惠民保险通常是政府指导参与商业普惠型的医疗险，上市以来，由于它对年龄、健康要求不高，加上价格便宜，受到不少人的喜爱。

苏康保作为苏州第二款普惠型补充医疗保险，由人保财险苏州分公司承保，只需要参加了苏州大市基本医疗保险的参保人就能投保，且对年龄、健康、户籍状况都没有要求，包含了医保内外医疗费、特药费用的报销，对既往症患者也可以报销部分医疗费，这一点是其他大部分惠民保所没有的特点，一年仅需99元，就有200万的保额保障。那么，苏州苏康保有何优势？是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、苏康保具体保什么内容

2、苏州苏康保值得注意的地方

3、苏州苏康保相对优势和不足之处

4、买了苏州苏康保，还需要买商业医疗险吗?

值得注意的地方：

1、参保人是需要苏州大市基本医疗保险的参加人，其中苏州大市包括：姑苏区、高新区（虎丘区）、吴中区、相城区、吴江区、工业园区、昆山市、张家港市、常熟市、太仓市。

2、关于既往症的约定

2021年2月1日前已患恶性肿瘤（含白血病、淋巴瘤）的被保险人在保险期间内发生的医保范围内医疗费用保险金赔付比例降低为50%；特定恶性肿瘤外购药品费用不予赔付。

相对优势

1、报销医保外费用

苏康保的保障范围是报销医保外费用，这一点是其他大部分惠民保无法做到的，且医保外医疗费用的额度有50万，相对来说还是可以的。

2、既往癌症可以报销

苏康保的医保内外医疗费中对于既往罹患过癌症的人是可以进行50%医疗费报销的，这点与其他大部分惠民保不同，相较于苏惠保的既往症报销30%比例也要更高。

3、投保门槛低

苏康保是一款对于年龄、健康、户籍无要求的惠民保险，投保门槛非常低，只是需要参加了苏州大市的医疗保险就可以了。

不足之处

1、赔付门槛高

惠民保险的免赔额通常比较高，苏康保针对医保外医疗费报销免赔有2万，另外特药的免赔额也有2万，比苏惠保2021特药不设免赔的情况下要高出很多。

2、特药种类较少

苏康保特药种类只有20种，且最高额度有50万，特药费用报销是有既往癌症是不赔的。而百万医疗险通常会有特药保障，药品种类会高达50几种以上。

3、报销比例非100%报销

苏康保这款惠民保险的没有既往癌症报销比例仅仅是80%，报销比例并没有商业百万医疗险那样可以百分百报销。

惠民保险具有普惠型的，覆盖的人群会比商业医疗险更广，但是惠民保险的赔付门槛高，也就是免赔高，远高于百万医疗险的免赔，另外的话报销比例上难以实现百分百报销。

只是苏康保这类惠民保险对于年龄大、且身体有异常的群体较为有利。但是基于身体健康和年龄状况来考虑，商业百万医疗险当然是最佳的选择，毕竟保障更全，报销更广。

产品点评：

苏康保作为一款普惠型商业补充医疗险，保障方面还是可以基本上满足的，但终究是赔付门槛高，合计的免赔有5万，只是对年龄大和身体异常的客户较为友好。

不管是线上还是线下投保重疾险，门槛都比较高，比如健康告知就是其中一大门槛，不少人身体出现异常的，就无法购买重疾险。

横琴人寿最近上新了无忧人生2020plus易核版，核保比较宽松，对带病人群更加友好。尤其是对乙肝人群来说，无忧人生2020plus易核版大大放宽了对乙肝病毒的核保要求，给了这部分人群更多承保机会。加上这款产品有额外赔，重疾最高赔付160%保额。另外保障责任比较全面，有轻中症，还有癌症、心脑血管、良性肿瘤和少儿特定疾病保障，投保的灵活度很高。

