癌症是近20年来发病率最高的大病，每分钟就有6人确诊为癌症。虽然癌症发病率高，疾病凶险，但随着医疗技术的发达，癌症治愈的可能性也大大加强。

不过治疗癌症的费用，一般的家庭都是难以负担得起的，现实中很多癌症不是不能治，而是因为承担不起高昂医疗费，耽误最佳治疗时机、或不得不放弃治疗。毕竟癌症并不是一次性就能够根治的病症，患者治疗周期长，所需的医疗费和康复费简直就是无底洞，大多数家庭都无法承担。

消费型防癌险，每年费率也不低，合同到期后通常会让有用户亏本的错觉。故很多人非常在意，一款产品到期能不能返还所交的保费。

太平人寿已经停售的防癌险-全无忧，是一款专保癌症险种，65周岁均可投保，保险期间至终身，保障癌症和原位癌。

本期主要分析：

1、太平全无忧防癌险投保基本信息

2、全无忧防癌优势之处和需留意细节

3、太平全无忧防癌险返还保费吗？

4、全无忧防癌这种老产品保障足够吗？

防癌险的责任都比较简单，因为承保内容比较专一，只保癌症。具体看下这款产品的投保基本信息：

优势之处：

1、有原位癌保障

原位癌被称为“浸润前癌”或“0期癌”，严格意义上而言，它根本算不上真正的癌症。

原位癌因为不会转移，如果在原位癌阶段发现，是较轻微的病症，治疗方案也比较简单，通常是直接切除，不需要做化疗，是完全可以治愈的。

这款产品原位癌可赔，按照20%基本保额赔，比较人性化。

2、交费期长，价格便宜

作为一款单纯的防癌险，这款产品的交费价格比较便宜，且最长可交至60周岁，交费期长，杠杆作用明显。具体看下不同年龄的交费情况：

需注意细节：

1、原位癌赔付有最高额限制

前面我们提到，原位癌的病情较轻，且治疗费用也比较便宜，基本医保都能覆盖。

这款产品虽然保障原位癌，但是赔付原位癌有最高额度限制，最高赔付仅限10万额度。如果是购买了高保额，赔付比较不利，因为按照20%比例，60万保额是12万，但是只能赔10万。

2、无身价保障

防癌险责任单一，并不如重疾险承保那么广，但是交费每年也需好几千大洋，其实费率并不算低，如果因为其他疾病或意外身故，不能赔保额，只能赔保费，相当于是没有身价保障。

3、留意医疗险

重疾险是发生约定的大病给付保险金，针对给付的大病有具体疾病及定义要求，给付的门槛高。一般要搭配医疗险一起投保，而医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。

如果没有搭配的医疗险一起投保，需留意补充完整。

返还型的险种是前期交费比较贵，后续生存至保险期间届满，可以拿回本金。

前期的很多老产品，都是采用主险两全附加防癌或重疾的形式，不仅可以保疾病，满期还能返还保费。

但是全无忧这款产品不能返还保费，没有两全可附加。

目前市面上的健康险，大致可分为医疗险、重疾险、防癌险、寿险。

在保障责任上，几类险种有交叉的地方，但整体是不冲突的。

防癌险：专门保障癌症；

医疗险：报销就诊的医疗费用，日常用到的概率最大；

重疾险：保重大疾病，当然包括癌症。故重疾险的承保范围和防癌险有重合交叉的地方。

寿险：主要就是保身故责任，通俗点就是不幸身故才赔钱。

如此看来，全无忧作为一款专保癌症的险种，在保障范围上，肯定会有一定的缺口。

在配置防癌险之前，检视一下自己的保单，是否医疗险、重疾险已经配置齐全。

百万医疗险通常以保费低，保障额度高著称，很多人喜欢投保百万医疗险，就是看中了其可以解决大病医疗费的报销问题，同时还有丰富的增值服务，一旦罹患重疾，在治疗过程中可以极大的为消费者带来便利。

