金福双禄是太平洋人寿新推出的一款重疾险产品，覆盖105种重疾+55种轻症保障，另外成人重疾失能和老年特定疾病叠加赔，特定群体保障好。加上无免赔医疗覆盖日常小病小意外，百万医疗兜底医疗费用，综合保障完善，不过需留意医疗险续保稳定性。

华夏的常青树特惠版100种大病赔6次，癌症单独分组，首次按保额/保费/现价取大的方式赔，高龄老人投保保费不倒挂，搭配保证续保的小额医疗和百万医疗险，综合保障完善。可选保定期至70岁，变相降低了保费，性价比更高，但是没有癌症单独赔多次。

本期主要分析：

1、两款产品附加医疗险组合的不同

2、两款产品在疾病定义、保障内容上的差异

3、两款产品不同年龄的交费价格对比

4、两款产品的定位和适用人群分析

一、产品基本信息了解

区别一：组合医疗险的不同

无免赔医疗险：

金福双禄可搭配太保的安心住院医疗，每年一万的额度，针对于小病住院来说够用。但是续保审核需要关注，年年审核。续保条款如下：

常青树特惠版能组合华夏住院费用2014一起销售，额度5000元-2万，但保证续保5年，对于慢性病患者更有利。续保条款如下：

百万医疗险：

太保附加乐享百万2019医疗险，能垫付医药费、重疾不设免赔额，但是续保需要年年审核，不保证续保。虽然医疗险主合同条款白纸黑字写的续保每年审核，但投保了该百万医疗险之后，合同附加了一张【特别约定】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”，意味着变相的可承诺续保。

华夏医保通旗舰增强版，保障责任全面，无理赔2年可降低1000元免赔，最高可降5000元，大病报销理赔门槛低，关键是保证续保6年，保证续保期满也不会因为健康状况或理赔而拒绝续保。

区别二：轻症疾病的定义

轻疾没有行业统一标准，保监会要求必须承保的25类重疾中，理赔最多的6类高发重疾对应的高发轻症上，疾病的定义如下：

在疾病定义上，都有松有严，除了在【不典型心肌梗塞】常青树特惠版稍微宽松一点，其他的几类疾病定义都偏严格，尤其是金福双禄，整个疾病定义和市面上的同类产品相比，都偏严格。

另外还要注意，两款都有轻症隐形分组：

区别三：承保内容的差别

金福双禄：

01、10种老人疾病叠加赔，10类老人高发特定重疾额外赔保额，包含老年群体高发的脑中风后遗症、阿尔兹海默病等，和重疾叠加，获赔200%保额。

02、成人重症失能额外赔，18-61周岁前，成人重疾失能保障可以赔付双赔保额。

常青树特惠版：

01、重疾多赔险种，100类重大疾病分6组赔6次，高发的癌症单独分组，理论上不降低多次赔付的概率，其中首次按照保费/保额/现价取大赔，意味着高龄人士投保，也不会出现保费倒挂。

02、住院津贴保障

如果被保险人在60岁前都能没有确诊过重疾，那么60岁后住院治疗，保险公司会按每天0.1%保额的额度给付住院关爱津贴保障，最高给付90天，减轻被保险人医疗费用的负担。

区别四：费率不同

具体看下不同年龄的交费价格情况：

两款产品最长交费期都只有20年，相比很多险种最长30年的交费期，这两款产品的保费杠杆作用没有那么好。不过常青树特惠版有保至70岁选项，降低费率，有利于做高保额。

区别五：产品定位和适用人群

金福双禄：这款产品的亮点在于包含成年失能和老年特疾双倍赔付，对成年后和老年群体保障比较好，但是轻症赔付比例较低，并且价格相对较贵。

常青树特惠版：作为重疾多赔险种，不能单独实现癌症二次赔，相当于是一款癌症单赔的多次重疾险，不过新增保定期至70岁，变相的降低了保费，加上组合保证续保的小额医疗和百万医疗，大病小病就诊有兜底，性价比更高。