横琴无忧人生2020plus易核版怎么样？优缺点？

本期主要分析：

1、投保基本信息了解及对比情况

2、在叠加保障、特色赔付等的优势

3、在保障完整度、疾病划分等需留意细节

4、不同年龄的交费情况

1、核保宽松

智能核保全新升级，相比之前的plus版，易核版的核保更加宽松，具体体现在：

（1）增加加费承保结论

对非标体人群来说有了加费承保/除外承保的机会，比如乙肝、妊娠期糖尿病、高血压、甲减、肾结石等常见疾病都有机会加费承保，不再担心投保被拒。

（2）核保问题科学优化

部分疾病新增细化了1/2/3/4级核保问题，优化了问题描述，问询结果更准确，核保结论更合理。

（3）承保条件大幅放宽

乳腺结节、乳腺囊肿、乙肝、妊娠期高血压、糖尿病、疱疹、水痘、皮炎湿疹等疾病承保条件放宽。

2、赔付充足

重疾最高可赔付160%基本保额，保障力度大。轻症单次最高赔付55%基本保，中症单次最高赔付65%基本保额，赔付属于领先水平。

3、灵活投保

无忧人生2020plus易核版除了基础责任，还可附加恶性肿瘤、12种心脑血管疾病二次赔、少儿特疾额外赔、特定良性肿瘤保障，按需灵活投保，满足不同人群的保障需求。

其中：

（1）癌症二次赔：癌症的二次新发、复发、转移和持续状态，和第一次癌症间隔3年（首次非癌症间隔1年），赔120%保额。

（2）心脑血管疾病二次赔：首发12种特定心脑血管疾病，3年后再发，赔100%保额；首发非12种特定心脑血管疾病，1年后再发，赔100%保额。

（3）少儿特疾：18种少儿特疾，30周岁前额外赔100%保额。

（4）特定良性肿瘤：14个部位发生良性肿瘤并实施手术，给付主险保额的10%，最高给付2次。

注意点一：轻症承保细节注意

01、轻症存在隐形分组：虽然这款产品是不分组多次赔，但是还是存在隐形分组，也就是多种疾病只赔一种的情况，不过这种情况很多重疾险都存在。具体见病种：

02、高发轻症定义不宽松：轻疾并没有统一规定，各个公司规定不同，规定必须承保的25类重疾中，理赔最多的6类重疾对应的轻疾疾病中，无忧人生2020plus易核版的疾病定义情况如下：

可以看到，无忧人生2020plus易核版这款产品疾病定义比较严格，除了在【轻微脑中风后遗症】上宽松些，其他的疾病定义都比较严格。

注意点二：无组合医疗险搭配

重疾险是发生约定的大病给付保险金，针对给付的大病有具体疾病及定义要求，给付的门槛高。一般要搭配医疗险一起投保，而医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。

搭配的医疗险一般续保宽松，能够承诺续保，不会因为上一年理赔拒绝续保，或者保证续保五六年就可以，另外保障范围全面，能垫付医药费更好。

注意点三：不能保定期，费率稍高

具体看下不同年龄的交费价格情况：

和能保定期的超级玛丽3号Max相比，这款产品的交费贵了不少。

产品点评：

这款产品是无忧人生2020plus的升级版，其保障内容和保费价格和旧版本一样，没有变化，只是核保的条件变宽松了，一些容易被重疾险拒保的疾病，若投保这款产品，是有标准体承保或加费承保的可能。例如慢性肝炎、乳腺结节、卵巢囊肿、甲亢、甲减、高血压、强制性脊柱炎、乙肝大三阳等。

加上保障内容比较全面，除了基础责任外，还有多项可选责任可灵活附加，包含高发疾病二次赔付以及少儿特疾等保障。如果是健康异常人群，不能买其他产品的话，可以考虑该产品。

商业百万医疗险，对健康告知要求高，既往患有疾病，很难再买到。

当前很多人都是在体检发现异常的时候，才考虑买一份保险，市面上却很少有这类险种可再买。

不过京东安联旗下的臻爱无限这款产品，可报销既往症，既往有甲状腺结节、乳腺结节、肺结节等10种疾病都可买。

臻爱无限2021版作为京东安联新升级的一款百万医疗险产品，这款产品保障内容很全，可支持单人和家庭投保，投保比较灵活，还可按需附加责任，提供恶性肿瘤特药服务，还有实用的增值服务，16-20岁一年保费仅110元，就可以获取最高600万医疗保障。如果家庭投保，最高70岁还能买，投保年龄上限高。

京东安联臻爱无限2021版怎么样？优缺点有那些？

本期主要分析：

1、在保障责任、免赔额、增值服务等优势分析

2、在责任免除、续保等需关注的细节

3、臻爱无限2021版百万医疗费率情况

4、臻爱无限2021版百万医疗值得投保吗？

1、健康要求宽松，能保既往症

这款产品的健康告知宽松，甲状腺结节、乳腺结节等疾病患者，满足条件即可投保，且告知中没有询问2级高血压。

另外这款产品能保10种常见既往症（包含甲状腺结节、乳腺结节、肺结节、肺炎、肾结石、胆结石、胆囊息肉、子宫肌瘤、手足口病、川崎病），报销比例达50%，对健康异常人群友好。

