国寿旗下的王牌重疾，国寿福系列，最新版的国寿福庆典版保120类重疾，60类轻症，轻疾赔3次，赔付比例保额的20%，疾病保障的更加全面，老客户可少交一年保费，但交费不便宜，在旧版本的基础之上，取消了附加长期意外责任。

华夏的常青树特惠版100种大病赔6次，癌症单独分组，首次按保额/保费/现价取大的方式赔，高龄老人投保保费不倒挂，搭配保证续保的小额医疗和百万医疗险，综合保障完善。可选保定期至70岁，变相降低了保费，性价比更高，但是没有癌症单独赔多次。

本期主要分析：

1、两款产品赔付规则、疾病定义等上的不同

2、两款产品在组合医疗险的区别

3、两款产品不同年龄的交费价格对比

4、两款产品各自的卖点和适用人群分析

一、产品基本信息了解

区别一：重疾赔付规则的差异

国寿福庆典版120种疾病赔1次保额，且寿险和重疾保额可设置非1比1，意味着在赔完重疾之后，合同不会终止，附加的医疗险继续有效。

常青树特惠版是重疾多赔险种，100类重大疾病分6组赔6次，高发的癌症单独分组，理论上不降低多次赔付的概率，其中首次按照保费/保额/现价取大赔，意味着高龄人士投保，也不会出现保费倒挂。

区别二：轻症保障细节区别

轻症分组：国寿福庆典版是60类轻症直接赔3次保额的20%，在赔付的额度上，不及常青树特惠版，但是轻症保的很实际，没有出现轻症多项赔一项的情况。

而常青树特惠版有多项疾病只赔一项的情况，具体疾病种类如下：

轻疾定义：轻疾没有统一的规定，各家公司在轻疾定义上不相同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。6类高发重疾各自对应的轻疾，在两款产品中的对比如下：

可以看到，常青树特惠版在不典型心肌梗塞定义上宽松，而国寿福庆典版在轻微脑中风上获赔稍容易些。但是两款产品在慢性肾功能衰竭上定义都比较严格。

区别三：组合险种区别

无免赔医疗险：

国寿福庆典版可搭配无免赔住院医疗-长久呵护系列，长久呵护系列的续保是一年一审核，续保较为严格。如下：

常青树特惠版能组合华夏住院费用2014一起销售，额度5000元-2万，但保证续保5年，对于慢性病患者更有利。续保条款如下：

百万医疗险：

国寿福庆典版组合的百万医疗险如E康悦续保上通过第一次续保审核，后续续保无需审核，只是要考虑停售风险，医疗保障全面。如下：

华夏医保通旗舰增强版，保障责任全面，无理赔2年可降低1000元免赔，最高可降5000元，大病报销理赔门槛低，关键是保证续保6年，保证续保期满也不会因为健康状况或理赔而拒绝续保。

区别四：费率不同

具体看下不同年龄的交费价格对比：

国寿福庆典版有最长29年的交费期，相比常青树特惠版最长20年交费期，保费分摊的时间更长，豁免作用更好。不过费率比常青树特惠版贵不少，更加考验交费能力。

区别五：产品定位和适用人群分析

国寿福庆典版：作为国寿的王牌产品，国寿福庆典版自带核心的轻重疾病保障，疾病定义宽松，轻症赔付实际，最长29年交费期，老客户少交一年保费，不过定价不低，要有一定持续缴费能力。

常青树特惠版：大病分组多赔，高发的癌症单独一组，加上能组合完善的无免赔和百万医疗险，重疾险不能赔的医疗险兜底，综合保障更好。不过交费不便宜，买足保额考验经济实力，适合家庭预算充足群体。

产品点评：

国寿福庆典版轻重疾保障全面，高发轻症保的实际，没有隐形分组，搭配如e康悦承诺续保，重疾和医疗险组合还可以，但是交费不便宜，如果信任国寿的品牌，可以重疾保额买低一点，再通过线上重疾提高保额。

常青树特惠版作为重疾多赔险种，不能单独实现癌症二次赔，相当于是一款癌症单赔的多次重疾险，不过新增保定期至70岁，变相的降低了保费，加上组合保证续保的小额医疗和百万医疗，大病小病就诊有兜底，性价比更高。

重疾险的产品迭代很快，整体的趋势是：保障责任越来越齐全，且交费越来越便宜。如果产品本身不具有一定“硬核”的优势，很难在产品大潮中立足脚跟。

线上产品经常更新或下架，但是百年人寿康惠保旗舰版这一款销售多年一直保持不变。作为一款单次赔付重疾险，轻疾可以多赔，针对男性肺癌、女性乳腺癌等高发重疾可额外赔30%，是线上少有比较均衡的产品。

作为信泰人寿最新款的超级玛丽3号Max，这款赔付额度极高，达到180%比例，另外轻中症赔付也是市场顶流，在保障力度上，甩掉很多产品一条街。作为最新出的重疾险，和之前的产品相比，除了保障力度上的优势，还有什么额外的竞争力吗？