中英人寿爱心保2021是一款百万医疗险，投保人群是0-65岁可投，保障内容包含了一般医疗和重疾医疗，重疾医疗保障额度高达400万，包含的医疗就医项目全面，另外还提供质子重离子保障以及300元一天的重疾住院津贴。在续保上表现也有一定的优势，续保审核不会受到身体健康情况或者理赔的影响。那么，这款产品是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、爱心保2021具体保什么内容？

2、与同类产品对比，在保障、续保以及增值服务上的优势

3、爱心保2021值得留意的细节

1、保障全面

爱心保2021的保障全面，包含了一般医疗和重疾医疗保障，另外的话，覆盖的就医项目全面，没有缺失。还包括了100万质子重离子保障以及300元/天的重疾住院津贴。

2、续保条款好

爱心保2021是一款非保证续保的产品，这款百万医疗险的续保条件是不会因为身体健康或理赔的情况拒绝续保。只是停售续保新品需要审核 。

3、增值服务实用

这款产品的增值服务非常丰富，如重疾绿通、住院垫付，对于大病患者来说是很实用的。

1、无外购药保障

在癌症治疗过程中，需要用到的癌症特药的费用还是不便宜，毕竟癌症治疗时间长，特药使用多，这类药品通常是医院没有，要到外面药店购买的，若是都要自己承担的话，压力还是比较大的。

2、保费偏高

爱心保2021的保费在同类产品中还是较为偏高的，具体看下：

3、免责条款需要留意

这款产品是宫外孕不保，四个自然灾害引起的医疗费是不赔的。

产品点评：

爱心保2021的保障内容还是较为全面的，但是在保费上偏高，与其他同类产品同质化，没有太多的特色。

养老是历来大众关注的点，除了社保外，很多人希望在自己老年时期能获得高质量的生活保障，毕竟资金是一个必不可少的部分，就会寻求能够提供稳妥的年金产品。

国寿鸿寿年金是国寿过去比较火的一款年金产品。早期上市之初，定位是为客户解决退休养老的问题，可以让客户在传统的社保养老、储蓄养老等基础上，通过商业养老来让自己的晚年生活获得更好的保障。这款产品是16-59岁可投，养老金领取年龄是55岁、60岁，从养老金领取日到79岁，每年是可以领到保额的5%，到身故和满期是领取到保额的2倍。那么，这款产品到底有什么优势？

本期主要分析：

1、国寿鸿寿年金具体保什么内容？

2、国寿鸿寿年金早期常见投保组合

3、国寿鸿寿年金在养老方面的优势和不足

4、国寿鸿寿年金保险退保怎么退？

国寿鸿寿年金保险是一款有年金领取、满期可领2倍保额以及带分红的产品，具体利益如下：

鸿寿年金+康宁定期+附加住院医疗

这个投保组合，可以实现理财、又有相关保障，具体保障利益如下：

结合这款产品的上市时间，搭配的产品是康宁定期2007版，这款重疾保障产品的保障力度是不够的，毕竟只有10种重疾保障，同时为了重疾保障额度也会比较低。保额买的太低无法对重疾保障起到很好的作用，另外，轻症疾病也不包含。但是有个亮点，平安满期可以返还所交的保费。

对于这类投保组合的产品，需要注意的是：

1、保障补充完整

补充一份轻中重疾保障完整的险种，若是预算够的话，可以选择保障终身，强化高发重疾二次赔付。由于这款险种上市较早，到目前为止已经过去十多年，若年龄已经偏大，买重疾容易出现保费倒挂的情况，结合身体条件因素，可以优先考虑防癌重疾险。