产品点评：

两款产品搭配的险种比较齐全，但是相比线上交费也贵不少，追求保障全面的可以考虑，但是如果预算不足，建议优先考虑线上产品，买足重疾险保额。

越来越多的人选择保险理财存放养老金，手上的闲钱放进去，过个几年几十年再拿出来，几万变几十万或者是上百万，长期持有收益比较高。

作为国内年金保险也就是理财保险，凡是涉及到理财产品的，大家都比较关心收益的情况，核心都是围绕在收益高低。

从国内保险市场上看，早期以分红理财险居多，侧重点不在疾病保障内容上。故很多人手里买到的保险产品，其实更准确的说是一款理财产品而不是保障产品。

太平人寿的福禄双至（分红型）是一款旗舰型重疾险，前后有2007和2009两款，2009款相比2007款附加的真爱提前给付重疾2009，增加了5类疾病保障，其他保障内容变化不大。福禄双至（分红型）两全2009，生存至100周岁可领取祝寿金，保单生效起可年年参与分红，比较有特色。

本期主要分析：

1、福禄双至（分红型）2009的基本信息介绍

2、福禄双至（分红型）2009的主要优势和相对不足

3、买了福禄双至（分红型）2009，现在能拿多少钱？

1、重疾病种增加

福禄双至（分红型）2009附加的真爱提前给付重大疾病保险2009款，相比2007款，增加了5种疾病保障，分别是：全身性重症肌无力、严重心肌病、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎、植物人状态。

1、有分红收益

这是分红理财，除了有祝寿金和身故全残保障外，还有每年分红，注意分红是不确定的，如果公司经营的比较好，一般分红一年比一年高。

2、杠杆作用好

福禄双至（分红型）2009最长可30年交费，或交至60岁，交费期越长，对被保险人来说，分摊到每年的保费越少，可以降低每年保费压力，加大保险杠杆。

1、4周岁以下不赔100%

对于小于4岁的被保险人来说，保障力度减弱，条款明确规定：被保险人发生保险事故时（包含身故、全残、重疾责任）的年龄小于4周岁，只能赔付20%-80%基本保额。具体的赔付比例如下表：

2、保障力度弱

作为一款分红型产品，可附加重疾保障，附加的重疾-真爱提前给付重大疾病保险2009，只保重疾，不含轻症，且重疾只保35种疾病。现在来看，这款重疾险的承保力度较弱，尤其是不能保轻症，且没有豁免责任，对于被保险人来说，疾病保障还有很大的缺口。

另外医疗险是在生病住院时最实用的保险类型，且理赔门槛比重疾险低，应第一位配置，这款产品不能搭配医疗险一起投保，保障的缺口还是蛮大的。

3、预期收益低，回本慢

退保是退现金价值，这款产品的回本速度比较慢，虽然前期有分红，但是分红是依据保险公司的经营情况来定的，分红利益不确定。

下面以2岁投保10万，看下这款产品的收益情况：

产品点评：

福禄双至（分红型）2009附加重疾增加了病种，保35种重疾，只赔付1次，不含轻症保障，疾病保障仍是比较不足的。另外，这款满期是返还保额的，其他同类型产品一般是返保费，但是要生存至100岁才可以返还，有点不太实际。

相比2007年款，增加了一定的疾病保障内容，但是从整体保障力度上看，还是有一定不足的，不过目前已经停售了，如果是购买的这款产品，可以考虑加保。

很多人想为孩子存一笔教育金，或者想给自己存一笔养老金，考虑到需要持续而稳定的现金流，因此理财保险被越来越多的人所接受。

平安尊御人生是2015年的开门红产品，这款产品是附加了万能账户的，通常理财险是主险，返还金可以自动到万能账户二次增值。平安的这款产品主要特点可以保障客户至终身，让您从容面对人生各种风险，客户可以根据自己的需求选择年交,半年交,季交,月交多种缴费方式，该保险计划更可以根据需求灵活选择：3年,5年,10年等多种交费年限，但是交费年限不同对于投保年龄和交费能力有不同。很多投保了此产品的老客户，对尊御人生到底是如何领钱，以及具体保什么内容都有疑问。

