重疾险产品中，“多次赔付”与“加量赔付”的责任相结合，往往给用户“加量不加价”的好感，同时也成为了不少顾客挑选的要点。

恒大人寿在国内保险行业名气不大，但股东的知名度却无人不晓，它与恒大足球、恒大地产都是同一个“妈”，隶属于世界500强之一的“恒大集团”。

旗下的多赔重疾险恒大万年青，具有大病赔3次，每次赔付递增幅度大的特性；儿童身价保障上也极具亮点，是一款市场区分度十分鲜明的产品。

本期产品分析，既介绍了与同类比较同样的优势，也阐述了它的不足，看看两款保险在赔付细节、交费价格、疾病分组上哪款更好。

一、恒大万年青终身重疾险与同类产品对比

恒大万年青终身重疾险，轻重疾保150类，都采取多赔方式，最有特色的部分在于是一款保额递增的多次赔付产品，市场上相类似的产品有百年人寿的康倍保，看看它的优势在哪里：

共同优点一：费率低，杠杆效应好

万年青终身重疾险，比起市场上多赔重疾险来说，交费最长可支持30年，比起20年交费期限来看，不仅缓解了消费者的交费压力，且低保费撬动了高保障，和康倍保同样，同样费率不高，在可接受的范围内：

共同优点二：未成年身价有一定保障

这两款产品在设计上非常相似，在18岁之前的身价保障设计上很有特点，都是赔3倍保费。

共同优点三：重疾额度递增多赔

这两款同属于保额递增幅度较大的产品，极具亮点，不同的是两者的赔付还是有所区别，假设投保了50万元，赔付如下：

（1）万年青终身重疾：赔付比例依次是保额/保额1.5倍/2倍，直接是赔第一次50万<75万<100万。

（2）百年人寿康倍保：赔付比例依次是保额/保额1.5倍/2.5倍，直接是赔第一次50万<75万<125万。

二、万年青终身重疾险值得留意的地方：

1、重疾分组不合理：

简单来说，权衡一款多赔重疾险是否优异，最直接的方式以“不分组>癌症单独分组>把高发疾病分一组”标准来看。

万年青终身重疾险和百年康倍保同样，在大病分组状况上并不理想，并未把高发恶性肿瘤单独列为一组，是有不足的。

2、医疗保障有漏洞：

重疾+附加住院医疗+百万医疗险相结合，才能真正保证健康无缺口，附加住院医疗险往往0免赔，小病一律可赔；百万医疗险作为重疾险的补充，三者链接，才能保证消费者健康保障无缺口。

对于这款重疾来说，附加的百万医疗尊享安康费用补偿医疗保险，可续保5年还算不错，对于慢性病更有利。

但并不提供附加住院医疗险，还是有1万元的免赔额缺陷，不能做到健康保障无缝连接。

3、常见轻疾部分保的不全：

虽然轻疾在行业内没有统一标准，但是依据重疾赔付最多6类相对应的轻疾来看，有【早期病变或极早期癌症】【轻微脑中风后遗症】【不典型心肌梗塞】【慢性肾功能障碍（尿毒症的保障）】【冠状动脉搭桥术】这5种。

万年青终身重疾险缺少了轻微脑中风后遗症、慢性肾功能障碍两项保障，一般来说，高发轻疾定义宽松，理赔门槛低，这样的产品性价比更高，疾病定义考验医学知识和保险专业知识。

产品点评：

万年青终身重疾险，在承保赔付与定价上比百年康倍保略逊色一筹，但有百万医疗险5年续保的特色作为支撑，还是很有二大特点：

其一，性价比在同类多赔产品里，虽然不拔尖，但还算差强人意。

其二：重疾赔付上采用了保额递增的方式，做的并不极致，但还算称心如意。

但也有些细节需要留意，万年青终身重疾险虽采用了多赔，但癌症并未单独分组，极大的拉高了第二次赔付的门槛，虽有保证续保5年的百万医疗险作补充，但并未附加住院医疗作为辅助，消费者还是存在健康漏洞。

国寿福优享版，保100类重疾，30类轻疾赔一次，有轻疾豁免，可附加长期意外，自驾赔双倍，公共交通赔3倍。

人保寿险无忧人生至尊版，保100类重疾，分组赔3次，轻疾50类，赔三次，每次30%，有轻疾豁免。

区别一：产品医疗险不同

国寿福优享版附加长久呵护医疗不保证续保，需要每年审核，但国寿如E康悦百万医疗险续保第一年要审核，后续不会因为健康变化拒绝续保，总体上还是比较优秀。国寿附加长久呵护医疗险续保条款是：

