国人对保险的越来越认可，直接的体现就是各家保险公司的产品保障力度越来越大，争先恐后的更新产品保障内容，希望获得更多的客户，这对于消费者来说，是有利的。

如果多年前就已经开始购买保险，说明保险意识还是很到位的，只是在产品的选择上，难免陷入时间的“坑”中，毕竟在保障越来越好的当下，选择的多年前的产品，是否还有持有的价值，需要打一个问号。

太平人寿作为“大公司”给人的感觉可靠，在民众中的认可度比较高，加上分布广泛的网点以及庞大的代理人队伍，群众基础扎实。

旗下已经停售的产品-吉祥安康，是一款多年前的老产品，可附加两全，到期返还保费，兼顾保障和储蓄，这种类型的险种组合，是很多人的选择，因为考虑到平安到期，本金不会亏。吉祥安康这款产品没有身价保障，满期返还110%所交保费，另外保障25类大病。

本期主要分析：

1、吉祥安康相对优势分析

2、吉祥安康值得关注的细节

3、购买的吉祥安康，是否需要退保？

1、可附加两全到期返保费

这款可搭配吉祥安康两全保险，到期返还所交保费，保障本金安全，具体是生存至保险期间届满，返还所交保费的110%。

2、疾病赔保额

25种大病直接赔保额，疾病种类和后续保监规定必须承保的25类疾病有多种重叠，高发疾病覆盖率达到80%以上，常见且高发的恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等都在保障范围内。

另外还增加了3类疾病，分别是：脊髓灰质炎、经输血导致的艾滋病病毒感染、严重慢性呼吸功能衰竭。

1、留意搭配医疗险投保

重疾险是发生约定的大病给付保险金，针对给付的大病有具体疾病及定义要求，给付的门槛高。一般要搭配医疗险一起投保，而医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。

如果没有搭配的医疗险一起投保，需留意补充完整。

2、身故退保费

这款产品附加两全吉祥安康两全保险，保险期间内身故，只是退还已交保费，相当于没有身价保障，很多产品是直接赔基本保额。

对于成年人来说，没有身价保障，一旦发生意外，不仅要承受心理上的痛苦，还要让整个家庭面临经济上的窘迫和压力，尤其是对于工薪阶层的家庭经济支柱来说，相当于是没有保障的。

附加两全本身的保费比消费型重疾险就贵，因为到期能返保费，但是如果本身两全责任只是退保费，相当于没有保障，只是存了一笔钱进去，还不能像存在银行一样随用随取。

3、返还额度低

附加两全到期只是返还保费的110%，多了10%的利息，返还的额度有点低，很多是直接返还130%或150%保费。加上身故责任只是退保费，保障力度有点弱。

4、疾病保障力度不足

这款产品只有25类疾病赔基本保额，作为多年前的产品，不怪保障力度差，毕竟保险是近几年才热起来的。

和当前市场上热销的重疾险相比，这款产品的疾病种类太少，现在重疾基本保100+种大病，另外还自带中症、轻症疾病保障，另外确诊疾病轻中症可以直接豁免保费，后续免交保费，继续享有大病保障。相比之下，吉祥安康重疾的保障力度不大。

吉祥安康作为一款储蓄返还型的重疾险，没有身价保障，只是退保费，且满期返还110%保费的额度有点低，另外25类疾病保障内容有点单薄。

考虑到这是一款老产品，如果交费期快满了，没有必要再退保，满期拿完保费，还可以享受25类大病保障，也是赚到的。不过后续一定要补充医疗险、重疾险和身价保障。先不谈保额的高低，只是25类重疾种类就太少了。

如果手上闲钱不多、还有蛮久的交费期，买保险的初衷是为了保大病，建议在回本节点退保拿回本金不亏本，拿出来的这部分钱，可以购买专注保障的产品，尤其首先配置好的医疗险，再做足重疾保额。

癌症是第一高发疾病，疗程时间长且治疗费用贵，为了更好的应对癌症治疗过程中所需要面对的问题，很多保险公司推出有专门针对癌症的险种，这类险种受欢迎度还是比较高的，新华保险康爱无忧二代是一款专保癌症，有五类轻症癌症可以赔到保额的20%，涵盖身故保障按照已交保费与现价赔付，有投保人意外身故或全残的保费豁免功能，尤其是保障期可以覆盖终身，康爱无忧二代这款产品的保费也相对来说也是比较便宜的，虽然与重疾险有一定的区别，但是防癌险是保的专而精。针对这款新华的老产品，我们具体来看下是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、新华康爱无忧二代具体保什么内容？