和谐健康的福乐保不算新产品了，首次实现重疾叠加赔付额度到70%保额，另外多项可选责任灵活投保。瑞华健康的康瑞保相对“较老”，但是保障上并未显得过时，轻中重疾保障全，重疾额外有关爱保障；原位癌赔付好，可多赔。

本期产品主要分析：康惠保旗舰版、超级玛丽3号Max、康瑞保、福乐保不同的卖点和适用人群。

首先看下这几款产品投保的基本信息部分：

1、杠杆原理好：四款产品都支持30年交费，这样设计不仅保费压力小，且保费豁免余下的时间越多，对顾客而言，能花更少的钱获得更多的保障。

2、轻疾赔付比例高：四款产品的轻症赔付保额均大于等于30%，赔付的额度比较高，甚至有超级玛丽3号Max轻症最低赔45%，60岁前还能额外再赔10%，赔付比例高达55%。

3、不附加住院医疗险：重疾险中的附加住院医疗险，通常有保费低，无免赔，小病和意外住院一律可报的优势，四款产品在组合医疗险上，都有缺失，意味着小病和意外住院一毛钱都不报，健康保障有缺失。

1、疾病等待期区别

重疾险的等待期无统一规定，是保险公司为了规避投保人带病投保的“骗保行为”。投保的时候就白纸黑字的写明“等待期内出现的保险责任不赔付”。

故等待期的设置，对于被保险人来说，越短越有利。

四款产品有三款的等待期都是90天，只有康瑞保是180天的等待期，比一般的险种都要长。

2、附加责任保障不同

主要是附加癌症二次保障责任，癌症作为国内第一高发重疾，治疗费用昂贵。

福乐保和超级玛丽可以选择附加，不管癌症的新发还是复发转移及持续都可以赔。

另外两款没有这项责任，相对来说保障受到一定的限制。康瑞保在特色承保责任上，最普通，基本没啥亮点。

3、疾病定义区别

轻疾没有统一的规定，各家公司在轻疾定义上不相同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类对应的常见轻疾里，而4款产品对比，几款产品都各有特色，详见下表：

从轻微脑中风后遗症定义上看，只有超级玛丽3号Max定义比较严格，不过也只有这款在慢性肾功能衰竭定义上最宽松，不典型心肌梗塞是福乐保和康惠保旗舰版比较宽松，冠状动脉介入手术的理赔都比较严格。

4、赔付规则差异

轻症赔付规则：

四款产品对比来看，轻症都有出现多项赔一项的情况，都赔了A类疾病，就不会赔B类或C类疾病，详情如下：

重疾赔付规则：

差别主要体现在叠加赔规则上，超级玛丽3号Max60岁前额外赔80%，条件宽松，赔付额度高；紧随其后的是和谐健康的福乐保，额外赔70%保额。康瑞保虽然也有叠加赔，但是理赔门槛比较高，0-40岁投保且仅限保单前10年，才叠加赔30%，相比之下，显得比较“鸡肋”。唯一没有叠加赔的，是百年的康惠保旗舰版。

4、交费价格不同

具体看下不同年龄的交费价格对比：

1、康惠保旗舰版

在当前的重疾险中来看，康惠保旗舰版虽然保障力度不大，但是核心保障还是可以的，男性、女性、少儿特疾叠加赔付30%，少儿高发白血病确诊即赔，都是实用性很强的内容。

另外没有捆绑身故责任，投保比较灵活，后期加上一款定期寿险即可。

适合加保额人群购买。

2、超级玛丽3号Max

保障力度大，轻中重60岁前都能叠加赔，能叠加赔105%保额，投保的灵活度高，无多余”累赘“附加责任，自带的早期癌症二次赔，实用性强。

适合追求产品性价比人群。

3、康瑞保

作为瑞华健康的一款重疾单赔险种，承保期限灵活，费率低，且轻中重疾保障全面，重疾有额外保障，早期癌症赔付设计好。

交费价格有性价比，如果看重早期癌症的赔付，可以考虑这款。

4、福乐保

重疾额外赔付责任比例很高，另外轻症和中症赔付额度也高于行业平均水平。投保灵活度高，可根据自身需求附加恶性肿瘤关爱金、心血管疾病关爱金以及身故保障。但是在交费价格上，不如超级玛丽3号Max有性价比。

为孩子选择重疾险，很多父母都想给其最好的，现在市面上有很多针对少儿群体的专属重疾，不仅在年龄上针对0-17岁的少儿群体，同时在少儿重疾方面保障高且针对性更强。

在互联网保险平台热销的妈咪保贝，投保很灵活，保障期选择多样化，可选责任多且灵活搭配，可以根据预算进行搭配，关键在少儿特疾和罕疾上保障可以高达300%。这款产品还是很受欢迎的，另外爱心人寿旗下的两款产品开心小保贝和守护神，都做到了重疾不分组可以多次赔付，在前10年重疾可以叠加赔到150%，有20少儿特疾和8种罕疾保障，只是守护神在保障期限上选择多。那么，这三款少儿重疾保障到底如何呢？