那么，本期主要分析：

1、尊御人生具体保什么内容？

2、尊御人生的收益特点分析

3、尊御人生的基本优势和不足之处

平安尊御人生是一款保终身，分3、5、10年交，有生存金、祝福金和分红金，带有身故保障，有万能账户聚财宝。具体情况如下：

需要注意的是：

1、交费期不同，投保年龄也会有不同。3年交是0-57岁可投，5年交是0-55岁可投，10年交是0-50岁可投。

2、这款产品是可以保单贷款，但是不能超过现金价值的90%。

平安尊御人生是由主险尊御人生、附加险聚财宝万能账户组成的。

主险的领取是由：

1、生存金，从第3年开始，60岁前是每年领取保额的15%，60岁后是每年领取保额的18%。

2、祝福金，年满60岁，给付保额的50%。

3、红利，红利是依据保险公司的经营状况进行分配的，这项金额是不确定的。

聚财宝万能账户解析：

1、生存金和红利转入聚财宝，这种是可以自己选择是否附加的，如果附加了聚财宝，相当于就是自动转入进了聚财宝账户。

2、生存金的领取，这是被保人可以从第3年开始自由进行领取的。投保人的自由领取，不受时间和金额的限制。

3、生存金、红利金的自动转入是不收取费用的，但是如果需要追加保费的话，有初始费用，且最低为1000元，且为100的整数倍，不设上限。

同时，我们通过一个例子来看下，尊御人生的收益特点：

30岁女性，三年交，年交30000元，想为未来储蓄一笔养老资金，它的这个产品的预期收益情况如下：

可以看出来，这款带有万能的理财保险，时间越长就越有利。

基本优势：

1、保障期限长

这款尊御人生的保障期是终身有保障，意味着领取的时间长，可以延续更长的现金流，保证未来资金的稳定而持续的流入。

2、资金可二次增值

可以搭配聚财宝账户，生存金和祝福金自动转入，实现资金的二次增值。

3、可享受分红收益

这款产品除了生存金和祝福金外，可以享受分红收益，分红是跟公司情况有关系的，红利是不确定的，如果公司经营状况好，红利相对分配会高，经营不好，也有可能没有红利的情况。

平安保险的经营还是比较稳健的，可享受到的

不足之处：

1、缺乏疾病保障

作为一款理财保险，缺乏疾病保障，毕竟先保障后理财，这样才有利于保障的建立和完善。通常完整的保障涵盖了重疾、轻症，搭配好医疗险，确保重疾和医疗都有涵盖。

2、身价保障不够

这款产品的成年后的身故只赔到105%保费，对于成年人的身价保障是不足的，因此需要留意，搭配好寿险。

产品点评：作为平安2015的开门红产品，有一定的特色，但是在保障细节上还是不太到位的。

新华惠福宝两全保险是在人身险费改后推出的一款产品，这款产品是通过银保渠道进行销售的，是一款自主定价，回馈客户的固定收益保险产品。

惠福宝产品是0-65岁可投，保障期为5年的产品，收益还是比较稳健的，一年到期有3.5的收益，保单可以进行贷款，用来缓解资金压力。另外这款5年期的产品还有一定的保障功能，可以提供疾病、一般意外、特定交通意外的身故保障，其中特定交通意外可以保到2倍保额，同时兼顾理财和身价保障。这款惠福宝还是很受很多老客户的欢迎。

本期主要分析：

1、惠福宝具体保什么内容？

2、惠福宝收益特点、优势和不足之处分析

3、惠福宝一年到期取出来，算退保吗？

惠福宝是一款0-65岁可投，保障有5年期，到期可领基本保额，且有疾病、一般意外以及特定交通工具意外的保障。具体如下：

这款产品跟国寿的鑫丰新A很类似，只是区别在投保年龄、身故保障上有不同。

惠福宝是银保渠道的产品，保5年，也就是说5年满期，但是一年后收益也可以达到3.5%，相当于中途退保，是按照现金价值来计算的，具体如下：

相当于满1年后，退保的现金价值有10350，我们以30天-55岁为例子，来看下具体情况：

满1年后退保年化收益率=（10350-10000）/10000=3.5%满2年后退保年化收益率=（10710-10000）/10000/2=3.55%满3年后退保年化收益率=（11080-10000）/10000/3=3.6%满4年后退保年化收益率=（11460-10000）/10000/4=3.65%满期年化收益率=（11860-10000）/10000/5=3.72%

