太平人寿最新款的重疾-福禄双甲，从名字就能看出来，这是一款双倍赔付型重疾险，提供50种轻症+120种重疾保障，确诊重疾直接赔2倍保额，同样能组合无免赔和百万医疗险，不过留意交费价格。

华夏的常青树特惠版100种大病赔6次，癌症单独分组，首次按保额/保费/现价取大的方式赔，高龄老人投保保费不倒挂，搭配保证续保的无免赔医疗和百万医疗险，综合保障完善。可选保定期至70岁，变相降低了保费，性价比更高，但是没有癌症单独赔多次。

本期主要分析：

1、保障内容、疾病定义等保障的区别

2、两款产品组合医疗险的区别

3、两款产品不同年龄的交费情况

4、两款产品定位和适用人群分析

一、产品基本信息了解

区别一：组合医疗险区别

无免赔医疗险：

太平荣耀或康悦医疗属于无免赔医疗险，这类医疗险实用性很强，住院就可以赔，但有一个不足，就是续保需要年年审核，极大可能遇到慢性病或者大病，直接中断用户权益。

常青树特惠版能组合华夏住院费用2014一起销售，额度5000元-2万，但保证续保5年，对于慢性病患者更有利。续保条款如下：

百万医疗险：

太平超e保有特色的地方在于一经确诊罹患癌症，补贴300元/天津贴，一个月相当于有9000元，但不足在于续保审核条款模糊, 并没有明确规定续保审核方式，第二年续保的稳定性值得关注。

华夏医保通旗舰增强版，保障责任全面，无理赔2年可降低1000元免赔，最高可降5000元，大病报销理赔门槛低，关键是保证续保6年，保证续保期满也不会因为健康状况或理赔而拒绝续保。

区别二：保障内容差别

福禄双甲确诊重疾直接赔2倍保额，这种赔付条款的优势在于，多赔没有间隔期门槛。目前市面上有不少多赔型重疾险，这类重疾是针对两种不同类型的大病赔，两种疾病确诊之间需间隔至少180天。

常青树特惠版有住院津贴保障，如果被保险人在60岁前都能没有确诊过重疾，那么60岁后住院治疗，保险公司会按每天0.1%保额的额度给付住院关爱津贴保障，最高给付90天。

区别三：疾病定义不同

轻疾没有行业统一标准，保监会要求必须承保的25类重疾中，理赔最多的6类高发重疾对应的高发轻症上，两款产品的疾病定义如下：

从疾病定义上看，两款都有松有严，不过福禄双甲要宽松些。但是要留意都有隐形分组的情况，具体是：

福禄双甲的：

常青树特惠的：

区别四：费率不同

具体看下不同年龄交费价格情况：

区别五：产品定位和适用人群分析

福禄双甲：重疾赔2倍保额，保障力度大，加上组合医疗险投保，健康保障完整，不过整体交费偏贵，适合追求高额赔付的中高端群体。

常青树特惠版：作为重疾多赔险种，不能单独实现癌症二次赔，相当于是一款癌症单赔的多次重疾险，不过新增保定期至70岁，变相的降低了保费，加上组合保证续保的小额医疗和百万医疗，大病小病就诊有兜底，性价比更高。

产品点评：

两款作为大公司旗下的产品，在保障责任上有各自的特色和亮点，常青树特惠版大龄人士投保保费不会倒挂，交费价格上有一定优势，只是轻症少量隐形分组，不影响核心保障。福禄双甲的赔付条款比较好，确诊大病直接赔保额，给付力度大。

但是两款产品的交费相比线上都贵不少，如果预算不够买足线下重疾险保额，也可以考虑线上销售重疾险，反正赔付是依据疾病定义，网销险种费率便宜很多。

父母给孩子的爱是宁可自己少花一分，也不愿意让孩子受到亏欠，毕竟孩子主要面临的风险是疾病和意外，为了能够给孩子更好更长的保障，在预算足的前提下，选择可以保到70岁或终身的险种。

恰好复星妈咪保贝、开心小保贝、和谐福乐保以及信泰超级玛丽2号MAX给孩子买的话，保到70岁或终身，花费也差不多在1000-3000元，保费还是在家长可接受的范围内。另外的话，这四款产品的保障各有特色，妈咪保贝在儿童特疾上保障好，大部分儿童高发特疾都有覆盖到；开心小保贝重疾不分组可以多赔，且保费不比单次赔付重疾贵，超级玛丽2号MAX是轻症癌症可二次赔，综合性价比比较高，和谐福乐保重疾叠加赔付可以高达170%。那么，这四款重疾险产品对于孩子来说，哪一款更有优势？