2、免赔额可降低

如果是单人版，被保险人在连续两年没有发生理赔，那么免赔额可降低至8000元，若连续3年没有理赔，免赔额可降低至5000元，可进一步降低被保险人医疗费用压力。若是家庭投保的话，成员可共享1万免赔额，比较人性化。

3、增值服务不错

这款产品提供的增值服务也很全，实用性也比较高，例如住院医疗费用垫付、癌症特药服务、质子重离子医疗、公立医院特需部等，都可为患者就医提供便利。

4、交费有性价比

具体看下不同年龄的交费价格情况：

5、续保无需审核

保险期间为一年，且不支持保证续保，但续保无需审核，不需要担心因健康状况变化或历史理赔不能续保。见续保条款：

不过需要注意产品停售的风险。

1、责任免除范围

医疗险的免责无统一的规定，重点关注的是本公司不赔，其他可以赔的情况，这款产品的责任免除细节需要留意一下，这款产品不保“宫外孕、中暑、食物中毒、药物过敏”等。具体见免责条款：

2、共享保额

其中质子重离子和重疾医疗保障共享保额，公立医院特需医疗和一般医疗、重疾医疗共享免赔额，意味着赔完其中的一项，另外一项保额也相应的减少。

质子重离子一般是用于恶性肿瘤的治疗，花费高，重疾医疗保障也是针对100种重大疾病的报销，两项责任单独保额更加实用。

此外还有特定既往病症和一般医疗共享保额。

健康险购买后最重要的问题，就是后续理赔是否方便、是否及时。网销险种，如果当地没有网点，需要邮寄资料，理赔时效上可能会比较慢。

臻爱无限2021作为京东安联旗下的网销百万医疗险，由京东安联财产保险有限公司承保。目前该公司在广东、深圳、上海、北京设有分支机构，网点分布较少。

产品点评：

臻爱无限2021保障额度高，医疗费用额度高达600万，健康告知比较宽松，很多既往症都可以承保，增值服务也比较全面，且续保无审核。且家庭版支持70岁人群购买，连续三年无理赔，免赔额还可降至5000，投保的性价比高。

现在越来越多的人在进行财富规划的时候，追求稳定收益，因此年金险成为了大众的不二选择。

渤海人寿梦享家年金保险是0-50岁可投，一次交清，保障期灵活，从保障6年到保障25年期限不等，从第五年开始，每年可以领取一笔生存金，到期后有一笔满期金。这款年金保险是一个万能型的保险，收益通过万能账户产生，且有最低结算利率保证，资金稳定又安全，并且很灵活，可以随时进行资金追加，最低只要1000元，周转便捷。那么，这款产品是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、渤海人寿梦享家具体保什么内容？

2、渤海人寿梦享家的收益如何计算的？

3、渤海人寿梦享家的优势和不足之处

渤海人寿梦享家这款产品其实就是一个万能账户，相当于第一年投入一笔资金或者后续有追加资金，在这个万能账户里的钱是会按照实际利率进行计算的，同时也可以实现部分领取。

渤海人寿梦享家这款产品与其他开门红产品不同，本身作为一款万能型保险，从第五年开始可以领取生存金，到期有一笔满期金，但是这笔满期金指的是账户价值。具体我们来看一个例子：

若是急用钱，在35岁退保时的账户价值是最高的，若是在保单前5年要领取，是需要收取一定的手续费。

到满期后，除了满期金，还有累计领取的生存金，若是按照中档的利率来算的话，还算可以。但是利率往往与实际经营状况相关，并不保证。

渤海人寿梦享家作为一款万能型的年金保险产品，它的优势主要在于：

1、收益高，有保底

梦享家作为万能保险，在11月公布的结算利率是有4.7%，比银行存款、余额宝这些理财产品还是要高，另外也有保底利率2%。

2、随时支取，灵活追加

万能险是可以随时领取，也可以灵活追加，在享受收益的同时，可以兼顾资金灵活周转。只是要留意追加时候需要收取的手续费，梦享家部分领取在前五年是有手续费的，从第五年开始就不会再收取了。