2、增加百万医疗险

原来投保组合中有附加住院医疗，但是保障额度低，且续保是要审核，没有办法应付大病医疗费，因此需要搭配好百万医疗险。国寿后续推出的如E康悦还是有一定的投保价值。

鸿寿年金+松柏养老+附加住院医疗

这款组合通常是适合希望给自己未来拥有好的养老资金储备，同时附加上住院医疗，解决小病医疗费的问题。

投保了这类组合产品，还是需要注意

1、保障额度是严重不足

毕竟养老资金储备，建立在身体健康的基础上，应该配置好一份保障完整的重疾险，包含轻中重疾。

2、医疗险保障不足

这份保障计划仅仅只有一个附加住院医疗，保障不是很足。无法应付大病，因此搭配好续保好的百万医疗以及附加特药保险。

1、养老金固定领取

国寿鸿寿年金保险是一款从55岁或者60岁开始，按照固定的额度领取养老金。

2、满期和身故有2倍保额

国寿鸿寿年金保险的满期和身故有2倍保额，还是能够基本保障好。

值得注意的是：

保单的红利是不确定的，依据公司实际经营状况来进行红利分配。

收益特点分析：

假设生存到80岁，可以看出这款产品的投资回报率在3.57%，如果不含中等红利，回报率有2.22%。可以说要活的越长就越有利。

没有到期要领取，是属于中途退保，中途退保是现金价值+累积生存金+累积红利金，可能会存在一定损失，具体退保金额可以通过保险公司查询的。

产品点评：

国寿鸿寿年金保险侧重在于养老保障，若是早期结合了其他重疾产品，保障力度上是不够的，需要加强保障。

蚂蚁保险借助支付宝平台，有一定的国民知名度，国华和支付宝合作的重疾险-健康福是一款具有代表性的“网销”险种。

健康福终身重疾，具备互联网产品投保灵活、费率低的优势，最长30年交费期限下，可选择月或者年交保费的方式，极大程度发挥保费豁免作用，投保的灵活度很高，不过没有医疗险一起投保。

金福双禄是太保旗下传统渠道销售的重疾险，覆盖105种重疾+55种轻症保障，另外成人重疾失能和老年特定疾病叠加赔，特定群体保障好。加上无免赔医疗覆盖日常小病小意外，百万医疗兜底医疗费用，综合保障完善，不过需留意医疗险续保稳定性。

本期主要分析：

1、在保障内容、疾病定义的区别

2、两款产品组合医疗险的区别

3、不同年龄的交费情况对比

4、产品评价和适用人群分析

一、产品基本信息了解

区别一：赔付规则不同

（1）大病保障上：健康福的特别之处在于增加了30%的额外赔，保单前10年确诊重疾，额外赔30%保额。

而金福双禄是直接赔保额。

（2）轻中症保障：健康福的轻症是40类赔3次保额30%，赔付额度和主流一致。另外增加了20种中症保障，赔3次保额50%。相当于有些在轻症赔的疾病，健康福这款产品提到中症来赔。

而金福双禄是直接3次赔保额20%。

区别二：特色承保内容

健康福可选32种特定疾病保额翻倍赔，覆盖男、女和少儿三个不同的群体，分别是男性11种、女性9种成年之后翻倍赔，少儿12种成年之前翻倍，病种如下：

金福双禄：

这款的特色承保内容人群针对性比较好，体现在：

01、10种老人疾病叠加赔，10类老人高发特定重疾额外赔保额，包含老年群体高发的脑中风后遗症、阿尔兹海默病等，和重疾叠加，获赔200%保额。

02、成人重症失能额外赔，18-61周岁前，成人重疾失能保障可以赔付双赔保额。

区别三：高发轻症定义

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）”。

在这些高发的轻症中，两款产品疾病定义不同，如下：

健康福终身版没有【慢性肾功能衰竭】这项疾病保障，但是冠状动脉介入术理赔比金福双禄宽松点。

不过要知道，两款产品都有多项疾病赔一项的隐形分组，见病种：

金福双禄的：

健康福终身版的：

区别四：险种组合区别

线上和线下重疾在险种组合上的最大区别，在于是否有捆绑的医疗险组合。医疗险无病种险种，只要住院额度超过免赔额，就能报销，理赔门槛相比重疾低很多。

健康福作为网销的险种，不能组合医疗险一起投保。如果只买了健康福，一定要后续再补充医疗险，避免给健康保障留缺口。

而太平洋的金福双禄作为线下渠道的险种，可搭配完善的无免赔和百万医疗险。具体是：

无免赔医疗险：

金福双禄可搭配太保的安心住院医疗，每年一万的额度，针对于小病住院来说够用。但是续保审核需要关注，年年审核。续保条款如下：

百万医疗险：

太保附加乐享百万2019医疗险，能垫付医药费、重疾不设免赔额，但是续保需要年年审核，不保证续保。虽然医疗险主合同条款白纸黑字写的续保每年审核，但投保了该百万医疗险之后，合同附加了一张【特别约定】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”，意味着变相的可承诺续保。

