儿童重疾险市场也是各大保险公司争夺的主战场之一，毕竟现在的父母为了孩子舍得下血本花钱，买保险也是想着选择最好的给孩子买上。

在互联网平台卖的很火的复星联合妈咪保贝，可以定期保障，也可以保障终身，可以附加二次重疾，实现重疾不分组赔2次，轻症和中症也是多次赔付，少儿保障好，18种少儿特疾可以赔到200%，5种罕见病可以赔到300%，尤其是对年龄没有要求。

开心小保贝是爱心人寿承保的一款少儿重疾险，跟妈咪保贝有点类似，不同点在于自带重疾不分组可以赔3次，前10年有重疾叠加赔付，可以额外赔50%，在少儿保障，有20种特疾和8种罕见病，只是要求在25岁前确诊才可以享受额外的少儿保障。

那么，这两款少儿重疾险，哪一款更值得投保呢？

本期主要分析：

1、妈咪保贝和小保贝具体保什么内容？

2、妈咪保贝和小保贝在保障期、重疾保障上的不同

3、妈咪保贝和小保贝在轻中症保障、少儿保障上的不同

4、妈咪保贝和小保贝不同方案和年龄的保费对比

这两款少儿重疾险的相同之处在于：

1、无直接附加医疗险

这两款少儿重疾险是线上投保的产品，是不能直接附加医疗险，需要另外单独投保组合好医疗险产品。需要留意的是小额医疗和百万医疗险都需要配置好，这样更有利大病小病的医疗都可以得到报销和解决。

2、等待期相同

妈咪保贝和小保贝的等待期都是180天，等待期的作用其实是保险公司为了防止道德风险，以及出现带病投保的人。当然对于正常已经承保的消费者来说，当然等待期越短越好，这两款相比市面上90天等待期的产品还是要处于弱势一点。

区别一：保障期的不同点

复星联合健康妈咪保贝的定期保障期限选择多，除了可以定期保到20、25、30年，还可以选择保到70、80岁，开心小保贝的定期保障仅仅是20或30年保障，对于孩子来说，定期覆盖到的主要是少儿阶段。

区别二：疾病保障上的不同

重疾保障：

妈咪保贝的主险重疾是单次赔付，可以通过可选责任二次重疾实现不分组赔2次，这是可以根据自己的需求灵活选择。

开心小保贝是重疾自带不分组赔3次，还有重疾叠加赔付，相当于是保单前10年额外赔50%。

轻症保障：

妈咪保贝是轻症赔2次，且是按照固定比例进行赔付。开心小保贝的轻症赔付有3次，赔付比例是采取递增式赔付，首次赔付是30%，最高可以赔到50%。

另外的话，轻症疾病定义与重疾不同，并没有统一定义，在必保的重疾所对应的常见轻症疾病定义对比如下：

在轻微脑中风后遗症的定义上，开心小保贝是中症保障，赔付比例会更高。在慢性肾衰竭定义中，开心小保贝的相对宽松。其他的几个疾病定义差别不大。

中症保障上：

妈咪保贝是固定比例赔付，且只有25种中症疾病保障，开心小保贝是30种中症保障，赔付比例按照保额的50%、60%递增式赔付。

区别三：少儿特定疾病保障不同

妈咪保贝是18种少儿特疾、5种罕见病的保障，其中少儿特疾最高赔到200%，罕见病可以赔到300%，保障额度是足够的。

小保贝是20种特疾，和8种少儿罕见病，只赔到保额的200%，但是会要求在25岁前才可以享有这个保障。具体如下：

少儿特疾和罕见病的对比：

区别四：不同投保方案不同年龄对比

可以看出，开心小保贝的整体保费要比妈咪保贝还要便宜。

产品点评：

开心小保贝和妈咪保贝在保障内容上很相似，妈咪保贝在少儿保障的力度上更大，开心小保贝在重疾保障上不仅不分组赔3次，同时还可以叠加赔付。两款保费都比较便宜，只是小保贝价格优势更明显。

2020年以来，普惠型补充医疗险不再是个别城市专属了，全国各地都推出了各自的惠民险种。惠民医疗是商业保险公司和政府合作的，带有惠民性质的城市补充医疗保险。只要参加国家医保就能买，不限年龄、职业、健康状况投保，一年不到100元的保费，享有几百万的保额。