无忧人生至尊版附加医疗险保证续保三年，但是百万医疗险健康金福续保要每年审核。附加医疗险续保条款是：

在医疗险上，两款产品互有优劣。附加无免赔的医疗险上，人保的更可靠；在高理赔门槛的百万医疗险上，国寿的续保更宽松。

区别二：产品交费价格不同

但就产品的交费价格来看，国寿福优享版不附加长期意外，具有明显的价格优势，即使附加长期意外，整体交费跟无忧人生至尊版差不多，如果只是买重疾，国寿福优享版要远比无忧人生至尊版便宜。

区别三：产品轻重疾保障不同

在重疾保障上

无忧人生至尊版可以多次赔付，比国寿福优享版重疾赔一次要好一点，随着医学进步，疾病治疗越先进，未来发生二次重疾的可能性不能排除，但是无忧人生重疾是分组赔，提高了门槛，且癌症没有单独分组，不同重疾间隔一年，整体上里面门槛很高，实际意义大打折扣。

在轻疾保障上

无忧人生至尊版轻疾种类和赔付比例、次数都比国寿福优享版高，但是无忧人生轻疾分类是有一定的水分，不是轻疾只能赔其中一个，有凑数的嫌疑，具体如下：

国寿福优享版保30类轻疾，没有那么多水分，不会同类疾病赔其中一个。

小结：无忧人生在轻重疾有优势，表面上差距大，实质上并不是特别明显。

区别四：产品特色及适应人群不同

国寿福优享版最大的特色在于可以附加长期意外险，自驾赔双倍，公共交通三倍赔，非常适合经常开车或出差的一家之主，意外和重疾都很全面。

无忧人生至尊版少儿重疾双倍赔，老年疾病额外赔20%，且身故赔付保额、保费和现金价值取大者，大龄投保保费不倒挂，显然少儿投保、和五十岁以后投保更划算。其身故赔付条款是：

产品总结：人保寿险和中国人寿的这两款产品相比，在医疗险和轻重疾上，差距并不是非常明显，但是从产品基本特色上，国寿福优享版有长期意外保障，特别适合18-40岁，经常开车或出差的一家支柱；而无忧人生至尊版少儿重疾双倍赔，含白血病，比少儿国寿福在疾病定义上要好，且大龄投保保费不倒挂，少儿和上了年纪的人买更有优势。

平安福2019保100类重疾、20类轻疾，轻疾赔3次，赔付比例20%，捆绑长期意外，自驾双倍赔，意外最长保至70岁，拥有轻疾赔付后，主险保额等额增加，平安RUN增保额，产品可以升级。

太平福禄康瑞2018保100类重疾，50类轻疾，轻疾可赔6次，赔付比例20%，轻疾赔付次数多，价格确实便宜。

区别一：产品附加医疗不同

在无免赔医疗险上：

平安福2019附加医疗不设年度总限额，不限次数，同一疾病间隔30天再次赔付，潜在额度高，灵活性高，每次可以报门诊，只限单次额度，保证续保5年，其续保条款是：

福禄康瑞2018，附加真爱健康2019续保每年审核。

在百万医疗险上：

平安E生保不会因为理赔或健康变化拒绝续保；太平超E保2018也是续保审核没有写明，就如上面的续保条款一样，存在一定的不确定性。

区别二：产品险种组合不同

平安福2019主险和重疾不是1比1，客户如果买30万重疾，主险必须是31万或更高，发生重疾理赔后，主险等额减少，但依然有效，附加长期意外和医疗险依然有效。

福禄康瑞主险和重疾1比1，客户买的30万保额，发生重疾赔付后，合同终止，搭配的医疗险会面临审核。

区别三：产品的轻疾定义和划分不同

保险业协会出台的《重大疾病保险疾病定义规范》对25类重疾做了疾病定义规范，其中6类为应当承保、19类为可选，6类分别是：癌症、脑中风后遗症、器官或造血干细胞移植、终末期肾病、急性心肌塞、冠状动脉搭桥术，这6类高发重疾所对应的轻疾，平安福和福禄康瑞2018各有不同：

平安福2019虽然升级但依然不保轻微脑中风和不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术，但是是市场上唯一对原位癌、皮肤癌确诊即赔，不做其他要求，而且赔了原位癌以后，还可以赔皮肤癌，其规定是：

福禄康瑞2018可以保轻微脑中风、不典型心肌梗塞等，但是将原位癌和皮肤癌划在一起，且必须接受治疗后才能赔，其条款是：

福禄康瑞轻疾保障疾病种类多，但是大量疾病只能赔其中一个，数量多存在水分，比如：

区别四：产品轻疾豁免效应不同

平安福2019确诊轻疾以后，主险、重疾、长期意外全部可以免交保费，且轻疾赔了20%保额以后，主险和重疾还可以额外增加20%保额，轻疾赔3次，最高增长60%保额，尤其是长期意外也可以免交保费保至70岁。