本期主要分析：

1、四款重疾险具体保什么内容？

2、在保障内容、特色、保费上的不同之处

3、四款重疾产品特点和投保策略分析

1、保障内容上

重疾保障：

开心小保贝是一款重疾不分组可以多赔的险种，且有重疾叠加赔付，在首次重疾且属于保单前10年确诊重疾可以赔到150%。

妈咪保贝既可以重疾单次赔付，也可以通过可选责任第二次重疾来实现重疾不分组多赔，但是并没有重疾多赔。

超级玛丽2号MAX和福乐保的保障类似，是重疾单次赔付，可叠加赔付，福乐保的是61岁前可以赔到170%，相较于超级玛丽2号MAX要高些。

轻症、中症保障

投保规则上：开心小保贝的轻症和中症是递增式的赔付，轻症首次赔付比例是30%、最高可以赔到50%。中症保障最高也是可以赔到60%。

福乐保、超级玛丽2号MAX和妈咪保贝都是固定赔付额度的，只是福乐保、超级玛丽2号MAX的赔付比例会更高，轻症赔付比例可以高达45%，中症的赔付比例有60%，在同类产品中比较高的。

疾病定义：轻症是没有统一定义，但是在2007年统一定义的25种重疾有6类理赔高发的重疾所对应的常见轻症，每家公司定义会有不同，具体对比如下：

可以看出早期癌症和病变的定义四款产品没差别，在轻微脑中风定义下，除了妈咪保贝，其他三款都是中症保障；福乐保在不典型急性心肌梗塞定义上稍微宽松，只需要四选二。慢性肾功能衰竭定义上开心小保贝和超级玛丽2号MAX是持续90天，其他两款是持续180天。

身故保障责任上：

妈咪保贝和开心小保贝的投保人群主要是0-17岁未成年人，在成年后的身价保障是不足的，因为仅仅是返保费或者赔付保费和现价较大者，然后福乐保和超级玛丽2号max是可选责任，18岁前赔保费，18岁后赔保额。

特色保障内容上：

妈咪保贝和开心小保贝主要是针对少儿特疾保障覆盖的比较好，其中妈咪保贝的少儿罕见病可以赔到300%，对于少儿保障额度是很充足的。具体保障疾病如下：

福乐保和超级玛丽2号MAX主要是针对癌症和心脑血管疾病多赔，超级玛丽2号MAX对于原位癌也可以实现二次赔付，在癌症保障会更好。

保费上不同：

这四款重疾产品的保障期限不同，只有超级玛丽2号MAX仅仅是保终身的，另外三款选择更加灵活。保费对比如下：

妈咪保贝（少儿保障好）

这款产品的少儿特疾和罕见病覆盖了常见的儿童高发重疾，保障好，特疾可以赔到200%保额，罕见病可以赔到300%。保费也非常便宜，对于预算紧张且看重儿童特疾保障的比较合适。

小保贝（重疾不分组多赔）

这款也是少儿重疾中比较有特色的，重疾不分组可以赔到3次，且有重疾叠加赔付，另外的话在少儿重疾保障上也还不错。若是选择保终身，性价比也比较高，毕竟覆盖期会更长。

超级玛丽2号MAX（综合性价比高）

重疾保障好，可以额外多赔60%，癌症力度上保障足够，不仅癌症、心脑血管可二次赔，轻症癌症也可以获得二次保障。

福乐保（低年龄保额高）

这款产品重疾叠加赔付保障额度可以高达170%，且年龄低可以买到50万保额。

产品点评：

这四款产品的保障各有特色，侧重点会有所不同，若是给孩子投保的话，还需要留意附加医疗险的搭配。

百万医疗险高达上百万的保额，主要应付重症就医住院，一般有1万的免赔额，但是目前的百万医疗险多数是1年期短期险种，1年到期后，续保需要审核的话，极大可能因为理赔或健康状况变化被拒绝续保。

2020年，平安人寿新推出了保证续保20年的中长期医疗险-e生保20年版，保证续保20年，20年不用担心续保和停售的问题，即使是因为癌症住院报销了，第二年还能享有保障。最关键的是，定价并不贵，120万的一般医疗和120种重疾医疗，分别200万和400万，0岁首年只要540元，交费很便宜。

好医保作为和支付宝合作的保险产品，有很广泛的群众基础。支付宝蚂蚁保险即将新推出一款可保证20年续保的百万医疗险产品--好医保长期医疗20年版，由中国人民保险承保。