12月14日浙江衢州惠民保落地，名为--衢州惠衢保，这款产品100元一年最高150万，这款产品不限年龄、职业投保，无需体检，有衢州医保就可以参保，能报销医保目录外费用。最大亮点是，对既往身体健康状况无要求，且后续无除外责任。

那么，这款产品值得购买吗？适合什么样人群购买？

本期主要分析：

1、衢州惠衢保投保基本信息

2、衢州惠衢保相对优势和不足

3、惠衢保理赔报销示例

4、惠衢保适合什么样的人群购买？

首先看下这款产品投保的基本信息情况，具体如下：

当前市面上有不少的惠民险种，作为投保要求比百万医疗险低很多的医疗险，衢州惠衢保这款产品，和当前市面上的其他惠民险种相比，有什么优势和不足之处，下面先看下具体的对比情况：

1、可报医保目录外费用

和医保息息相关，符合大病报销后自费费用，就可以通过这款产品报销，并且针对医保目录外的住院费用、门诊费用都有保障，且还提供了药房20类高额癌症药的理赔，报销上还是非常全面的。

2、价格低

交费价格不区分年龄，100元/每个人/年，对于很多人来说，相当于就是外出就餐的一顿饭钱。

3、结算方便快捷

不少惠民保医疗险要等患者出院后找保险公司结算，这款产品不需要。

和医保紧密相连，一站式理赔，只是在药房购买的时候，需要经过微信公众号理赔申请。

4、不限健康状况

惠民险种都是不限健康状况投保，既往患病也可以买，但是在实际赔付的时候，会有几类疾病不能赔（即投保前患了几类疾病，不影响投保，但是后续出现相关疾病导致的费用，不理赔）。

这款产品就比较实在，不仅投保没有健康状况的要求，所有情况都可以投保，后续理赔也没有疾病除外限制，对于身体有异常的群体来说，比较实用。

需注意的细节部分：

1、报销比例低，免赔高

虽然这款产品的承保内容很广泛，无任何缺口，但是免赔是很高的，要符合大病报销之后才能进行赔付外，并且自付医药费+自费药+药房外购药的费用，经过当地医保理赔后，都只有50%的报销，报销比例比较低。

2、保障额度比较低

这款产品累计保额150万，但是单项保额只有50万，尤其是对于高额特定药品费用这项保障来说，报销的额度比较低。

很多惠民险种的保障额度高达百万甚至几百万。

浙江衢州惠衢保主要是不清楚可以赔付多少，我们通过一个案例来了解一下：

王先生2020年12月15日投保了衢州惠衢保，2021年6月发现了肺癌，经过住院手术、化疗等，住院发生了50万元，经过基本医保、大病医保报销之后，还需要自费20万，住院期间目录外用药10万。

并且术后康复用到了指定药泰圣奇20万。通过衢州惠衢保理赔额是：

01、住院自费：20万*50%=10万；

02、住院自费药：（10万-1万）*50%=4.5万；

03、指定药房购药：（20万-0.5万）*50%=7.75万；

没有经过衢州惠衢保报销的话，王先生要自费50万，通过浙江衢州惠衢保一共理赔22.25万，等于王先生最终付27.5万。

产品点评：

衢州惠衢保这款产品不限年龄、职业、既往症可以投保，关键是医保目录外费用可报销，承保内容很广泛，但是缺点也比较突出，免赔高报销低，比起百万医疗险来说，还是有一定的差距，适合比较特殊的人群购买（如买不了百万医疗险人群、年龄偏大的人群）。

很多人在买保险的时候，会选择重疾、医疗，寿险是最容易被忽视的一款险种，毕竟只保死，不保生。又会分为定期寿险和终身寿险。

终身寿险更侧重于财富规划、自带理财属性，其中增额终身寿险指的是保额以固定比例递增，具备储蓄性质，保终身，适用于高净值人士。

中信保诚基石恒利是一款增额终身寿险，合同约定以3.5%的利率递增，保单价值持续会增加，时间越长，身故保额也会随之增加，缴费方式很灵活，通过保单贷款、减保灵活满足资金需求。且时间越久，保额递增，收益也会越好。那么，这款产品是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、基石恒利具体保什么内容？