区别五：费率不同

两款产品在费率上，明显的体现出线上和线下产品的差别，具体看下交费情况：

以27岁女性投保30万保额为例，在不选可附加责任的前提下：

健康福一年保费3313元，交30年，累计保费99390元；

金福双禄一年保费7890元，交20年（最长交费期限），累计保费157800元。比健康福的保费贵了将近30%。

区别六：产品定位和适用人群分析

健康福终身版：健康福借助支付宝，有平台推广的优势，从产品本身来看，符合一款“网销”险种的基本特征，轻中重症保障的标配，加上可选附加特定疾病和身故责任，投保有一定的灵活度，交费价格并不贵，预算有限或者是加保提升保额，可以考虑。

金福双禄：这款产品的亮点在于包含成年失能和老年特疾双倍赔付，对成年后和老年群体保障比较好，但是轻症赔付比例较低，并且价格相对较贵。

产品点评：

网销险种的保障责任丰富，投保灵活，费率低；线下险种组合比较全，但是交费不便宜。

可以考虑线下重疾保额买低一点，搭配医疗险组合，再通过线上险种加大保额。

横琴人寿2020年推出不少爆款重疾险，比如前期的无忧人生2020、大黄蜂3号等重疾险。

横琴作为新成立的公司，于2016年12月在广东横琴自贸区注册成立，是珠海第一家全国性法人寿险企业，注册资本为20亿元。

近期新上架的无忧人生终极max版其实就是两款旧产品的组合，分别是无忧人生2020plus和优时代。这款产品最大的优势就在于轻症、中症、重疾的赔付比例，可以说是目前市面上赔付最高。其中重疾最高可赔190%保额，中症最高可赔83%保额，轻症最高可赔70%保额。

