医疗险住院就能赔，报销门槛低，目前市面上的百万医疗险，保额高达百万。不过多数产品的承保周期只有1年，续保规则决定了产品投保价值。2020年，首次推出了中长期百万医疗险，不用担心续保和停售的问题，意味着即使中间出险理赔，后续也不影响保障有效性，给足了安全感。

太平洋人寿率先打出了15年期的中长期医疗险-安享百万，15年内不需要担心续保问题，即使患病或申请了理赔也不会影响续保。保障内容津贴和质子重离子比较实用，不过无理赔增加保额比较鸡肋，需要留意费率上涨问题。

好医保作为和支付宝合作的产品，有着广泛的群众基础。最新款长期医疗险-好医保长期医疗20年版，由中国人民保险承保。这款产品保障责任全，有一般医疗、重疾医疗、质子重离子医疗400万，癌症病人最实用的外购药也在保障范围内，且实用的增值服务一项不落。

两款产品，哪款更加值得投保？

本期主要分析：

1、两款产品在保障内容上不同

2、两款产品增值服务的差异

3、两款产品的免赔、免责不同

4、两款产品的不同年龄交费对比

一、产品基本信息了解

区别一：承保责任差别

两款产品针对就诊的项目包括住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊，保的都很齐全，无遗漏。不过在其他的细节上有所差别：

安享百万一般医疗100万，轻症医疗200万，重疾医疗400万，无理赔优惠每项保额每年可增加20万。此外还有重症监护津贴和ECMO津贴保障，分别按1000元/天额度给付，最高给付3万。

好医保20年版这款产品提供一般医疗、重疾医疗、质子重离子医疗保障，三项责任共用400万保额，保障责任全面，额度足够。

区别二：免赔额设置条款区别

免赔额是医疗险设置的一个门槛，也称之为“起付线”。一般的百万医疗险是1万的免赔额，不过目前市面上多数的百万医疗险，重疾都会免除1万免赔额。

安享百万免赔额1万，一般医疗和轻症医疗共享1万免赔额，重疾0免赔，见条款：

好医保20年版，没有确诊重疾0免赔额，但是和其他的三项责任：住院医疗、质子重离子医疗以及院外购药共享1万免赔额，相对来说，免赔额会降低一点。

区别三：续保条款不同

两款都是长期保证续保条款，相比保证续保1年期产品而言，保障的稳定性更好。

安享百万15年的保障期，在保障期间内无需担心上年度理赔、健康状况变化下年度不能续保的问题，不过保障期满续保，需要重新审核，且停售后不能续保，见条款：

好医保长期医疗20年版是保证续保20年，保证续保期内不用担心拒绝续保或停售的问题，但是期满需审核，见条款：

区别四：增值服务区别

安享百万常用的住院垫付、重疾绿通增值服务都有，对于大病就诊很实用。但是没有外购药服务，需要留意。

好医保长期医疗20年版提供就医绿通、费用垫付，外购药200万，附加赴日医疗等增值服务，实用性比较强。

区别五：交费价格对比

具体看下不同年龄的交费价格情况：

好医保20年版的交费价格比较有性价比，但是两款产品的费率在保证续保期内，都是可变动的，理赔率过高，可能会调整费率。

区别六：责任免除范围差别

安享百万医疗不赔“职业病“，此外质子重离子保障责任仅限上海医院就诊，如下：

好医保20年版不保“职业病”，见条款：

产品点评：

两款都是中长期保证续保十几年的产品，保证续保期内不用担心因为健康或理赔而拒绝续保，稳定性比较好。

另外从保障内容、交费价格、增值服务三方面来看，好医保20年版的性价比很高，投保价值大。

太平人寿隶属太平集团，注册资本100.3亿元，总资产超6000亿元，已开设37家分公司和1100余家三级及以下机构，服务网络基本覆盖全国。

太平旗下2014年开门红理财产品-稳赢二号，这是一款分红理财类产品，也是太平2013年稳赢一号的延续。

和稳赢一号一样，也是自第三个保单周年日起，客户每年可领取不断递增的生存保险金，直至终身；生存金、祝寿金可转入“太平金账户终身寿险（万能型）”账户，享受财富的二次增值，且无需任何其他费用。