2、基石恒利的基本优势和不足之处

3、基石恒利的收益情况分析

这款产品的优势在于：

1、投保范围广泛

中信保诚基石恒利这款产品的投保年龄是0-70岁可投，覆盖年龄广泛，本身这类增额终身寿险具备有理财属性。

年龄越小投保，随着年限增加，保单价值也会相应的增加，若是在未来需要提取资金，采用减保、保单借款的方式来进行保单变现。

在青壮年期投保的话，也可以通过增额终身寿险，随着年限拉长来增加保单价值，为未来的养老生活储备一笔资金，防止因为年老收入能力下降而导致没有经济来源。

2、缴费方式多样化

这款产品的缴费方式可以趸缴、年缴、半年缴、季缴、月缴，可以根据自己的需求选择不同的缴费形式。

3、保额以3.5%递增

这款产品的保障额度是每年以3.5%额度递增，只有时间越久、保额就会不停的增长，同时保单价值也会增加。

4、保单价值灵活提取

若是需要资金，可以通过保单借款或者减保的方式来提取保单价值，让资金能够更灵活的运用。

需要注意的是：

1、18岁前的身价是保费赔

这款产品在18岁前的身故是按照保费或现价较大者，毕竟未成年人的身价是有相关规定的。

2、交费期最长是5年交

这款产品的交费期最长是5年交，年龄不同，交费期会有不同。66岁以上的只能趸缴、3年缴。

增额终身寿险具备储蓄性质的，大部分投保的人会视为理财保险，我们通过一个例子来了解下这款产品的收益特点。

这款产品具备一定的稳定性，按照3.5%的利率稳定增长，同时灵活性也是很高的，可以通过保单借款或者减保的方式，来维持资金灵活使用。

产品点评：

基石恒利这款产品作为财富增值或者理财规划比较合适，但是由于交费较高，对于普通家庭来说还是不太合适。

现在国内外经济形势增速放缓，利率的持续下行，越来越多的人注重资产的保值增值，从投资的角度来看，资金安全性、流动性以及收益性都是需要关注的。因此年金保险所具备的特点恰好可以满足这三个特点。

恒大人寿的万年红尊享版不仅具有缴费期短，可以快速返还，3、5、10年缴费，提前做好规划，从保单第5-9年，可以返还所交保费的20%，若是3年、5年缴费，从第10年开始，可以领取保额20%，活多久可以领多久。同时，可以搭配传家宝万能账户，最低2.5%保证利率结算进行复利增值。那么这款产品是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、恒大万年红尊享版具体保什么内容？