这款产品保障责任全，有一般医疗、重疾医疗、质子重离子医疗400万，癌症病人最实用的外购药也在保障范围内，且实用的增值服务一项不落。

那么，两款产品哪款更加值得投保？

本期主要分析：

1、两款产品的两大相同点

2、两款产品在承保内容上的不同

3、两款产品的免赔、免责、健康告知不同

4、两款产品不同年龄的交费价格对比

一、产品基本信息了解

相同点

1、保证续保20年

这两款产品的保证续保期都很长，高达20年，作为一款百万医疗险，稳定性很足。保证续保期内不用担心续保和停售问题，不会因为健康或理赔情况拒绝续保。但是保障期满后续保需审核，如果理赔过或身体变差可能无法续保。见续保条款：

e生保20版的：

好医保20年版的：

2、等待期90天

一般的百万医疗险等待期是30天，等待期越短，对于被保险人来说越有利，尤其是身体素质差的群体来说。

这两款的等待期是90天，比一般的百万医疗险等待期长，等待期内发生的疾病保险公司是不承担责任的，投保前需知道。

区别一：承保内容的差别

对于住院可能产生的费用，主要是住院保险金、特殊门诊保险金、门诊手术保险金、住院前后门急诊保险金。这两款百万医疗都有包括，医疗费用的报销全面。

两款产品在基本的报销责任范围上，都承保在内，只是具体的报销范围上，有差别。

e生保长期医疗20年保证续保版一般医疗和120种重疾医疗，分别200万保额，保障力度够用。

好医保20年版这款产品提供一般医疗、重疾医疗、质子重离子医疗保障，三项责任共用400万保额。

区别二：免赔额设置不同

百万医疗险都有免赔额门槛，比较宽松的政策是确诊重疾0免赔，被保险人可以获赔更多。

e生保20年版有1万的免赔额，但是没有重疾0免赔条款，相对理赔门槛较高，获赔更少。

好医保20年版，同样没有确诊重疾0免赔额，但是和其他的三项责任：住院医疗、质子重离子医疗以及院外购药共享1万免赔额，相对来说，免赔额会降低一点。

区别三：责任免除范围不同

医疗险的责任免除范围无统一的规定，各家保险公司的做法不一，在投保的时候，需重点关注的是：本公司不赔，但是其他公司可赔的情况。

e生保20年版不保“浅表静脉曲张”等疾病，但是对“职业病、宫外孕”没有规定，见条款：

好医保20年版不保“职业病”，见条款：

区别四：交费价格区别

具体看下不同年龄的交费价格情况：

可以看到，两款的定价并不贵，和好医保保证续保6年版的相差不大。

但是要知道，两款产品的费率都是可调的，但不是随意调动，理赔过高可能会涨价。

区别五：健康告知不同

在众多的险种类型中，医疗险的健康告知是最严格的。

好医保20年版和e生保20年版作为线上投保的产品，都自带智能核保功能。

不过在健康告知的要求上，e生保20年版的明显比好医保20年版更加的严苛，e生保20年版问的很细，好医保20年版比较宽泛。整体上好医保20年版的宽松些，比如好医保20年版在高血压询问上，是160/100mmHg，而e生保20年版是140/90mmHg。

产品点评：

好医保20年版和e生保20年版，保证续保20年，是目前为止保证续保期最长的两款百万医疗险，20年不用担心停售和续保的问题。不过从保障内容上看，e生保20年版缺乏费用垫付等增值服务，保障相对有不足。

好医保20年版保障内容好，除了基础医疗保障之外，这款产品还能提供质子重离子医疗、院外癌症特药等保障，每年最高可报销400万元，加上住院垫付、就医绿通等增值服务全面，投保的性价比高。

不过要知道，这两款确诊重疾都有1万的免赔额，且费率可调。

2020年全国范围开始推广惠民性质的医疗保险，不限年龄、职业、健康状况投保，只要是参加了当地的医保（包含城镇职工、城乡居民医保）就可以买，相比商业医疗保险，这类性质的医疗险，确实给很多不能买商业医疗险的人群带去了福音。

苏州的苏惠保2021是苏惠保2020的升级版，同样是49元享200万元的医疗保障，其中包含100万医疗费用保障和100万的特定高额自费药品费用保障。最大的优势是不管既往患不患病，都可以理赔。普通参保人按70%报销，既往重症人员则按30%报销，比一般的惠民险种都人性化。

但是从理赔规则上看，这款的理赔门槛并不低。

本期主要分析：

1、苏惠保2021基本信息了解

2、苏惠保2021主要优势分析

3、苏惠保2021相对不足之处

4、什么样的人群适合购买苏惠保2021？

需要注意：

1、作为一款医疗险，这款产品不限健康状况投保，但是投保前已患既往重症，后续报销比例会下降至30%，具体的疾病是：

恶性肿瘤-重度、严重慢性肾衰竭、严重慢性肝衰竭、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、严重高血压病、严重糖尿病、严重慢性呼吸衰竭、罕见病。