3、安全稳定有保障

这是一款年金保险，保险公司都是在监管部门有备案的，人寿险且不会随随便便破产或者倒闭，因此安全稳定有保障。

不足之处：

1、没有疾病保障

渤海人寿梦享家万能年金险，是没有附加疾病保障，与平安的智悦人生不同，平安的万能年金险可以附加重疾，且有相关的疾病保障。

2、身价保障不足

梦享家的身价是账户价值和保费扣除领取生存金较大者给付，相当于如果投了20万，只是赔付20万加点利息。

那么，万能型的保险适合哪些人群购买呢？

如果重疾、医疗、寿险都已经配置好了，且有闲的资金，且能够接受长期的理财，持有在5年以上的话，可以选择万能年金产品。

因此，先保障，后理财，并不是没有道理的，毕竟一旦生病，手头上钱不够，理财的钱取不出来，那就是两头都没保好。

产品点评：

渤海人寿梦享家是一款万能年金险，灵活性和稳定性还算好，适合为自己未来进行财富提前规划，只是需要留意好保障。

医疗险住院就能赔，报销门槛低，目前市面上的百万医疗险，保额高达百万。不过多数产品的承保周期只有1年，续保规则决定了产品投保价值。

好医保作为和支付宝合作的产品，有着广泛的群众基础。最新款长期医疗险-好医保长期医疗20年版，保证续保20年，另外这款产品保障责任全，有一般医疗、重疾医疗、质子重离子医疗400万，癌症病人最实用的外购药也在保障范围内，且实用的增值服务一项不落。

华夏人寿最新款的医保通旗舰增强版，保一般医疗和重疾医疗，无理赔免赔额降至5000元，6年保证续保，保证续保期满，续保审核也很宽松，特色的外购药疾病种类增加至80种，保障责任更加全面。

两款产品，哪款更加值得投保？

本期主要分析：

1、两款产品在保障内容上不同

2、两款产品增值服务的差异

3、两款产品的免赔、免责不同

4、两款产品的不同年龄交费对比

一、产品基本信息了解

区别一：承保责任的差别

两款产品针对就诊的项目包括住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊，保的都很齐全，无遗漏。不过在其他的细节上有所差别：

好医保20年版这款产品提供一般医疗、重疾医疗、质子重离子医疗保障，三项责任共用400万保额，保障责任全面。

医保通旗舰增强版一般医疗200万，加上重疾医疗400万，另外有质子重离子100万，和外购药200万，保障额度基本够用。

区别二：续保条款不同

好医保20年版是长期保证续保条款，相比保证续保1年期产品而言，保障的稳定性更好。保证续保期内不用担心拒绝续保或停售的问题，但是期满需审核，见条款：

华夏医保通旗舰增强版，保证续保6年，保证续保期满时不会因为健康变化或理赔情况而拒绝续保申请，算是比较宽松的续保条款。

区别三：增值服务不同

百万医疗险的理赔门槛高，小病小痛难以达到理赔，基本只有重症才能用的上百万医疗险，故增值服务中，有住院垫付更加实用。

现在许多百万医疗险都推出了“住院费用垫付”服务，极大的缓解了无力承担医疗费的窘境。

但华夏医保通旗舰增强版这款产品没有住院垫付，需要关注。

好医保20年版就比较齐全了，提供就医绿通、费用垫付，外购药200万，附加赴日医疗等增值服务，实用性比较强。

区别四：责任免除范围区别

医疗险的责任免除条款无统一的规定，这就导致各家公司的免除范围不一致，在投保时需重点关注的是本产品不赔，其他可赔的情况。

好医保20年版不保“职业病”，见条款：

医保通旗舰增强版这款产品不赔“腰椎间盘突出、职业病“，而其他公司产品是可以赔的，其条款是：

区别五：交费价格不同

具体看下不同年龄的交费价格情况：

从最初的定价上看，两款的费率相差不大。但是要知道好医保20年版的费率是可变动的，理赔过多，会上调保费。

产品点评：

好医保20年版是中长期保证续保十几年的产品，保证续保期内不用担心因为健康或理赔而拒绝续保，稳定性比较好，另外在保障内容、增值服务也表现不错。

医保通旗舰增强版，保障责任全面，且保证续保6年，免赔额设置无理赔优惠，最低可降至5000元，但是不能垫付医药费。

综合来看，好医保20年版的性价比很高，投保价值大。

惠民医疗保险不限年龄、对健康没有要求，因此很受广大市民欢迎，很多城市都已经上线了惠民保险，并且参保人数屡创新高。

南昌惠昌保是由南昌市医疗保障局指导，中国平安财产保险股份有限公司江西分公司与中国人寿财产保险股份有限公司江西分公司承保的一款具有普惠性质的商业补充医疗保险，不限年龄、不限职业、在健康方面只有12类既往症不赔，保障内容涵盖了医保内外住院费用、特药费用，在赔付门槛上，特药是没有免赔额，且一年仅需99元可以享有300万保额。那么，这款惠民医疗保险是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、南昌惠昌保具体保什么内容？