2、新华康爱无忧二代有何优势和相对不足

3、新华康爱无忧二代到期返保费吗？

新华康爱无忧二代是专保癌症和轻症癌症，有身故保障，自带投保人豁免，具体情况如下：

新华康爱无忧二代的优势在于：

1、保障覆盖全面

康爱无忧二代不仅保癌症，同时也保轻症癌症，其中轻症癌症可以赔到保额的20%，其中轻症癌症定义如下：

2、自带投保人豁免

这款防癌险自带投保人豁免，一旦投保人出现意外身故或全残的时候，交费期内可以不用再交保费了，但是合同保障仍旧继续，最大限度的保证被保人的权益。

3、保障期长，保费相对便宜

这款防癌险是保障终身的，保费最长是20年交，相比较同类防癌产品来说，保费交的还是比较便宜的，对比如下：

相对不足在于：

1、特定高发癌症没有额外保障

这款产品仅仅只保癌症，不像有的产品专门有额外的癌症赔付，毕竟防癌险与重疾险区别不同，重疾险除了癌症保障外，还有其他的重疾保障，对此防癌险仅仅是只保癌症一种重疾。

2、投保人发生疾病是无法豁免保费的

这款防癌险是针对投保人发生意外身故或全残才可以，若是发生疾病，无论是轻症还是重疾，都是无法豁免保费的。

3、没有保费返还的功能

这款防癌险跟国寿的防癌险有不同，没有附加两全险，没有返还保费的这个功能。无法实现有病保病，无病养老的这个功能。

新华康爱无忧二代的保障期是保终身的，不是定期保障的险种，也没附加两全险，没有保费返还的功能，也就是说到期无法返保费。但是这款产品是储蓄性质的，有一定的现金价值，随着保障年限的增加，现金价值也会相应的提高。

如果保障到一定年限不想继续保障了，是可以选择退保的，但是属于中途退保，按照合同当时的现金价值来进行退还的。

总之，新华康爱无忧二代是一款保障终身且有轻症癌症可保，只是没有额外特定癌症保障，以及对于癌症治疗中的特药没有相应保障，保障责任还是较为单一的。如果有条件的话，可以配置好性价比更高的重疾险。

购买保险公司产品的渠道是很多的，有的产品是个险渠道可以买到，有的产品是银保渠道可以买到，其实本质上都是属于保险。

国寿鑫丰新两全保险A款是国寿银保渠道的一款保险理财，这款产品的特点是一次性交费，5年满期，上市时间还是比较早的，在2017年的时候销售的很火爆，当时宣导的是一年就可以领取，到手的利息比存一年的银行定期还要高。很多消费者听了后，也确实觉得划算，但是也有不少理性的消费者会看到合同约定的是5年满期，跟宣导的一年到期有不同的，那么，这款鑫丰新两全A到底是如何领取的呢？

本期主要分析：

1、鑫丰新两全A具体保什么内容？

2、鑫丰新两全A的收益特点、优势分析

3、鑫丰新两全A到期后如何取出来呢？

鑫丰新两全A是由国寿承保的一款银保理财，投保年龄是18-70岁可投，一次性交费，5年平安满期按基本保额给付满期金，若是因为意外身故，可以赔到3倍的保额，身价保障还是较足的，具体情况如下：

鑫丰新两全A是一款一次性交费，5年到期领取，中间没有任何返还，这款产品有三个特点：

1、固定收益高

这款产品是到期后领取保额的，以一个例子来说明，30岁男性，1000元保费，到期后可以领取保额1180元，比同类鑫丰系列的产品1132元保额要高。

2、现金价值高

国寿5年期的理财保险，鑫丰新A是1000元保费，一年到期后的现金价值是1035元，比同类产品的1020元要高。

3、意外身故保障高

通常大家购买理财保险，都会考虑万一人死了，买的保单还有用吗？其实这类保险产品除了返还，还有身故保障，这款鑫丰新A的意外身故保障高，除了赔付1倍保额外，还会额外赔付2倍保额。具体条款如下：