可以看出其优势在于：

1、一次交清，保障期短

惠福宝是一次交清，5年满期，时间短，不会造成太大的交费压力。

2、固定收益

一年到期后，可以退保，按现金价值计算，现金价值相对比较高，年化收益率有3.5%。

3、提供有身价保障

这款产品有一般身故、意外身故以及特定交通工具意外身故保障，其中特定交通工具意外身故可以赔到2倍。

不足之处：

无疾病保障，这款产品仅仅是一款理财类型保险，不涵盖重疾、轻症以及豁免，毕竟财也要守，没有一个好的身体，也无法守住财富。

惠福宝是一款保险产品，合同约定的是5年期，满期为5年，如果不到5年取出来，是属于中途退保。这款产品可以一年到期取出来，这是属于退保。

产品点评：惠福宝是一款保障期仅有5年期，到期可以满期领取保额的产品，虽然有一定的疾病身故和意外身故保障，但是整体上在保障上还是不足的。

寿险的保障责任没有重疾、医疗保险复杂，通常只是保身故或全残，很多人在配置保险的时候，寿险往往是容易忽视的一个险种。其实寿险往往可以体现爱与责任。

寿险通常分为定期和终身，定期寿险固定保到一定年龄，或者是固定期限的。终身寿险是保障终身。往往定期寿险可以作为家庭责任负担重的时候进行覆盖，避免因为意外情况而拖垮家庭，终身寿险可以用来作为财富规划或者是传承。

横琴传世赢家增额终身寿险是投保年龄在0-75岁，交费期最长是20年，这款产品的特点是以4%复利递增，可财富传承、可作部分减额领取以及保单贷款，特色鲜明。那么，这款产品是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、横琴传世赢家增额终身寿险具体保什么内容

2、横琴传世赢家增额终身寿险的基本优势和不足

3、增额终身寿险和定额终身寿险有何不同

横琴传世赢家是一款增额终身寿险，保额是以4%复利增长，保障责任简单只保身故保障，具体如下：

传世赢家增额终身寿险的基本优势在于：

1、保额复利4%进行增长

传世赢家增额终身寿险的增额比例4%，在同类增额寿险里的利率是比较高的。身故和现价都是亦然递增的，未来利益可以锁定，同时抵御通胀，保障财产的安全。我们来看下具体的利益演示：

明显可以看到这款产品在保单第13个年度，现金价值已经超过总保费，到21个保单年度，身故保障和现金价值基本持平。因此这类产品的特点是复利增额，因此作为储蓄或者财富规划还是不错的。

2、交费期限灵活

这款产品的交费期选择多样化，可以一次交清，最长也可以20年交，可以根据自己的需求灵活进行选择。

不足之处：

1、保费相对其他险种较高

这类险种的交费通常会比较高，如30岁男性，年交1万，保额才86066元，通常其他险种30万的保额，只需要5000多点。

2、无疾病保障

通常这类险种作为财富传承或者规划，对于疾病无法进行保障，一旦发生疾病风险，无法进行赔付，因此风险较为单一。

增额终身寿险通常是以一定的额度进行复利递增，相当于随着时间的增加，保额复利增加，身故保险金会不断增加，同时现价也会增加，可以通过减保或者全部取出，都不会亏，一般可以用来作为教育储蓄金或者养老金。关键是在于复利，复利的概念是本金和产生的利息一并计算作为下期的本金，可以看成是利滚利。

定额终身寿险是保额恒定不变的，没有额度增加，只是现金价值会随着年份的增加而增加，但是增加的速度还是赶不上复利的速度。

产品点评：

传世赢家增额终身寿险整体上看来还是有一定的优势，在交费期内到一点年限现价和保费基本持平，只是交费会比较高。

惠民保险在2020年的火爆是有目共睹的，它的普惠性质，对于年龄、职业以及健康要求的低门槛特点，吸引了大波的人群参保。

58惠民保是一款全国可参保的普惠型的医疗补充险种，与具有地域特色的惠民保险有不同。这款产品的投保年龄是30天-60岁，保障的额度高达300万，其中医保内医疗费用100万，医保外医疗费用100万，特药医疗费100万。对于健康要求只有5类既往症不保，相对还是比较宽松的，保费价格最低也仅需要58元一年。那么，这款58惠民保是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、58惠民保具体保什么内容？

2、58惠民保与同类产品在保障内容、保障范围等方面的优势

3、58惠民保在投保年龄、保费方面值得注意的细节

58惠民保是一款普惠型的商业补充医疗保险，有投保年龄的限制，适合30天-60岁的人群投保，提供医保内外的医疗费用报销，以及特药医疗报销，具体如下：

值得注意的是：

1、投保年龄不同保费有不同

出生30天-29岁，保费为58元/年，30岁-39岁，投保的保费为68元/年，40-60岁，保费为168元/年。

2、有5类疾病既往症是不保的

也就是说如果有如下几种重症既往症是不能买的，具体疾病种类如下：

(1)肿瘤类:恶性肿瘤、白血病、淋巴瘤、颅内肿瘤或占位;