2、南昌惠昌保与其他同类惠民保相比的优势何在？

3、南昌惠昌保与商业百万医疗险的差别

南昌惠昌保是不限年龄，不限职业，保医保内外住院费用和特药医疗费，一年仅需99元可以保到300万，具体如下：

需要注意的是：

重大既往症的约定，主要分为两种情况：

(1) 一般住院医疗费用既往症约定:在生效期前已经罹患下列重疾，在保险期内产生的医疗费是不赔的。

①肿瘤:恶性肿瘤(含白血病、淋巴瘤);

②肝肾疾病:肾功能不全;肝硬化、肝功能不全;③心脑血管、糖脂代谢疾病:缺血性心脏病(含冠心病、心肌梗死)、慢性心功能不全(心功能三级及以上);脑血管疾病(脑梗死、脑出血);高血压病(II期);糖尿病且伴有并发症;④肺部疾病:慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭;⑤其他疾病:系统性红斑狼疮;瘫痪;再生障碍性贫血;溃疡性结肠炎。

(2)特定高额药品费用既往症约定:在参保前有下列疾病的情况，产生的特药费用是不赔的。

①肿瘤:恶性肿瘤(含白血病、淋巴瘤、骨巨细胞瘤、黑色素瘤) ;②多发性硬化症。

优势在于：

1、投保宽松

不限年龄、职业、无健康告知，对于大龄老人和身体健康情况有异常，比如有慢性病，高血压的人可以投保。

2、保障全面

惠昌保的保障全面，包含了医保内外住院费用报销，以及特药保障责任，比只报销医保内的住院费用惠民保更加有优势。

3、特药费用不设免赔

惠昌保的特药责任是没有免赔额，对于大病患者来说还是较为有利的。毕竟特药费用对于癌症患者来说还是负担很大的。

相对不足

1、报销比例不是百分百可以报销

惠昌保的报销比例并不是百分百可报，医保目录内和特药只报销80%，医保目录外只报销75%。

2、住院费用免赔额高

通常医疗险的门槛就是免赔额，惠昌保是医保内住院费用免赔额是2万，医保外住院费用的免赔是3万，相对来说还是很高的。差不多前期花费要在5万以上，才有可能会报。

惠民保险通常带有普惠性质的，对于年龄、职业和健康无要求，对于年龄大和身体有异常无法买医疗险的群体是很有利。

商业百万医疗险除了对年龄、职业和健康有一定要求，但是具备有保障范围广，包含社保内外，报销比例可以赔到100%，以及免赔额通常是一般医疗才有1万，重疾医疗没有免赔。以及会涵盖一定的增值服务，重疾绿通和住院垫付以及质子重离子。

产品点评：

惠昌保是一款南昌基本医保参保人专属的普惠型商业医疗险，只是在保障内容上更全，包含了医保外住院费用。其他的特点与同类惠民保险差别不是太多。

寿险的保障责任很简单，主要是保生和死。若是处于家庭责任负担较重的支柱地位的，可以通过寿险来增加自己的身价，防止突然倒下，给家庭带来灭顶之灾。寿险又分为终身寿险和定期寿险。

华贵大麦甜蜜家2021是一款针对夫妻投保的定期寿险产品，健康告知宽松，没有询问到寿险过往保额，另外，保障期和交费期都可以灵活选择，保障内容是身故和高残，夫妻双方保额是独立的，若是因同一意外导致身故/全残，分别向双方各赔200%保额。同时有豁免，若一方身故/全残，即可不用交后续保费，保障仍旧是有效的。那么，这款适合夫妻投保的定期寿险是否值得呢？

