾病的定义上，健康保超惠版在原位癌、皮肤癌、早期病变的定义上宽松，其中原位癌、皮肤癌确诊即赔，三项疾病各赔一次，不像其他疾病只能赔其中一项。另外轻微脑中风后遗症定义比较宽松，不过在不典型心肌梗塞、慢性肾功能衰竭的定义上，比一般的险种要严。

1、轻症有隐形分组

这款产品的轻症保障责任是不分组赔多次，但是实际赔付有多项疾病赔一项的隐形分组，即赔完A疾病不再赔B、C疾病，实际保障的疾病种类打了折扣，具体的病种如下：

2、无身价、医疗保障

健康保超惠版的身故和疾病终末期都只是退保费，身价上是明显不足的，需要用定期寿险来额外补充身价。

网销产品往往无法搭配医疗险，包含无免赔住院医疗险和百万医疗险两类，健康保超惠版是网销险种，无法搭配住院医疗和百万医疗，需要采取另外的方式进行补充。

3、投保年龄有严格限制

这款产品仅限46周岁-55周岁人群投保，可投保人群范围限制小，重疾高发年龄段是40-70周岁，且年龄越大保费越高，年龄小保费便宜，保费的杠杆作用好，性价比更高。

4、交费贵

这款产品的交费价格比较贵，尤其是在最长只有10年交费期的前提下，分摊保费的作用不明显，一年保费要上万元。

比如50岁投保，30万保额，一年保费12431元。而如果是选择其他互联网产品，最长能有30年交费期，杠杆作用更好。同样以50岁投保为例，信泰的超级玛丽3号Max能15年交费，每年保费只要9474元。

（1）当地没有网点会有什么影响？

当地没有网点，部分保全可以通过APP或微信等渠道自助办理保全，部分情况或理赔需要邮寄资料，速度相对较慢。但是当前的理赔都倾向无纸化、远程化，去柜台提交资料的形式逐渐会被淘汰掉，对于老年人不会操作电子产品的，会更倾向线下有网点，可以去柜台办理的形式。

（2）昆仑健康网点分布

昆仑健康2006年在北京成立，注册资金23.4亿元，旗下的网点分布不是很全，具体的如下：

产品点评：

对比其它产品来看，昆仑健康保超惠版保障全面，投保的灵活度高，可以自由选择附加特定疾病保障和癌症二次保障。但是仅限46-50周岁投保，且交费期最长只有10年，投保限制比较多。

另外还要留意医疗和身价保障的缺口，如果是已经有全面的保障，可以考虑通过这款险种加保提高重疾险保额。

长期意外险通常是交费期长，定期保障，平安到期返还保费。包含的意外和交通意外保障保额都比较高，也是很受大众欢迎的。

国寿乐行宝是一款18-50周岁均可投保，保30年的长期意外险，缴费方式可选择5年交、10年交。提供意外+疾病身故+高残保障。其中航空意外的保额最高可到250万，此外，还有一天200元的意外住院保障，保险期间内最高可赔付1000天，保障年龄最高可保障至80周岁，在一定程度上弥补了老年人无险可保的空白。只是在保费方面会较高。虽然这款产品是已经停售了，对于已经投保了这类保险的消费者来说，是否值得投保呢？还有必要补充吗？