(2)肝肾疾病类:肾功能不全，肝硬化、肝功能不全;

(3)心脑血管及糖脂代谢疾病类:先天性心脏病、缺血性心脏病(冠心病、心肌梗死)、慢性心功能不全(心功能II级及以上)，脑血管疾病(脑梗死、脑栓塞、脑出血)，高血压病(3级)或伴有并发症，糖尿病且伴有并发症;

(4)肺部疾病类:慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭;

(5)其他:系统性红斑狼疮，再生障碍性贫血，溃疡性结肠炎，艾滋病或HIV阳性。

优势在于：

1、投保范围广

58惠民保是针对全国城市只要有基本医保或者是公费医疗都可买的，跟专门针对某一地区推出的惠民保险不同，如果当地没有惠民保险，就可以买一份这类全国都可买的普惠型补充医疗险。

2、健康告知宽松

58惠民保是有5类重大既往症限制，比如癌症等，并没有对亚健康疾病做出限制，相对于商业百万医疗险来说健康告知方面还是比较宽松的。

3、报销范围广

58惠民保的报销范围涵盖了医保内外医疗费保障，不仅医保内的费用可以报销，对于医保外的费用也包含在内，另外还有癌症治疗中的特药医疗费报销，对于大病患者来说可以从根本上减轻医疗费负担。

1、投保年龄有要求

58惠民保的投保年龄是30天-60岁，对于60岁以上的高龄老人不保，往往这类高龄人群更容易得病，有的惠民保是没有年龄限制的。

2、保费是老少有区别

大部分惠民保的保费是老少同价，58惠民保有区分年龄段，年龄越高保费相对更贵，60岁投保的话要168元一年。

产品点评：58惠民保是面向全国的商业补充性质的医疗险，如果当地没有惠民保险的话，可以考虑买一份58惠民保，可以作为社保或者百万医疗险的搭档。

现在众人的保障意识也越来越高，除了给自己配置保险的同时，也会考虑到父母年龄越来越大，面临的风险也会越高，也想着给父母配置好保险，但是由于父母年龄大了或者是健康限制而无法选择到合适的保险。

因此针对这类情况，可以考虑专保易高发癌症的医疗险，通常防癌医疗险对于投保年龄、健康告知相对较为宽松。目前比较热门的微医保中老年防癌医疗险、好医保终身防癌医疗险以及阳光保险神农癌症医疗险。

微医保中老年防癌医疗险的投保人群定位更精准，只保45-80岁的人群，有2个版本，在续保上会有一定的不同。好医保终身防癌医疗险的关键是保证续保终身，只是在费率上会有调整，在癌症特药种类上覆盖的也相对较低。神农癌症医疗险的话只是保证续保6年，癌症一旦确诊可以给付癌症保险金，有癌症保费豁免。

这三款癌症医疗各有特色，本期主要分析：

1、三款癌症医疗险具体保什么内容？

2、三款癌症医疗险在续保、保障以及保费上的不同

3、三款癌症医疗险的特点分析

这三款同属保癌症、原位癌、质子重离子以及特药保障的险种，对于三高人群，以及有一定亚健康群体相对友好，健康告知还是比百万医疗险要宽松。

1、在续保上的不同

医疗险的关键还是看续保，毕竟保障期限通常是为一年，因此续保稳定的医疗险关系到下年度是否可以正常享受到医疗保障。

微医保中老年癌症医疗是分为两个版本，基础版和升级版，基础版的续保条件是原位癌可续保，但是恶性肿瘤理赔后是不能够续保的。升级版的续保相对要更有优势，原位癌或恶性肿瘤理赔后是仍可续保的。