本期主要分析：

1、华贵大麦甜蜜家2021具体保什么内容？

2、与同类产品对比，相对优势和不足之处

3、定期寿险，适合谁买？

华贵大麦甜蜜家2021是一款专属夫妻投保的定期寿险产品，夫妻保额独立，若是因同一意外事件去世，最高可以获得400%保额赔付，具体内容如下：

相对优势

1、免责内容少

投保定期寿险，需要关注其免责，甜蜜家2021的免责条款少，只有3条，是市面上免责最少的险种之一。

2、夫妻共同投保交费便宜

这款保险产品在夫妻共同投保的时候，交费要更便宜，具体对比如下：

明显可以看出大麦甜蜜家2021是夫妻投保保费上会更划算，其他两款单独定期寿险，分别投保的保费明显要高于甜蜜家2021。

3、投保职业宽松

这款华贵大麦甜蜜家2021的投保职业是1-6类，涵盖了5-6类高风险职业，有的定期寿险投保的职业不包括高危风险职业。

4、保障期和交费期灵活

这款产品的保障期灵活可以选，最长可以选择保40年，交费期最长可以30年缴费，可以根据自己的需求进行选择搭配。

值得留意的细节是：

健康告知对BMI有要求

这款定期寿险虽然只有3条健康告知，但是有考虑夫妻双方的BMI指数，如累计保额200万以内需满足（16≤ BMI＜33），累计保额200万以上需满足（16≤ BMI＜30）。

定期寿险是定期保障到一定年龄，或保障到一段时期，身故或伤残赔付给受益人一笔保险金，通常是体现出一个人的身价。因此对于家庭负担较重的青壮年群体，覆盖好房贷还款周期或者是子女教育负担期，避免因为家庭经济支柱倒下，造成的房贷无法按时还款或者子女教育无法完成的情况。

但是，整体上来说优先考虑的还是重疾险、医疗险。

产品点评：

华贵大麦甜蜜家2021是针对夫妻投保的定期寿险，整体费率上要比单个投保定期寿险的要更便宜，且在保障上有一定创新，一旦因同一事故身故或全残，可以赔到400%的保额。

2020年，首次推出了中长期百万医疗险，最长保障20年，20年内不用担心续保和停售的问题，意味着即使中间出险理赔，后续也不影响保障有效性，给足了安全感。

好医保作为和支付宝合作的产品，有着广泛的群众基础。最新款长期医疗险-好医保长期医疗20年版，保证续保20年，另外这款产品保障责任全，有一般医疗、重疾医疗、质子重离子医疗400万，癌症病人最实用的外购药也在保障范围内，且实用的增值服务一项不落。

健康尊享D款，是泰康主打的百万医疗险，这是一款保额会长大的百万医疗险，一旦本年无理赔，下年度保额可以增长，医疗保障覆盖全面，罹患重疾，提前给付2%，在免赔上的设计好，医保可以抵扣免赔且重疾是0免赔额，只是在医疗保障所涉及的项目上有年限额。

本期主要分析：

1、两款产品在承保内容的不同

2、两款产品在续保和保障期限的不同

3、两款产品在免责、免赔额上的差异

4、两款产品在费率上的区别

一、产品基本信息了解

区别一：承保基本细节区别

01、保障期限：

健康尊享D作为一款1年期保障产品，保障到期后需留意续保规则。

好医保20年版的保障期限是20年，在保证续保的20年内无需担心续保的问题，比1年期医疗险稳定不少。

02、承保内容：

好医保20年版这款产品提供一般医疗、重疾医疗、质子重离子医疗保障，三项责任共用400万保额，保障责任全面。

泰康健康尊享D区分非因重疾医疗金和重疾医疗金，另外保额会长大，第一年开始未发生理赔，次年开始非重疾和重疾理赔都递增5万，非因重疾最高可递增到100万，重疾最高额度可到200万。

不过实际报销有单项限额，如下：

03、等待期：

健康险都有等待期，设置等待期是为了避免被保险人带病投保，相当于一个观察期。在等待期内出险，保险公司不承担保险责任。

好医保20年版的等待期是90天，等待期比较长，相当于重疾险的等待期。而健康尊享D的等待期是30天，比较符合主流设计。

区别二：续保能力差别

续保是医疗险的生命线，关乎着下一保单年度合同的有效性。最宽松的续保条款，是保证续保，在保证续保期内，不会因为理赔或身体健康状况变差拒绝续保，也不会因为停售问题拒绝续保；其次是续保不审核条款；最严格的是续保每年审核条款。