苏惠保2021这款产品和目前市面上的惠民医疗险有很大的不一样，最大的区别在于赔付条款上，具体看下详细的保障责任对比：

1、投保要求宽松

苏惠保2021和旧版本一样没有年龄、职业、户籍的限制，只要参加了苏州市基本医疗保险（包含城镇职工医保和城乡居民医保）就能参保，投保门槛低。

2、保障范围广

这款产品每年可提供200万的医疗保障，包含门诊/住院医疗费用和20种特定高额药品费用报销，保障范围广，另外还能提供8项健康服务。

3、保费便宜

这款一年保费49元，比同期的很多惠民险种都便宜，享有医疗和特药费用200万，杠杆作用好，保障额度高，很好的起到了以小博大的杠杆作用。

4、既往患病也可赔

不限健康状况，既往患病可以买，也可以获赔。很多惠民险种虽然也不限既往症投保，但仍然规定了患有一定的既往症，后续不可以赔。

这款的设置比较人性化，不管既往患不患病，都可以赔，换句话说，就是之前已经患了癌症，后续还是可以赔。

只是要知道，报销的比例是由70%下降到了30%，不过还是比很多不能赔的险种好很多，尤其是对于患大病的人群来说。

1、免赔额较高

需要注意的是该产品的免赔额相对较高，自付费用有1.5万免赔额，自付费用+合规自费费用有3万免赔额。

一般的惠民医疗险是2万的免赔额，这款提高免赔额，相当于加大了获赔的难度，对于被保险人是不利的。

2、报销比例偏低

这款最高赔付比例只有70%，比很多惠民险种都低，目前来看，很多惠民险种的报销比例都达到了80%甚至往上，这款偏低。

这款产品的报销规则比较复杂，区分了自付、自费费用，下面以一个具体的例子来看下这款产品是怎么报销的：

35岁彭女士参加了苏惠保2021，三个月后，身体不适，被确诊为卵巢癌，治疗期间共发生医疗费用65万元，其中特定高额自费药品费用15万元，经医保和大病补偿后，个人仍需承担自负费用1.8万元、自费费用6万元，特定高额药品费用15万元。

那么，彭女士可以从苏惠保获得的保障是：

1、（自负费用1.8万-免赔额1.5万元）*70%=0.21万元；

2、{（自负+自费1.8+6万元）-免赔额3万元}*70%=3.36万元；

3、特定高额自费药品费用15万元*70%=10.5万元。

故合计赔付0.21万元+3.36万元+10.5万元=14.07万元。

产品点评：这款产品既没有年龄限制，也没有重大既往症约定，且价格便宜，老少同价，这款产品很适合因年龄、健康状况等原因不能买商业医疗险的人群考虑。

不过要知道这款的免赔额较高，如果不是非常严重的疾病住院，很难达到免赔额，理赔的门槛不低。

癌症是重疾中排行第一高发疾病，一旦罹患了癌症，不仅治疗期会拉长，还意味着经济负担增加。商业医疗保险有配置的必要性，可以用来分散风险。

众安保险推出的一款普惠e生百万防癌医疗险不仅不要健康告知，且在续保稳定性上有一定的优势。这款产品是支持出生满30天-60岁人群投保，最高可续保至105岁。有免赔额可选1万或2万元，报销额度可选按60%和按100%报销，保障内容只覆盖到了癌症和质子重离子，增值服务实用，有重疾绿通、医疗垫付、癌症特药直付服务等，对于癌症患者来说还是非常实用的。那么，这款产品是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、普惠e生百万防癌医疗险具体保什么内容？

2、普惠e生百万防癌医疗在健康告知、续保、增值服务上的优势

3、普惠e生百万防癌医疗在保障内容上值得注意的地方

普惠e生百万防癌医疗险是众安在线一款专门针对癌症保障的产品，这款产品的优势在于：

1、没有设置健康告知

这是一款没有健康告知就可以投保的产品，对于慢病人群还是非常友好的，毕竟这类人群投保买保险还是有一定的门槛，普惠e生百万防癌医疗这点就做的还是不错的，但是还是需要留意既往症引起的恶性肿瘤是不赔的。

2、续保稳定性较好

医疗险的续保是比较关键的，毕竟医疗险的关键是续保要好，普惠e生百万防癌医疗险的续保不会因为被保人健康变化或者理赔情况而拒绝续保，也不会单独调整被保人续保保费。

3、增值服务实用

通常百万医疗险的同质化比较明显，保险公司逐渐开始将焦点放在增值服务上，普惠e生百万防癌医疗险的增值服务包含有住院垫付、重疾绿通以及癌症特药直付服务等，对癌症患者来说非常的实用。