好医保终身防癌医疗险的续保稳定，是终身保证续保的，不会因为产品停售或者健康因素而无法续保，具体条款如下：

阳光神农防癌医疗险的续保是保证续保6年的，相对于终身保证续保的还是比较短的，续保稳定性也还行，具体如下：

2、保障内容上的不同点

这三款防癌医疗险基本的保障内容上差别不大，主要都是保障癌症、原位癌和质子重离子。只是在保障细节上有一定的不同。

在癌症治疗中癌症特药是避免不了需要用到的，微医保中老年癌症医疗提供的是基础版保20种癌症特药，升级版保障的是56种癌症特药报销。

好医保终身防癌医疗险提供有84类抗癌特药保障，但是神农防癌医疗险是只提供14类癌症特药保障。

另外，阳光神农防癌医疗险有癌症确诊保险金，相当于只要确诊癌症就可以给付1万保险金，另外的话可以豁免保证续保期间内的保费，这是另外两款所没有的。

3、投保年龄、保额上的不同点

微医保中老年防癌医疗险是的投保年龄只是45-80岁可投，只针对中老年群体，另外两款的投保年龄是覆盖到了0-70岁。

微医保中老年防癌医疗险的保额有200万。好医保终身防癌医疗险是最高的有400万，它还有一个很有特色功能，无理赔优惠，相当于在70岁前无理赔续保的年限额可每年增加20万，最高可到500万。阳光神农防癌医疗险的保额最高是300万，没有其他太大的特色。

4、保费的不同点

这三款防癌医疗险的保费上有不同，微医保中老年癌症医疗险和好医保终身防癌医疗险可以月交也可以年交。神农防癌医疗险目前只能年交，我们来看下这三款医疗险的保费不同：

微医保中老年防癌医疗险（专属中老年群体）

这款产品是45-80岁可投，覆盖到了70岁后的高龄人群，有2个版本，基础版和升级版，保障内容虽然没有差别，但是续保上有一定的不同，升级版是原位癌和癌症理赔后都可以续保的。基础版是恶性肿瘤理赔后不能续保。

好医保终身防癌医疗险（保证续保期长）

这款产品是保证续保终身，续保稳定和持续性强，只是费率会有所调整，另外的话在癌症特药上覆盖的种类还是比较多的。

神农防癌医疗险（有癌症豁免保费）

阳光神农防癌医疗险除了癌症、原位癌、质子重离子以及癌症特药保障外，确诊癌症可一次性赔付1万，以及在保证续保期间内罹患恶性肿瘤可以豁免保费。

产品点评：

若是比较在意续保稳定性，可以考虑好医保终身防癌医疗险，若是年龄偏高，微医保中老年防癌医疗险还可以。若是希望保障更有特色，有豁免，阳光的这款神农防癌医疗险还可以。

重疾险产品更新迭代快，尤其是在承保内容的创新上，后期的产品保障内容更加丰富全面。不过保障的核心部分还是疾病承保内容，只要核心“软件”部分具有竞争力，在保险市场上，才能不过时。

太平人寿作为央企，名牌溢价感非常强，旗下的产品具有不错的性价比。

福康安心作为太平人寿一款停售的产品，两全组合重疾方式投保，特色是可附加津贴保障，按照实际住院天数乘以住院日额给付津贴，一年最高可给付180天。平安生存至保险期间届满可拿一笔钱，保证本金安全。

不过现在看来，这款产品无论是从返还还是疾病保障，和当前的产品相比，都有不小的差别。

本期主要分析：

1、太平福康安心主要优势分析

2、太平福康安心不足之处

3、这款产品需要退保吗？

1、保障全面

这款提供两全，到期返保费，另外还有重疾保障责任，20种大病直接赔保额。

特色部分是可附加津贴保障，住院按照实际住院天数给付津贴，同一原因住院的给付90天，一个保单年度内最高给付180天。见本险种的条款规定：

2、确诊重疾可豁免保费

保费豁免条款，即确诊相应的保险责任，可免交后续的保险费，保障责任继续有效，对于被保人来说，这样的条款不仅最大化程度的保障了被保险人的权益，更是很好的考虑到了大病带给整个家庭的经济负担。

这款产品自带重大疾病豁免保费责任，确诊20种大病，可豁免后续的保费，被保险人可继续享有两全和津贴（如果附加的话）责任。

1、疾病保障较弱

这款疾病保障只提供20种大病，没有轻症，更不要说中症或者是前症等特色保障内容。

且重疾的种类较少，20种连目前必须承保的25类疾病都未完全覆盖，从当前来看，这款产品的疾病保障内容很弱。

2、癌症不能单独赔二次

癌症是国内第一高发重疾，但医学进步提升了生存率，比如甲状腺癌、乳腺癌等术后，长期服药正常生活没问题。

但是长期吃药花费不小，加上减少了经济来源，很多癌症家庭就是长期吃药给吃穷了，投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。