另外这款产品的保障内容也很全面，除了基础保障之外，还有多项可选责任可灵活选择。

那么，横琴无忧人生终极max版怎么样？适合什么样人群购买？

本期主要分析：

1、投保基本信息了解及对比情况

2、在赔付额度、承保内容等的优势

3、保障完整度、疾病划分等细节需留意

4、不同年龄的交费价格情况

1、赔付额度高

购买重疾险，一直强调的就是保额！赔的越多，保额越高，对于被保险人来说，越有利。

这款产品的赔付额度很高，不仅仅是体现在重大疾病的保障上，更是贯穿整个基本保障内容，包含中症和轻症。具体是：

（1）重疾最高赔190%

113种大病赔1次保额，依据确诊重疾的年龄不同，赔付的保额不一样。

50岁前赔180%，50-59岁赔190%，60-70岁赔130%，>71岁赔100%。

这样的年龄分段有利于被保险人吗？

研究表明，我国大病高发年龄段是40-70周岁，这款高额赔付年龄段，刚好覆盖重疾高发年龄段。

（2）中症最高赔83%

中症可赔2次，≤70岁，第1次赔75%，第2次赔83%；≥71岁，分别赔60%/65%。

（3）轻症最高赔70%

≤70岁，分别赔54%/62%/70%；≥71岁，分别赔45%/50%/55%。

2、核保宽松

作为网销的重疾险，自带智能核保功能，身体有异常，有二次审核的机会。

另外从健康告知的要求上，这款产品的健康核保比别家产品更宽松。比如日常常见的肝功能异常、DNA异常，有机会标体承保。

这部分人群可重点关注这款产品。

3、投保灵活，可选附加责任

基本保障责任除了轻、中、重疾、身故、豁免外，其余的都是附加可选责任。具体可附加的是：

（1）心血管二次赔：附加12种心血管疾病二次赔，赔100%，不过相比市场上赔付120%保额，这款赔付比例显得不是很高。

（2）癌症二次赔：赔120%，癌症到癌症，间隔3年；非癌症到癌症，间隔1年。和主流保持一致。

（3）少儿特定疾病：18种特定疾病，30周岁前确诊，额外赔100%保额。

（4）特定良性肿瘤切除保障：确诊特定良性肿瘤，并做了特定良性肿瘤切除手术，按照基本保额的10%赔付，累计可给付2次。

1、轻症承保细节

（1）轻症的隐形分组：虽然这款产品是不分组多次赔，但是还是存在隐形分组，也就是多种疾病只赔一种的情况，不过这种情况很多重疾险都存在。具体见病种：

（2）高发轻症定义：轻疾并没有统一规定，各个公司规定不同，规定必须承保的25类重疾中，理赔最多的6类重疾对应的轻疾疾病中，无忧人生终极max版重疾险的疾病定义情况如下：

可以看到，这款产品在疾病定义上，整体是偏严格的，比如不典型心肌梗塞，有四选二，但是这款只限定满足两项才赔；另外在慢性肾功能衰竭定义上，需达到180天，而有的只要90天就可以了。

2、避免重疾成为“裸险”

重疾险是发生约定的大病给付保险金，针对给付的大病有具体疾病及定义要求，给付的门槛高。一般要搭配医疗险一起投保，而医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。

搭配的医疗险一般续保宽松，能够承诺续保，不会因为上一年理赔拒绝续保，或者保证续保五六年就可以，另外保障范围全面，能垫付医药费更好。

3、交费价格不便宜

虽然这款的赔付额度高，但相应的，交费也不便宜。在不附加任何可选责任的前提下，看下这款产品和市面上同期产品的交费对比情况：

无忧人生终极max这款产品不能保定期，另外自带身故，且最长交费期只有20年，相比其他险种的配置，这款的保费分摊作用不是很明显，交费贵不少。

产品点评：

无忧人生终极max这款产品最大的亮点是赔付额度高，超越了之前信泰人寿的超级玛丽和达尔文。重疾最高赔190%，中症最高可以赔付83%，轻症最高赔付70%。另外值得点赞的是核保宽松，乙肝小三阳有机会标体承保。

但是需要注意，这款产品捆绑身故责任，在保障内容全、赔付比例高的同时，价格也比较贵。

如果预算不是很充足，其他保障条件相差不大的情况下，可以考虑定价便宜点，能把重疾保额买高一点的险种。

寿险往往会体现一个人的身价，也体现了对家庭责任感，毕竟合理配置寿险，可给予家庭强有力的支撑。

寿险又分为定期寿险和终身寿险，定期寿险通常指的是定期保障到多少年，或者是保到一定年龄，另外，保障期匹配家庭风险年限是很有必要的，比如有房贷车贷、需要养育孩子的群体。

中韩人寿大爱定期寿险保障责任很简单，保障身故或全残，但是保障期和交费期都很灵活，交费期最长可以交30年，保障期最长可以保到80岁，但是免责条款和健康告知在同类定期寿险中是相对严格的。那么，这款产品是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、中韩人寿大爱定期寿险具体保什么内容？

2、中韩人寿大爱定期寿险的相对优势和不足之处

3、中韩人寿大爱定期寿险与同类产品综合对比

这款产品的优势在于：

1、身故/全残保障高

中韩大爱定寿的身故/全残保障额度高，不要体检，一旦发生身故或全残，最高可保300万，但是不同地区的保额限制不同。

2、投保灵活度高

中韩大爱定寿的投保灵活，保障期限灵活可选，既可以保到20年或30年，最长可以保到80岁，可以根据自己的需求灵活选择。

相对不足：

1、免责要求多

免责是指不赔，有的产品只有3条、4条，免责条款越少，对人越有利。中韩大爱定寿的免责有5条，在定期寿险产品中还是很多的。

2、健康告知要求严格

中韩大爱定期寿险的健康告知有4条，对比其他同类定寿只有3条来说，要更为严格，这款产品的健康告知不仅2年内的投保情况，2年内的健康检查异常，以及6个月内健康异常都有要求外，还有10类疾病的情况告知。