此外，这款产品的优势在于：

1、交费期和保障期短

交费期一次交清，保障5年后就可以领取基本保额，时间都还是比较短的。可以让资金快速回笼，运用更加灵活。

2、身价保障高

意外身故可以赔到3倍保额，对于成年人来说的身价保障也是够的。

相对不足在于：

仅仅是一款理财保险，没有疾病保障，一般疾病身故保障只是按保额赔付，同时没有疾病可保障。

鑫丰新两全A是一款保障五年期的产品，很多在投保一年期后就会退保，那是按照现金价值退保的，如果5年期满后按保额来退的，相对较高点。

到期后，可以去保险公司临柜办理满期领取，由于很多消费者是在银行投保的，也可以通过银行的工作人员联系保险公司办理满期领取。一般保险公司收到从满期领取资料后，就可以很快办结的。

总之，鑫丰新A是一款只要交1次，5年到期后领取的理财保险，它的收益可以快速回笼，等到5年满期后领取，这个只是时间问题。这类产品形式现在基本上没有了，都是早期国寿的理财保险的类型，只是很多人只是趁着宣传买了一波，奔着收益去的，并不是因为保障。

返还型重疾险不仅保疾病，满期能拿回本金，很好的满足国人既想要保障又可以储蓄一笔钱的心理。

中国平安近年来净利润行业第一，保费收入比较高，财富世界500强也排到行业，产品知名度和关注度都很高。平安守护百分百作为旗下一款返还型重疾险，由两全保险+重疾险组合而成，其中两全险可选择保到60、70、80岁，而重疾险是可以保至终身的。平安到60/70/80岁，退还已交的保费，重疾险保障继续有效保至终身。

康宁保C款是中国人寿旗下返还型重疾，自由选择搭配两全，到期返保费，险种组合上，搭配如E康悦百万医疗险续保条款很好，大病住院费用无忧。不过保障内容和当前主流的消费型重疾险相比，差距很大。且交费不便宜。

常青树智慧版是华夏人寿的“招牌特色”之一，最大的亮点是80岁返1.3倍保费，费率也务实，在保障内容上还添加了中症保障，招揽了不少“有病保病，无病养老”的用户。

本期主要分析：

1、三款产品投保基本信息分析

2、三款产品疾病承保细节、返还、交费等分析

3、投保特色和产品定位解析

1、医疗险组合区别

医疗险分为无免赔和百万医疗险，其中无免赔医疗险应付日常小病小痛就诊，百万医疗险解决大病费用报销。

平安的无免赔医疗险：健享人生住院医疗险，保证续保五年，到期续保非常宽松，每次可以报销住院门诊，不仅可以应付小病，更可以应付慢性病，比如高血压、早期糖尿病等，长期看门诊复查都可以赔，同一疾病间隔30天可以再次报销，不限总额。

华夏住院医疗险2014保证续保5年，虽然年度额度限制1-2万元，但条款优秀，但需要注意的是必须保费年交6000元以上才能配置。

康宁保组合的百万医疗险-国寿如E康悦续保比较宽松，续保只要第一年审核外，次年可正常续保，不会因为理赔或者身体原因拒保，因此重疾+百万医疗险搭配，很好的保障了大病。

2、交费价格不同

具体看下不同年龄的交费价格情况：

返还型重疾险相比消费型重疾，交费价格偏贵。平安守护百分百有最长30年交费，可以更好的分摊保费，每年的交费压力小很多。

3、返还额度差别

常青树智慧版满期返还1.3倍保费，比另外两款返还的额度都要高。

另外两款都是附加两全，生存至期满返还所交保费。

4、身价保障不同

华夏常青树智慧版这款产品18岁之前赔2倍保费，还是有一定的身价保障。成年之后是在保费/保额/现金价值三者取大。

康宁保是在保费和现价取大赔，而守护百分百是在保额和现价取大赔。

5、疾病保障内容差别

常青树智慧版：提供2次中症责任，赔保额50%，在获取大病理赔金时，是在保额、保费和现金价值三者取大，极大可能保费和现金价值是高于保额的，可保本金安全，并不会出现保费倒挂，因此非常适合于“大龄投保“或”想兼顾大病和养老“的普通人群。