相比“稳赢一号”而言，稳赢二号最大的亮点是突破性的增添了一笔高额祝寿金，对于这笔保险金，客户可以在年满60周岁时即时领取，也可以选择将其继续留存在太平人寿，进行累积生息。

本期主要分析：

1、分析稳赢二号产品基本保险责任

2、产品的相对优缺点分析

3、如何正确看待老产品的退保问题

首先看下这款产品的投保基本信息情况：

1、满60岁一次性领取祝寿金

至客户60周岁时，公司将额外返还一笔100%保额（基本保险金额和累积红利保险金额之和）的生存金给客户，可以作为养老、医疗、旅游等资金需求的有效补充，对老年生活而言，可谓一笔丰厚的养老资助。

2、有分红收益

这是分红理财，除了有身故保障外，还有每年分红，注意分红是不确定的，如果公司经营的比较好，一般分红一年比一年高。

3、每年有返还

自保单第三年开始，每年返还保额25%，直至终身。相当于投10万，每年返还2.5万，如果买的时间比较早，后续返还会比较高。

4、有万能账户增值

可选择生存金转入万能账户，实现资金的二次增值，通常早期的理财保险返还金是分为现金领取，或者是累积生息，也就是没有打入办理保险留的返还金银行账户中的话，就是留存在保险公司累积生息，收益会比较低。

有万能账户，前期可以不领取，到万能账户复利增值，收益比较高。

1、纯理财产品，没有疾病保障

没有包含日常住院用到最多的医疗险，和发生大病直接赔保额的重疾险，如果只是单纯购买了这款产品，后续要补充完整以上险种，发生住院就诊时，有保险保障，不用担心用好药和费用的问题。

2、身价保障返保费

身故只是按照已交保费赔，相当于是没有身价保障的，身价有保障，需要按照保额赔（保险的杠杆作用）。

这款18周岁后也只赔105%倍保费，对于成年人来说，保障还有很大的缺口。

稳赢二号作为太平人寿旗下2014年就已经上市的产品，如果是已经购买的人群，就算选择最长10年交费，很多也已经快缴满了，如此看来，没必要退保，剩下几年交完，每年可领取25%保额，且满60岁一次性领取保额，是一笔不错的收益。

不过如果看重的是保险的保障功能，建议检视一下自己的医疗险和重疾险是否配置齐全，发生住院就诊有保险，更加安心。

老人比年轻人更加容易面临疾病风险，主要是年龄大了，身体各项机能都有所下降，更加容易罹患疾病。因此给老人买好保险也是必须的，但是由于年龄和身体健康因素，选择范围会比较小。

防癌险相较于其他险种，健康告知会相对更宽松，元保是互联网销售平台，新上了一款百万防癌医疗险，投保年龄最高是80岁可投，对于高龄老人投保有利。主要是针对癌症、质子重离子提供医疗保障，最高保额可以报到300万。有实用性高的增值服务，住院垫付和癌症就医绿通，这都是实打实为癌症患者考虑的。那么，这款线上可投的防癌医疗险是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、元保百万防癌医疗险具体保什么内容？

2、元保百万防癌医疗险在投保年龄、保障、增值服务等方面的优势

3、元保百万防癌医疗在续保、外购药上值得留意的细节

1、投保年龄覆盖长

元保百万防癌医疗险的投保年龄覆盖长，最高年龄是80岁可投，通常一般的百万医疗险只到60岁可投，60岁以上的群体投保都很少见。

2、癌症保障好

元保百万癌症医疗险的癌症保障还是不错的，包含癌症医疗和质子重离子医疗保障，每年最高可报销300万元，且无免赔额限制，另外癌症医疗报销项目全面，有住院费用、特殊门诊费用、确诊费用以及住院前后30天门急诊医疗。