太平福禄康瑞2018，本身无长期意外，轻疾豁免只能豁免重疾保费，不能增肌保额，同样是轻疾豁免，但是带来的利益还是有区别。

区别五：产品交费价格差异大

平安福2019是必须捆绑长期意外一起买，整体交费比只保的福禄康瑞2018贵不少：

产品总结：平安福2019捆绑长期意外销售，自驾公共交通赔双倍，交费金额高，附加医疗好，产品不便宜，主要针对中高端客户，尤其是经常开车或出差的一家之主。福禄康瑞2018交费价格中等，比较适合一般家庭成员，轻疾疾病定义有一定水分，但是影响不大，主要就是超e保2018医疗险续保审核不明确，医无忧已经停售，当前的超E保续保审核未写明，需留意。

康惠保旗舰版，保155类轻中重疾，轻疾赔3次，赔保额30%，不分组；特定疾病26类，额外赔付保额30%，大病赔一次；

百年康倍保，保155类轻中重疾，大病赔3次，依次赔付保额/1.5倍/2.5倍，轻症同样赔3次，赔保额30%、35%、40%，赔付上十分有特点。

最大的共同点：杠杆效应好

百年人寿旗下的产品，特色都很鲜明，而其中有一个“加分项”则是杠杆效应做的都不错。

康惠保旗舰版和康倍保都提供最长30年交费，以每年最少的支出，博取最大权益，是十分值得提倡的，因为前者是消费型重疾险，后者为多赔保障型产品，因此毋庸置疑，康倍保的保费价格要高出不少：

区别一：附加住院医疗不同

医疗险分为百万医疗和一般住院医疗，前者通常有1万元免赔额，后者往往0免赔，日常生活中，小病小疼或者慢性病住院常常是远高于重疾险赔付的。

作为重疾险和社会医保的有利补充，附加住院医疗险实用性很高，让重疾计划不会演变成“裸险”，小毛病住院一律都赔。

百年康惠保旗舰版是互联网产品，不提供附加住院医疗险，从用户健康保障角度出发，是有缺口的。

但百年人寿的康倍保是线下产品，是可以附加医疗险组合的，并且续保审核十分优越，整体健康保障的完整性。

两款附加医疗险都可保证续保5年，在很大程度上克服了医疗险不能保证续保的致命问题，给予了用户一定的安全感，并且对慢性病患者很有利。

但值得留意的细节点是关于两款产品对于职业病住院就诊不赔付，其他百万医疗险很多都赔。

区别一：承保期限不同

康惠保旗舰版，可保至70周岁或终身，比只能保终身的康倍保要更活泛一些。

可结合自身情况，选择每年花费更少又能提高保额的康惠保旗舰版，在需要奋斗的年龄为健康做足保障。

区别二：承保细节不同

（1）轻疾赔付：

关于轻疾种类和定义在法律法规上并没有统一规范，两款产品和其他公司的健康保险一样，如轻症内有的【早期癌症】、【不典型心机梗塞】、【微创动脉介入手术】、【慢性肾功能疾病】等等疾病，覆盖率充分，保障很全。

但在赔付上，则是大有区别：

康惠保旗舰版：赔3次，赔保额30%；

康倍保：赔3次，依次赔保额30%、35%、40%；

（2）重疾与特定赔付：

若孩子投保了50万元， 两款产品在重疾与特定疾病上各有特色：

康惠保旗舰版：

▲重疾赔付：赔保额，赔1次，则50万元；

▲特定疾病赔付：若是高发白血病，则额外赔付保额30%，则50万+（50万元*30%）=45万元。

康倍保：

▲重疾赔付：赔保额，赔3次，依次赔保额额/1.5/2.5倍，直接赔50/65/125万元。

小结：从原则上来说，不论是轻疾还是重疾，康倍保的多赔+增额赔付的方式肯定是好于康惠保旗舰版，但康惠保旗舰版有个最大的特性，覆盖了男、女、少儿高发的26类特疾，额外赔付。

从实用率上而言，患上第二次大病的几率不会特别高，且多赔的康倍保分组状况并不理想，并未将癌症单独列为一组，大大提高了二次理赔的门槛，其分组是：

不少数据支撑来看，第二次患大病几率较低，加之康倍保分组不科学，所以实用性或许并不如提供覆盖高发特疾叠加赔付的康惠保旗舰版。

区别三：身价保障不同

身故只赔保费，不赔保额的做法，往往体现在消费型重疾险上。

少儿身价无保障还能理解，毕竟国家作出了儿童身故金额做出了规范限制，但成人无身故保障是体现不了经济支柱的责任的，毕竟上有父母赡养，小有孩童教育。康惠保旗舰版身故只赔保费，是有所欠缺的。