守护百分百和康宁保在疾病保障上，都只有大病保障，没有轻中症保障。其中康宁保是保120种大病赔保额，守护百分百是80种在保额、现价中取大赔。

产品点评：

平安守护百分百和国寿康宁保作为返还型重疾，在保障内容上相对单一，只提供重疾、身故保障，加上全面医疗险，适合偏爱返还型重疾险的人士投保。守护百分百的保费分摊作用更明显，交费压力小些。

常青树智慧版综合实力较强，承保全，不会出现保费大于保额现象，性价比上也比较高，挑不出明显漏洞，加上80岁满期金可返1.3倍已交保费，返还额度高，非常适合于中老年人士或注重养老的人群投保。

重疾险按照合同条款规定的疾病定义赔，白纸黑字的比较有安全感，在投保险种的选择上，大公司和小公司产品的差别，主要在于有没有疾病定义、险种组合及交费价格等方面。

泰康人寿新出的专门针对老客户的-乐惠健康2020，仅限购买“贴心保”的人群投保，保障内容和乐享健康2020很相似，不同之处在于增加的5种特定疾病实用且额外赔保额。

一直以高性价比著称的百年人寿，旗下的康惠保2.0版涵盖前症、轻症、中症、重疾，自带前症保障和癌症二次赔，每年仅多出一两百的保费，杠杆作用明显，60岁前确诊重疾，可赔付160%基本保额，保障责任全面有特色。

本期主要分析：

1、保障内容、疾病定义等保障的区别

2、医疗险组合差别

3、费率情况对比

4、产品定位和适用人群不同

一、首先看下产品投保基本情况

区别一：疾病承保内容的差别

乐惠健康2020的额外保障内容比较有特色，分别是：

（1）14个器官特定肿瘤切除术保障：针对脊髓、心脏等特定肿瘤可以赔付保额20%，食道、胃部、小肠、大肠、乳房特定肿瘤可以赔付5%保额等。

这条款在港险中比较常见，国内不多见，还是比较实用的。

（2）10类特定重疾有额外赔付，保障力度更大。

康惠保2.0作为网销险种，保障责任就比较丰富了。

（1）首先看基本自带的额外保障：

重疾叠加赔：60周岁前，发生重疾可额外获赔保额的60%，相当于可获赔160%保额。

前症保障：前症即“重疾前症”，前症一般是病情轻，但后果严重。这款产品包含12种前症疾病，经本合同中约定的治疗后，按基本保额的15%给付前症疾病保险金。发生前症，免交余期保费，增加实用性。

（2）然后是灵活度比较高的，可附加的额外保障：

癌症二次赔：包含癌症的新发、复发、转移和持续状态，二次确诊赔120%保额，首次重疾非癌症间隔180天，首次重疾是癌症间隔3年。

心脑血管二次赔：可选添加心脑血管疾病二次赔，心脑血管2次赔有两种赔付方式：

A、首次重疾为12种心脑血管疾病：间隔1年后，仍患同种疾病，无论新发、复发、持续，都能赔1.2倍保额。

B、首次重疾非12种心脑血管疾病：间隔180天后，罹患12种心血管疾病之一，也按1.2倍保额赔。

区别二：轻症疾病定义差别

轻疾没有行业统一标准，保监会要求必须承保的25类重疾中，理赔最多的6类高发重疾对应的高发轻症上，疾病的定义如下：

两款都有松有严，乐惠健康2020在冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭上获赔宽松，而康惠保2.0版在不典型心肌梗塞上门槛低。

但是需关注的是乐惠健康2020保障疾病种类实际，无隐形的分组，而康惠保2.0版有多项赔一项的隐形分组，详见病种：

区别三：险种组合不同

医疗险不需疾病定义，住院就能赔（前提是超过免赔额部分），相比重疾而言，理赔门槛低很多。

康惠保2.0作为互联网销售的险种，无附加医疗险组合，需要通过另外的方式投保补充。

而泰康乐惠健康能组合投保的0免赔医疗-健康无忧住院医疗险，可保证续保3年，对于身体抵抗力较弱的群体比较适用。条款规定如下：

搭配的百万医疗险-健康尊享D款优势在于它是相对免赔，社保可以抵扣免赔。在续保上是首两次审核过了后，从第三次开始就无需审核了。见条款：

区别四：费率差别

具体看下不同年龄交费价格情况：

康惠保2.0版不仅费率低不少，还有可以保70岁，交费压力小很多。

区别五：产品卖点和适用人群分析

乐惠健康2020：作为泰康回馈老客户的产品，在投保的时候仅针对有《贴心保》的人群。就这款产品本身而言，特定大病额外赔，加上特定手术叠加赔，条款实用性好。虽然癌症不能单独赔多次，但是有医疗险组合和万能账户搭配的优势，比较有卖点。