4、多人投保费率有优惠

普惠e生百万防癌如果投保2人，保费可以优惠95%，投保3-4人可以优惠90%，投保5人以上可以优惠88%。

1、保障内容单一

这款产品的保障内容仅保癌症和质子重离子，不保原位癌，特药保障没有额外保额，只是体现在增值服务中。

2、免赔较高

这款普惠e生百万防癌医疗险的免赔额有1万或者2万可以选择，相比其他没有免赔的防癌医疗还是比较高的门槛。

3、单独投保保费较高

通常防癌医疗险对于中老年人群来说还是比较关键的，普惠e生百万防癌医疗险若是单独投保的话费用还是比较高的。具体如下：

产品点评：

普惠e生百万防癌医疗特色在于没有健康告知，对于慢病人群友好，但是在保障方面来说还是不及其他防癌医疗险，毕竟没有包含原位癌以及特药保障力度不够。

平安保险作为大型保险集团化公司，不仅品牌知名度高，还有着比较强大的实力。通常年金保险产品，大部分人更倾向于公司实力高，经营稳健持续向好的企业。毕竟资金有保障。

平安金裕人生是在2011年左右上市的产品，是早已经停售了。这款产品的特色很鲜明，交费期短，最短只需交三年，可保终身，在60岁前每2年可以领一笔保额10%保险金，在60岁后每年可以领保额的6%保险金，可以附加金裕人生提前给付重疾，有保费豁免。那么，这款产品是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、金裕人生具体保什么内容？

2、金裕人生的收益特点分析

3、投保了金裕人生，怎么看现金价值表？

金裕人生是一款交费期短，保障期长，60岁前每2年可以领取一次，60岁后每年可以领取一次，有分红。具体如下：

平安金裕人生是一款不带有万能账户的，有生存金累积利率，相当于若是生存金利率不领取的话，是可以在公司账户中累积生息的，我们具体以一个例子来了解下这款产品的收益特点：

1、固定领取的是生存金，若是不领取，会有累积利率，除此外，公司有分红，只是红利不确定，也是可以累积计算的。

2、因此生存总利益相当于是累积生存金+累积红利+现金价值，演示的利益是基于中档红利计算，具体的需要以公司依据经营状况实际分配的为准。

优势在于：

1、固定领取，领取时间长，可以领取到终身，维持一个持续而稳定的现金流，保障资金安全性。

2、可以附加重疾险，既有疾病保障又可以实现财富规划。

不足之处在于：

1、重疾保障不足，重疾保障只有保障男性28种、女性30种重大疾病，且保费交费会很高。

2、不含轻症和中症保障，这款产品仅保重疾，没有轻症和中症保障，一旦发生这类疾病无法获得赔付。

3、豁免效力没有最大化，这款产品的交费只有3年或者5年交，附加的只是针对重疾豁免，毕竟在几年之内罹患重疾的概率还是非常小的。但是罹患了轻症无法豁免保费，还是得继续交。

投保了金裕人生，在保单中会附加有现金价值表，要留意保单中的现金价值所代表的基本保额或者是保费是多少，可以根据保单年度数以及所投入的保费或者是保额来进行换算。

毕竟这类理财性质的保险现金价值与退保金挂钩的，但是中途退保可能会存下一定的损失。

产品点评：金裕人生是一款可以固定领取，且领的时间很长，虽然可以附加重疾，但是保障还是不够，另外交费还是比较高的，基本上还是很考验家庭的交费能力。

两全保险，顾名思义就是生死两全，平平安安生可领钱，万一发生不幸可以赔钱，属于寿险范畴。国人的认知里，更多的是希望保险既能发挥保障，同时又能保障本金安全。

故从国内保险市场上看，早期以分红理财险居多，侧重点不在疾病保障内容上。故很多人手里买到的保险产品，其实更准确的说是一款理财产品而不是保障产品。

太平人寿的稳赢一号就是一款两全保险，既有保障责任，又能享有收益，每年参与保险公司的分红。不过这是一款老产品，按产品条款规定，自第三个保单周年日起，保险公司每年应向客户返还25%基本保额的生存保险金，而且这笔生存保险金属于终身领取，随着增额分红对保额的持续放大，返还的生存金还会不断递增。