康倍保不论是在少儿还是成人的身价保障上都做的有特色，18岁之前退3倍保费，18岁之后赔保额。

产品点评：百年人寿的这两款重疾险，都拥有了杠杆效应做的好的特点，最长都能30年交费，都可以缓解不同需求人群的保费压力。

康惠保旗舰版无身价保障，附加医疗险支撑不足，后期健康全面的话，需要加上，不过它的核心保障非常好，且特疾叠加赔付的特色也十分凸显，适合喜欢额外赔付且资金预算不太足的普通人士投保。

康倍保是多赔健康产品，但恶性肿瘤并未单独分组，极大的拉高了第二次赔付的门槛，但有住院医疗险组合的支撑，用户健康保障性是完整的，身价保障上也有惊喜，依次赔付金额非常高，适合需要多次赔付，手头经济较为宽松的人群考虑。

中外合资的保险公司中，大病多赔的“洋保险”，通常并不符合中国的老百姓，要么轻疾分组赔付，跟不上主流产品，要么重疾分组并不适合国情，水土不服现象很严重。

长生人寿是一家中日合资的保险公司，最大股东是跻身于世界500强企业的日本生命保险相互会社，虽然国内名气不大，但旗下的健康保险产品长生福重疾并未出现“橘化为枳”的局面。

反而，长生福重疾险，疾病保障覆盖率全，提供了160类轻中重疾病，关键是大病多赔不分组，且定价不贵。

不过“尺有所短，寸有所长”，长生福的不足也是存在的，譬如轻疾赔付存在间隔期，未向主流产品靠拢，又譬如…….

与同类产品型对比，哪款更好？长生福重疾险还有优势吗？本期产品看点：

1、长生福重疾险与同类产品对比优劣势分析

2、长生福重疾险需要留意的细节

一、长生福重疾险与同类产品对比

华夏人寿素来是以“创新”为宗旨的本土保险公司，旗下的华夏福多倍版添加了中症、大病多赔的责任，与长生福重疾险形态上很相似，那么，两款选择哪款更好呢？先了解一下两款产品基本信息：

二、长生福主要优势：

1、重疾多赔不分组：

权衡一款大病多赔的重疾计划是否优秀，简单点来说，主要体现在“大病多赔不分组 >高发癌症单独分一组>高发疾病分一组”这条标准上。

由此可以看出，重疾赔付不分组，是一个大大加分项，比较不多见，长生福重疾险最大特点在于：重疾多赔不分组、不分组、不分组。

2、高发轻疾都提供：

虽然轻疾在行业内没有统一标准，但是依据重疾赔付最多6类相对应的轻疾来看，分别是【早期病变或极早期癌症】【轻微脑中风后遗症】【不典型心肌梗塞】【冠状动脉介入术】【慢性肾功能障碍（尿毒症的保障）】，但这款产品都提供，没有缺失。

2、费率平易近人：

往往在多次赔付重疾险中，不分组的重疾险是最贵的，保险公司承担的风险更大，可与华夏福多倍版相比，它的费率比较讨喜：

三、长生福主要留意的地方：

（1）轻疾有时间间隔：

市场上主流的重疾计划，对于轻症是没有时间间隔的，但这款产品对于轻症赔付之间作出了时间间隔90日，算是一个小bug吧！

（2）重疾赔付间隔1年：

对比起同类产品华夏福多倍版来说，第二次赔付间隔期为180天而言，长生福赔付间隔为1年，时间也并太算短，消费者需要做到心中有数；

（3）无附加医疗险：

事实上，健康保障除了有社保和商业大病医疗险作为支撑外，附加医疗险也不能少，如肺炎住一周医院，吊水一个星期，住院费用也是一笔不小开销，这类险种一律都赔。

长生福并无附加此类险种，是一大“短板”，意味着被保障人健康保障有缺口。

（4）国内分支机构少：

据了解，长生人寿只在上海、浙江、江苏、北京、四川、山东六个地区设置了分支机构与服务网点，之后涉及到理赔，虽然可邮寄资料与电话沟通进行通赔，但毕竟本地有营销支撑点，还是方便许多。

产品点评：长生福重疾险作为多赔产品，比起竞品，虽然轻疾和大病赔付间隔期不短，但并不算毛病，它最大特点在于重疾不分组，费率不欺人。如果不介意分支机构少，又在有着医疗险支撑的情况下，这是一款适合符合多次赔付人群的首选产品。

退役前获取了“8次NBA全能星”的姚明先生，目前为国寿代言，广告语“要投就投中国人寿”，戳中了不少消费者的品牌情结。

康宁重疾系列是国寿的“拳头”产品，作为一代经典，在过去的20年内，产品不断更新与迭代。

康宁定期优享版是去年诞生的一款重疾险，具有承保期限灵活，满期返还的功能，且特定疾病叠加赔，像高发少儿白血病、女性子宫癌等疾病都可额外赔50%保额，但轻症赔付有限制，并不利于高额投保…….