2、恒大万年红尊享版的优势和值得注意的地方

3、恒大万年红尊享版的收益特点分析

1、短期缴费，快速给付

交费期可以分为一年、三年、五年、十年缴费，可以满足不同群体的需求，短期缴费可以减轻压力，选择1、3、5年缴费的，从第5-9个保单年度可以返还所交的保费。

2、稳定给付，保证资金安全

这款产品可以提供与生命周期等长的稳定现金流，保障终身，1、3、5年交的，从第10年开始可以领取保额的20%，一直领到终身，相当于是活多久可以领多久。

3、搭配万能账户，实现增加二次增值

搭配的传家宝万能账户，有保证利率2.5%，明白写入合同的。自动返还的资金进入万能账户实现二次增值，2020年11月的结算利率为4.95%。

4、资金运用灵活

保单可以进行借款，同时也可以通过万能账户价值部分领取，五年后，部分领取手续费不会收取了。

5、投保年龄广泛，增值服务有优势

这款产品的投保年龄是高龄70岁可投，同时符合条件客户可以享受安心垫付、就医绿通以及养生谷等就医养老服务。

值得注意的是：

1、交费期不同，领取的年限不同

区分为交费期，分为两种情况：1、3、5年交费，年金是从第10年开始领取，10年交费，年金是从第15年开始领取的。

2、搭配的万能账户实际结算利率不确定

传家宝万能账户有2.5%的保底利率，但是实际结算利率是以公司经营状况为准的，是不确定。

一般投保年金险，需要了解的是收益情况，我们来看下这款产品与同类的年金产品生存总利益对比：

万年红尊享版的生存总利益偏低，但是在领取后，仍旧有年金返还，毕竟是活多久可以领多久的产品。

产品点评：

万年红尊享版是一款保障期长，可以提供稳定的现金流，活多久领多久，搭配的万能账户可以实现资金的二次增值。

太平人寿旗下的福禄满堂，是一款已经停售的分红险种，由主险太平福禄满堂终身寿险(分红型)和附加险太平附加福禄满堂重大疾病保险组合而成。这款的附加险-附加福禄满堂重大疾病保险，疾病保障内容比较丰富，涵盖重疾55种，此外还特别增加了对如轻微脑中风、原位癌、糖尿病及其并发症等10种较为常见的轻症额外赔付。

在满足个体差异性上也颇下工夫，针对少儿、男性、女性高发的特定恶性肿瘤，包括少儿罹患的白血病，男性罹患原发性的肝癌、胃癌、前列腺、睾丸癌，及女性罹患原发性的乳腺癌、宫颈癌等癌症，额外给付基本保额的20%。

确诊重疾合同并未终止，延续终身的寿险保障依然有效，且身故保险金逐年递增。

本期主要分析：

1、福禄满堂（分红型）的基本信息介绍

2、福禄满堂（分红型）的主要优势和相对不足

3、买了福禄满堂（分红型），需要退保吗？

首先看下这款产品的投保基本信息情况，具体见下表：

1、交费期长，杠杆高

福禄满堂分红型最长可交至55、60岁，交费期越长，对被保险人来说，分摊到每年的保费越少，可以降低每年保费压力，加大保险杠杆。

2、可享受分红收益

这是分红理财，除了有身故和疾病保障外，还有每年分红，注意分红是不确定的，如果公司经营的比较好，一般分红一年比一年高。

只是要知道，分红收益是不确定的，如果保险公司当年的经营状况不好，也可能一分钱都分不到。

3、不同群体额外赔

这款针对少儿、女性、男性群体设置了各自对应的高发疾病额外赔，额外再赔20%基本保额，人群针对性比较强，实用性还是很高的。

分别对应的疾病是：

少儿：白血病。

女性：恶性肿瘤仅限于原发于乳腺、女性生殖器官（包括外阴、阴道、宫颈、子宫、输卵管、卵巢）的恶性肿瘤。

原发于其他器官组织而浸润、转移至乳腺、女性生殖器官（包括外阴、阴道、宫颈、子宫、输卵管、 卵巢）的恶性肿瘤不在保障范围内。

男性：恶性肿瘤仅限于原 发于睾丸、前列腺、胃、肝的恶性肿瘤。

原发于其他器官组织而浸润、转移至睾丸、前列腺、胃、肝的恶性肿瘤不在保障范围内。

4、可豁免保费

这款产品确诊重疾可豁免后续的保费，对于被保险人来说，条款比较人性化。赔完重疾，免交后续的保费，发生身故还能再赔，实用价值比较高。

需要注意的细节部分：

1、疾病保障不足

作为一款分红型产品，可附加重疾保障，附加的重疾-福禄满堂重大疾病保险，只保重疾，且重疾只保55种疾病，虽然有轻症保障，但是高发的轻症基本不在保障范围内。

现在来看，这款重疾险的承保力度较弱，对于被保险人来说，疾病保障还有很大的缺口。

尤其是没有医疗险组合，发生大病住院，病种不在重疾保障范围内，就得自己掏钱。有医疗险，不限病种，只要超过免赔额就能赔，报销门槛更低，实用性更强。

2、交费价格比较贵

由于带分红功能，产品价格比较贵，30岁男性，投保30万，一年保费要一万五左右。

虽然可以分红，但是分红都是不确定的，有可能有，没有的话即为零。一般普通家庭不建议买分红型的保险，没必要为了不确定的分红而多花几千块，增加自身的缴费压力。

3、有最高给付限额

轻症保障和特定疾病额外保障，虽然是按照基本保额的20%给付，但是有最高给付限额，不能超过10万元。对于购买了高额保障的人士来说，比较不利。比如买了60万，按照20%比例应该给付12万，但是最高只能给付10万，最终是按10万给付。