本期主要分析：

1、国寿乐行宝具体保什么内容？

2、国寿乐行宝的优势和不足之处

3、意外险是长期好还是短期好？

乐行宝这款产品是一款交10年保30年的产品，保障内容涵盖了自驾车、客运交通、航空意外，同时附加意外住院定额给付，其中优势在于：

1、保障全面

这款产品的保障涵盖全面，不仅包含了一般意外、疾病身故、自驾车、客运交通、航空意外等，还有意外住院津贴额外补助，其中保障额度最高也可以达到250万。

2、满期有返还

这款长期意外险，若是平安满期，可以返还125%已交保费，是消费型意外险所没有的特点。

3、最高保障到80岁

这款长期意外险，最大可以50岁投保，保30年，最高可以保到80岁，填补了老年人缺乏高额意外保障的空白。

4、持续性交费，不要担心续保的问题

这款乐行宝是可以持续性交费，分5年或者10年交费，持续性交费，不用担心续保的问题，可以一直保障。

相对不足：

1、保障期选择少

这款乐行宝的保障期只有30年可以选，与别的产品相比，灵活性低，没有其他保障期可以选择的。

2、没有意外医疗费用报销

这款意外保障的产品仅仅只是针对意外身价保障，对于因意外而产生的医疗费没有保障，也就是说若是因为意外造成的住院或者门诊产生的费用都是不报的。

3、保费交费相对较高

国寿的这款乐行宝交费相对较高，与其他产品保费对比如下：

意外险的选择到底是长期好还是短期好，根据保障期的长短，分为一年期的意外险和保障期较长的意外险。

一般来说，短期意外险通常有综合性会更好，通常会包括意外医疗，意外津贴等，有的还会包括交通、猝死等保障，但是保障额度会没有长期意外高，且每年都需要投保。

长期意外险通常保障额度会高，对于航空意外可以保到上百万，且有满期返还，关键的是不要担心续保的问题，每年按照时间缴纳保费，保费交完，可以定期保障一段时间。只是通常不会带有意外医疗，需要通过附加相关的险种。

总之，国寿乐行宝作为一款长期意外险保障，平安满期有保费返还，保障额度最高可以到250万，只是在保费上稍高，且没有意外医疗保障。

风险意识的增强，越来越多人们意识到了保险的重要性，希望能选择到保障更全的险种和产品。毕竟社会压力增加，各方面综合因素促使重疾越来越容易高发，为了更好的应对重疾带来的风险，多重赔付的险种也越来越多的选择。

富德康健无忧感恩版是一款在新定义重疾下推出的多次赔付重疾，最高65岁可投，重疾分组合理，高发重疾单独一组，提高获赔概率。保障全面，涵盖了有轻中重疾保障，其中重疾保障有分5组赔5次，轻疾、中症赔付额度比例与同类产品相同，特色在于确诊重疾一年后，有寿险复原金。那么，这款产品是否值得投保？

本期主要分析：

1、富德生命康健无忧感恩版具体保什么内容？

2、康健无忧感恩版在疾病分组、高发重疾、身价保障等方面的优势

3、康健无忧感恩版在疾病间隔、轻症以及保费上值得留意的细节

1、疾病分组

康健无忧（感恩版）是一款重疾分5组赔5次的产品，这款产品的重疾分组合理，高发癌症单独一组，提高了获赔概率。

2、高发重疾覆盖范围广

康健无忧感恩版的高发重疾包含了恶性肿瘤、脑中风后遗症以及急性心肌梗塞有二次赔付，其中恶性肿瘤包括了新增、复发、转移或扩散、持续等情况，具体条款如下：

3、有寿险复原金

这款产品是重疾确诊一年后，身故可以获得寿险复原金，已满18岁可以获得基本保额的赔付，身价保障还是很足的。

4、原位癌单独赔付

新定义下的产品中，原位癌是单独划分出来，可以按照轻症定义进行赔付，与老定义下的产品有不同。

5、可以附加两全

富德生命感恩版可以附加两全险，保障66年、77年以及88年，平安满期可领取一笔附加合同的基本保额+附加合同所交保费。

1、轻症定义有不同

康健无忧感恩版是一款重疾新定义下推出的产品，虽然轻症定义没有统一规定，每家公司的表述会有不同，但是在新定义下的轻症定义与老产品的定义会有不同，具体对比如下：

可以看出在早期癌症的赔付上老定义下的产品是只赔其中之一，新定义下的康健无忧感恩版的原位癌是单独划分出来，进行赔付。不典型心肌梗塞在康健无忧感恩版中的定义较明确且要求较严。其他的差别不大。