康惠保2.0：叠加赔付好，自带前症保障，可选癌症和心脑血管疾病二次赔，保障内容丰富。不过无医疗险组合，重疾是裸险。但是费率低，买足保额比较有性价比。

产品点评：

乐惠健康2020作为回馈老客户的产品，搭配医疗险保障完整，不过受众群体比较小。百年康惠保2.0作为线上产品，保障内容丰富，且费率便宜。

如果预算不够买足线下重疾险，也可以考虑线下搭配医疗险投保，保额买低一点，再通过线上重疾险加大保额。

百万医疗险不仅保障高，保费便宜，很受众人欢迎，每家保险公司都有代表性的产品，保障期只有1年，因此续保也是百万医疗险的生命线。另外，阳光保险是一家老牌保险公司，旗下有多款产品还是非常的受欢迎的。

最近阳光财险的一款如意百万医疗险进入了众人的眼里，这款百万医疗险是0-60岁可投，有一般医疗和重疾医疗，保额最高可以报到600万，医疗保障项目全面，基本上都有覆盖的很全面，虽然不是保证续保的产品，但是续保也是可以的，续保无需审核，只是停售可能会影响续保。那么，这款产品是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、阳光财险如意百万医疗险具体保什么内容？

2、阳光财险如意百万医疗险在续保、保障方面的优势

3、阳光财险如意百万医疗险在外购药、保费上值得注意的地方

阳光财险如意百万医疗险是一款保障还是比较全面的，覆盖了一般医疗和重疾医疗，具体如下：

1、保障全面

如意百万医疗险是一款保障很全的险种，覆盖了一般医疗和重疾医疗，涉及的就医项目很全面，包括了住院医疗、特定门诊、住院前后门急诊以及门诊手术的保障。另外针对癌症治疗中的质子重离子也有相应的保障，最高可报300万，可以百分百的报销。

2、续保条件还是比较优秀的

百万医疗险关键还是看续保，这款如意百万医疗险的续保条件比较优秀，续保无需审核，这样就不要担心到期后无法续保，导致保障无法继续的情况。另外的话，这款产品停售是不续保。

3、增值服务实用

对于大病患者来说，提供重疾绿通，在就医看病的时候提供方便，或者是住院的时候可以申请费用垫付，都是非常实用的。阳光如意百万医疗险增值服务都有提供，因此还是比较好的。

1、缺乏癌症外购药保障

这款产品没有癌症外购药的保障，毕竟癌症治疗中免不了要用到靶向药，通常有的医院是不一定会常备货，需要到指定的相关药店去买，这类药品往往也不便宜，花费较大，如果不提供这类保障的话，对于大病患者来说是一笔承重的负担。

2、保费相对较高

这款产品的保费相对其他同类的百万医疗险来说还是偏高的，具体对比如下：

产品点评：

如意百万医疗险作为阳光财险的一款续保无需审核的产品，有一定自己的特色，但是在保障细节上还是需要留意，如果追求全面性的话，可以考虑众安的尊享e生2020.

新华保险是大品牌保险公司，知名度还是比较高的，综合实力还是比较强的，公司网点分布也比较广，且服务方便。

新华保险旗下的产品特点也非常的鲜明，早前的一款健康福星2014是保额逐年增加的重疾险产品，不仅可以提供重疾、身故以及投保人豁免，同时可享有年金转换权，同时可以搭配住院费用医疗险，既可以享有重疾保障，又可以享有住院医疗费的报销。重疾和医疗双重保障，对于投保了的老客户来说，新华健康福星2014到底好不好呢？它的现金价值如何呢？

本期主要分析：

1、健康福星2014具体保什么内容？

2、健康福星2014在保障方面的优势和相对不足

3、健康福星2014交够20年后怎么退？

健康福星2014是一款增额重疾保险，每年重疾身价以一定保额递增，具体保障如下：

保障方面的优势有：

1、重疾身价有保障

健康福星2014的重疾保额和身价保障是保额递增，每年按3%额度递增，且保障终身。也就是说保额是可以一直涨的。

2、可以附加医疗险

这款产品可以附加医疗险，包括疾病住院和意外伤害医疗保障，实现重疾和医疗双保险，对于被保人来说可以拥有一个全方位的保障。

3、有年金转换权

健康福星2014是增额重疾险，到了年满66岁有年金转换权，这款产品的现金价值也是比较高的，我们以一个例子来看下这款产品的优势所在：30岁女性，保额30万，20年交，年交14820元，保单利益演示如下：