本期主要分析：

1、三款产品具体保什么内容？

2、三款产品在投保规则、疾病保障、少儿疾病保障不同点

3、三款产品的适合人群分析

1、交费期、保障期的不同点

守护神少儿重疾的交费期最长只到20年交，不支持30年交费，无法将保费压力减小，以及豁免实现最大化，另外妈咪保贝和开心小保贝既可以20年交，也可以30年交，可以将保费压力减低，同时豁免可以最大化。

2、疾病保障不同点

重疾保障：

守护神和开心小保贝的重疾保障是不分组可以赔3次，且保单前10年可以叠加赔到150%，重疾保障还是比较足的。

妈咪保贝的不同在于，重疾二次赔付是作为可选责任，可以根据自己的需求进行选择。但是要留意的是这三款产品的两次重疾之间有间隔期1年。

轻症保障：

妈咪保贝的轻症是40种只赔2次，可以赔到30%，另外守护神、小保贝是30种轻症，赔付的保额是递增式的保障，首次轻症赔付是30%、最高可以赔到50%。

在疾病定义上也有一定的不同之处，毕竟轻症没有统一规定，每家保险公司的定义会有所不同，具体如下：

从上图可以看出，轻微脑中风这类疾病，守护神和小保贝是提供的中症保障。另外慢性肾功能衰竭，守护神和小保贝的只需要持续90天，妈咪保贝的相对严格点。

中症保障不同：

中症通常是没有达到重疾的定义，但是比轻症的赔付要更高，通常有的产品是会划分为轻症的，但是这三款少儿重疾的中症保障的不同在于，妈咪保贝是2次按固定保额赔付，守护神和小保贝都是30种赔2次，赔保额的50%或60%。

少儿保障的不同点：

守护神和小保贝是20种少儿特疾，和8种少儿罕疾可以赔到200%，疾病种类相比妈咪保贝要稍微多些，但是妈咪保贝的赔付比例要更高，主要是5种罕见病可以赔到300%。

保费对比

这三款产品的保费有不同，交费期不同点，意味着保费也有差别，对比如下：

妈咪保贝（少儿保障高）

这款产品的少儿保障高，5种罕见病可以赔到300%，另外的话，保障期也很灵活，支持30年交费，如果比较看重少儿疾病保障的话，可以考虑。

开心小保贝（自带重疾不分组）

这款少儿重疾险是自带重疾不分组可以多赔，另外在前10年可以额外赔到50%，少儿重疾的保障种类还是比较多的有20种少儿特疾和8种少儿罕见病。

守护神（保障期灵活）

这款产品同为爱心人寿旗下的少儿重疾，与开心小保贝的保障责任很类似，但是保障期选择要更多，价格稍微偏高，但是保障期多，对于家长来说有更多的选择。

产品点评：

这三款少儿重疾都还是比较热销的，可以根据预算和孩子的情况来进行配置。只是这三款产品是没有医疗险的搭配，需要自行额外附加投保，毕竟孩子对医疗险的需求会更高。

癌症带来的风险是巨大的，无论是从经济角度来看，癌症治疗的价格高昂，对于普通家庭来说是一笔沉重的负担。防癌险的必要性还是很高的。

市面上有很多款防癌险，都只是针对癌症和原位癌保障一次，瑞泰泰安心的保障很灵活，不仅投保年龄上覆盖广，下到幼儿上到75岁的高龄老人都可以买。另外，保障方面除了基本的癌症和原位癌的保障，可选责任丰富，包括了癌症可以多次赔付，且两次赔付之间间隔3年，这项责任有个特点可以提前申请二、三次癌症赔付申请，只有百分40%，但是如果没有提前申请仍旧是按合同约定，就是赔到100%保额。另外也有区分男、女和少儿特定癌症的额外赔付，保的还是比较全面。那么，这款产品是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、瑞泰泰安心具体保什么内容？

2、与同类防癌险相比，在投保年龄、保障内容上的相对优势

3、瑞泰泰安心在保费、少儿特疾等值得留意的细节

瑞泰泰安心分为必选责任和可选责任

1、癌症赔100%保额，原位癌赔30%保额，被保人保费豁免是患原位癌后，豁免未交保费。

2、可选责任有2种，一种是癌症多赔，这个是包含了二次、三次恶性肿瘤赔付、恶性肿瘤保险金的提前领取、恶性肿瘤豁免保险费；第二种是少儿特定恶性肿瘤白血病额外赔100%和成人特定恶性肿瘤各16类，额外赔50%。

1、投保年龄覆盖广

这款产品的投保年龄是0-75岁可投，下到幼儿，上到高龄老人都可以投保，且交费支持30年交，可以缓解保费压力。

2、保障灵活

这款防癌险与其他产品不同，不仅有癌症和原位癌的保障，还增加了癌症多赔，也就是说间隔满3年后，二次或三次癌症可以赔到100%保额，另外若是不幸在一年确诊了癌症，也可以申请癌症金提前领取，只是只能领到保额的40%，具体条款如下：