产品点评：

福禄满堂作为停售老产品，在保障内容上，和当前的还是有差别，尤其是疾病保障这块，承保种类弱是一方面，另外保障力度小也是一个不足，尤其是轻症和特定疾病最高给付10万，另外无附加医疗险也是一个问题。

如果是买了这款产品，交费能力不差的，可以继续持有。交费比较吃力的，在回本之后，可以考虑保障更加齐全的网销重疾险，保障内容更好。

国寿作为保险行业的巨头，代理人队伍庞大，网点也是遍布全国，国民知名度也很高，旗舰型重疾是国寿福。支付宝和国华人寿合作的健康福终身版，是一款具有代表性的“网销”险种，毕竟支付宝的平台影响力可以说是覆盖全国。

健康福终身重疾，具备互联网产品投保灵活、费率低的优势，最长30年交费期限下，可选择月或者年交保费的方式，极大程度发挥保费豁免作用，投保的灵活度很高，不过没有医疗险一起投保。

国寿旗下的王牌重疾，最新版的国寿福庆典版保120类重疾，60类轻症，轻疾赔3次，疾病保障的更加全面，百万医疗如E康悦续保第一年审核通过后，不再审核，保障稳定。老客户可少交一年保费，不过费率不低。

本期主要分析：

1、在保障内容、疾病定义的区别

2、两款产品组合医疗险的区别

3、不同年龄的交费情况对比

一、产品基本信息了解

区别一：疾病承保范围差别

01、疾病种类

国寿福庆典版覆盖大病和轻症疾病保障，作为基本的疾病保障内容。

而健康福在轻症和重疾之外，还增加“20种中症疾病”，赔3次保额50%，疾病保障的衔接更好，因为中症介于轻症和重疾之间，赔完中症之后，赔重症的概率很大。

02、大病额外赔

国寿福庆典版大病单赔保额，无额外给付。而健康福的特别之处在于增加了30%的额外赔，保单前10年确诊重疾，额外赔30%保额。

区别二：特色可选责任

健康福可选32种特定疾病保额翻倍赔，覆盖男、女和少儿三个不同的群体，分别是男性11种、女性9种成年之后翻倍赔，少儿12种成年之前翻倍，病种如下：

国寿福庆典版作为线下传统渠道的险种，没有额外的特色保障。

区别三：高发轻症定义

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）”。

在这些高发的轻症中，两款产品疾病定义不同，如下：

可以看到，在几类高发轻症上，国寿福保的比较全，而健康福缺失了高发的【慢性肾功能衰竭】。

另外健康福存在多项疾病赔一项的隐形分组，具体见病种：

区别四：险种组合差别

无免赔医疗险：

国寿福庆典版附加的长久呵护医疗，是每年固定额度，买多高赔多高，不保证续保，每年审核，第一年发生疾病，第二年可能终止医疗或做除外责任，其续保条款是：

百万医疗险：

国寿如E康悦续保款有癌症补贴，每年最高5万，第一年审核，后续不再审核，续保也比较宽松：

健康福终身版没有组合的医疗险投保，健康保障有一定的缺口。

区别五：费率对比

具体看下两款产品在交费价格上的差异情况：

国寿福庆典版老客户少交一年保费，最长29年交费。但是在费率上，比健康福贵不少。

产品点评：

健康福交费方式很灵活，可选月交或年交保费方式，加上网销险种本身费率就低不少，极大的考虑到了那些预算不足的人群，不过保障有医疗的缺口。

国寿福庆典版轻重疾作为基本保障，疾病定义宽松，轻症赔付实际，最长29年交费期，老客户少交一年保费，不过定价不低，要有一定持续缴费能力。

惠民保险在全国80多个城市铺开，可以说2020年是惠民保险火爆了一年，毕竟它对年龄、职业以及健康没有要求，只要投保就可以买，让很多大龄或者是身体有异常无法买商业险的人群受益。