本期主要分析：

1、分析稳赢一号产品基本保险责任

2、产品相对优缺点分析

3、怎么处理过去的老产品才妥当？

另外看下这款产品的收益情况：

以0岁男孩，10年交费，年交保费12.8万为例，看下这款产品的收益情况：

1、有分红收益

这是分红理财，除了有身故保障外，还有每年分红，注意分红是不确定的，如果公司经营的比较好，一般分红一年比一年高。

2、每年有返还

自保单第三年开始，每年返还保额25%，直至终身。相当于投10万，每年返还2.5万，如果买的时间比较早，后续返还会比较高。

3、太平目前经营稳健，分红有保障

太平人寿近年来每年保费收入突破1000亿，净利润也创新高，从近五年保费收入情况来看，一直稳中有升。

4、有万能账户增值

可选择生存金转入万能账户，实现资金的二次增值，通常早期的理财保险返还金是分为现金领取，或者是累积生息，也就是没有打入办理保险留的返还金银行账户中的话，就是留存在保险公司累积生息，收益会比较低。

有万能账户，前期可以不领取，到万能账户复利增值，收益比较高。

1、相当于没有疾病保障

作为一款分红型产品，不能附加重疾或者是轻症保障。现在来看，相当于只是一款带分红的寿险（且身故只赔保费），对于被保险人来说，疾病保障还有很大的缺口。

另外医疗险是在生病住院时最实用的保险类型，且理赔门槛比重疾险低，应第一位配置，这款产品不能搭配医疗险一起投保，保障的缺口还是蛮大的。

2、身价保障返保费

身故只是按照已交保费赔，相当于是没有身价保障的，身价有保障，需要按照保额赔（保险的杠杆作用）。

这款18周岁后也只赔105%倍保费，对于成年人来说，保障还有很大的缺口。

这个产品2013年就开始上市，已经投保的人来说，很多人已经交了六七年，如果选择10年交费，也差不多就要缴满了，没必要退保。

但是如果只是单纯购买了这一款产品，建议补充完善的重疾和医疗保障。

保险现在基本上都是必备品，毕竟大家的保险意识都有了很大的提升，毕竟重疾带来风险是比较大的，会造成生理和心理的双重压力。但是重疾险是长期交费，有一定的交费压力。在配置重疾险之前，还是需要清楚保费预算。

和谐健康福乐保、瑞泰瑞盈和康惠保旗舰版是可以定期保到70岁等年龄，也可以选择保终身的。另外，和谐健康福乐保的重疾可以叠加赔付，最高可以赔到170%。且轻中症赔付比例在行业内算比较高的，且癌症可以享有多次赔付。百年康惠保旗舰版是重疾险中性价比较高的，有男、女和少儿特定重疾额外赔付，只是身价仅返还所交保费。瑞泰瑞盈是没有身故责任，可以根据自己的需求选择是否附加轻症保障。另外定期保障的话，保费会比较的便宜，对于普通工薪家庭也还是不错的，具体是什么情况呢？

本期主要分析：

1、三款产品具体保什么内容？

2、三款产品在保障、特色内容、保费上的不同点

3、三款产品的各自优势和投保策略分析

1、保障内容上的不同点

重疾保障：

这三款都是属于重疾单次赔付的保险，区别在于福乐保可以实现重疾叠加赔付，在61岁前可以额外赔到70%保额，比同类重疾叠加赔付的年龄更长且赔付额度更高。

瑞泰瑞盈和康惠保旗舰版是重疾只赔1次。

轻症保障：

福乐保的轻症保障是50种赔3次，赔付比例可以赔到45%，在同类产品中是比例比较高的。康惠保旗舰版的轻症赔付比例是30%，基本与主流一致。瑞泰瑞盈相对来说是比较低，只有25%。

在轻症定义方面，是没有统一定义的，与重疾不一样，每家保险公司都有自己的轻症定义，会存在一定的差异，我们来看下这三款产品在必保6类重疾所对应的轻症定义：

我们可以看出来，早期癌症和病变以及冠状动脉介入术的定义相同。在轻微脑中风方面，福乐保和康惠保旗舰版是中症保障，赔付额度会更高。在不典型心肌梗塞的定义上福乐保和康惠保旗舰版更宽松。慢性肾衰竭的定义瑞泰瑞盈只需要持续90天，相对宽松些。