此外，还可以选择少儿特定癌症或者男性或女性特定癌症的额外赔付，增加了保障力度，同时癌症保障针对性更强。

3、投保门槛低，健康要求较为宽松

泰安心作为一款防癌险在健康告知方面还是相对宽松的，常见的心脏病、三高人群等都可以很顺利地投保，同时这款防癌险没有职业的要求。

1、保费相对要偏高

泰安心的保障期限没有终身，最长保到100岁，这个保障期与终身也差不不大了，这款产品的保费相对要高些，具体对比如下：

2、少儿特定癌症种类较少

这款泰安心的少儿特定癌症只保白血病，不包含少儿其他高发癌症保障，保障疾病种类较少。往往有的重疾险在少儿特定疾病额外保障上会更好。

3、无身故保障

这款防癌险没有身故保障，无法体现出被保人的身价，可以在投保防癌险的时候，完善好保障。

产品点评：

泰安心恶性肿瘤疾病保险在防癌保障上做的还是比较好的，起码保障内容很灵活，且比较的丰富，可以实现癌症多赔，或者针对不同群体实现特定癌症的额外保障，保障的专而精，和重疾险有着一定区别。

华夏的常青树特惠版100种大病赔6次，癌症单独分组，首次按保额/保费/现价取大的方式赔，高龄老人投保保费不倒挂，搭配保证续保的无免赔医疗和百万医疗险，综合保障完善。可选保定期至70岁，变相降低了保费，性价比更高，但是没有癌症单独赔多次。

泰康人寿新出的专门针对老客户的-乐惠健康2020，仅限购买“贴心保”的人群投保，保障内容和乐享健康2020很相似，不同之处在于增加的5种特定疾病实用且额外赔保额。另外可搭配无免赔和百万医疗险，无免赔保证续保3年，稳定性不错，加上百万医疗只审核前两次，整体保障完整。不过要一定交费能力。

本期主要分析：

1、两款产品投保险种组合的区别

2、两款产品在保障内容、疾病定义等方面对比

3、两款产品不同年龄的交费价格对比

4、两款产品各自亮点和适用人群分析

一、产品基本信息了解

区别一：疾病定义差别

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。具体看看这些高发轻症的定义：

乐惠健康2020整体疾病定义比较宽松，尤其是在轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞和慢性肾功能衰竭的定义上，最关键的是没有轻症的隐形分组，而常青树特惠版这款产品，轻症有少量的隐形分组，即赔完A疾病不再赔B或C疾病，具体如下：

区别二：险种组合不同

无免赔医疗险：

泰康组合投保的0免赔医疗-健康无忧住院医疗险，可保证续保3年，对于身体抵抗力较弱的群体比较适用。条款规定如下：

常青树特惠版能组合华夏住院费用2014一起销售，额度5000元-2万，但保证续保5年，对于慢性病患者更有利。续保条款如下：

百万医疗险：

泰康搭配的百万医疗-健康尊享D款优势在于它是相对免赔，社保可以抵扣免赔。在续保上是首两次审核过了后，从第三次开始就无需审核了。见条款：

华夏医保通旗舰增强版，保障责任全面，无理赔2年可降低1000元免赔，最高可降5000元，大病报销理赔门槛低，关键是保证续保6年，保证续保期满也不会因为健康状况或理赔而拒绝续保。

区别三：承保内容不同

乐惠健康2020针对脊髓、心脏等特定肿瘤可以赔付保额20%，食道、胃部、小肠、大肠、乳房特定肿瘤可以赔付5%保额等。这条款在港险中比较常见，国内不多见，还是比较实用的。

此外乐惠健康2020还有10类特定重疾额外赔付，保障力度更大。

常青树特惠版有住院津贴保障，如果被保险人在60岁前都能没有确诊过重疾，那么60岁后住院治疗，保险公司会按每天0.1%保额的额度给付住院关爱津贴保障，最高给付90天。

区别四：费率区别

具体看下不同年龄的交费价格情况：

区别五：产品定位和适用人群分析

乐惠健康2020：作为泰康回馈老客户的产品，在投保的时候仅针对有《贴心保》的人群。就这款产品本身而言，特定大病额外赔，加上特定手术叠加赔，条款实用性好。不过且癌症不能单独赔多次，但是有医疗险组合和万能账户搭配的优势，比较有卖点。

常青树特惠版：作为重疾多赔险种，不能单独实现癌症二次赔，相当于是一款癌症单赔的多次重疾险，不过新增保定期至70岁，变相的降低了保费，加上组合保证续保的小额医疗和百万医疗，大病小病就诊有兜底，性价比更高。