这次评测将分析国寿的另一款明星产品--国寿福优享版对比，看看哪款更值得投保？本期产品看点：

（1）国寿康宁定期优享版比较优势分析

（2）康宁定期优享版值得注意的缺陷解剖

（3）康宁定期优享版计划书制定

一、同类产品对比优势分析

康宁与国寿福皆是中国人寿的重疾版块中的“品牌”，虽都是经典，但康宁定期优享版和国寿福优享版两者区别较大，前者属于满期返还型重疾险，后者属于保障型健康产品，那么，康宁定期优享版优势在哪里，来看下两款产品基本信息：

优势一：交费与承保灵活

康宁定期优享版出众点在于保障期限灵活，可承保至60、70、80周岁，比国寿福优享版固定保终身更为活泛。

它最长可支持30年交费，这样的交费期限好处有2点：

1、附加医疗险拉长：医疗险的理赔是中大型险企的“大头”，毕竟小病小疼住院出险的概率比重疾要高出许多，但附加医疗险往往是依托在主险重疾基础上的，主险交多久附加险也能交多久，这样能更好保障用户的健康风险无缺口。

2、缓解经济压力：支持30年交费费率，每年支出肯定比20年交费更低，以小博大的做法更适合不少消费者心理，虽然康宁定期优享版每年费率并不低，但提供满期返还保费功能，因此保费较高，与同产品牌对比，其实保费相差并不大：

优势二：赔付有亮点

罹患大病赔保额的做法在重疾险中常见，而设计“叠加赔付”的做法意味着更有特色，消费者获取的赔付款越多，假设投保了50万元，患上了女性高发的子宫癌：

1、国寿福优享版：赔保额，则50万元；

2、康宁定期优享版：赔保额（1.2倍）+特疾保额50%，则（50万*1.2倍）+(50万*50%)=85万；

备注：【康宁定期优享版】覆盖了24类特疾，细分了少儿、男性与女性高发疾病，且在重疾保额赔付上，采用的是保额1.2倍叠加赔付，非常有特色，意味着康宁定期优享版在疾病条款的约定上，承受的风险国寿福优享版大的多。

二、康宁定期优享版值得注意的细节：

1、轻疾种类与赔付限制：

（1）疾病种类：

轻疾种类和定义国家并没有统一规范，每家保险公司有差异是正常的，但是依照重疾赔付最多6类相对应的轻疾来看，分别是早期病变或极早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能障碍（尿毒症的保障），康宁定期优享版有说欠缺，缺少【慢性肾功能障碍（尿毒症的保障）】的保障。

（2）轻疾赔付限制：

国寿福优享版罹患轻疾，赔付并不受限，而康宁定期优享版赔付约定是最高为给付10万元人民币，其实不利于高额（50万）投保。

2、附加医疗险有缺口：

在《对比：平安医疗险和国寿医疗险》文中，已经很好地说明了国寿附加医疗险呵护长期住院医疗不足，其一，按保额来销售，用一点少一点；其二遇上慢性病住院，第二年不一定保证续保，因此，被保障人健康有缺口，值得注意。

但话又说就来，国寿百万如E康悦续保前二年有审核，第三年没有，还有每年5万的癌症住院补贴，在续保性上比较好。

三、产品卖点

产品点评：从性价比来看，康宁定期优享版比起同公司的国寿福优享版，价格不贵，不过与市场上主流的产品相对比，费率不低。轻疾赔付上金额限制，瑕疵点明显，但毕竟轻症治愈费用不高，可不必太过较真。

从保障内容上而言，值得“加分”的地方不少，患大病按保额1.2倍给付，特疾额外赔，加之有提供满期返功能，符合国人储蓄与养老心理，所以这款产品非常适合希望额外赔付，满期又能返还的富足家庭投保。

天安爱守护重疾险，重疾保106种，赔6次，分6组，保额赔付按递增方式赔，依次赔1.1/1.2/1.3/1.4/1.5倍；中症赔付2次，赔保额50%；轻疾保35类，赔4次，依次递增保额的30%，35%，40%与45%，相当有市场区分度。