3、增值服务实用性好

通常医疗险的保障内容类似，看的是各自增值服务，这款防癌医疗险的增值服务有住院垫付和重疾绿通。对于癌症患者来说还是很有用处的。

1、续保条件不佳

医疗险通常是一年期的，续保是关键，元保百万防癌医疗险的续保条件不佳，因为续保需要审核，很有可能会因为身体健康或者理赔因素无法续保。具体条款如下：

2、缺乏外购药保障

通常癌症治疗中靶向药是避免不了，治疗过程长，花费也是非常高的。这款产品没有癌症特药的保障，一旦需要在指定药店购买癌症特药是无法进行报销的，对于癌症患者来说也是一大负担。

3、保费不是最便宜的

这款防癌医疗险的保费不是最便宜的，属于中间阶段。具体如下：

产品点评：

元保百万防癌医疗险对于70岁以上的高龄老人投保也是非常友好的，另外在癌症方面保的也算比较全，只是续保上没有优势。

互联网销售重疾险的费率会比较实惠，在保障上的灵活度也高，从性价比来看也是不错的。

昆仑健康守卫者3号少儿版是一款重疾不分组多赔，且重疾保障额度足够，可以叠加赔到1.5倍，且二次重疾赔到1.2倍，轻中症是递增式赔付比例，自带少儿特疾额外赔到1.5倍保额，保障额度高。可选责任丰富，有身故责任可选，另外癌症医疗津贴有特色。

复星联合妈咪保贝是销售很火爆的一款互联网少儿重疾险，保障期限选择多，既可以定期保障又可以保障终身，同时通过可选二次重疾，实现重疾多赔，少儿疾病保障高，罕见病最高获赔高达300%。那么，这两款少儿重疾险，哪一款更值得投保呢？

本期主要分析：

1、守卫者3号和妈咪保贝具体保什么内容？

2、两款产品在保障规则、保障内容和保费上的不同

3、两款产品在少儿保障上的区别有哪些？

区别一：保障规则上有不同

守卫者3号分为成人版和少儿版，可以根据不同群体的年龄来进行版本选择。另外保障期的选择定期是保到70、80岁，还有就是保终身。

妈咪保贝是仅仅只有针对少儿群体的，保障期选择更多，除了保到70、80岁和终身外，还可以保20/25/30年，灵活度会更高。

区别二：保障内容上的不同

重疾保障：妈咪保贝是重疾单次赔付，可以通过可选重疾二次赔，增加重疾赔付次数。

守卫者3号这款是自带重疾多赔，且在保单前15年可以额外赔到50%，第二次重疾赔付可以赔到120%，相对来说重疾保障更足。

轻症、中症保障：妈咪保贝轻症和中症都是按照固定额度赔2次，守卫者3号是轻症赔3次，且轻中症都是按保额递增式赔付。

关于轻症疾病定义，轻症疾病定义与重疾不同，是没有统一定义的，每家保险公司在这块疾病定义有宽有松，具体如下：

这两款产品的常见高发轻症的定义基本上相同，只是轻微脑中风的保障力度守卫者3号做的比较好。

身故保障：妈咪保贝身故是返保费，守卫者3号是作为可选责任，18岁前赔保费，18岁后赔保额。

区别三：保费上的不同

这两款产品的保费会存在一定的不同点，妈咪保贝相对来说会便宜些，具体对比如下：

区别四：少儿特疾保障不同

妈咪保贝是分为18种特疾额外赔保额，5种罕见病额外赔200%，相当于最高可以赔到300%。守卫者3号是20种重疾额外赔1.5倍保额，最高只是2.5倍保额。两款疾病对比如下：

产品点评：

守卫者3号虽然保费要高，但是重疾保障是足够的，另外可选癌症医疗津贴，还是有一定的实用性。妈咪保贝在少儿保障上更好，保费便宜。只是两款险种都需要搭配好附加医疗险。

现在越来越多的人关注年金保险，毕竟年金安全性和稳定性高，利益领取都是白纸黑字写入合同的，与其他理财相比更加的稳健。岁末年初，各大保险公司为了抢占开门红市场，都纷纷推出了年金理财保险。