产品点评：

两款作为大公司旗下的产品，在保障责任上有各自的特色和亮点，常青树特惠版大龄人士投保保费不会倒挂，交费价格上有一定优势，只是轻症少量隐形分组，不影响核心保障。而乐惠健康2020作为回馈老客户的产品，受众群体比较小，不过保障还是可以的。

如果预算不够买足线下重疾险，也可以考虑线上销售重疾险，网销险种费率便宜很多。

近年来，百万医疗险越来越多，各家公司推出的百万医疗险产品形态上大同小异，因此各大保险公司重心在产品保障内容以及服务上不遗余力的进行优化和细化。

百万医疗险一般有高免赔额，小病小痛用不上，理赔门槛高，加上可以随时停售，对于保险公司来说，不仅承保风险小，且风险可控，对于大病患者作用明显。

尊享e生爸妈版是众安在线专为中老年人推出的一款百万医疗险产品，近期这款产品再次进行了升级，推出了升级版-尊享e生爸妈2020升级版，相比之前的尊享e生爸妈版2020，这款新增加了住院床位费500元一天，另外续保条件也不错，保费还是有竞争优势。

尊享e生爸妈版2020升级版优缺点有哪些？

本期主要分析：

1、在续保、增值服务等的优势分析

2、在责任免除、免赔额等需注意的细节

3、不同年龄的交费价格情况

4、投保建议和适用人群分析

1、承保年龄范围广

这款产品升级后承保年龄更广，可支持41-70周岁人群投保，最高可续保至105周岁，让高龄人群也能享受保险保障。之前的只有61岁-65岁才能买，进一步放宽了承保年龄。

但需注意的是，66-70周岁，仅限有社保人群购买这款产品。

2、新增床位费和器材保障

在原来版本的基础之上，增加了最高500元/天的床位费报销，另外还能报销非社保内的昂贵器材费用，累计最高可赔5万元，可进一步减轻患者医疗费用压力。

3、续保条件友好

续保是一款医疗险的“生命线”，因为医疗险的承保期限都只有1年，1年之后保单是否有效，是依据保险公司的续保审核条款决定的。

目前最宽松的是保证续保条款，不会因为健康或停售不能续保；其次是续保无审核条款，尊享e生爸妈2020升级版就是续保无审核，条款明确规定“不会因为被保险人健康状况变差或历史理赔拒绝续保”，虽然还是有停售的风险，但也算不错的了。见续保条款：

4、增值服务实用

增值服务是保险公司免费提供给被保险人的额外服务，医疗险中增值服务比较实用的有-住院绿通、医疗费用垫付。

刚好尊享e生爸妈2020升级版这款都包含，此外还有肿瘤特药、术后家庭护理服务等保障。

5、交费价格优势

具体看下这款产品不同年龄的交费价格，以及和市面上百万医疗险的费率对比情况：

尊享e生爸妈2020升级版的费率在旧版基础之上是没有变动的，在交费上，有一定的竞争优势。

1、重疾医疗有免赔额

免赔额是保险公司设置的被保险人获赔门槛，一般的百万医疗险是1万的免赔额。

这款产品的免赔额可选1万或2万元，一般医疗和重疾医疗共享免赔额，相比其他险种直接确诊重疾0免赔额的做法，这款产品在一定程度上提高了理赔门槛，降低了被保人获得理赔的概率。

2、责任免除条款

医疗险的责任免除条款无统一规定，各家公司是自行决定责任免除的范围。需重点关注的是本公司不赔，其他公司能赔的情况。尊享e生爸妈2020升级版不保“宫外孕、职业病“，其他并没有这项规定，见本险种责任免除条款：

3、健康告知

老年群体相对而言健康状况不比年轻人，用到医疗险的概率更大。

根据大数法则，保险公司在老年医疗险的健康告知要求上，会稍显严格。

尊享e生爸妈2020升级版这款产品健康告知相对来说比较严，如“轻度脂肪肝伴有每日饮白酒大于3两”、“超重体格指数达32”的情况，都不能投保。投保前一定要留意健康告知问询，避免不符合健康告知要求投保，万一出险不能理赔。

产品点评：

众安尊享e生爸妈2020升级版41-70岁投保，可续保至105岁，比一般百万医疗的60岁年龄上限要高，是专门面向老年人群体的产品。续保不会因为健康状况发生变化或理赔而拒绝，稳定性比较好。

另外增加的500元一天的床位费比较有实用价值，保费不变，保障力度更大，性价比更高，对于65岁以上的老人又多了一个选择。

支付宝借助平台，前后推出不少“网红”保险，比如有口皆碑的好医保系列，以及全民保养老金等等。因为背后平台实力强，很多人愿意相信支付宝，进而对平台上的保险有选择偏好。

健康福终身重疾，就是支付宝和国华人寿合作的一款重疾产品，延续了互联网产品投保灵活、费率低的优势，最长30年交费期限下，可选择月或者年交保费的方式，极大程度发挥保费豁免作用，投保的灵活度很高，不过也逃脱不了线上产品固有的“通病”。

