惠民保险的利民特点已经被众人所知，投保范围广，不限年龄、职业、健康都没有要求，门槛要比传统的商业医疗险要更低，加上价格便宜，保障方面也还过得去。

焦作惠民保作为第72个落地的惠民保险，投保要求跟其他同类惠民保险差别不大，没有年龄、职业和健康情况要求，保障范围覆盖的是医保内的个人负担医疗和医保外的住院医疗，保障额度合计有200万，保费一年仅需89元，但是其报销比例并非百分百，医保外报销仅仅只有50%，另外有重大既往症的约定，那么，这款焦作惠民保是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、焦作惠民保具体保什么内容？

2、焦作惠民保在同类惠民产品中的优势有哪些？

3、有商业保险，还需要惠民保险吗？

值得注意的是：

1、投保日期和生效日期时间段有不同，投保日期是截止到2021年1月31日，保障日期是2021年1月1日到2021年12月31日。也就是现在投保了，也要等到明年的1月1日才能有保障。

2、虽然惠民保险没有健康要求，但是有重大既往症的约定，指的是在保单生效日前确诊了下列重大疾病，且在保险期间内产生的医疗费不赔，具体疾病如下：

①肿瘤类：恶性肿瘤（含原位癌）、白血病、淋巴瘤。

②肝肾疾病类：慢性肝炎、肝硬化、肝功能不全；慢性肾炎、肾病综合症、多囊肾、肾功能不全。

③心脑血管疾病类：冠心病、心肌梗死、心绞痛、肺源性心脏病、心脏瓣膜病、心房/心室扑动或颤动、风湿性心脏病、心肌病、先天性心脏病；脑梗死、脑出血、蛛网膜下腔血、帕金森病。

优势在于：

1、可以保医保目录外

焦作惠民保不仅保医保目录内的个人医疗费，同时也包含了目录外的医保费，保障范围更广。

2、既往症要求只有3类疾病

焦作惠民保对于既往症的要求只有3类疾病，其他惠民保险的重大既往症通常会有5类，焦作这款惠民保险的要求还是比较低的。

相对不足之处在于：

1、不保癌症特药

对于癌症等大病，特药费用也是一笔不小的开支，这款焦作惠民保不含特药保障，无法为癌症治疗过程中的特药药品费提供强有力的支持。

2、医保外费用报销比例低

焦作惠民保的医保外费用报销比例只有50%，还是比较低的，与商业百万医疗无法比，毕竟商业百万医疗险的报销比例还是比较高的。

三、有商业保险，还需要买惠民保险吗？

商业百万医疗险与惠民保险还是有一定区别，商业百万医疗险在保障方面会更全，保障的额度会更高，另外的话针对报销范围不限社保范围，且报销比例在经社保报销后可以100%报销。在针对癌症的治疗上，涵盖的癌症特药种类丰富，有质子重离子保障，另外增值服务方面也比较实用，有住院垫付或者特药直付以及重疾绿通等。

惠民保险的特点在于普惠，包括的人群更广，没有年龄、职业和健康的要求，在一定程度上能解决医保无法报销的医疗费。如果有了商业保险，也可以买一份惠民保，毕竟价格便宜。

产品点评：

焦作惠民保是与其他惠民保险差别不大，也是普惠性质的，合计可以保到200万，保费便宜，可以报销医保外的费用，整体看来也是有优点的。

支付宝和国华人寿合作的健康福终身版，是一款具有代表性的“网销”险种，毕竟支付宝的平台影响力可以说是覆盖全国。而平安作为保险行业的巨头，代理人队伍庞大，网点也是遍布全国，加上每年不菲的广告投入，国民知名度也很高，旗舰型重疾是平安福。

健康福终身重疾，具备互联网产品投保灵活、费率低的优势，最长30年交费期限下，可选择月或者年交保费的方式，极大程度发挥保费豁免作用，投保的灵活度很高，不过没有医疗险一起投保。

平安福2020版重疾单独投保，重疾作为主险，保障100种重大疾病赔1次保额，轻症保障延续早期癌症赔付最好的优势，小额医疗险能反复赔，慢性病门诊住院都能报销，加上能自由组合癌症多赔、长期意外等，投保灵活度高，不过要持续交费能力。