中荷人寿金福盈年金保险（分红型）是一款只有10年保障期的年金理财保险，这款产品是从第6年开始可以领取已交保费的4%，到10年期满可以领取100%基本保额，另外还享有公司分红红利，只是红利金是不确定的。那么，中荷人寿金福盈年金保险（分红型）是否适合投保呢？

本期主要分析：

1、中荷人寿金福盈具体保什么内容？

2、中荷人寿金福盈的优势和值得注意的地方

3、中荷金福盈什么时候退保比较划算？

通常年金保险有2种形式，有一种是主险是年金险，会搭配万能账户，相当于年金险返还的金额可以自动进入到万能账户中进行二次增值。另外一种是没有绑定万能账户，只有年金险，返还资金可以进行累积生息或者是返还到生存金银行账户中。

中荷金福盈（分红险）是没有捆绑万能账户，它的优势在于：

1、保障期限只有10年

通常投保年金保险，都是希望能够资金快速回笼，且可以获得一定收益。这款产品只有10年保障期，时间不长，更加利于资金快速回笼。

2、确定利益写入合同

中荷金福盈是从第6年开始，按已交保费的4%给付生存金，届满时可以领到一笔保额100%满期保险金，这都是写入了保险合同。

值得注意的地方：

1、万能账户搭配

从目前的宣传资料看，是没有搭配万能账户的，因此返还金可以选择返到生存金银行账户或者是累积生息。后续依据保险公司具体的政策确定是否搭配万能账户。

2、健康保障搭配是否齐全

通常投保年金险，可以确认自身的健康保障是否完整，若是保障完好，且近几年不要怎么用钱，且追求稳健收益，可以考虑这类年金保险。

3、红利是不确定的

这款产品有公司红利可享，但是红利是与公司实际经营状况有关，不是确定的，有可能公司经营状况好，当年红利会比较高，但是也会出现红利没有的情况。

中荷金福盈是一款固定领取，满期返保额且有公司分红，具体的收益情况，我们通过一个例子来看下：

这款产品是没有附加万能账户，现金价值还是相对较高的，基本上交完3年保费，如果按照中档红利计算，到第4年退保就可以回本。中荷金福盈生存总利益相当于累积生存金+累积红利+现金价值，也就是指的退保金。

注意的是累积利率是按照3%计算的。

产品点评：

中荷金福盈（分红型）是一款年金理财险，保障期只有10年，交完保费，基本上就可以回本，对于消费者来说一旦在交完保费后急需用钱，还是能够解决需求的。

太平人寿已经停售的年金保险-卓越优享，是一款分红理财险，和旗下同期的稳赢一、二号产品结构类似。

有生存金、身故保障以及祝寿金给付，不同于稳赢系列的是，这款产品投保即可领取生存金，不用等到保单的第3年或第5年，返还时间早，另外领取额度提高了5%比例，高达30%比例。

不过在祝寿金的给付上，需要满足年龄达到65周岁，才能一次性给付基本保额和累积红利保额两者之和。另外搭配万能账户，实现复利增值，保底利率2.5%，太平今年经营还可以，实际利率远不止2.5%，官网公布的数据来看，绝大部分月份是5%的利率。

本期主要分析：

1、卓越优享终身年金投保的基本信息

2、卓越优享终身年金优势和不足之处

3、卓越优享终身年金值得继续持有吗？

1、可享公司经营红利

这是分红理财险，除了有身故保障外，还有每年分红。在万能账户复利增值的基础上。

还可以享有每年低、中、高三档分红收益。不过需注意的是：分红是不确定的，如果公司经营的比较好，一般分红一年比一年高。

2、保单生效即领生存金

自保单生效开始，每年返还保额30%，直至终身。

相当于投10万，每年返还3万，且返还的时间早，如果买的时间比较早，返还额度会比较高。

3、太平经营稳健，分红有保障

太平人寿近年来每年保费收入突破1000亿，净利润也创新高，从近五年保费收入情况来看，一直稳中有升。

4、一次性领取祝寿金

至被保险人65周岁时，公司将额外返还一笔100%保额（基本保险金额和累积红利保险金额之和）的祝寿金给客户，可以作为养老、医疗、旅游等资金需求的有效补充，对老年生活而言，可谓一笔丰厚的养老资助。