信泰达尔文3号60周岁之前确诊重疾赔180%保额，自带早期癌症、轻中症心脑血管疾病二次赔，可选癌症、心脑血管疾病二次赔，赔付额度高达150%保额，保障额度极高，交费价格仍有竞争优势，不过没有组合的医疗险一起投保。

本文主要分析：

1、两款产品在险种组合的区别

2、两款产品疾病承保细节的解析

3、两款产品的费率对比

4、产品亮点和适用人群分析

一、产品基本信息了解

两款产品的相同点

01、杠杆效应好：两款产品都支持30年交费，不仅能提高保费豁免权益的最大化，也能用每年最少的钱撬动最高的保障。

02、无附加医疗险：健康福重疾险和达尔文3号同属于互联网产品，都不能搭配住院医疗和百万医疗险，后期需要找另外渠道进行搭配补充。

03、都含有轻疾隐形分组：两款产品都有轻疾隐形分组情况，也就是同类疾病情况赔其中一个，只是达尔文3号隐形分组数量比较多，具体详情为：

区别二：承保疾病定义不同

轻疾是没有行业划分标准的，不过在重疾里有银保监会规定的25列，而其中理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术（无轻疾）、肾功能衰竭。

对于高发轻疾的保障，对比详情如下：

健康福缺少高发的【慢性肾功能衰竭】，其他的几项疾病定义都偏严格，以高发的脑中风后遗症赔付为例，健康福只限定满足肢体肌力小于三级，有产品只要满足肢体肌力小于三级或失去两项生活能力其中之一就可赔。

区别三：承保内容差别

达尔文3号：

01、自带的特色保障

（1）自带二次中度脑中风赔60%；

（2）自带早期癌症赔二次，发生不同部位的原位癌，能再赔一次45%保额；

（3）第二次不典型心梗/微创冠状动脉介入/微创冠状动脉搭桥：赔付45%保额，第二次需与初次确诊疾病的间隔期满1年，可与初次确诊的疾病不同，（比如：第一次确诊微创冠状动脉搭桥，第二次是不典型心梗也可赔付）。

02、可选特色承保内容

（1）癌症赔2次，其中首次非癌症间隔180天，首次癌症间隔3年，二次赔保额150%；

（2）可选心脑血管疾病保障，包含急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症。首次非特定心脑血管重疾，间隔180天；首次是特定心脑血管重疾，间隔期1年。

健康福：

可选32种特定疾病保额翻倍赔，覆盖男、女和少儿三个不同的群体，分别是男性11种、女性9种成年之后翻倍赔，少儿12种成年之前翻倍，以少儿群体高发的白血病为例，在赔完重疾之后，还可以再赔，保障力度大。

区别四：身价保障不同

健康福更加注重不同用户的身故责任差异，选择低费率就挑选身故无返还或者是返保费，追求高的身价保障就选赔保额，投保灵活度高。

达尔文3号身故保障也比较灵活，可以自由选择附加，只是选项没有健康福多，只能选赔保额或不赔。

对于成年人来说，有身故保障，就算不幸身故，也有一笔钱留给家人生活，更有保障。

区别五：费率和交费方式差别

作为网销险种，两款产品在费率上，相比线下产品会有一定的优势，具体看下交费情况：

以27岁女性投保30万保额为例，在不选可附加责任的前提下：

健康福一年保费3313元，交30年，累计保费99390元；

达尔文3号一年保费3120元，交30年，累计保费93600元；

而同期线下传统型险种，以国寿福庆典版为例，同样的保额，一年保费5640元，29年交费，累计保费163560元。

产品点评：

健康福作为国华和支付宝合作的险种，可选月交或年交保费方式，极大的考虑到了那些预算不足的人群，整体保障和主流看齐，投保有一定的灵活度，可选特定疾病翻倍赔，身故赔保费和保额之间自由选，不过和达尔文3号一样，保障有缺口。

达尔文3号作为“网红”重疾险，在当前的网销市场上，赔付力度很大，且人群针对性强，投保灵活度高，可以根据自身情况选择心脑血管或癌症二次赔，但是无医疗险组合，有保障缺口，后续还是要补充完整。

百万医疗险通常可以解决大病费用的报销，但是通常在健康、职业以及年龄上有一定的限制，在惠民保热潮下，商业百万医疗险也开始走出创新之路。

太平人寿e保无忧2020又升级了，这款百万医疗险在原有的版本基础上，扩展了三个版本，一个是0免赔版、一个是甲状腺版，还有一个是高血压和高血糖版本，其实保障内容基本上一致，只是投保人群有不同，0免赔版对于小病小痛医疗费报销几率大大的增加了，另外2个版本增加了慢性病群体的投保机会。那么，这款太平e保无忧2020升级版是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、太平e保无忧2020升级版具体保什么内容？