2、特色保障内容上

和谐健康福乐保有针对癌症有2次赔付，以及有心血管疾病关爱金，毕竟在重大疾病中癌症和心脑血管疾病是易高发的，这款保险在这方面保障力度还是很足的。

康惠保旗舰版有男性、女性、少儿特疾叠加赔付30%，少儿高发白血病确诊即赔，实用性还是很高的。

瑞泰瑞盈的投保灵活度高，轻症是可选责任，可以根据需求选择是否搭配。

3、保费上的不同

这三款产品都是可以定期保障，也可以选择保终身。这三款产品定期保障的话，保费上有差别，具体如下：

可以看出如果定期保到70岁相对于终身的更加便宜。只是这三款产品福乐保是含身故保障，成年后身故按保额赔付，康惠保赔保费，瑞盈是没有身故责任的。

福乐保（综合保障好）

和谐健康福乐保是重疾叠加赔付高，有高发重疾癌症和心脑血管疾病额外保障，轻中症赔付比例也不错，身故是作为可选责任。若是需要综合保障更好的，可以选择这款，另选择定期保障可以减轻保费交费压力，普通工薪阶层也是可以负担的。

康惠保旗舰版（性价比高）

康惠保旗舰版的保障有包含了轻中重疾，有区分男性、女性和少儿特定疾病额外保障，另外保费是较为便宜的，身故有保障，只是返还所交保费。

瑞泰瑞盈（投保灵活）

瑞盈的投保灵活，是不含身故保障，轻症是可选责任，可以灵活选择。若是只需要增加重疾保障，可以只选重疾，定期保障到一定年龄，一方面保费便宜，另外也加大了重疾保障。可以配合其他产品，组合进行投保。

产品点评：

这三款产品都是可以作为消费型重疾险，也可以保障终身，从保障上来看，也可以满足需求的，只是选择产品还是要从实际的需求点出发。

百万医疗险之所以这么受到众人的喜爱，保障额度高，可以解决重症医疗费的报销，另外一个是保费还是要比重疾险便宜。但是医疗险的保障期通常为一年，若是续保不稳定的话，有可能会因为理赔或者健康因素而无法继续获得保障。因此医疗险的续保就比较重要了。

好医保长期医疗20年版是支付宝推出的一款保证续保20年的百万医疗险，保障责任全面，一般、重疾和质子重离子医疗400万，另外常见的癌症外购药也在这范围之内，增值服务也非常实用。

国寿如E康悦是国寿旗下的一款百万医疗险，通常会搭配国寿的长期险种一起投保。这款百万医疗险续保是第一年续保需要审核，从第二年开始续保无需审核，且产品停售不接受续保。保障范围仅包括一般医疗和癌症医疗，只是针对癌症住院有200元/天的津贴。

那么，好医保长期医疗20年版和国寿如e康悦是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、两款保险具体保什么内容？

2、两款保险在承保内容、续保、免责、健康告知的不同点

3、两款保险不同年龄的保费区别

好医保长期医疗20年版是支付宝平台推出的一款保证续保20年的百万医疗险，费率是属于可以调整的。如e康悦是国寿旗下的一款与国寿长期保险组合投保的百万医疗险，分为A、B、C款，A款和C款主要是保额不同，B款在医院的要求增加了特需部。

区别一：在承保内容上的不同点

在住院可能产生的费用，若住院医疗、特殊门诊、住院前后门急诊以及门诊手术费用，这两款包含的还是比较全面的。只是在保障细节上有不同。

好医保长期医疗20年版针对的保障一般医疗、重疾医疗、质子重离子这三项，保障额度可以高达400万。

如e康悦只是针对一般医疗和癌症医疗，A款总共是200万，C款总共是600万，只是对于癌症住院有5万的津贴保障。

区别二：续保上的不同

好医保长期医疗20年版的续保是优质的，可以保证续保20年，稳定性和持续性是比较优秀的。只是费率上会有一定的调整。具体条款如下：

如E康悦的续保与之有不同，第一年续保后，需要审核，从第二年开始续保就无需审核了。具体条款如下：

区别三：免赔额设置有不同

医疗险的门槛通常体现在免赔额上，好医保20年版这款产品的免赔1万元，是住院医疗、质子重离子医疗以及院外购药共享1万免赔额，没有重疾0免赔。

如e康悦是年度免赔1万元，不区分一般医疗和癌症医疗，也不属于共享免赔。

区别四：免责范围有不同

如e康悦是不保宫外孕，宫外孕通常是疾病，国寿的这款百万医疗险是不保这类疾病的，属于责任免除范围之内。

好医保20年版中免责内容是不保“职业病”，见条款如下：

区别五：健康告知方式不同

好医保长期医疗20年版是线上投保的产品，自带智能核保，足够了解自己的健康情况下，可以很快得出核保结论。

国寿如E康悦是线下投保产品，主要是人工核保，需要提交资料到核保部，由专门的核保人员审核。

区别六：保费对比表

百万医疗险虽然保障额度高，保费也是很关键的。具体对比如下：

产品点评：

好医保长期医疗20年版胜在保证续保时间长，保障也还比较的全面，只是费率可调。国寿如E康悦作为老牌公司出品的，依托公司稳健经营，虽然续保非保证续保，但是保障上也有自己的特色，可提供癌症住院津贴赔付。