本期主要分析：

1、在保障内容、疾病定义的区别

2、两款产品组合医疗险的区别

3、不同年龄的交费情况对比

4、产品评价和适用人群分析

一、产品基本信息了解

区别一：承保内容差别

01、保障疾病范围：

平安福2020覆盖大病和轻症疾病保障，作为基本的疾病保障内容。

而健康福在轻症和重疾之外，还增加“20种中症疾病”，赔3次保额50%，疾病保障的衔接更好，因为中症介于轻症和重疾之间，赔完中症之后，赔重症的概率很大。

02、赔付规则：

平安福2020是大病单赔保额，健康福的特别之处在于增加了30%的额外赔，保单前10年确诊重疾，额外赔30%保额。

03、特色可选责任：

平安福2020：可附加癌症多次赔付，但是前提是首次发生重疾必须是癌症，才可以赔多次，如果首次重疾不是癌症，那么附加癌症多次赔会终止。不过两次癌症赔付间隔5年，目前很多是间隔3年，间隔期越短对消费者越有利。

健康福可选32种特定疾病保额翻倍赔，覆盖男、女和少儿三个不同的群体，分别是男性11种、女性9种成年之后翻倍赔，少儿12种成年之前翻倍，病种如下：

区别二：高发轻症定义不同

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）”。

在这些高发的轻症中，两款产品疾病定义不同，如下：

平安福2020有赔付最宽松的早期癌症，其中原位癌、皮肤癌、早期病变各赔一次，原位癌、皮肤癌确诊即赔，健康福终身版要积极治疗以后赔，且三者只赔一项。

此外在不典型心肌梗塞、轻微脑中风后遗症、冠状动脉介入术的赔付上，平安福2020的定义比较宽松。健康福除了在疾病定义上比平安福严不少，还缺失了高发的【慢性肾功能衰竭】。

另外值得特别关注的一点是，两款都有轻症实际赔付的隐形分组，即赔完A疾病不再赔B或C疾病，具体见病种：

区别三：险种组合区别

平安福2020可组合平安王牌医疗-健享和e生保。

无免赔医疗险：平安的健享人生住院医疗险，不限年度总额，不限次数，同一疾病间隔30天可以再次报销同等额度，每次都含门诊，潜在额度极高，灵活性极高，对慢性病经常复查看门诊也有利，保证续保5年，其续保条款是：

百万医疗险：平安E生保续保无审核，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，各项保障比较全面，续保可靠，寿险渠道销售的平安E生保有垫付医药费服务。

而健康福作为网销的险种，不能组合医疗险一起投保。如果只买了健康福，一定要后续再补充医疗险，避免给健康保障留缺口。

区别四：费率对比

两款产品在费率上，明显的体现出线上和线下产品的差别，具体看下交费情况：

以27岁女性投保30万保额为例，在不选可附加责任的前提下：

健康福一年保费3313元，交30年，累计保费99390元；

平安福2020同样的保额，一年保费6000元（还是未附加医疗险的情况下），30年交费，累计保费18万元，比健康福的保费贵了将近一倍。

产品点评：

健康福交费方式很灵活，可选月交或年交保费方式，加上网销险种本身费率就低不少，极大的考虑到了那些预算不足的人群，不过保障有医疗的缺口。

平安福2020重疾组合医疗的综合保障很强，尤其是平安王牌的健享和e生保系列，对慢性病很实用，不过交费不便宜。

如果预算不够，建议平安福重疾保额买低一点，搭配完善的医疗险组合，然后再通过线上重疾险加大保额。

传统渠道的重疾险给人感觉比较稳定可靠，背后有全国广布的网点支撑，以及庞大的代理人队伍，都是给客户的定心丸；而网销险种作为新兴产品，正处于起步阶段，很多人觉得看不见摸不着，权益得不到保障。

支付宝作为家喻户晓的日常生活应用软件，借助平台优势，推出保险，多了一份信任。

健康福终身重疾，就是支付宝和国华人寿合作的一款重疾产品，延续了互联网产品投保灵活、费率低的优势，最长30年交费期限下，可选择月或者年交保费的方式，极大程度发挥保费豁免作用，投保的灵活度很高，不过也逃脱不了线上产品固有的“通病”。

乐享健康2020保185种疾病，其中5种特定疾病额外赔保额，首创“癌前保障”，保障内容创新有特色，加上能搭配完整的无免赔和百万医疗险，健康保障完整，只是整体交费比较没有性价比。

本期主要分析：

1、两款产品在险种组合的区别

2、两款产品疾病内容、定义的解析

3、两款产品的费率对比分析

4、两款产品产品定位和适用人群分析

一、产品基本信息了解

首先看下两款产品的投保基本信息，虽然不是核心内容，细节上还是有差别。以等待期为例，乐享健康2020的是180天，而健康福是90天，越短的等待期对被保险人越有利。话说回来，不是短期内身体有异常，等待期的影响意义不大，具体看下基本信息：

区别一：承保内容的差别

乐享健康2020：

（1）5种特定重疾保障，可同时在重大疾病保险金和特定重疾双重赔。如果保额是30万，那么保险公司会赔60万，提高了重疾的保障力度。

（2）特定肿瘤切除术保险金，涵盖肺脏、肝脏、乳房等14个人体器官的几十种肿瘤切除术，其中既包含良性肿瘤，又包含动态未定或动态未知的肿瘤，将癌症的保障提前。累计最高赔付20%基本保额，且赔后保单继续有效，比较实用。