2、与同类医疗险对比，在保障、投保人群、续保上的优势

3、太平e保无忧2020升级版值得注意的细节

这款产品主要有四个版本分别为：标准版、标准版+0免赔版、甲状腺版、高血压和糖尿病版本。

1、投保年龄上覆盖长

这款产品的投保年龄可以覆盖到65岁，通常的医疗险是在60岁，覆盖人群广，对于高龄老人投保更加有利。

2、保障内容上

太平e保无忧2020升级版有四个版本，涵盖了甲状腺、高血压、高血糖人群的版本，对于慢性病群体较为有利，但是这三类人群需要通过智能核保。其他百万医疗并没有特别针对慢病人群。

3、续保有一定优势

太平e保无忧2020升级版的续保是无需审核，无论是是否理赔或者身体健康的因素都不会拒绝续保，只是停售不接受续保，这点是跟保险公司的客服反复确认过的，在投保提示页面也有标红说明。 

4、增值服务丰富且实用

这款百万医疗险提供的绿通、住院直付等都是非常的实用和不错的。对大病患者来说也是非常的有利。

1、可选责任中重疾一次性给付有区别

甲状腺、糖尿病和高血压的人群是不能购买的，等待期有90天，另外0-45岁的人群保额是5万或者10万，46岁-50岁的保额是5万。

2、版本不同保费有差别

太平e保无忧2020升级版有标准版、0免赔版、甲状腺版、高血压糖尿病版，保费对比表如下：

明显可以看出0免赔的版本和高血压高血糖版本保费贵，特别是0免赔版本保费跟重疾险交费差不多。

产品点评：

太平e保无忧2020升级版是一款对于慢病人群较为友好的医疗险，在续保上也表现比较优秀，只是0免赔版本的保费贵。

通常众人在选择百万医疗险的时候，会综合续保、保障、保费来看，毕竟医疗险通常的保障期是为1年，因此续保上还是比较让大家关心的。针对这一需求，百万医疗险逐渐在保证续保6年，续保无需审核等条件下，也推出了长期续保的医疗险。

复星联合超越保2020是一款保证续保6年，保障方面除了传统的一般医疗和重疾医疗保障外，增加了甲类乙类传染病保障、有少儿专项保障，在癌症特药、质子重离子以及增值服务上表现的还是比较优秀的。另外的话平安e生保长期医疗险是一款保证续保期可达20年，在这期间不会因为停售、身体健康改变、理赔等而无法续保，虽然费率可调，但是保证续保期长，对被保人来说还是比较有利的。

众安的尊享e生2020与之有一定的不同，续保上只是无需审核，但是停售不能再接受续保。医疗保障方面涵盖更广，重疾医疗不仅有100种重疾保障，还有121种罕疾的医疗保障，癌症院外特药和癌症的质子重离子治疗都有包括。

那么，这三款百万医疗险各自的优势和侧重点在哪里呢？

本期主要分析：

1、这三款百万医疗具体保什么内容？

2、三款百万医疗险在续保、保障内容、免赔额、费率上的对比

3、三款百万医疗险各自优势和侧重点分析

1、续保不同

续保是医疗险的关键，毕竟医疗通常是保障期为1年，一旦无法续保就意味着保障中断。这三款百万医疗在续保上不相同，其中e生保长期医疗的续保是保证20年可续，具体条款如下：

超越保2020是保证续保6年，相比较e生保长期医疗的保证续保期间短，但是也还可以，具体条款约定如下：

尊享e生2020是并非保证续保的产品，只是续保无需审核，不会因为被保人健康或理赔情况而拒绝续保，但是一旦停售产品将不续保。

2、保障内容上有不同

超越保2020的保障内容除了传统的一般医疗和重疾医疗保障外，对于少儿投保有利，增加了三项儿童专属保障，另外还有甲类、乙类法定传染病保障、院外特药保障最高有400万，质子重离子同样享有保障，对于癌症患者来说，还是很有利的。

尊享e生2020的保障也很全面，重疾医疗保障上增加了121种罕疾的保障，另外可选责任丰富包含了重疾保险金，重大手术住院津贴等保障，对于癌症院外特药和癌症质子重离子保障高达600万，增值服务实用性高，有绿通、药品直付等。

E生保长期医疗的附加可选责任没有另外两款丰富，主要是集中在一般医疗和120种重疾医疗保障。

3、免赔额有不同

E生保长期医疗的免赔额无论是一般医疗还是重疾医疗都有一万的免赔。尊享e生2020一般医疗有1万免赔，重疾医疗是0免赔，但是以家庭为单位投保可以共享免赔。

超越保2020是一般医疗有一万的免赔，但是有无理赔优惠。具体如下：

4、保费的不同

这三款产品各自侧重点不同，保费上也存在有一定的差别，具体对比如下：

需要注意的是：e生保长期医疗的费率是可调的，超越保2020是保证续保6年，费率在这保证续保期间是不会有变化的。

超越保2020（有专属少儿保障）

超越保2020是保证续保6年，在保证续保期间的费率不变，在保障方面也比较全面的，对儿童友好，有专属少儿保障，涵盖了少儿接种/一般意外住院津贴，以及18种少儿特定重疾保险金。