5、搭配万能账户复利增值

生存金部分不领取，可以自动进入万能账户，实现复利增值，搭配的万能账户-财富金账户（万能型），保底利率2.5%，可追加领取。

实际利率，远高于保底利率，一般按照中档的4.5%比较接近，看下在中档利率情况下，这款产品的收益情况：

看到在保底和中档利率的情况下，按照中档分红计算，这款产品的收益还可以。

1、没有疾病保障

没有包含日常住院用到最多的医疗险，和发生大病直接赔保额的重疾险，如果只是单纯购买了这款产品，后续要补充完整以上险种，发生住院就诊时，有保险保障，不用担心用好药和费用的问题。

2、身价无保障

身故只是按照已交保费和现价较大值赔，相当于是没有身价保障的，身价有保障，需要按照保额赔（保险的杠杆作用）。

产品点评：

卓越优享作为太平人寿旗下已经停售的年金保障，在产品形态设计上，和稳赢一、二号比较类似。

不过这款产品上市的时间较早，2014年就已经上市，如果是已经购买的人群，选择最长10年缴费，也快缴满。如此看来，没必要退保，剩下几年交完，每年可领取30%保额，且满65岁一次性领取保额，是一笔不错的收益。如果不是急着用钱，放到万能账户实现复利增值，收益更高。

但是这种纯理财产品，是没有疾病保障的，如果看重的是保险的保障功能，建议检视一下自己的医疗险和重疾险是否配置齐全，没有的话，优先配置好医疗险和重疾险。

百万医疗险的保额高，用来解决重症医疗费的报销，关键的是保费便宜，因此很多人在选择保险的时候首先会选择一份百万医疗险。但是医疗险保障期只有一年，续保就很关键了。

好医保长期医疗20年版是支付宝上线不久的一款保证续保20年的百万医疗险，保障责任覆盖了一般、重疾和质子重离子医疗，保障额度高达400万，另外包含有常见的癌症外购药，有重疾绿通和住院垫付等实用的增值服务。

太平超e保2019是作为老牌保险公司中国太平旗下的一款百万医疗险，保障内容包含了一般医疗和重疾医疗，有质子重离子保障，医疗报销项目覆盖也很全面，另外有重疾就医津贴保障，免赔额享受无理赔优惠。

那么，好医保长期医疗20年版和太平超e保2019是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、两款保险具体保什么内容？

2、两款保险在承保内容、续保、免责、免赔的不同点

3、两款保险不同年龄的保费区别

好医保长期医疗20年版是支付宝平台推出的一款保证续保20年的百万医疗险，费率是属于可以调整的。太平超e保2019是在原来2018基础版升级而来，保障范围扩大，覆盖了一般医疗和重疾医疗，医疗报销项目全，有无理赔优惠。

区别一：在承保内容上的不同点

在住院可能产生的费用，若住院医疗、特殊门诊、住院前后门急诊以及门诊手术费用，这两款包含的还是比较全面的。只是在保障细节上有不同。

好医保长期医疗20年版的保障包含有癌症外购药200万，有附日医疗保障，连带增值服务包含有住院垫付、重疾绿通，实用性是非常高。

太平超e保2019是增加了重疾住院津贴300元/天。

区别二：续保上的不同

好医保长期医疗20年版的续保是很稳健的，可以保证续保20年，稳定性和持续性是比较优秀的。只是费率上会有一定的调整。具体条款如下：

太平超e保的续保条款只是称未收到停止续保书面申请，会自动办理相关手续，没有明确是否会因为健康状况变化或历史理赔情况而影响续保。

区别三：免赔额设置有不同

医疗险的通常会存在免赔额，好医保20年版这款产品的免赔1万元，是住院医疗、质子重离子医疗以及院外购药共享1万免赔额，没有重疾0免赔。

对于被保人来说免赔额越低，意味着自己要掏钱的就会越少。太平超e保2019有免赔额无理赔优惠，这款产品的免赔额是1万，若是如果在第一年没有发生理赔的话，免赔额在第二年续保时可以减少1000元，最多减少2000元。相当于免赔额最低可以降低到8000元。条款如下：