1、保费上的不同

中韩大爱定寿的保费在同类产品中算是相对偏高的，如果需要价格便宜的，可以考虑定海柱2号，具体如下：

2、保障方面

中韩大爱定寿的保障很简单只有身故和全残，没有其他特色内容，若是希望有交通意外保障，定海柱2号可以考虑，保障更全有猝死保障的可以考虑擎天柱5号。

3、健康告知方面

瑞泰瑞和2020的健康告知相对宽松，乙肝结节都能买，且投保职业不限类别，但是中韩大爱人寿的健康告知严格，同时职业类别仅限1-4类。

产品点评：

中韩大爱定寿的健康告知较严，保障责任单一，保费偏高，因此相对来说性价比不高。

终身寿险分为增额和固定额度，固定额度终身寿险是保额会一成不变，且现金价值不是很高。增额终身寿险是每年以固定额度在原来的保额基础上递增，随着时间的推移，保额和现金价值都会增加。

爱心守护神增额终身寿险是一款30天-70岁可投，每年以3.6%固定额度依次递增。保障内容包含了身故和高残，此外可以通过减保、贷款、退保的方式来实现增额现金的领取。另外可以附加的投保人豁免，有107种重疾、73种轻症和中症疾病、身故和全残的保费豁免。相较于同类增额终身寿险来说，有一定的优势，但是也存在一定的不足。

本期主要分析：

1、爱心守护神增额终身寿险具体保什么内容？

2、爱心守护神增额终身寿险的优势和相对不足

3、增额终身寿险到底值得买吗？

可以看出守护神终身寿险增额比例是3.6%，保身故或全残，有投保人豁免可附加。一旦投保人发生意外，就可以不要交保费了。

优势：

1、领取灵活

这款产品可以通过减保、保单贷款的方式将其变现，也可以通过全额退保的形式，可依据个人的需求灵活选择。

2、利率稳定

这款产品是增额终身寿险，以固定的3.6%比例进行保额递增，在市场上还是非常高的。

3、交费期后，现金价值高

这是一款增额终身寿险，可以看一个例子，0岁男孩，年交10万，交10年，如下：

可以看出从第三年开始，现金价值就超过了年交保费，交费期完成后，现金价值都高出累积交纳的保费。

如果有资金需求的话，退保还是可以获得较高的回报的。另外通过IRR测算，从保单20年后，基本维持在3.5%的利率，还是比较稳定的。因此无论是市场环境如何变化，守护神终身寿险可以提供稳定的收益。

4、有投保人豁免

这款产品可以附加投保人豁免，投保人豁免覆盖了重疾、轻症、中症、身故和全残，还是覆盖的很全。

相对不足：

保障简单

这款产品仅仅是保障身故或全残，不包含交通意外额外保障，目前大部分的终身寿险责任都较为单一。但是也不乏有的终身寿险包含有航空意外等交通工具意外保障。

增额终身寿险很灵活，现金价值高，变现方式也很灵活，可以通过减保、保单贷款和退保的方式变现。与传统的终身寿险不同，增额终身寿险更加侧重保值和增值，通常可以作为财富传承以及财富理财规划。

产品点评：

守护神终身寿险是一款增额终身寿险，收益稳定持续，更加的侧重财富保值和增值。

富德生命人寿成立于2002年，注册资本117.5亿元，目前共拥有35家分公司，1000多个分支机构和服务网点，超过13万人的管理和销售人员，虽然名气不大，作为保险公司，实力还是可以的。

2021年开门红接近尾声，富德生命的开门红产品姗姗来迟，富赢三号2021年金保险，采用“年金+万能”的双主险组合形式，主险保障10年期。

年金是固定收益，富赢三号2021年金的利率问题，主要是看万能账户，这款搭配的是富德什么如意宝终身寿险万能账户：保底利率2.5%，实际利率从官网公布的数据来看，2020年11月份是4.95%。