E生保长期医疗（保证续保20年）

续保是医疗险的生命线，平安的这款医疗险可以保证续保20年，不要担心产品停售无法续保，也不要担心理赔或者健康情况改变而无法续保，只是需要注意费率是可调的。

尊享e生2020（保障全面）

众安的这款百万医疗险，保障涵盖全面，除了一般医疗、100种重疾医疗外，还增加了121种罕疾保障，院外癌症特药和癌症质子重离子保障高达600万，另外可选责任多，有家庭共享免赔、重大疾病住院津贴、重疾金、特需医疗等，增值服务方面实用性高，有住院垫付，特药服务，药品直付以及重疾绿通，对于大病患者还是很友好的。

总之，选择百万医疗险还是需要看自己的需求，如果更加侧重于保障，可以考虑众安尊享e生2020，如果中意品牌和续保的话，e生保长期医疗也可以。超越保2020对于给孩子投保也还是比较的合适。

近年来，百万医疗险越来越多，各家公司推出的百万医疗险产品形态上大同小异，因此各大保险公司重心在产品保障内容以及服务上不遗余力的进行优化和细化。

百万医疗险是解决高额医疗费用，像日常小病小痛去医院治疗，支出的费用一般是用不上的，因为有1万免赔额。但如果没有免赔额的话，扣除医社保和第三方补偿后就可以直接报销。

爱安享2020是爱心人寿新推出的一款百万医疗险产品，这款可以实现家庭多人共享免赔额，保障全面灵活，除了常见的住院医疗责任和重疾绿通、垫付等增值服务，还可附加癌症住院津贴，癌症恶性肿瘤赴日、赴德医疗等保障，或扩展特需医疗保障，满足不同需求人群。

那么爱心人寿爱安享2020值得买吗？

本期主要分析：

1、在保障责任、免赔额、增值服务等优势分析

2、在责任免除、续保等需关注的细节

3、爱安享2020百万医疗费率情况

4、爱安享2020百万医疗值得投保吗？

1、保障内容全面

爱心人寿爱安享医疗险2020版基本的保障还可以，对于住院常见的就诊的项目包括住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊，都包含在内。

另外可单独附加恶性肿瘤住院津贴和癌症海外治疗，津贴按照每天给付200元，最高给付90天；赴外医疗包含赴德国和日本医疗，相关费用按70%报销，限额200万，价格相对较便宜。

2、增值服务实用

爱安享2020的增值服务包含质子重离子医疗、就医绿色通道、医疗费用垫付服务，像就医绿通、费用垫付都是实用性很强的增值服务，对于大病患者就医还是很有必要的。

不过缺少外购药服务，当前大病患者用到外购药的机率还是很大的，所以有一定的不足。

3、家庭共享免赔额

百万医疗险基本都有免赔额，这款也不例外，一般医疗1万免赔额，重疾0免赔额，在免赔额设置上，这款产品和主流保持一致，此外特异化的做法是，家庭成员多人投保，可以共享免赔额，降低了理赔的门槛。

具体的规则是：如果投保人同时为家人投保，且符合以下条件，给付保险金时不再扣除免赔额：

（1）、投保人不超过4人同时投保或续保，且生效日期相同；

（2）、被保险人应为投保人本人、投保人的配偶、子女。

4、交费价格便宜

具体看下不同年龄的交费价格情况：

1、续保需审核

购买一年期百万医疗险产品，要重点关注续保条件。如果续保条件不好的话，在保险期间内发生理赔或健康状况发生变化，那么第二年无法续保，不能继续享受医疗险保障，投保其他医疗险产品也是比较困难的。

爱安享2020不支持保证续保，并且续保需要保险公司审核同意才行，比较严格，另外产品停售不能续保，也不支持免等待期、健康告知投保保险公司旗下的其他产品。

见本险种续保条款：

2、责任免除范围

医疗险的责任免除范围是不保的部分，无统一规定，是各家公司自行决定，重点需关注本公司不赔，其他公司能赔的情况。

爱安享2020百万医疗不赔“宫外孕、椎间盘突出症”，但是其他公司是可以赔的，具体见责任免除条款：

3、住院天数限制

这款产品规定了住院天数限制，保单年度内，最多只能保障180天住院医疗费用，对于被保险人是很不利的条款。

4、无智能核保

身体有异常的话，就很难通过健康告知。对于有既往史的客户很不友好，因为没有智能核保系统，对于许多小病小痛住院就诊也直接被拒之门外，没有第二次告知的机会。

产品点评：

爱安享2020百万医疗险基础保障全，价格也比较便宜，但就是续保条件不友好，到期续保要经保险公司审核，健康状况的变化或有理赔情况，可能就续保不了，另外不含外购药保障，而且一年内最多只能报销180天住院医疗费用，实用性打了折扣。

总体看来爱安享2020优势不大，建议多对比市面上其他保障更好，续保条件更优的产品。