区别四：免责范围有不同

太平超e保2019的免责内容中不保宫外孕，其他的医疗险有保。条款如下：

好医保20年版的免责内容中是不保“职业病”，如下：

区别五：健康告知方式区别

好医保长期医疗20年版是线上投保的产品，自带智能核保，足够了解自己的健康情况下，或者是有一定的小异常，也可以很快得出核保结论。

太平超e保2019是线下投保产品，主要是人工核保，需要提交资料到核保部，由专门的核保人员审核。

区别六：保费的不同点

百万医疗险虽然保障额度高，保费也是大家比较关心的。具体对比如下：

产品点评：

如果需要续保比较好的，可以考虑好医保长期医疗20年版，但是要注意费率是可调的。太平超e保2019是一款线下的产品，续保表现没有好医保好，但是保障方面也算全面，只是可能会要搭配太平长期险种投保。

2020年，首次推出了中长期百万医疗险，不用担心续保和停售的问题，意味着即使中间出险理赔，后续也不影响保障有效性，给足了安全感。

好医保作为和支付宝合作的产品，有着广泛的群众基础。最新款长期医疗险-好医保长期医疗20年版，由中国人民保险承保。这款产品保障责任全，有一般医疗、重疾医疗、质子重离子医疗400万，癌症病人最实用的外购药也在保障范围内，且实用的增值服务一项不落。

新华保证续保10年期的医疗险--康建华尊，有三个保障计划可选。包含特需医疗和国际部医疗，投保的灵活度高，保障内容可按需定制，但是在报销规则上，有天数限制。

两款产品，哪款更加值得投保？

本期主要分析：

1、两款产品在保障内容、增值服务不同

2、两款产品续保条款的差异

3、两款产品的免赔、免责不同

4、两款产品的不同年龄交费对比

一、产品基本信息了解

区别一：保障内容差别

两款产品针对就诊的项目包括住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊，保的都很齐全，无遗漏。不过在保障额度和承保细节上有所差别：

好医保20年版这款产品提供一般医疗、重疾医疗、质子重离子医疗保障，三项责任共用400万保额，保障责任全面，额度足够。

康健华尊保证续保10年版一般医疗200万，100种重疾保额400万。只是在赔付规则上，有一定的限制，具体是：每一个保单年度最多只赔180天的费用，不管是一次还是多次，只要满180天之后的都不赔。见条款：

区别二：免赔额设置不同

免赔额是医疗险设置的一个门槛，也称之为“起付线”。一般的百万医疗险是1万的免赔额，不过目前市面上多数的百万医疗险，重疾都会免除1万免赔额。

好医保20年版，没有确诊重疾0免赔额，但是和其他的三项责任：住院医疗、质子重离子医疗以及院外购药共享1万免赔额，相对来说，免赔额会降低一点。

康健华尊是一般医疗1万免赔额，特定疾病0免赔额。

区别三：续保条款区别

两款都是长期保证续保条款，相比保证续保1年期产品而言，保障的稳定性更好。

好医保长期医疗20年版是保证续保20年，保证续保期内不用担心拒绝续保或停售的问题，但是期满需审核，见条款：

康健华尊保证续保10年，但是10年期满，续保需审核，意味着可能会因为健康原因拒绝续保。见条款：

区别四：增值服务区别

好医保长期医疗20年版提供就医绿通、费用垫付，外购药200万，附加赴日医疗等增值服务，实用性比较强。

康健华尊包含就医绿通、费用垫付（最高50万），但是没有外购药，对于癌症患者来说，有外购药比较实用。

区别五：交费价格不同

具体看下不同年龄的交费情况：

从产品的定价上来看，康健华尊的定价偏贵，好医保更有性价比。

但是要知道，两款产品的交费价格都是可变动的，理赔过高，保费可能会上涨。

区别六：责任免除范围不同

医疗险的责任免除范围无统一的规定，在投保时，需重点关注的是本公司不赔，其他能赔的情况。

新华康健华尊保证续保10年版责任免除无过多不合理规定，很多产品不保的“宫外孕、职业病、120天内的扁桃体炎等”，这款都无免责，但是不保“超过30天部分的药物费用”、质子重离子仅限指定医院，见条款：