健康福终身版：

（1）重疾叠加赔：保单前10年额外赔30%，要知道和健康福同期的市面上重疾，有叠加赔80%保额的，且条件仅限60岁前确诊重疾就可以。总结一句话就是：比这款赔的更多、条件更宽松。

（2）可选特定疾病保障：可选32种特定疾病保额翻倍赔，覆盖男、女和少儿三个不同的群体，分别是男性11种、女性9种成年之后翻倍赔，少儿12种成年之前翻倍，以少儿群体高发的白血病为例，在赔完重疾之后，还可以再赔特定疾病，保障力度大。具体看下病种：

区别二：疾病定义不同

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类分别是：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）”。在这些高发的轻症中，两款产品的疾病定义不一致，具体的差别如下：

相比乐享健康2020，健康福高发轻症的疾病定义严格不少，还缺少高发的【慢性肾功能衰竭】，此外还有少量的疾病隐形分组，多项疾病赔一项，而乐享健康2020就保的很实际，没有隐形的分组。

区别三：组合险种区别

重疾险是按照条款规定的疾病定义赔，有明确的病种和赔付条件要求，而医疗险就诊就能赔（前提是超过免赔额），相比之下，医疗险的理赔门槛更低。在投保重疾险的时候，搭配医疗险一起买，或者是单独购买医疗险，健康保障才能无缺口。

乐享健康2020作为线下传统公司推出的险种，可以搭配泰康无免赔额（0免赔额，住院就赔）、百万医疗（1万免赔额），而健康福作为网销险种，没有组合的医疗险一起投保。泰康搭配的两款医疗险，分别是：

无免赔医疗险-健康无忧住院医疗险，可保证续保3年，对于身体抵抗力较弱的群体比较适用。条款规定如下：

百万医疗险-健康尊享D款优势在于它是相对免赔，社保可以抵扣免赔。在续保上是首两次审核过了后，从第三次开始就无需审核了。见条款：

区别四：费率对比

作为网销险种，健康福和线下产品相比，会有一定的优势，具体看下交费情况：

以27岁女性投保30万保额为例，在不选可附加责任的前提下：

（1）健康福：一年保费3313元，交30年，累计保费99390元；

（2）乐享健康2020：同样的保额，一年保费6180元（未附加医疗险），30年交费，累计保费185400元，相当于是健康福的2倍。

区别五：产品定位和适用人群分析

健康福终身版：国华的健康福和支付宝合作，极大的借助了平台的优势推广，从产品本身来看，符合一款“网销”险种的基本特征，轻中重症保障的标配，加上可选附加特定疾病和身故责任，投保有一定的灵活度，交费价格并不贵，预算有限或者是加保提升保额，可以考虑。

乐享健康2020：作为一款重疾单赔险种，首创“癌前保障”，保障内容有特色，轻症承保病种实际，交费不便宜。整体而言，这款产品很有特色，但是交费适合中高端群体，性价比不高。

产品点评：

泰康的乐享健康2020是典型的线下产品，大公司、完整的医疗险，健康保障无缺口，另外就是交费不便宜，这款比较有特色的是“癌前保障”。

而健康福作为网销险种，交费便宜、不能组合医疗险投保。建议可以线下重疾搭配医疗险投保，保额买低一点，再通过线上的险种提高保额。

早前的保障意识也是比较足的，毕竟因为重疾引发的风险还是比较大的，对于普通的家庭来说是难以承受的。虽然现在重疾产品更新换代很快，但是很早就投保了重疾险的客户还是比较有远见的，毕竟保险是早买早受益。

健康无忧C是新华保险比较出名的保障产品，这款产品是健康无忧系列比较早的一款重疾保险，这款产品提供的保障有60种重疾只赔1次，另外增加有15种轻症可以赔到保额的20%，包含了轻重疾保障，另外有身故赔付，发生身故可以赔保额，有一定的身价保障。但是这款保障产品没有轻症豁免，很多消费者投保了后，看到现在的产品更好，免不了又会后悔，那么，投保了健康无忧C到底有何优势呢？