2、轻症癌症中涵盖了甲状腺癌

以往的轻症癌症中没有包含甲状腺癌，康健无忧感恩版作为新定义下推出的产品，明确了轻症癌症中包含了I期的甲状腺癌，具体条款如下：

3、高发重疾多次赔付间隔期长

康健无忧感恩版这款产品的癌症、脑中风后遗症以及急性心肌梗塞二次赔付，间隔期为5年，时间较长。有的产品针对高发重疾赔付间隔期是3年。

4、保费上的不同

我们来综合看下这款新定义下的重疾产品与老定义产品的保费差别，对比图如下：

康健无忧感恩版的交费期要比常青树特惠版的少3年，因此，保费上相对较贵。

产品点评：

康健无忧感恩版作为新定义下推出的重疾险，只是在疾病定义上有所不同，赔付上也会有不同，交费期最长只有17年，保费上要比同类产品稍贵，但是在保障上还是比较全面，高发重疾也有保障。

多次赔付重疾险已经很常见了，在多次赔付产品中分为分组和不分组两种情况，通常分组赔付重疾险我们需要考虑高发癌症是否单独划分，这是提高获赔概率的关键之一。

富德康健无忧经典版版是重疾新定义推出后的一款多次赔付重疾险，这款产品是最高65岁可投，保障内容覆盖了轻中重疾，其中重疾保障全面，涵盖了有轻中重疾保障，其中重疾保障有分5组赔5次，轻疾、中症赔付额度比例与主流赔付一致，特色在于确诊重疾一年后，有寿险复原金。在未成年人身价上有一定提高，那么，这款产品是否值得投保？

本期主要分析：

1、富德生命康健无忧经典版具体保什么内容？

2、康健无忧经典版在疾病分组、未成年人身价、高发重疾等方面的优势

3、康健无忧经典版在交费期、轻症定义以及保费上值得留意的细节

1、疾病分组

康健无忧（经典版）的重疾分5组赔5次的产品，这款产品的重疾分组合理，高发癌症单独为一组。

2、未成年人身价保障好

由于未成年人身故赔付有限制，通常产品针对未成年人身故只是赔保费，富德生命康健无忧经典版未成年人身故赔300%保费，另外寿险复原金中若是未成人身故，也是同样的比例赔付。

3、高发重疾种类多

康健无忧经典版的高发重疾不止是恶性肿瘤，还包含了脑中风后遗症以及急性心肌梗塞可多次赔付，其中恶性肿瘤包括了新增、复发、转移或扩散、持续等情况，具体条款如下：

4、包含有寿险复原金

康健无忧经典版在重疾确诊一年后，身故可以获得寿险复原金，已满18岁可以获得基本保额的赔付，与其他同类产品有所区别，有重疾产品是赔付重疾后，合同就会终止。

5、轻症疾病中原位癌单独赔付

新定义下的产品中，原位癌是单独划分出来，按照轻症定义进行赔付，与老定义下的产品有不同。

1、轻症定义有不同

康健无忧经典版的疾病定义是采用的新定义。轻症定义没有统一规定，每家公司的表述会有不同，但是在新定义下的轻症定义与老产品的定义会有不同，具体对比如下：

可以看出在早期癌症的赔付上，康健无忧经典版的原位癌是单独赔付的，只有皮肤癌和早期癌症是二选一进行赔付。不典型心肌梗塞在康健无忧经典版中的定义较明确，比老定义下的产品要更为烟给。其他的疾病定义差别不大。

2、轻症癌症定义中涵盖了甲状腺癌

老定义下的轻症癌症中没有包含甲状腺癌，康健无忧经典版明确了轻症癌症中包含了I期的甲状腺癌，具体条款如下：

3、保费上的不同

我们来综合看下新定义下的康健无忧经典版与老定义产品的保费差别，对比图如下：

虽然这两款产品都是可以20年交，康健无忧经典版的保费明显要高于常青树特惠版。

产品点评：

康健无忧经典版的交费期最长是可以20年交，重疾分组多赔，高发癌症有单独分为一组，在高发重疾保障上还是比较全面的，只是保费相对来说还是比较高的。

在保险市场上，孩子年龄小，重疾险交费便宜，加上父母视孩子为家庭掌上明珠，舍得投入，少儿保险尤其是重疾险，是不少孩子家长关注的焦点。

在众多产品中，还有一种交10年保30年的定期返还重疾险，交费少保额高，平平安安还能返钱，特别贴合国人储蓄心理。比如太平洋至尊超能宝，这款产品保定期，到期能返还1.2倍保额。