可以看出来这款产品的保额是每年度都会递增，且现金价值相对较高，到了年满66岁，可以实现年金转换，来补充后续养老资金。

相对不足：

1、疾病保障覆盖不全

这款产品的疾病保障仅仅只有重疾，不包括轻症和中症，对于达不到重症的疾病是无法提供保障的。

2、附加医疗险续保条件不佳

这款产品附加的住院费用医疗险的续保是需要审核的，也就是说第二年续保需要公司同意，一旦发生过理赔或者身体健康情况改变很可能无法续保。具体情况如下：

健康福星2014的交费期分为趸交、5、10、20、30年交，保费交够20年，相当于保费已经交完了，如果需要退保的话，也是按照现金价值来计算的。

从上述例子来看，30岁保费交满后是50岁，一旦退保，按现金价值计算到手的是213780元，与所投入的保费相比还是存在一定的损失。

因此，对于退保需要谨慎，一方面有可能会没有保障，毕竟年龄越大重新投保健康险的话，很容易因为健康或者年龄因素无法买到合适的，另外一方面是会存在一定的损失。

产品点评：

健康福星2014是一款增额重疾险，提供重疾保障同时还有医疗的保障，同时到了年龄大了还有年金转换功能。只是在保障上力度还是不足，需要做好一定的补充。

现在保险产品的选择越来越丰富，但是对于那些投保比较早的保险产品来说，一方面是早买早安心，另外的是保障真的全面吗？

新华健康福享是一款返还型重疾险产品，投保年龄是覆盖了0-55岁的群体，保障的是32种重疾和身故，有投保人豁免，另外可以附加两全险，保障到70岁，可以返还保额。这款保险产品的特点很鲜明，保重疾以及有返还，迎合了国人有病保病，无病养老的心理特点。那么，对于买了健康福享这款产品的老客户保障就真的够吗？这款产品优势在哪里？

本期主要分析：

1、新华健康福享具体保什么内容？

2、新华健康福享的优势和相对不足

3、新华健康福享交了6年保费，还需要继续吗？

健康福享是一款返还型重疾产品，具体保障的是32种重疾和身故，有保费豁免，可附加两全保险，平安到期可以返保额。具体如下：

健康福享的相对优势：

1、保障可以满足基本需求

这款返还型重疾产品是保32种重疾，有身故保障，带有投保人意外身故或全残豁免，保障基本可以满足需求。

2、平安到期有返还金

健康福享是一款带有返还型的重疾产品，保障到70岁，平安满期可以返还保额，相当于是为将来储蓄一笔养老金。具体条款如下：

3、有投保人豁免保费

这款产品投保人因意外身故或全残可以豁免保费，指的是因为意外身故或全残，交费期内可以不用交保费，且保障不变，被保人的利益有保证。

相对不足：

1、等待期长

这款重疾险产品的等待期有一年，通常等待期越短对于被保人来说越有利，当前很多重疾产品的等待期是180天，甚至有的是90天。毕竟等待期内发生的保险事故，保险公司都是不赔的。

2、保障不全

仅仅是重疾保障，不涵盖轻症和中症保障，对于没有达到重疾赔付标准的是没有保障的。

作为一款新华的早期产品，大部分客户都是已经交了好几年的保费，有一位35岁的客户后台说起了他自己买了新华健康福享，其中主险是每年交费1408元，保额有76668元，附加两全是每年592元，保额是4万。总共年交2000元，已经交了6年保费了。

从这份保险可以看出：

1、重疾保障额度不够，现在的重疾保障基本上要到50万，才算合理。可以在原有基础上搭配一份保障全面定期重疾产品。35岁选择一款定期保障50万的重疾险产品，年交保费也大概5000元左右。

2、中途退保有损失，原有保险交了6年保费，且年交保费才2000元，如果中途退保的话，会有损失。若是资金压力不紧张，可以考虑继续保留，毕竟保到70岁可以返还一笔满期金，相当于提前为养老储备一笔资金。