好医保20年版不保“职业病”，见条款：

产品点评：

两款都是中长期保证续保十几年的产品，保证续保期内不用担心因为健康或理赔而拒绝续保，稳定性比较好。

不过从保障内容、交费价格来看，康健华尊报销最高限制180天，大大降低了性价比，且前期交费比较贵。好医保20年版的性价比很高，投保价值大。

惠民险种是政府主导，商业保险公司承保的，具有惠民性质的保险。投保门槛宽松，不限年龄、职业和健康状况投保，一年几十元的保费，有几百万的保额。

12月8日，赣州城惠保上线，赣州城惠保由6家商业保险公司联合承保，分别为国寿财险、泰康在线、众安保险、中华财险、永诚保险以及众惠相互，其中国寿财险是主承保公司。

赣州城惠保作为一款普惠型的补充医疗险，投保要求很宽松，只要是参加了赣州市基本医疗保险（含城镇职工医保和城乡居民医保）就能投保。提供社保内住院医疗费用保障和15种特定疾病特定药品费用医疗保障，每年最低只需19元，享有高达200万的医疗保障。

赣州城惠保值得投保吗？

本期主要分析：

1、赣州城惠保投保基本信息

2、赣州城惠保需重点关注事项

3、赣州城惠保相对优势和不足

4、商业医疗险和赣州城惠保哪款好？

投保前需注意：

1、这款产品有等待期，等待期30天，惠民险种，多数是没有等待期的；

2、投保前患有疾病，不影响承保，但是后续发生相关的就诊费用不赔（包含住院医疗费用、特定疾病院外特定药品费用），具体的病种如下：

（1）肿瘤：恶性肿瘤(含白血病、淋巴瘤)；

（2）尿毒症；

（3）肝硬化；

（4）缺血性心脏病（含冠心病、心肌梗死）、慢性心功能不全（心功能三级及以上）；

（5）脑血管疾病（脑梗死、脑出血）；

（6）高血压病（III期）；

（7）慢性阻塞性肺病、慢性吸衰竭；

（8）糖尿病且伴有并发症；

（9）系统性红斑狼疮；

（10）再生障碍性贫血。

为了更加直观的看到这款产品的优劣势对比，具体看下这款产品和同类产品的对比情况：

1、交费便宜

这款产品的交费区分了年龄段，一般的惠民险种是直接一口价，所有的年龄段都是一样收费，这样对于老年群体来说，是有利的，毕竟年轻人生病住院的概率还是小很多。

赣州城惠保这款产品，60岁以下人群投保很有价格优势，最低只需19元一年，是针对0-17周岁人群，另外18-60周岁，年保费39元；61岁以上，年保费199元。

2、投保门槛低

投保要求非常的宽松，只要是参加了赣州市基本医疗保险的参保人就能买，并且对参保人的年龄、职业、户籍、健康状况都没有限制，带病也能投保，不过需要注意特定既往症限制。

3、保额高

这款产品可提供100万住院医疗费用保障、100万特定疾病特定药品费用保障，保额充足。

1、理赔门槛高

医疗险都会设置免赔额，是理赔的门槛，一般的医疗险是1万免赔额，惠民险种的免赔额多数是2万，相比商业医疗险会高些。

不过这款产品的免赔额设置比较高，住院费用医疗保障和特定药品保障都有2万的免赔额，理赔门槛较高。

2、不报销医保目录外费用

住院费用，按照隶属的范围，可分为医保目录内、外两部分，医保目录内的医保会报销，医保目录外的费用就完全是个人负担的部分。

这款产品保障范围有限，住院医疗费用仅限医保目录范围内，相当于个人自付部分的还是不能报销，局限性比较大。

3、既往病症不赔

虽然不限制健康状况投保，但是实际理赔的时候还是有既往症限制，就是既往患有一定的疾病，后续发生保费，不能理赔。

涉及到14种疾病，病种较多，对于这部分人群来说，比较不利。