本期主要分析：

1、健康无忧C具体保什么内容？

2、健康无忧C的优势和相对不足在哪里？

3、健康无忧C没有支付宝相互宝好吗？

相对优势：

1、公司知名度高

这款产品承保公司是新华保险，作为寿险老7家之一，有着实力还是不错的，且经营稳健，成立时间长，网点分布广，线下服务还是很便捷的。

2、保障方面还是基本够用的

重疾保障

这款产品有60种重疾，基本上涵盖了统一规定的25种重疾，覆盖了95%的高发风险，确诊即赔可以避免被保人因为重疾而无法有足额的医疗费进行治疗。

轻症保障

健康无忧C款的轻症虽然与现在的无法相比，赔付额度有20%，没有最高额度限制，对于保额买的比较高的客户还是有一定的好处。在疾病定义这块，我们具体来看下：

从上表可以发现这款产品没有包含慢性肾功能衰竭，另外在轻微脑中风后遗症没有约定六项能力中有一项或二项无法独立实施。

相对不足：

1、搭配的医疗险续保一般

健康无忧C款可以搭配康健无忧A款，但是续保条件不佳，这款产品是每年都需要审核的，具体条款如下：

2、不含轻症豁免

这款保险没有轻症豁免，也就是说一旦罹患轻症，交费期内无法豁免保费，实现真正的为被保人减轻压力。

3、并没有针对癌症额外赔付

健康无忧C是比较早期的重疾产品，并没有太多的特色内容，没有包含癌症的额外赔付，这点需要后续完善自己保障的时候留意好。

健康无忧C推出了好几年了，在中间有客户发现有更好的险种，就会有的三心二意想退保重新买。毕竟这款产品属于线下重疾，交费还是比较高的，有客户买了4年的健康无忧C退保的理由是我买了4年的健康无忧C，年交3000多，保10万，看到相互宝一个月才几分钱就可以保30万，立马就买了，但是真的就不如相互宝吗？

相互宝是属于互助计划，其稳定性不如商业保险，并且很可能随时停止计划，一旦出险停止计划就会失去保障。

商业保险可靠性和稳定性会更强，特别是重疾险年交的险种，不会因为停保而没办法提供保障。

产品点评：

健康无忧C是一款保障还够用的重疾险，虽然上市的比疾早，现在也停售了，但是已经投保了还是不要轻易退保，只是不断的去完善。

新华保险作为寿险老7家之一，成立时间久，资历深，网点机构分布广，实力和服务都是杠杠的。由于品牌有一定知名度，加上不少消费者选择保险产品的时候，只考虑听到过的牌子，新华保险的产品在市场热度还是不错的。

新华的健康无忧系列还是很受大众欢迎，按照新华保险的一贯作风，通常会分为成人版和青少版。今天要提到的是这款健康无忧C款青少版，是专属0-17岁的少儿投保，保障内容覆盖了65种重疾赔保额，有涵盖了高发少儿重疾，15种轻症仅仅只赔20%，有身价，关键自带投保人豁免。那么，健康无忧C款青少版投保后，有何优势？

本期主要分析：

1、健康无忧C款青少版具体保什么内容？

2、与同类相比有何优势和不足之处？

3、健康无忧C款青少版买了3年，还有必要继续吗？

健康无忧C款青少版是一款专属0-17岁的少儿重疾，保障有65种重疾和15种轻症，有身故，带有投保人豁免，具体情况如下：

1、保障够用

新华保险健康无忧青少年版C款保障有65种重疾和15种轻症，重疾保障有涵盖25种统一定义的重疾以及高发少儿重疾，同时有常见轻症覆盖，保障基本还是够用的。

2、自带投保人豁免

这款是专属给孩子的重疾险，毕竟未成年人没有经济能力，要靠父母来提供保障，因此投保人的保障也是必要的，这款保险是自带投保人意外身故或全残的豁免。

3、可以附加医疗险

这款是属于线下投保的重疾险，可以附加小额医疗住院无忧和百万医疗险康健华贵A，保障小病大病医疗费有可报销的。其中附加的住院无忧续保稳定性比较好，可以保证续保5年。

相对不足之处：

1、没有轻症豁免

这款重疾保险没有带轻症豁免，也就是说得了轻症后也是需要继续交保费的，对于被保人来说并没有减轻负担。

2、少儿重疾保障不足

虽然65种重疾有覆盖了少儿高发重疾，但是疾病种类偏少，且没有额外针对少儿重疾赔付，这点还是有一定的欠缺。

3、轻症疾病定义需要留意

轻症没有统一的定义，每家保险公司的要求都有不同，在重疾必保的6类重疾所对应的轻症疾病定义，有的产品会比较严格，有的产品也相对宽松。这款产品的具体定义如下：

这款产品与差不多时期的少儿国寿福至尊的疾病定义差别不大，只是在轻微脑中风的定义有区别，另外都不保慢性肾功能衰竭。

4、搭配的医疗险续保一般

这款产品也可以搭配康健无忧A款，但是续保条件不佳，这款产品是每年都需要审核的，具体条款如下：

重疾险交费都是长期交，且不是随时都可以用的到，有客户在交了3年的健康无忧青少版C款后，觉得每年交费比较高，考虑是否有继续交的必要吗？可以从以下2个角度来进行分析：