常青树多倍版，重疾保100种，赔6次，分5组，中症赔付2次，赔保额50%，轻疾保35类，赔3次，赔保额30%。

区别一：交费期限不同

两款产品在费率上，性价比优势都非常突出；

不过，安人寿爱守护最长支持30年交费，比常青树多倍版杠杆效应做的要更好，在同等保额基础上，每年的支出更少：

区别二：疾病定义与赔付不同

（1）轻疾方面：

轻疾的种类本身就没有统一规范，因此轻症定义与种类每家公司都有差异，不作出过多累赘，不过“赔付多少”尤为重要，是老百姓最关心的事情，如投保50万元，两款产品赔付金额还是有区别：

常青树多倍版：赔3次，赔保额30%，每次赔付为15万元；

天安人寿爱守护：赔4次，赔保额的30%，35%，40%与45%，依次是15/17.5/20/22.5万元，依次递增的赔付设计很“耀眼”，其条款约定是：

（2）重疾赔付：

这两款产品隶属于多赔重疾险，但大病分组都非常科学，都把高发癌症单独列为一组，值得点赞，华夏常青树多倍版分组情况：

不过两款产品在赔付细节上有所差别，带来的差异也有2点：

①赔付比例：两款产品同赔6次，但是常青树多倍版是通常赔付上是赔保额，远远不及爱守护赔保额/1.1/1.2/1.3/1.4/1.5倍那么多；

②产品定价不同：

爱守护：高龄投保，首次发生重疾，赔保额，是会出现保额大于保费的现象，也就是我们所说的“保费倒挂”。

华夏常青树多倍版：老人投保，首次发生重疾，是在保费/保额/现金价值三者取大，意味着无论如何，都能保证本金安全，不会出现保费倒挂。

（3）中症方面：

华夏常青树多倍版：中症与重疾的疾病一一对应，有可能理赔完中症，还能赔付重疾；

天安人寿爱守护：中症与重疾的疾病种类并不“首尾呼应”，例如中症中覆盖的【人工耳蜗植入术】、【出血性登革热】在重疾种类中没有覆盖，有“滥竽充数”的嫌疑。

区别三：未成年人身故保障不同

两款产品在成年之后的身故保障都是相同的，都是赔保额/现金价值/保费三者取大，不过18岁之前的身故略有差别，华夏常青树多倍版赔2倍保费高于天安人寿爱守护退保费。

区别四：附加医疗险不同

附加住院医疗险通常具有0免赔，小病住院一律赔的优势，是重疾险良好的补充，能确保被保障人健康保障无缺口，理赔感好。

天安人寿爱守护在保障上有个比较大的BUG,没有附加住院医疗险，合同只附带“住院医疗津贴的保障”，而且还有两个缺陷体现在：

（1）有年龄与住院日期限制：只能在60周岁之后使用，且最多给付90天；

（2）占主保额：罹患重疾，之前给付的医疗津贴要从保额中扣除，其约定是：

华夏常青树多倍版，附加住院医疗险2013，保证续保3年，2014续保5年，解决了续保问题，虽然在额度上也有限制，但是为每年总额度，通过社保报销后，这种医疗险还是够用，并且不会占用主保额，较为出彩：

区别五：现金价值不同

两款产品均属于保障型产品，一般来说这类险种现金价值（退保费）都不是特别高，中途退保会产生损失，不过两款产品对比，华夏常青树多倍版的回本更快，且现金价值更为突出一些：

产品点评：天安人寿爱守护大病多赔，且采用递增赔付设计非常好，市场区分度高，但无附加医疗险支撑，且住院津贴占主险保额，高龄投保必会出现保费倒挂的现象等等，都需要引起注意。

华夏常青树多倍版，重疾与身故都不会出现“亏”，适合高龄人士投保，且有住院2014保证续保5年，健康保障无缝衔接，比较出彩，且重疾和中症种类一一对应，有可能出现二次赔付现象，整体来说比天安人寿爱守护实用性更强，非常适合需要多次保障的人士投保。