惠民险种作为当地医保的补充，只要参加医保就能买，真正的具有一定惠民性质，那么，赣州城惠保适合什么样的人群呢？

1、健康异常人群

投保这款产品不需要体检，也不要健康告知，带病也能投保，因此很适合因健康问题不能买商业医疗险的人群考虑。

2、高龄人群

这款产品也没有年龄限制，如果是因为年龄原因不能买保险的话，可以考虑这款产品。

产品点评：

赣州城惠保投保门槛低，每年最低只需19元就能享受200万元的医疗保障，保额充足，价格便宜。

但是有2万免赔额，且不能报销医保目录外的费用，局限性比较大，如果能购买商业医疗险，建议优先考虑。

癌症治疗过程长，还需要用到抗癌药物，这类药物的费用还是比较高昂的，一般普通家庭都是难以承担，因此保险公司推出的特药医疗保险就是专门为了解决这类癌症特药报销的。

太平药无忧、太平洋特药保险H2020、阳光特药保这三款是专门针对癌症特药费用报销。其中太平药无忧和阳光特药保有基础版和升级版两款，且用药时效可以到3年，太平洋特药保H2020的癌症用药包含目录内外可以高达66种，报销额度有300万。特药保险的保费是比较便宜的，阳光特药保基础版最便宜的只需要19.9元。那么，三类特药保险各自优势在哪里？

本期主要分析：

1、三款特药保险具体保什么内容？

2、三款特药保险在投保年龄、等待期上不同点

3、这三款特药保险在保额、药品种类、用药期限的不同

1：在投保年龄上的不同点

太平药无忧的投保年龄是在0-55岁，阳光特药保分两个版本，基础版的投保年龄最高只到50岁，但是其升级版和太平洋特药保H2020的投保年龄最高是有65岁。

2：等待期上有不同

通常投保保险是会有等待期，等待期内发生的事故保险公司是不承担责任的。因此等待期越短对消费者来说就越有利。

太平药无忧的等待期是90天，然而特药保H2020和阳光特药保都是30天的等待期，更加短。

3：在保障额度上有不同

药无忧分为基础版和升级版，基础版的保额是100万，升级版为200万。太平洋特药保H2020是最高300万的保障，阳光特药保也有区分基础版和升级版，基础版的是150万保障，升级版也可以达到300万。

4：药品数量、种类有不同

太平药无忧的药品种类基础版有30种，升级版有56种，特药保H2020有66种，阳光特药保基础版是20种，升级版为54种。

我们具体来看下药品种类基本对比：

5：用药延续期有不同

通常来说，癌症特药用药延续期是为1年，药无忧、特药保H2020和阳光特药保的基础版是属于这类。

但是药无忧和阳光特药保升级版的用药延续是3年。

6：增值服务上稍有不同

太平药无忧除了指定药店费用直付、送药上门，还有首年投保赠送10万元的ECMO费用支付保障。

阳光特药保仅为送药上门，家庭医生服务包和门诊绿色通道，其中门诊绿色通道仅有升级版才有。

特药保H2020是特药垫付、送药上门、慈善赠药援助等服务。

太平药无忧（升级版性价比高）

有两个版本，基础版和升级版，等待期有90天相对较长，但是升级版用药延续期有3年，保费上相对较便宜。且增值服务上，在首年投保可以赠送10万的ECMO直付金。

太平洋特药保H2020（特药种类多）

这款产品的特药种类多，涵盖有66种。

阳光特药保（基础版价格便宜）

这款产品的基础版价格非常便宜。仅需19.9元一年，虽然升级版的用药期限有3年，但是保费基本上可以与百万医疗险差不多了。

产品点评

癌症特药的保障范围小，仅报销癌症特药费用，可以优先考虑百万医疗险，通常百万医疗险都会覆盖特药保障。