那么，富德生命富赢三号2021好不好？

本期主要分析：

1、富德富赢三号投保基本信息介绍

2、富赢三号主要优势和相对不足

3、万能账户实际收益及富赢三号适合人群？

1、回本速度快

这款产品回本速度快，举个例子：以0岁，投保100万，存5年，第7年就可以保本，具体看下收益情况，如下图：

年金保险产品和保障健康产品不同，不是越长交费越好，而是越短交费，收益或者回本就越快。

2、复二次增值

搭配万能账户，收益暂时不领取，进入万能账户，可实现复利增值，收益翻倍。

今年上市险企个险开门红产品形态大多延续了往年的年金+万能账户，就是双主险运营收益，比只有一个更好。

富德生命人寿匹配的万能账户-如意宝，实际结算利率(11月份)4.95%。

1、关注富德生命偿付能力

年金险长期主险因为保障责任是固定的，因此客户不需要担心，但是这款产品要长期运营，客户能不能获取较高的收益，就必须看附加的万能账户，虽然这款产品11月份结算的实际利率是4.95%，高于中档利率4.5%，但是以后的实际结算利率，现在还是无法预测。

富德生命人寿的2020年第三季度的偿付能力为120%，银保监的监管偿付能力红线是100%，因此这家公司的多年来的偿付能力一直在120%-150%之间徘徊，正常收益稳健的保险公司一般是在200%左右或者以上，公司偿付能力低很大可能性会导致万能账户实际结算利率低。

2、保底利率较低

这款万能账户-如意宝的保底利率只有2.5%，在众多的保险公司万能账户中，保底利率偏低，不少保险公司万能账户的保底利率都达到了3%。

产品点评：

富德生命富赢三号2021交费期短、回本快，搭配万能账户可实现复利增值，万能账户实际结算利率还可以。可以用来给孩子做教育金，或者为未来养老做资金储备。

不过这家公司的偿付能力一直在120%-150%，纵观目前偿付能力强的保险公司，如寿险老七家的偿付能力均在200%以上或者左右。偿付能力低或高很大程度上影响了万能账户的实际结算利率，投保客户稍微注意点就行。

养老问题是历来大众都很关心的问题，毕竟人生这么长，为了在老年生活获得高质量的保证，金钱是必不可少的。保险公司针对这类情况，推出了相应的养老年金保险。

国寿松鹤颐年是一款0-65岁可投，领取年龄最早可以在50岁领取，一直领到终身的一款年金保险，还可以享有公司红利分配。与现在的年金险产品有不同，没有带万能账户，返还的生存金和红利金，分为两种方式，一种是现金领取，另外一种是累积生息。这款产品主要是针对有养老需求的群体，那么，这款产品是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、松鹤颐年具体保什么内容？

2、松鹤颐年的收益特点分析

3、松鹤颐年年交5000元，55岁是能领多少钱？

松鹤颐年的这款产品是从约定年龄领取日到终身，每年可以按保额领取，同时享有公司红利分配，我们具体通过例子来看下：

从上述表格中可以看出这个产品的收益主要是生存金和红利金。若是十年交费，如果退保是按现金价值和未领取的红利金。跟所投入的总保费相比，还是处于亏损的，相当于是短期内退保是不划算的。

从约定的60岁开始领取生存金看，年领取有5368元，加上红利金，时间越长，累积的利益就会越高，一旦需要急用钱，通过退保可以获得现金价值+累积生存金+累积红利金，这笔利益金额还是比较大的。

松鹤颐年有何优势：

1、领取时间长

固定按保额领取，可以一直领到终身，领取稳定。

2、有身故保障

除了可以固定领取，同时还享有身故保障。

松鹤颐年的不足之处

1、无疾病保障

通常投保这类产品的人群，仅仅是单投保这个产品，不保疾病，需要额外补充好疾病保障。

2、短期内退保不划算

这款产品需要长期持有，短期内退保是不划算的，适合不急用钱的群体，毕竟投保后在交费期内退保，损失还是很大。

松鹤颐年这款产品的养老年金领取是根据保额来核定的，如果年交5000元，约定在55岁领取的话，还需要看投保年龄，若是投保年龄在30岁，男性，基本保额为2684元，相当于在55岁领取年金每年是按照2684元领取。