3、无身价保障

这款产品无身价保障，身故是直接赔已交保费，对于成年人来说，保障力度比较薄弱，尤其是对于家庭经济支柱的成年人来说，一旦发生不幸，家庭的经济压力是非常巨大的，有一份身价保障，对家人更加负责。

4、满期返还额度低

这款产品生存至保险期间届满，只是返还已交保费，返还的额度较低。

尤其是返还型重疾交费比一般的消费型重疾贵很多的前提下，只是单纯的返还已交保费，对于被保险人来说，前期投入的金钱更多，后续享受的保障不变，且这部分钱还不能获得收益，钱交给保险公司去投资，却不享受投资的收益。

最关键的是，如果未能平安生存至保险期间届满，中途身故，是没有返还的。

福康安心这款太平停售产品，两全组合重疾的形式投保，兼具储蓄和疾病保障，20种重疾确诊赔保额，另外确诊重疾可豁免两全和津贴保障。但是返还的额度低、疾病保障内容弱。性价比不高，如果是买了这款产品的，保障不够，可以考虑加保。当前互联网险种，定价低、保障责任全面，性价比很高。

2020年已经接近尾声，各大保险公司2021年度的开门红正盛，各家保险公司源源不断的推出“开门红”产品。前期，作为国内老七家的国寿、平安、太保、泰康等都推出了各自的产品。

华夏人寿这次新推出的2021年开门红产品--福临门财富版，这款产品主险保障10年，保单第5年开始就可以领取生存年金，10年满期时可以一次性领取基本保额。另外，还可以搭配万能账户金管家钻石增强版，保底收益为3%。

另外可搭配华夏旗下旗舰型医疗险-医保通旗舰增强版，保证续保6年，产品的稳定性很好，加上保证期满续保审核宽松，给人的感觉更可靠。

作为一款投资理财类产品，很好的考虑到了客户的理财和保障需求，很好的抓住了客户需求的痛点。

那么，这款产品的投保价值大吗？

本期主要分析：

1、福临门（财富版）与平安、国寿等产品对比

2、年交3万，交满5年可以拿多少？

3、福临门（财富版）优缺点分析

按照30岁投保，保额10万，交3年计算，看下收益情况。

首先是主险的生存金收益部分：

第5年开始领取生存金，35-39岁每年领取6万元（60%）保费，40岁（第10年）领取42400元。

如果主险这部分不领取，进入万能账户进行二次增值，华夏搭配万能账户-金管家（钻石增强版）。备注：一般万能账户的结算利率是不确定的，所以演示利率的时候一般都参考低、中、高档的收益率。其中，低档利率也是保底利率，是这款产品的保证最低收益。

具体看下这款产品在两种演示利率下的收益情况：

生存总利益指的是退保总金额，就是在相应的万能利率下，退保总共可以拿回来的钱。

结论：

如果按保底利率计算：即便经过 50 年增值，30 万所交保费变成了124.6万，其实平摊下来，每年的收益率也只有3.01%。

如果按中档收益计算：在第 30 年，收益率达到了4.25%，而这个收益还是不保证的，有可能高于这个收益，也有可能低一些。

总体来看，华夏福临门财富版年金险收益率还可以。

1、收益介入高端和低端理财之间

如果选择三年交费，按照中档4.5万能利率，第5年回本。

一般高端理财三年交费，第三年末就已经回本，低端理财三年交费大概第九年回本，华夏这款理财产品，介于两者之间，属于中断理财产品。

2、不分红只需考虑万能利率高低

目前万能实际利率比较高，接近6%，通过追加投保，预期收益相对更高。具体看下这款万能账户的实际收益率情况：

3、万能账户追加和退保费率低

一般公司万能追加保费初始费用在2%以上，但是华夏万能追加费用1%。

万能退保费用或部分领取费用前期5%-1%，但是华夏部分领取和退保费更低，华夏的退保和部分领取费用：第一年退保费用3%，第二年2%；第三、四、五年1%，第6年开始无手续费。