2020年以来，普惠型补充医疗险不再是个别城市专属了，现在这类产品在全国各地推行。惠民医疗是商业保险公司和政府合作的，带有惠民性质的城市补充医疗保险。只要参加国家医保就能买，不限年龄、职业、健康状况投保，一年不到100元的保费，享有几百万的保额。

邢台推出了首款专属普惠型补充医疗险--襄惠保，一年最低只需59元就能获得上百万元的医疗保障，并且投保要求很宽松，只要参加了邢台市基本医疗保险的参保人就能投保。包含住院费用150万和高额特定药品费用150万，其中高额特定药品费用0免赔额，按照80%比例报销，基本配置高标准。

那么，这款产品值得购买吗？适合什么样人群购买？

本期主要分析：

1、邢台襄惠保保投保基本信息

2、邢台襄惠保需重点关注事项

3、邢台襄惠保相对优势和不足

4、买了商业医疗险还有必要买襄惠保吗？

投保前需注意：

1、健康状况不影响投保，但是投保前已经有的以下重疾或已存在下列疾病的病前症状，导致的住院费用，保险公司不赔，具体的病种是：

（1）肿瘤：恶性肿瘤(含白血病、淋巴瘤)；

（2）肝肾疾病：肾功能不全，肝硬化、肝功能不全；

（3）心脑血管及糖脂代谢疾病类：缺血性心脏病（含冠心病、心肌梗死）、慢性心功能不全（心功能三级及以上）、脑血管疾病（脑梗死、脑出血），高血压病III期，糖尿病且伴有并发症；

（4）肺部疾病类：慢性阻塞性肺病、慢性吸衰竭；

（5）其他疾病：系统性红斑狼疮、瘫痪、感染艾滋病毒或患艾滋病；再生障碍性贫血、溃疡性结肠炎。

2、投保前已经患有下列两类疾病，或已经存在此类疾病的病前症状，由此导致的特定高额药品费用不赔：

（1）肿瘤类：恶性肿瘤（含白血病、淋巴瘤）；

（2）罕见病及其他：特发性肺动脉高压、克罗恩病、纯合子型家族性高胆固醇血症。

目前各大城市都相继推出了本地的惠民医疗险，具体看下和其他城市对比，这款产品具有的优势和不足之处：

1、投保要求宽松

这款产品对被保险人年龄、职业、健康状况都没有要求，投保前不需要体检或健康告知，即使投保前已经患病也不会影响投保，唯一的要求是参加了邢台市基本医疗保险，包含城镇职工医保和城乡居民医保（含原新农合）。

2、价格便宜、保额高

如果是50岁及以下的参保人投保一年只需59元，如果是59岁以上的人群投保，也只需99元/年，并且每年最高可享受300万元的医疗保障。保费低，保额高，以小博大的杠杆作用好。

3、提供特定药品保障

这款产品包含25种特定药品保障，适用于多种恶性肿瘤和罕见病，每年最高可报销150万，且无免赔额限制，发生责任范围内的药品费用最高可按80%报销，对于癌症患者来说，实用性很强。

1、有既往症约定

虽然这款产品没有健康告知的要求，但罹患条款中约定的既往症，可正常投保，只是后续发生相关的费用，不能报销，对于这部分人群来说，比较不利。

并且从疾病种类上来看，虽然只有5类，但是细分下来，有19种疾病，病种较多。

2、不报销医保目录外费用

住院费用，按照隶属的范围，可分为医保目录内、外两部分，医保目录内的医保会报销，医保目录外的费用就完全是个人负担的部分。

这款产品不能报销医保目录外的费用，对于没有商业医疗保险的人群来说，相当于个人自付部分的还是不能报销，局限性比较大。

3、2万免赔额，门槛不低

医疗险都有免赔额，目前商业百万医疗险的免赔额普遍是1万的额度，医保报完之后，再扣除1万，剩余部分报销。

这类惠民险种，同样的也有免赔额要求，多数是2万的额度，这款邢台襄惠保也不例外，有2万元的免赔额限制，报销门槛高。

邢台襄惠保作为城市补充医疗，不限年龄、职业和健康状况可投保，投保门槛低，每年59元，住院费用150万，另外高额特药150万，保费便宜保额高。

对于身体健康状况买不了商业医疗保险，这款值得投保。

但是因为不能报销医保目录外费用、且有2万免赔，理赔的门槛较高，如果是条件允许，建议优先考虑配置商业医疗保险。