产品点评：

松鹤颐年作为一款国寿的养老年金产品，领取固定，且领取终身，有一定的投保价值，可以在传统的养老基础上，通过商业保险养老来完善自己未来的养老资金储备。只是还是要留意保障产品的搭配。

2020年已经接近尾声，各大保险公司2021年度的开门红正盛，各家保险公司源源不断的推出“开门红”产品。前期，作为国内老七家的国寿、平安、太保、泰康等都推出了各自的产品。

长相伴庆典版是太平洋人寿2021开门红产品，这款产品是增额终身寿险。虽然名义上是终身寿险，实际上也可以认为是一款保险理财产品，既可以做养老又可以做财富传承，现金价值很高。

增额终身寿险的特点在于保额每年可以递增，且不用担心收益问题，具体的收益率已经白纸黑字的写在合同里，资金在保单里面可以安全稳定地增长。

而太平洋长相伴庆典版的保额递增比例是3.5%，这一约定在同类产品里比较常见，具体还得看基本保额有多少，才能知道后续的收益如何。

本期主要分析：

1、太保长相伴庆典版投保基本信息

2、太平洋理财产品与同类产品对比分析

3、长相伴庆典版投保策略分析

这款产品保终身，5000元保费起投，交费期限灵活，看下基本情况：

无论是保险理财也罢，还是终身寿险也罢，用于养老或财富传承，一是要安全，二是还是要看增值情况，收益太低也不行，看看长相伴庆典版跟华夏、国寿产品对比情况：

华夏和国寿产品可以附加万能账户实现二次增值，这里按照保守中档4.5%万能利率来看：

前期几款产品收益差不多，但是随着时间推迟，搭配万能账户的理财产品复利增值优势更明显，长期收益更高。不过前面两款是预期收益，能不能拿得到不确定，长相伴庆典版和南山松鑫享版是确定利益。

10年交费，长相伴庆典版第28年翻一番，同款的华夏南山松鑫享版也是28年翻一番；华夏福临门和国寿鑫福临门第24-26年翻一番。

这款产品短期收益还行，长期收益不是非常明显。

优势之处：

1、缴费灵活，起投门槛低

这款产品的缴费期限非常灵活，提供了多个期限，分别是趸交/3/5/10/15/20年交，投保人可以根据实际情况选择合适的缴费期。

起投门槛方面，每年最低保费是5000元起，这个起投金额设定还是比较友好的，不会太高，大部分人都可以投保。

2、保额每年递增3.5%，利益确定

长相伴庆典版的保额从第二年开始，保额每年递增3.5%，假设首年基本保额是10000，那么第二年的有效保额是10350，以此类推。

这样的好处在于保证资金的稳定增长，锁定未来收益，不会像某些产品收益不明确，有一定的风险存在。

3、有身故/全残保障

未满18岁就身故的，可以赔付现金价值或累计保费的最大值；

已满18岁但还在缴费期内的，赔付现金价值或累计保费*系数的最大值；

已满18岁且缴费期届满后，赔付现金价值、有效保额或累计保费*系数的最大值。

（系数如下：18-40岁赔付160%；41-60岁赔付140%；61岁以上赔付120%。）

注意点：

1、不能附加万能账户二次增值：有万能账户，前期的收益可以不领取，进入万能账户复利增值，后续收益比较高。但是这款产品没有万能账户可附加。

上面分析过，这款产品短期收益比较高，但是一旦时间过长，没有万能账户二次增值情况下，长期收益不是很明显。具体看下和其他附加万能账户险种对比情况：

点评：太平洋长相伴庆典版这款产品适合三年或五年短期交费，不建议选择10年以上交费，短期交费回本快，24年就能翻一番，对四五十岁的人或者给小孩投保，考虑二三十年内收益来说，投保相对更有利。