华夏保险成立于2006年，2013年开始进入盈利，至今连续四年盈利，前期热衷于依托银保渠道卖万能产品，所以万能产品和万能账户种类繁多，万能利率有高有低。

近年来华夏人寿的业务开始转型向寿险靠拢，通过开拓个险、银保和经纪人等多种渠道销售产品，保费规模近年来也是不断攀升。但是2020年华夏人寿被保监接管，受市场的影响，业务多少受到影响。

产品点评：

作为华夏2021开门红理财产品，追加万能账户，收益更高，只是在公司经营上有一点让人不放心，如果追求短期收益，不往长远去考虑，这款产品当下数据挺好的。

一般保险理财用于养老或教育补充，不过投保理财产品前，需要检视一下保障类型产品是否配置齐全，一般先保障后理财，比如重疾险、医疗险等先配齐。

国寿是保险行业的龙头老大，旗下有多个经典系列产品，如康宁系列，自康宁第一代上市，就收到诸多粉丝的追捧。

康宁定期（2007修订版）是基于2007年保险行业协会对重疾定义进行统一后而推出的，这款康宁定期2007修订版是一款0-65岁可投，定期保到70岁，有10种重疾保障可赔保额，身故和高残赔保额，关键的是满期后可以返还所交保费。这款保险是属于返还型重疾险产品，符合了大部分人“有病保病，无病养老”的心态。作为一款国寿较早期的产品，有消费者对于这类险种的保障内容以及到期如何返还还会有一定疑问？

本期主要分析：

1、康宁定期（2007修订版）具体保什么内容？

2、康宁定期（2007修订版）的优势和不足之处

3、康宁定期（2007修订版）到期返多少？

康宁定期（2007修订版）的保障责任还是比较简单的，主要是重疾、身故和高残的保障，到期可以返还保费。

康宁定期2007修订版的优势在于：

1、有必保的6种重疾

康宁定期2007修订版保障的10种重疾，包含了6种理赔最高的重疾疾病，如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术以及终末期肾病。

2、返还所交保费

这款产品是定期保到70岁，没有发生任何问题，平安返还所交保费，维护资金的安全和稳定，相当于是提前储蓄了一笔资金，可以用来养老。

相对不足：

1、保障责任过于简单

康宁定期2007修订版只有重疾、身故和高残的保障，且只有10种重疾保障，统一定义的25种重疾包含不全，且没有轻症、中症保障。

2、高发癌症保障不足

对于易高发癌症保障不足，没有额外针对癌症多赔，目前市面上有很多产品对于癌症是可以二次赔付的，对于高发类重疾保障较足。

3、缺乏保费豁免

由于保障责任单一，没有投保人或者被保人保费豁免。对于投保人来说，一旦发生了风险， 若是没有保费豁免，意味着还是需要继续交保费来保证合同的有效性。对于被保人来说，如果没有豁免一旦罹患轻症癌症，一方面既没有赔付，同时保费还需要继续交纳，才能够保障权益。

4、医疗险保障还是不足

这款产品作为国寿较为老的一款重疾险，虽然有附加的小额医疗险，但是国寿的小额医疗险在续保上不够优秀，续保是需要审核的。另外，大病医疗保障较为缺乏，毕竟重疾的医疗花费还是不便宜的，因此这点也需要留意。

康宁定期（2007修订版）是一款最长20年交的保险，定期保到70岁，可以返还所交保费。相当于所交的保费是可以全部返还的。

对于老产品来说，我们到底该怎么办呢？

很多消费者在投保了老产品后，发现后面出来的产品保障更全，就想着立马退保，马上买新产品。这点其实不可取的。

一方面，老产品的中途退保可能会造成一定的经济损失，毕竟保险退保是按照现金价值来退的。

另外方面，随着年龄增长，重疾保险保费会更贵，且身体健康情况不同，可能会导致重疾保险重新购买难度增加。

若投保了康宁定期2007修订版，我们需要注意下：

1、补充好重疾保额，通常老保单的保额不会太高，通常保额建议是30万起，若是预算不足，可以增加消费型重疾，加大重疾保额，完善没有轻症和中症的责任，注意好豁免附加。

2、由于保单比较早，会存在部分客户医疗险中断，没保障的情况，毕竟医疗险是交一年保一年，一旦没有交了保障就会没有了。需要注意补充好，但是也跟个人目前健康会存在关联。

产品点评：

康宁定期2007修订版是一款具备一定意义的重疾，毕竟重疾定义是统一规定了的，只是保障上是有缺口的，注意补充完善。