少儿国寿福庆典版轻重疾病保障全面，可以搭配如E康悦百万医疗，综合保障完善。

太平福禄全能保基本保障轻中重症保障，加上身故和医疗险，日常基本足够，重疾定义非常宽松，尤其是面向于糖尿病、川崎病患者的赔付，更加人性化，比其他保险公司的疾病条约更容易获取理赔。

本期产品分析：

1、为少儿买重疾保30年好还是保终身好？

2、三款产品在险种特色、轻疾定义、交费价格等区别分析

3、三款产品适合人群分析

根据各大保险公司理赔年报，30岁以后，尤其是40-70岁是重疾高发年龄，这个年龄段发生重疾理赔的数量最多。

对于保30年的短期产品来说，0岁投保保至30岁，17岁投保保至47岁，无法完整覆盖人生高风险年龄，保单到期时正是重疾高发年龄，面临保障中断和重新投保问题。

如果前期发生一些疾病，尤其是慢性病，到期不一定能投保新产品，即使能投保，交费也比较贵。

少儿重疾险一般优先考虑保至70岁或保终身，如果比较偏好短期返还，可以买一定短期重疾险，组合一定的长期重疾险，重疾险可以累计赔付，保障额度高。

区别一：产品险种特色来看

太保的至尊超能宝，综合保障全面，交费价格较低，关键是对投保保额起点要求相对较低，灵活度高，价格优势比较明显。

福禄全能保涵盖轻、中、重症疾病，大病定义宽松，且有医疗险兜底，综合保障不错，不过少儿阶段保障无突出优势，基本保障足够。

少儿国寿福庆典版作为少儿专属重疾，综合保障好，老客户少交一年保费。

区别二：高发轻症保障

25类高发重疾各家公司遵循行业统一规范，在轻疾上没有行业统一标准，各家公司理赔门槛不同，看下保险业协会要求必须承保的六类高发重疾对应的轻疾情况：

福禄全能保的疾病定义最宽松，其次是少儿国寿福庆典版，至尊超能宝几项高发疾病的定义都比较严格。

区别三：少儿特定疾病内容

少儿国寿福庆典版和至尊超能宝都有少儿特定疾病保障，额外赔付保额。

具体是少儿国寿福庆典版15种少儿疾病赔保额，超能宝是20种少儿特定疾病额外赔保额。

福禄全能保是有10种中症疾病赔2次保额50%，没有少儿特定疾病。

区别四：产品交费价格

至尊超能宝，0岁投保30万保额，交10年，只需1680，白菜价，真心便宜，其次是福禄全能保，最贵的是少儿国寿福庆典版。具体看下交费情况：

区别五：产品医疗险组合

线下产品，其重疾险往往可以捆绑或搭配百万医疗险，医疗险报销治疗费用，重疾险提前给付补偿收入损失，一般重疾险和医疗险一起投保，医疗险条款突出，可以增加重疾险投保价值。

至尊超能宝搭配乐享百万医疗险，这款医疗险条款特别约定，产品没有停售可以不会因为理赔或健康变化拒绝续保，还有住院垫付功能，搭配住院安心小额医疗续保每年审核。

国寿福附加长久呵护小额医疗险，续保每年审核，一般上一年疾病第二年续保除外责任，审核比较严，搭配百万医疗险第一年续保审核，第二年开始不会因为理赔或健康变化拒绝续保。

太平福禄搭配的荣耀或康悦医疗住院就可以赔，但有一个不足，就是续保需要年年审核。百万医疗超E保确诊癌症可补贴300元/天津贴，一个月相当于有9000元，但不足在于续保审核条款模糊，并没有明确规定续保审核方式，第二年续保的稳定性值得关注。