产品点评：

健康福享是一款返还型重疾产品，由主险和附加两全组合而成的，定期保到70岁，在早期来说除了等待期较长，保障上有一定欠缺外，也还是能满足基本保障需求。

好医保、水滴保、微医保都是目前赫赫有名的百万医疗险，知名度大，客户群体多，且这三款百万医疗险都借助当前使用频率最高的社交软件，好医保在支付宝平台、微医保和水滴保是在微信进行投保。

好医保已经不陌生了，自从推出蚂蚁保险以来，好医保的话题就不断，最新的好医保2020长期医疗险，保证续保6年，且6年共享1万免赔额，保障条款好。增加的津贴、质子重离子、特效药赔付实用，且交费便宜。

水滴百万医疗2020保障全，还有异地就医交通费补偿、外购药、增值服务等，不过有不容忽视的短板。

微医保2020版提供国际第二诊疗的增值服务、外购药服务，续保不需要审核。

三款产品适合什么样的人群？

本期主要分析三款产品各自优劣势、适用人群以及区别。

1、免责范围

医疗险的责任免除无统一的规定，各家公司的做法不一，重点关注的是本公司不赔，其他公司能赔的情况。三款医疗险在除外责任中都有一定的小瑕疵。

微医保2020和好医保2020对于【宫外孕】不赔，见免责条款：

而水滴百万医疗险2020不保【职业病】，此外【浅表静脉曲张】也不赔，见条款：

2、免赔额

免赔额是保险公司设置的一个理赔门槛，只有达到免赔额，才能获得理赔。百万医疗险的免赔基本是1万，另外确诊重大疾病不需要支付1万的免赔额。

三款产品在确诊大病免掉1万免赔额上，做的都比较好，但是在具体免赔额的计算上，有差别：

好医保2020版6年共享1万免赔额，水滴保2020和微医保是一般医疗1万免赔额。

相比之下，好医保2020的免赔额最低，对于被保险人来说，获赔更多。

3、费率不同

具体看下不同年龄的交费价格情况：

4、创新点上差别

（1）住院费用垫付：三款产品都有住院垫付服务，发生疾病住院，保险公司可以和医院直接结算，消费者不用担心因为不能及时交纳治疗费，而得不到治疗的问题。

（2）住院津贴保障：两款产品都有重疾住院津贴保险金，微医保2020是100元/天，以半年为限，就是可以补18000元，好医保是直接补贴1万元，水滴百万没有津贴保障。

5、续保能力差别

好医保长期医疗2020版，可续保6年，而且期间费率不变，不另算等待期，很好地解决了保单连续性的问题。

微医保2020不会因为被保人健康变化而拒保，只需考虑停售风险，续保上是比较优秀的，见续保条款：

水滴百万医疗2020续保每年审核，如果身体变差或发生理赔，可能就无法续保。见续保条款：

1、好医保2020（老少皆宜，保障最好）

从续保能力来看，好医保保证续保，稳定性最好，且免赔额设计、增值服务上保障都比较均匀，十分实用，硬核保障从不丢失，其他附加服务也很好，加上费率上有性价比优势，因此保障上是最好的。

适用人群：费率压力小，可分期付款，老少皆宜，承保内容全，是一款非常出挑的高免赔医疗险。

2、微医保2020（介于两者之间，60岁以上老人）

微医保2020版有续保条款相对宽松、并且承保细节全，具备垫付功能，能解决大病患者的医疗费压力，整体来说，除了免责上宫外孕不保的小瑕疵，其他都还可以。

适用人群：因为承保放宽到65周岁，加上可以分期每月付款，适合60周岁以上老人或者有经济压力的人投保。

3、水滴百万2020（续保每年审核，投保性价比不高）

水滴保百万医疗2020这款产品保障还不错，价格也不贵，但是续保条件比较差，续保需要重新审核，如果身体变差或者理赔过，可能就无法续保。降低免赔额是有偿使用，附加后保费多了一百多，性价比一般。

适用人群：续保每年审核的条款，局限性比较大，在目前有不少产品可以保证续保的情况下，这款产品的投保性价比一般。

无忧人生2020版是人保寿最新升级的旗舰型重疾，保170种疾病，120种大病赔保额，50种轻症保额递增赔，最高赔50%基本保额，赔付比例高，有保证续保的小额医疗和续保前2年审核过的百万医疗险，稳定性可靠，可轻疾定义的实际种类需要关注。