云南普洱人民普惠保是一款对年龄、职业和健康没有要求的普惠型商业补充医疗险，保障内容不仅包含有医保目录内的住院费用，还包括了医保外的住院费用，关键免赔额与其他惠民保险有不同，医保内的仅需5000元，只是医保外的免赔为1万，基本与百万医疗险差别不大。报销比例若是本地就医，医保内可以报到90%，在同类惠民保险中比例还是相对较高的。只是在既往症的疾病要求会更多，那么，普洱人民普惠保是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、云南普洱人民普惠保具体保什么内容

2、与同类惠民保对比，优势何在？

3、普洱人民普惠保需要留意的细节

值得注意的是：

对于既往症的要求是：本产品承担保险期内一般既往症责任，重大疾病既往症除外。

如果在投保前有重大疾病，在保险期间内产生的医疗费是不赔的。具体重大疾病包含：

1)恶性肿瘤（含白血病、淋巴瘤）；

2)肾功能不全;

3)肝硬化、肝功能不全;

4)缺血性心脏病（含冠心病、心肌梗死）、慢性心功能不全（心功能三级及以上）;

5)脑血管疾病（脑梗死、脑出血）;

6)慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭;

7)糖尿病且伴有并发症;

8)系统性红斑狼疮;

9)瘫痪;

10)再生障碍性贫血;

11)溃疡性结肠炎

与这款产品相类似的是长沙星惠保，那么，普洱人民普惠保有何优势呢？

1、包含医保外住院费用

大部分惠民保险是不包含医保外费用，仅针对医保内费用报销，普洱人民普惠保不仅有包含医保内住院费用，医保外住院费用也包括。保障的范围更广。

2、免赔额较低

普洱人民普惠保的免赔额还是比较低的，医保内的免赔额仅需5000元，医保外的免赔额是1万元，对比同类惠民保险在免赔门槛上动辄2万，甚至3万，简直不要太低，与商业百万医疗险没有太大差别了。

3、医保内报销比例高

人民普惠保的本地就医，医保内报销是90%，其实大部分惠民保险的医保内报销在80%，甚至有70%。普洱普惠保的医保内本地就医报销比例在同类惠民保要稍高。

1、保费在同类惠民保险中是偏高的

人民普惠保的保费虽然是老少同价，但是一年也需要139元，比其他惠民保险只需要几十块钱还是稍高的。

2、不保院外特药

云南普洱普惠保是没有特药保障，重疾治疗过程中，往往避免不了使用特药，特药保障费用也是一笔不小的开支。

3、重大既往症要求多

普洱人民普惠保对重大既往症的要求比较高，有11类重大疾病是不赔的。

产品点评：

云南普洱人民普惠保是一款普惠型补充医疗险，包含医保内外住院费用，免赔额低，基本与商业百万医疗险持平，只是报销比例上并非百分百报销。

少儿重疾险仅限0-17周岁投保，一般都有针对少儿阶段的高发重疾额外赔，青少年阶段的保障更加有针对性，保障力度更大。

作为少儿重疾险界的翘楚，复星联合健康的妈咪保贝受到不少父母的青睐，这款产品保障的范围涵盖重疾、中症、轻症，还有少儿特定疾病和罕见疾病的赔付，此外还可选重疾二次赔付，保障责任全面，加上保定期和保终身灵活可选，费率低，整体性价比高，不过保障有缺口。

健康福少儿版是人保专门为儿童研发的重疾险，在保额选择与保障期限都相对灵活的前提下，每月分期付款的交费方式，无疑增加了工薪族父母的选择，只是自带着网销重疾险惯用的“通病”。

本期主要分析：

1、两款产品基本信息对比

2、在险种组合、疾病分组等相同点分析

3、在赔付规则、少儿保障内容等不同点

4、两款产品不同年龄费率情况对比

5、两款产品各自适用人群分析

一、产品基本信息了解

两款产品的相同点

1、重疾是“裸险”