1、追求性价比，太平洋这款产品交费低保额高，综合保障比较全面，搭配乐享百万医疗险也还可以。

2、看重险种的综合保障，可以考虑福禄全能保。不过医疗险续保也是年年审核。

3、追求各方面比较均衡，少儿国寿福庆典版都还可以，但是留意小额医疗险续保审核，少儿特疾中白血病赔保额，只有自体造血干细胞移植才能赔双倍。

2020年，首次推出了中长期百万医疗险，最长保障20年，20年内不用担心续保和停售的问题，意味着即使中间出险理赔，后续也不影响保障有效性，给足了安全感。

好医保作为和支付宝合作的产品，有着广泛的群众基础。最新款长期医疗险-好医保长期医疗20年版，保证续保20年，另外这款产品保障责任全，有一般医疗、重疾医疗、质子重离子医疗400万，癌症病人最实用的外购药也在保障范围内，且实用的增值服务一项不落。

微医保百万医疗险，只需关心停售风险，针对第一年发生的理赔，第二年不会拒保，续保稳定性强较强。罹患重症每日补贴100元，相当于一个月多出3000元工资，可是开设了随机开发人工审核投保，一部分人群即将面临体检才可承保的局面。

两款医疗险，哪款更加值得投保？

本期主要分析：

1、两款产品在承保内容的不同

2、两款产品在续保和保障期限的不同

3、两款产品在免责、免赔额上的差异

4、两款产品在费率上的区别

一、产品基本信息了解

区别一：保障期和续保条款不同

好医保20年版的保障期限是20年，在保证续保的20年内无需担心续保的问题，比1年期医疗险稳定不少。见续保条款：

微医保百万医疗险续保条款是，不会因为被保人健康而拒绝续，不过需要关注停售风险。

区别二：保障内容差别

好医保20年版这款产品提供一般医疗、重疾医疗、质子重离子医疗保障，三项责任共用400万保额，保障责任全面。

微医保百万医疗的一般医疗金额度是300万，重疾医疗金额度是600万。医疗费用的报销全面，对于住院可能产生的费用，主要是住院保险金、特殊门诊保险金、门诊手术保险金、住院前后门急诊保险金，都包含在内。

区别三：免赔额设置不同

好医保20年版是四项责任：住院医疗、重疾医疗、质子重离子医疗以及院外购药共享1万免赔额，相对来说，免赔额会降低一点。

微医保百万医疗险是确诊重疾0免赔，不过一般医疗还是有1万免赔。

区别四：责任免除范围区别

责任免除即发生相应的责任，保险公司不承担医疗费用，医疗险在责任免除上无统一的规定，各家公司的要求不同。重点关注本公司不赔，其他可赔的情况。

好医保20年版不保“职业病”，见条款：

微医保百万医疗险由多个条款构成，其中主要是看《住院医疗费用A款》+《附加恶性肿瘤海外医疗》，《住院医疗费用A款》免责中没有不合理的约定，但海外的恶性肿瘤医疗里有几点需要留意：

第一点：国家地域有限定，只限于亚洲；

第二点：亚洲国家就诊关于职业病一律不赔，牵扯比较广泛。

区别五：交费价格不同

具体看下不同年龄交费情况：

区别六：增值服务不同

好医保20年版就比较齐全了，提供就医绿通、费用垫付，外购药200万，附加赴日医疗等增值服务，实用性比较强。

微医保百万医疗，提供的增值服务比较有实用性，具体是：

（1）重疾津贴：罹患重疾补贴为100元/天，以180天为限；

（2）癌症额外特定药：确诊为恶性肿瘤后，发生合理且必须的院外特定药品，可以报销，但每次剂量不能超过1个月，且必须是国家药品管理局批准的国内上市药。

（3）海外医疗：90日等待期后（续保与新保单都有此限制），确诊癌症后，经报销公司授权的服务商，在亚洲以内国家发生的合理的药物可以按照70%报销。

产品点评：

在长期医疗险上市之后，短期医疗险的续保不足显得更加的明显。

微医保虽然承保期限只有1年，但续保无需审核，稳定性强。前期投保会对部分人群产生较大的不便，需要提供体检报告资料，但后续牵扯到理赔会更加方便。不过有停售的风险。

好医保20年版保证续保期内不用担心因为健康或理赔而拒绝续保，稳定性比较好，另外在保障内容、增值服务也表现不错。不过费率是可变动的，理赔过多，可能会涨价。