1、退保有损失

明确买保险中途退保是按照现金价值退，会存在一定的损失。另外这类保险对健康有要求的，早买早安心，一旦中途退保后续要购买的话，很可能会出现因为年龄增加保费增加的情况。

2、加强少儿保障力度

健康无忧C款青少版是专门针对少儿群体的，在少儿群体保障力度不是很足，另外对于成年后的高发重疾保障也有一定的缺乏。线下传统的重疾产品在投保的时候往往会存在保额不够的情况，可以考虑搭配一个消费型重疾险，侧重点在易高发癌症上提供保障的。

产品点评：

健康无忧C款青少版是一款保障基本够用，但是在少儿重疾保障上力度有一定欠缺，如果是早买了的消费者可以考虑在这点上进行弥补。

2020年，国内保险市场首次出现中长期的百万医疗险产品，最长保证续保20年，不用担心理赔过或身体变差被拒绝续保，稳定性更强。

首款是太平洋人寿的安享百万，虽然抢到了头把交椅，但是从保障内容和费率价格上看，亮点并不是很足；紧接其后的平安e生保20年版和新华康健华尊，也是各有不足之处。

好医保作为和支付宝合作的保险产品，有很广泛的群众基础。支付宝蚂蚁保险即将新推出一款可保证20年续保的百万医疗险产品--好医保长期医疗20年版，由中国人民保险承保。

这款产品保障责任全，有一般医疗、重疾医疗、质子重离子医疗400万，癌症病人最实用的外购药也在保障范围内，且实用的增值服务一项不落。相比之前几款产品，具备一款百万医疗险该有的优质特征。

本期主要分析：

1、好医保长期医疗20年版在续保、增值服务等优势分析

2、好医保长期医疗20年版在免赔额、保费等细节留意

3、好医保长期医疗20年版投保建议

1、保证续保20年

作为保障20年的中长期医疗险，保障期内，不会因为理赔或身体健康状况的变化拒绝续保，保障很稳定。不过满期时续保需要审核。见条款：

2、增值服务全面

这款产品提供的增值服务全，且实用性高，包含医疗费用垫付、就医绿通、院外购药、恶性肿瘤海外就医等服务。

3、保障责任全面

这款产品提供一般医疗、重疾医疗、质子重离子医疗保障，三项责任共用400万保额和共享1万元免赔额，社保内、外都可报销。

另外医疗费用报销项目也没有缺失的情况，包含住院医疗、特殊门诊、手术门诊、住院前30天后30天的门急诊费、药品费、手术费、检查费、进口药等等。

4、可报销外购药

肿瘤特药，也就是患癌病人不可或缺的靶向药。但目前被纳入医保的并不多，需要自己去医院外的药店购买，甚至海淘印度药，这部分的费用都得自己掏，医保是不能报的。

外购药很贵，一般的家庭都难以负担的起，以治疗白血病的格列卫靶向药为例，未纳入医保前，2.5万一盒，一年得花几十万。

这款能报销外购药，对于癌症患者来说，是很实用的一项保障。

5、定价不贵

单从目前的定价来看，这款产品的定价不贵，具体看下不同年龄的交费价格情况：

但是要知道，费率是可调整的，不过目前市面上的中长期医疗险，费率都是可调整的，不过不会随意调整。

1、等待期较长90天

目前百万医疗险等待期基本都是30天，而这款产品要90天，相对来说等待期较长。不过目前看来，市面上出的几款中长期医疗险，等待期都是90天，比一般的百万医疗险等待期要长。

等待期长，就要避免等待期内出险，如果是更换险种的，建议新险种过了等待期，再退掉上一份保险。

2、确诊重疾1万免赔

免赔额是百万医疗险的理赔门槛，一般是1万的额度。

目前百万医疗险基本确诊重疾都0免赔额，但这款产品的住院医疗、重疾医疗、质子重离子医疗以及院外购药共享1万免赔额。

产品点评：

好医保长期医疗20年版可保证续保20年，在保证续保期间内，保险公司不会因为被保险人健康状况变化或历史理赔拒绝续保请求，并且停售也不会影响续保，产品的稳定性较强。单从续保条件来看，秒杀市场上无数百万医疗险。

另外保障内容也不错，除了基础医疗保障之外，这款产品还能提供质子重离子医疗、院外癌症特药等保障，每年最高可报销400万元。

但是需要注意的是，这款产品的一般医疗、重疾医疗、质子重离子医疗以及院外购药责任有免赔额限制，四项责任共有1万元免赔额，并且这款产品的费率也是可调的。

“大公司”给人的感觉更可靠，近些年，国内各行各业的“造假现象”登峰造极，让老百姓很没安全感。在挑选保险产品时，不少人往往会瞄住保险巨头公司，太平人寿作为保险行业大咖，在民众中的认可度比较高，加上分布广泛的网点以及庞大的代理人队伍，群众基础扎实。