一直以高性价比著称的百年人寿，旗下的康惠保2.0版涵盖前症、轻症、中症、重疾，自带前症保障和癌症二次赔，每年仅多出一两百的保费，杠杆作用明显，60岁前确诊重疾，可赔付160%基本保额，保障责任全面有特色。

本期主要分析：

1、两款产品在险种组合上的不同

2、两款产品在疾病定义、保障内容上的差异

3、两款产品不同年龄的交费价格对比

4、两款产品各自适用人群和卖点分析

一、产品基本信息了解

区别一：承保内容差别

人保寿险的无忧人生2020是120种大病赔1次保额，额外没有更多的特色保障内容。

康惠保2.0作为互联网销售的重疾险，在保障内容上，比较丰富：

（1）自带保障：

重疾叠加赔：60周岁前，发生重疾可额外获赔保额的60%，相当于可获赔160%保额。

前症保障：前症即“重疾前症”，前症一般是病情轻，但后果严重。这款产品包含12种前症疾病，经本合同中约定的治疗后，按基本保额的15%给付前症疾病保险金。发生前症，免交余期保费，增加实用性。

（2）可附加保障：

癌症二次赔：包含癌症的新发、复发、转移和持续状态，二次确诊赔120%保额，首次重疾非癌症间隔180天，首次重疾是癌症间隔3年。

心脑血管二次赔：可选添加心脑血管疾病二次赔，心脑血管2次赔有两种赔付方式：

A、首次重疾为12种心脑血管疾病：间隔1年后，仍患同种疾病，无论新发、复发、持续，都能赔1.2倍保额。

B、首次重疾非12种心脑血管疾病：间隔180天后，罹患12种心血管疾病之一，也按1.2倍保额赔。

区别二：疾病定义不同

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类分别是：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）”。在这些高发的轻症中，两款产品的疾病定义不一致，具体的差别如下：

从疾病定义上看，两款都有松有严，体现在康惠保2.0版在【轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞】上宽松，而无忧人生2020只是在【慢性肾功能衰竭】上获赔更容易。

但是两款产品都有多项赔一项的隐形分组，即赔完A疾病不再赔B疾病，只是在疾病的种类上，有一定的差别，具体是：

区别三：险种组合差别

康惠保2.0版是互联网销售的险种，无附加医疗险组合，医疗险和重疾险虽然都是保疾病，但是保障的责任类型不同，医疗险赔住院费用，重疾险赔住院经济损失，需要通过另外的方式投保补充。

人保无忧人生2020可以搭配完整的无免赔和百万医疗。具体是：

无免赔医疗-安心呵护住院费用，通过社保报销后剩余部分按90%结算，保证续保3年，对于慢性病患者极为有利，不能担心次年不能续保，其条款是：

百万医疗-关爱百万医疗险，续保上是前两年需要审核，从第三年是无需审核，只是要考虑停售风险。续保条款如下：

区别四：费率不同

具体看下不同年龄的交费价格情况：

两款都有最长可30年交费，不过康惠保2.0版有保定期到70岁，分摊保费的作用更好，另外网销险种本身费率就低不少，交费压力更小。

区别五：产品定位和适用人群分析

人保无忧人生2020：保障的完整度很高，有医疗险组合的补充搭配，补充重疾不能报销的缺口，实用性很强，不过轻症有少数疾病存在隐形分组，定价不低，适合经济条件稳定的中高端人士投保。

康惠保2.0：叠加赔付好，自带前症保障，可选癌症和心脑血管疾病二次赔，保障内容丰富。不过无医疗险组合，重疾是裸险。但是费率低，买足保额比较有性价比。

产品点评：

人保寿无忧人生2020核心的轻重疾病保障稳妥，组合的无免赔和百万医疗险续保稳定，起到很好的兜底作用。加上交费杠杆大，分摊保费，经济压力没那么大。

康惠保2.0作为网销险种，在疾病的保障力度上大，费率便宜，如果交费能力不是很足，可以考虑两款搭配着投保，能最大化保费的保障效益。做到用更少的保费，享受更好的保障。具体是无忧人生保额买低一点，搭配医疗险，然后通过康惠保2.0加大保额。