健康尊享D的续保条件是只要通过前两次续保，第三次续保无需审核。承诺续保，不是保证续保，有停售的风险。见续保条款：

好医保20年版是长期保证续保条款，相比保证续保1年期产品而言，保障的稳定性更好。保证续保期内不用担心拒绝续保或停售的问题，但是期满需审核，见条款：

区别三：免赔额设置差别

健康尊享D免赔额是相对免赔，不是固定的1万元。社保可抵扣免赔额，见条款：

好医保20年版是四项责任：住院医疗、重疾医疗、质子重离子医疗以及院外购药共享1万免赔额，相对来说，免赔额会降低一点。

区别四：责任免除范围不同

责任免除即发生相应的责任，保险公司不承担医疗费用，医疗险在责任免除上无统一的规定，各家公司的要求不同。重点关注本公司不赔，其他可赔的情况。

健康尊享D是不保“宫外孕和法定传染病”，规定如下：

好医保20年版不保“职业病”，见条款：

区别五：增值服务不同

医疗费用垫付对于像重大疾病、恶性肿瘤这种治疗费用高昂的疾病，很实用，健康尊享D提供了医疗费用垫付服务。

好医保20年版就比较齐全了，提供就医绿通、费用垫付，外购药200万，附加赴日医疗等增值服务，实用性比较强。

区别六：交费价格不同

具体看下不同年龄的交费情况：

好医保20年版的交费价格比健康尊享D的便宜，但是费率是可变动的，如果理赔过多，保费会上涨。

产品点评：

好医保20年版是中长期保证续保十几年的产品，保证续保期内不用担心因为健康或理赔而拒绝续保，稳定性比较好，另外在保障内容、增值服务也表现不错。

在中长期医疗险面前，健康尊享D的续保规则不占优势，但是保额会增长、医保可抵扣免赔额、提前给付2%重疾金的亮点也比较有吸引力。

不过综合来看，好医保20年版的性价比很高，投保价值大。

寿险保障责任简单，身故和全残。通常寿险分为终身寿险和定期寿险，定期寿险是定期保障到某个年龄段，或保障一段时间，保费便宜，杠杆作用很高，通常可以说是只要花费一千多就可以获得上百万的保障，充分可以体现保险杠杆的作用。

华贵大麦新上不久的甜蜜家2021是专为夫妻投保的一款定寿，特点在于夫妻双方因同一意外事件身故或全残，可以获得将近400%的保额赔付。瑞和2020作为瑞泰人寿承保的一款定寿，在健康告知上相对宽松，不考虑BMI、对既往保额都没有限制。定海柱2号的保障责任不仅是身故和全残，可以另外附加一份交通意外额外赔，只需要花费个几十块钱。擎天柱5号是定期寿险中有包含了猝死保障。那么，这四款定期寿险各自特色在哪里？

本期主要分析：

1、四款定期寿险具体保什么内容？

2、四款定期寿险的相同点

3、四款定期寿险在免责、健康告知、特色内容上的不同之处

1、保障期限很灵活

这四款产品的交费期都是多样化可选的，同时保障期也很灵活，固定保到多少年，或者最长保到多少岁。对于预算有限的人群来说，可以选择定期保障到20年或30年。

2、高保额低保费

定期寿险通常的保额高，保费很便宜，适用于家庭经济支柱，在家庭责任比较重的人群，特别是房贷期，子女教育期以及老人赡养。

这四款定期寿险的产品最高保额有300万，保障额度是够够的。对于普通家庭来说，一般是50万保额打底，万一碰到意外情况，也可以应付家庭开支的周转。

1、免责内容上

免责内容条数上这四款产品都只有3条，但是定海柱2号的免责内容中多了 “酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车“导致的身故不赔。

2、健康告知有不同

定期寿险的健康告知简单，甜蜜家2021、擎天柱5号和瑞和2020是只有3条，定海柱2号有4条，另外的话，甜蜜家2021有BMI的要求，在健康告知的时候需要填写妻子和丈夫的身高和体重。然后瑞和2020、定海柱2号是没有的。这三款中瑞和2020的健康告知是较另外两款更宽松，既没有问到BMI指数，也没有问到寿险过往保额。