旗下已经停售的产品-吉祥安康B款，是一款可带两全返还的储蓄型重疾险，满足国人既想要保障，又能拿回本钱的储蓄心理。另外在疾病的保障上，这款产品保高发的35类重疾，额外还有高发特定重疾赔50%保额。

放在当前看，这款产品的疾病保障力度确实有点薄弱。话说回来，保险产品在不断的更新升级，如果要紧随保险公司的步伐，几乎每年都要更换产品。

吉祥安康作为一款老产品，现在看来，还有持有的价值吗？

本期主要分析：

1、吉祥安康B款相对优势分析

2、吉祥安康B款值得关注的细节

3、购买的老产品，怎样让保障不“落伍”？

1、可附加两全到期返保费

这款可搭配吉祥安康两全保险B款，到期返还所交保费，保障本金安全，具体是生存至保险期间届满，返还所交保费的110%。

2、特定重疾额外赔

除了35种大病之外，这款还提供6种特定重大疾病额外赔50%基本保额，疾病种类覆盖男、女和少儿群体高发病种，具体是：肺癌、肝癌、乳腺癌、子宫癌、白血病、脑炎后遗症和脑膜炎后遗症。

1、留意医疗险的搭配

重疾险是发生约定的大病给付保险金，针对给付的大病有具体疾病及定义要求，给付的门槛高。一般要搭配医疗险一起投保，而医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。

这款产品没有搭配的医疗险一起投保，需留意补充完整。

2、疾病保障力度不大

这款产品只保35种重疾加6种特定重大疾病，和当前100多种重疾，40多种轻症，还有20多种中症的重疾险相比，这款产品的保障力度显得有点“弱”。

且这款并没有轻症保障，现在来看，保障力度确实不大。

吉祥安康B款提供35种重大疾+6种特定重疾疾病保障，组合两全险一起投保，既有疾病保障，又有保费返还，兼顾了保障和储蓄双重功能。

但是疾病保障内容有点“鸡肋”，要留意搭配医疗险和保额高低的问题，如果保额只有几万或者十几万，在大病面前肯定是不够的，后续可以通过网销险种提高保额，保障内容全面且保费比较便宜。

这款产品是否有必要退保？

（1）如果手上有闲钱或交费期快满了，没有必要再退保，这款必须承保的25类重疾都在内，还能期满返还保费，可以继续持有，到期拿了本金，再有的保障都是送的，不管是几万还是几十万，但前提是已经做好了重疾和医疗的额外保障，尤其是重疾的保额和医疗的续保要过硬；

（2）如果是刚交费，手上闲钱不多，买保险的初衷是为了保大病，建议在回本节点退保拿回本金不亏本，再重点关注当前专注保障的产品，尤其首先配置好的医疗险，再做足重疾保额。

谈癌色变，很多人一提到癌症，就会觉得担心不已，可谓是谈癌色变，虽然癌症确实难防，但是也不是不可防备的，这个门路就在于配置好防癌险。

新华康健吉顺A款是一款出生30天到不满61岁可投的防癌险，这款保险产品不仅确诊癌症可以赔付保险金，同时有轻症癌症给付，另外此外还可以报销癌症医疗费用，给予癌症住院津贴，保障还是很全方位的，只是对于癌症特药保障不足，细节上稍要注意，另外这款产品的保障期还是很灵活，只是是定期保障，保障到期也没有保费退的。那么，这款保险产品是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、康健吉顺A款具体保什么内容？

2、康健吉顺A款的特点以及在癌症保障等方面的优势

3、康健吉顺A款是消费型险种吗？值得注意的有哪些？

人保健康关爱健康这款防癌险跟康健吉顺A还是比较相信的，但是明显康健吉顺A的保费要偏高，另外这款产品没有返还功能，无法平安到期返保费。

1、癌症保障全面

不仅有癌症保障，同时也可以提供轻症癌症保障，但是另外还可以提供癌症手术、放化疗、移植术、质子重离子靶向治疗，报销后续的医疗费，此外还有针对癌症住院的津贴，相当于在癌症保障的同时，除了医疗险的报销外，还额外获得一笔津贴保障。