如果儿童经常跑医院，体质偏弱的话，对于父母来说，在经济上也是不小的考验，这就需要用到医疗险了。

重疾险中附加小额医疗险，通常有保费低，无免赔，小病和意外住院一律可报的优势。

妈咪保贝和支付宝健康福少儿版是互联网产品，不能添加医疗险组合，换句话说，健康保障的完整性不全面，后期需要补充好。

2、轻症有隐形分组

轻症虽然是不分组多赔，但是在实际的赔付中，有多项赔一项的情况，具体的疾病种类如下：

区别一：少儿特定疾病保障

妈咪保贝：少儿特定疾病是赔付重疾或二次重疾后，再100%给付，相当于是200%的赔付保障；少儿罕见疾病是赔付重疾或者第二次重疾后，按200%给付，也就是说可达到300%保额的赔付，少儿阶段高发的重症保障额度高。

亮点是没有年龄限制。

健康福少儿在18岁之前罹患（白血病、淋巴瘤、脑肿瘤、重大器官移植、终末期肾病、严重哮喘、严重手足口）等20类疾病，采取双赔原则，也就是买30万赔60万，买50万赔付100万，依次类推。

区别二：高发轻症定义不同

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）”。具体的对比如下：

从以上定义可以看到，健康福少儿缺失高发的轻症【慢性肾功能衰竭】，不过两款产品疾病定义都偏严格。

以高发的【不典型心肌梗塞】为例，健康福少儿和妈咪保贝只有满足两项的前提下才能赔，而其他险种只要四项满足两项就可以获赔。

区别三：费率对比

具体看下不同年龄的交费价格情况：

区别四：适用人群不同

健康福少儿重疾：借助支付宝的平台，缴费方式上比较灵活，且费率上也有一定的优势，分期支付保费，缓解缴费压力是不错的选择。

妈咪保贝：保障责任全面，少儿保障设计好，能用低费率保到高保额，少儿特定疾病保障性价比高。

产品点评：

两款产品作为少儿专属重疾险，在少儿疾病的保障上比较有优势。不过相比之下，妈咪保贝的少儿特定疾病保障力度更大，没有年龄限制，且罕见病和特定疾病种类比较全。

不过因为两款重疾险都无组合医疗险，故比较适合为小孩子加保提高保额使用。

当前的重疾险都在保障内容上不遗余力的创新，多赔的比单赔好，癌症能单独赔多次又比不能单独赔多次好，多赔没有间隔期比有间隔期好。如果不进行筛选，可能就买到了性价比不是很高的保险。

中华人寿的健乐佳倍这款产品，是一款多次赔付重疾险，大病最高赔5次，轻症也是多赔，保障的疾病多达160种，最多可赔10次。此外，自带的癌症二次赔，包含癌症新发、复发转移和持续状态，确诊癌症的同时，额外给付20%的关爱金。另外享有双重豁免，确诊轻症或重疾可免交后续保险费。

从保障内容上来看，这款产品的大病多赔，设计实用性高，是一款合格的多赔重疾险。

那么，中华健乐佳倍终身重疾险值得投保吗？

本期主要分析：

1、健乐佳倍在疾病保障、癌症分组等优势分析

2、健乐佳倍在医疗险组合、轻症等需留意细节

3、中华人寿概况介绍

1、高发癌症单独分组

作为一款重疾分组多赔产品，高发的癌症单独一组，没有和其他重疾混为一组，在赔完高发的癌症之后，其余疾病赔付的概率不受影响。

相比之下，比癌症和其他疾病在同一组有优势。

2、保障全面

中华健乐佳倍终身重疾险涵盖60种轻度、100种重度疾病保障，60种轻症可赔5次，100种重疾可赔5次。

另外还有恶性肿瘤、恶性肿瘤二次给付关爱金，还有疾病终末期、身故和全残保障，被保人确诊轻、重度疾病可豁免保费。

3、双重豁免

健乐佳倍终身重疾险初次患合同轻症或重疾可免交后续保险费，合同继续有效。

4、癌症可单独赔二次

确诊初次患恶性肿瘤-重度的，且针对该恶性肿瘤-重度已经给付重疾保险金的，自初次确诊之日满3年后，再次经医院确诊恶性肿瘤-重度，按基本保额给付恶性肿瘤二次关爱保险金。