3、保费有不同

一般定期寿险，若是夫妻互保的话，甜蜜家2021比另外的三款产品保费会更便宜，具体如下：

另外三款若是夫妻互保的话，要高于甜蜜家2021保费的100到200多元。

4、特色保障内容上有不同

甜蜜家2021主要是针对夫妻互保的，若是夫妻因同一意外身故身故，最高可以赔到400%。定海柱2号可以附加私家车交通意外保障，可以额外获赔50%保额。

瑞泰瑞和2020除了传统的身故或全残保障外，还增加了特别身故金，相当于最高可以赔到125%，只是要留意需要在40岁前。具体条款如下：

擎天柱5号的保障责任更加的丰富，还包含有猝死保障，以及特别身故金叠加赔付，可选责任包含的交通工具意外保障会更加的全面些。

产品点评：

定期寿险的选择还是看个人的需求，若是需要夫妻投保的话可以选择华贵人寿的甜蜜家2021；若是单个投保的话，可以优先考虑瑞和2020；若是开车较多，定海柱2号，毕竟也只多个几十块钱，可以获得私家车意外保障，擎天柱5号适合工作压力较大，且经常出差的人士。

增额终身寿险是指保额每年按照固定比例递增的终身寿险，用来抵御因身故可能会遇到的家庭经济风险；它属于储蓄型终身寿险，因为保额可以逐年递增，所以称之为增额终身寿。

增额终身寿险属于终身保障，持续时间至少也得保证10年，保单现价复利增长能在最高3.5%。与保额恒定不变的终身寿险相比，它更适合现金流规划。

和泰人寿推出不少性价比产品，比如超级玛丽系列，近期最新出的-增多多增额终身寿险，缴费方式灵活，起投门槛低，可加保减保，存取方式灵活。保额可逐年递增，活的越久，收益越高。

那么，这类险种适合什么样的人群投保？

本期主要分析：

1、和泰人寿增多多终身的基本信息介绍

2、和泰人寿增多多的优势和不足之处

3、增多多增额终身寿险的收益情况

1、投保范围广，用途多样

增多多增额终身寿险0-70周岁可投保，覆盖年龄范围广，保障期限是终身，产品用途广泛。

如果为婴儿投保，存在保单里的现金价值可以作为日后供他读书的教育金，或者是毕业后的创业金，亦可以是婚嫁金等等。

如果是给自己投保，可以提前为自己准备一笔养老金，等到退休后依然有“经济收入”来源，不用担心连累到别人，过品质养老生活不是问题。

2、缴费方式灵活，起投门槛低

增多多缴费方式有多个选择，分别是趸交/3/5/10/15/20年交，投保人可以根据自身预算情况挑选合适的缴费期限。

再是起投门槛问题，趸交的话5000元起，年交的话1000元起，月交最低200元起，门槛比较低，大部分人群都可以投保。

不过要注意，越晚投保，限制会比较多，比如选择20年缴费的话，最高年龄上限是55岁，而55岁最高累计保费是600万。

3、保额每年按3.6%递增

这款产品在第一个保单年度有基本保额，第二年开始在上一年保额的基础增长3.6%。

只要活得越久，保额就会不停的增长，对应的现金价值亦会“野蛮生长”。

4、加减保灵活

增多多支持加减保，同时还能保单贷款和减额交清。

加保有约定只能在70岁前进行，不限次数，有闲钱了就可以往保单里加，增大保额。

减保就是终身寿险领取现金价值的方式，终身可领取，同样不限制次数，有需要就可以申请领取保单的现金价值，相对来说比较灵活。

而保单贷款可贷现金价值的80%来应对紧急情况；减额交清则是如果后期没能力交费用，可以选择保单的现金价值作为趸交保费，但是基本保额会相应减少。

需要注意：

1、未成年前身故赔保费

增多多这款产品，对于身故/全残的保障具体如下：

18岁前身故/全残可以赔付现金价值或累计保费的最大值

18岁后且缴费期内，赔付现金价值或累计保费*系数的最大值；18岁后且缴费期已满，赔付现金价值、有效保额或累计保费*系数的最大值。

（系数约定如下：18-40岁赔付160%；41-60岁赔付140%；61岁以上赔付120%。）

统一以30岁男，年交10万为例。根据不同的缴费期限，看下对应的收益率，按照趸交、5年交、10年交和20年交，如下：

从上图可以看到，趸交和5年交的收益率还是比较稳定的。

趸交的话，40岁时收益率达3.38%，90岁时达3.48%；5年交的话，40岁时收益率时3.37%，90岁时3.48%，相差不大。

不过如果选择10年交或者20年交，缴费时间长，一开始的收益率会比较低。

例如10年交的话，等待缴费期满时，也就是40岁，这时的收益率也就1.65%，如果是20年交，40岁时还未交满，此时的收益率还是负值。

不过随着时间的流逝，收益率的增长速度加快，最终还是稳定在3.48%，整体收益还是不错的。