2、有身故保障

这款康健吉顺A有身故保障，身故赔已交保费和现价较大者。

3、有保费豁免

康健吉顺A自带保费豁免，相当于确诊了癌症后，可以豁免剩下未交的保费。

康健吉顺A款的保障期选择很多，最长可以选择保到80岁，且没有附加保费返还的险种，平安到期是不退保费的，属于消费型险种。另外值得注意的是：

1、身价保障不足

这款保险的身故保障是赔已交保费和现价较大者，身价保障是不足的，一年交大几千也不是赔保额，这点还是需要注意。

2、轻症癌症不豁免保费

这款保险只是确诊癌症豁免，需要注意的是确诊的是轻症癌症保费无法豁免保费的。

3、投保年龄覆盖不广

这款产品的投保年龄覆盖不广，没有覆盖60岁以上的人群，一般来说年龄越大患癌的可能性也越大，市面上有防癌险的年龄是覆盖到了70岁，涵盖的会更好。

4、癌症特药保障缺乏

这款防癌险缺乏癌症特药保障，一般在癌症治疗中，有癌症特药是免不了会使用到，这款产品虽然有针对质子重离子靶向治疗，但是在院外特药费用上是不足的。

产品点评：

康健吉顺A作为一款防癌保险，保障方面虽然全面，既有癌症、原位癌保障，同时还可以追加后续癌症医疗费等，但是在细节方面做的还是有所欠缺。

现在保险市场的产品丰富多样，投保渠道可通过线上或者线下代理人进行投保，无论是哪种方式，都是希望选择到合适的产品。

泰康乐享健康2020是需要通过线下代理人投保的险种，这款产品总共保障了185种疾病，其中60种轻症赔5次，每次赔30%，有5种特定重疾可以额外赔付，另外创新点在于提供特定癌症切除保障金，有不同器官的肿瘤切除术，且赔后还继续有效，这点和其他重疾有不同。

康惠保2.0是百年人寿的一款线上投保的重疾险，有着百年一贯风格，性价比高，保障全面，最大的亮点是前症保障，60岁前重疾可叠加赔付，最高可赔到160%基本保额，可选心脑血管二次赔付，但癌症二次赔付为必选责任，保费有一定的增加。那么，这两款产品是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、两款产品的组合形态

2、两款产品在保障、疾病定义上的区别

3、两款产品的费率对比

乐享健康2020是传统的线下投保产品，可以搭配同公司的附加医疗和百万医疗险，然而康惠保2.0是线上投保，无附加的医疗险，需要额外投保和搭配好。

区别一：保障方面的区别

乐享健康2.0：

1、有5种特疾额外赔付，相当于获得双倍保额赔付，也就是说买30万，可以获得60万的保障。

2、特定肿瘤切除有保障，涵盖多个人体器官的几十种肿瘤切除术，既包括了良性肿瘤，也包括了未定肿瘤保障，累计赔付最高20%，关键是赔付后的合同效力不受影响。如下：

康惠保2.0

1、重疾可叠加赔付，这款产品除了重疾保障外，60岁前确诊重疾可叠加赔付60%，相当于可以赔到160%。相对来说叠加赔付限制年龄还是比较宽松的，市面上有的产品仅限保单前10年等。

2、高发重疾覆盖好，康惠保2.0是自带癌症二次赔付，且癌症二次赔付包括癌症新发、复发、转移和持续，且分为两种情况：

（1）首次非癌症，间隔180天，第二次确诊癌症可以赔到120%。

（2）首次确诊癌症，间隔3年，第二次确诊癌症才赔到120%。

另外心脑血管二次赔付是可选责任，可以根据需求搭配。赔付条件是保的12种心脑血管疾病，间隔期和癌症二次赔类似。

3、创新了前症保障，前症一般是病情轻，但后果严重。这款产品包含12种前症疾病，经本合同中约定的治疗后，按基本保额的15%给付前症疾病保险金。且有前症豁免保费。

区别二：疾病定义上的不同

轻症是无统一定义的，2007版规定的必须承保25类重疾中，理赔最多的6类分别是：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

对应的轻症是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（这项没有轻疾）”。在这些高发轻症中，每家保险公司会有不同，具体如下：

从上表可以看出：康惠保2.0在轻微脑中风实行的是中症保障，保障力度更高，另外不典型的心肌梗塞定义稍微宽松。但是慢性肾功能衰竭乐享健康2020的定义较好。

区别三：费率不同

康惠保2.0作为线上投保的产品，费率相对泰康乐享健康2020要更加的便宜，具体如下：

区别四：产品形态有不同

乐享健康2020作为线下投保的险种，可以附加医疗险，包括小额医疗险和百万医疗险。

其中小额医疗险健康无忧住院医疗险，可保证续保3年，具体如下：

百万医疗险是健康尊享D款的亮点是可以相对免赔，也就是说社保可以抵扣免赔。但是非保证续保，在续保上是首两次审核过了后，从第三次开始就无需审核了。条款如下：

产品点评：

乐享健康2020作为线下传统的保险产品，有着自己的优势，公司知名度高，且服务方便，但是保费较高。

康惠保2.0是百年人寿的产品，保障也非常全面，在高发重疾上保障好，保费便宜，性价比不错，只是要留意医疗险搭配。

重疾险按照合同条款规定的疾病定义赔，在投保险种的选择上，大公司知名度高，在全国范围内网点分布广泛，代理人队伍庞大，售后服务可以直接去柜台，给人的感觉更可靠。

平安大福星20作为平安福的“低配版”，只有身故和重疾保障，120种疾病赔1次保额，自由可选附加10种轻症赔3次保额20%，发生重疾赔付以后，附加轻疾仍然有效。消费者可以用较低保费买到较高保额，不过仍然能附加平安强势医疗险组合。