随着保险市场越来越成熟与完善，健康产品的保障内容也极具特色和创新。不少中小型保险公司竞争激烈，旗下的重疾险设计不仅保费不欺人，且承保责任上更丰富多样化。

百万无忧是信泰人寿旗下的一款重疾险，在产品承保内容上创新感十足，高发癌症可单独赔付两次，大病多赔，不过轻中症赔付都有间隔期……

那么，与同类产品对比，信泰百万无忧重疾险承保细节和性价比会有亮点吗？值不值得入手？本期产品看点：

（1）信泰百万无忧重疾险同类产品的价格对比分析

（2）信泰百万无忧重疾险优缺点解析

一、两款产品基本信息：

信泰百万无忧重疾险和华夏福多倍版，实施多赔政策，那么，同类产品对比，信泰百万无忧重疾险的优势在哪里呢？先来看下两款产品基本信息：

优势一：性价比与杠杆效应更突出

两款产品都属于多赔重疾险，性价比在同类产品都具有竞争力，市场区分度也很鲜明，不过，百万无忧能支持30年交费，杠杆效应和性价比优势整体要更为突出，更好一些：

优势二：恶性肿瘤多赔

百万无忧针对国内高发的癌症，实施多赔政策，罹患恶性肿瘤后的3年，如果再次得了癌症，依然能够赔付一次，不管是癌症复发、转移还是新患癌症都可赔付。

优点三：分支机构比较多，服务比较方便

信泰人寿目前在14个省份设置了分公司，而且不少省份下面分支机构比较多，如果当地有网点，日常服务更方面，遇到疑难问题、更改受益人保全以及日常理赔，都会比较方便，理赔不需要邮寄材料，家门口就有网点，目前信泰的网点分布：

二、信泰百万无忧重疾险值得留意的地方：

（1）轻/中症赔付有时间间隔

信泰百万无忧重疾险对比起同类产品华夏福多倍版来说，虽然轻中症不分组，但有轻疾和中症90天的时间间隔，相对来说，需要额外留意；

（2）高龄投保有保费倒挂

常青树多倍版首次发生重疾，在保费/保额/现金价值取大，高龄人士投保，并不会出现保费倒挂的现象。

信泰人寿百万无忧并不适合中老年投保，会出现保额大于保费的现象，发生重疾后，只赔付保额。

（3）高发轻疾保障不是很全，疾病定义较严

保监会规定的必须承保的六类高发重疾，这些重疾所对应的轻疾上，信泰的百万无忧保障不是很全，理赔门槛比较高，重疾险都是按照疾病定义来赔付，看下信泰这款产品轻疾定义情况：

这款百万行无忧，不保冠状动脉介入术，有早期心脏病做支架不能赔，另外在轻微脑中风和不典型心肌梗塞上理赔门槛比同类高，不过慢性肾功能障碍赔付门槛较低。

产品点评：信泰人寿百万无忧重疾险，虽然每年保费不便宜，但费率对比起同类产品来说，还是有一定竞争力的，恶性肿瘤多赔、轻疾赔付上都存在可取之处，虽然轻中症赔付有时间间隔，但并不是大毛病，不过并不太适合中老年人士投保，需要多层保障年轻人士可以考虑，但后期需补加住院医疗险，以确保健康保障无风险。

平安福2018保80类重疾，20类轻疾，具有全面的轻疾、重疾、身价和长期意外保障，自驾和公共交通双倍赔。

鑫祥2017保80类重疾，每年有分红，保障期限灵活，可以附加重疾、意外和医疗保障，一份保额，身故和重疾赔3倍保额，平平安安满期返2倍保额。

区别一：产品投保限制不同

平安福是捆绑长期意外一起投保，主险最低保额15万起，有的地区要求20万起投，加上长期意外和重疾，整体交费很高。30岁买到30万保额，往往交费1.2万左右。

鑫祥一万保额起投，是否需要附加重疾或意外险，由被保人自己选，投保起点低很多，年纪小可能几百块钱就能买到。

小结：这两款产品价格悬殊。

区别二：产品日常应用不同

平安福拥有全面的轻疾、重疾、身价和长期意外保障（自驾双倍），保的全，保的高，其卖点就是在于高保障。

鑫祥不仅有保障，还有一定的收益，满期返钱，卖的是功能，日常主要有三种功能：

1、鑫祥附加医疗险（补充医疗险），每年有医疗和身价保障，到期后还可以拿钱补充养老。

2、鑫祥附加重疾（加保），过去买的保额不高，投保鑫祥重疾，增加保额，平平安安还能拿钱补充养老。

3、单独投保鑫祥主险。鑫祥交费起点低，具有养老险的特点，如果很年轻，有闲钱就买一份，积少成多，可以做养老险。

注意：不建议买个鑫祥+重疾+医疗，这种情况下交费比较高，重疾保额一般买的不是很高，保额买低了不管用，买高了，保障又不如保障型产品。

区别三：产品适用人群不同

平安福特别适合交费能力强，经常出差或开车的一家支柱，配合百万任我行，具有高额身价、重疾和意外保障。

鑫祥如果附加健享人生住院医疗险或重疾险+平安E生保百万医疗险，在交费低的情况具有多种功能，也可以应对一定风险，对交费能力不强，或者需要加保，或需要补充养老的客户更为有利。