包含恶性肿瘤的新发、复发和扩散、持续存在，见条款：

6、高发轻症保障全

轻疾并没有统一规定，各个公司规定不同，规定的25类重疾中理赔最多的6类，所对应的轻疾中，中华健乐佳倍保障全面，具体的疾病定义如下：

不过，从疾病定义上看，这款产品在【不典型心肌梗塞】【冠状动脉介入手术】【慢性肾功能衰竭】上比较严格。

1、轻症承保内容细节

（1）轻症赔付比例低

这款轻症按照基本保额的20%赔，相比当前市场上，轻症都是直接赔30%，甚至40%、45%保额相比，这款产品的赔付比例偏低。

（2）分组赔付

轻症分5组赔5次，每组的轻症赔1次，按照基本保额的20%赔。

当前市面上的轻症保障都是直接赔，没有分组赔的做法，分组赔，从理论上来说，降低了多次获赔的概率，毕竟赔完同组的疾病之后，其他的疾病也失去了赔付的概率。

（3）疾病的隐形分组

隐形分组即存在多项疾病只赔一项的情况，实际保障的疾病种类打了折扣，具体的疾病种类如下：

2、无组合医疗险投保

重疾险满足条件就能赔，是一次性给付保额，对于很多大病或者是预算不足，买的保额不够，很难完全覆盖重疾就诊的全部费用。

医疗险就不一样，只要符合规定，住院门诊的费用都能报销，且百万医疗险有百万的额度，应付大病完全足够。

故不给保障留缺口，一般重疾搭配医疗险一起投保，医疗险报销就诊费用，重疾保险金可以用来支付因病不能工作的生活开支。

中华保险创始于1986年7月15日，是我国第二家具有独立法人资格的国有控股保险集团，在全国共设立了32家分公司，营业网点超过2500个，机构数量在财险行业排名第二。

产品点评：

中华健乐佳倍作为一款分组多赔的重疾险，保障范围广，涵盖60种轻度、100种重度疾保障，大病分组合理。另外还有恶性肿瘤关爱金、恶性肿瘤二次给付。但是轻症保障比较“落后”，报销比例低且有分组限制，另外无医疗险也是一项比较大的缺口。

综合来看，适合倾向购买多赔重疾险的人群。

随着社会环境的改变，社会压力增大，加上重疾发病率增加，越来越多人重视保险。现在保险公司为了抓住更多的客户，在重疾险上不断创新。从单次赔付到多次赔付，多次赔付有分组赔付和不分组赔付。

中华悦终身重疾险是中华人寿承保的一款重疾分组多赔险种，轻中症多次赔付，但是轻症是分组赔付，间隔期有90天。此外有癌症二次赔付，以及重疾关爱金，在确诊重疾间隔一年后再赔20%。保障还是很全面的，可以搭配中华百万医疗险，让保障更完整，那么这款中华悦终身重疾险是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、中华悦终身重疾具体保什么内容？

2、中华悦终身重疾险在交费期、保障以及特色内容上的优势

3、中华悦终身重疾险值得注意的细节

1、交费期支持30年交费

中华悦终身重疾最长交费是30年，交费期长有利于缓解保费压力，同时可以让保费豁免效应更大化。

2、保障全面

保障内容覆盖重疾、轻症和中症，且可以多次赔付，重疾是分组赔5次，且癌症是单独一组的，获赔概率高，另外轻症有40种可以赔到4次，赔付比例与市场主流一致。

3、癌症可以多次赔付

首次确诊癌症后，第二次确诊癌症看赔付到100%，包括了新发/复发/转移/持续。

4、重疾赔付后仍有身故保障

这款产品是首次确诊重疾赔付后，间隔一年后身故，可以再赔20%的保额。

1、轻症有间隔期

中华悦的轻症多次赔付，但是两次轻症赔付之间有间隔期。

2、轻症疾病定义

轻症疾病定义没有统一规定，每家保险公司的要求有所不同。具体我们看下这两款产品的综合对比。

在不典型急性心肌梗塞上，中华悦的条件较为严格，但是在轻微脑中风方面中华悦的保障额度会更高。

3、保费对比

这两款产品的交费期不同，保费也会有不同，具体对比如下：

产品点评

中华悦是一款重疾、轻症、中症全面保障，只是在保障细节上有需要留意的，另外保费有点偏高，虽然是有癌症二次赔付，完全可以用更少的钱买到更全面的产品。