华夏的常青树特惠版100种大病赔6次，癌症单独分组，首次按保额/保费/现价取大的方式赔，高龄老人投保保费不倒挂，搭配保证续保的小额医疗和百万医疗险，综合保障完善。可选保定期至70岁，变相降低了保费，性价比更高，但是没有癌症单独赔多次。

本期主要分析：

1、保障内容、疾病定义等保障的区别

2、两款产品组合医疗险的区别

3、两款产品不同年龄的交费情况

4、两款产品定位和适用人群分析

一、产品基本信息了解

区别一：承保内容差别

大福星20作为重疾单赔险种，在基本的大病赔保额基础之上，可附加-暖心保，发生癌症赔一次；此外还可以附加-附加成人恶性肿瘤疾病保险，首次重疾为癌症情况下，间隔5年以后，发生癌症复发、转移、持续存在和新发都可以赔第二次，累计赔三次。

两款产品都是以附加险的形式存在，重疾保障和癌症保障互相独立，彼此不影响。

需要注意的是，两次癌症的赔付间隔期为5年，间隔期较长，很多的间隔期只是3年。

常青树特惠版是重疾多赔险种，100类重大疾病分6组赔6次，高发的癌症单独分组，理论上不降低多次赔付的概率，其中首次按照保费/保额/现价取大赔，意味着高龄人士投保，也不会出现保费倒挂。

区别二：疾病定义的不同

轻疾没有行业统一标准，保监会要求必须承保的25类重疾中，理赔最多的6类高发重疾对应的高发轻症上，疾病的定义如下：

大福星20有赔付最宽松的早期癌症，原位癌、皮肤癌、早期病变各赔一次，且原位癌和皮肤癌确诊即赔，另外不典型心肌梗塞四项责任选二项，比较宽松。另外在轻微脑中风后遗症、冠状动脉介入手术理赔上也比较宽松，只是缺少了高发的【慢性肾功能衰竭】。

并且两款产品都有多项赔一项的隐形分组，见病种：

区别三：组合医疗险区别

无免赔医疗险：

大福星20附加的健享人生住院医疗险，不限年度总额，不限次数，同一疾病间隔30天可以再次报销同等额度，每次都含门诊，潜在额度极高，灵活性极高，对慢性病经常复查看门诊也有利，保证续保5年，其续保条款是：

常青树特惠版能组合华夏住院费用2014一起销售，额度5000元-2万，但保证续保5年，对于慢性病患者更有利。续保条款如下：

百万医疗险：

平安E生保续保无审核，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，各项保障比较全面，续保可靠，寿险渠道销售的平安E生保有垫付医药费服务。

华夏医保通旗舰增强版，保障责任全面，无理赔2年可降低1000元免赔，最高可降5000元，大病报销理赔门槛低，关键是保证续保6年，保证续保期满也不会因为健康状况或理赔而拒绝续保。

区别四：费率对比

具体看下不同年龄的交费价格情况：

常青树特惠版有保定期至70周岁，可以降低费率，但是最长交费期只有20年，不比大福星20有30年交费期，交费期越长，保费分摊的作用越好，杠杆作用越明显。

区别五：产品定位和适用人群分析

大福星20：轻症可选附加，投保灵活度增加，最大的优势是搭配续保稳定的无免赔和百万医疗险，重疾不赔的部分有医疗险兜底，疾病定义整体宽松，对于偏爱平安品牌预算有限的，可以考虑。

常青树特惠版：大病分组多赔，高发的癌症单独一组，加上能组合完善的无免赔和百万医疗险，重疾险不能赔的医疗险兜底，综合保障更好。不过交费不便宜，买足保额考验经济实力，适合家庭预算充足群体。

产品点评：

两款作为大公司旗下的产品，在保障责任上有各自的特色和亮点，如果看重医疗险的搭配，大福星20比较有优势，常青树特惠版对于大龄人士投保比较友好，不会出现保费的倒挂。不过两款的交费价格都比较贵。

如果预算不够买足线下重疾险，也可以考虑线上销售重疾险，网销险种费率便宜很多。