产品总结：日常平安鑫祥、鑫利和鑫盛在重疾保障上都不是很突出，平安最强的就是附加健享人生住院医疗险，由于不单独销售，很多人买三鑫产品，更多看重的是附加医疗险，买平安福看重的是综合保障。

健康无忧C1款产品，保85类重疾，35类轻疾，轻疾赔3次，赔付比例20%，产品针对疾病种类和特定人群有创新，新增了6类特定疾病额外赔，成人版增加了前十年关爱金赔付，额外赔20%。

泰康健康百分百C+保105类重疾，60类轻疾，轻疾赔3次，赔付比例30%，拥有全面的轻疾、重疾、身价和豁免保障。

共同点一：产品交费杠杆好

两款产品都能提供30年交费，比起20年交费而言，每年支出更少，都能缓解保费压力，也因交费期限长，附加医疗险依附在主险重疾上，也能保得更长久。虽然两款产品交费杠杆好，但新华健康无忧C1成人版，因多增加了保障内容，保费比健康百分百C+贵了不少：

共同点二：附加医疗险有相同

日常住院医疗险的作用是重大疾病保险有利的补充，它报销门槛低，基本0免赔，大病小病一律可赔。这两款产品中的附加住院医疗险有2个共性，其一保证续保，其二对金额有限制：

（1）泰康的健康无忧医疗险保证续保3年，是优势，但每年固定总额，其健保通出院直付涵盖部分医院：

（2）新华住院无忧医疗险，能保证续保5年，是亮点，其合约是：

可需要注意的是，合同有累计额度，用一点少一点，其条款约定是：

区别一：投保年龄和定价不同

健康百分百C+：最高可放宽至70岁都可以投保，是一个“加分项”，毕竟老人投保的年龄是一大局限，该产品在合同约定内的年龄投保，都不会出现保费倒挂（注释：保费大于保额）的现象，是一款定价非常低的产品。

健康无忧C1：只适合61周岁之前的人士选择，且高龄投保，必然会出现保费倒挂。

区别二：轻疾定义和赔付不同

（1）轻疾定义不同：

各家险企对于轻疾定义是各有所长，因不受国家统一规定，轻症定义有所差异是在情理之中的，不过两款产品对于多见的【轻微脑中风】、【心机梗塞】等疾病定义都大同小异，但对于个别疾病，如【单目失明】在约定上有一定区别。

泰康定义是：

新华定义是：

轻疾的种类与定义并不作规范，也没有统一标准，或许在有些轻症定义上新华的更好，某种疾病约定泰康人寿的好，都是正常现象，消费者投保时做到心中有数即可。

（2）轻疾赔付不同

投保50万元，患上轻症，两款产品的赔付也有所区别：

泰康百分百C+：赔保额30%，则15万元；

新华健康无忧C1：赔保额20%，则10万元。

区别三：身价保障不同

对于身故保障，素来不少主流重疾产品一贯的做法是，18岁之前或等待期前退保费，成年或等待期后赔保额，健康百分百C+在身价保障上亦是如此，但健康

无忧C1在等待期前的身价略有区别，是赔1.1保费。

区别四：投保特色和定位不同

健康无忧C1成人版：“前十年关爱金”额外赔+特疾叠加赔付，是这款产品的一大亮点。

这款产品经保险代理人渠道推售，通常会附加“住院无忧医疗险”+华贵百万医疗险，宣传上是说，能实现健康保障的无缝衔接，其实还是存在一定健康保障漏洞，毕竟附加住院医疗有总额度的限制，用一点少一点。详见参考【医疗分析：新华康健华贵B款百万医疗险】

健康百分百C+：虽然是单赔的重疾，但轻疾赔付高，105类重疾保障也广，身故保障也是中规中矩，最大的亮点在于最长可以30年缴费，提高杠杆，减轻缴费压力，高龄投保也不会出现保费倒挂。

在医疗险方面，住院无忧保证续保5年之外，金额限制是每年规定，第一年用完后，第二年可重新归零再次获取额度，加上健康尊享B+,除了前二年会审核续保之外，其他不用过于担心，健康保障无缺口，是一款适合工薪阶层且老少皆宜的重疾险。

新华健康无忧C1款，6类特定疾病额外赔、前十年关爱金叠加赔付，是一大亮点，如果对价格不敏感又喜欢多方位赔付的话，可做考虑。

泰康健康百分百C+，性价比较高，高龄投保不会出现保额大于保费，且承保内容组，加之可30年交费，进一步扩大杠杆效应，是一款适合工薪族且老少皆宜的重疾计划。